1、第八章 個人住房貸款、綜合消費和經(jīng)營貸款第一節(jié) 個人住房貸款第二節(jié) 個人綜合消費第三節(jié) 個人經(jīng)營貸款第四節(jié) 信用卡透支1第一節(jié) 個人住房貸款一、個人住房貸款的種類及其發(fā)展居民住宅抵押貸款住房按揭貸款：由樓宇的購買者在支付一定的購房款后，不足部分向銀行申請貸款，以向賣房者付清全部房款。通常需以樓花或現(xiàn)樓作抵押，還需要發(fā)展商提供擔(dān)?；虺兄Z在購房者不能還清貸款時由發(fā)展商進(jìn)行回購，向銀行購回房屋的抵押權(quán)（連帶保證責(zé)任）。2霍英東始創(chuàng)“賣樓花”商業(yè)信用巧融資3霍英東始創(chuàng)“賣樓花”霍英東：香港知名富商之一。二戰(zhàn)結(jié)束后，香港人口激增，住房嚴(yán)重不足，工商業(yè)日漸興旺，對土地和樓宇形成龐大需求?；粲|認(rèn)定香港房地

2、產(chǎn)業(yè)勢必大有發(fā)展。4霍英東始創(chuàng)“賣樓花”1953年，出資120萬港元，向銀行貸款160萬港元開始經(jīng)營房地產(chǎn)業(yè)，成立“立信置業(yè)有限公司”當(dāng)時英國、美國、加拿大和香港地產(chǎn)商都是整幢房屋出售，由一個公司擁有地產(chǎn)樓宇，因為需要公司擁有巨額資金，所以房屋不易脫手。5霍英東始創(chuàng)“賣樓花”開始，霍英東也花錢買舊樓拆了建逐層出售買地規(guī)劃建樓出售 出租資金周轉(zhuǎn)期很長，發(fā)展較慢6霍英東始創(chuàng)“賣樓花”茅塞頓開：采取房產(chǎn)預(yù)售的方法，利用想購房者的定金來蓋新房交付10%定金購得即將開工的新樓分期付款償還其余價款很快香港涌現(xiàn)出了一批專門買賣樓房所有權(quán)的商人“炒樓花”霍英東稱之為“房地產(chǎn)業(yè)的工業(yè)化”，打破了香港房地產(chǎn)生意的

3、最高紀(jì)錄。7第一節(jié) 個人住房貸款1住宅抵押貸款的種類 從貸款利率來看，可以分為固定利率和浮動利率貸款兩大類；從貸款期限來看可以分為短期、中期和長期貸款三種；從資金金額來看，可以分為普通貸款和大額貸款兩類；從貸款用途來看，可以分為新購房貸款、維修貸款和建房貸款等。82. 住房貸款的創(chuàng)新與發(fā)展住房加按揭貸款 可變利率與固定利率住房貸款累進(jìn)付款與分級償還抵押貸款 反向年金抵押貸款最后巨額付款方式 分享增值抵押貸款 次級抵押貸款 “一攬子”交易抵押貸款 9住房加按揭貸款10可變利率與固定利率住房貸款固定利率房貸產(chǎn)品期限分為三類：分別為年、年、年，光大銀行新推年、年固定利率房貸，同時暫停第二套住房固定利

4、率房貸。利率執(zhí)行固定利率、上浮利率、優(yōu)惠利率。 11累進(jìn)付款與分級償還抵押貸款等額遞增還款方式，是指投資者在申請房商業(yè)貸款業(yè)務(wù)時，與銀行商定還款遞增或遞減的間隔期和額度；在初始時期，按固定額度還款；此后每月根據(jù)間隔期和相應(yīng)遞增或遞減額度進(jìn)行還款的操作辦法。其中，間隔期最少為1個月。12累進(jìn)付款與分級償還抵押貸款等額遞增方式適合目前還款能力較弱，但是已經(jīng)預(yù)期到未來會逐步增加的人群。相反，如果預(yù)計到收入將減少，或者目前經(jīng)濟很寬裕，可以選擇等額遞減。13累進(jìn)付款與分級償還抵押貸款按期付息還本 ：借款人通過和銀行協(xié)商，為貸款本金和利息歸還制訂不同還款時間單位。即自主決定按月、季度或年等時間間隔還款。實

