淺析數(shù)字金融對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的影響目錄TOC\o"1-2"\h\u24603緒論 緒論數(shù)字時(shí)代已經(jīng)到來(lái)，在過(guò)去的十幾年中,信息科技發(fā)展迅猛,日新月異。阿里巴巴與騰訊等數(shù)字巨頭基于大數(shù)據(jù)特別的優(yōu)勢(shì)理念開(kāi)始金融業(yè),包括數(shù)字支付、P2P在線借貸和眾籌等。各種商業(yè)模式的迅速發(fā)展使得傳統(tǒng)金融的壓力很大,影響傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)和市場(chǎng)。2013年6月13日,余額寶在支付寶與天虹基金的一起努力中產(chǎn)生。推出的第一天就有5000萬(wàn)資金投進(jìn)里面,微信理財(cái)產(chǎn)品也有相同的狀況。數(shù)字金融產(chǎn)品的快速產(chǎn)生讓傳統(tǒng)金融壓力變得更大,特別是在中國(guó)的傳統(tǒng)商業(yè)銀行。參照我國(guó)統(tǒng)計(jì)局的數(shù)據(jù),2014年初傳統(tǒng)金融業(yè)存款總額減少比例達(dá)到21.8%,表明中國(guó)的傳統(tǒng)金融面臨前所未有的危機(jī)。數(shù)字金融主要目的是完成客戶需求,應(yīng)用先進(jìn)的計(jì)算機(jī)技術(shù)開(kāi)發(fā)大眾平臺(tái),使得更多的新顧客買它們的產(chǎn)品,使得傳統(tǒng)商業(yè)銀行盈利模式也需要面對(duì)挑戰(zhàn),尤其是活期存款被迫退出銀行系統(tǒng)。對(duì)于傳統(tǒng)金融,其80%的利潤(rùn)來(lái)自存儲(chǔ)和貸款利差,數(shù)字金融對(duì)其存款和貸款業(yè)務(wù)產(chǎn)生了重大影響,降低了其利潤(rùn)率。2018年,數(shù)字金融的發(fā)展變得更加激進(jìn),傳統(tǒng)金融需要采取更有效的反擊手段。在這樣的背景下,本文將理論基礎(chǔ)當(dāng)成支撐點(diǎn),從商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展視角,辯證研究數(shù)字金融對(duì)傳統(tǒng)金融的影響,然后針對(duì)給出相對(duì)的改進(jìn)對(duì)策。希望為中國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供實(shí)際參考。數(shù)字金融概論近年來(lái)，數(shù)字金融融入我們的生活，從2016年開(kāi)始普惠金融作為全球合作伙伴在報(bào)告中對(duì)數(shù)字金融的服務(wù)提出了更多的要求。在數(shù)字普惠金融的行動(dòng)中，數(shù)字技術(shù)在獲得更多的服務(wù)的同時(shí)，為更多的人們可以提供更多優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。在金融服務(wù)的領(lǐng)域能夠用一種負(fù)責(zé)任的態(tài)度，不斷的滿足各類人群的需要，更好的為人們服務(wù)。這也是數(shù)字普惠金融最高級(jí)原則的具體內(nèi)容。涵蓋了更多的金融產(chǎn)品，也包括更多的服務(wù)種類，比如：轉(zhuǎn)賬、支付、儲(chǔ)蓄、信貸、保險(xiǎn)等等，這些都是數(shù)字金融與電子化技術(shù)的交易融入在一起為電子服務(wù)和金融服務(wù)做出的貢獻(xiàn)。1.1數(shù)字金融的涵義數(shù)字時(shí)代,也稱為大數(shù)據(jù)時(shí)代,是一個(gè)充分利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)將世界各行各業(yè)的信息連接到網(wǎng)上，形成萬(wàn)物互聯(lián)，又被稱之為物聯(lián)網(wǎng)時(shí)代。基于這個(gè)時(shí)代的特征，金融行業(yè)也充分在這個(gè)行業(yè)的技術(shù)背景下向數(shù)字金融方向發(fā)展，在大數(shù)據(jù)網(wǎng)絡(luò)相互聯(lián)系的前提下,能夠全球傳遞信息與通信的技術(shù)體系。金融與金錢有關(guān)。廣義角度來(lái)看,它指的是與信貸貨幣關(guān)聯(lián)的一些經(jīng)濟(jì)事務(wù)。