1、平頂山市新華區(qū)華盛小額貸款有限責(zé)任公司編目錄一、公司基本制度（一）.總經(jīng)理崗位職責(zé).1（二）. 副總經(jīng)理崗位職責(zé).2（三）. 業(yè)務(wù)管理基本制度.3（四）. 公司考核辦法10二、貸款業(yè)務(wù)部（一）. 貸款業(yè)務(wù)部部門職責(zé).18（二）. 貸款業(yè)務(wù)部部經(jīng)理崗位職責(zé)19（三）. 貸款業(yè)務(wù)部部員工崗位職責(zé)20（四）. 貸前調(diào)查制度21（五）. 貸后管理制度26三、風(fēng)險管理部（一）.風(fēng)險管理部部門職責(zé)29（二）.風(fēng)險管理部經(jīng)理崗位職責(zé)30（三）.貸款風(fēng)險控制員崗位職責(zé)31（四）.風(fēng)險控制管理制度32（五）.責(zé)任追究制度361、 貸款業(yè)務(wù)部責(zé)任追究制度實施細則.362、 風(fēng)險管理部責(zé)任追究制度實施細則.373、

2、 綜合管理部責(zé)任追究制度實施細則.384、 稽核財務(wù)部責(zé)任追究制度實施細則.385、 貸款審批人責(zé)任追究制度實施細則.38（六）.貸款審批制度40四、稽核財務(wù)部（一）.稽核財務(wù)部部門職責(zé)42（二）.財務(wù)總監(jiān)崗位職責(zé)43（三）.財務(wù)管理辦法44（四）.財務(wù)管理及內(nèi)部審計制度50五、綜合管理部（一）.綜合管理部部門職責(zé).55（二）.綜合管理部經(jīng)理崗位職責(zé).56（三）.綜合管理部文員崗位職責(zé).57六、印章管理辦法.60七、辦公管理制度八、人事管理制度.6268一、公司基本制度一）總經(jīng)理崗位職責(zé)主持公司的日常行政和管理工作，組織實施董事會決議。組織實施公司的年度經(jīng)營計劃和投資方案。擬訂公司的基本管理制

3、度，董事會批準(zhǔn)后組織實施。擬訂公司內(nèi)部機構(gòu)設(shè)置方案，董事會批準(zhǔn)后組織實施。制定公司的具體規(guī)章。聘任和解聘除應(yīng)由董事會聘任和解聘以外的管理人員。按照國家法律法規(guī)和公司的管理制度，組織對員工的考核評議， 并決定薪酬獎懲、升降級。管理、防范、消除經(jīng)營風(fēng)險和其他相關(guān)風(fēng)險，保證業(yè)務(wù)高質(zhì)量。 聘請律師、注冊會計師和資產(chǎn)評估師擔(dān)任公司的法律和財務(wù)顧問。定期向董事會報告貸款業(yè)務(wù)運行情況和財務(wù)收支狀況。著力打造高素質(zhì)、守法紀(jì)、重道德的經(jīng)營管理班子和業(yè)務(wù)團隊 公司章程規(guī)定和董事會授予的其他職權(quán)。（二）副總經(jīng)理崗位職責(zé)協(xié)助總經(jīng)理管理公司相關(guān)日常事務(wù)。分管貸款業(yè)務(wù)部和風(fēng)險管理部工作。負責(zé)貸款業(yè)務(wù)管理制度和工 作流程的

4、制訂和完善。協(xié)助總經(jīng)理制訂和完善貸款審批制度，對參與審批的貸款業(yè)務(wù)負負責(zé)貸款業(yè)務(wù)的營銷管理和收貸收息管理工作1.2.3.4.5.6.7.8.9.10.11.12.1.2.3.4.5.負責(zé)上級交代的其他工作三）業(yè)務(wù)管理基本制度第一章 總則第一條 為加強貸款業(yè)務(wù)管理，規(guī)范經(jīng)營行為，防范資金風(fēng)險， 優(yōu)化客戶結(jié)構(gòu)，提高公司資產(chǎn)質(zhì)量，根據(jù)國家有關(guān)法律依據(jù)，結(jié)合公 司實際，制定本制度。第二條 本制度是公司經(jīng)營和管理必須遵循的基本準(zhǔn)則，是制定 各類管理制度辦法的基本依據(jù)。第三條 公司經(jīng)營和管理必須堅持合法性，安全性，效益性和流 動性相統(tǒng)一的原則。第四條 本制度所指業(yè)務(wù)是公司對客戶提供的小額貸款發(fā)放和財 務(wù)咨

5、詢服務(wù)。第二章 貸款管理業(yè)務(wù)組織體系第五條 實行審貸崗位分離的原則。 在辦理貸款過程中， 將調(diào)查、 審查、審批、 經(jīng)營管理等環(huán)節(jié)的工作職責(zé)分解， 由不同經(jīng)營層次和不 同部門部門承擔(dān)，實現(xiàn)其相互制約和相互支持。第六條 按照“橫向平行制約”原則，設(shè)立信貸業(yè)務(wù)部門和風(fēng)險 管理部門，成立貸款審批委員會。信貸業(yè)務(wù)部門承擔(dān)貸款業(yè)務(wù)的開發(fā)、 貸款產(chǎn)品的設(shè)計、 業(yè)務(wù)的受 理、調(diào)查、評估和審批后貸款業(yè)務(wù)的經(jīng)營管理；風(fēng)險管理部門承擔(dān)貸 款業(yè)務(wù)的合法、合規(guī)性審查和整體風(fēng)險的識別、控制，貸款發(fā)放前的 資料復(fù)核， 參與不良貸款的追回和處置； 稽核財務(wù)部門負責(zé)對發(fā)放資 料稽核后放款； 貸款審批委員會承擔(dān)貸款業(yè)務(wù)的審議，

6、并承擔(dān)相應(yīng)的 審批責(zé)任。第七條 實行貸款審批委員會制度。公司成立貸款審批委員會， （簡稱貸審會）貸審會是公司貸款業(yè) 務(wù)決策的權(quán)利機構(gòu)， 審議貸款業(yè)務(wù)事項， 對有權(quán)審批人進行制約及支 持。貸審會由董事事 （兼總經(jīng)理）、主管業(yè)務(wù)的副總經(jīng)理、財務(wù)總監(jiān)、 信貸部主管、風(fēng)控部主管等人組成。董事長為貸審委員會主任。業(yè)務(wù) 部客戶經(jīng)理可列席會議匯報相關(guān)情況，但無表決權(quán)。貸審會下設(shè)辦公室， 辦公室負責(zé)人由風(fēng)險管理部負責(zé)人兼任。 貸 審會辦公室負責(zé)對所有貸款資料進行合法合規(guī)性初審， 并負責(zé)整理成 匯報資料貸審會審批。貸審會實行以一人一票制表決， 原則上有三位審批人參與即可召 集開會，同意票數(shù)達到實到人數(shù)五分之四以

7、上（含五分之四）通過。信用貸款全部通過貸審會審批；有足值抵押物、質(zhì)押物的在100萬以上（含100萬）貸款，以及保證、聯(lián)保貸款在100萬以內(nèi) ，由 總經(jīng)理召集副總經(jīng)理財務(wù)總監(jiān)審批； 保證、聯(lián)保貸款在100萬以上上 報貸審會審批。第八條 實行經(jīng)辦責(zé)任人、風(fēng)險主責(zé)任人、審批責(zé)任人三項終身 責(zé)任制。在貸款業(yè)務(wù)辦理過程中，調(diào)查、審查、審批、經(jīng)營管理業(yè)務(wù) 環(huán)節(jié)的有關(guān)人員為主責(zé)任人， 具體承辦人為經(jīng)辦責(zé)任人， 相應(yīng)承擔(dān)各自責(zé)任。每筆貸款審批決定中應(yīng)明確該項業(yè)務(wù)的主責(zé)任人、風(fēng)控主責(zé) 任人、審批主責(zé)任人。（具體審批辦法參照公司審批制度）第三章 客戶對象和基本條件第九條 本公司客戶是在平頂山市新華區(qū)內(nèi)，經(jīng)工商行政

