線下產(chǎn)品說明1現(xiàn)行市場主流財富管理途徑中等風險理財高風險微風險理財產(chǎn)品低風險理財產(chǎn)品股票、外匯、現(xiàn)貨黃金、期貨、房產(chǎn)、藝術品基金（股票型、貨幣型、債權型）銀行保本產(chǎn)品、信托產(chǎn)品、個人債權（通寶財富）定期存款、保險、國債、央票2銀行短期理財收益隱性攤薄“3.8特別計劃”、“非凡資產(chǎn)管理”理財產(chǎn)品、

“高凈值客戶專屬理財（41天）”預期年化收益5%左右銀行短期理財巧妙7+2；募集期、計息期、資金到賬期；不計息/按活期3那我們到底該如何理財呢？4理財新途徑5新聞媒體的報道6新聞媒體的報道7P2P首次被新聞聯(lián)播“大尺度”報道2015年3月22日，央視新聞聯(lián)播首次頭條報道互聯(lián)網(wǎng)金融，以《互聯(lián)網(wǎng)+金融

加出融資高效率》為題，時長達6分鐘。報道指出，用技術打破信息壁壘、以數(shù)據(jù)跟蹤信用記錄，互聯(lián)網(wǎng)技術優(yōu)勢正在沖破金融領域的種種信息壁壘，互聯(lián)網(wǎng)思維正在改寫著金融業(yè)競爭的格局?；ヂ?lián)網(wǎng)加金融的實踐，正在讓越來越多的企業(yè)和百姓享受更高效的金融服務。近年來互聯(lián)網(wǎng)金融在我國迅猛發(fā)展。剛剛結束不久的十二屆全國人大三次會議上，李克強在政府工作報告中首次提出“互聯(lián)網(wǎng)+”行動計劃。受益于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，現(xiàn)在人們可以很方便地通過網(wǎng)絡尋找到適合自己的理財產(chǎn)品和貸款服務機構。新常態(tài)下，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，是互聯(lián)網(wǎng)+金融，連接金融機構、金融產(chǎn)品和小微企業(yè)、個人用戶之間的橋梁，解決信息不對稱的難題。利用互聯(lián)網(wǎng)為百姓和企業(yè)提供多元服務的創(chuàng)業(yè)者已經(jīng)呈現(xiàn)爆炸性的增長，2014年僅新上線的P2P平臺就有1228家，P2P年末貸款余額超過1000億元；128家眾籌平臺覆蓋了全國17個??；通過全國269家支付機構，在2014年手機移動支付發(fā)起了45.24億筆業(yè)務，總金額高達22.59萬億元。8p2p模式起源或許，很多人現(xiàn)在都知道P2P就是一種網(wǎng)上借貸的互聯(lián)網(wǎng)金融模式，但是，對于P2P的起源發(fā)展歷史卻全無所知。說起來，P2P網(wǎng)貸的發(fā)展其實也挺有故事性的。P2P小額借貸是一種將非常小額度的資金聚集起來借貸給有資金需求人群的一種商業(yè)模型。英文“peertopeer”的縮寫，它的社會價值主要體現(xiàn)在滿足個人資金需求、發(fā)展個人信用體系和提高社會閑散資金利用率三個方面，由2006年“諾貝爾和平獎”得主穆罕默德·尤努斯教授首創(chuàng)。1976年，在一次鄉(xiāng)村調(diào)查中，穆罕默德·尤努斯教授把27美元借給了42位貧困的村民，以支付他們用以制作竹凳的微薄成本，免受高利貸的盤剝。由此開啟他的小額貸款之路。1979年，他在國有商業(yè)銀行體系內(nèi)部創(chuàng)立了格萊珉分行，開始為貧困的孟加拉婦女提供小額貸款業(yè)務。30多年來，其所成立的格萊民銀行在全世界共開設了2,226個分支機構，幫助了650萬人民。9而起初P2P網(wǎng)貸模式的雛形，是英國人理查德·杜瓦、詹姆斯·亞歷山大、薩拉·馬休斯和大衛(wèi)·尼克爾森4位年輕人共同創(chuàng)造的。2005年3月，他們創(chuàng)辦的全球第一家P2P網(wǎng)貸平臺Zopa在倫敦上線運營。如今Zopa的業(yè)務已擴至意大利、美國和日本，平均每天線上的投資額達200多萬英鎊。10P2P模式在國際上的發(fā)展2005年以來，歐美新興的P2P（個人對個人）信貸服務平臺Prosper、Zopa能為投資者提供穩(wěn)定的8-12%的收益，迅速聚集了數(shù)萬名出借人P2P信貸服務平臺11USA（美國）12Germany（德國）13Japan(日本)14P2P在中國的發(fā)展在我國，最早的P2P網(wǎng)貸平臺成立于2006年。在其后的幾年間，國內(nèi)的網(wǎng)貸平臺還是鳳毛麟角，鮮有創(chuàng)業(yè)人士涉足其中。直到2010年，網(wǎng)貸平臺才被許多創(chuàng)業(yè)人士看中，開始陸續(xù)出現(xiàn)了一些試水者。2011年，網(wǎng)貸平臺進入快速發(fā)展期，一批網(wǎng)貸平臺踴躍上線。2012年我國網(wǎng)貸平臺進入了爆發(fā)期，網(wǎng)貸平臺如雨后春筍成立，比較活躍的有400家左右截止2014年末，共有2002家p2p平臺，正常運營的有1463家，14年僅新上線的P2P平臺就有1228家。2014年p2p行業(yè)一級市場成交額在2500-3000億元之間，P2P年末貸款余額超過1000億元；截止2015年2月底，納入統(tǒng)計的平臺共有2133家（僅包括有線上業(yè)務的平臺），其中正常運營1611家。15政策扶持16央行重申民間借貸合法性http://