狹義角度來(lái)看,它指的是資金的流動(dòng),即在各個(gè)交易場(chǎng)所資金流動(dòng)的過(guò)程,簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō),就是金錢的轉(zhuǎn)換。結(jié)合這兩個(gè)概念的數(shù)字金融是一種新的經(jīng)濟(jì)模式。以虛擬方式聯(lián)網(wǎng)傳輸,靠著電子科技達(dá)成金融交易,運(yùn)用網(wǎng)絡(luò)資源達(dá)成融資。因此,數(shù)字金融涵蓋全部運(yùn)用計(jì)算機(jī)科技開(kāi)展業(yè)務(wù)的金融單位,只是截止當(dāng)下,并沒(méi)有一個(gè)清晰明了的概念來(lái)定義。1.2數(shù)字金融主要特點(diǎn)1.2.1金融服務(wù)基于大數(shù)據(jù)技術(shù)的運(yùn)用金融業(yè)在數(shù)字上有兩個(gè)方面。數(shù)字金融的最大特點(diǎn)是大數(shù)據(jù)的綜合開(kāi)發(fā)與利用。通過(guò)評(píng)估消費(fèi)者習(xí)慣,可以提高交易效率并提高交易質(zhì)量。傳統(tǒng)的金融信息資源相對(duì)分散,大數(shù)據(jù)技術(shù)的聯(lián)網(wǎng)具有不同的口徑。數(shù)字金融形勢(shì)中,運(yùn)用數(shù)字科技工具找出信息不平衡的因素與關(guān)聯(lián),使得分析結(jié)果的使用范圍變寬。1.2.2更加具有普惠金融的特性普惠金融是經(jīng)濟(jì)投資人在進(jìn)行金融經(jīng)濟(jì)時(shí)需要具有的意識(shí)形態(tài)概念。數(shù)字是互聯(lián)網(wǎng)金融的升級(jí)擴(kuò)展,是傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)金融深層次合作的新發(fā)展形式。在擁有大量網(wǎng)民與大量交易大數(shù)據(jù)的條件下,為小微公司供應(yīng)一些融資,使小微公司有足夠的資金運(yùn)作,使更多的公司與人民被平等對(duì)待,更平等的金融服務(wù)將改變傳統(tǒng)金融獨(dú)大的局面。1.2.3交易費(fèi)用低成本化傳統(tǒng)金融要求在指定時(shí)間和指定時(shí)間內(nèi)進(jìn)行交易。辦理業(yè)務(wù)必須排隊(duì)等待,業(yè)務(wù)審批過(guò)程復(fù)雜,審批時(shí)間長(zhǎng)久。數(shù)字金融完美利用網(wǎng)絡(luò)的優(yōu)勢(shì),使得金融審批、運(yùn)營(yíng)管理、客戶時(shí)間上都得到改善,更是在服務(wù)時(shí)間與空間上超越極限,能夠在24小時(shí)內(nèi)隨處交易,節(jié)省巨大的資本成本。由圖我們可以看出，我們一線城市2019年的金融交易的有關(guān)情況，傳統(tǒng)金融和數(shù)字金融的交易額相差不多，但在交易成本上，傳統(tǒng)金融交易成本遠(yuǎn)高于數(shù)字金融的交易成本。

第2章我國(guó)數(shù)字金融發(fā)展的現(xiàn)狀2.1征信體系不完善在進(jìn)行整體的征信體系的完善過(guò)程中，應(yīng)該有一個(gè)比較明確的標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行衡量，并且在這個(gè)第三方平臺(tái)和現(xiàn)在大數(shù)據(jù)盛行的時(shí)代，應(yīng)該更加注重在與中小企業(yè)發(fā)生財(cái)務(wù)關(guān)系的同時(shí)，不斷的進(jìn)行更多的征信體系的完善，這也就意味著對(duì)整個(gè)征信系統(tǒng)都是巨大的挑戰(zhàn)。尤其是在征信數(shù)據(jù)越來(lái)越細(xì)致的情況下，征信也已初具規(guī)模，在發(fā)生質(zhì)的飛躍時(shí)，個(gè)人征信的模式越來(lái)越多。全國(guó)共有140家征信機(jī)構(gòu)，在征信報(bào)告上出具的信息都是具有市場(chǎng)認(rèn)可的，征信機(jī)構(gòu)的各項(xiàng)信息成為主導(dǎo)，在滿足數(shù)字金融的發(fā)展下，中小企業(yè)的征信體系的數(shù)據(jù)應(yīng)該具有真實(shí)性。在一些中小企業(yè)中難免會(huì)遇到在信息采集中出現(xiàn)漏洞的情況，這樣也會(huì)造成數(shù)據(jù)的不完善，從而會(huì)導(dǎo)致于整個(gè)征信體系的覆蓋面積范圍減小，對(duì)整個(gè)體系的構(gòu)建有一定的誤差和影響。