8、管理機 關(guān)（或主管機關(guān)）核準(zhǔn)登記的企（事）業(yè)法人、其他經(jīng)濟組織、個體 工商戶或具有完全民事行為能力的自然人。第十條客戶申請貸款業(yè)務(wù)應(yīng)具備以下基本條件：（一）從事的經(jīng)營活動合規(guī)合法；（二）有良好的信用記錄；（三）有穩(wěn)定的經(jīng)濟收入和良好的經(jīng)營狀況；（四）除自然人和不需要經(jīng)工商行政管理機關(guān)核準(zhǔn)登記的事業(yè)法 人外，應(yīng)當(dāng)經(jīng)過工商行政管理機關(guān)辦理工商年檢手續(xù)。 特殊行業(yè)須持 有相關(guān)職能部門機關(guān)頒發(fā)的許可證；（五）提供符合規(guī)定條件的抵（質(zhì)）押、擔(dān)保。第四章 業(yè)務(wù)種類第十一條 公司貸款分為抵押貸款、質(zhì)押貸款、保證貸款、聯(lián)保 貸款和信用貸款。（一）抵押貸款，是指按中華人民共和國擔(dān)保法規(guī)定的抵押 方式以借款人或第

9、三人的財務(wù)作為抵押物發(fā)放的貸款。辦理抵押貸 款，應(yīng)對抵押物的權(quán)屬、合法性、有效性和變現(xiàn)能力以及所設(shè)定抵押 的合法性進行審查，簽訂抵押合同并辦理抵押物的有關(guān)登記手續(xù)。 貸 款額度按業(yè)務(wù)授權(quán)管理辦法規(guī)定執(zhí)行。（二）質(zhì)押貸款，是指按中華人民共和國擔(dān)保法規(guī)定質(zhì)押方式以借款人或第三人的動產(chǎn)或權(quán)利作為質(zhì)物發(fā)放的貸款。辦理質(zhì)押貸款，應(yīng)對質(zhì)物的權(quán)屬和價值以及所設(shè)定質(zhì)押的合法性進行審查，與質(zhì)押人簽訂質(zhì)押合同，并辦理相關(guān)的登記或移交手續(xù)。貸款額度按業(yè)務(wù) 授權(quán)管理辦法規(guī)定執(zhí)行。（三）保證貸款，是指按中華人民共和國擔(dān)保法規(guī)定的保證 方式以第三人承諾在借款人不能償還貸款時，按約定承擔(dān)連帶責(zé)任的 保證貸款。辦理保證貸款，

10、應(yīng)對保證人保證資格、資信狀況及還款能 力進行審查，并簽訂保證合同。（四）商戶聯(lián)保貸款是指由同一商業(yè)圈（如同一專業(yè)市場、協(xié)會、商會、寫字樓、企業(yè)家俱樂部）的私營企業(yè)或個體工商戶，組成聯(lián)保 小組，互相提供擔(dān)保，向我公司申請貸款。（五）信用貸款，信用貸款是指以借款人的信譽發(fā)放的貸款，借 款人不需要提供保證。其特征就是債務(wù)人無需提供抵押品或第三方擔(dān) 保僅憑自己的信譽就能取得貸款，并以借款人信用程度作為還款保證 的。由于這種貸款方式風(fēng)險較大，一般要對借款方的信用記錄、經(jīng)濟 效益、經(jīng)營管理水平、發(fā)展前景等情況進行詳細的考察，以降低風(fēng)險。第五章 貸款業(yè)務(wù)的操作管理第十二條辦理貸款業(yè)務(wù)要按權(quán)限、按程序運作。第

11、十三條辦理貸款業(yè)務(wù)的基本流程：一、首先由貸款業(yè)務(wù)部門接受客戶貸款申請、 受理并進行詳細的現(xiàn)場調(diào)查，收集相關(guān)客戶資料，形成貸款客戶的貸前調(diào)查報告；二、接著由風(fēng)險管理部門進行合法合規(guī)性審查， 對相關(guān)風(fēng)險重點進 行審議和核查， 通過公司的風(fēng)控審查后， 風(fēng)險管理部門召集審批人進 行審批，審批通過后風(fēng)險管理部門應(yīng)及時將審批結(jié)果返回業(yè)務(wù)部門；三、業(yè)務(wù)部門應(yīng)落實審批結(jié)果中的相關(guān)條件、 與客戶簽訂貸款合同、 擔(dān)保合同，借款借據(jù)，移交財務(wù)部門發(fā)放貸款；四、業(yè)務(wù)部門在貸款發(fā)放后七天內(nèi)要對貸款業(yè)務(wù)進行第一次回訪，并負責(zé)利息的催收和本金的按時回收及相應(yīng)的管理。第十四條 單筆貸款、同一貸款人累計余額不得超過公司注冊資

12、本的5%。第十五條 貸款定價 貸款利率按政府部門的規(guī)定執(zhí)行。第十六條 合同管理 按規(guī)定使用統(tǒng)一制式的合同文本，對有特 定要求的，也可以簽訂非制式合同文書，同時應(yīng)通過法律審查。貸款 業(yè)務(wù)部簽署的各種正式合同， 一份由經(jīng)辦人員保管， 一份交綜合管理 部歸檔管理。第十七條 經(jīng)合同約定，客戶可以提前歸還貸款。第六章 貸后管理第十八條 貸款業(yè)務(wù)發(fā)生后的檢查 業(yè)務(wù)發(fā)生后，業(yè)務(wù)部門要對 客戶執(zhí)行借款合同、經(jīng)營管理狀況等方面情況進行經(jīng)常性跟蹤檢查， 并將相關(guān)情況報告主管副總經(jīng)理，必要時向總經(jīng)理和貸審會報告。第十九條 貸款展期 貸款期限最長不超過12個月，客戶不能按 期歸還貸款，應(yīng)在貸款到期之前15日內(nèi)向公司提

13、出續(xù)貸和展期申請。 續(xù)貸和展期不得低于原借貸條件，展期最長為6個月，展期時客戶應(yīng) 當(dāng)結(jié)清前期利息和費用。續(xù)貸的審批按貸款審批的程序辦理。第二十條 建立貸款風(fēng)險預(yù)警制度 風(fēng)險管理部門要對客戶進行 全面監(jiān)控，當(dāng)可能出現(xiàn)或已經(jīng)出現(xiàn)危及貸款安全的狀況時， 應(yīng)及時向 主管領(lǐng)導(dǎo)和總經(jīng)理報告，在貸款事實風(fēng)險形成前采取相應(yīng)的防范措 施。第二一條貸款違約處理客戶未按照合同的有關(guān)約定履行義 務(wù)，經(jīng)雙方協(xié)商不能合理解決時，依法起訴。第二十二條 客戶維護 對客戶要經(jīng)常性保持聯(lián)系。提供方便服 務(wù)，鞏固、穩(wěn)定優(yōu)良客戶。第七章 附則第二十三條 本制度由平頂山市新華區(qū)華盛小額貸款有限責(zé)任公 司制定、解釋和修訂。第二十四條 本

14、制度自董事會通過后執(zhí)行。貸款業(yè)務(wù)操作流程示意圖：為全面完成董事會下達的經(jīng)營目標(biāo)，提高本公司的資金使用效 率，在增加營業(yè)收入的同時，嚴(yán)格控制業(yè)務(wù)風(fēng)險，充分調(diào)動各個部門 的積極性，特制定如下考核辦法：一、管理層的考核1.考核指標(biāo)和權(quán)重（1）資本回報率13% 15%占考核權(quán)重的45%（2）貸款損失率為0，占考核權(quán)重的45%（3）逾期一個月以上貸款占貸款余額不超過5%占考核權(quán)重的10%2.考核辦法（1）資本回報率不到13%按實際完成的回報率與指標(biāo)的比率 乘以45嚇本項得分。超過13濟到15%本項得分為45%（2）貸款損失為零，本項得分45%出現(xiàn)貸款損失，本項得分 為零，貸款損失率大于1%考核總分為零。

