目錄一、手機銀行的概念..................................概念............................................特點和優(yōu)勢......................................服務面廣、申請簡便...........................功能豐富、方便靈活...........................安全可靠、多重保障...........................7×24小時服務、資金實時到賬 ................二、手機銀行的發(fā)展現(xiàn)狀 ..............................國內外發(fā)展現(xiàn)狀。 ................................手機銀行的技術實現(xiàn)形式 ..........................STK手機銀行...............................USSD手機銀行...............................WAP手機銀行................................客戶端手機銀行...............................三、手機銀行發(fā)展中存在的問題 ........................推廣成本高，用戶資費較高 ........................使用不夠便捷，缺乏個性化 ........................手機支付功能不足 ................................安全問題........................................四、關于手機銀行發(fā)展的建議 ......................降低進入門檻、減少服務費用 ......................探索差異化發(fā)展道路，持續(xù)提升客戶體驗 ............大力推動手機支付研發(fā) ............................進一步提高手機銀行的安全性 ......................

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RuntimeEnvironmentforWireless ）方式基于CDMA網絡，并需要安裝客戶端軟件；WAP（Wireless application Protoco1）方式即通過手機內嵌的WAP瀏覽器訪問銀行網站，即利用手機上網處理銀行業(yè)務的在線服務，客戶端無需安裝軟件，只需手機開通 WAP服務。手機銀行是由手機、GSM短信中心和銀行系統(tǒng)構成。在手機銀行的操作過程中,用戶通過SIM卡上的菜單對銀行發(fā)出指令后 ,SIM卡根據(jù)用戶指令生成規(guī)定格式的短信并加密,然后指示手機向GSM網絡發(fā)出短信,GSM短信系統(tǒng)收到短信后,按相應的應用或地址傳給相應的銀行系統(tǒng),銀行對短信進行預處理,再把指令轉換成主機系統(tǒng)格式,銀行主機處理用戶的請求,并把結果返回給銀行接口系統(tǒng),接口系統(tǒng)將處理的結果轉換成短信格式,短信中心將短信發(fā)給用戶。手機銀行并非電話銀行。電話銀行是基于語音的銀行服務,而手機銀行是基于短信的銀行服務。目前通過電話銀行進行的業(yè)務都可以通過手機銀行實現(xiàn),手機銀行還可以完成電話銀行無法實現(xiàn)的二次交易。比如,銀行可以代用戶繳付電話、水、電等費用,但在劃轉前一般要經過用戶確認。由于手機銀行采用短信息方式,用戶隨時開機都可以收到銀行發(fā)送的信息,從而可在任何時間與地點對劃轉進行確認。手機銀行與WAP網上銀行相比,優(yōu)點也比較突出。首先,手機銀行有龐大的潛在用戶群;其次,手機銀行須同時經過 SIM卡和帳戶雙重密碼確認之后,方可操作,安全性較好。而 WAP是一個開放的網絡,很難保證在信息傳遞過程中不受攻擊；另外，手機銀行實時性較好，折返時間幾乎可以忽略不計，而WAP進行相同的業(yè)務需要一直在線， 還將取決于網絡擁擠程度與信號強度等許多不定因素。特點和優(yōu)勢服務面廣、申請簡便只要您的手機能收發(fā)短信，即可輕松享受手機銀行的各項服務。