從農(nóng)村到城市，整個(gè)征信系統(tǒng)所欠缺的部分是沒(méi)有辦法及時(shí)彌補(bǔ)的，因此建立一套覆蓋范圍較為全面、效率較高的征信體系是非常有必要的。2.2信息安全缺乏長(zhǎng)效機(jī)制數(shù)字金融在全國(guó)范圍內(nèi)得到普及是非常有必要的，大數(shù)據(jù)技術(shù)在金融服務(wù)行業(yè)是發(fā)展的基礎(chǔ)，網(wǎng)絡(luò)安全系統(tǒng)也是金融服務(wù)質(zhì)量把關(guān)的基礎(chǔ)。數(shù)字金融的發(fā)展必須以硬件和軟件相結(jié)合，以大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用來(lái)控制人為的突發(fā)事件，面對(duì)更多的病毒侵襲和黑客攻入的情況，大數(shù)據(jù)技術(shù)以及整個(gè)軟件系統(tǒng)都應(yīng)該有更高的要求。整個(gè)數(shù)字金融技術(shù)的發(fā)展應(yīng)該對(duì)客戶的賬戶信息和交易信息的安全有保障，必須防止木馬程序病毒的入侵，建立更加具有安全性的機(jī)制，從而可以保護(hù)每個(gè)人的信息安全，對(duì)信息泄露做到預(yù)防，這也是金融系統(tǒng)發(fā)展的根本要求。2.3監(jiān)管制度不健全在金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展中，網(wǎng)貸、網(wǎng)絡(luò)理財(cái)中，要數(shù)整個(gè)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展的最為迅速。中小企業(yè)在以網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)的發(fā)展中，在監(jiān)管之外也要有從事金融行業(yè)的執(zhí)照。成立之初，籌集資金也不能非法進(jìn)行，必須在風(fēng)險(xiǎn)較低的金融信息中找到投資的根本以及合適的籌資方式為企業(yè)進(jìn)行融資。尤其是在數(shù)據(jù)發(fā)布之后，因?yàn)橛斜姸嗟膒2p平臺(tái)發(fā)生問(wèn)題而導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的停業(yè)和整頓，因?yàn)樘摷傩畔⒌某霈F(xiàn)，在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上客戶的提現(xiàn)出現(xiàn)困難，各種詐騙使投資者利益得到損害的情況時(shí)有發(fā)生，從而影響了網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的整體信譽(yù)，并且對(duì)于我國(guó)經(jīng)濟(jì)是否能夠穩(wěn)定反而發(fā)展也有一定的影響。數(shù)字金融與傳統(tǒng)的金融的在發(fā)展模式的方面有一定的區(qū)別。數(shù)字金融更具有創(chuàng)新性。在涉獵多個(gè)領(lǐng)域時(shí)，將更多的服務(wù)融為一體，其中有理財(cái)、支付、保險(xiǎn)、信貸等。在經(jīng)營(yíng)模式上與傳統(tǒng)的金融也不同，因?yàn)榻⒘藬?shù)字金融的監(jiān)管系統(tǒng)，數(shù)字金融在跨越地區(qū)的情況下，針對(duì)不同的業(yè)務(wù)對(duì)更多的涉獵領(lǐng)域進(jìn)行監(jiān)管。但目前情況來(lái)看，我國(guó)數(shù)字金融的監(jiān)管體系并不完善，還有很多漏洞，使不法分子容易鉆空。在數(shù)字理財(cái)?shù)母鞣N政策相繼推出之后，也可以更好的監(jiān)管我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，彌補(bǔ)之前在這一方面的空白，使監(jiān)管政策越來(lái)越完善。