2011年11月11日

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新京報

民間借貸是正規(guī)金融的有益補充——郭田勇（中央財經(jīng)大學中國銀行業(yè)研究中心主任）借貸利率超過銀行4倍不受法律保護

明確民間借貸合法性便于監(jiān)管——周德文（溫州中小企業(yè)促進會會長）17民間借貸定義：自然人之間、自然人與法人之間、自然人與其它組織之間借貸。（1）民間借貸是《民法通則》中所規(guī)定的一種民事法律行為。（2）出借人與借款人達成《借款合同》，符合下述條件，受法律保護。A：主體合格B：意思表示真實。C：借款合同內(nèi)容符合法律、行政法規(guī)規(guī)定《民法通則》第八十五條：合同是當事人之間設立、變更、終止民事關系的協(xié)議。依法成立的合同，受法律保護第九十條：合法的借貸關系受法律保護。18《合同法》第二百一十一條自然人之間的借款合同對支付利息沒有約定或者約定不明確的，視為不支付利息。自然人之間的借款合同約定支付利息的，借款的利率不得違反國家有關限制借款利率的規(guī)定。1991年最高人民法院公布的《關于人民法院審理借貸案件的若干問題》中對民間借貸的問題作出了規(guī)定，明確民間借貸可以適當高于銀行的利率，各地人民法院可根據(jù)本地區(qū)的實際情況具體掌握，但最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍（包含利率本數(shù)）。超過此限度的，超出部分的利息不予保護。19《合同法》第二十三章對“居間合同”進行了專章規(guī)定第四百二十四條明確規(guī)定“居間合同是居間人向委托人報告訂立合同的機會或者提供訂立合同的媒介服務，委托人支付報酬的合同?！钡谒陌俣鶙l：居間人促成合同成立的，委托人應當按照約定支付報酬。居間人：向他方報告訂立合同的機會或者提供訂立合同的媒介服務的一方。委托人：接受他方所提供的訂約機會并支付報酬的一方。平臺作為居間人提供貸款合同訂立的媒介服務，可依法向委托方收取相應的報酬。金融中介服務機構的存在和服務費的收取都是符合法律規(guī)定并受法律保護的。20國務院2010年05月13日制定"新國36條"鼓勵和引導民間資本進入金融服務領域鼓勵民間資本發(fā)起或參與設立村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社等金融機構，放寬村鎮(zhèn)銀行或社區(qū)銀行中法人銀行最低出資比例的限制。落實中小企業(yè)貸款稅前全額撥備損失準備金政策，簡化中小金融機構呆賬核銷審核程序。適當放寬小額貸款公司單一投資者持股比例限制，對小額貸款公司的涉農(nóng)業(yè)務實行與村鎮(zhèn)銀行同等的財政補貼政策。支持民間資本發(fā)起設立信用擔保公司，完善信用擔保公司的風險補償機制和風險分擔機制。鼓勵民間資本發(fā)起設立金融中介服務機構，參與證券、保險等金融機構的改組改制。21現(xiàn)行P2P在中國的監(jiān)管2014年9月28日，在“2014互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新與發(fā)展論壇”，銀監(jiān)會創(chuàng)新監(jiān)管部主任王巖岫首次提出P2P行業(yè)監(jiān)管的“十原則”，一是P2P監(jiān)管要遵循P2P業(yè)務本質，所謂業(yè)務的本質就是項目要一一對應，P2P機構不能持有投資者的資金，不能建立資金池，我們P2P不是經(jīng)營資金的金融機構；二是要落實實名制原則，投資人與融資人都要實名登記，資金流向要清楚，各國都對開戶有非常高的原則要求，避免違反反洗錢法規(guī)。三是要明確P2P機構不是信用中介，信用中介要承擔信用風險，也不是交易平臺，是信息中介，P2P是為雙方的小額借貸提供信息服務的機構，應當清晰其業(yè)務邊界，應與其他法定特許金融服務進行區(qū)別；22四是P2P應該有一定的行業(yè)門檻，P2P信息平臺作為分析、遴選新聞信息、提供參考性的信用分析有很強的專業(yè)性，應有一定的門檻，對從業(yè)機構應該有一定的注冊資本，高管人員的專業(yè)背景和從業(yè)年限、組織架構也應該有一定的要求，同時對他的風險控制、IT設備、資金托管等方面也應該有一定的資質要求。