第六章

金融保險(xiǎn)法律制度第一節(jié)金融法律制度概述一、金融

金融就是貨幣資金的流通，一般是指與貨幣流動(dòng)和銀行信用有關(guān)的一切活動(dòng)，主要包括貨幣發(fā)行、銀行、票據(jù)、證券、保險(xiǎn)、基金、信托、外匯與金銀管理等內(nèi)容。一般包括直接金融和間接金融。1、直接金融：指沒有金融機(jī)構(gòu)介入的有資金供應(yīng)方和資金需求方直接進(jìn)行交易的資金融通形式。2、間接金融：指資金供應(yīng)方和資金需求方通過銀行等金融機(jī)構(gòu)介入進(jìn)行的資金融通活動(dòng)第一節(jié)金融法律制度概述二、金融法（一）金融法的概念1、金融法：指調(diào)整貨幣流通和社會(huì)信用活動(dòng)中所發(fā)生的金融關(guān)系的法律規(guī)范的總稱。2、金融關(guān)系：指金融機(jī)構(gòu)之間以及其他社會(huì)組織、個(gè)人之間，在貨幣資金融通過程中發(fā)生的經(jīng)濟(jì)關(guān)系。3、金融法的調(diào)整對(duì)象具體的表現(xiàn)為以下幾類：

1.金融監(jiān)管關(guān)系。

2.金融調(diào)控關(guān)系。

3.金融交易關(guān)系。第二節(jié)銀行法律制度一、《中國(guó)人民銀行法》（一）中國(guó)人民銀行的概念和法律地位

1、中央銀行是指代表國(guó)家制定和實(shí)施貨幣政策，對(duì)金融業(yè)實(shí)施監(jiān)督管理并從事有關(guān)金融活動(dòng)的特殊金融機(jī)構(gòu)。

中央銀行是指在一國(guó)金融體系中居于主導(dǎo)地位，負(fù)責(zé)制定和執(zhí)行貨幣政策，防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)，調(diào)節(jié)貨幣流通與信用活動(dòng)，維護(hù)金融穩(wěn)定的金融管理機(jī)構(gòu)。

第二節(jié)銀行法律制度2、中央銀行的法律地位（1）中國(guó)人民銀行直接隸屬于國(guó)務(wù)院，是國(guó)務(wù)院的職能部門，在國(guó)務(wù)院的領(lǐng)導(dǎo)下制定和實(shí)施貨幣政策，對(duì)金融業(yè)實(shí)施監(jiān)督管理。中央銀行的機(jī)構(gòu)是政府的，管理方式卻是非行政的，不同于一般的國(guó)家機(jī)關(guān)。

第二節(jié)銀行法律制度（2）中國(guó)人民銀行在國(guó)務(wù)院的領(lǐng)導(dǎo)下制定和實(shí)施貨幣政策，不受地方政府、各級(jí)政府部門、社會(huì)團(tuán)體和個(gè)人的干涉。（3）中國(guó)人民銀行處直接對(duì)國(guó)務(wù)院負(fù)責(zé)外，還要對(duì)全國(guó)人民代表大會(huì)及其常務(wù)委員會(huì)負(fù)責(zé)并匯報(bào)工作。中央銀行是指在一國(guó)金融體系中居于核心地位。中央銀行具有以下職能：第一，發(fā)行的銀行。第二，政府的銀行。第三，銀行的銀行。第二節(jié)銀行法律制度（四）人民幣中國(guó)人民銀行依法制定和實(shí)施貨幣政策，發(fā)行人民幣，并管理人民幣流通。人民幣是我國(guó)的法定貨幣。以人民幣的單位是元，輔幣單位是角、分。人民幣統(tǒng)一發(fā)行、計(jì)劃發(fā)行性和經(jīng)濟(jì)法性原則。人民幣有中國(guó)人民銀行統(tǒng)一印刷、發(fā)行，任何單位和個(gè)人不得印刷、發(fā)售代幣券代替人民幣在市場(chǎng)上流通。中國(guó)人民銀行發(fā)行新版人民幣應(yīng)當(dāng)將發(fā)行時(shí)間、面額、圖案、式樣和規(guī)格予以公告。

