十頁引言隨著我國經(jīng)濟的蓬勃發(fā)展，市場經(jīng)濟不斷深化，金融銀行業(yè)的實力和行業(yè)影響力不斷增強，隨著國家一系列創(chuàng)新發(fā)展政策的實施，商業(yè)銀行的發(fā)展得到更加全面的支持，商業(yè)銀行的實力及競爭力日益壯大，發(fā)展環(huán)境日趨穩(wěn)定；當(dāng)然，在眾多商業(yè)銀行中，由于外部環(huán)境、行業(yè)背景的差異，各個銀行的運營規(guī)模、競爭能力及風(fēng)險承擔(dān)能力也不盡相同，而一個銀行能否維持其正常的運營關(guān)鍵要看其抵御風(fēng)險的能力，銀行的風(fēng)險承擔(dān)能力在銀行的經(jīng)營、投資、發(fā)展各方面都發(fā)揮著十分關(guān)鍵的作用，銀行的風(fēng)險承擔(dān)能力的強弱將直接反映出綜合競爭力的好壞。銀行的風(fēng)險承擔(dān)能力主要是通過行業(yè)間的競爭進行相互比較而形成的一個相對的概念，主要會受到銀行競爭的影響，通常情況下，銀行競爭與要承擔(dān)的風(fēng)險往往是正向關(guān)系。隨著人們的關(guān)注度越來越集中，我國商業(yè)銀行的綜合能力也成為社會公眾關(guān)注的重點，究竟應(yīng)該怎么合理分析并準(zhǔn)確判斷商業(yè)銀行的綜合能力，也是許多投資者關(guān)注的重點。隨著國家金融市場自由化不斷深入發(fā)展，利率市場化趨勢越來越明顯，銀行之間的競爭會越來越激烈。在我國貨幣政策不斷變化及銀行競爭逐漸增強的社會背景下，我國商業(yè)銀行風(fēng)險承擔(dān)行為必然發(fā)生變化，因此，研究我國商業(yè)銀行競爭對銀行風(fēng)險承擔(dān)行為的影響有著巨大的現(xiàn)實意義。文獻綜述針對銀行競爭與銀行風(fēng)險承擔(dān)已經(jīng)有許多國內(nèi)外學(xué)者進行過相應(yīng)的研究，其中，涌現(xiàn)出一批極具代表性的觀點，例如，國外學(xué)者MartinezMiera(2010)提出了著名的非線性理論，認(rèn)為銀行競爭與銀行風(fēng)險承擔(dān)并不是單純的線性關(guān)系，而是呈現(xiàn)∪型變化，郭立宏(2011)通過固定效應(yīng)模型發(fā)現(xiàn)銀行競爭與銀行風(fēng)險之間存在顯著的線性關(guān)系。銀行競爭與其風(fēng)險承擔(dān)之間的具體關(guān)系，也是學(xué)術(shù)界一直在探討的問題。金鵬輝(2015)通過進一步研究表明風(fēng)險承擔(dān)渠道與傳統(tǒng)的貨幣政策渠道有所區(qū)別，貨幣政策的信貸渠道主要是通過調(diào)控貨幣政策來影響商業(yè)銀行的可貸資金，從而后影響到實體經(jīng)濟，銀行則需要在承擔(dān)風(fēng)險和控制風(fēng)險二者見進行選擇。通過對大量的文獻進行閱讀和整理，目前學(xué)術(shù)界對單一的銀行競爭與風(fēng)險承擔(dān)關(guān)系研究相對較多，目光更為聚焦，并且已經(jīng)取得相應(yīng)的成果，但對目前新的金融市場背景下新的政策和銀行競爭共同作用下對風(fēng)險承擔(dān)的影響研究較少。對風(fēng)險承擔(dān)行為是否發(fā)生變化的研究相對匱乏，這也是關(guān)系到我國金融市場進一步發(fā)展的關(guān)鍵問題所在。本文基于對已有研究的整理和借鑒，進一步結(jié)合國家金融發(fā)展的新時代環(huán)境，對銀行競爭對風(fēng)險承擔(dān)的影響做更深入的分析，主要研究問題包括當(dāng)前我國銀行競爭現(xiàn)狀、特點以及銀行競爭對風(fēng)險承擔(dān)的作用機理，以期對現(xiàn)有理論進行豐富，也為國家相關(guān)政策的制定及改善提供積極的思路。