Insurance保險學中國傳媒大學出版社教材第二章保險的產生與發(fā)展目錄本章小結知識框架實用模板對點案例習題實訓相關鏈接主要內容保險學保險的產生與發(fā)展產生發(fā)展的條件保險的起源和發(fā)展中國保險業(yè)的產生和發(fā)展保險的起源保險的發(fā)展前提條件物質條件經濟條件社會條件中國保險業(yè)的產生新中國保險業(yè)的發(fā)展知識目標：了解保險產生發(fā)展的各種前提條件技能目標：熟悉保險產生的客觀條件知識目標：了解國內國外保險的起源技能目標：熟悉中外保險思想萌芽知識目標：了解我國保險業(yè)的產生、發(fā)展歷史以及保險市場的發(fā)展趨勢技能目標：熟練掌握我國保險起源及發(fā)展世界保險業(yè)的現(xiàn)狀和發(fā)展世界保險業(yè)的現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢知識目標：了解世界保險業(yè)的現(xiàn)狀及未來趨勢技能目標：熟悉未來世界保險業(yè)的發(fā)展趨勢知識框架目錄Contents

掌握中外保險思想的起源1234理解世界保險業(yè)的發(fā)展趨勢熟悉中國保險業(yè)的起源和發(fā)展了解保險產生的各種前提條件目錄Contents

_______第一節(jié)保險產生與發(fā)展的條件一、保險產生和發(fā)展的前提條件前提條件：（必要性）自然災害和意外事故的客觀存在“無風險，無保險”。保險基于風險的存在而產生，因風險的變化而變化，并隨社會經濟的發(fā)展而逐漸完善和成熟。物質條件：（現(xiàn)實性）剩余產品的存在和增多

風險存在于人類社會歷史的任何階段，但作為一種經濟范和歷史范疇，保險的產生還必須有其經濟上的前提條件，有將人們對保險的潛在需求變?yōu)橛行枨蟮目赡苄浴?/p>

二、保險產生和發(fā)展的物質條件經濟條件：（發(fā)展性）

商品生產和商品交換的發(fā)展商品經濟一定程度的發(fā)展是專業(yè)性保險產生和發(fā)展的經濟條件。伴隨著封建社會向資本主義社會的歷史性過渡，保險資本漸從社會總資本中分離出來，形成了保險資本，便產生了會化的現(xiàn)代商業(yè)保險。三、保險產生和發(fā)展的經濟條件社會條件：（客觀性）

國家的建立和社會的穩(wěn)定與發(fā)展

保險是特殊的金融經濟活動，它的穩(wěn)定發(fā)展離不開社會和政治的穩(wěn)定，如果沒有這些條件，各經濟主體也就沒有參與保險活的主觀意愿。四、保險產生和發(fā)展的社會條件第二節(jié)保險的起源與展一、保險的起源國外傳統(tǒng)的保險思想中國古代的保險思想中國古代的保險形態(tài)國外古代保險思想14、15世紀，世界貿易中心是具有頻繁經濟貿易往來的地中海沿岸諸文明古國，和其他經濟活動一樣保險思想的最初萌芽也出現(xiàn)在這里。保險思想發(fā)源于古代巴比倫(今伊拉克幼發(fā)拉底河流域)，以后傳至腓尼基(今黎巴嫩境內)，再傳入古希臘。約在公元前3000年前，在巴比倫的法典中就有冒險借貸的規(guī)定，即商人可雇傭一個銷貨員去外國港口銷售貨物。銷貨員若順利歸來，商人收取其所獲利潤的一半；若銷貨員不回來，或回來時既無貨又無利潤，商人就要接收銷貨員的財產，甚至可把銷貨員的妻子、孩子接收過來作為債務奴隸。但如果貨物系被強盜劫去，可免除銷貨員的債務。據史料記載，公元前2500年，在西亞兩河(底格里斯河和幼發(fā)拉底河)流域的古巴比倫王國，國王下令僧侶、法官及村長等對他們所轄境內的居民收取賦金，用以救濟遭受火災及其他天災的人們。這被公認為是世界上最早的保險公元前4500年，古埃及從事金字塔修建工作的石匠中盛行一種互助基金組織，用參與者在平時繳付的會費來支付會員因意外事故死亡后的喪葬費用。古希臘，一些宗教信仰相同的人或同行業(yè)的工匠在參加會員身上提取一筆公共基金，專門用于意外情況下的救濟和補償。古羅馬的士兵中也曾出現(xiàn)喪葬互助會，該組織收取的會費作為士兵戰(zhàn)死后付給其家屬的撫恤費用，或在士兵調職或退役時返還。古巴勒斯坦對被盜或被野獸吞噬的牲口，采取由群體的牲口飼養(yǎng)人共同負擔損失的辦法。中國古代社會保障的思想

歷史悠久的中華民簇自石就有社會保障的思想。突出的有在春秋戰(zhàn)國時期就提出的社會大同的思想，如孔子《禮記·禮運》中的“天下為公”是大同社會的最高理想，在這個社會里，人們和睦相處，尊老扶幼，豐衣足食。這種大同的理想就包含了社會保障的思想。