P2P機構應做好風險評估、風險提示和投融資限額的規(guī)定；五是投資人的資金應該進行第三方托管，不能以存款代替托管，托管是獨立的監(jiān)管行為。同時盡可能引進正規(guī)的審計機制，P2P機構自己不能碰錢，這也是為大家避免非法集資的行為；六是P2P機構不得為投資人提供擔保，不得自身為投資人提供擔保，不得為借款本金或者收益作出承諾，不承擔系統(tǒng)風險和流動性風險，只是信息的提供者，不得從事貸款和受托投資業(yè)務、不得自保自融，這也是避免非法集資、詐騙等行為。23七是走可持續(xù)發(fā)展道路，不要盲目追求高利率融資項目，我們很高興看到現(xiàn)在規(guī)范P2P機構融資的利率已經(jīng)在逐步的下降，也接近了合理的水平；八是P2P行業(yè)應該充分信息披露、充分的提高信息披露的程度、揭示風險，既要向市場披露自身的管理和運營信息，也要向投資者做好風險提示，開展必要的外部審計；九是P2P投資者平臺應該推進行業(yè)規(guī)則的制定和落實，加強行業(yè)自律的作用；十是必須堅持小額化，支持個人和小微企業(yè)的發(fā)展，項目一一對應的原則。24走進通寶通寶財富是一個在中國財富管理領域具有競爭優(yōu)勢的金融服務品牌，注冊資本5000萬元，總部位于天津市。與天津市老齡委合作，獨家承辦天津惠民消費養(yǎng)老工程。自創(chuàng)建以來，通寶財富始終以客戶的理財需求為基礎，能夠根據(jù)客戶的風險偏好、財務狀況、家庭結構等因素量身定制出安全穩(wěn)定，收益較高的理財規(guī)劃，將國內(nèi)外最穩(wěn)健的理財模式通過科學的資產(chǎn)配置帶給客戶，并通過財富管理服務，讓更多的個人及家庭資產(chǎn)增值，穩(wěn)步提高客戶的資產(chǎn)收益與生活品質。2526天津市微付通寶網(wǎng)絡科技發(fā)展有限公司地址：天津市南開區(qū)金融街中心B座1304電話：400-1516-900網(wǎng)址：注冊資金：伍仟萬元人民幣公司法人：張旭昇27出借人模式的優(yōu)勢穩(wěn)定較高的投資收益01靈活自主的投資方式02穩(wěn)健全面的風險保障04公開透明的理財過程05收益以外的精神回報06專業(yè)完善的投資體系0328通寶財富提供什么服務？根據(jù)《中華人民共和國合同法》及相關法律的規(guī)定，公司為出借人提供資金出借相關服務，包括但不限于：推薦合格的借款人；出借行為的促成；回款管理；出借資金貸后管理；必要的催收服務；定期提供資金出借情況報告。29出借人獲得的收益為什么這么高呢？？收益來源：借款人付出的綜合費率為1.2%-2.8%每月，其中固定的利息部分為出借人的收益，其余部分是均攤到每個月的公司根據(jù)借款人資質收取不同的服務費用。30經(jīng)營性貸款準入基本原則（一）借款主體要求：1、借款主體為天津人并提供本地房產(chǎn)，如主體無房產(chǎn)則需要提供有房產(chǎn)的擔保人；若借款主體為外地人，必須在天津購房或直系親屬在天津購房，提供房產(chǎn)，方可進件。2、企業(yè)經(jīng)營滿1年以上。3、申請人須為經(jīng)營主體（企業(yè)法人代表，個體經(jīng)商戶）；若非企業(yè)法人，則主體必須在企業(yè)占股30%以上。4、年齡為22-60周歲中國公民，若年齡超過60周歲需提供家庭成員為擔保人。5、煤炭行業(yè)、娛樂行業(yè)、紙漿行業(yè)、畜牧業(yè)不可進件。6、企業(yè)經(jīng)營實體不明確，經(jīng)營狀況無從考證，存在較大行業(yè)風險的客戶予以拒件。（二）征信要求：1、5年內(nèi)累計逾期次數(shù)未達到15次。2、5年內(nèi)連續(xù)逾期次數(shù)未達到3次。3、無當月逾期。（三）流水要求：1、借款主體須提供半年以上對公及對私銀行流水且所提供流水無斷存。2、POS機票根、進出貨單、會計流水也可認定。31抵押貸款準入基本原則（一）借款主體要求：煤炭行業(yè)、娛樂行業(yè)、紙漿行業(yè)、畜牧業(yè)不可進件。（銷售人員，高危人群慎入）

