第六章人身保險(xiǎn)

第一節(jié)人身保險(xiǎn)概述第二節(jié)人壽保險(xiǎn)第三節(jié)意外傷害保險(xiǎn)第四節(jié)健康保險(xiǎn)第一節(jié)人身保險(xiǎn)概述

一、人身保險(xiǎn)的概念

人身保險(xiǎn)是以人的生命和身體為保險(xiǎn)標(biāo)的，當(dāng)被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間發(fā)生死亡、傷殘、疾病、年老或生存至保險(xiǎn)期滿時(shí)，由保險(xiǎn)人給付被保險(xiǎn)人或受益人保險(xiǎn)金的一類(lèi)保險(xiǎn)。二、人身保險(xiǎn)的種類(lèi)

（一）按保障范圍分類(lèi)

1.人壽保險(xiǎn)

以人的生命為保險(xiǎn)標(biāo)的，保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人的死亡或生存承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。

2.意外傷害保險(xiǎn)以人的生命和身體為保險(xiǎn)標(biāo)的，保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人遭受意外傷害事故造成的死亡或傷殘承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。

3.健康保險(xiǎn)以人的身體為保險(xiǎn)標(biāo)的，保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人因疾病、生育、意外傷害支出的醫(yī)療費(fèi)用和收入損失承擔(dān)給付保險(xiǎn)金或補(bǔ)償責(zé)任。

（二）按保險(xiǎn)期限分類(lèi)

1.長(zhǎng)期業(yè)務(wù)人壽保險(xiǎn)多為長(zhǎng)期業(yè)務(wù)，保險(xiǎn)期限一般在五年以上直至人的終身;健康保險(xiǎn)也可承保長(zhǎng)期業(yè)務(wù)。

2.一年期業(yè)務(wù)以人身意外傷害保險(xiǎn)居多；健康保險(xiǎn)和定期壽險(xiǎn)也可以是一年期業(yè)務(wù)。

3.短期業(yè)務(wù)一般只保一次航（旅）程的旅客或公共場(chǎng)所游客的意外傷害保險(xiǎn)。

（三）按投保方式分類(lèi)

1.個(gè)人保險(xiǎn)指一張保單只為個(gè)人提供保險(xiǎn)保障。

2.團(tuán)體保險(xiǎn)（groupinsurance）以一張總保單為某一團(tuán)體的所有成員或大部分成員提供保險(xiǎn)保障。在團(tuán)體人身保險(xiǎn)中，團(tuán)體為投保人，其成員為被保險(xiǎn)人。團(tuán)體人身保險(xiǎn)的特點(diǎn)：①風(fēng)險(xiǎn)選擇對(duì)象基于團(tuán)體而非個(gè)人，用團(tuán)體核保替代個(gè)人核保。要求投保團(tuán)體必須是正式的法人組織；被保險(xiǎn)人必須是正常

工作的在職人員；對(duì)投保人數(shù)及其比例均有最低限制；保險(xiǎn)公司追求的是總體上風(fēng)險(xiǎn)的平均化，以規(guī)避業(yè)務(wù)逆選擇。②手續(xù)簡(jiǎn)化，免于體檢，經(jīng)營(yíng)成本低于個(gè)人保險(xiǎn)。③保險(xiǎn)方案可根據(jù)投保單位需求具體協(xié)商，具有一定的靈活性。④采用經(jīng)驗(yàn)費(fèi)率，保險(xiǎn)費(fèi)率可根據(jù)團(tuán)體的理賠記錄等因素進(jìn)行調(diào)整。

（四）按是否分紅分類(lèi)

1.分紅保險(xiǎn)（participatinginsurance）是指保險(xiǎn)公司將其實(shí)際經(jīng)營(yíng)成果優(yōu)于定價(jià)假設(shè)的盈余，按一定比例向保單持有人進(jìn)行分配的人壽

保險(xiǎn)產(chǎn)品。

2.不分紅保險(xiǎn)保單持有人不參與保險(xiǎn)公司的利潤(rùn)分紅。人身保險(xiǎn)除分紅保險(xiǎn)外均為不分紅保險(xiǎn)。三、人身保險(xiǎn)與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的主要區(qū)別

1.保險(xiǎn)標(biāo)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是財(cái)產(chǎn)和經(jīng)濟(jì)利益；人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是人的生命和身體。與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)不同，人身保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)標(biāo)的具有一致性。

2.合同性質(zhì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)屬于補(bǔ)償性合同；人身保險(xiǎn)屬于定額給付性合同，一般不適用損失補(bǔ)償原則及其派生原則。

3.保險(xiǎn)利益保險(xiǎn)利益原則適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)，但是二者在保險(xiǎn)利益的來(lái)源、有無(wú)數(shù)量限制、保險(xiǎn)利益的時(shí)效等方面是有區(qū)別的。

4.保險(xiǎn)金額財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)金額依據(jù)投保時(shí)財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值確定

；人身保險(xiǎn)因生命價(jià)值難于度量，保險(xiǎn)金額原則上根據(jù)需要和可能兩方面因素由保險(xiǎn)雙方協(xié)商確定。

相關(guān)鏈接:關(guān)于休布納的生命價(jià)值理論美國(guó)賓夕法尼亞大學(xué)休布納(S·S，Huebner)教授于1924

年提出了生命價(jià)值理論。他認(rèn)為：一個(gè)人的生命價(jià)值可以根據(jù)其一定時(shí)期凈收入的資本化價(jià)值來(lái)確定，生命價(jià)值金額就是其應(yīng)該投保的人身保險(xiǎn)保險(xiǎn)金額。某人生命價(jià)值=該人年凈收入×期末付確定年金現(xiàn)值例：某人年凈收入150000美元，預(yù)期工作40年，利率為

3%，計(jì)算該人的生命價(jià)值量。

解：該人的生命價(jià)值量=150000×=150000×23.1148=3467220（美元）生命價(jià)值理論的實(shí)質(zhì)是根據(jù)一個(gè)人的賺錢(qián)能力確定其生命價(jià)值，這一理論對(duì)衡量在職人員特別是家庭主要?jiǎng)趧?dòng)力的生命價(jià)值有一定參考意義，但并不能用其衡量所有人的生命價(jià)值。

5.保險(xiǎn)費(fèi)率壽險(xiǎn)純費(fèi)率依據(jù)生命表和預(yù)定利率計(jì)算；非壽險(xiǎn)純費(fèi)率依據(jù)保額損失率加上一定的穩(wěn)定系數(shù)計(jì)算。

6.保險(xiǎn)期限壽險(xiǎn)按中長(zhǎng)期承保；非壽險(xiǎn)一般按短期承保。

7.責(zé)任準(zhǔn)備金（liabilityreserve）壽險(xiǎn)未到期責(zé)任準(zhǔn)備金是在理論責(zé)任準(zhǔn)備金基礎(chǔ)上，按修正后的實(shí)際責(zé)任準(zhǔn)備金提留；非壽險(xiǎn)按保費(fèi)收入或利潤(rùn)的一定比例提留未到期責(zé)任準(zhǔn)備金、未決賠款準(zhǔn)備金以及總準(zhǔn)備金。第二節(jié)人壽保險(xiǎn)

一、人壽保險(xiǎn)的特征（一）生命風(fēng)險(xiǎn)的穩(wěn)定性和變動(dòng)性壽險(xiǎn)以人的生命為保險(xiǎn)標(biāo)的，生命風(fēng)險(xiǎn)兼具變動(dòng)性與穩(wěn)定性特征。從縱向（靜態(tài)）看，死亡風(fēng)險(xiǎn)隨著被保險(xiǎn)人年齡的增加而逐年增加，年齡越大，死亡率越高；從橫向（動(dòng)態(tài)）看，在一定時(shí)期內(nèi)，同一年齡人的死亡率差異很小，表現(xiàn)出一定的穩(wěn)定性。因此，我們既要依據(jù)生命表制定純費(fèi)率，又要依據(jù)不同年齡生命風(fēng)險(xiǎn)的變動(dòng)制定差別費(fèi)率。