我國商業(yè)銀行競爭的現(xiàn)狀分析（一）銀行競爭的概念銀行競爭主要是指存在于該行業(yè)的競爭關(guān)系的具體體現(xiàn)，主要體現(xiàn)外部環(huán)境的變化導(dǎo)致的行業(yè)間橫向形成的一種競爭關(guān)系。在中國，國有大型商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、外資銀行、城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行和民營銀行之間都會形成普遍的競爭關(guān)系。隨著新時代的發(fā)展，金融市場不斷深化發(fā)展，新型金融機構(gòu)、理財產(chǎn)品及第三方支付平臺均會形成與銀行的競爭關(guān)系，競爭主體主要是以擴大金融市場占有份額及提高盈利能力為各自的出發(fā)點，同時，伴隨著金融市場和外部環(huán)境的不斷變化迅速做出反應(yīng)，通過發(fā)揮自身的優(yōu)勢去參與競爭，為客戶提供金融服務(wù)的行為。（二）銀行競爭的特征我國金融市場的發(fā)展不斷實現(xiàn)時代背景與科技背景的有效結(jié)合，因此，不同的時期，銀行競爭也會呈現(xiàn)出不同的特點。首先是銀行競爭日趨激烈；我國利率市場化趨勢越來越明顯、互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟迅速發(fā)展、外資銀行及民營銀行數(shù)量激增，這些因素都增大了銀行開展業(yè)務(wù)的難度，使眾多銀行為了越來越稀缺的資源展開激烈的爭奪。其次，銀行服務(wù)日趨同質(zhì)化競爭。由于部分銀行保持著傳統(tǒng)的服務(wù)理念，過于故步自封，忽視外界的變化、技術(shù)的發(fā)展以及客戶需求的變化，導(dǎo)致銀行產(chǎn)品嚴(yán)重缺乏創(chuàng)新，而對銀行的監(jiān)管不夠靈活，存在重營銷輕管理的現(xiàn)象。員工為了達到要求而把精力集中在營銷上，管理力度不夠，金融產(chǎn)品同質(zhì)化趨勢日益凸顯。這種情況下，各商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)、產(chǎn)品和服務(wù)都沒有本質(zhì)的區(qū)別，發(fā)展空間會受到限制，容易造成銀行間的惡性競爭。再者是差異化競爭理念不斷形成。面對著新的發(fā)展環(huán)境和需求，傳統(tǒng)的銀行發(fā)展受阻，也有一部分銀行及時認(rèn)識到形式的嚴(yán)峻性，開始重新審視自身發(fā)展優(yōu)勢，開發(fā)自身的獨有優(yōu)勢，實行差異化發(fā)展戰(zhàn)略，謀求轉(zhuǎn)型升級。最后是有廣泛的競爭領(lǐng)域。銀行業(yè)務(wù)廣泛，包括多樣形式，主要體現(xiàn)在存款業(yè)務(wù)、貸款業(yè)務(wù)、信用卡和銀行理財業(yè)務(wù)，主要是銀行業(yè)的主要利潤來源。（三）銀行業(yè)競爭形式我國銀行業(yè)不斷順應(yīng)時代發(fā)展的浪潮，不斷的與時俱進，商業(yè)銀行要不斷培養(yǎng)應(yīng)對市場競爭的能力，這種能力已經(jīng)成為銀行發(fā)展重要的組成部分。在推動市場經(jīng)濟發(fā)展的同時，也能更好實現(xiàn)銀行業(yè)的發(fā)展，通過量變的累積實現(xiàn)行業(yè)發(fā)展的質(zhì)變。在新時代銀行競爭逐漸形成了創(chuàng)新發(fā)展觀念和金融能力可持續(xù)發(fā)展兩種主要的發(fā)展趨勢，強調(diào)銀行要時刻關(guān)注到國內(nèi)創(chuàng)新驅(qū)動戰(zhàn)略發(fā)展的大動向及政策，積極適應(yīng)外部環(huán)境變化，不僅要把握原有可控制的核心優(yōu)勢，更重要的是要打破原有思維的限制，進行創(chuàng)新，率先進入并占領(lǐng)金融新市場。