5、際上，就是借款人按照不同財務(wù)狀況，把每個月要還的錢湊成幾個月一起還。本金歸還計劃借款人經(jīng)過與銀行協(xié)商，每次本金還款不少于1萬元，兩次還款間隔不超過12個月，利息可以按月或按季度歸還。14累進(jìn)付款與分級償還抵押貸款按期付息還本方式適用于收入不穩(wěn)定人群，以及個體經(jīng)營工商業(yè)者。在當(dāng)前中小企業(yè)融資較為困難情況下，以住房抵押從銀行借到一筆資金比通過企業(yè)本身向銀行申請流動資金貸款容易得多。因此，一些本來購房有足夠一次性付款的人仍選擇按揭。目前很多年輕購房者也有選擇按期付息還本方式的傾向。15累進(jìn)付款與分級償還抵押貸款業(yè)務(wù)創(chuàng)新：光大“隨心還”住房貸款 16反向年金抵押貸款以房養(yǎng)老上個世紀(jì)80年代末，英美金融

6、機構(gòu)在這方面進(jìn)行了大膽革新，推出不動產(chǎn)貸款新品種反向抵押貸款。2007年6月，法國儲蓄金庫銀行集團旗下子公司地產(chǎn)信貸銀行率先在法國推出老人住房抵押貸款。17反向年金抵押貸款以房養(yǎng)老老人住房抵押貸款的受益人幾乎清一色是退休者。退休者憑其房產(chǎn)作抵押保障，向銀行申請貸款。貸款銀行可以在借款人去世后出售其房產(chǎn)。如果借款人愿意，也可以在其未去世前出售其房產(chǎn)。18反向年金抵押貸款以房養(yǎng)老地產(chǎn)信貸銀行先對貸款申請人的房產(chǎn)估價，然后每月向借款人支付一筆款項，用于借款人養(yǎng)老，相當(dāng)于銀行進(jìn)行了一筆長期投資，以年金賬戶支付方式購買個人住房的產(chǎn)權(quán)。19反向年金抵押貸款以房養(yǎng)老反向抵押貸款完全不同于傳統(tǒng)貸款。其特點是：

7、一是這種貸款只提供給60歲以上的老人，主要針對已經(jīng)擁有房產(chǎn)，但年事已高，收入不高的老年人。二是老人可通過抵押自己的房產(chǎn)，每個月從銀行貸得一筆錢，用于貼補生活費或其他重大開支，如醫(yī)療費、抵補投資損失、解決燃眉之急或房屋裝修等。20反向年金抵押貸款以房養(yǎng)老三是反向抵押貸款每月能領(lǐng)取多少，要看房屋的價值、增值潛能以及房主的年齡。貸款額每隔3年重估一次。四是反向抵押貸款比一次性抵押房產(chǎn)獲得貸款更具伸縮性。貸款期間，房產(chǎn)仍屬老年貸款者所有，借款人可繼續(xù)享有房子增值帶來的好處，可以選擇適當(dāng)?shù)臅r候出售，獲得比較高的收益，并同時還清貸款本息。21反向年金抵押貸款以房養(yǎng)老五是與傳統(tǒng)貸款相比，反向抵押貸款最明顯的

8、區(qū)別是每月不是借款人向銀行償還本息，而是每月從銀行獲得本金。銀行的貸款不是按月歸還，而是若干年后一次性歸還。22反向年金抵押貸款以房養(yǎng)老中國是典型的“未富先老”的國家。我國老齡人口2015年將突破2億，2030年將突破3億，而到2044年前后甚至將高達(dá)4億。調(diào)查顯示，我國60歲以上老人殘疾率為25.2，生活衛(wèi)生保障負(fù)擔(dān)沉重。23最后巨額付款方式抵押期限通常只有3-5年，大宗本息在到期時一次付清。適用于可預(yù)見的時間內(nèi)獲得大筆遺產(chǎn)、饋贈、信托資產(chǎn)的借款人。業(yè)務(wù)創(chuàng)新：氣球貸24分享增值抵押貸款抵押一般在10年以內(nèi)，到期后對抵押的房地產(chǎn)重新估值，分享增值。25次級抵押貸款向信用較差和收入不高的借款人提