第3章數(shù)字金融對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的影響3.1積極影響3.1.1促進(jìn)傳統(tǒng)金融產(chǎn)品改革創(chuàng)新傳統(tǒng)金融被數(shù)字金融所破壞,打破了最初的壟斷局面,其形式也因大數(shù)據(jù)的發(fā)展而改變,從而打開(kāi)了不再保守的傳統(tǒng)金融思想。它的快速增長(zhǎng)使傳統(tǒng)的融資方式可以專注于客戶本身。由非金融組織運(yùn)營(yíng)的第三方支付平臺(tái)已成為金融服務(wù)部門的重要組成部分,填補(bǔ)了傳統(tǒng)金融服務(wù)領(lǐng)域的空白,并提高了社會(huì)的資源分配效率。例如,支付寶正在逐步從后臺(tái)支付鏈的頂部轉(zhuǎn)換傳統(tǒng)資金,從而促進(jìn)了改善業(yè)務(wù)流程和跨境合作的需求。通過(guò)新的業(yè)務(wù)渠道進(jìn)行混合合作,以建立新的傳統(tǒng)金融生態(tài)系統(tǒng),并進(jìn)行新的金融改革和服務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新。第三方支付對(duì)傳統(tǒng)的金融脫媒情況有積極影響,從而增加了為用戶體驗(yàn)提供服務(wù)的概念。3.1.2幫助擴(kuò)大傳統(tǒng)金融的服務(wù)范圍金融普惠是中國(guó)一向擁護(hù)的發(fā)展模式,強(qiáng)調(diào)周到的服務(wù)對(duì)每個(gè)客戶都是公平的。在傳統(tǒng)金融中,80%的收益集中在20%的中型和大型客戶中。傳統(tǒng)的金融規(guī)模經(jīng)濟(jì)和大規(guī)模運(yùn)營(yíng)導(dǎo)致大多數(shù)業(yè)務(wù)專注于大客戶。小額貸款,云計(jì)算和大數(shù)據(jù)是數(shù)字資金,對(duì)弱勢(shì)群體敏感。數(shù)字融資的長(zhǎng)尾效應(yīng)逐漸淹沒(méi)了傳統(tǒng)融資的特征。根據(jù)不同資產(chǎn)組合的特定需求,通過(guò)數(shù)字進(jìn)行的融資對(duì)金融服務(wù)很敏感,這通過(guò)在數(shù)字上應(yīng)用金融服務(wù)的創(chuàng)新來(lái)改變定位。此外,傳統(tǒng)融資已經(jīng)開(kāi)始降低信貸平臺(tái)的門檻,補(bǔ)充小額信貸并解決小微企業(yè)盲點(diǎn)的問(wèn)題。3.1.3推動(dòng)金融利率市場(chǎng)化發(fā)展數(shù)字融資很容易反映出消費(fèi)者的喜好和市場(chǎng)需求,關(guān)于數(shù)字融資的投資指南主要是一些傳統(tǒng)金融組織制定后續(xù)融資步驟的指南。通過(guò)收集分析數(shù)據(jù),金融組織可以設(shè)定利率并增強(qiáng)信息空間。允許產(chǎn)生和協(xié)商傳統(tǒng)金融市場(chǎng)的價(jià)格,并有助于豐富資本市場(chǎng),債券市場(chǎng)和銀行貸款的可能性。與傳統(tǒng)利率市場(chǎng)的發(fā)展并行,BPC可以通過(guò)應(yīng)用一種控制系統(tǒng)來(lái)干預(yù)各種金融市場(chǎng)的平均利率,該控制系統(tǒng)改變量化控制并將參考利率設(shè)定為公眾可以接受的水平。使用數(shù)字上的金融利率引入和傳輸機(jī)制,可以獲取有關(guān)金融市場(chǎng)中小額信貸和利率活動(dòng)的真實(shí)反饋,從而進(jìn)一步深化傳統(tǒng)的金融利率市場(chǎng)。此外,傳統(tǒng)融資還可以使用網(wǎng)絡(luò)融資來(lái)快速獲取信息。深化市場(chǎng)規(guī)則,使信息更準(zhǔn)確,更公平的交易場(chǎng)所和更專業(yè)的信用評(píng)級(jí)系統(tǒng),進(jìn)而改善貸款定價(jià)體系。3.2消極影響3.2.1沖擊傳統(tǒng)金融獨(dú)占支付業(yè)務(wù)的格局支付寶,財(cái)付通等可以幫助用戶收費(fèi),余額寶還允許用戶執(zhí)行財(cái)務(wù)管理,代理匯款,水電費(fèi)支付和保險(xiǎn)等,數(shù)字金融已經(jīng)占據(jù)了市場(chǎng)上60%的份額,這表明某些傳統(tǒng)業(yè)務(wù)已被轉(zhuǎn)讓所取代。當(dāng)數(shù)字金融引入諸如支付寶之類的第三方支付時(shí),銀行的中間收入顯著下降。付款交易是傳統(tǒng)金融部門中最基本,最持久的交易。但是,傳統(tǒng)融資受到網(wǎng)絡(luò)上金融支付系統(tǒng)發(fā)展速度的影響。通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)等進(jìn)行的移動(dòng)支付APP在中國(guó)居民的日常消費(fèi)中最受歡迎。