15、（3） 逾期一個月以上貸款占貸款余額不超過5%本項得分為10%超過5濟超過15%每超過1%本項得分降低1%超過15%考 核總分為0。（4）三項相加總分為年度考核得分做為獎金系數(shù)，乘以應(yīng)發(fā)獎 金為被考核人的實際獎金。（5）資本回報率超過15%按超出部分的20%g取獎金獎勵全公司由管理層根據(jù)實際情況發(fā)放3.考核階段和考核部門處置抵押物、質(zhì)押物，追索保證人責(zé)任項目收益評估項公責(zé)任考（四 ）項公司核辦法貸款業(yè)務(wù)終止貸款相關(guān)部門、財務(wù)部門人員（1）管理層考核為年度考核。（2）綜合管理部負責(zé)初評。（3）董事會負責(zé)最終評價。二、貸款業(yè)務(wù)部的考核1.考核指標(biāo)和權(quán)重（1）業(yè)務(wù)員每月的工資發(fā)放保底業(yè)務(wù)收入考核指標(biāo)

16、為10萬元。 占考核權(quán)重的60%。（2）貸款損失率占考核權(quán)重的20%。（3）逾期一個月以上貸款占貸款余額不超過5%，占考核權(quán)重的10%。（4）勞動紀(jì)律和貸后管理占考核權(quán)重的10%2.考核辦法（1）業(yè)務(wù)員業(yè)務(wù)收入達不到考核指標(biāo)按完成比率乘以權(quán)重60%為本項得分， 超過考核指標(biāo)本項得分為60%，超出部分按照3%提取獎 金，當(dāng)月計算，次月發(fā)放。（2）貸款損失為零，本項得分20%，出現(xiàn)貸款損失，本項得分 為零，貸款損失率大于1%，考核總分為零， 并按照責(zé)任追究制度追 究，同時收入指標(biāo)超出考核指標(biāo)部分的獎金暫停發(fā)放， 責(zé)任追究完畢 后再予以處理 。（3）逾期一個月以上貸款占貸款余額不超過5%，本項得分為

17、10%，超過5%不超過15%。每超過1%。本項得分降低1%。超過15%考核總分為0。同時收入指標(biāo)超出考核指標(biāo)部分的獎金暫停發(fā)放，等逾 期貸款處理完畢后再予以處理。（4）業(yè)務(wù)員的勞動紀(jì)律和貸后管理由主管領(lǐng)導(dǎo)和綜合管理部共 同考核，得分80分以上，本項得分為10%。80分以下60分以上，本 項得分為5%。60分以下本項得分為0。連續(xù)3個月60分以下，予以 辭退。（5）四項相加總分為月度得分，乘以應(yīng)發(fā)工資為被考核人的實 際工資。加上獎金為業(yè)務(wù)員實際收入。（6）部門經(jīng)理負責(zé)部門的總體工作參考業(yè)務(wù)員考核指標(biāo)執(zhí)行。3.考核階段和考核部門（1）貸款業(yè)務(wù)部考核為月度考核。（2）綜合管理部和主管領(lǐng)導(dǎo)負責(zé)初評。（

18、3）總經(jīng)理負責(zé)最終評價。（4）部門經(jīng)理負責(zé)部門的總體工作參考業(yè)務(wù)員考核指標(biāo)執(zhí)行。三、風(fēng)險管理部的考核1.考核指標(biāo)和權(quán)重（1）風(fēng)險識別占考核權(quán)重的30%。（2）風(fēng)險控制占考核權(quán)重的30%。（3）貸款審批或部門評價占考核權(quán)重的30%（4）勞動紀(jì)律和貸后管理占考核權(quán)重的10%2.考核辦法（1）風(fēng)險管理員本人審核出現(xiàn)應(yīng)發(fā)現(xiàn)未發(fā)現(xiàn)風(fēng)險，每筆風(fēng)險管 理員本項得分降低3%。 部門出現(xiàn)應(yīng)發(fā)現(xiàn)未發(fā)現(xiàn)風(fēng)險， 每筆風(fēng)險管理 員本項得分降低3%,風(fēng)險管理部經(jīng)理本項得分降低2%。（應(yīng)發(fā)現(xiàn)未發(fā) 現(xiàn)風(fēng)險指出現(xiàn)風(fēng)險后，風(fēng)險分析確定為風(fēng)險管理部責(zé)任的）（2）風(fēng)險管理員沒有按照風(fēng)險管理的要求及時執(zhí)行風(fēng)險控制的 手段，每次風(fēng)險管理

19、員本項得分降低3%。部門沒有按照風(fēng)險管理的 要求及時執(zhí)行風(fēng)險控制的手段，每次風(fēng)險管理部經(jīng)理本項得分降低2%。（3）風(fēng)險管理部經(jīng)理貸款審批不及時，風(fēng)險判斷不準(zhǔn)確，每次 風(fēng)險管理部經(jīng)理本項得分降低3%。風(fēng)險管理部每月對風(fēng)險管理員進 行業(yè)務(wù)評價。（4）風(fēng)險管理員的勞動紀(jì)律由風(fēng)險管理部經(jīng)理和綜合管理部共 同考核，風(fēng)險管理部經(jīng)理的勞動紀(jì)律由主管領(lǐng)導(dǎo)和綜合管理部共同考 核。得分80分以上，本項得分為10%。80分以下60分以上，本項得 分為5%。60分以下本項得分為0。連續(xù)3個月60分以下，予以辭退。（5）四項相加總分為月度得分，80分以上，按本人標(biāo)準(zhǔn)工資發(fā) 放，低于80分，高于60分，按本人標(biāo)準(zhǔn)工資80

20、%發(fā)放，低于60分， 按本人標(biāo)準(zhǔn)工資60%發(fā)放。連續(xù)3個月60分以下，予以辭退。3.考核階段和考核部門（1）風(fēng)險管理部考核為月度考核。（2）綜合管理部和主管領(lǐng)導(dǎo)負責(zé)初評。（3）總經(jīng)理負責(zé)最終評價。四、稽核財務(wù)部的考核1.出納的考核指標(biāo)、權(quán)重和考核辦法（1）現(xiàn)金及有價證券保管安全，盤點及時，支票填寫規(guī)范，開 出支票無差錯，考核權(quán)重為20%。每次出現(xiàn)差錯除按相關(guān)的規(guī)定處罰 外，根據(jù)差錯性質(zhì)和涉及金額大小，本項的得分降低1%20%。由稽 核財務(wù)部負責(zé)考核。2）根據(jù)綜合管理部提供的資料及時準(zhǔn)確的編制工資表及個人 所得稅表，工資發(fā)放及時準(zhǔn)確?？己藱?quán)重為10%。每次出現(xiàn)不及時或 差錯，本項的得分降低1%。

21、由稽核財務(wù)部負責(zé)考核。（3）相關(guān)記錄憑證編制及時規(guī)范完整?？己藱?quán)重為10%。每次出現(xiàn)不合格，本項的得分降低1%。由稽核財務(wù)部負責(zé)考核。（4）利息收入計算及時準(zhǔn)確，和業(yè)務(wù)部門溝通及時。考核權(quán)重 為10%。每次出現(xiàn)差錯或經(jīng)財務(wù)總監(jiān)認定業(yè)務(wù)部門有效投訴，本項的 得分降低1%。由稽核財務(wù)部負責(zé)考核。（5）貸款發(fā)放和收回的銀行手續(xù)及時準(zhǔn)確，考核權(quán)重為20%，每出現(xiàn)一次差錯本項的得分降低1%。由稽核財務(wù)部負責(zé)考核。（6）保守公司機密，考核權(quán)重為10%。經(jīng)公司辦公會認定有泄 密行為并造成嚴(yán)重后果的，本項的得分為0并追究相應(yīng)的責(zé)任。（7）勞動紀(jì)律占考核權(quán)重的10%，得分80分以上，本項得分為10%。80分以下

22、60分以上， 本項得分為5%。60分以下本項得分為0。 連續(xù)3個月60分以下，予以辭退。由稽核財務(wù)部和綜合管理部負責(zé) 考核。（8）工作評價占考核權(quán)重的10%，由部門負責(zé)人及財務(wù)總監(jiān)進 行評價，評價得分乘以權(quán)重10%，為本項得分。（9）考核為月度考核，八項相加總分為月度得分，80分以上， 按本人標(biāo)準(zhǔn)工資發(fā)放，低于80分，高于60分，按本人標(biāo)準(zhǔn)工資80%發(fā)放，低于60分，按本人標(biāo)準(zhǔn)工資60%發(fā)放。連續(xù)3個月60分以下， 予以辭退。2.會計的考核指標(biāo)、權(quán)重和考核辦法（1）會計稽核及時準(zhǔn)確，考核權(quán)重為20%。每次出現(xiàn)差錯除按 相關(guān)的規(guī)定處罰外， 根據(jù)差錯性質(zhì)和涉及金額大小， 本項的得分降低1%20%。

