銀行業(yè)法一、商業(yè)銀行的管理資產(chǎn)負(fù)債比例管理制度（一）商業(yè)銀行的資產(chǎn)負(fù)債比例管理資產(chǎn)負(fù)債比例管理是商業(yè)銀行通過規(guī)定資產(chǎn)負(fù)債的一定比率，對資產(chǎn)和負(fù)債間的比例關(guān)系設(shè)定警戒線，以保障其資產(chǎn)運(yùn)營的安全。主要內(nèi)容有：資本充足率不得低于（相當(dāng)靜態(tài)財(cái)產(chǎn)8%），貸款余額與存款余額的比例不得超過75，流動性資產(chǎn)余額與流動性債務(wù)余額的比例不得低于25，對同一借款人的貸款余額與商業(yè)銀行資本余額的比例不得超過10，向股東提供貸款余額不得超過股東已繳股金的100，以及中央銀行對資產(chǎn)負(fù)債方面的其他規(guī)定。（二）商業(yè)銀行的資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理有關(guān)貸款的特別規(guī)定。對銀行關(guān)系人的貸款限制，即不得對銀行高級職員及其親友以及銀行投資的金融機(jī)構(gòu)發(fā)放信用貸款（無擔(dān)保貸款），不得對銀行高級職員及其親友擔(dān)任高級管理職務(wù)的公司、企業(yè)和其他經(jīng)濟(jì)組織發(fā)放信用貸款。關(guān)系人的范圍：商業(yè)銀行的董事、監(jiān)事、管理人員、信貸業(yè)務(wù)人員及其近親屬；前項(xiàng)人員投資或者擔(dān)任高級管理職務(wù)的公司、企業(yè)和其他經(jīng)濟(jì)組織。到期不歸還擔(dān)保貸款的，商業(yè)銀行依法享有要求保證人歸還貸款本金和利息或者就該擔(dān)保物優(yōu)先受償?shù)臋?quán)利。商業(yè)銀行因行使抵押權(quán)、質(zhì)權(quán)而取得的不動產(chǎn)或者股權(quán)（高風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)，容易縮水，影響銀行資本流動性），應(yīng)當(dāng)自取得之日起2 年內(nèi)予以處分。禁止商業(yè)銀行投資的風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目。商業(yè)銀行在我國境內(nèi)不得從事信托投資和股票業(yè)務(wù)，不得投資于非自用不動產(chǎn)（銀行不能參與炒房，影響銀行資本流動性）。商業(yè)銀行在我國境內(nèi)，不得向非銀行金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)投資（防止形成金融對實(shí)業(yè)的壟斷）。證券法（一）對證券公司的監(jiān)管：（1）證券公司設(shè)立、收購或者撤銷分支機(jī)構(gòu)，變更業(yè)務(wù)范圍或者注冊資本，變更持有百分之五以上股權(quán)的股東、實(shí)際控制人，變更公司章程中的重要條款，合并、分立、變更公司形式、停業(yè)、解散、破產(chǎn)，必須經(jīng)國務(wù)院證券監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)。證券公司在境外設(shè)立、收購或者參股證券經(jīng)營機(jī)構(gòu)，必須經(jīng)國務(wù)院證券監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)。（2）國務(wù)院證券監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)對證券公司的凈資本，凈資本與負(fù)債的比例，凈資本與凈資產(chǎn)的比例，凈資本與自營、承銷、資產(chǎn)管理等業(yè)務(wù)規(guī)模的比例，負(fù)債與凈資產(chǎn)的比例，以及流動資產(chǎn)與流動負(fù)債的比例等風(fēng)險(xiǎn)控制指標(biāo)作出規(guī)定。（3）證券公司不得為其股東或者股東的關(guān)聯(lián)人提供融資或者擔(dān)保。證券公司為客戶買賣證券提供融資融券（銀行業(yè)務(wù)）服務(wù)，應(yīng)當(dāng)按照國務(wù)院的規(guī)定并經(jīng)國務(wù)院證券監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)。證券公司辦理經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)，不得接受客戶的全權(quán)委托而決定證券買賣、選擇證券種類、決定買賣數(shù)量或者買賣價(jià)格。證券公司不得以任何方式對客戶證券買賣的收益或者賠償證券買賣的損失作出承諾。證券公司及其從業(yè)人員不得未經(jīng)過其依法設(shè)立的營業(yè)場所私下接受客戶委托買賣證券。（4）國家設(shè)立證券投資者保護(hù)基金。證券投資者保護(hù)基金由證券公司繳納的資金及其他依法籌集的資金組成，其籌集、管理和使用的具體辦法由國務(wù)院規(guī)定。（5）證券公司從每年的稅后利潤中提取交易風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，用于彌補(bǔ)證券交易的損失，其提取的具體比例由國務(wù)院證券監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)規(guī)定。（6）證券公司應(yīng)當(dāng)建立健全內(nèi)部控制制度，采取有效隔離措施，防范公司與客戶之間、不同客戶之間的利益沖突。