1/7城鄉(xiāng)金融一體化新構(gòu)想黨的十七屆三中全會審議通過的中共中央關(guān)于推進農(nóng)村改革發(fā)展若干重大問題的決定，是在新的歷史起點推進農(nóng)村改革發(fā)展的行動綱領(lǐng)，也是直接體現(xiàn)強農(nóng)惠農(nóng)施政理念、推進城鄉(xiāng)一體化發(fā)展實實在在的戰(zhàn)略安排。決定的貫徹落實，必將開啟城鄉(xiāng)一體化發(fā)展的嶄新時代,決定的貫徹落實，也為建立現(xiàn)代農(nóng)村金融制度，逐步實現(xiàn)城鄉(xiāng)金融一體化構(gòu)想提供了決策依據(jù)和政策基礎(chǔ)。一、現(xiàn)階段我國城鄉(xiāng)金融的差異2016年9月8日，江蘇省首家私人銀行在中國銀行江蘇省分行正式開業(yè)，資產(chǎn)在800萬元人民幣以上的個人，可以在這里享受到“管家式”的貼身金融服務(wù)。隨著銀行業(yè)競爭的日趨激烈，銀行對高端客戶的爭奪也開始白熱化。除中行外，招行、中信等銀行也把目光瞄準(zhǔn)了資產(chǎn)在數(shù)百萬人民幣以上的客戶，并準(zhǔn)備近期在南京成立私人銀行部。2016年8月29日，在內(nèi)蒙古滿洲里市舉行的“2016農(nóng)村金融企業(yè)家圓桌會議”上，中國社會科學(xué)院農(nóng)村發(fā)展研究所黨委書記、副所長杜曉山在會上提出了“應(yīng)建立滿足或者適應(yīng)農(nóng)村多層次金融需求的，功能完善、分工合理、產(chǎn)權(quán)明晰、管理科學(xué)、監(jiān)管有效、競爭適度、優(yōu)勢互補、可持續(xù)發(fā)展的普惠性完整農(nóng)村金融體系”的觀點。他2/7認(rèn)為農(nóng)村金融應(yīng)普遍的惠及被排斥于金融服務(wù)之外的大規(guī)模的貧困和中低收入客戶群體。透過這兩新聞，我們不難體味到現(xiàn)階段我國城鄉(xiāng)金融存在的的差異。中國銀監(jiān)會副主席唐雙寧早在2016年就指出中國銀行業(yè)面臨的新矛盾一定意義上表現(xiàn)為三個不平衡，一是機構(gòu)發(fā)展不平衡，大銀行改革發(fā)展相對較快，中小銀行特別是小銀行改革發(fā)展相對滯后；二是地區(qū)發(fā)展不平衡，東部地區(qū)改革發(fā)展較快，中西部地區(qū)改革發(fā)展相對滯后；三是城鄉(xiāng)發(fā)展不平衡，城市金融改革發(fā)展較快，農(nóng)村金融改革發(fā)展相對滯后。城鄉(xiāng)金融資金投入不平衡,網(wǎng)點覆蓋不平衡，業(yè)務(wù)發(fā)展不平衡，風(fēng)險程度不平衡，人員素質(zhì)不平衡，管理水平不平衡，經(jīng)營環(huán)境不平衡。業(yè)務(wù)發(fā)展不平衡具體體現(xiàn)為城市金融創(chuàng)新較快，業(yè)務(wù)品種相對豐富。而農(nóng)村金融只能提供基本的存、貸、匯“老三樣”服務(wù)，農(nóng)村金融創(chuàng)新能力不足，業(yè)務(wù)品種缺乏，服務(wù)方式單一，結(jié)算手段落后，難以滿足多元化的金融服務(wù)需求。雖然經(jīng)過兩年的改革和發(fā)展，我國農(nóng)村金融新格局已逐步形成，但城鄉(xiāng)金融的差異還很大，而且在今后一段時間還將繼續(xù)存在。二、城鄉(xiāng)金融一體化是城鄉(xiāng)一體化發(fā)展的必然趨勢2016年11月21日，溫家寶總理在中南海紫光閣接受華盛頓郵報總編唐尼的采訪時曾說東部地區(qū)、一3/7些大城市，有很多高樓大廈。而在一些農(nóng)村，農(nóng)民還住在茅草房里，還在用牛耕種。中國還有3000萬人沒有解決溫飽問題。我們新一屆領(lǐng)導(dǎo)通過抗擊SARS這場疾病，得到一個重要的啟示，就是要注意協(xié)調(diào)發(fā)展。