23、由稽核財務(wù)部負責(zé)考核（2）會計記賬、報表編制及時、準(zhǔn)確、規(guī)范。考核權(quán)重為20%。 每次出現(xiàn)不及時或差錯， 根據(jù)差錯性質(zhì)和涉及金額大小， 本項的得分 降低1%20%。由稽核財務(wù)部負責(zé)考核。（3）納稅申報及時準(zhǔn)確，稅款繳納及時。考核權(quán)重為10%。每次出現(xiàn)不及時或差錯，本項的得分降低5%。由稽核財務(wù)部負責(zé)考核。（4）利息收入計算審核及時準(zhǔn)確，和業(yè)務(wù)部門溝通及時?？己?權(quán)重為20%。每次出現(xiàn)差錯或經(jīng)財務(wù)總監(jiān)認定業(yè)務(wù)部門有效投訴，本 項的得分降低1%。由稽核財務(wù)部負責(zé)考核。（5）保守公司機密，考核權(quán)重為10%。經(jīng)公司辦公會認定有泄 密行為并造成嚴(yán)重后果的，本項的得分為0并追究相應(yīng)的責(zé)任。（6）勞動紀(jì)律占

24、考核權(quán)重的10%，得分80分以上，本項得分為10%。80分以下60分以上， 本項得分為5%。60分以下本項得分為0。 連續(xù)3個月60分以下，予以辭退。由稽核財務(wù)部和綜合管理部負責(zé) 考核。（7）工作評價占考核權(quán)重的10%，財務(wù)總監(jiān)及總經(jīng)理進行評價， 評價得分乘以權(quán)重10%，為本項得分。（8）考核為月度考核，七項相加總分為月度得分，80分以上， 按本人標(biāo)準(zhǔn)工資發(fā)放，低于80分，高于60分，按本人標(biāo)準(zhǔn)工資80%發(fā)放，低于60分，按本人標(biāo)準(zhǔn)工資60%發(fā)放。連續(xù)3個月60分以下， 予以辭退。五、綜合管理部的考核1.考核指標(biāo)和權(quán)重（1）人事管理有效，績效考核及時、準(zhǔn)確、公平、公正，工資及補助計算資料及時準(zhǔn)

25、確，占考核權(quán)重的30%。（2）綜合服務(wù)占權(quán)重的30%。（3）檔案管理及時、完整、準(zhǔn)確占考核權(quán)重的30%（4）勞動紀(jì)律占考核權(quán)重的10%2.考核辦法（1）人事管理由其他部門進行評價（包括總經(jīng)理，財務(wù)總監(jiān)， 業(yè)務(wù)部門負責(zé)人，風(fēng)險管理部經(jīng)理）平均評分乘以權(quán)重30%為綜合管理部經(jīng)理評分。綜合管理部經(jīng)理對文員進行業(yè)務(wù)評價。（2）管理由其他部門進行評價（包括總經(jīng)理，財務(wù)總監(jiān)，業(yè)務(wù) 部門負責(zé)人，風(fēng)險管理部經(jīng)理）平均評分乘以權(quán)重30%為綜合管理部 經(jīng)理評分。綜合管理部經(jīng)理對文員進行綜合業(yè)務(wù)評價。（3）檔案管理不及時、完整、準(zhǔn)確的，每次責(zé)任文員本項得分 降低3%。管理部經(jīng)理本項得分降低2%。（4）綜合管理部文員

26、的勞動紀(jì)律由綜合管理部經(jīng)理考核，綜合 管理部經(jīng)理的勞動紀(jì)律由主管領(lǐng)導(dǎo)考核。得分80分以上，本項得分 為10%。80分以下60分以上，本項得分為5%。60分以下本項得分為0。連續(xù)3個月60分以下，予以辭退。（5）四項相加總分為月度得分，80分以上，按本人標(biāo)準(zhǔn)工資發(fā) 放，低于80分，高于60分，按本人標(biāo)準(zhǔn)工資80%發(fā)放，低于60分， 按本人標(biāo)準(zhǔn)工資60%發(fā)放。連續(xù)3個月60分以下，予以辭退。3.考核階段和考核部門（1）綜合管理部考核為月度考核。（2）綜合管理部和主管領(lǐng)導(dǎo)負責(zé)初評。（3）總經(jīng)理負責(zé)最終評價。二、貸款業(yè)務(wù)部（一）貸款業(yè)務(wù)部部門職責(zé)貸款業(yè)務(wù)部是公司的核心創(chuàng)利部門， 主要負責(zé)客戶開發(fā)、 產(chǎn)

27、品設(shè) 計、客戶資信調(diào)查、貸款條件落實、貸款回收工作。由部門經(jīng)理對分 管副總負責(zé)，分管副總對總經(jīng)理負責(zé)。 貸款業(yè)務(wù)的部門職責(zé)具體如下：1、 負責(zé)貸款業(yè)務(wù)部的各項工作計劃的實施和總結(jié)；2、 根據(jù)公司規(guī)定和客戶需求設(shè)計產(chǎn)品報公司貸審會審批；3、 制訂和完善有關(guān)的規(guī)章制度、組織執(zhí)行并進行檢查；4、 制訂對所屬業(yè)務(wù)領(lǐng)域內(nèi)業(yè)務(wù)人員的專業(yè)培訓(xùn)計劃與方案， 提交綜 合管理部備案；5、 承擔(dān)對本公司客戶的授信、 貸款、擔(dān)保等各項業(yè)務(wù)的調(diào)查、 評價、 評審工作，并提出明確書面調(diào)查意見，交風(fēng)險管理部審查；6、 落實貸審會審批條件，辦理抵押、質(zhì)押、保證等擔(dān)保手續(xù)；7、 做好貸款的臺帳登記工作；8、 做好貸后管理工作。

28、（二）貸款業(yè)務(wù)部經(jīng)理崗位職責(zé)1、 負責(zé)貸款業(yè)務(wù)部的各項工作計劃的制訂、實施和總結(jié)；2、 根據(jù)公司規(guī)定和客戶需求組織設(shè)計產(chǎn)品，報公司貸審會審批；3、 組織制訂和完善與貸款業(yè)務(wù)有關(guān)的規(guī)章制度、組織執(zhí)行并進行 檢查；4、 組織制訂對所屬業(yè)務(wù)領(lǐng)域內(nèi)業(yè)務(wù)人員的專業(yè)培訓(xùn)計劃和實施方 案，并提交綜合管理部備案；5、 負責(zé)對本公司客戶的授信、貸款、擔(dān)保等各項業(yè)務(wù)的調(diào)查、初步評價、評審，對業(yè)務(wù)調(diào)查分析報告提出書面意見，并交風(fēng)險管理部審 查；6、 審查落實貸審會審批條件，辦理或監(jiān)督辦理貸款抵押、質(zhì)押、保 證等擔(dān)保手續(xù)；7、 負責(zé)公司貸后管理工作的組織和實施， 督促業(yè)務(wù)員及時收取貸款 利息和貸款本金。8、 上級領(lǐng)導(dǎo)

29、交代的其他工作。（三）貸款業(yè)務(wù)部員工崗位職責(zé)1、 開發(fā)公司客戶和業(yè)務(wù)品種；2、 受理客戶申請并審查客戶提交的各種資料；3、 完成對客戶授信、貸款前的調(diào)查評價工作，寫出書面調(diào)查報告；4、 落實授信、貸款的各種擔(dān)保措施并辦理相關(guān)手續(xù)；5、 做好貸款臺帳登記工作；6、 及時核算與收取貸款利息；7、 做好貸后檢查與風(fēng)險防范工作；8、 按時按量收回貸款；9、 協(xié)助有關(guān)部門處置風(fēng)險貸款和損失貸款。10、上級領(lǐng)導(dǎo)交代的其他工作。（四）貸前調(diào)查制度第一條 貸前調(diào)查的目的：真實了解客戶的基本情況、經(jīng)營管理狀況、市場銷售情況、財務(wù)狀況等；審查客戶資料的真實合法性；核實保證物來源的正當(dāng)性、權(quán)屬的合法性、價值的真實性