您可以通過中國工商銀行中國網站自助注冊手機銀行， 亦可到工商銀行營業(yè)網點辦理注冊，手續(xù)簡便。功能豐富、方便靈活通過手機發(fā)送短信，即可使用賬戶查詢、轉賬匯款、捐款、繳費及消費支付等八大類服務。而且，手機銀行提供更多更新的服務功能時，您也無須更換手機或 SIM卡，即可自動享受到各種新增服務和功能。手機銀行交易代碼均取交易名稱的漢語拼音首位字母組成， 方便記憶，您還可隨時發(fā)送短信“”查詢各項功能的使用方法。安全可靠、多重保障銀行采用多種方式層層保障您的資金安全。 一是手機銀行（短信）的信息傳輸、處理采用國際認可的加密傳輸方式， 實現(xiàn)移動通訊公司與銀行之間的數(shù)據(jù)安全傳輸和處理， 防止數(shù)據(jù)被竊取或破壞；二是客戶通過手機銀行（短信）進行對外轉賬的金額有嚴格限制；三是將客戶指定手機號碼與銀行賬戶綁定，并設置專用支付密碼。7×24小時服務、資金實時到賬無論何時，您身在何處，只要可以收發(fā)短信，立即享受工行手機銀行（短信）7×24小時全天候的服務，轉賬、匯款資金瞬間到賬，繳費、消費支付實時完成，一切盡在“掌”握。二、手機銀行的發(fā)展現(xiàn)狀國內外發(fā)展現(xiàn)狀。由于蘊含的巨大的商機，手機銀行吸引了全球眾多知名移動運營商和著名商業(yè)銀行的積極參與， 從全球范圍看，逐步形成了日韓領先、歐美跟進、中國追趕的局面。在日本，高度注重手機銀行的安全管理，終端可以直接使用 Java和SSL，交易的信號經過多重加密，安全保障技術近于完美，再加上與各銀行間使用專線網，因此，銀行業(yè)和消費者對這一業(yè)務的信賴程度非常高。同時， NTTDoCoMo等移動運營商把移動支付作為重點業(yè)務予以積極推進， 目前手機銀行在日本已經成為主流支付方式。在韓國消費者也已經把手機作為信用卡使用，目前幾乎所有韓國的零售銀行都能提供手機銀行業(yè)務， 每月有超過30萬人在購買新手機時，會選擇具備特殊記憶卡的插槽，用以儲存銀行交易資料，并進行交易時的信息加密。在歐洲，研究移動銀行業(yè)務的團體主要有 GSM協(xié)會、WAP論壇、UMTS論壇、Mobey論壇、Radicchio、PKI論壇等。早在 WAP技術出現(xiàn)的時候，歐洲的運營商就已經考慮如何把移動通信和金融服務聯(lián)系在一起。歐洲早期的移動銀行業(yè)務主要采用的是WAP方式，因此也被稱為“WAPBankingService”，但是早期的WAP并沒有達到技術要求的水平，雖然有了GPRS網絡，但由于終端、業(yè)務互操作、運營模式和價格等問題，移動銀行業(yè)務不僅沒有很好地發(fā)展起來，其他與WAP相關的業(yè)務也沒有得到很好的發(fā)展。國內手機銀行業(yè)務雖然多家銀行都已開展，但由于公眾的認知度和市場的發(fā)展度不高、用戶對移動網絡操作不熟練，還被視作新生事物，樂于接受這種金融服務的公眾尚未形成規(guī)模，實際的用戶比例更是無法與手機用戶數(shù)量匹配。而銀行也一方面面對著如此龐大的市場蠢蠢欲動，另一方面承受著手機銀行的種種障礙靜觀其變。但總的前景依然樂觀，隨著手機越來越普遍的使用、技術的不斷完善，仍有充分理由相信，手機銀行一定會普及開來。手機銀行的技術實現(xiàn)形式手機銀行是由手機、GSM短信中心和銀行系統(tǒng)構成。在手機銀行的操作過程中，用戶通過 SIM卡上的菜單對銀行發(fā)出指令后， SIM卡根據(jù)用戶指令生成規(guī)定格式的短信并加密， 然后指示手機向 GSM網絡發(fā)出短信，GSM短信系統(tǒng)收到短信后，按相應的應用或地址傳給相應的銀行系統(tǒng)，銀行對短信進行預處理，再把指令轉換成主機系統(tǒng)格式，銀行主機處理用戶的請求，并把結果返回給銀行接口系統(tǒng)，接口系統(tǒng)將處理的結果轉換成短信格式，短信中心將短信發(fā)給用戶。隨著移動通信技術的發(fā)展，手機銀行經歷了STK、SMS、USSD、BREW／KJava、WAP等不同的技術實現(xiàn)形式：STK手機銀行靠智能SIM卡提供的加密短信來實現(xiàn)銀行業(yè)務，安全性較高，可以實現(xiàn)一些轉賬和繳費業(yè)務，其前提需要用戶將 SIM卡更換成STK卡，銀行服務菜單寫在卡中。