9、供的貸款。26一攬子交易抵押貸款在貸款合同中規(guī)定應(yīng)償還貸款的本金、利率、期限等，還要規(guī)定建筑保險、財產(chǎn)保險和人壽保險。27雙周供居民借助該業(yè)務(wù)進(jìn)行償還住房按揭款時，將不再按月還款，而是每兩個星期還一次款，“月供”就此將被改稱為“雙周供”。 利息支出大幅減少：采用“雙周供”還款方式后，供款次數(shù)頻密，本金減少速度加快。還款期限得以縮短：選擇了“雙周供”之后，借款人的每月實際還款壓力基本上沒有變，但卻可以早好幾年卸下供款的包袱。28寬限期還貸在合同約定的一定時期內(nèi)，借款人只需每月支付利息，暫不歸還貸款本金可以減輕前期的還款壓力業(yè)務(wù)創(chuàng)新：停本還息還款法 個人住房貸款“還款假日計劃” 29存入該帳戶的人

10、民幣活期存款每天都會自動用于提前還款，資金緊缺時可以馬上從銀行提取現(xiàn)金適用于收入穩(wěn)定同時又良好理財計劃的客戶及中小企業(yè)主業(yè)務(wù)創(chuàng)新：光大“天天省”個人住房貸款 深發(fā)展 “存抵貸” 工商銀行“存貸通”， 隨借隨還（存抵貸）30接力貸以某一子女作為所購房屋的所有權(quán)人，父母雙方或一方與該子女作為共同借款人，貸款購買住房，增加貸款期限、貸款額度適用于父母年紀(jì)偏大、子女收入偏低的家庭31超前按揭（直客式房貸） 客戶申請“超前按揭”，由銀行一次性付清開發(fā)商全部購房款，從而讓客戶輕松享受開發(fā)商給予的優(yōu)惠房價折扣，然后銀行再根據(jù)客戶需求提供相應(yīng)的貸款額度、成數(shù)和期限。 “超按”業(yè)務(wù)目前主要面向特定人群，包括公務(wù)

11、員、醫(yī)生和教師等事業(yè)單位人員以及大型企業(yè)管理人員；覆蓋現(xiàn)房和期房。32超前按揭（直客式房貸）與普通一手樓按揭貸款不同的是，“超按”要求借款人從簽署房地產(chǎn)買賣合同、辦理房產(chǎn)證到辦妥房產(chǎn)抵押登記手續(xù)期間，必須提供過渡期擔(dān)保。擔(dān)保方式一般為信用擔(dān)保，即由兩名該行認(rèn)可的特定人群的市民提供信用擔(dān)保；一旦借款人辦妥房產(chǎn)抵押登記手續(xù)，信用擔(dān)保自動失效。33個人住房抵押貸款業(yè)務(wù)1.個人住房貸款的基本要求（1）有合法的身份；（2）有穩(wěn)定的經(jīng)濟收入，信用良好，有償還貸款本息的能力；（3）有合法有效的購買、大修住房的合同、協(xié)議以及貸款行要求提供的其他證明文件；（4）有所購（大修）住房全部價款20%以上的自籌資金，并

12、保證用于支付所購（大修）住房的首付款；（5）有貸款銀行認(rèn)可的資產(chǎn)進(jìn)行抵押或質(zhì)押，或（和）有足夠代償能力的法人、其他經(jīng)濟組織或自然人作為保證人。 34個人住房抵押貸款業(yè)務(wù)2個人住房貸款結(jié)構(gòu)貸款額度：為了控制借款人的道德風(fēng)險，住房貸款通常要求一定比例的首付金額，我國規(guī)定這一比例為30%。貸款期限：住房貸款屬于長期貸款，利率高低通常與期限長短成正相關(guān)關(guān)系期限35個人住房抵押貸款業(yè)務(wù)還款利率貸款期限在1年以內(nèi)（含1年）的，實行合同利率，遇法定利率調(diào)整的，不分段計息； 貸款期限在1年以上的，如遇法定利率調(diào)整，則應(yīng)于次年1月1日起，按當(dāng)日相應(yīng)的人民銀行貸款利率進(jìn)行調(diào)整并以此確定新的月供額。簡單地來說，就是