30、、足值性、財產(chǎn)的安全性、變現(xiàn)的可能性及借款的用途，發(fā)現(xiàn)潛在的風(fēng)險，審慎 地開展業(yè)務(wù)，確保公司資金的安全。第二條 公司貸款業(yè)務(wù)部根據(jù)人員和業(yè)務(wù)量的實際情況，確定 主辦調(diào)查人和協(xié)辦調(diào)查人。 主辦調(diào)查人和協(xié)辦調(diào)查人為項目經(jīng)營負責(zé) 人，負主要調(diào)查責(zé)任。第三條 貸前調(diào)查人員的職責(zé)：1、負責(zé)對客戶提供的資料的真實性進行審查；2、負責(zé)對抵押/質(zhì)押物和其他擔(dān)保手段進行審驗；3、負責(zé)對客戶的經(jīng)營情況進行現(xiàn)場調(diào)查并收集相關(guān)資料；4、負責(zé)審查客戶的借款用途及對還款來源的可靠性進行分析 和評估；5、負責(zé)對客戶的誠信情況進行調(diào)查；6、負責(zé)對業(yè)務(wù)風(fēng)險進行評估并設(shè)置抵/質(zhì)押物變現(xiàn)處理方式；7、負責(zé)編制項目的貸前調(diào)查報告（內(nèi)

31、容格式參考貸前調(diào)查 報告范本）；第四條 貸前調(diào)查方式主要包括：查閱并核實客戶的資料、與 客戶相關(guān)人員談話、實地調(diào)察、走訪相關(guān)的職能部門等方式。通過資 料審核和實地調(diào)查兩個階段的工作，獲取借款申請人及保證人真實、 全面的信息，通過綜合分析、比較、評價，形成最后綜合性的評定和 結(jié)論。第五條 貸款調(diào)查必須嚴(yán)格的進行資料核實。資料核實是貸前 調(diào)查的開始階段，通過對貸款申請人提供的資料、信息進行搜集、整理和審核，確定這些信息的有效、完整和真實性。貸款調(diào)查中涉及的信息不僅來源于申請人，還應(yīng)從其他途徑，如與相關(guān)的管理部門、金融部門、財稅部門、供應(yīng)商、用戶等處獲取。上述資料、信息審核過程中發(fā)現(xiàn)的需進一步明確、

32、補充、核實的地方，以及過程中發(fā)現(xiàn)的漏 洞、疑點，即是下一步進行實地調(diào)查的重點。第六條 資料審核要點：1、申請人提供的材料是否齊全、有效；要求提供的原件是否為 原件，復(fù)印件是否和原件一致， 如一致須經(jīng)辦人蓋 “與原件相符” 章， 并簽章；某些無法核查原件的可在核查真實性后注明“已核實” ；各 種文件是否在有效期內(nèi)，應(yīng)年檢的是否已辦理手續(xù)；2、有關(guān)各文件的相關(guān)內(nèi)容要核對一致，邏輯關(guān)系要正確；通過 對企業(yè)成立批文、合同、章程、董事會決議、驗資報告、立項批文、 可研、資信等級、環(huán)保及市場準(zhǔn)入等具體文件的審核，了解貸款申請 人和保證人是否具備資格、合法合規(guī)；3、財務(wù)報表是否由會計師事務(wù)所出具了審計報告，

33、是否是無保 留意見報告，初步分析財務(wù)狀況，記錄疑點，以便實地調(diào)查核實。4、對保證人提供的文件資料的審核與以上三項基本相同，重點 是審核保證人提供的擔(dān)保措施是否符合 擔(dān)保法和有關(guān)法律法規(guī)（如 房地產(chǎn)、土地）及有關(guān)抵押登記管理辦法的規(guī)定，抵押物、質(zhì)押物的 權(quán)屬（權(quán)力憑證）是否明晰。第七條 資料核實結(jié)束后，主調(diào)查人與協(xié)辦人應(yīng)對貸款申請人 和保證人及有關(guān)部門進行實地調(diào)查， 實地調(diào)查至少要進行一次。 部門負責(zé)人根據(jù)具體情況參與調(diào)查。進行實地調(diào)查前，要列出調(diào)查提綱，明確調(diào)查目標(biāo)，以保證調(diào)查的質(zhì)量和效率。第八條 實地調(diào)查要點申請人為個人：1、與借款申請人進行面談了解情況2、對借款申請人進行上門訪談，走訪借款

34、申請人單位和住處， 與申請人、申請人同事、街坊進行相關(guān)交流3、在面談、走訪的基礎(chǔ)上可采取電話調(diào)查的方式進一步了解確 認借款申請人相關(guān)情況4、調(diào)查重點在于了解、核實借款申請人的個人基本情況、信用狀況、收入及資產(chǎn)狀況、保證方式、還款能力、貸款用途等貸款信息申請人為企業(yè)1、訪問企業(yè)，會見有關(guān)當(dāng)事人，了解企業(yè)情況；弄清借款用途 和還款來源； 考察企業(yè)管理團隊的整體素質(zhì)， 了解主要領(lǐng)導(dǎo)人的信用 狀況和能力；2、對需進一步核實的材料，要求企業(yè)提供原件核對；3、考察主要生產(chǎn)、經(jīng)營場所，通過走、看、問，判斷企業(yè)實際生產(chǎn)、經(jīng)營情況，印證有關(guān)資料記載和有關(guān)當(dāng)事人介紹的情況；4、對財務(wù)報表的調(diào)查審核，應(yīng)根據(jù)企業(yè)的實

35、際情況，主要調(diào)查 核實以下內(nèi)容：4.1了解企業(yè)的主要會計政策，是否按會計準(zhǔn)則記賬；4.2企業(yè)的財務(wù)內(nèi)部控制制度是否完備并有效執(zhí)行；4.3審核企業(yè)是否做到了帳表、帳帳、帳證、帳實四相符，核實資產(chǎn)、負債、權(quán)益是否有虛假；4.4有保留意見的審計報告的保留意見部分；4.5企業(yè)的或有損失和或有負債情況；4.6企業(yè)的現(xiàn)金流量是否正常。5、察看抵押物、質(zhì)押物。5.1以房地產(chǎn)抵押的，要察看、了解抵押物的面積、用途、結(jié) 構(gòu)、竣工時間、原價和凈值、周邊環(huán)境等；5.2以動產(chǎn)抵押、質(zhì)押的，要察看、了解抵押物、 質(zhì)物的規(guī)格、 型號、質(zhì)量、原價和凈值、用途等；5.3以匯票、本票、債券、存款單、倉單、提單等出質(zhì)的，要 察看

36、權(quán)力憑證原件，辨別真?zhèn)?，必要時請有關(guān)部門鑒定。第九條 在核實資料和實地調(diào)查的基礎(chǔ)上進行綜合分析， 對已經(jīng) 獲取的信息進行綜合判斷、分析、比較和評價：1、分析、判斷借款申請人的主體資格、清償債務(wù)意愿及是否能 嚴(yán)格履行合同條款；2、分析經(jīng)濟環(huán)境對借款申請企業(yè)的影響；3、對企業(yè)的經(jīng)營情況分析；4、分析借款申請人的還款能力。 通過財務(wù)分析和現(xiàn)金使用分析， 掌握借款人的財務(wù)狀況和償債能力，預(yù)測借款人的未來發(fā)展趨勢；5、分析保證人的保證資格和保證能力。重點分析保證方式的可操作性，抵押、質(zhì)押是否合法合規(guī)，與抵押物、質(zhì)物的流動性相關(guān)的預(yù)期變現(xiàn)難易程度、交易成本和價格的穩(wěn)定性和可預(yù)見性；6、貸款風(fēng)險度分析。第十