由于生命風(fēng)險(xiǎn)的穩(wěn)定性，壽險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)較少，穩(wěn)定性較好，因此再保險(xiǎn)運(yùn)用較少，保險(xiǎn)公司主要對(duì)大額保單和次標(biāo)準(zhǔn)體保險(xiǎn)進(jìn)行再保險(xiǎn)安排。

（二）均衡保費(fèi)制

均衡保險(xiǎn)費(fèi)均衡純保費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)(自然保險(xiǎn)費(fèi))——用于對(duì)被保險(xiǎn)人當(dāng)年死亡給付儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)費(fèi)——累積形成責(zé)任準(zhǔn)備金，用于對(duì)被保險(xiǎn)人未來(lái)給付均衡附加費(fèi)——用于保險(xiǎn)公司當(dāng)年各項(xiàng)營(yíng)業(yè)管理費(fèi)開(kāi)支

圖6-1均衡保險(xiǎn)費(fèi)結(jié)構(gòu)示意圖

采用均衡保費(fèi)制，在自然保險(xiǎn)費(fèi)基礎(chǔ)上加入了利率因素，相應(yīng)減少了投保人的保費(fèi)負(fù)擔(dān)；而且儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)費(fèi)使壽險(xiǎn)保單具有現(xiàn)金價(jià)值，被保險(xiǎn)人具有領(lǐng)取退保金、改保其他保險(xiǎn)和申請(qǐng)貸款等多種權(quán)利。（三）合同的長(zhǎng)期性由于生命風(fēng)險(xiǎn)的穩(wěn)定性及采用均衡保費(fèi)制，壽險(xiǎn)合同一般在5年以上，屬中長(zhǎng)期保險(xiǎn)。由于保險(xiǎn)人不能隨意解除合同，被保險(xiǎn)人可以獲得較為穩(wěn)定的保險(xiǎn)保障。而人意險(xiǎn)和健康險(xiǎn)由于其風(fēng)險(xiǎn)不甚規(guī)則，需要及時(shí)調(diào)整費(fèi)率，故不宜按長(zhǎng)期合同承保。

長(zhǎng)期性特點(diǎn)使壽險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)易受外界因素影響：（1）利率因素。保單預(yù)定利率是影響保險(xiǎn)價(jià)格的因素之一，保險(xiǎn)公司要承擔(dān)利率風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)市場(chǎng)利率逐步提高時(shí)，可能導(dǎo)致退保風(fēng)潮。（2）通貨膨脹因素。持續(xù)的通貨膨脹會(huì)導(dǎo)致壽險(xiǎn)實(shí)際保障水平的下降，從而抑制人們對(duì)長(zhǎng)期壽險(xiǎn)的需求。（3）預(yù)側(cè)因素的偏差。壽險(xiǎn)精算根據(jù)以往的統(tǒng)計(jì)資料，考慮今后的變動(dòng)趨勢(shì)，以預(yù)定死亡率、預(yù)定利率、預(yù)定費(fèi)用率為基準(zhǔn)計(jì)算保費(fèi)；實(shí)際經(jīng)營(yíng)結(jié)

果與預(yù)定“三率”往往出現(xiàn)偏差，形成死差益/損、利差益/損、費(fèi)差益/損，直接影響保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)成果。預(yù)測(cè)很關(guān)鍵，但也有難度，時(shí)間越長(zhǎng)，預(yù)測(cè)的難度和偏差可能越大。（四）保單的儲(chǔ)蓄性均衡保費(fèi)制使壽險(xiǎn)保單具有保障與儲(chǔ)蓄雙重性質(zhì)，特別是終身壽險(xiǎn)、兩全壽險(xiǎn)和年金保險(xiǎn)，儲(chǔ)蓄性更強(qiáng)，因此大部分壽險(xiǎn)保單具有現(xiàn)金價(jià)值。所謂現(xiàn)金價(jià)值（cashvalue），是某一特定保單項(xiàng)下所擁有的實(shí)際價(jià)值，它是已繳保費(fèi)扣除代理人傭金、

保險(xiǎn)公司管理費(fèi)以及已承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的純保費(fèi)后保單儲(chǔ)蓄積存的價(jià)值，本質(zhì)上是所積存的溢收性純保費(fèi)及其利息。（五）精算基礎(chǔ)人壽保險(xiǎn)保費(fèi)的計(jì)算依據(jù)三個(gè)基本要素：預(yù)定死亡率、預(yù)定利率和預(yù)定費(fèi)用率；責(zé)任準(zhǔn)備金的提存以均衡保險(xiǎn)費(fèi)和自然保險(xiǎn)費(fèi)的差異為基礎(chǔ)，并依實(shí)際情況進(jìn)行修正。而意外傷害保險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)屬于非壽險(xiǎn)，其費(fèi)率計(jì)算和責(zé)任準(zhǔn)備金計(jì)提方法等精算基礎(chǔ)與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)類(lèi)似，卻與人壽保險(xiǎn)不同。

二、普通人壽保險(xiǎn)普通壽險(xiǎn)即傳統(tǒng)壽險(xiǎn)，是固定保額、固定保費(fèi)，一般具有保障與儲(chǔ)蓄雙重性質(zhì)的人壽保險(xiǎn)，它分為死亡保險(xiǎn)、生存保險(xiǎn)和兩全保險(xiǎn)三種。（一）死亡保險(xiǎn)

1.定期壽險(xiǎn)（termlife）即定期死亡保險(xiǎn)，是以被保險(xiǎn)人在約定期限內(nèi)發(fā)生死亡（內(nèi)外因）作為保險(xiǎn)金給付條件的人壽保險(xiǎn)。定期壽險(xiǎn)有以下特點(diǎn)：（1）保費(fèi)低廉，保障作用較大；

（2）不具有儲(chǔ)蓄因素，是一種純保障性質(zhì)的壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)，保單無(wú)現(xiàn)金價(jià)值或紅利；（3）逆選擇問(wèn)題突出（職業(yè)、健康方面）；（4）可續(xù)保性,不需提供可保性證明;（5）可轉(zhuǎn)換權(quán)，使保單轉(zhuǎn)換成為終身壽險(xiǎn)或其他含現(xiàn)金價(jià)值保單而不需提供可保性證明。定期壽險(xiǎn)的作用：①適用于低收入而需要保障的人群購(gòu)買(mǎi)；②用于補(bǔ)充終身壽險(xiǎn)或兩全保險(xiǎn)保額的不足；③作為改善信用的有效手段。

2.終身壽險(xiǎn)（wholelifeinsurance）

即終身死亡保險(xiǎn)，是一種不定期的死亡保險(xiǎn)，保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)到其死亡或生命表終極年齡為止。終身死亡保險(xiǎn)有以下特點(diǎn)：（1）提供終身保障，給付的時(shí)間不確定；（2）費(fèi)率高于定期壽險(xiǎn)，保單具有現(xiàn)金價(jià)值；（3）保單靈活性強(qiáng)，可轉(zhuǎn)換為繳清保險(xiǎn)(paid-upinsurance)、定期壽險(xiǎn)、年金保險(xiǎn)等。根據(jù)保費(fèi)繳付期長(zhǎng)短的不同，終身壽險(xiǎn)可分為普通終身壽險(xiǎn)（終身繳費(fèi)）、限期繳費(fèi)終身壽險(xiǎn)和躉繳保費(fèi)終身壽險(xiǎn)。

（二）生存保險(xiǎn)

1.定期生存保險(xiǎn)以被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期滿時(shí)仍然生存作為給付保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn)。如果被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)死亡，則沒(méi)有任何給付，也不退還保險(xiǎn)費(fèi)，死者的保險(xiǎn)費(fèi)由生存到約定年限的被保險(xiǎn)人享有。其特點(diǎn)為：

（1）以生存率為依據(jù)計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)，保費(fèi)較高，儲(chǔ)蓄性較強(qiáng)。（2）保險(xiǎn)的主要目的是為被保險(xiǎn)人提供一筆基金以滿足其一定時(shí)期之后子女教育、生活、養(yǎng)老等特定需要。