（7）證券公司應(yīng)當(dāng)妥善保存客戶開戶資料、委托記錄、交易記錄和與內(nèi)部管理、業(yè)務(wù)經(jīng)營有關(guān)的各項(xiàng)資料，任何人不得隱匿、偽造、篡改或者毀損。上述資料的保存期限不得少于二十年（最長訴訟時效）。（二）證券交易限制和禁止的證券交易行為1.一般規(guī)定證券交易的限制和禁止行為是指法律規(guī)定證券市場的參與者在證券交易過程中限制和禁止從事的行為，除證券法第三章第四節(jié)（“禁止的交易行為”）的集中規(guī)定以外，對限制和禁止的交易行為還有一些一般性規(guī)定，這些一般性規(guī)定散見于證券法、公司法之中，主要包括：(1)證券交易當(dāng)事人依法買賣的證券，必須是依法發(fā)行并交付的證券。非依法發(fā)行的證券，不得買賣。(2)依法發(fā)行的股票、公司債券及其他證券，法律對其轉(zhuǎn)讓期限有限制性規(guī)定的，在限定的期限內(nèi)不得買賣。(3)依法公開發(fā)行的股票、公司債券及其他證券，應(yīng)當(dāng)在依法設(shè)立的證券交易所上市交易或者在國務(wù)院批準(zhǔn)的其他證券交易場所轉(zhuǎn)讓。(4)證券在證券交易所上市交易，應(yīng)當(dāng)采用公開的集中交易方式或者國務(wù)院證券監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)的其他方式。(5)證券交易當(dāng)事人買賣的證券可以采用紙面(非上市公司)形式或者國務(wù)院證券監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)規(guī)定的其他形式。(6)證券交易以現(xiàn)貨和國務(wù)院規(guī)定的其他方式進(jìn)行交易。(7)證券交易所、證券公司和證券登記結(jié)算機(jī)構(gòu)的從業(yè)人員、證券監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的工作人員以及法律、行政法規(guī)禁止參與股票交易的其他人員，在任期或者法定限期內(nèi)，不得直接或者以化名、借他人名義持有、買賣股票，也不得收受他人贈送的股票。（職業(yè)回避制度）任何人在成為前款所列人員時，其原已持有的股票，必須依法轉(zhuǎn)讓。(8)證券交易所、證券公司、證券登記結(jié)算機(jī)構(gòu)必須依法為客戶開立的賬戶保密。(9)為股票發(fā)行出具審計(jì)報(bào)告、資產(chǎn)評估報(bào)告或者法律意見書等文件的證券服務(wù)機(jī)構(gòu)和人員，在該股票承銷期內(nèi)（90 天）和期滿后六個月內(nèi)，不得買賣該種股票。除前款規(guī)定外，為上市公司出具審計(jì)報(bào)告、資產(chǎn)評估報(bào)告或者法律意見書等文件的證券服務(wù)機(jī)構(gòu)和人員，自接受上市公司委托之日起至上述文件公開后五日內(nèi)，不得買賣該種股票。(10)上市公司董事、監(jiān)事、高級管理人員、持有上市公司股份百分之五以上的股東，將其持有的該公司的股票在買入后六個月內(nèi)賣出，或者在賣出后六個月內(nèi)又買入，由此所得收益歸該公司所有，公司董事會應(yīng)當(dāng)收回其所得收益。但是，證券公司因包銷購入售后剩余股票而持有百分之五以上股份的，賣出該股票不受六個月時間限制。（內(nèi)幕主體短線交易禁止，但可以做中長線）2.內(nèi)幕交易行為內(nèi)幕交易是指知悉證券交易內(nèi)幕信息的知情人員利用內(nèi)幕信息進(jìn)行證券交易活動。3.操縱證券市場行為（莊家）操縱市場行為包括：單獨(dú)或者通過合謀，集中資金優(yōu)勢、持股優(yōu)勢或者利用信息優(yōu)勢聯(lián)合或者連續(xù)買賣，操縱證券交易價(jià)格或者證券交易量；4.虛假陳述和信息誤導(dǎo)行為總結(jié)：新聞自由可以，但是不可以自由新聞；5、欺詐客戶行為（證券公司）相關(guān)知識：證券公司既是一級市場（發(fā)行市場）的承銷商，又是二級市場（交易市場）的經(jīng)紀(jì)人。大小非是指非流通股，數(shù)量多的為大非，數(shù)量小的為小非。保險(xiǎn)法保險(xiǎn)合同總論一、保險(xiǎn)合同的分類足額保險(xiǎn)合同是指保險(xiǎn)金額等于保險(xiǎn)價(jià)值的保險(xiǎn)合同。不足額保險(xiǎn)合同是指保險(xiǎn)金額低于保險(xiǎn)價(jià)值的合同。對于不足額合同，保險(xiǎn)人對被保險(xiǎn)人損失的賠償責(zé)任僅以保險(xiǎn)金額為限，除合同另有約定外，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的比例承擔(dān)賠償責(zé)任。超額保險(xiǎn)合同是指保險(xiǎn)金額超過保險(xiǎn)價(jià)值的保險(xiǎn)合同。我國保險(xiǎn)法規(guī)定：保險(xiǎn)金額不得超過保險(xiǎn)價(jià)值；超過保險(xiǎn)價(jià)值的，超過的部分無效。法理：財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)僅有補(bǔ)償性，禁止獲利。而人身險(xiǎn)則是多買多賠。財(cái)產(chǎn)有價(jià)，人身無價(jià)。