近年來(lái),中國(guó)在線支付的金額有所增加。如果有一天,網(wǎng)絡(luò)融資不再需要傳統(tǒng)的金融部門來(lái)進(jìn)行結(jié)算。這不僅是傳統(tǒng)金融支付服務(wù)的影響和損失,而且是人們?nèi)粘Ｉ罨ㄙM(fèi)方式的重大變化。3.2.2減少部分對(duì)傳統(tǒng)金融融資負(fù)債業(yè)務(wù)的需求為了最大程度的提高利潤(rùn),許多互聯(lián)網(wǎng)公司已經(jīng)開(kāi)始從事金融責(zé)任業(yè)務(wù),從而產(chǎn)生了各種各樣的在線金融形式。包括P2P低成本在線信貸平臺(tái),在線貸款,眾籌,小額貸款等都能夠快速找到客戶交易信息,信息操作速度快,省去了許多中間步驟,降低了成本交易和促進(jìn)在線融資,一些傳統(tǒng)金融客戶群體通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行金融融資。通過(guò)從傳統(tǒng)金融客戶那里獲取資源并轉(zhuǎn)移傳統(tǒng)金融服務(wù),它還吸引了小型和微型企業(yè)等潛在客戶?，F(xiàn)代人的生活不再局限于地理范圍之外的50公里之內(nèi)。傳統(tǒng)的線下融資實(shí)踐已經(jīng)很長(zhǎng)時(shí)間沒(méi)有使客戶滿意,因此，網(wǎng)絡(luò)融資導(dǎo)致傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的減少。2015年,進(jìn)行了1350萬(wàn)筆在線信貸操作。P2P已滲透到傳統(tǒng)金融服務(wù)的中部地區(qū),尤其是資本融資,遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)了傳統(tǒng)融資,并在支持融資需求方面發(fā)揮了重要作用。其他新興公司已經(jīng)開(kāi)始在線信貸業(yè)務(wù),這也影響了傳統(tǒng)金融部門。由于擁有大量的商業(yè)信息和交易記錄,阿里將在最短的時(shí)間內(nèi)為客戶提供信貸支持。傳統(tǒng)融資在這方面沒(méi)有優(yōu)勢(shì),許多公司對(duì)傳統(tǒng)金融運(yùn)營(yíng)的復(fù)雜系統(tǒng)和流程不滿意。3.2.3對(duì)傳統(tǒng)金融的穩(wěn)定和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管構(gòu)成挑戰(zhàn)網(wǎng)絡(luò)融資是在虛擬網(wǎng)絡(luò)中進(jìn)行的,涵蓋計(jì)算機(jī)科學(xué),經(jīng)濟(jì)管理和其他業(yè)務(wù)領(lǐng)域。始終存在不確定性的風(fēng)險(xiǎn),而風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督是當(dāng)前工作的重點(diǎn)。例如,確保購(gòu)買的真實(shí)姓名和保護(hù)用戶隱私是一個(gè)更加矛盾的選擇。當(dāng)前,數(shù)字金融監(jiān)管體系不完善,所涉及的監(jiān)管機(jī)構(gòu)還不確定,沒(méi)有相關(guān)的明確規(guī)定。數(shù)字資金暫時(shí)位于法律的監(jiān)管盲區(qū),無(wú)法維持健康發(fā)展。這給一些機(jī)會(huì)主義者提供了機(jī)會(huì),資助了詐騙和在線詐騙。以前,第三方支付是在線支付中介,與銀行利率和法規(guī)沒(méi)有什么矛盾。到目前為止,第三方支付服務(wù)正在逐步發(fā)展,P2P在線借貸正利用高收益率吸引著許多投資者。雖然在線借貸平臺(tái)的高杠桿效應(yīng)可以為投資者帶來(lái)巨大收益,但一旦資金鏈斷開(kāi),將不可避免地導(dǎo)致許多在線借貸風(fēng)險(xiǎn)。盡管數(shù)字融資處于金融監(jiān)管范圍之內(nèi),但監(jiān)管體系并不完善。3.2.4傳統(tǒng)金融的信息資源利用率日益減少數(shù)字金融不但在短期內(nèi)占據(jù)市場(chǎng)份額,而且還關(guān)注綜合金融信息。在現(xiàn)代競(jìng)爭(zhēng)中,現(xiàn)代商業(yè)競(jìng)爭(zhēng)是信息競(jìng)爭(zhēng)。誰(shuí)可以在更短時(shí)間得到更多信息,并且公布更多的資料,使得服務(wù)質(zhì)量更好務(wù),誰(shuí)就能贏得更大的市場(chǎng)。