13、每年元旦當(dāng)日的人民銀行公布的貸款利率或?qū)嵤┑馁J款利率，就是當(dāng)年的貸款利率。36個人住房抵押貸款業(yè)務(wù)還款方式：（1）貸款期限在1年以內(nèi)（含1年）的，通常是到期本息一次性清償。（2）貸款期限在1年以上的，可采用等額本息還款法和等額本金還款法。（3）但借款人可以根據(jù)自身經(jīng)濟能力申請?zhí)崆斑€貸。37還款方式等額本息還款法：每月的利息和本金平均分配以這種方式還款，在還款初期，貸款本金金額大，所以利息所占的比率很大，遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于本金。隨著時間推移，還款額中本金所占比例漸加大，利息所占比例漸減少，但總的還款額保持不變。38還款方式銀行從每月月供款中，先收剩余本金利息，后收本金；利息在月供款中的比例中隨剩余本金的減

14、少而降低，本金在月供款中的比例因而升高，但月供總額保持不變。適用于收入穩(wěn)定的人群。39還款方式 I（1+I）n每月供款額=A （1+I）n-1A:貸款金額I:月利率n:還款期數(shù)40還款方式設(shè)貸款總額為A，銀行月利率為，總期數(shù)為m（個月），月還款額設(shè)為X，則各期所欠銀行貸款為：期初：A第一期：A（1）-X 第二期：（A（1）-X）（1）-XA(1)2-X1+(1+) 第三期（A（1+）-X）（1）-X）（1）-XA(1+)3-X1+(1+)+(1+)2 41還款方式由此可得第n期所欠銀行貸款為 A(1+)n X1+(1+)+(1+)2+(1+)n-1= A(1+)n X(1+)n-1/ 由于還款

15、總期數(shù)為m，也即第m月剛好還完銀行所有貸款，因此有 A(1+)m X(1+)m-1/=0 由此求得 X = A(1+)m /(1+)m-1 42還款方式等額本金還款法:此方法每月本金一樣，利息逐年減少。開始還款壓力大。每月供款額=貸款金額/供款總期數(shù)+（貸款本金已還本金）月利率每月本金 = 總本金 / 還款月數(shù)每月利息 = （本金 累計已還本金） * 月利率43個人住房抵押貸款業(yè)務(wù) 3住房抵押貸款的業(yè)務(wù)流程住房貸款的業(yè)務(wù)流程如下所示：借款人提出申請銀行受理抵押物評估簽訂貸款合同銀行審批辦理并完成住房抵押登記發(fā)放貸款客戶償還注銷住房抵押登記。44住房抵押貸款的業(yè)務(wù)流程銀行與開發(fā)商簽訂協(xié)議購房者與

16、發(fā)展商簽訂住房買賣合同：預(yù)付款收據(jù)及復(fù)印件三份；商品房銷售合同和銷售協(xié)議一份購房者提出借款申請發(fā)展商簽字擔(dān)保售房單位貸款推薦書45住房抵押貸款的業(yè)務(wù)流程銀行審批：房地產(chǎn)買賣申請審批表一份（房地產(chǎn)開發(fā)商蓋章）公正和登記購買保險和交付銀行貸款手續(xù)費貸款的發(fā)放與收回注銷住房抵押登記46住宅抵押貸款風(fēng)險分析信用風(fēng)險利率風(fēng)險提前還款風(fēng)險抵押物風(fēng)險47住宅抵押貸款風(fēng)險分析（一） 來源于開發(fā)商的風(fēng)險1、開發(fā)商的欺詐行為。開發(fā)商在取得銀行給予購房人的貸款后，用于其他用途或這攜款而逃。2、開發(fā)商由于經(jīng)營不善，導(dǎo)致樓盤爛尾，無法按期交樓致使購房協(xié)議無法履行。48住宅抵押貸款風(fēng)險分析3、由于開發(fā)商所建樓房存在質(zhì)量缺