二、相關(guān)概念保險(xiǎn)價(jià)值（僅用于財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)），也稱保險(xiǎn)價(jià)額，是指投保人與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同時，作為確定保險(xiǎn)金額基礎(chǔ)的保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值，也即投保人對保險(xiǎn)標(biāo)的所享有的保險(xiǎn)利益在經(jīng)濟(jì)上用貨幣估計(jì)的價(jià)值金額。保險(xiǎn)價(jià)值的確定有三種方法：按照市價(jià)確定；依合同雙方約定；依照法律規(guī)定。保險(xiǎn)金額，是約定的賠償額，也叫保額。保險(xiǎn)金，實(shí)際的賠償額。如：1000 的東西保500，損失8 元賠4 元。1000 是保險(xiǎn)價(jià)值，500 是保險(xiǎn)金額，4 元叫保險(xiǎn)金。保單的現(xiàn)金價(jià)值：由于人壽保險(xiǎn)開始發(fā)生簽訂合同時事故的發(fā)生率低，以后則慢慢增高，為了平衡起見，保險(xiǎn)費(fèi)始終穩(wěn)定的一個比例，這樣導(dǎo)致合同的起初，所交付的保險(xiǎn)費(fèi)是高的，必然有一部分是儲蓄性質(zhì)，因此解除合同時應(yīng)當(dāng)退還，這就是保單的現(xiàn)金價(jià)值。法理：保費(fèi)和事故概率成正比，因人而異，因時而變。事故概率低，則保費(fèi)交的低。三、合同當(dāng)事人與關(guān)系人當(dāng)事人保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人是指訂立保險(xiǎn)合同并享有和承擔(dān)保險(xiǎn)合同所確定的權(quán)利義務(wù)的人，包括保險(xiǎn)人和投保人。2保險(xiǎn)合同關(guān)系人保險(xiǎn)關(guān)系人是指在保險(xiǎn)事故或者保險(xiǎn)合同約定的條件滿足時，對保險(xiǎn)人享有保險(xiǎn)金給付請求權(quán)的人，包括被保險(xiǎn)人和受益人。(1)被保險(xiǎn)人。被保險(xiǎn)人是指約定的保險(xiǎn)事故可能在其財(cái)產(chǎn)或人身上發(fā)生的人。（財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)中的索賠人）(2)受益人。受益人又稱保險(xiǎn)金受領(lǐng)人，是指由投保人或被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同中指定的，于保險(xiǎn)事故發(fā)生時，享有賠償請求權(quán)的人。（受益人是人身險(xiǎn)中的索賠人）受益人的特征是：受益人由被保險(xiǎn)人指定；投保人指定產(chǎn)生也可，要經(jīng)過被保險(xiǎn)人的同意；受益人享有保險(xiǎn)金的請求權(quán)；投保人、被保險(xiǎn)人或者第三人均可以為受益人；受益人不受有無行為能力及保險(xiǎn)利益的限制；受益人只存在于人身保險(xiǎn)合同中；受益人的資格可以被任意取消，也可能會依法喪失。保險(xiǎn)利益：與被保險(xiǎn)人之間有利害關(guān)系。投保人只是簽合同時的身份，索賠時只能以被保險(xiǎn)人或受益人的身份。受益人只存在人身險(xiǎn)中，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)中沒有受益人。財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)是補(bǔ)償性，所得到的不是額外的利益，而是對所損失財(cái)產(chǎn)的補(bǔ)償。四、保險(xiǎn)合同的義務(wù)訂立保險(xiǎn)合同時投保人和保險(xiǎn)人的義務(wù)（1）投保人的告知義務(wù)。第一、投保人故意隱瞞事實(shí)，不履行如實(shí)告知義務(wù)的，或者因重大過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承保或者提高保險(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同。第二、投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人對于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。（故意的后果是解約、不賠不退）第三、投保人因重大過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，對保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險(xiǎn)人對于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但應(yīng)該退還保險(xiǎn)費(fèi)。（過失后果是解約、不賠應(yīng)退）對保險(xiǎn)人在投保人未依法履行如實(shí)告知義務(wù)時，可以在一定條件下解除合同的權(quán)利作出進(jìn)一步限制。一是投保人雖然未如實(shí)告知，但保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時已經(jīng)知道其未如實(shí)告知的情況的，保險(xiǎn)人不得解除合同，發(fā)生保險(xiǎn)事故的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任；二是投保人未依法履行如實(shí)告知義務(wù)，保險(xiǎn)人可以依法行使解除權(quán)，但自知道是有之日起30 日或者自合同成立之日起兩年內(nèi)未行使該權(quán)利的，則不得再行使。