應(yīng)該適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)時代用戶多元化交流需求，形成商業(yè)銀行的長久穩(wěn)定的發(fā)展，也就要求銀行在市場競爭中不斷提升自身的綜合競爭力，完善并創(chuàng)新服務(wù)內(nèi)容。隨著商業(yè)銀行服務(wù)的多元化發(fā)展與金融商品的進一步豐富，銀行之間的市場競爭也出現(xiàn)波動。除了在銀行業(yè)務(wù)和產(chǎn)品服務(wù)上的競爭日益激烈，也更強調(diào)銀行特殊性業(yè)務(wù)的發(fā)展，更加強調(diào)原有核心業(yè)務(wù)之外的邊緣性業(yè)務(wù)的拓展競爭。對銀行業(yè)來說，要努力找到發(fā)展的平衡點，進而獲取資源效益，同時，也要將足夠的資源投入到創(chuàng)新業(yè)務(wù)中，融入新的行業(yè)發(fā)展動力。銀行競爭對風(fēng)險承擔(dān)的影響分析研究銀行風(fēng)險承擔(dān)是一個相對抽象的概念，可以具體從我說商業(yè)銀行的安全性、盈利性、流動性三個角度進行深入分析銀行競爭對風(fēng)險承擔(dān)的影響，其中，安全性與銀行風(fēng)險具有直接而緊密的關(guān)系，銀行的安全性越高，銀行風(fēng)險越小。而流動性和盈利性也會對銀行風(fēng)險造成影響，較高的流動性和盈利性是銀行穩(wěn)健運行的保障。因此，只要分析得出銀行競爭是如何影響銀行安全性、流動性和盈利性的，也能夠更加明晰銀行競爭對風(fēng)險承擔(dān)的影響。（一）銀行競爭對銀行安全性的影響不良貸款率是用以衡量銀行安全性的最直接指標(biāo)，隨著銀行競爭不斷增強，就會出現(xiàn)銀行為了追求經(jīng)濟利益，而放松相關(guān)的監(jiān)管，甚至一些新進入競爭的銀行還未建立起完善的運營流程，或存在一定的缺陷，也更容易導(dǎo)致不良業(yè)務(wù)的發(fā)生，說明銀行競爭程度的升高會促使不良貸款率上升，從而不利于銀行的安全經(jīng)營。通過結(jié)合利率對不良貸款率的影響情況易知，當(dāng)利率偏高或者出現(xiàn)了通貨膨脹時，銀行客戶的還債壓力上升，更不容易還清貸款，不良貸款率便上升了。此外，國家宏觀經(jīng)濟類變化、匯率和負債結(jié)構(gòu)也顯著影響著不良貸款率。銀行競爭對銀行流動性的影響影響銀行流動性的主要看銀行資金的流動速率，研究銀行競爭對銀行流動性的影響也主要是從該指標(biāo)著手。筆者通過理論結(jié)合相應(yīng)的調(diào)研，發(fā)現(xiàn)銀行競爭對銀行的流動性沒有顯著的影響。資產(chǎn)和負債結(jié)構(gòu)對銀行流動性的影響則更為直接，其中，如果銀行貸款占比過高，銀行在回收資金上也就面臨更大的風(fēng)險，流動性也越低，當(dāng)銀行存款占比越高，銀行資金相對更加充足，也就有著更高的流動性。銀行競爭對銀行資金流動性的影響并不顯著，因此，對于風(fēng)險承擔(dān)也沒有明顯的影響。銀行競爭對銀行盈利性的影響衡量銀行盈利性的指標(biāo)主要是收益率，通常情況下，銀行競爭程度上升會使銀行的資產(chǎn)收益率降低，進而影響銀行的盈利性。在金融市場中，當(dāng)銀行競爭變大時，首先會使銀行產(chǎn)品的價格下降，其次也會降低客戶的忠誠度，原有的客戶更容易流失，使得產(chǎn)品的銷售量下降。在這兩種效應(yīng)的推動下，競爭程度上升會降低銀行的收入，從而降低銀行的盈利性。因此，會對銀行風(fēng)險承擔(dān)影響較大。（四）整體分析通過銀行競爭對銀行安全性、流動性及盈利性的影響分析，可以發(fā)現(xiàn)，銀行競爭對于銀行風(fēng)險承擔(dān)影響是十分巨大的。并且是從多個方面進行影響，銀行競爭的激烈程度和其承擔(dān)的風(fēng)險是呈正向變動的。