數(shù)字金融應(yīng)用云計(jì)算等高水準(zhǔn)科技手段抓取供貨商、客戶與其他核心資料,運(yùn)用數(shù)字工具得到很多交易機(jī)會(huì)。因此,傳統(tǒng)金融數(shù)據(jù)利用比例一直在降低,信息資源解放時(shí)機(jī)在縮小。人們大多在網(wǎng)上搜尋,網(wǎng)上交易,實(shí)時(shí)溝通,實(shí)時(shí)翻看信息與交易記錄,問(wèn)題就能夠輕易得到解決。傳統(tǒng)金融很多商業(yè)數(shù)據(jù)都數(shù)字商業(yè)公司代替。數(shù)字金融數(shù)據(jù)效益遠(yuǎn)遠(yuǎn)快于傳統(tǒng)金融。公司等消費(fèi)與交易舉動(dòng)正在逐步改變,這使得掌握重要客戶信息的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)更加不好監(jiān)督與評(píng)估,商家習(xí)性已經(jīng)被數(shù)字平臺(tái)改變。若是傳統(tǒng)金融僅僅把控靜止與零碎的信息,缺少關(guān)于客戶的充分與實(shí)時(shí)了解,將導(dǎo)致信息層打破,現(xiàn)代客戶能夠利用數(shù)字借款,傳統(tǒng)金融只能找到第三方支付組織的電子交易信息,但很難估計(jì)客戶交易的信息與資金的實(shí)際使用情況。第4章數(shù)字金融對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的影響4.1加快模式的重構(gòu)，尋求與數(shù)字金融的合作因?yàn)樘囟ǖ牡匚慌c功能,傳統(tǒng)金融業(yè)擁有許多信息與資源。資源配置的重建有助于使得傳統(tǒng)的財(cái)務(wù)利潤(rùn)變得最大,也能夠讓信息不對(duì)稱得到解決。能夠嘗試轉(zhuǎn)變業(yè)務(wù)策略,優(yōu)化服務(wù)內(nèi)容,減低服務(wù)門檻,豐富服務(wù)類型,允許儲(chǔ)蓄客戶自由選擇借款資金,供應(yīng)資金方面的信息,使得兩方友好協(xié)商。傳統(tǒng)金融在其中播放信息,并作為監(jiān)管與調(diào)節(jié)的用處,傳統(tǒng)金融在每個(gè)交易可以獲取一些中間費(fèi)。另外,我們還能夠?qū)ふ液蛿?shù)字金融的雙贏。由于數(shù)字金融信息技術(shù)比較有優(yōu)勢(shì),傳統(tǒng)金融可以利用形勢(shì),放棄一些原有的經(jīng)營(yíng)方式,相互借鑒,尋求合作。在科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管條件下,應(yīng)用數(shù)字的優(yōu)勢(shì),簡(jiǎn)化業(yè)務(wù)流程與程序,再次整合業(yè)務(wù)流程與評(píng)估時(shí)間,提升效率,省去不必要的環(huán)節(jié),使得競(jìng)爭(zhēng)力增強(qiáng)。我們還能夠借用網(wǎng)絡(luò)大數(shù)據(jù)平臺(tái)來(lái)推廣商業(yè)銀行的新產(chǎn)品。互聯(lián)網(wǎng)有很快的速度傳播,廣告被放在平臺(tái)上能夠加強(qiáng)與客戶的在線互動(dòng)。借用數(shù)字金融填補(bǔ)傳統(tǒng)金融資金清算時(shí)間冗長(zhǎng)等的不足,傳統(tǒng)金融實(shí)體與數(shù)字金融虛擬網(wǎng)站完全互補(bǔ)。數(shù)字金融交易能夠通過(guò)多張銀行卡支付,補(bǔ)充傳統(tǒng)金融單一等缺點(diǎn)。傳統(tǒng)金融資源很多,安全性有保障,有信譽(yù)能夠補(bǔ)充數(shù)字金融安全因素問(wèn)題。實(shí)體業(yè)務(wù)方法和虛擬在線業(yè)務(wù)方法的結(jié)合能夠更好地服務(wù)于國(guó)家實(shí)體經(jīng)濟(jì)。4.2優(yōu)化信貸管理機(jī)制，降低小微企業(yè)貸款門檻中國(guó)近年來(lái)的信貸資產(chǎn)不是很合理,這會(huì)阻礙中國(guó)經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展的盈利能力。我們應(yīng)當(dāng)優(yōu)化信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu),優(yōu)化信貸資產(chǎn)的貸款資產(chǎn)質(zhì)量,資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn),資產(chǎn)配置與資產(chǎn)評(píng)估,調(diào)整不同地區(qū),不同行業(yè)與不同客戶的資源比例,讓資源配置會(huì)更加合理,提高傳統(tǒng)金融盈利能力,流動(dòng)性與安全性。