即保險(xiǎn)人解除合同的抗辯權(quán)的期限為兩年。（2）保險(xiǎn)人的說明義務(wù)。訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說明保險(xiǎn)合同的條款內(nèi)容；保險(xiǎn)合同中規(guī)定有關(guān)于保險(xiǎn)人責(zé)任免除條款的，保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時應(yīng)當(dāng)向投保人明確說明，未明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。免責(zé)條款：提示明確說明義務(wù)。否則不生效。對全部條款：提供全部說明義務(wù)。對采用格式條款訂立保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)人，其訂立合同時所盡義務(wù)做出更嚴(yán)格的規(guī)定。一是規(guī)定保險(xiǎn)人對合同應(yīng)當(dāng)履行全部說明義務(wù)；二是向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款，以便于投保人了解全部合同內(nèi)容，以此為基礎(chǔ)做出是否投保的決定；三是規(guī)定保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)合同中免除其責(zé)任的條款做出提示。提示義務(wù)指合同中所有涉及免除責(zé)任，包括全部免除和部分免除的條款。依據(jù)公平原則，對保險(xiǎn)人提供的保險(xiǎn)條款的內(nèi)容做出規(guī)范。根據(jù)保險(xiǎn)活動中，保險(xiǎn)合同多為保險(xiǎn)人單方擬定的格式條款即為定式合同的特點(diǎn)，為防止保險(xiǎn)人在合同中做出免除自身依法應(yīng)承擔(dān)的義務(wù)或加重投保人、被保險(xiǎn)人責(zé)任的規(guī)定，損害投保人、被保險(xiǎn)人的利益，規(guī)定：這類合同中，有免除保險(xiǎn)人依法應(yīng)承擔(dān)的義務(wù)的條款，或者加重投保人、被保險(xiǎn)人責(zé)任，或排除投保人、被保險(xiǎn)人、受益人依法享有的權(quán)利的條款無效。五、保險(xiǎn)合同變更、解除或終止1、保險(xiǎn)標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓應(yīng)當(dāng)，依法變更合同。但是，貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同和另有約定的合同除外；（因人而異）保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的規(guī)定進(jìn)行修改。一是明確財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓，其相應(yīng)的保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)由受讓人自然承繼，保險(xiǎn)合同繼續(xù)有效，維護(hù)保險(xiǎn)關(guān)系的穩(wěn)定；二是規(guī)定保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓后，其危險(xiǎn)程度（概率）顯著增加的，保險(xiǎn)人才可以要求增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除合同，以限制保險(xiǎn)人的權(quán)利。大家知道，比如我把我的房子上了一個保險(xiǎn)，但是我把我的房子可能轉(zhuǎn)讓給別人了，屬于保險(xiǎn)合同標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓，標(biāo)的轉(zhuǎn)讓以后保險(xiǎn)關(guān)系是不是隨之轉(zhuǎn)讓？根據(jù)新的保險(xiǎn)法的規(guī)定，為了保證保險(xiǎn)關(guān)系的穩(wěn)定性，規(guī)定在保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的情況下，相應(yīng)的保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)由受讓人繼續(xù)承繼，保險(xiǎn)關(guān)系繼續(xù)存在。另外規(guī)定，在保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓之后，投保人有義務(wù)盡快通知保險(xiǎn)公司，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓有可能導(dǎo)致保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度的增加。2、保險(xiǎn)合同的解除。除保險(xiǎn)法另有規(guī)定或者保險(xiǎn)合同另有約定外，保險(xiǎn)合同成立后，投保人可以任意解除保險(xiǎn)合同，這是投保人的法定解除權(quán)，也就是退保。