激烈的銀行競爭將顯著降低銀行的安全性和盈利性，但對銀行的流動性沒有顯著影響。銀行安全是由多方面構(gòu)成的，涵蓋范圍相對較廣。銀行的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)和負債結(jié)構(gòu)顯著地影響了銀行的流動性。銀行競爭將從兩個方面影響銀行風(fēng)險。首先，銀行競爭更加激烈時，各銀行將加大對優(yōu)良客戶的搶奪力度。此時，銀行很難大規(guī)模的產(chǎn)品銷售給優(yōu)質(zhì)客戶。為了獲得更好的效益，銀行傾向于拓寬營銷渠道，進而會使銀行的資產(chǎn)質(zhì)量下降，對銀行的安全性造成不良影響。銀行的安全性降低，會給銀行的經(jīng)營發(fā)展帶來隱患，從而增大了銀行風(fēng)險。其次，銀行競爭影響銀行的盈利性。根據(jù)經(jīng)濟學(xué)原理，銀行競爭將降低銀行產(chǎn)品的價格。除此之外，銀行競爭使各銀行面臨客戶流失的壓力，產(chǎn)品銷量受到一定的影響。產(chǎn)品的價格下降、銷量減少，將導(dǎo)致銀行的收入降低，從而對銀行的盈利性造成不利影響。若銀行的盈利性降低，銀行將難以獲得充足的資金。沒有充足的資金，銀行抵御風(fēng)險的能力將受到限制。綜上所述，隨著新時代金融市場的競爭日益激烈，也使得我國各類型銀行在不同程度上承擔(dān)著更多的風(fēng)險。銀行競爭程度上升將最終使得銀行資產(chǎn)質(zhì)量下降、資金不足，一定程度上削弱了銀行防范風(fēng)險的能力，導(dǎo)致銀行因為承擔(dān)風(fēng)險而發(fā)生損失的幾率是更加大的。隨著銀行競爭形式更加激烈，銀行的發(fā)展也面臨著巨大的壓力，因此，積極尋找新的競爭力就成了關(guān)鍵，只有不斷提高自身競爭力才能更好的抵御風(fēng)險。五、銀行競爭中銀行風(fēng)險防范建議（一）突破常規(guī)，探尋新領(lǐng)域面臨激烈的競爭局面，銀行業(yè)在進行轉(zhuǎn)型要擴展視野，尋找可以突破的新領(lǐng)域，在新領(lǐng)域打造競爭優(yōu)勢，開啟第二曲線。行業(yè)全面考慮內(nèi)部環(huán)境及其他地域條件，不能故步自封，忽視外界的變化、技術(shù)的發(fā)展以及客戶需求的變化，僅在行業(yè)內(nèi)部規(guī)劃，會對未來的發(fā)展造成極大的限制和阻礙；善于突破常規(guī)，探尋新領(lǐng)域，打造新的競爭優(yōu)勢。對銀行業(yè)來說，就應(yīng)該充分利用原有核心優(yōu)勢延伸價值鏈，在新領(lǐng)域鑄造競爭優(yōu)勢。不能把目光僅僅放在金融服務(wù)領(lǐng)域，而應(yīng)該在社會領(lǐng)域?qū)で笮碌陌l(fā)展方向。（二）重視創(chuàng)新，拓寬新業(yè)務(wù)銀行業(yè)不能因為當(dāng)前尚處于較好的盈利狀態(tài)就選擇原地踏步，應(yīng)該在原有核心業(yè)務(wù)之外的積極地進行邊緣性業(yè)務(wù)的拓展，可能會成為未來競爭的核心區(qū)域。擺脫路徑依賴、克服迷茫心理，有利于把握新機遇和新市場；注重顛覆性創(chuàng)新，不能過于計較得失，敢于接受創(chuàng)新可能帶來的損失和風(fēng)險。對銀行業(yè)來說，銀行要努力找到新發(fā)展的平衡點，進而獲取資源效益，同時，也要將足夠的資源投入到創(chuàng)新業(yè)務(wù)中，融入新的行業(yè)發(fā)展動力。（三）合理管理，提高容忍度行業(yè)要通過合理的管理制度，凝聚足夠的思想共識，從上到下的各層級都要從內(nèi)心認(rèn)同新的理念要容忍短期損失，允許新發(fā)展模式代理的短暫虧損。