合理分配信貸資源,改進(jìn)相關(guān)政策體系,利用改進(jìn)貸款增量提高庫(kù)存,關(guān)注當(dāng)前貸款存量,及時(shí)投入新資金開(kāi)發(fā)新市場(chǎng)。傳統(tǒng)金融貸款的門檻有些高。在數(shù)字金融得到廣泛開(kāi)發(fā)之前,小型小額信貸公司很難借入資金。因此,融資問(wèn)題多年來(lái)阻礙了小微公司的發(fā)展。數(shù)字金融興起之后,小微金融公司的發(fā)展獲得了一定的支持,這是一個(gè)很好的機(jī)會(huì)。為了實(shí)現(xiàn)自身的可持續(xù)發(fā)展,傳統(tǒng)金融必須降低小微公司的融資門檻,再次吸引小微公司。畢竟,他們是中國(guó)的朝陽(yáng)產(chǎn)業(yè)與新興公司。要減低小微公司的門檻,主要是要確保小微公司的信用問(wèn)題,確保傳統(tǒng)金融資金的安全。傳統(tǒng)金融還能夠?qū)ｉT為小型和微型公司開(kāi)發(fā)金融產(chǎn)品。我們能夠?qū)π∥⒐镜男庞迷u(píng)級(jí)初步實(shí)施手段。小微公司的貸款額度很小。發(fā)放一定數(shù)量的貸款,實(shí)施資金的動(dòng)態(tài)管理與監(jiān)督,加強(qiáng)資金流動(dòng)管理。有必要與數(shù)字金融公司合作,利用數(shù)字金融技術(shù)創(chuàng)建信息共享平臺(tái)。4.3狠抓金融風(fēng)險(xiǎn)控制體系，維護(hù)金融市場(chǎng)穩(wěn)定數(shù)字金融任何方面不完整的系統(tǒng)與風(fēng)險(xiǎn)漏洞都會(huì)對(duì)傳統(tǒng)金融系統(tǒng)的穩(wěn)定性與安全性造成很大的威脅與挑戰(zhàn)。需要加強(qiáng)傳統(tǒng)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)措施,必須掌握制度建設(shè),抓緊風(fēng)險(xiǎn)管理。關(guān)于中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題,需要完善中間業(yè)務(wù)會(huì)計(jì)準(zhǔn)則,反映關(guān)于資產(chǎn)負(fù)債表相關(guān)業(yè)務(wù)的影響與潛在風(fēng)險(xiǎn)。傳統(tǒng)金融公司能夠?yàn)楦鱾€(gè)類型的中間業(yè)務(wù)設(shè)定加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范的法律法規(guī)。信息披露風(fēng)險(xiǎn)是數(shù)字金融對(duì)傳統(tǒng)金融影響的關(guān)鍵。因此,有必要完善信息披露體制,按時(shí)披露相關(guān)業(yè)務(wù)的公允價(jià)值與潛在風(fēng)險(xiǎn),強(qiáng)化對(duì)個(gè)人信息的保護(hù),加速中央銀行結(jié)算,結(jié)算和支付系統(tǒng)的構(gòu)造,確保系統(tǒng)安全性,潛在風(fēng)險(xiǎn)也是不可忽視的方面。傳統(tǒng)金融現(xiàn)有的獨(dú)立監(jiān)管下由人民銀行監(jiān)督,嚴(yán)格遵守經(jīng)營(yíng)權(quán),管理中間業(yè)務(wù)的定價(jià)體制。我們應(yīng)當(dāng)不斷更新我們的客戶信用評(píng)級(jí)狀況,制定相關(guān)的保護(hù)條款,進(jìn)行深入研究,并評(píng)估各種業(yè)務(wù)的隱藏風(fēng)險(xiǎn)。關(guān)于長(zhǎng)期業(yè)務(wù),我們應(yīng)當(dāng)定期對(duì)客戶實(shí)施信用評(píng)級(jí),以最大限度地減少不良貸款率,使損失得到最有效的控制。另外,我們還應(yīng)當(dāng)引進(jìn)更多的復(fù)合技術(shù)人才,經(jīng)過(guò)培訓(xùn)他們,使得他們成為專業(yè)技術(shù)人才,能夠有效發(fā)現(xiàn)系統(tǒng)漏洞與風(fēng)險(xiǎn),降低操作風(fēng)險(xiǎn)因素。