保險(xiǎn)法另有規(guī)定是指在貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同以及運(yùn)輸工具航程保險(xiǎn)合同中，在保險(xiǎn)責(zé)任開始后，投保人不得解除合同；CIF：貨物越過船舷，風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)給彼岸的買方，若此時賣方此時再解除保險(xiǎn)合同，將給買方造成嚴(yán)重影響。六、保險(xiǎn)合同的履行（一）投保人義務(wù)的履行（1）繳納保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)；（2）保險(xiǎn)事故的通知義務(wù)。對保險(xiǎn)事故發(fā)生后，投保人等未及時履行通知義務(wù)，保險(xiǎn)人可以在一定條件下不承擔(dān)賠償責(zé)任的規(guī)定增加限制條件。即，保險(xiǎn)事故發(fā)生后，投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人雖然未及時履行通知義務(wù)，但保險(xiǎn)人通過其他途徑已經(jīng)及時知道或者應(yīng)當(dāng)及時知道保險(xiǎn)事故發(fā)生的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任。有些重大保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人通過媒體等途徑可以很快得知事故的發(fā)生，并及時進(jìn)行現(xiàn)場查勘，在這種情況下，即使有關(guān)當(dāng)事人未能及時通知保險(xiǎn)人，也不應(yīng)免除保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)責(zé)任。（3）維護(hù)保險(xiǎn)標(biāo)的安全的義務(wù)。（4）危險(xiǎn)程度增加的通知義務(wù)。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)，保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度（概率）增加的，被保險(xiǎn)人按照合同約定應(yīng)當(dāng)及時通知保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人有權(quán)要求增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除合同。被保險(xiǎn)人未履行前款規(guī)定的通知義務(wù)的，因保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度（概率）增加而發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任。（因時而變）（5）防止或減少損失的義務(wù)。為此，保險(xiǎn)人將額外賠付救助費(fèi)（含調(diào)查費(fèi)在內(nèi)），但最高不超過保險(xiǎn)金額，不足額保險(xiǎn)，救助費(fèi)也是按比例賠付。500/1000=250/500500/1000500/2000500/20000。（二）保險(xiǎn)人義務(wù)的履行（1）保守秘密的義務(wù)（2）給付保險(xiǎn)金的義務(wù)。保險(xiǎn)人的先予支付義務(wù)。保險(xiǎn)人自收到賠償或者給付保險(xiǎn)金的請求和有關(guān)證明、資料之日起六十日內(nèi)，對其賠償或者給付保險(xiǎn)金的數(shù)額不能確定的，應(yīng)當(dāng)根據(jù)已有證明和資料可以確定的最低數(shù)額先予支付；保險(xiǎn)人最終確定賠償或者給付保險(xiǎn)金的數(shù)額后，應(yīng)當(dāng)支付相應(yīng)的差額。保險(xiǎn)金給付請求權(quán)的時效。人壽保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人或者受益人對保險(xiǎn)人請求給付保險(xiǎn)金的權(quán)利，自其知道保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起五年訴訟時效內(nèi)不行使而消滅。人壽保險(xiǎn)以外的其他保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人或者受益人，對保險(xiǎn)人請求賠償或者給付保險(xiǎn)金的權(quán)利，自其知道保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起二年訴訟時效不行使而消滅。七、代位求償權(quán)（1）代位求償權(quán)是一種債權(quán)轉(zhuǎn)移。（2）代位求償權(quán)中的保險(xiǎn)事故是由第三人引起；（3）代位求償權(quán)的取得必須以保險(xiǎn)人支付了保險(xiǎn)金為基礎(chǔ)，保險(xiǎn)人在賠付后自動取得代位求償權(quán)；（4）代位求償權(quán)的范圍不得超過保險(xiǎn)人的賠付金額；（5）保險(xiǎn)人在行使代位求償權(quán)時，是以自己的名義，行使的對象是造成保險(xiǎn)事故的第三人；（6）A 保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金之前，被保險(xiǎn)人放棄對第三者的請求賠償?shù)臋?quán)利的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任。