但各銀行發(fā)行的 STK卡彼此互不兼容，通用性大打折扣，而且 STK卡的換卡成本較高，始終沒有成為主流。USSD手機銀行超級短消息USSD即非結構化補充數(shù)據(jù)業(yè)務，是一種基于GSM網絡的新型交互式數(shù)據(jù)業(yè)務，它是在GSM的短消息系統(tǒng)技術基礎上推出的新業(yè)務。USSD可以將現(xiàn)有的GSM網絡作為一個透明的承載實體，運營商通過USSD自行制定符合本地用戶需求的相應業(yè)務，提供接近GPRS的互動數(shù)據(jù)服務功能。這樣，USSD業(yè)務便可方便地為移動用戶提供數(shù)據(jù)服務，而增加新的業(yè)務對原有的系統(tǒng)幾乎沒有什么影響，保持了原有系統(tǒng)的穩(wěn)定性。USSD方式的優(yōu)勢在于：（1）客戶群體不需要換卡，適用大多數(shù)型號的GSM手機；（2）實時在線，交互式對話，一筆交易僅需一次接入；（3）費用較低，每次訪問僅需約元。其局限則是：（1）對不同類型的手機，其界面顯示有較大的差異；（2）從銀行端到手機端的下行信息，無法實現(xiàn)端到端的加密；（3）目前該業(yè)務僅在部分地區(qū)試點，尚未普及WAP手機銀行WAP方式是一種無線應用協(xié)議，是一個全球性的開放協(xié)議。 WAP定義可通用的平臺，把目前Internet 網上HTML語言的信息轉換成用WML描述的信息，顯示在移動電話或者其他手持設備的顯示屏上?？蛻敉ㄟ^手機內嵌的 WAP瀏覽器訪問銀行網站。相對于其他手機銀行技術，WAP具有無需下載客戶端、門檻較低、通用性好、實時交互強、安全性高等優(yōu)勢，目前已逐漸成為我國手機銀行的業(yè)界技術主流?？蛻舳耸謾C銀行客戶端手機銀行是指在 GSM和CDMA手機上下載客戶端軟件，通過Client 方式訪問實現(xiàn)手機銀行功能?？蛻舳耸謾C銀行有 KJAVA，BREW，IPHONE等不同平臺的版本?？蛻舳塑浖枰槍χ付ǖ氖謾C終端進行開發(fā)，對客戶使用手機終端的要求較高， 此外手機操作系統(tǒng)種類繁多，限于手機主頻、內存、屏幕等硬件資源因素，不同手機操作系統(tǒng)的能力和特點存在差異， 增加了手機技術開發(fā)的難度， 開發(fā)維護成本也較高。三、手機銀行發(fā)展中存在的問題雖然手機銀行具有傳統(tǒng)商業(yè)銀行無法比擬的優(yōu)勢， 但作為一個新生事物，手其發(fā)展同樣存在各種制約因素，突出表現(xiàn)在：推廣成本高，用戶資費較高目前中國銀行、工商銀行、招商銀行雖然都推出了手機銀行業(yè)務，但業(yè)務范圍不同，具體的辦理手續(xù)也不相同，且彼此互不兼容。一張SIM卡只能使用同一個銀行的賬號，用戶辦理其它銀行業(yè)務時須購買相應銀行的SIM卡，無法實現(xiàn)銀行間的轉賬操作和資源共享， 造成了資源的浪費。并且手機銀行的收費標準是“信息服務費＋流量費” ，即用戶每月必須支付信息服務費， 這部分費用在手機賬單中扣除， 下載及操作過程中的流量費則由銀行收取服務費。 與電話銀行和網上銀行相比資費仍然較高。使用不夠便捷，缺乏個性化目前使用手機銀行辦理業(yè)務時操作相對復雜，相當一部分用戶，特別是對手機和網絡操作不熟練的客戶感到困難。 各家銀行推出的手機銀行業(yè)務所提供的服務內容大多雷同， 沒有特色。而手機這一普遍的通訊工具，具有強烈的個性色彩，那么針對手機銀行的目標客戶所提供的服務內容也應根據(jù)手機使用人群的個性特點設計才能更有效果。手機支付功能不足目前，在歐洲電信運營商與餐廳、電影院、 航空公司等第三方建立合作關系，實現(xiàn)了手機網上訂餐、訂票、訂座等多種服務。在日本使用DoCoMo3G手機的用戶用手機就可以輕松購買可口可樂，銀行在其中提供無線互聯(lián)網的在線支付。 但在中國，手機銀行業(yè)務由于受技術、流程、合作伙伴等方面的制約還缺乏類似的個性化業(yè)務。安全問題與網上銀行一樣，安全問題是人們最關心的問題。 資金和貨幣的電子化，很容易使銀行在轉帳、交易、支付等服務過程中生成風險。無論是銀行，還是客戶如沒有足夠的安全保障是不會使用這一服務的。因此這就要求在實施手機銀行解決方案時必須考慮交易過程中所涉及的各個環(huán)節(jié)的安全性，采用比一般的信息增值服務高得多的安全保障機制，包括信息收發(fā)的保密性、完整性、不可抵賴性、公平性等。