17、陷，不符合合同要求，購房人以開發(fā)商違約為由要求解除購房協(xié)議。4、開發(fā)商所開發(fā)樓盤沒有取得合法使用權(quán)或偽造使用權(quán)證，無法取得房產(chǎn)證或開發(fā)商違法預(yù)售。49住宅抵押貸款風(fēng)險分析（二）來源于購房人的風(fēng)險1、購房人經(jīng)濟狀況嚴(yán)重惡化或發(fā)生其他足以影響其償債能力的變故，無力繼續(xù)履行按揭貸款協(xié)議。2、購房人死亡或者被宣告死亡或者失蹤，繼承人或財產(chǎn)代管人不再或不愿繼續(xù)履行協(xié)議。3、購房人存在欺詐行為，故意提供虛假證明材料如個人收入證明、營業(yè)執(zhí)照等。 50住宅抵押貸款風(fēng)險分析（三）來源于銀行自身的風(fēng)險1、銀行在審查開發(fā)商資質(zhì)、購房人還貸能力時因疏忽大意未發(fā)現(xiàn)開發(fā)商資質(zhì)欠佳或購房人無力償還貸款而放貸。2、銀行在訂立

18、合同時因簽章不規(guī)范導(dǎo)致合同未成立或者合同無效（在合同法中，當(dāng)事人簽字或蓋章關(guān)系到合同的成立或生效，因此簽章問題顯得異常重要）從而危及銀行權(quán)益。51住宅抵押貸款風(fēng)險分析（四）來源于其它方因素的風(fēng)險1、國家政策2、自然災(zāi)害52虛假按揭貸款已成為個人住房貸款最主要的風(fēng)險源頭 據(jù)工商銀行消費信貸部門最新統(tǒng)計，該行不良個人住房貸款中，80%是由虛假按揭造成的。建行、中行的數(shù)據(jù)與工行相差無幾 。53虛假按揭貸款已成為個人住房貸款最主要的風(fēng)險源頭北京中盛鑫房地產(chǎn)開發(fā)有限公司的38名員工或前員工，在開發(fā)商的“導(dǎo)演”下，被銀行起訴拖欠房貸，涉及建行假按揭3200多萬元，工行假按揭2200萬元。 北京“森豪公寓”

19、六點四五億元虛假按揭騙貸大案54住房虛假按揭貸款已成為個人住房貸款最主要的風(fēng)險源頭外部原因：開發(fā)商資金短缺、開發(fā)商資質(zhì)不達(dá)標(biāo)、投機炒房內(nèi)部原因：內(nèi)控不嚴(yán)、公貸私放、內(nèi)外勾結(jié) 55虛假按揭貸款已成為個人住房貸款最主要的風(fēng)險源頭虛假目的開發(fā)商為解決開發(fā)公司資金周轉(zhuǎn)困難，以內(nèi)部職工及關(guān)系人的名義批量集中辦理虛假按揭 虛假主體利用他人名義申請貸款用于購房，造成購房人和抵押貸款人不一致子女名字登記，父母還貸 虛假標(biāo)的將同一套房子同時多次銷售給購房人，重復(fù)騙貸 56虛假按揭貸款已成為個人住房貸款最主要的風(fēng)險源頭違規(guī)抬高購房金額上海光華房地產(chǎn)估價有限公司違規(guī)估價，將價格僅4000萬元估價為1億元 二手房的虛

20、假按揭。部分中介和個人，通過偽造的身份證、產(chǎn)權(quán)證、他項權(quán)利證等進(jìn)行虛假交易 57住房抵押貸款證券化市場住房抵押貸款證券化指的是把缺乏流動性但具有未來現(xiàn)金流的住房抵押貸款匯集在一起，通過結(jié)構(gòu)重組和信用增級，將其轉(zhuǎn)變?yōu)榭梢栽诮鹑谑袌錾铣鍪酆土鲃拥淖C券來融通資金的過程。 5859第二節(jié) 個人綜合消費貸款個人綜合消費貸款是一種用途廣泛的消費貸款，在個人貸款中，除了住房貸款、個人經(jīng)營貸款和信用卡透支外，各種用途的貸款都?xì)w屬于綜合消費貸款。59第二節(jié) 個人綜合消費貸款主要用于住房裝修、購置耐用消費品（汽車、冰箱、彩電等）、教育支出、旅游和醫(yī)療等種類的消費。總體上看，我國個人綜合消費貸款規(guī)模不大，在銀行個人