新事物的發(fā)展初期必定是脆弱的，銀行業(yè)在競爭中謀求新的發(fā)展時，開始階段，呈現(xiàn)投入大于產(chǎn)出的趨勢，要有足夠的容忍度，才能確保銀行創(chuàng)新產(chǎn)品及服務(wù)的持續(xù)性發(fā)展；要變革管理方式，建立容錯機制，提高容忍度，因為新領(lǐng)域的探索、顛覆性創(chuàng)新都伴隨很多未知因素與風(fēng)險，從管理上創(chuàng)造條件。對于銀行業(yè)來說，要把新技術(shù)、新模式融入到新產(chǎn)品、新業(yè)務(wù)范圍內(nèi)，鼓勵在制度上進行新改變，以增加對創(chuàng)新過程中出現(xiàn)問題的容忍度，才能更好的推動銀行業(yè)的綜合發(fā)展，進而更好的抵御風(fēng)險。六、結(jié)束語通過對銀行競爭及其風(fēng)險承擔(dān)進行分析，可以發(fā)現(xiàn)，如果僅僅從某一單一方面來衡量銀行的競爭能力是過于片面的，應(yīng)該全面結(jié)合各項有關(guān)指標(biāo)進行分析，才能夠更加準(zhǔn)確、客觀、全面地判斷銀行的競爭及應(yīng)對風(fēng)險的能力能力，也更易于在不同規(guī)模的銀行之間進行比較。在分析當(dāng)前銀行競爭的實際情況的基礎(chǔ)上，通過實踐結(jié)合理論，能更加深入的對銀行的經(jīng)營能力和面臨的風(fēng)險進更加全面的判斷和衡量，為相關(guān)利益者的相關(guān)決策及銀行自身管理提供更好的借鑒作用。同時，銀行在發(fā)展過程中，要注重將產(chǎn)品導(dǎo)向轉(zhuǎn)變到用戶導(dǎo)向，關(guān)注的焦點從產(chǎn)品滿足客戶需求，轉(zhuǎn)變到用戶至上、提升客戶價值創(chuàng)造能力。不斷發(fā)掘并放大放大巨量用戶的先發(fā)優(yōu)勢和競爭優(yōu)勢。促進我國銀行更好的發(fā)展，以不斷適應(yīng)我國新時代的經(jīng)濟和市場發(fā)展要求。參考文獻：[1]宋凱藝,卞元超.存貸款競爭、風(fēng)險承擔(dān)行為與商業(yè)銀行全要素生產(chǎn)率[J].南大商學(xué)評論,2018(04):49-72.[2]余靜文,惠天宇.銀行業(yè)競爭有助于產(chǎn)品質(zhì)量升級嗎——基于中國出口企業(yè)數(shù)據(jù)的分析[J].金融學(xué)季刊,2019,13(04):23-46.[3]徐璐,陳逸豪,葉光亮.多元所有制市場中的競爭政策與銀行風(fēng)險[J].世界經(jīng)濟,2019,42(12):145-165.[4]周萌.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行競爭策略研究[J].現(xiàn)代經(jīng)濟信息,2019(23):259.[5]郭品.互聯(lián)網(wǎng)金融、存款競爭與銀行風(fēng)險承擔(dān)[C]..國際貨幣評論（2019合輯）.:中國人民大學(xué)國際貨幣研究所,2019:1911-1931.[6]范亞辰,田雅群,何廣文.市場競爭視角下資本約束與農(nóng)村商業(yè)銀行風(fēng)險承擔(dān)[J].管理現(xiàn)代化,2019,39(06):1-4.[7]吳秋艷.商業(yè)銀行競爭對銀行信用風(fēng)險的影響研究[D].江西財經(jīng)大學(xué),2019.[8]田雅群,何廣文,張正平.價格競爭對農(nóng)村商業(yè)銀行風(fēng)險承擔(dān)的影響研究——基于貸款利率市場化視角[J].農(nóng)村經(jīng)濟,2019(09):75-84.[9]張偉,李靈慧.利率市場化、價格競爭與商業(yè)銀行風(fēng)險承擔(dān)——基于16家上市商業(yè)銀行面板數(shù)據(jù)的動態(tài)GMM檢驗[J].山東財經(jīng)大學(xué)學(xué)報,2019,31(04):50-60.[10]張曉雪.存款競爭對銀行系統(tǒng)性風(fēng)險的影響