（二）征信要求：1、5年內(nèi)累計逾期次數(shù)未達到15次。2、5年內(nèi)連續(xù)逾期次數(shù)未達到3次。3、無當月逾期。

（三）流水要求：借款主體必須提供半年以上對公或對私銀行流水，且無斷存。

（四）抵押物要求：（1-9）1、產(chǎn)權人無經(jīng)濟糾紛。2、房產(chǎn)無查封，無封檔，無保全、未在規(guī)劃范圍內(nèi)。3、房產(chǎn)無抵押。4、抵押房產(chǎn)不能低于40平米，且人均住房面積不能低于22.5平米。5、抵押人名下僅有一套房產(chǎn)的，面積不得低于80平米，人均住房面積不能低于22.5平米，且抵押人需提供留宿人進行擔保。6、房齡未超過20年。7、產(chǎn)別必須為私產(chǎn)。注：公產(chǎn)、企業(yè)產(chǎn)、軍產(chǎn)、宗教產(chǎn)、集體所有、涉外房產(chǎn)不予進件8、三方抵押須與經(jīng)營貸準入標準一致，抵押人與借款人關系不限，年齡不得超過60周歲。9、房產(chǎn)價值評估以評估公司反饋的房值為準。融信房地產(chǎn)評估電話：88303411；星馳房地產(chǎn)評估電話：27439158.32通寶貸款審核流程業(yè)務開發(fā)咨詢服務面審調(diào)查合規(guī)放貸開發(fā)渠道和終端貸款人拒貸補充有效資料無法補充有效資料變更貸款方式出現(xiàn)任何疑點或風險終審電核33電話咨詢資料提交電核面審外訪調(diào)查終審放款34電話咨詢資料提交電核面審外訪調(diào)查終審放款35電話咨詢資料提交電核面審外訪調(diào)查終審放款36電話咨詢資料提交電核面審外訪調(diào)查終審放款37電話咨詢資料提交電核面審外訪調(diào)查終審放款38看過去查看借款人過往的信用記錄信用意識還款習慣看現(xiàn)在了解借款人現(xiàn)在的綜合穩(wěn)定性工作收入的穩(wěn)定性家庭生活的穩(wěn)定性看未來評估借款人未來的還款能力收入的持續(xù)能力負債的承受能力審核借款人資質的方向三個審核方向39審核的關注點個人信用報告記錄著借款人與銀行各類信用交易情況，如信用卡、貸款等?？梢粤私饨杩钊说男庞糜涗浖斑€款習慣等信息。工作收入情況

通過借款人的現(xiàn)工作單位所處行業(yè)，所在職位等，結合工作年限，收入狀況