21、貸款總量中約占10%。60第二節(jié) 個人綜合消費貸款個人綜合消費貸款對借款人的要求包括以下方面：有完全民事行為能力，年齡在65歲以下；有正當(dāng)?shù)穆殬I(yè)和穩(wěn)定的收入，有還款的能力；信用良好，沒有信用方面的不良記錄；能夠提供合法、有效、可靠的擔(dān)保；貸款用途明確。61 汽車貸款業(yè)務(wù)一、汽車貸款模式“間客模式”是指銀行通過汽車經(jīng)銷商向客戶開展業(yè)務(wù)活動并形成借貸關(guān)系，汽車信貸業(yè)務(wù)的大部分環(huán)節(jié)是由經(jīng)銷商來完成的?！爸笨湍Ｊ健笔侵搞y行直接面對客戶開展汽車信貸業(yè)務(wù)。62汽車貸款業(yè)務(wù)1汽車貸款基本要求2汽車貸款結(jié)構(gòu)汽車貸款金額取決于保證方式 汽車貸款期限一般為一至三年，最長不超過五年。 汽車貸款的償還方式分為兩種，即

22、按月償還等額本金或等額本息。 633汽車貸款的業(yè)務(wù)流程“間接模式”下：客戶向經(jīng)銷商咨詢客戶決定購買經(jīng)銷商初審與銀行交換意見銀行準(zhǔn)予貸款交首付款以相關(guān)費用簽訂購車合同書經(jīng)銷商代理公證、保險客戶提車借款人按期還本付息?！爸苯幽Ｊ健毕拢嚎蛻粝蜚y行咨詢?nèi)缬匈J款購車意向，遞交相關(guān)材料銀行開具貸款核準(zhǔn)通知書客戶到經(jīng)銷商處選購汽車交首付款以相關(guān)費用簽訂購車合同書銀行代理公證、保險事宜客戶提車借款人按期還本付息。64汽車貸款風(fēng)險管理1.汽車貸款風(fēng)險：主要風(fēng)險是信用風(fēng)險、市場風(fēng)險和操作風(fēng)險 2汽車貸款風(fēng)險管理模式（）保險方式（）擔(dān)保方式3.我國加強汽車貸款風(fēng)險管理的措施汽車貸款管理辦法 65非銀行個人消費貸款一

23、、汽車金融公司貸款二、小額貸款公司三、消費金融公司貸款四、貸款公司66汽車金融公司汽車金融公司，是指經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會批準(zhǔn)設(shè)立的，為中國境內(nèi)的汽車購買者及銷售者提供金融服務(wù)的非銀行金融機構(gòu)。2004年8月中國第一家汽車金融公司開業(yè)67汽車金融公司標(biāo)準(zhǔn)信貸模式1.客戶按照貸款合同規(guī)定支付首付款; 2.客戶按照貸款合同規(guī)定在貸款期限內(nèi)支付等額月付; 貸款期限：12到60個月 最低首付款：全車售價的30% 68汽車金融公司彈性信貸模式貸款期限：12到48個月 最低首付款：全車售價的30% 等額月付期限：11到47個月 彈性尾款(新) 貸款額的25% 69汽車金融公司彈性信貸的付款方式降低了月

24、付，而且在貸款合同到期時，還擁有更多的選擇： 選擇一：一次性結(jié)清彈性尾款，獲得完全的汽車所有權(quán); 選擇二：對彈性尾款再申請為期12至48個月(貸款總期限不超過60個月)的二次貸款; 選擇三：在售車經(jīng)銷商的協(xié)助下，以二手車置換新車。 70汽車金融公司國內(nèi)主要汽車金融公司上海汽車集團財務(wù)有限公司 豐田汽車金融(中國)有限公司 上汽通用汽車金融有限責(zé)任公司 大眾汽車金融公司 福特汽車金融公司 東風(fēng)標(biāo)致雪鐵龍汽車金融有限公司 沃爾沃汽車金融(中國)有限公司 東風(fēng)日產(chǎn)汽車金融有限公司 奇瑞徽銀金融有限公司 寶馬金融（中國）有限公司 71汽車金融公司資料數(shù)據(jù)顯示，國內(nèi)汽車消費貸款比例在2005年僅占3.5