要保持提高電子銀行系統(tǒng)的保護(hù)水平,持續(xù)提高風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力,組織電子銀行欺詐風(fēng)險(xiǎn),內(nèi)部應(yīng)用風(fēng)險(xiǎn)與法律風(fēng)險(xiǎn)知識(shí)。電子銀行風(fēng)險(xiǎn)信息應(yīng)及時(shí)發(fā)布,并附有識(shí)別報(bào)告,以增加風(fēng)險(xiǎn)敏感度。迅速有效地跟蹤風(fēng)險(xiǎn)源并實(shí)時(shí)解決風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。在加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制與穩(wěn)定的條件下,還要注重對(duì)關(guān)鍵業(yè)務(wù),核心業(yè)務(wù)與核心環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控與跟蹤,持續(xù)提高內(nèi)部控制的質(zhì)量與水準(zhǔn),構(gòu)造健全的風(fēng)險(xiǎn)控制體系,精確掌握相關(guān)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。我們還能夠?qū)︼L(fēng)險(xiǎn)控制管理進(jìn)行創(chuàng)新改進(jìn),如實(shí)施銀行風(fēng)險(xiǎn)管理與統(tǒng)一監(jiān)管,找到正確的方法,控制相關(guān)風(fēng)險(xiǎn),保證傳統(tǒng)金融體系的健康發(fā)展。4.4借助數(shù)字?jǐn)U大信息資源，找準(zhǔn)客戶需求數(shù)字金融可以迅速準(zhǔn)確地掌握客戶需求,生產(chǎn)滿足客戶需求的產(chǎn)品,這主要得益于數(shù)字先進(jìn)技術(shù)的支持。其成功的地方在于運(yùn)用數(shù)字平臺(tái)把消費(fèi)者信息,交易記錄,交易地點(diǎn)等歸納系統(tǒng),進(jìn)而運(yùn)用數(shù)字分析消費(fèi)者實(shí)時(shí)的需求,或者收集數(shù)據(jù)分析問(wèn)題的關(guān)鍵。由于情況穩(wěn)定與分析效率低,傳統(tǒng)金融已被數(shù)字金融帶走市場(chǎng)份額。由于我們已經(jīng)看到了數(shù)字金融有點(diǎn),我們能夠利用數(shù)字金融的數(shù)字平臺(tái)進(jìn)一步收集客戶信息資源,利用數(shù)字平臺(tái)的高效率分析的功能,開(kāi)發(fā)滿足客戶需要的產(chǎn)品,再次得到客戶滿意度,如招商銀行實(shí)行的P2P在線貸款平臺(tái)等。隨著顧客的心理和消費(fèi)行為隨著社會(huì)的發(fā)展而變化,想要實(shí)時(shí)了解相關(guān)信息,我們還能夠利用數(shù)字平臺(tái)發(fā)布電子在線問(wèn)卷,找到消費(fèi)者目前缺乏并且最需要的地方,改善消費(fèi)者有意見(jiàn)的金融服務(wù)內(nèi)容,抓住數(shù)字金融行業(yè)的電子商務(wù)信用客戶,培養(yǎng)長(zhǎng)期忠誠(chéng)度。此外,在確定客戶需求后,我們能夠?yàn)榭蛻魧?shí)行個(gè)性化服務(wù),付出更多優(yōu)質(zhì)的服務(wù),實(shí)時(shí)溝通與反饋,從而不斷改善,讓用戶體驗(yàn)最佳,使得客戶更加滿意,使得傳統(tǒng)金融能夠在與時(shí)俱進(jìn)的道路上不斷前進(jìn)。結(jié)論隨著數(shù)字金融的發(fā)展，傳統(tǒng)金融行業(yè)受到巨大的影響，但數(shù)字金融的發(fā)展是要依托大數(shù)據(jù)的時(shí)代背景，他的發(fā)展受限與大數(shù)據(jù)技術(shù)的發(fā)展。但數(shù)字金融對(duì)傳統(tǒng)金融的影響也是隨著時(shí)代的發(fā)展越來(lái)越大。本文通過(guò)深刻的研究對(duì)比傳統(tǒng)金融和數(shù)字金融，找出各自的特點(diǎn)、優(yōu)缺點(diǎn)，以及彼此意見(jiàn)的相互影響。進(jìn)而根據(jù)發(fā)展的需要，找到數(shù)字金融和傳統(tǒng)的發(fā)展策略。傳統(tǒng)金融有著悠久的發(fā)展歷史,數(shù)字金融只是隨著大數(shù)據(jù)時(shí)代的到來(lái)而興起興起，因此數(shù)字金融還有很多不完善