第二節(jié)銀行法律制度第一套人民幣1948年12月1日開始發(fā)行，到1955年5月10日停止流通。他統(tǒng)一了解放區(qū)革命政權(quán)發(fā)行的貨幣，取代了國(guó)民黨這個(gè)券發(fā)行的貨幣，停止了金銀和各種外幣的流通。第二節(jié)銀行法律制度第二套人民幣1955年3月1日開始發(fā)行，到1998年12月31日宣布停止流通。第二套人民幣開始發(fā)行人民幣硬幣，自此，新中國(guó)進(jìn)入紙幣和硬幣混合流通的時(shí)代第二節(jié)銀行法律制度第四套人民幣1987年4月27日開始發(fā)行，增加了50元和100元兩種大額幣種。第二節(jié)銀行法律制度（五）中國(guó)人民銀行的貨幣政策和貨幣政策工具1、貨幣政策指中央銀行為實(shí)現(xiàn)其特定的經(jīng)濟(jì)目標(biāo)而采用的各種控制和調(diào)節(jié)貨幣供應(yīng)量或信用量的方針和措施的總稱，包括信貸政策、利率政策和外匯政策。具有四個(gè)特征：（1）宏觀經(jīng)濟(jì)政策（2）調(diào)節(jié)社會(huì)總需求的政策（3）是間接調(diào)控政策（4）長(zhǎng)期連續(xù)的經(jīng)濟(jì)政策

第二節(jié)銀行法律制度（五）中國(guó)人民銀行的貨幣政策和貨幣政策工具

貨幣政策的最終目標(biāo)，指中央銀行組織和調(diào)節(jié)貨幣流通的出發(fā)點(diǎn)和歸宿，它反映了社會(huì)經(jīng)濟(jì)對(duì)貨幣政策的客觀要求。貨幣政策的最終目標(biāo)，一般有四個(gè)：穩(wěn)定物價(jià)、充分就業(yè)、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)和平衡國(guó)際收支等。但需指出的是我國(guó)的貨幣政策目標(biāo)僅僅有保持貨幣幣值穩(wěn)定和促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)?！吨袊?guó)人民銀行法》第3條規(guī)定，中國(guó)人民銀行的“貨幣政策目標(biāo)是保持貨幣幣值穩(wěn)定，并以此促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)”。第二節(jié)銀行法律制度2.基準(zhǔn)利率基準(zhǔn)利率是指在市場(chǎng)中存在多種利率時(shí)，在整個(gè)利率體系中起主導(dǎo)作用的利率.基準(zhǔn)利率提高時(shí)，商業(yè)銀行的成本增加，其對(duì)客戶貸款利率也相應(yīng)增加，貸款需求減少，市場(chǎng)上貨幣流通量就會(huì)減少；反之，則貨幣流量隨之增加。3.再貼現(xiàn)貼現(xiàn)是指票據(jù)持票人以未到期票據(jù)向商業(yè)銀行通融資金，商業(yè)銀行扣取自貼現(xiàn)日至到期日的利息后，以票面余額付給持票人的一種貸款方式。再貼現(xiàn)即中央銀行對(duì)商業(yè)銀行持有的未到期貼現(xiàn)票據(jù)給予的貼現(xiàn)。4.最后貸款窗口最后貸款窗口，是指?jìng)€(gè)別商業(yè)銀行遇到資金周轉(zhuǎn)困難又沒有其他解決辦法時(shí)，向中央銀行申請(qǐng)最后貸款，以便緩解資金困難，避免倒閉。5.公開市場(chǎng)操作公開市場(chǎng)操作也稱公開市場(chǎng)業(yè)務(wù)。它是指中央銀行以真正的平等市場(chǎng)參與者的身份，按照價(jià)值規(guī)律在金融市場(chǎng)上公開買賣有價(jià)證券、外匯的一項(xiàng)業(yè)務(wù)活動(dòng)。

第二節(jié)銀行法律制度第二節(jié)銀行法律制度（六）中國(guó)人民銀行的金融監(jiān)督管理

《中國(guó)人民銀行法第三十條規(guī)定：“中國(guó)人民銀行依法對(duì)金融機(jī)構(gòu)及其業(yè)務(wù)實(shí)施監(jiān)督管理，維護(hù)金融業(yè)的合法、穩(wěn)健運(yùn)行?！本唧w表現(xiàn)為：