手機銀行安全性的顧慮是制約其發(fā)展的首要因素。要想快速、健康的發(fā)展手機銀行服務，就必須解決好安全問題，建立并維持一種令人信任的環(huán)境和機制。用戶對便捷性的滿意度并不高，對安全性也有較大的擔憂。同時，受訪者對手機銀行安全性的相關知識和信息的了解程度也不高，銀行應當在努力提升手機銀行安全性的同時，向廣大用戶和潛在用戶普及手機銀行安全知識。調查顯示，近4成的用戶對手機銀行滿意，但打算嘗試其他手機銀行，由此可見，手機銀行用戶對手機銀行品牌的忠誠度不高，這將為各大銀行之間展開公平競爭提供機遇，同時，如何留住既有用戶并吸引新用戶也成為各大銀行推廣發(fā)展手機銀行的當務之急。增加手機銀行的安全性、便捷性，同時努力豐富用戶體驗，或將成為關鍵之舉。國內手機銀行業(yè)務雖然多家銀行都已開展，但由于公眾的認知度和市場的發(fā)展度不高、用戶對移動網絡操作不熟練，還被視作新生事物，樂于接受這種金融服務的公眾尚未形成規(guī)模， 實際的用戶比例更是無法與手機用戶數(shù)量匹配。而銀行也一方面面對著如此龐大的市場蠢蠢欲動，另一方面承受著手機銀行的種種障礙靜觀其變。在移動網絡環(huán)境下實施安全高度敏感的銀行業(yè)務是非常復雜的，面對這些開拓的困難，首當其沖的，還是由安全引起的公眾認知度問題。自從電子銀行誕生以來，安全問題一直是用戶最關心的。在使用手機銀行方面，用戶最擔心手機會影響銀行賬戶的安全， 這種疑慮主要是因為對手機銀行的陌生而引起的。在信息保密性方面，手機銀行的信息傳輸、處理采用國際認可的加密傳輸方式，實現(xiàn)移動通訊公司與銀行之間的數(shù)據(jù)安全傳輸和處理，防止數(shù)據(jù)被竊取或破壞。同時目前為了保證手機銀行的賬戶安全，銀行一般對每日交易額設置了嚴格的上限。例如中國工商銀行設置每日限額為500元，其他類交易不超過1000元，同時將客戶指定手機號碼與銀行賬戶綁定，并設置專用支付密碼，這樣即使用戶的手機不慎丟失，也不會帶來賬戶上的危險。另外，中國銀監(jiān)會還頒布了《電子銀行業(yè)務管理辦法》和《電子銀行安全評估指引》，這兩項規(guī)定將手機銀行業(yè)務、個人數(shù)字輔助(PDA)銀行業(yè)務納入監(jiān)管體系，進一步加強了手機支付的交易安全保證。多種業(yè)務辦理方式之間存在競爭關系，且受訪者對手機銀行安全性的擔憂仍然是手機銀行進一步發(fā)展的屏障。信息傳輸?shù)陌踩珕栴}、手機病毒感染、手機丟失是受訪者對手機銀行的最大擔憂，它們都和手機銀行的安全性密切相關。另外，在暫不打算開通手機銀行的受訪者中，超過三分之一的人是因為擔心手機銀行不安全?？偟膩碚f，手機銀行作為網上銀行的延伸，給用戶帶來了極大的方便，用戶可以足不出戶，通過手機來支付各種銀行代收的水電費、完成股票交易、購買商品，大大提高了生活效率。雖然目前手機銀行還存在著認知度和推廣方面的問題，但總的前景依然樂觀，隨著手機越來越普遍的使用、技術的不斷完善，仍有充分理由相信，手機銀行一定會普及開來四、關于手機銀行發(fā)展的建議隨著《電子銀行管理辦法》和《電子支付指引》等一系列法律法規(guī)的出臺，手機銀行市場將得到進一步規(guī)范， 政策環(huán)境將更加有利于手機銀行業(yè)務的開展。同時，隨著人們生活水平的提高及 IT技術的發(fā)展和普及，手機銀行業(yè)務發(fā)展空間越來越寬廣。 在當前的有利形勢下，手機銀行要突破制約，提高自身質量，贏得客戶口碑，可從以下幾個方面進行有益的嘗試：降低進入門檻、減少服務費用銀行方面進一步規(guī)范手機銀行的技術標準和服務標準， 實現(xiàn)銀行間的跨行操作和資源共享。同時應與運營商聯(lián)系洽談，降低信息服務費，同時簡化操作流程，達到減少下載及操作過程中的流量費用。探索差異化發(fā)展道路，持續(xù)提升客戶體驗做好市場調研，挖掘不同用戶群的特色需求，開發(fā)符合需求的手機銀行業(yè)務。手機銀行的功能要通過良好的用戶體驗體現(xiàn)出來， 人機界面外觀必須一目了然、賞心悅目，使用方式則要直觀、簡便、靈活，符合絕大部分客戶的使用習慣。對客戶操作的響應速度要足夠迅速，對操作錯誤或返回錯誤信息應提供合適的后續(xù)操作，防止程序崩潰。大力推動手機支付研發(fā)手機支付已成