2.年金保險(xiǎn)（annuityinsurance）年金是定期的有規(guī)律的收付款項(xiàng)的方法。

年金保險(xiǎn)是用年金方法給付保險(xiǎn)金的人壽保險(xiǎn)，即以被保險(xiǎn)人生存為條件，由保險(xiǎn)人按合同規(guī)定對(duì)被保險(xiǎn)人分期給付一定年金的一種人壽保險(xiǎn)。年金保險(xiǎn)是生存保險(xiǎn)的特殊形態(tài)，其特點(diǎn)如下：（1）年金保險(xiǎn)是養(yǎng)老的最好方式，是為被保險(xiǎn)人的長(zhǎng)壽提供終身收入的保障。（2）年金保險(xiǎn)依據(jù)年金生命表計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)。年金與年金保險(xiǎn)有以下多種分類(lèi)：

●依支付條件分為生命年金與確定年金。

●依支付期限分為定期年金與終身年金。

●依支付開(kāi)始時(shí)期分為即期年金與延期年金。●依支付日期分為期首付年金與期末付年金?！褚乐Ц督痤~分為定額年金與變額年金。●依年金受領(lǐng)者人數(shù)分為個(gè)人年金與聯(lián)合年金、聯(lián)合及生存者年金(給付額調(diào)整)、最后生存者年金

(給付額不變)?！褚滥杲鹬Ц敦?zé)任分為保證年金與非保證年金?！褚览U費(fèi)方式分為躉繳年金與期繳年金。

以上是關(guān)于年金與年金保險(xiǎn)的理論劃分，現(xiàn)實(shí)中的年金保險(xiǎn)均為復(fù)合型年金。例如，退休年金是一種典型的終身養(yǎng)老年金保險(xiǎn)，投保人在職期間按年繳納保險(xiǎn)費(fèi)，退休后每年領(lǐng)取一定年金直至死亡。按以上年金保險(xiǎn)的分類(lèi)，它屬于生命年金、終身年金、延期年金、期首付年金、個(gè)人年金、非保證/保證年金、期繳年金組合形成的復(fù)合型年金保險(xiǎn)。（三）兩全保險(xiǎn)（endowmentinsurance）又稱生死合險(xiǎn)，是指被保險(xiǎn)人無(wú)論在保險(xiǎn)期內(nèi)死亡還是滿期生存，保險(xiǎn)人都給付保險(xiǎn)金的一種人

壽保險(xiǎn)。兩全保險(xiǎn)的特點(diǎn)如下：

(1)是定期死亡保險(xiǎn)與定期生存保險(xiǎn)二者的結(jié)合，保障全面，給付責(zé)任確定，具有保障與儲(chǔ)蓄雙重性質(zhì)。

(2)依據(jù)生存率和死亡率計(jì)算保費(fèi)，費(fèi)率較高。

(3)保單價(jià)值分為兩部分：遞減的保障成分與遞增的儲(chǔ)蓄成分，二者組合總是等于保險(xiǎn)金額。

(4)具有保障、儲(chǔ)蓄（半強(qiáng)制性）、養(yǎng)老等多重效用。

三、特種人壽保險(xiǎn)

特種人壽保險(xiǎn)是在普通壽險(xiǎn)基礎(chǔ)上，根據(jù)投保人的各種不同需要而設(shè)計(jì)搭配的混合壽險(xiǎn)品種。特種壽險(xiǎn)的品種很多，以下介紹幾種典型產(chǎn)品。（一）家庭收入保險(xiǎn)通常由有家庭負(fù)擔(dān)的年輕夫婦（投保人和被保險(xiǎn)人）為其子女（受益人）購(gòu)買(mǎi)，在被保險(xiǎn)人過(guò)早死亡的情況下，保險(xiǎn)公司向其撫養(yǎng)的子女按月提供年金（一般按保險(xiǎn)金額的1%～4%）作為生活費(fèi)用直至保險(xiǎn)期滿（保險(xiǎn)期限一般為10、15、20年）；此外，如果被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)死亡，保險(xiǎn)公司在

保險(xiǎn)期滿時(shí)還給付相當(dāng)于保險(xiǎn)金額的保險(xiǎn)金（若有附加特約可在被保險(xiǎn)人死亡時(shí)立即給付死亡保險(xiǎn)金）。如果被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期滿后死亡，保險(xiǎn)公司也可按保險(xiǎn)金額給付保險(xiǎn)金，甚至給付被保險(xiǎn)人臨終時(shí)的醫(yī)療費(fèi)用和喪葬費(fèi)用，但前提是保單所有人要繼續(xù)繳付保險(xiǎn)費(fèi)。家庭收入保險(xiǎn)單是終身壽險(xiǎn)和保險(xiǎn)金額遞減的定期壽險(xiǎn)的混合。終身壽險(xiǎn)負(fù)責(zé)不論被保險(xiǎn)人何時(shí)死亡都給付保險(xiǎn)金；定期壽險(xiǎn)負(fù)責(zé)當(dāng)被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期內(nèi)死亡時(shí)向其受益人給付年金。

（二）簡(jiǎn)易人身保險(xiǎn)（industriallifeinsurance）是一種適合工薪階層的人壽保險(xiǎn)。保險(xiǎn)責(zé)任包括兩全保險(xiǎn)附加意外傷害保險(xiǎn)。簡(jiǎn)身險(xiǎn)的特點(diǎn)：（1）保險(xiǎn)期限、保險(xiǎn)費(fèi)、保險(xiǎn)金額標(biāo)準(zhǔn)化；（2）低保額、低保費(fèi)、繳費(fèi)次數(shù)頻繁；（3）免于體檢，但須健康審查；（4）保險(xiǎn)費(fèi)率高于普通壽險(xiǎn)。近年來(lái)，我國(guó)對(duì)簡(jiǎn)身險(xiǎn)進(jìn)行升級(jí)改造，在農(nóng)村試行新簡(jiǎn)易人身兩全保險(xiǎn)，成為農(nóng)村小額保險(xiǎn)的主要險(xiǎn)種之一。

（三）信用人壽保險(xiǎn)(creditlifeinsurance)

信用人壽保險(xiǎn)是建立在信用關(guān)系基礎(chǔ)上的一種保額遞減的定期壽險(xiǎn)，適用于短期信貸和分期付款的消費(fèi)信貸。它可以由債務(wù)人或債權(quán)人投保；債務(wù)人為被保險(xiǎn)人，債權(quán)人（銀行、財(cái)務(wù)公司等）為受益人。保險(xiǎn)金額以貸款本息為限，并且隨著貸款的分期償還而逐漸減少，到保險(xiǎn)期滿時(shí)為零。當(dāng)債務(wù)人未償清貸款之前死亡或全部喪失工作能力的情況下，保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)償還未償還的貸款余額；當(dāng)債務(wù)人償清全部貸款本金和利息時(shí)，保險(xiǎn)責(zé)任終止。

四、新型人壽保險(xiǎn)

20世紀(jì)70年代以來(lái)，為應(yīng)對(duì)嚴(yán)重的通貨膨脹挑戰(zhàn)，歐美壽險(xiǎn)公司探尋出路，創(chuàng)新產(chǎn)品，推出了帶有投資性質(zhì)的新型壽險(xiǎn)產(chǎn)品。與傳統(tǒng)壽險(xiǎn)比較，固定保額變?yōu)樽儎?dòng)保額；保險(xiǎn)人單方面承擔(dān)利率風(fēng)險(xiǎn)變?yōu)橛杀槐ｋU(xiǎn)人或保險(xiǎn)雙方承擔(dān)投資風(fēng)險(xiǎn)。新型壽險(xiǎn)滿足了市場(chǎng)需要，也使保險(xiǎn)人擺脫了經(jīng)營(yíng)困境。（一）投資連結(jié)保險(xiǎn)美國(guó)稱為變額壽險(xiǎn)(variablelifeinsurance)

，新加坡、中國(guó)大陸稱為投資連結(jié)保險(xiǎn)(investment

-linkedlifeinsurance),是一種保額隨其單獨(dú)資產(chǎn)運(yùn)用賬戶投資收益的變化而變化的人壽保險(xiǎn)。它為各國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)對(duì)付通貨膨脹而進(jìn)行的險(xiǎn)種革新奠定了基本模式。我國(guó)近年來(lái)開(kāi)辦的投資連結(jié)保險(xiǎn)是指包含保險(xiǎn)保障功能并至少在一個(gè)投資賬戶擁有一定資產(chǎn)價(jià)值的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品。投連險(xiǎn)的投資賬戶必須是資產(chǎn)單獨(dú)管理的資金賬戶。投資賬戶劃分為等額單位，單位價(jià)值由單位數(shù)量及投資賬戶中資產(chǎn)的市場(chǎng)價(jià)值決定。投保人可