25、%，隨后逐年回升，2007年時達(dá)7.4%，09年超過20%。在北京、上海、廣東地區(qū)，個人貸款購車的比例在逐步上升，一些品牌的貸款比例已經(jīng)達(dá)到了30%至40%。但仍與國外70%到80%的貸款購車比例相差甚遠(yuǎn)。72信用卡、汽車金融公司、銀行貸款購車對比表73小額貸款公司小額貸款公司是由自然人、企業(yè)法人與其他社會組織投資設(shè)立，不吸收公眾存款，經(jīng)營小額貸款業(yè)務(wù)的有限責(zé)任公司或股份有限公司。74小額貸款公司小貸公司資金來源途徑：股東繳納的資本金捐贈資金來自不超過兩個銀行業(yè)金融機構(gòu)的融入資金75小額貸款公司與銀行相比，小額貸款公司更為便捷、迅速，適合中小企業(yè)、個體工商戶的資金需求；與民間借貸相比，小額貸款

26、更加規(guī)范、貸款利息可雙方協(xié)商。76小額貸款公司小額貸款公司的申請條件： 年滿25周歲 現(xiàn)單位連續(xù)工作滿6個月 穩(wěn)定的職業(yè)和收入（近半年月均收入3000元，深圳、廣州、上海、杭州月均收入4000元） 符合條件的申請人只需提供： 二代身份證、收入證明、工作證明、貸款用途證明 77小額貸款公司小貸公司貸款利率制定基準(zhǔn)：1、按照市場原則自主確定。2、上限-放開，但不得超過同期銀行貸款利率的四倍。3、下限-人民銀行公布的貸款基準(zhǔn)利率0.9倍 78小額貸款公司小額貸款公司服務(wù)對象：小額貸款公司在堅持為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展服務(wù)的原則下自主選擇貸款對象。小額貸款公司發(fā)放貸款，應(yīng)堅持“小額、分散”的原則，鼓

27、勵小額貸款公司面向農(nóng)戶和微型企業(yè)提供信貸服務(wù)，著力擴大客戶數(shù)量和服務(wù)覆蓋面。 79小額貸款公司據(jù)央行2011年上半年小額貸款公司數(shù)據(jù)統(tǒng)計報告顯示截至2011年6月末，全國共有小額貸款公司3366家；6月末，貸款余額2875億元，上半年累計新增貸款894億元。數(shù)據(jù)顯示，內(nèi)蒙古、遼寧、江蘇、安徽的小額貸款公司數(shù)量均超過200家。其中內(nèi)蒙古自治區(qū)擁有342家小額貸款公司，位列第一位。80小額貸款公司81消費金融公司消費金融公司是指不吸收公眾存款，以小額、分散為原則，為中國境內(nèi)居民個人提供以消費為目的的貸款的非銀行金融機構(gòu)，包括個人耐用消費品貸款及一般用途個人消費貸款等。消費金融公司發(fā)放的貸款是無擔(dān)保

28、、無抵押貸款。82消費金融公司專業(yè)消費金融公司是傳統(tǒng)商業(yè)銀行的重要補充之一。與商業(yè)銀行相比，專業(yè)消費金融公司具有單筆授信額度小(一般在幾千元到幾萬元之間)、審批速度快(通常1小時內(nèi)決策)、無需抵押擔(dān)保、服務(wù)方式靈活(服務(wù)時間常常延長到下班后或周末)等獨特優(yōu)勢。 83消費金融公司與商業(yè)銀行貸款對比表84消費金融公司消費金融公司的目標(biāo)客戶是有穩(wěn)定收入的中低端個人客戶，包括年輕人群、年輕家庭，或需要將家用電器等消費品更新?lián)Q代的家庭。消費金融公司的主要任務(wù)是向從銀行或其他渠道借不到款的客戶提供資金，用于消費。由于一些客戶的信用記錄存在問題，所以金融公司要收取較高利息來控制自身的資金風(fēng)險。85消費金融公