城鄉(xiāng)發(fā)展不平衡，經(jīng)濟和社會發(fā)展不平衡，就如同一個人一條腿長一條腿短一樣，一定會跌跤的。一個國家一條腿長一條腿短，也會跌跤的。但是我們必須在發(fā)展中解決這些問題，這是一個很長的過程。十七屆三中全會中共中央關(guān)于推進農(nóng)村改革發(fā)展若干重大問題的決定提出，“我國總體上已進入以工促農(nóng)、以城帶鄉(xiāng)的發(fā)展階段，進入加快改造傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)、走中國特色農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化道路的關(guān)鍵時刻，進入著力破除城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)、形成城鄉(xiāng)經(jīng)濟社會發(fā)展一體化新格局的重要時期?！边@是對“農(nóng)村改革仍然是改革的關(guān)鍵環(huán)節(jié)、農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展仍然是國家發(fā)展的戰(zhàn)略基礎(chǔ)”這一重要判斷的重申和強調(diào)，也清楚表明我們黨對社會主義初級階段的基本國情、我國當(dāng)前發(fā)展的階段性特征和“三農(nóng)”問題的關(guān)鍵環(huán)節(jié)和突出矛盾，有了更為深刻的認(rèn)識和更為透徹的把握。決定提出采取八項重大舉措破解城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)，必將有力推進城鄉(xiāng)一體化發(fā)展新格局的逐漸形成。金融歷來是一個社會經(jīng)濟的核心，要破解城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)，統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展，首先必須統(tǒng)籌金融市場，構(gòu)建面向4/7城鄉(xiāng)金融市場和諧的農(nóng)村金融制度，實現(xiàn)城鄉(xiāng)金融一體化。當(dāng)前，農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)仍然薄弱，最需要加強；農(nóng)村發(fā)展仍然滯后，最需要扶持；農(nóng)民增收仍然困難，最需要加快。所有這些，都離不開農(nóng)村金融的支持，只有建立現(xiàn)代農(nóng)村金融制度，扭轉(zhuǎn)我國農(nóng)村金融供給表現(xiàn)出的強烈的城市和工商業(yè)趨向性，才能徹底解決農(nóng)村經(jīng)濟“貧血”和“失血”問題，為農(nóng)村發(fā)展提供充足的資金支持，城鄉(xiāng)金融一體化是城鄉(xiāng)一體化發(fā)展的必然趨勢。三、實現(xiàn)金融創(chuàng)新，逐步建立現(xiàn)代農(nóng)村金融制度金融創(chuàng)新就是變更現(xiàn)有的金融體制和增加新的金融工具，以獲取現(xiàn)有的金融體制和金融工具所無法取得的潛在的利潤，它是一個為盈利動機推動、緩慢進行、持續(xù)不斷的發(fā)展過程。我國學(xué)者認(rèn)為金融創(chuàng)新是指金融內(nèi)部通過各種要素的重新組合和創(chuàng)造性變革所創(chuàng)造或引進的新事物，金融創(chuàng)新大致可歸為三類1金融制度創(chuàng)新；2金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新；3金融組織創(chuàng)新。城鄉(xiāng)金融一體化發(fā)展的趨勢迫使我們進一步實現(xiàn)金融創(chuàng)新，從而逐步建立現(xiàn)代農(nóng)村金融制度，更好地服務(wù)于新農(nóng)村建設(shè)，讓億萬農(nóng)民共享國家繁榮，共享民族榮光。