以選擇不同資產(chǎn)組合的投資賬戶，保單現(xiàn)金價(jià)值與單獨(dú)投資賬戶（“基金”）資產(chǎn)相匹配。投連險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)一部分用于保障，另一部分用于投資，還要扣除初始費(fèi)用、買(mǎi)入賣(mài)出差價(jià)、保單管理費(fèi)、資產(chǎn)管理費(fèi)、手續(xù)費(fèi)等。保險(xiǎn)責(zé)任與傳統(tǒng)產(chǎn)品類(lèi)似，一般包含死亡、生存、殘疾等基本責(zé)任，還可附加失能保險(xiǎn)金、重大疾病等保險(xiǎn)責(zé)任。死亡保險(xiǎn)金設(shè)計(jì)方法有兩種：方法A是給付保險(xiǎn)金額和投資賬戶價(jià)值兩者較大者；方法B是給付保險(xiǎn)金額和投資賬戶價(jià)值之和。

投資連結(jié)保險(xiǎn)險(xiǎn)的特點(diǎn)：①保證最低死亡給付金額(風(fēng)險(xiǎn)保額——死亡保險(xiǎn)金與投資賬戶價(jià)值之差，我國(guó)規(guī)定不低于保單賬戶價(jià)值的5%)；②給付金額不確定，取決于投資賬戶的投資收益;③所有投資風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給客戶，沒(méi)有最低收益承諾。（二）萬(wàn)能壽險(xiǎn)(universallifeinsurance)

是一種繳費(fèi)靈活、保額可調(diào)整、透明度高、非約束性的壽險(xiǎn)產(chǎn)品。萬(wàn)能保險(xiǎn)的特點(diǎn)：①投保人在繳納一定的首期保費(fèi)后，可以按自己的意愿選擇不定期、不定額的

繳納保費(fèi)，有時(shí)甚至可以停繳保費(fèi)。②所繳保費(fèi)一部分用于保障，一部分用于投資，相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)保額和保單現(xiàn)金價(jià)值分別計(jì)算，二者隨繳納保費(fèi)、費(fèi)用扣除（與投連險(xiǎn)不同的是無(wú)買(mǎi)入賣(mài)出差價(jià)和資產(chǎn)管理兩項(xiàng)費(fèi)用）、死亡率、投資收益的變化而變化，死亡給付額也由風(fēng)險(xiǎn)保額和現(xiàn)金價(jià)值兩部分組成。保障額度和投資額度的設(shè)置主動(dòng)權(quán)在客戶，二者可根據(jù)客戶在不同時(shí)期的需求變化進(jìn)行調(diào)整。③保險(xiǎn)公司提供最低保證利率，對(duì)被保險(xiǎn)人提供投資回報(bào)的（月）結(jié)算利率不得低于最低保證利率，保險(xiǎn)人

實(shí)際承擔(dān)了部分投資風(fēng)險(xiǎn)。④可為每位客戶設(shè)置個(gè)人賬戶，保單所有人可以查詢保費(fèi)如何在各種保單要素之間進(jìn)行分配，保險(xiǎn)公司每年為客戶提供一份財(cái)務(wù)報(bào)告書(shū)。（三）變額年金(variableannuity)

變額年金是一種年金給付額隨分立賬戶資金投資收益變化而變化的年金保險(xiǎn)。變額年金采用延期年金形式，其運(yùn)行過(guò)程分為積累期間和給付期間。變額年金的投資賬戶中包含較大比例的權(quán)益類(lèi)

資產(chǎn)以獲得較高的收益，也會(huì)配置一定比例的固定收益類(lèi)資產(chǎn)和流動(dòng)性資產(chǎn)來(lái)保證投保者的基本收益。普通年金保險(xiǎn)兼具保障與儲(chǔ)蓄性質(zhì)；分紅養(yǎng)老年金產(chǎn)品的給付額度為固定金額加分紅，對(duì)未來(lái)的通貨膨脹并沒(méi)有調(diào)整；變額年金保險(xiǎn)兼具保障與投資性質(zhì)，在一定程度上可以降低通貨膨脹帶給投保者的壓力。由于變額年金兼顧養(yǎng)老、投資和抗通脹的特點(diǎn)，并能保證投保人的最低收益，因此，變額年金成為國(guó)際養(yǎng)老保險(xiǎn)市場(chǎng)的主流產(chǎn)品。在美國(guó)，個(gè)人壽險(xiǎn)年金產(chǎn)品的80%屬于變額年金產(chǎn)品，不僅

滿足了客戶的投資需求，還使客戶獲得稅收優(yōu)惠。在我國(guó)，變額年金的試點(diǎn)將會(huì)豐富我國(guó)個(gè)人養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品市場(chǎng)，為居民購(gòu)買(mǎi)個(gè)人養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品提供更多選擇。（四）分紅保險(xiǎn)分紅保險(xiǎn)是傳統(tǒng)壽險(xiǎn)加分紅的準(zhǔn)投資型產(chǎn)品，是世界各國(guó)壽險(xiǎn)公司規(guī)避利率風(fēng)險(xiǎn)，保證穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的有效手段。分紅保險(xiǎn)與非分紅保險(xiǎn)產(chǎn)品必須分設(shè)賬戶，獨(dú)立核算。

1.分紅保險(xiǎn)的主要特點(diǎn)

(1)保單持有人享受經(jīng)營(yíng)成果。分紅保險(xiǎn)在取得合同規(guī)定的保險(xiǎn)保障外，在我國(guó)，保監(jiān)會(huì)規(guī)定保險(xiǎn)公司每年至少要將可分配盈余的70%以紅利形式分配給客戶。當(dāng)年盈余與當(dāng)年可分配盈余的差額為紅利準(zhǔn)備金，用于平滑紅利。

(2)客戶承擔(dān)一定的投資風(fēng)險(xiǎn)。分紅保險(xiǎn)給客戶的投資利益包括預(yù)定利率和紅利兩部分，紅利是不確定的，取決于保險(xiǎn)公司分紅保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)成果。保險(xiǎn)公司和客戶在一定程度上共同承擔(dān)了投資風(fēng)險(xiǎn)。

(3)定價(jià)的精算假設(shè)比較保守。由于壽險(xiǎn)公司要將大部分盈余以紅利形式分配給客戶，保守的精算假設(shè)既可使保險(xiǎn)公司在一定程度上規(guī)避經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，又不會(huì)損害客戶利益。

(4)保險(xiǎn)給付、退保金中含有紅利。分紅保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人身故后或滿期給付時(shí)或退保時(shí)領(lǐng)取的保險(xiǎn)金或退保金均含有累積紅利和利息。

2.分紅保險(xiǎn)的紅利來(lái)源分紅保險(xiǎn)的紅利是由多因素決定的，最主要的因素是死差益、利差益和費(fèi)差益。

死差益——是由于實(shí)際死亡率低于預(yù)定死亡率而產(chǎn)生的利益。利差益——是保險(xiǎn)公司實(shí)際投資收益率高于預(yù)定利率而產(chǎn)生的利益。費(fèi)差益——是保險(xiǎn)公司實(shí)際營(yíng)業(yè)費(fèi)用率低于預(yù)定費(fèi)用率所產(chǎn)生的利益。五、人壽保險(xiǎn)合同常用條款

（一）不可抗辯條款（incontestableprovision）又稱不可爭(zhēng)條款，其基本內(nèi)容是人身保險(xiǎn)合同

生效滿一定時(shí)期（我國(guó)為兩年）之后，就成為無(wú)可爭(zhēng)議的合同，除非投保人停止繳納續(xù)期保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人將不得以投保人在投保時(shí)違反最大誠(chéng)信原則為由主張保險(xiǎn)合同無(wú)效或拒絕給付保險(xiǎn)金。不可抗辯條款也適用于合同復(fù)效時(shí)。不可抗辯條款是維護(hù)投保方利益、限制保險(xiǎn)人濫用權(quán)力的一項(xiàng)措施。（二）年齡或性別誤告條款（misstatementofageorsex）年齡及性別是人壽保險(xiǎn)中確定保險(xiǎn)費(fèi)的基本依