29、司北銀消費金融公司于2010年3月1日正式掛牌營業(yè)。 服務(wù)對象主要是剛跨出校園的大學(xué)生、農(nóng)民工以及城市中低收入群體，為他們提供家電、家具以及裝修、旅游等的透支消費?！?目前在試點階段，暫不包括房貸和車貸。86消費金融公司成都銀行和馬來西亞豐隆銀行聯(lián)合發(fā)起了“四川錦程消費金融公司” 87消費金融公司中國銀行、百聯(lián)集團、陸家嘴金融發(fā)展控股公司共同出資籌建了中銀消費金融有限公司 88消費金融公司中國首家也是唯一一家外商獨資的消費金融公司 捷信消費金融(中國)有限公司于2010年12月2日在天津成立。89消費金融公司消費金融公司的業(yè)務(wù)個人耐用消費品貸款通過經(jīng)銷商發(fā)放一般用途個人消費貸款直接向借款人發(fā)放

30、。向個人發(fā)放消費貸款的余額不得超過借款人月收入的5倍。 每筆貸款將由消費金融公司按借款人的風(fēng)險等級進(jìn)行定價，利率最低上浮100%，但最高不得超過央行同期貸款利率的4倍 90貸款公司貸款公司這種稱謂僅局限在我國境內(nèi)。貸款公司是指經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會09年依據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)批準(zhǔn)，由境內(nèi)商業(yè)銀行或農(nóng)村合作銀行在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的專門為縣域農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供貸款服務(wù)的非銀行業(yè)金融機構(gòu)。是由境內(nèi)商業(yè)銀行或農(nóng)村合作銀行全額出資的有限責(zé)任公司。 91貸款公司運營資金來源（一）實收資本； （二）向投資人的借款； （三）向其他金融機構(gòu)融資，融資資金余額不得超過其資本凈額的50% 92貸款公司經(jīng)營范圍

31、： （一）辦理各項貸款； （二）辦理票據(jù)貼現(xiàn)； （三）辦理資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓； （四）辦理貸款項下的結(jié)算； （五）經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會批準(zhǔn)的其他資產(chǎn)業(yè)務(wù)。 93貸款公司貸款公司開展業(yè)務(wù)，必須堅持為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展服務(wù)的經(jīng)營宗旨，貸款的投向主要用于支持農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。 貸款公司不得吸收公眾存款，信貸額度較高，貸款方式靈活。 94個人經(jīng)營貸款一、產(chǎn)生及發(fā)展個人經(jīng)營貸款是指銀行發(fā)放的、用于借款人合法經(jīng)營活動所需資金周轉(zhuǎn)的人民幣貸款。個人經(jīng)營貸款的貸款對象雖然是自然人，但是它不屬于個人消費貸款的范疇，其用途是以盈利為目的的經(jīng)營活動的資金需求。95個人經(jīng)營貸款2003年中國銀行推出了個人經(jīng)

32、營貸款，隨后各家銀行也陸續(xù)開展了這項業(yè)務(wù)。與國有商業(yè)銀行相比，資產(chǎn)規(guī)模較小的股份制銀行、城市商業(yè)銀行在個人經(jīng)營貸款業(yè)務(wù)拓展中更加積極，它們在個人經(jīng)營貸款的額度、結(jié)構(gòu)、靈活性、便捷性等方面不斷創(chuàng)新。96個人經(jīng)營貸款二、個人經(jīng)營貸款業(yè)務(wù)從事商業(yè)經(jīng)營活動用于滿足借款人或經(jīng)營實體日常各經(jīng)營投資活動中正常的資金需求97個人經(jīng)營貸款個人經(jīng)營貸款結(jié)構(gòu)擔(dān)保貸款：授信循環(huán)貸等額本息還款；分期還本或一次還本98個人經(jīng)營貸款2009年招商銀行推出了永續(xù)循環(huán)使用的貸款生意貸光大銀行推出了便捷的最高額抵押貸助業(yè)貸款直通車。99個人經(jīng)營貸款貸后管理監(jiān)督重點貸后檢查100信用卡透支 信用卡的產(chǎn)生與發(fā)展信用卡指的是具有循環(huán)信貸、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金等功能和“先消費，后還款”、無須擔(dān)保人和保證金、可按最低還款額分期還款等特點的個人信用和支付工具。101信用卡透支信用卡的起源1、于1915年起源于美國。2、美國商人麥克納馬拉于1950年在紐約創(chuàng)立了“大萊俱樂部”，成為大萊信用卡公司的前身。3、1952年，加利福尼亞洲的福蘭克林國民銀行首先發(fā)行了銀行信用卡。4、20世紀(jì)60年代，迅速