四、穩(wěn)步推進，實現(xiàn)城鄉(xiāng)金融一體化2016年10月8日，中國銀監(jiān)會宣布，已有61家新型農(nóng)村金融機構(gòu)開業(yè)，預(yù)計到今年年底將超過100家。銀5/7監(jiān)會在對新型農(nóng)村金融機構(gòu)試點政策和成效進行全面評估的基礎(chǔ)上，提出從2016年開始進一步擴大試點范圍。截至2016年8月末，61家新型農(nóng)村金融機構(gòu)實收資本達1703億元，存款余額2831億元，貸款余額1917億元。這一消息無疑是對活躍農(nóng)村金融市場的一個重大利好，也昭示著城鄉(xiāng)金融一體化已經(jīng)在城鄉(xiāng)一體化發(fā)展的進程中拉開了序幕。但是面對現(xiàn)階段我國城鄉(xiāng)金融的差異，我們要做的具體工作還很多。一是通過制度創(chuàng)新搭建城鄉(xiāng)金融一體化的廣闊平臺。中國的金融制度安排是內(nèi)生于經(jīng)濟轉(zhuǎn)軌時期的政府給予經(jīng)濟改革中的利益受損集團以利益補償?shù)男枰?，使得在這種內(nèi)生性金融制度安排下的金融資源的配置不可避免的具有強烈的政府偏好意愿，導(dǎo)致了金融資源配置的城市化傾向，同時，政府維系的這種金融制度安排所內(nèi)生出的利率抑制、壟斷的銀行結(jié)構(gòu)和被抑制的農(nóng)村金融等特征也必然加劇金融資源配置的城市化傾向和農(nóng)村金融資源的外流。我們必須進一步通過制度的創(chuàng)新搭建城鄉(xiāng)金融一體化的廣闊平臺，制度創(chuàng)新和擴大試點等措施有利于激活農(nóng)村金融市場，并且加大各類機構(gòu)的競爭壓力。二是通過業(yè)務(wù)創(chuàng)新研發(fā)城鄉(xiāng)金融一體化的新型產(chǎn)品。我國各大專業(yè)銀行都有自己的主打品牌，而作為農(nóng)村金融主力軍的農(nóng)村信用社，一度因為結(jié)算渠道不暢而成為制約6/7其發(fā)展的瓶頸。2016年10月16日，農(nóng)信銀支付清算系統(tǒng)上線運行后，才逐步走出這一尷尬。據(jù)統(tǒng)計截至2016年9月末，農(nóng)信銀支付清算系統(tǒng)已累計處理各類往來賬業(yè)務(wù)3000多萬筆，清算資金5500余億元，這家經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)成立的由全國30家省級農(nóng)村信用聯(lián)社、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行及深圳農(nóng)村商業(yè)銀行共同發(fā)起成立的全國性股份制支付清算服務(wù)企業(yè)，已逐步成為中國支付體系當(dāng)中一個重要的組成部分，在日益深入的新農(nóng)村建設(shè)中，為改善農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算環(huán)境，增強農(nóng)村金融服務(wù)功能起到了不可或缺的重要作用。依托這一平臺，各農(nóng)村金融機構(gòu)開發(fā)出一些區(qū)域性的金融產(chǎn)品。但這還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足新農(nóng)村建設(shè)的需要，還需要我們通過業(yè)務(wù)創(chuàng)新研發(fā)城鄉(xiāng)金融一體化的新型產(chǎn)品，以適應(yīng)城鄉(xiāng)一體化發(fā)展的要求。三是通過組織創(chuàng)新構(gòu)建城鄉(xiāng)金融一體化的組織框架。我國工、農(nóng)、中、建各專業(yè)銀行都已股改上市，而農(nóng)村信用社仍然在完善法人治理