據(jù),一旦誤告將造成投保人多付或少付保險(xiǎn)費(fèi)。條款基本內(nèi)容：在被保險(xiǎn)人的真實(shí)年齡符合合同約定的年齡限制的前提下，如果投保人在投保時(shí)錯(cuò)誤地申報(bào)了被保險(xiǎn)人的年齡或性別，保險(xiǎn)合同并不因此而無(wú)效，但保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)人可以按照投保人實(shí)際繳納的保險(xiǎn)費(fèi)和被保險(xiǎn)人的真實(shí)年齡調(diào)整保險(xiǎn)金數(shù)額或退還保險(xiǎn)費(fèi)。調(diào)整方法如下：

(1)投保人少付保費(fèi)的處理。保險(xiǎn)人有權(quán)更正并要求投保人補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)，或者調(diào)整給付金額。實(shí)際給付保險(xiǎn)金＝保險(xiǎn)金額×實(shí)繳保費(fèi)/應(yīng)繳保費(fèi)

(2)投保人多付保費(fèi)的處理。按照我國(guó)《保險(xiǎn)法》規(guī)定，保險(xiǎn)人應(yīng)將多收的保險(xiǎn)費(fèi)退還投保人，而不能調(diào)整保險(xiǎn)金額。

（三）寬限期條款（graceperiod）條款基本內(nèi)容：在分期繳費(fèi)的人壽保險(xiǎn)中，如果投保人未按時(shí)繳納第二期及以后各期的保險(xiǎn)費(fèi)時(shí)，在寬限期（我國(guó)為60天）內(nèi)保險(xiǎn)合同仍然有效，如果發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人仍予負(fù)責(zé)，但要從保險(xiǎn)金中扣除當(dāng)期所欠的保險(xiǎn)費(fèi)。

（四）復(fù)效條款（reinstatementclause）

對(duì)于分期繳費(fèi)的壽險(xiǎn)合同，如果投保人超過(guò)寬限期仍未繳費(fèi)，將使保險(xiǎn)合同中止并失效。合同中止后的一定時(shí)期內(nèi)（我國(guó)為兩年），投保人可以向保險(xiǎn)人申請(qǐng)復(fù)效，經(jīng)保險(xiǎn)人審查同意后，由投保人補(bǔ)繳失效期間的保費(fèi)和利息，保險(xiǎn)合同即恢復(fù)效力。復(fù)效必須滿足以下四個(gè)條件：

(1)自保單失效之日起兩年內(nèi)提出復(fù)效申請(qǐng)；

(2)被保險(xiǎn)人須符合可保條件或提供可保性證明以防范逆選擇；(3)投保人未曾辦理退保手續(xù)和領(lǐng)取退保金；

(4)投保人須補(bǔ)繳保單失效期間的保費(fèi)和利息。（五）自殺條款（suicideprovision）自殺是故意用某種手段終結(jié)自己生命的各種行為。構(gòu)成法律意義上的自殺必須具備主觀故意與客觀行為兩個(gè)條件,如失足落水并非自殺。條款基本內(nèi)容：在包含死亡責(zé)任的壽險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)合同生效后的一定時(shí)期內(nèi)（我國(guó)為兩年）被保險(xiǎn)人因自殺死亡屬于除外責(zé)任，保險(xiǎn)人不給付保險(xiǎn)金，但對(duì)投保人已支付的保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人退還

其保單現(xiàn)金價(jià)值。保險(xiǎn)合同生效滿一定期限之后被保險(xiǎn)人因自殺死亡，保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，按照約定的保險(xiǎn)金額給付保險(xiǎn)金。（六）不喪失價(jià)值任選條款（nonforfeiturevaluesandoptions）人壽保險(xiǎn)合同生效滿一定時(shí)期后，保單中會(huì)形成現(xiàn)金價(jià)值，這筆資金歸被保險(xiǎn)人所有，而不能被保險(xiǎn)公司“沒(méi)收”。不喪失價(jià)值任選條款一般可以提供以下三種方式供投保人選擇：

(1)中途退保，領(lǐng)取退保金(surrendervalue);(2)將原保險(xiǎn)單改為繳清保險(xiǎn)單；

(3)將原保險(xiǎn)單改為展期保險(xiǎn)(extendedinsurance)單。（七）保單貸款條款(policyloanprovision)

壽險(xiǎn)合同生效滿一定期限（一年或兩年）后，投保人可以保單為質(zhì)押向保險(xiǎn)人申請(qǐng)貸款，貸款金額應(yīng)低于保單現(xiàn)金價(jià)值或退保金(預(yù)留利息空間),投保人應(yīng)按期歸還貸款并支付利息。如果在歸還貸款之前發(fā)生了保險(xiǎn)事故或退保，保險(xiǎn)人要從保險(xiǎn)金或退保金中扣除貸款本息。當(dāng)貸款本息達(dá)到現(xiàn)金價(jià)

值或退保金數(shù)額時(shí)，保險(xiǎn)合同即行終止。

（八）自動(dòng)墊繳保費(fèi)條款(automaticpremiumloanprovision)

保險(xiǎn)合同生效滿一定期限（通常是兩年）后，如果投保人超過(guò)寬限期仍未繳納保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人則自動(dòng)以保單現(xiàn)金價(jià)值墊繳保險(xiǎn)費(fèi)。在墊繳保險(xiǎn)費(fèi)期間如果了發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人從應(yīng)給付的保險(xiǎn)金中扣除墊繳的保費(fèi)和利息。當(dāng)墊繳的保費(fèi)及利息超過(guò)保單現(xiàn)金價(jià)值時(shí)，保險(xiǎn)合同終止。

第三節(jié)意外傷害保險(xiǎn)

一、意外傷害保險(xiǎn)的有關(guān)概念

（一）意外事故三要素（1）外來(lái)原因造成的。即被保險(xiǎn)人身體外部原因作用引起的。特例：食物中毒死亡，外因?qū)俳?。?）意外發(fā)生的。指非所預(yù)見(jiàn)、非所意圖、非本意的事故。特例：見(jiàn)義勇為所致傷殘或死亡，應(yīng)屬意外發(fā)生。（3）突發(fā)性的。即事故的原因與傷害后果之間具有直接的瞬間的關(guān)系。

（二）人身傷害三要素由于意外事故造成被保險(xiǎn)人身體受到侵害的客觀事實(shí)——人身傷害。人身傷害應(yīng)具備三要素：（1）致害物。包括：①器械傷害，如機(jī)動(dòng)車(chē)輛、勞動(dòng)工具、兇器等；②自然傷害，如氣溫、暴風(fēng)雨、洪水、冰雹、雷電等；③化學(xué)傷害，如酸、堿、有毒氣體等；④生物傷害，如野獸、花粉等。（2）侵害對(duì)象——被保險(xiǎn)人的身體。僅限于生理上的傷害，不包括精神上、權(quán)利上的侵害。（3）侵害事實(shí)。指致害物以一定的方式破壞性

的接觸或作用于被保險(xiǎn)人身體的客觀事實(shí)。侵害方式有碰撞、墜落、跌倒、坍塌、淹溺、灼燙、火災(zāi)、爆炸、輻射、中毒、觸電、掩埋、傾覆等。二、意外傷害保險(xiǎn)的種類(lèi)

1.普通意外傷害保險(xiǎn)意外傷害發(fā)生原因、地點(diǎn)廣泛，無(wú)特別限制，保險(xiǎn)期限多為一年。如學(xué)生平安保險(xiǎn)。

2.特種意外傷害保險(xiǎn)意外傷害有特定時(shí)間、地點(diǎn)、原因限制。如航空人身意外傷害保險(xiǎn)、旅游場(chǎng)所人身意外傷害保險(xiǎn)