（放棄第三人后，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司無法代位，故不賠。）B 保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金后，被保險(xiǎn)人未經(jīng)保險(xiǎn)人同意放棄對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利的，該行為無效。（保險(xiǎn)公司賠付后自動取得代位權(quán)，被保險(xiǎn)人承諾無效。）C 由于被保險(xiǎn)人的過錯致使保險(xiǎn)人不能行使代位請求賠償?shù)臋?quán)利的，保險(xiǎn)人可以相應(yīng)扣減保險(xiǎn)賠償金；（過錯：沒有充分及時地保全證據(jù)）財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)僅有補(bǔ)償性，只能選擇向保險(xiǎn)公司或第三者中的一方索賠。但在投保不足額險(xiǎn)時，如果賠償金額不足以賠償損失時，可以向雙方索賠。（7）除被保險(xiǎn)人的家庭成員或者其組成人員故意造成保險(xiǎn)事故以外，保險(xiǎn)人不得對被保險(xiǎn)人的家庭成員或者其組成人員行使代位請求賠償?shù)臋?quán)利；法理：代位權(quán)只能對第三人行使。家庭成員不是第三人。組成成員對應(yīng)的投保人是單位。家庭成員對應(yīng)的投保人是自然人。（8）代位求償權(quán)僅適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，不適用于人身保險(xiǎn)。相關(guān)概念：財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)：代位求償權(quán)，保險(xiǎn)價(jià)值，足額不足額保險(xiǎn)。人身險(xiǎn)：受益人，保單的現(xiàn)金價(jià)值第二節(jié) 保險(xiǎn)合同分論一、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同 （總論內(nèi)容主要適用財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)）二、人身保險(xiǎn)合同1、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同和人身保險(xiǎn)合同的區(qū)別財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同 人身保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)標(biāo)的 財(cái)產(chǎn)或財(cái)產(chǎn)利益 人的生命或者身體保險(xiǎn)金的計(jì)算 在保險(xiǎn)金額內(nèi)，不定額支付 不存在超額問題，保險(xiǎn)金定額支付保障職能 補(bǔ)償性保險(xiǎn) 給付性保險(xiǎn)兼有功能 無 兼有儲蓄性質(zhì)代位求償權(quán) 適用 不適用不定額：根據(jù)損失大小確定。定額：根據(jù)保額，只有發(fā)生特定情況，不管損失大小，按定額支付。2、人身保險(xiǎn)合同的特別規(guī)定在保險(xiǎn)合同總論中對保險(xiǎn)合同的一般規(guī)定適用于人身保險(xiǎn)合同。保險(xiǎn)法對人身保險(xiǎn)合同還有一些特別的規(guī)定，主要有以下幾項(xiàng)：（1）人身保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)利益。保險(xiǎn)利益原則是保險(xiǎn)法的一般原則，在人身保險(xiǎn)合同中，投保人對下列人員具有保險(xiǎn)利益：本人；配偶、子女、父母；前項(xiàng)以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬。除前三項(xiàng)外，被保險(xiǎn)人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益（約定構(gòu)建保險(xiǎn)利益）。（保險(xiǎn)利益：只要求成立時有，事故發(fā)生時有否不問）另外，單位對于由勞動關(guān)系的勞動者有保險(xiǎn)利益，可以為其投保。（2）以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同的特別規(guī)定。投保人的限制。投保人不得為無民事行為能力人投保以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)，保險(xiǎn)人也不得承保。父母為其未成年子女投保的人身保險(xiǎn)，不受前款規(guī)定限制，但是死亡給付保險(xiǎn)金額總和不得超過保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)規(guī)定的限額；（防止誘發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)）保險(xiǎn)金的確定。以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，未經(jīng)被保險(xiǎn)人同意并認(rèn)可保險(xiǎn)金額的