37、條 貸前調(diào)查過程中發(fā)現(xiàn)申請人有不良信用紀(jì)錄、 出具虛假 資料、違法違規(guī)等問題， 或企業(yè)主動要求撤回保證申請， 致使調(diào)查工 作不能繼續(xù)進行時，調(diào)查負責(zé)人應(yīng)向部門負責(zé)人說明原因并提出處理 意見，經(jīng)部門負責(zé)人同意后將處理結(jié)果告知申請人。 因申請人材料提 供不全或申請人要求暫緩處理影響貸前調(diào)查工作的， 亦按上述程序辦 理。第十一條 貸前調(diào)查結(jié)束，調(diào)查負責(zé)人須根據(jù)調(diào)查結(jié)果提交一份 實事求是、文理清晰、邏輯性強、分析透徹、判斷準(zhǔn)確、言簡意賅的貸前調(diào)查報告 （調(diào)查人各自簽名，明確報告的出具時間，同時應(yīng) 注意客戶申請資料的落款或打印時間應(yīng)在該報告的落款時間之前） ， 并將報告和相關(guān)資料交由業(yè)務(wù)部經(jīng)理進行初步審

38、查， 如果貸前調(diào)查報 告已經(jīng)成熟且相關(guān)資料齊全、真實合法，經(jīng)業(yè)務(wù)部經(jīng)理簽署意見，交 風(fēng)險管理部進行下一步審查。第十二條 貸前調(diào)查工作自正式受理客戶申請 （客戶基本資料需 齊全）開始，一般應(yīng)在2個工作日完成，如超過2個工作日，調(diào)查負 責(zé)人應(yīng)向部門負責(zé)人說明原因。（五）貸后管理制度第一條 貸后管理是對小額貸款公司向借款人發(fā)放貸款后至貸 款本息收回這一過程的管理，包括貸款檢查、逾期、展期和續(xù)貸的處 理等。第二條 貸后管理主要由貸款業(yè)務(wù)部負責(zé)。 貸后管理的檢查工作 開展前要制定檢查計劃， 報主管負責(zé)人審批。 貸后檢查分日常檢查和 重點檢查。日常檢查是根據(jù)借款人的實際情況，如貸款金額、貸款期 限、保證措

39、施、 風(fēng)險等級等確定檢查頻率，日常檢查至少每個月要進 行一次。重點檢查是對風(fēng)險較大的貸款及其他需特別關(guān)注的事項進行 不定期檢查或全程跟蹤。 檢查完畢后，檢查人員須填寫 貸款檢查表 并附檢查報告和要求借款人及有關(guān)部門提供的資料， 報部門經(jīng)理并簽 批意見后與有關(guān)資料一并歸檔。第三條 貸后檢查的內(nèi)容：1、借款人是否按借款合同規(guī)定支付利息；2、借款人（公司）的經(jīng)營管理、財務(wù)狀況、市場、經(jīng)營管理層 人員等方面的變化情況；3、保證措施中是否發(fā)生了發(fā)生變化，出現(xiàn)新的不利因素；4、對風(fēng)險進行評估和分析；5、其他須說明的情況。第四條 檢查人員在貸后檢查中發(fā)現(xiàn)借款人存在較大問題， 須當(dāng) 日向部門負責(zé)人口頭報告，

40、部門應(yīng)在2日內(nèi)將存在問題和處理意見書 面報告主管負責(zé)人。 對發(fā)現(xiàn)的重大問題， 部門負責(zé)人應(yīng)立即報告主管 負責(zé)人， 主管負責(zé)人認為有必要時， 可召集有關(guān)人員進行專題討論并 提出相應(yīng)的對策及措施。第五條 對所有貸款項目，在貸款到期日之前30日，由貸款業(yè) 務(wù)部填制貸款到期通知函 ，通知借款人。第六條 每月月末前， 貸款業(yè)務(wù)部應(yīng)向主管負責(zé)人提交當(dāng)月 貸 款檢查表和逾期統(tǒng)計表 。第七條 需要展期的貸款，借款人須在該貸款到期前15日向我 公司提出貸款展期書面申請。貸款業(yè)務(wù)部負責(zé)調(diào)查貸款展期的原因， 提出處理意見，填寫貸款展期（逾期）報告表 ，報主管負責(zé)人審 批。對展期的貸款須按照新貸款程序辦理。第八條 對

41、逾期的貸款， 由貸款業(yè)務(wù)部寫出檢查報告， 提出處理 意見，填寫貸款展期（逾期）報告表 ，報主管負責(zé)人審批。對逾 期貸款的處理意見包括：1、采用更為可靠的保證措施；2、建議收回 貸款。對逾期的貸款項目按公司貸款評審及審批制度辦理。第九條 具有下列情形之一的，公司應(yīng)提前收回貸款：1、貸款的用途未按借款人申清時注明的用途使用；2、借款人提供虛假資料或具欺詐行為；3、貸款業(yè)務(wù)部認為借款人（公司）出現(xiàn)重大經(jīng)營失誤或市場、 財務(wù)狀況等方面出現(xiàn)較大潛在風(fēng)險。第十條 貸款的提前收回由貸款業(yè)務(wù)部寫出檢查報告，提出處理 意見，填寫貸款（提前收回）處理表 ，報主管負責(zé)人審批。對貸 款的提前收回按公司評審及審批制度辦

42、理。第十一條 已經(jīng)結(jié)束的貸款， 應(yīng)及時辦理的終結(jié)手續(xù)。 貸款到期 后，貸款業(yè)務(wù)部負責(zé)核實貸款本息確已歸還， 并留存一份放款收回憑 證復(fù)印件，辦理注銷抵押/質(zhì)押登記，將所抵押/質(zhì)押和保管的原件資 料退還借款人， 報公司核準(zhǔn)。 貸款業(yè)務(wù)部將部門管理的檔案移交公司檔案管理部門。三、風(fēng)險管理部（一）風(fēng)險管理部部門職責(zé)為了確保信貸風(fēng)險控制和措施能夠落實到實處,公司設(shè)立風(fēng)險管 理部。風(fēng)險管理部職責(zé)如下:一負責(zé)公司貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理。二負責(zé)制定和完善信貸風(fēng)險管理制度。三審查貸款資料的真實性、合法性、準(zhǔn)確性、全面性。四對貸款業(yè)務(wù)的調(diào)查報告做出風(fēng)險評價，將審查意見和結(jié)論寫 成“項目評審書”。五負責(zé)回答評審人員的

43、質(zhì)疑。六負責(zé)查實抵押，質(zhì)押物的真實性與評估值，查實抵（質(zhì)）押 手續(xù)辦理的合法性與完善度，查實擔(dān)保人的資質(zhì)，資格及擔(dān)保能力。 查實信用貸款人的信用記錄和道德品質(zhì)等。七做好貸后監(jiān)督檢查工作，及時發(fā)現(xiàn)未預(yù)見的風(fēng)險及新出現(xiàn)的 風(fēng)險并及時采取防范措施。八對已經(jīng)出現(xiàn)風(fēng)險的貸款業(yè)務(wù)提前介入并參與處置。九組織準(zhǔn)備貸款會簽和會審工作。十 監(jiān)督落實貸款管理制度的實施和檢查。十一 對風(fēng)險管理的檔案資料進行歸類、整理、歸檔、保存。十二 完成公司領(lǐng)導(dǎo)交辦的其它工作。（二）風(fēng)險管理部經(jīng)理崗位職責(zé)為了確保信貸風(fēng)險控制和措施能夠落實到實處,公司設(shè)立信貸風(fēng) 險管理部.風(fēng)控部經(jīng)理職責(zé)如下:一承擔(dān)信貸風(fēng)險管理部的全面工作。二負責(zé)制

44、定和完善信貸風(fēng)險管理制度。三對所有信貸企業(yè)業(yè)務(wù)的合規(guī)合法性進行審查及時發(fā)現(xiàn)，糾正 杜絕違規(guī)違法貸款。四監(jiān)督落實信貸管理制度的實施和檢查。五能夠?qū)|(zhì)押，抵押，擔(dān)保，信用等不同形式的貸款進行風(fēng)險識別，指出存在風(fēng)險的關(guān)鍵點并找出相應(yīng)的控制方法。六對風(fēng)險貸款適時提出預(yù)警并采取相應(yīng)的措施七對已經(jīng)出現(xiàn)風(fēng)險的貸款業(yè)務(wù)，提前介入并參入處置。八組織準(zhǔn)備貸款會簽和會審工作。九嚴(yán)把人情貸款否決關(guān)。十 完成公司領(lǐng)導(dǎo)交辦的其它工作。（三）貸款風(fēng)險控制員崗位職責(zé)一、負責(zé)貸款業(yè)務(wù)資料的初審，擬定調(diào)查提綱，作為項目的第 二調(diào)查人對項目進行調(diào)查并填寫調(diào)查表， 審查項目的真實性、 合法性、 準(zhǔn)確性、完整性二、對貸款業(yè)務(wù)的調(diào)查資料