等。這種保險(xiǎn)期限一般很短。意外傷害保險(xiǎn)的運(yùn)用形式靈活，可以是單獨(dú)險(xiǎn)種，也可以與其他險(xiǎn)種組合，或作為某種人身險(xiǎn)的附加險(xiǎn)。意外傷害保險(xiǎn)一般可附加承保醫(yī)療費(fèi)用。三、意外傷害保險(xiǎn)合同內(nèi)容（一）保險(xiǎn)責(zé)任

1.承保風(fēng)險(xiǎn)與除外風(fēng)險(xiǎn)（1）除外風(fēng)險(xiǎn)。主要有自殺、犯罪活動(dòng)、尋釁毆斗、酗酒、吸毒等。（2）承保風(fēng)險(xiǎn)。因原因廣泛，無(wú)法一一列舉，

應(yīng)按意外傷害的要素條件具體確定保險(xiǎn)責(zé)任范圍。（3）特約承保風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)被保險(xiǎn)人從事登山、跳傘、滑雪、江河漂流、賽車(chē)、拳擊、摔跤等劇烈的體育活動(dòng)，須經(jīng)特約并加費(fèi)方可承保。

2.賠付范圍被保險(xiǎn)人死亡、殘廢、意外傷害醫(yī)療費(fèi)用。（二）保險(xiǎn)期限與責(zé)任期限意外傷害保險(xiǎn)要求意外傷害事故發(fā)生在保險(xiǎn)期限內(nèi)，被保險(xiǎn)人死亡、殘廢的發(fā)生不超過(guò)規(guī)定的責(zé)任期限，保險(xiǎn)人承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任。

責(zé)任期限是意外傷害保險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)特有的概念，指從被保險(xiǎn)人遭受意外傷害之日起的一定期限（90～180天）內(nèi)發(fā)生的死亡或殘廢，保險(xiǎn)人承擔(dān)責(zé)任。責(zé)任期限可能在保險(xiǎn)期限以內(nèi)，也可能超越保險(xiǎn)期限。意外傷害保險(xiǎn)中引入責(zé)任期限的概念主要基于意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任的特殊性。保險(xiǎn)合同期限責(zé)任期限出險(xiǎn)保險(xiǎn)期限與責(zé)任期限示意圖圖6-2：

（三）賠付方式死亡保險(xiǎn)金：定額給付。殘廢保險(xiǎn)金＝保險(xiǎn)金額×殘廢程度百分率如果在一次意外傷害事故中被保險(xiǎn)人多處致殘，或在整個(gè)保險(xiǎn)期限內(nèi)發(fā)生多次意外傷害事故，保險(xiǎn)金的給付累計(jì)達(dá)到保險(xiǎn)金額時(shí)，保險(xiǎn)合同即行終止。

第四節(jié)健康保險(xiǎn)

一、健康保險(xiǎn)的概念

（一）關(guān)于健康保險(xiǎn)責(zé)任范圍的中美比較

中國(guó)

保險(xiǎn)責(zé)任

美國(guó)意外傷害保險(xiǎn)

死亡

醫(yī)療保險(xiǎn)

（外因）

傷殘

醫(yī)療及護(hù)理費(fèi)用健康保險(xiǎn)

殘疾收入損失

殘疾收入保險(xiǎn)（內(nèi)因）

健康保險(xiǎn)(內(nèi)外因)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)

我國(guó)由于壽險(xiǎn)不發(fā)達(dá)，意外傷害險(xiǎn)和健康險(xiǎn)均可包含死亡、傷殘和醫(yī)療費(fèi)用責(zé)任，區(qū)別在于外因和內(nèi)因；對(duì)于傷殘是一次性給付的。美國(guó)由于壽險(xiǎn)很普及，健康險(xiǎn)無(wú)須承保死亡責(zé)任，而是承保意外傷害或疾病（內(nèi)外因）導(dǎo)致的醫(yī)療及護(hù)理費(fèi)用和收入損失；對(duì)于殘疾收入損失定期給付保險(xiǎn)金。（二）疾病的定義構(gòu)成健康保險(xiǎn)的疾病必須具備兩個(gè)條件：（1）疾病是由于身體內(nèi)在的生理變化所致，而非外來(lái)原因造成的；

（2）疾病是偶發(fā)的，而非先天性原因或生理缺陷，也非正常出現(xiàn)的生理機(jī)能減退。（三）失能的定義失能指由于意外傷害或疾病不能從事特定工作而導(dǎo)致的收入損失。不同保險(xiǎn)公司對(duì)于失能有兩種定義：①“原有職業(yè)”定義。指被保險(xiǎn)人因意外傷害或疾病，不能正常從事其原有職業(yè)而導(dǎo)致的全部或部分失能。②“任何報(bào)酬性職業(yè)”定義。指被保險(xiǎn)人因意外傷害或疾病，不能從事與他的教育、訓(xùn)練及經(jīng)驗(yàn)相關(guān)的任何職業(yè)而導(dǎo)致的全部或部分失能。

二、健康保險(xiǎn)的特征

（一）精算技術(shù)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品的定價(jià)主要考慮疾病率、傷殘率和疾?。▊麣垼┏掷m(xù)時(shí)間，費(fèi)率的計(jì)算以保險(xiǎn)金額損失率為基礎(chǔ)。有四種基本的費(fèi)率計(jì)算原則：

1.統(tǒng)一費(fèi)率原則費(fèi)率不以年齡的變化而變化，或在較大的年齡檔次間所有被保險(xiǎn)人適用統(tǒng)一費(fèi)率。這種方法一般在賠付率與年齡關(guān)系不大的條件下采用。2.階梯費(fèi)率原則被保險(xiǎn)人在不同的年齡段內(nèi)繳納不同的保險(xiǎn)費(fèi)，費(fèi)率隨年齡段呈階梯形式。

3.逐年變動(dòng)費(fèi)率原則費(fèi)率隨損失率的變化逐年調(diào)整，這種方法一般適用于醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)。

4.均衡保險(xiǎn)費(fèi)原則與一般壽險(xiǎn)的均衡保險(xiǎn)費(fèi)原理相同，每年收取等額保險(xiǎn)費(fèi)，要求逐年建立準(zhǔn)備金以應(yīng)付未來(lái)責(zé)任。

對(duì)于短期健康保險(xiǎn)往往采用非壽險(xiǎn)方式計(jì)提責(zé)任準(zhǔn)備金；對(duì)于長(zhǎng)期健康保險(xiǎn)，其損失發(fā)生的概率與年齡有關(guān)，采用壽險(xiǎn)方式計(jì)提責(zé)任準(zhǔn)備金。（二）健康保險(xiǎn)的給付醫(yī)療費(fèi)用型健康保險(xiǎn)適用補(bǔ)償原則，是補(bǔ)償性的給付；定額給付型健康保險(xiǎn)不適用補(bǔ)償原則，保險(xiǎn)金的給付與實(shí)際損失無(wú)關(guān)。（三）經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的特殊性健康保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的是傷病發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)，其影響因素比人壽保險(xiǎn)復(fù)雜，逆選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)更加突出。

此外，健康保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)還來(lái)源于醫(yī)療服務(wù)提供者，保險(xiǎn)公司很難控制。（四）成本分?jǐn)傆捎诮】当ｋU(xiǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)大、醫(yī)療費(fèi)用不易控制和難以預(yù)測(cè)的特性，保險(xiǎn)人對(duì)醫(yī)療保險(xiǎn)給付責(zé)任通常設(shè)有免賠額、比例給付和最高賠償限額等成本分?jǐn)倵l款，以控制經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。三、健康保險(xiǎn)的種類(lèi)（一）醫(yī)療保險(xiǎn)（medicalinsurance）又稱醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)，是指以保險(xiǎn)合同約定的醫(yī)

療行為的發(fā)生為給付保險(xiǎn)金條件，為被保險(xiǎn)人接受診療期間的醫(yī)療費(fèi)用支出提供保障的保險(xiǎn)。在我國(guó)，醫(yī)療保險(xiǎn)也可以承保被保險(xiǎn)人因疾病和意外傷害死亡后支出的喪葬費(fèi)用和遺屬津貼，以及因分娩而意外死亡責(zé)任。醫(yī)療費(fèi)用包括門(mén)診、住院、檢查、藥品、手術(shù)、護(hù)理等費(fèi)用。根據(jù)醫(yī)療費(fèi)用保障范圍的大小，醫(yī)療保險(xiǎn)的主要類(lèi)型有普通醫(yī)療保險(xiǎn)、住院保險(xiǎn)、手術(shù)保險(xiǎn)、綜合醫(yī)療保險(xiǎn)等。