1、中國(guó)人民銀行按照規(guī)定審批金融機(jī)構(gòu)的設(shè)立、變更、終止及其業(yè)務(wù)范圍。

2、中國(guó)人民銀行有權(quán)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的存款、貸款、結(jié)算、呆帳等情況隨時(shí)進(jìn)行稽核、檢查監(jiān)督。中國(guó)人民銀行有權(quán)對(duì)金融機(jī)構(gòu)違反規(guī)定提高或者降低存款利率、貸款利率的行為進(jìn)行檢查監(jiān)督。

第二節(jié)銀行法律制度（七）違反《中國(guó)人民銀行法》的法律責(zé)任

1、偽造人民幣、出售偽造的人民幣或者明知是偽造的人民幣而運(yùn)輸?shù)?，依法追究刑事?zé)任。變?cè)烊嗣駧?、出售變?cè)斓娜嗣駧呕蛘呙髦亲冊(cè)斓娜嗣駧哦\(yùn)輸，構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任；情節(jié)輕微的，由公安機(jī)關(guān)處十五日以下拘留、五千元以下罰款。

2、購(gòu)買偽造、變?cè)斓娜嗣駧呕蛘呙髦莻卧?、變?cè)斓娜嗣駧哦钟?、使用，?gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任；情節(jié)輕微的，由公安機(jī)關(guān)處十五日以下拘留、五千元以下罰款。

第二節(jié)銀行法律制度（七）違反《中國(guó)人民銀行法》的法律責(zé)任

3、在宣傳品、出版物或者其他商品上非法使用人民幣圖樣的，中國(guó)人民銀行應(yīng)當(dāng)責(zé)令改正，并銷毀非法使用的人民幣圖樣，沒收違法所得，并處五萬元以下罰款。4、印制、發(fā)售代幣票券，以代替人民幣在市場(chǎng)上流通的，中國(guó)人民銀行應(yīng)當(dāng)責(zé)令停止違法行為，并處二十萬元以下罰款。

5、違反法律、行政法規(guī)有關(guān)金融監(jiān)督管理規(guī)定的，中國(guó)人民銀行應(yīng)當(dāng)責(zé)令停止違法行為，并依法給予行政處罰；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。

第二節(jié)銀行法律制度

6、當(dāng)事人對(duì)行政處罰不服的，可以依照《中華人民共和國(guó)行政訴訟法》的規(guī)定提起行政訴訟。

7、中國(guó)人民銀行有下列行為之一的，對(duì)負(fù)有直接責(zé)任的主管人員和其他直接責(zé)任人員，依法給予行政處分；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。

8、地方政府、各級(jí)政府部門、社會(huì)團(tuán)體和個(gè)人強(qiáng)令中國(guó)人民銀行及其工作人員違反本法第二十九條的規(guī)定提供貸款或者擔(dān)保的，對(duì)負(fù)有直接責(zé)任的主管人員和其他直接責(zé)任人員，依法給予行政處分；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任；造成損失的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)部分或者全部賠償責(zé)任。第二節(jié)銀行法律制度（二）商業(yè)銀行的設(shè)立《商業(yè)銀行法》規(guī)定，設(shè)立商業(yè)銀行，應(yīng)當(dāng)經(jīng)中國(guó)人民銀行審查批準(zhǔn)。未經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)，任何單位和個(gè)人不得從事吸收公眾存款等商業(yè)銀行業(yè)務(wù)，任何單位不得在名稱中使用“銀行”字樣。設(shè)立商業(yè)銀行，應(yīng)當(dāng)具備下列條件：1、有符合本法和《中華人民共和國(guó)公司法》規(guī)定的章程；2、有符合本法規(guī)定的注冊(cè)資本最低限額,注冊(cè)資本應(yīng)當(dāng)是實(shí)繳資本；（1)商業(yè)銀行的注冊(cè)資本最低限額為十億元人民幣。

(2)城市合作商業(yè)銀行的注冊(cè)資本最低限額為一億元人民幣

(3)農(nóng)村合作商業(yè)銀行的注冊(cè)資本最低限額為五千萬元人民幣。

第二節(jié)銀行法律制度（二）商業(yè)銀行的設(shè)立3、有具備任職專業(yè)知識(shí)和業(yè)務(wù)工作經(jīng)驗(yàn)的董事長(zhǎng)（行長(zhǎng)）、總經(jīng)理和其他高級(jí)管理人員；