45、及調(diào)查情況進行綜合分析， 作出風(fēng)險 評價，將分析情況與貸款業(yè)務(wù)部提交的項目調(diào)查報告進行比較， 提出初審意見，將初審意見和結(jié)論寫成“項目評審書” ，交部門負責(zé) 人進行復(fù)審。三、負責(zé)回答評審人員的質(zhì)疑四、負責(zé)查實抵押、質(zhì)押物的真實性與評估值，查實抵（質(zhì)）押 手續(xù)辦理的合法性與完善度，查實擔(dān)保人的資質(zhì)，資格及擔(dān)保能力， 查實信用貸款人的信用記錄和道德品質(zhì)等。五、做好貸后跟蹤監(jiān)督檢查，及時發(fā)現(xiàn)未預(yù)見的風(fēng)險及新出現(xiàn)的 風(fēng)險并提出防范應(yīng)對措施逐級上報。六、對已完成的項目，查證手續(xù)是否終結(jié)，杜絕對公司發(fā)展存在 的不利影響。七、對風(fēng)險控制的檔案資料進行歸類、整理、歸檔、保存。八、完成上級領(lǐng)導(dǎo)交辦的其他工作。（

46、四）風(fēng)險控制管理制度公司風(fēng)險管理的基本任務(wù)是通過建立嚴(yán)格的內(nèi)控制度和良好的 公司治理機制，最大限度的防范風(fēng)險和確保公司貸款業(yè)務(wù)的健康發(fā) 展。通過加強業(yè)務(wù)監(jiān)管，不斷完善和優(yōu)化內(nèi)部管理，從根本上防范和 化解信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險，從而實現(xiàn)公司股東利益的最大化。為此，特制定 風(fēng)險控制管理制度如下：一貸款風(fēng)險管理原則：實行按質(zhì)押，抵押，擔(dān)保。信用貸款等 不同形式的貸款風(fēng)險特征進行管理。堅持貸款風(fēng)險權(quán)責(zé)相結(jié)合。二貸款風(fēng)險的劃分：政策風(fēng)險，經(jīng)營風(fēng)險，操作風(fēng)險政策風(fēng)險：是指違反國家針對小額貸款公司制定的相關(guān)法律，法規(guī)，政策發(fā)放貸款的風(fēng)險。經(jīng)營風(fēng)險：經(jīng)營風(fēng)險是指借款人因經(jīng)營管理，市場變化，自然災(zāi) 害和道德等原因不能或不

47、愿意按照事先達成的合同履行其義務(wù)， 出現(xiàn) 不能按期歸還貸款本息的風(fēng)險。操作風(fēng)險： 操作風(fēng)險是指由公司內(nèi)部控制及治理機制失效以及內(nèi) 部員工職業(yè)道德缺失等可能造成的貸款風(fēng)險。 主要包括公司內(nèi)控制度 不合理。管理制度缺陷及內(nèi)部員工操作失誤，違反操作規(guī)程，信貸決 策超越權(quán)限以及惡意操縱貸款等造成貸款不能按期收回或損失的風(fēng) 險。三貸款風(fēng)險預(yù)測， 也分為政策風(fēng)險預(yù)測， 經(jīng)營風(fēng)險預(yù)測和操作 風(fēng)險預(yù)測。政策風(fēng)險預(yù)測：主要以國家法律.法規(guī)以及地方政府對小額貸款 公司的相關(guān)規(guī)定為依據(jù)對貸款的政策風(fēng)險進行預(yù)測。經(jīng)營風(fēng)險預(yù)測：主要對借款人內(nèi)部有關(guān)因素，如法人代表素質(zhì)、經(jīng)營管理水平、內(nèi)部控制能力、財務(wù)指標(biāo)和經(jīng)營指標(biāo)、信

48、用記錄、行 業(yè)發(fā)展前景、特定行業(yè)或地區(qū)的經(jīng)營環(huán)境、市場供求變化、價格震蕩 等情況。各種自然災(zāi)害等外部因素或訴訟、 疫情等突發(fā)性事件影響的 分析。操作風(fēng)險預(yù)測：主要依據(jù)貸款業(yè)務(wù)部是否具有較強的風(fēng)險識別和 決策能力， 員工是否具備所承擔(dān)職責(zé)的業(yè)務(wù)水平和綜合素質(zhì)， 執(zhí)行信 貸管理制度和內(nèi)部控制制度能力， 風(fēng)險管理是否覆蓋了信貸操作的各 個環(huán)節(jié)，是否具有完善的信息管理手段等。四貸款風(fēng)險予警。貸款風(fēng)險予警是指在貸款操作和監(jiān)管過程 中，根據(jù)事前設(shè)置的風(fēng)險控制條件變化所發(fā)生的警示性信號， 提示公司要即使米取風(fēng)險防范和控制措施五貸款風(fēng)險控制。貸款風(fēng)險防范與控制是指針對可能發(fā)生的各 種風(fēng)險，在貸款發(fā)放前所采取的

49、預(yù)防措施以及貸款發(fā)放后收回前應(yīng)當(dāng) 采取的風(fēng)險控制措施，也可以對同一種類貸款風(fēng)險同時采取多種風(fēng)險 防范和控制措施。六選擇有效的貸款方式應(yīng)根據(jù)借款人的實際情況和貸款性質(zhì)、種類，分別選擇質(zhì)押、抵押、擔(dān)保、信用等貸款方式，應(yīng)盡可能 的選擇風(fēng)險小的方式。七嚴(yán)格實行貸款“三查”制度既作好貸前調(diào)查，貸時審查，貸后檢查。八風(fēng)險控制方法：規(guī)避風(fēng)險、分散風(fēng)險、壓減風(fēng)險、轉(zhuǎn)移風(fēng)險、補救風(fēng)險。對借款人進行貸款額度限制，期限限制，附加條件限制，公司貸 款業(yè)務(wù)要避免過分集中，要在不同行業(yè)、產(chǎn)業(yè)，不同的業(yè)務(wù)品種上選 擇。為控制風(fēng)險可要求借款人提供法定代表人連帶責(zé)任擔(dān)保，以及第三者聯(lián)保等多種擔(dān)保形式，拒絕信用擔(dān)保和人情擔(dān)保。

50、應(yīng)盡可能要求 貸款人投保財產(chǎn)保險，對自然人借款要求投保人壽險等。即使發(fā)現(xiàn)未 履行合同的情況即使采取措施處理質(zhì)（抵）押物，及時采取訴訟等法 律手段盡可能的追回損失。九風(fēng)險準(zhǔn)備金公司要在稅前利潤中提取足額的風(fēng)險準(zhǔn)備金。十貸款風(fēng)險的監(jiān)測貸款風(fēng)險監(jiān)測主要依據(jù)貸款質(zhì)量將貸款 劃分為四類：正常、逾期、不良、損失。按時按約收回本息的為正常 貸款，逾期一個月內(nèi)歸還本息的為逾期貸款。 逾期一個月以上未能收 回本息的為不良貸款，經(jīng)過采取經(jīng)濟法律手段確認無收回可能的為損 失貸款。十一 實行風(fēng)險管理責(zé)任制 對每筆出現(xiàn)風(fēng)險的貸款業(yè)務(wù)都要 分清風(fēng)險責(zé)任，具體落實到貸款業(yè)務(wù)部，風(fēng)險管理部，審貸小組以及 正、副總經(jīng)理。實行分