（二）疾病保險(xiǎn)（sicknessinsurance）承保被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)有效期間罹患合同約定的疾病時(shí)，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)金額定額給付保險(xiǎn)金而不論被保險(xiǎn)人實(shí)際支出的醫(yī)療費(fèi)用以及是否死亡。常見(jiàn)的疾病保險(xiǎn)有重大疾病保險(xiǎn)和特種疾病保險(xiǎn)。根據(jù)中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)2007年制定的《重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義使用規(guī)范》，該險(xiǎn)種可保25種常見(jiàn)重大疾病，其中，惡性腫瘤、急性心肌梗死、腦中風(fēng)后遺癥、冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)、重大器官移植術(shù)或造血干細(xì)胞移植術(shù)、終末期腎病6種重大疾病成為必保疾病。（三）失能收入損失保險(xiǎn)（disabilityeinsurance）是指以保險(xiǎn)合同約定的疾病或意外傷害導(dǎo)致工作能力喪失為給付保險(xiǎn)金條件，為被保險(xiǎn)人在一定時(shí)期內(nèi)收入減少或中斷分期定額給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。喪失工作能力不僅使人們的收入中斷，還可能增加其支出。該保險(xiǎn)可以為被保險(xiǎn)人在喪失工作能力期間分期給付保險(xiǎn)金以提供經(jīng)濟(jì)保障，但不承擔(dān)被保險(xiǎn)人在喪失工作能力期間的醫(yī)療費(fèi)用。

（四）長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)（long-termcareinsurance）是指以保險(xiǎn)合同約定的日常生活能力障礙引發(fā)護(hù)理需要為給付保險(xiǎn)金條件，為被保險(xiǎn)人的護(hù)理費(fèi)用支出提供保障的保險(xiǎn)。護(hù)理保險(xiǎn)是針對(duì)那些身體衰弱，生活不能自理或不能完全自理，需要他人輔助全部或部分日常生活的被保險(xiǎn)人，為其在醫(yī)院或家中接受的長(zhǎng)期醫(yī)療護(hù)理或者照顧性護(hù)理服務(wù)提供經(jīng)濟(jì)保障。典型的長(zhǎng)期護(hù)理保單以被保險(xiǎn)人不能完成下列五項(xiàng)活動(dòng)之兩

項(xiàng)即可：①吃飯；②穿衣；③洗澡；④入廁；⑤移動(dòng)。此外，目前所有長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)已將老年癡呆和阿基米德病及其他精神疾病患者包括在內(nèi)。護(hù)理保險(xiǎn)保障范圍分為醫(yī)護(hù)人員護(hù)理、中級(jí)護(hù)理、照顧式護(hù)理、家庭護(hù)理四個(gè)等級(jí)。這種保險(xiǎn)可以采取定額給付方式，即按照日保險(xiǎn)金給付額與護(hù)理期間計(jì)算，同時(shí)規(guī)定給付限額；也可采用護(hù)理費(fèi)用報(bào)銷(xiāo)（補(bǔ)償）方式或直接提供護(hù)理服務(wù)方式。長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)對(duì)于轉(zhuǎn)移老年護(hù)理風(fēng)險(xiǎn)，提高老年人的生活質(zhì)量，減輕家庭和社會(huì)負(fù)擔(dān)及促進(jìn)社會(huì)

和諧穩(wěn)定具有積極意義。美國(guó)的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)具有兩個(gè)顯著特征：一是具有多種形式的保險(xiǎn)責(zé)任，包括專(zhuān)業(yè)家庭護(hù)理、日常家庭護(hù)理和中級(jí)家庭護(hù)理，可充分滿足被保險(xiǎn)人的各種護(hù)理需要；二是該保險(xiǎn)可以享受與一般健康保險(xiǎn)同樣的稅收優(yōu)惠待遇，因此成為美國(guó)廣大家庭最受歡迎的險(xiǎn)種。四、健康保險(xiǎn)的常用條款

健康保險(xiǎn)的承保條件比壽險(xiǎn)更為嚴(yán)格。由于疾病是健康保險(xiǎn)的主要風(fēng)險(xiǎn)，而疾病發(fā)生頻率較高，加之健康保險(xiǎn)容易發(fā)生逆選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)，因此，

為保持經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定，保險(xiǎn)人既要嚴(yán)格核保和體檢以確定承保條件；又要通過(guò)各種專(zhuān)業(yè)性合同條款以控制經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。健康保險(xiǎn)合同也有類(lèi)似壽險(xiǎn)的不可抗辯提款、寬限期條款、復(fù)效條款等，此外，還有以下特殊條款。（一）續(xù)保條款（renewalprovision）由于風(fēng)險(xiǎn)的波動(dòng)性，健康保險(xiǎn)續(xù)保是有條件的，續(xù)保條款包含兩方面內(nèi)容：一是保險(xiǎn)人有權(quán)拒絕續(xù)?；蛘呓獬】当ｋU(xiǎn)合同；二是保險(xiǎn)人有提高健康保險(xiǎn)費(fèi)率的權(quán)利。

（二）觀察期條款（probationprovision）為防止已經(jīng)患有疾病的被保險(xiǎn)人帶病投保，健康險(xiǎn)保單中通常規(guī)定有觀察期(約90～180天)。被保險(xiǎn)人在觀察期內(nèi)因疾病支出的醫(yī)療費(fèi)用或收入損失，保險(xiǎn)人不負(fù)保險(xiǎn)責(zé)任；觀察期結(jié)束后，保單才正式生效。因?yàn)樵谟^察期內(nèi)所患疾病推定為投保以前患有的，觀察期結(jié)束后所患疾病推定為投保以后患有的。觀察期條款旨在減少被保險(xiǎn)人的逆選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)。

（三）成本分?jǐn)倵l款（適用于醫(yī)療保險(xiǎn)）

1.免賠額條款（deductibleclause）規(guī)定一定的免賠額（率），保險(xiǎn)人只負(fù)責(zé)超過(guò)免賠額以上部分的醫(yī)療費(fèi)用。采用免賠額，一方面是較低的醫(yī)療費(fèi)用被保險(xiǎn)人可以承受，同時(shí)也節(jié)省了保險(xiǎn)人的經(jīng)營(yíng)成本；另一方面，促使被被保險(xiǎn)人加強(qiáng)對(duì)醫(yī)療費(fèi)用的自我控制，避免不必要的浪費(fèi)。

2.比例給付條款(percentageparticipation)

又稱共保條款。對(duì)于超過(guò)免賠額的醫(yī)療費(fèi)用，保險(xiǎn)人并不是全部賠償，而是由保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人

按一定比例（固定比例或累進(jìn)比例）共同分擔(dān)。

3.賠償限額條款(limitofrecovery)

規(guī)定一定時(shí)期內(nèi)（一般為一年）醫(yī)療保險(xiǎn)金的最高賠付限額，以控制總支出水平。

胡適先生論人壽保險(xiǎn)：保險(xiǎn)只是今日做明日的準(zhǔn)備，生時(shí)做死時(shí)的準(zhǔn)備，父母做兒女的準(zhǔn)備，兒女小時(shí)做兒女大時(shí)的準(zhǔn)備，如此而已。今天預(yù)備明天，這是真穩(wěn)健，生時(shí)預(yù)備死時(shí)，這是真豁達(dá)，父母預(yù)備兒女，這是真慈愛(ài)，能做到這三步的人，才能算作是現(xiàn)代人。

第六章英文鏈接

TextA

Categorizationofinsurance—IntheU.K.

LifeAssurance

DefinitionLifeassuranceisacontractbywhichtheinsurer,inco-nsiderationofacertainpremium,eitherinagrosssum,orbyannualpayments,undertakestopaytothepersonforwhosebenefittheinsuranceismade,acertainsumofmo-neyorannuityonthedeathofthepersonwhoselifeisins-ured.