51、級把關(guān)，層層負責(zé)的原則。十二實行貸款風(fēng)險責(zé)任追究制度 凡因操作違規(guī)，工作及決策 失誤造成貸款損失的，依據(jù)有關(guān)規(guī)定追究相關(guān)領(lǐng)導(dǎo)和責(zé)任人的責(zé)任， 責(zé)令賠償損失。構(gòu)成犯罪的交司法部門追究其法律責(zé)任。（五）責(zé)任追究制度為了嚴(yán)格執(zhí)行公司信貸管理基本制度， 控制貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險，公司 必須堅持合理性、安全性、效益性和流動性相統(tǒng)一的原則。貸款業(yè)務(wù)部門對資料的審查、現(xiàn)場的調(diào)查、貸后管理工作應(yīng)做到 位，應(yīng)按貸款調(diào)查制度和貸后管理辦法規(guī)范操作。風(fēng)險管理部門應(yīng)該按照風(fēng)險管理辦法承擔(dān)貸款業(yè)務(wù)的合理性，合理性審查和整體風(fēng)險的識別?？刂?，參與不良貸款的追回和處理?；素攧?wù)部應(yīng)做好貸款發(fā)放前的資料稽核工作， 做好貸款發(fā)放前 的

52、最后把關(guān)工作。綜合管理部應(yīng)嚴(yán)格按印章管理辦法和檔案管理辦法操作。貸款審批人應(yīng)遵守審批管理制度，嚴(yán)格按權(quán)限進行貸款審批。以上各相關(guān)責(zé)任人如因工作不慎造成貸款風(fēng)險， 將責(zé)令相關(guān)人員限期追回本息，（信貸部門為主，其他部門協(xié)助）并扣當(dāng)事人當(dāng)月部分和全部獎金。情節(jié)嚴(yán)重的調(diào)離本崗位。甚至辭退，甚至開除。如因 個人品德原因，除采取以上措施外，公司將根據(jù)法律追究責(zé)任。一 貸款業(yè)務(wù)部風(fēng)險追究制度實施細則1未實行審貸崗位分離原則， 橫向平行制約原則， 貸款審批制度。2對客戶對基本條件審查不嚴(yán)、存在虛假、錯誤的情況（虛假公司、無效擔(dān)保、無效抵押、虛報財務(wù)表等） 。3發(fā)放（質(zhì)押，保證，信用）貸款存在違法現(xiàn)象。4未按權(quán)

53、限、程序運作，未形成貸前調(diào)查報告。5信貸部門7天內(nèi)未對貸款業(yè)務(wù)進行回訪，未及時催收本息。6發(fā)放單筆貸款超注冊資本1%，累計同一借款人超注冊資本5%。7貸后檢查，貸款展期，續(xù)期執(zhí)行有誤。8貸款形成風(fēng)險，未及時主動按合同約定和有關(guān)規(guī)定處置抵質(zhì)押 物或提起訴訟。9發(fā)放頂名，冒名貸款。二 風(fēng)險管理部責(zé)任追究制度實施細則1未堅持貸款風(fēng)險權(quán)責(zé)原則，未合理劃分貸款風(fēng)險。2未及時對貸款風(fēng)險進行預(yù)測、預(yù)警、監(jiān)測。3沒有選擇有效的貸款方式盡可能降低貸款風(fēng)險，沒實行三查制度。4沒有選擇最優(yōu)的風(fēng)險控制方法。5沒有督促提取足額的風(fēng)險準(zhǔn)備金。6發(fā)放炒股票，期貨交易貸款。7發(fā)放虛假有價單證的質(zhì)押貸款。8貸款擔(dān)保措施未落實，

54、不足值或無效。9未對貸款業(yè)務(wù)部提交的貸款資料和可行性報告進行嚴(yán)格評審。三 稽核財務(wù)部貸款風(fēng)險責(zé)任追究制度實施細則1不堅持獨立稽核原則，按他人授意進行稽核。2與借款人串通向?qū)徟颂峁┨摷賹彶閳蟾娴摹?未經(jīng)調(diào)查程序進行稽查并提交正式稽查報告的。4沒有稽查出貸款資料和調(diào)查報告中的明確遺漏， 誤導(dǎo)審批人的5稽查通過無明確調(diào)查人貸款的。6隱瞞稽查中發(fā)現(xiàn)重大問題的。四 綜合管理部貸款風(fēng)險責(zé)任追究細則1印章加蓋未堅持復(fù)核，印章保管缺乏安全性。2沒有把已終結(jié)的檔案及時歸檔整理，違反檔案調(diào)閱保密規(guī)定。3私自銷毀，隱匿，篡改貸款資料，數(shù)據(jù)或憑證的。4未按規(guī)定保管貸款合同和擔(dān)保合同及其他資料，致使貸款合同 或擔(dān)保合

55、同丟失的。5未按規(guī)定保管抵押物或質(zhì)押物致使上述憑證或質(zhì)押物丟失，毀 損的。五 貸款審批人責(zé)任追究實施細則1逆程序或變相逆程序?qū)徟J款的。2以明顯優(yōu)于其他借款人的條件向關(guān)系人發(fā)放貸款的3審批發(fā)放沒有明確調(diào)查責(zé)任人， 審查責(zé)任人或未進行相關(guān)調(diào)查。提出審查意見的貸款。4輕信，盲從跟風(fēng)，依據(jù)未經(jīng)核實的信息審批貸款，造成損失的。5審批發(fā)放需經(jīng)貸審會審議而審議的貸款的。6審批發(fā)放貸審會審議未通過的貸款的。7審批發(fā)放明顯不符合貸款政策和貸款條件的貸款的。 六本制度解釋權(quán)屬長沙市開福區(qū)益商小額貸款有限責(zé)任公司。七本制度經(jīng)董事會批準(zhǔn)后執(zhí)行。（六）貸款審批制度貸款審批時貸款業(yè)務(wù)的重要環(huán)節(jié)， 也是保證貸款質(zhì)量預(yù)防風(fēng)

56、險的 關(guān)鍵。為此，特制定益商小額貸款審批制度如下：一 審批原則：1.貸款審批要求按嚴(yán)格審批程序進行，不能跳過任何一個環(huán)節(jié)進 行審批。2.風(fēng)險管理部門和各級審批權(quán)力人要從杜絕風(fēng)險， 保證貸款質(zhì)量 的前提出發(fā)， 嚴(yán)格審查貸款業(yè)務(wù)部門提交的貸款可行性報告， 評估可 行性報告所反映內(nèi)容的真實性， 可靠性和完整性， 進一步審查借款人 提交的所有稀料的真實， 合法，有效性，必要時要到實地進一步調(diào)查， 考察，最后對貸款進行科學(xué)客觀的風(fēng)險評價， 給出明確的書面評審意 見。3.貸款審批要嚴(yán)格按照規(guī)定審批權(quán)限進行，不能越權(quán)審批貸款。4.審批貸款要嚴(yán)肅認真，不能走過場。5.貸款審批應(yīng)遵守國家 法律，法規(guī)和地方政府關(guān)

57、于小額貸款公 司的政策要求。6.審批貸款要形成文字性的決議，參與者都要簽字備查。二 貸款審批會議制度公司成立貸款審批委員會， （簡稱貸審會）貸審會是公司貸款業(yè) 務(wù)決策的權(quán)利機構(gòu)， 審議貸款業(yè)務(wù)事項，對有權(quán)審批人 進行制約及支持貸審會由董事會成員（獨立董事除外）總經(jīng)理、主管業(yè)務(wù)的副總 經(jīng)理、財務(wù)總監(jiān)等人組成， 董事長為貸審會主任委員。業(yè)務(wù)部客戶經(jīng) 理可列席會議匯報相關(guān)情況，但無表決權(quán)。三貸審會下設(shè)辦公室，辦公室負責(zé)人由風(fēng)險管理部負責(zé)人兼 任。貸審會辦公室負責(zé)對所有貸款資料進行合法合規(guī)性初審， 并負責(zé) 整理成匯報資料貸審會審批。四 計票方法： 貸審會實行以一人一票制表決，原則上有三位審 批人參與即可召集開會， 同意票數(shù)達到實到人數(shù)五分之四以上 （含五 分之四）通過。五 貸款審批權(quán)限： 信用貸款全部通過貸審會審批； 有足值抵押 物、質(zhì)押物的在100萬以上（含100萬）貸款，以及保證、聯(lián)保貸款 在100萬以內(nèi) ，由總經(jīng)理召集副總經(jīng)理財務(wù)總監(jiān)審批；保證、聯(lián)保 貸款在100萬以上上報貸審會審批。六 業(yè)務(wù)展期審批程序上報貸審會審批程序一致， 續(xù)貸按照初審 程序進行。七 原則上每筆貸款初次審批未通過，如相關(guān)人員提出