ValidandLegalLifeAssurancePoliciesApersoncanonlyeffectinsuranceonthelifeofthepersoninwhichs/hehasinsurableinterest.Thisistheruletobefollowedbyboththeinsurerandtheinsured.Accordingtothisruleorprincipleofinsurableinterest,thefollowinglifeinsurancepoliciesarelegallyvalid:1.Acreditormayinsurethelifeofhisdebtortotheextentofhisdebt;2.Atrusteemayinsurethelifeofthepersonforwhomheholdsthepropertyintrustinrespectoftheinterestofwhichheisatrustee;3.Awifemayinsureherhusband;

4.Ahusbandmayinsurehiswife,and5.Amanmayinsurehimself.AssignmentofLifeAssurancePolicies

●ConceptofAssignmentAssignmentmeansatransferorsettingoverofprop-ertyorsomerightorinteresttherein,fromonepersontoanother.Initsordinaryapplication,thewordislimitedtothetransferofchoosesinaction;forexample,theassign-mentofacontract(includingacontractofinsurance).

●RequirementsofValidAssignmentTworequirementsmustbesatisfiedfortheassignmenttobelegallyeffective:First,theassignmentmustbein

writing,eitherbyendorsementonthepolicyorbyasepa-rateinstrument;Second,theassigneemustgivewrittennoticetotheinsurerortheinsurancecompany.Why?Be-causethedateonwhichnoticeisreceivedbytheinsurerregula-testhepriorityofallclaimsunderthesecondorfurtherassignmentasbetweentheinsurerandtheassign-ees.Theinsurancecompanymustspecifyonthepolicytheplaceofbusinessatwhichsuchnoticemaybegiven.TextBCategorizationofInsurance—intheU.S.

LifeInsurance

PurposeofLifeInsurance

Lifeisassumedtounfoldinapredictablesequence.Youworkforanumberofyearswhilesavingforretirement;thenyouretired,liveoffthefruitsofyourearlierlabor,anddieataripeoldage.Theproblemisthatyoucoulddietooyoungandnothavetimetoprovideforyourlovedones,oryoucouldlivetoolongandrunoutofretirementassets.Ei-theroptionisveryunappealingtomostpeople.

Thepurposeoflifeinsuranceistorelievesomeoftheconcernassociatedwitheithereventuality.Althoughinsu-rancecannotmakeyoucomfortablewiththeideaofapre-maturedeath,itcanatleastallowyouthepeaceofmindthatcomeswithknowingthatyouhaveprovidedforyourheirs.Lifeinsurancecompaniesalsowanttohelppeoplesavefortheirretirement.Inthisway,theinsurancecom-panyprovidesforthecustomer’swholelife.BasicProductsofLifeInsuranceThebasicproductsoflifeinsuranceprovidedbyAme-ricanlifeinsurancecompaniesareasfellows:

LifeInsuranceProperLifeinsurancepaysoffifyoudie,protectingthosewhodependonyourcontinuedearnings.Thepersonwhorecei-vestheinsurancepaymentafteryoudieiscalledthebene-ficiary.

●Thebroadcategoriesoflifeinsuranceproducts—TermLifeThesimplestformoflifeinsuranceisthetermlifeins-urancepolicy,whichpaysoutiftheinsureddieswhilethepolicyisinforce.Thisformofpolicycontainsnosavingselements.Oncethepolicyperiodexpires,therearenores-idualbenefits.

Astheinsuredages,theprobabilityofdeathincreases,sothecostofthepolicyrises.Forexample,in2000,thepremiumforthefirstyearofa40-year-oldmalenonsmokeris$134.Thisrisesto$147whensuchinsuredis41yearsold,$153whentheinsuredis42,andsoon.Sometermpoliciesfixthepremiumsforasetnumberofyears,usuallyfiveorten.Termlifepolicieshavebeenhistoricallyhardtosellbecauseoncetheyexpire,thepolicyholderhasnothingtoshowforthepremiumpaid.Thisproblemhoweverissolv-edwithwholelifepolicies.—WholeLifeAwholelifeinsurancepolicypaysadeathbenefitifthepolicyholderdies.Wholelifepoliciesusuallyrequirethein-suredtopayalevelpremiumforthedurationofthepolicy.Ifthepolicyholderlivesuntilthepolicymatures,itcanbesurrenderedforitscashvalue.Thiscashvaluecanbeusedtopurchaseannuity.Inthisway,thewholelifepolicyisadvertisedascoveringtheinsuredthedurationofhisorherlife.—UniversalLifeInthelate1970s,wholelifeinsurancepoliciesfellintodisfavorbecausetheratesofreturnearnedonthepolicy

premiumswerewellbelowratesavailableonotherin-struments.Forexample,saythataninvestorboughtaterm(life)policyinsteadofawholelifeinsurancepolicyandinv-estedthedifferenceinthepremiums.Ifshedidthiseachyearforthetermofthewholelife(insurance)policy,shewouldbeabletopayforthetermlifeinsuranceandstillha-veamuchgreateramountinherinvestmentaccountthanifshehadinitiallypurchasedthewholelifepolicy.Investm-entadvisersandinsuranceagentsbegansteeringcustom-ersawayfromwholelifepolicies.Thesalespitchbecame“buytermandinvestthedifference”.Becausetheagentswerealsosellingotherinstrumentstheydidnotsufferfromthischangeininsuranceplans.Tocombattheflowoffun-dsoutoftheircompanies,insurancefirmsintroducedtheuniversallife(insurance)policy.Universallifepoliciescombinethebenefitsofthetermpolicywiththoseofthewholelifepolicy.Themajorbenefitoftheuniversallifeinsurancelifepolicyisthatthecashva-lueaccumulatesatamuchhigherrate.Theuniversallifepoliciesstructuredtohavetwoparts,oneforthetermlifeinsuranceandoneforsavings.Oneimportantadvantagethatuniversallifepolicieshaveovermanyalternativeinvestmentplansisthattheinterestearn-edonthesavingsportionoftheaccountistax-exemptuntilwithdrawn.Tokeepthisfavorabletaxtreatment,thecashvalueofthepolicycannotexceedthedeathbenefit.Universallifepolicieswereintroducedintheearly19-80swheninterestrateswereatrecordhighlevels.Theyimmediatelybecameverypopularandby1984accountedfor32%ofthevolumeoflifeinsurancesold.Later,asinter-estratesfell,theirpopularityebbed.—AnnuitiesIfwethinkoftermlifeinsuranceasinsuringagainstdeath,theannuitycanbeviewedasinsuringagainstlife.Aswenotedearlier,oneriskpeoplehaveisoutlivingtheirretirementfunds.Iftheylivelongerthantheyprojectedwhentheyinitiallyretired,theycouldspendalloftheirmo-neyandendupinpoverty.Onewaytoavoidthiseisbypurchasingannuities.Onceanannuityhasbeenpur-chasedforafixedamount,itmakespaymentsaslongasthebeneficiarylives.—HealthInsurance●DefinitionAnotherverycommontypeoflifeinsuranceproductintheU.S.ishealthinsurancewhichinsuresagainstlossthr-oughillnessinjuryoftheinsured,esp.itreferstoinsuranceprovidingcompensationformedicalexpensesandoftenefordisability.HealthinsuranceisveryexpensiveinthedevelopedcountriesincludingtheU.S.●OrganizationsOfferingHealthInsuranceSeveralkindsoforganizationsareinvolvedinofferinghealthinsurance:(a)LifeInsuranceCompaniesMostlifeinsurancecompaniesalsooffersuchinsur-anceoftenthroughcompany-sponsoredprogramsinwhi-chthecompanypaysallorpartoftheemployee’spolicypremium.(b)BlueCrossandBlueShieldOrganizationsLifeinsurancecompaniescompetewiththosetwoki-ndsoforganizationswhicharenon-profitfirmsthataresponsoredbyhospitalsinsellinghealthinsurancepolic-ies.BluecrossusuallycovershospitalcareandBlueShi-eld,doctors'services.Onenationalagencycoordinates

andmonitorsthe’73BlueCross/BlueShieldorganizations.(c)TherelativeGovernmentAgencyTheU.S