我國古代的保險思想

“國無三年之食者，國非其國也；家無三年之食者，家非家也；此謂之國備。”——《周書》“老有所終，壯有所用，幼有所長，鰥寡孤獨廢疾者皆有所養(yǎng)?！薄抖Y記》“必使饑者得食，寒者得衣，勞者得息?！薄赌印放c此思想相聯(lián)系：我國西周時代已建立后備倉儲。春秋時代逐步現(xiàn)成一套倉儲制度漢文帝首次建立比較成型的積谷防饑措施——“常平倉”制度隋文帝建立的“義倉”制度和“官倉”制度一直延續(xù)下來。倉儲制度是古代保險的雛形或萌芽，也是中國古代原始保險的一個重要標志。中國原始的保險形態(tài)

委積常平倉義倉廣惠倉二、近現(xiàn)代保險業(yè)的發(fā)展1.海上保險的起源與發(fā)展2.火災保險的起源與發(fā)展3.人身保險的起源與發(fā)展4.責任保險的起源與發(fā)展5.再保險的起源與發(fā)展海上保險是最古老的一種保險，近代保險首先是從海上保險發(fā)展而來的。共同海損的分攤原則是海上保險的萌芽。船舶抵押借款是海上保險的初級形式。意大利是現(xiàn)代海上保險的發(fā)源地。英國勞合社的由來。一、共同海損

大約在公元前2000年地中海的海域在航行途中每當遇到海上風暴，隨時有可能發(fā)生航行危險時，往往采取“拋貨”的辦法，即把船舶所載的一部分貨物拋入海中，以減輕船舶的載重，迅速駛離險境，或使船身恢復平衡，不致遭到傾覆的厄運。在長期的實踐中逐漸形成了賦予船長作出拋貨決定的權力，而被拋棄貨物的損失由受益的船貨各方共同分攤的做法。”一人為眾，眾為一人”(Oneforall，allforone)“凡是由于減輕船舶載重而拋棄入海的貨物，如果是為了全體利益而損失的，應當由全體分攤歸還?！惫餐p分攤原則的產生，為以后的海上保險打下了基礎。由于它符合海上保險具有損失分攤基本職能的要求，所以，有些保險學者認為該原則是海上保險的萌芽。二、船貨抵押借款契約（bottomrybond），又稱冒險借貸，指船主在外航行急需用款時，把船舶和船上的貨物作為抵押品向當地商人抵押取得航海資金。如果船舶安全完成航行，船主歸還貸款并支付較高的利率，如果船舶中途沉沒，債權即告結束，船主不必償還本金和利息。

其中，貸款人相當于保險人，借款人相當于被保險人，船舶或貨物相當于保險標的，高出普通利息的差額（溢價）相當于保險費。冒險借貸船主（貨主）資本所有人[借款人][放款人]（1）出航前，獲得借款，以船貨為抵押品（2）平安到達，履行借貸合同，歸還本息和，息高一倍（3）途中出險，合同取消，不必歸還業(yè)務流程：示意圖：(保險標的)重在分攤損失保險本質：放款人——保險人借款人——被保險人船舶或貨物——保險標的利息的溢額——保險費若船舶沉沒，借款（不必歸還）——預付的保險賠款海上保險:從船貨抵押到海上保險———船貨抵押貸款，12世紀演變?yōu)槊半U貸款資本主如果船舶或貨物在航海中遭遇海難，可根據損失程度免除債務的全部或部分，如果貨物安全到達目的地，就要還我本金和利息！船主或貨主借給我點錢吧，我要出海。0了！從船貨抵押貸款到海上保險——無償借貸，以后演變成假設買賣你先交給我點錢，如果船貨安全到達目的地這錢我就不還你了，如果貨物中途受損，那么我肯定還你！資本主船主或貨主0了??！三、勞合社

（一）勞埃德咖啡館向勞合社的演變

1688年，有個叫愛德華·勞埃德(EdwardLloyd)的英國人在倫敦泰晤士河畔的塔街上開設了一家咖啡館。由于咖啡館鄰近碼頭、海關總署和港務局的特殊位置，當時許多從事遠洋航運的船東、商人、經紀人和海關辦事員經常光顧那里。他們邊喝咖啡邊交換有關航運和貿易的消息，有時順便洽談運輸業(yè)務。保險商人也常以顧客的身份聚集于此，利用這兒的場所與需要購買海上保險的船東或貨主接洽保險業(yè)務。

1695年自辦了一份油印的單頁雙面小報《勞埃德新聞》(Lloyd‘sNews)，每周出版三次，專門報道航運消息，刊登海事商業(yè)廣告，咖啡館也因此而成了當時英國商人最容易打聽到航運信息和了解交易行情的場所。之后，油印小報也變成了正規(guī)的鉛印日報《勞合社動態(tài)》(Lloyd‘sList)。

1771年，79名包括商人、保險人和經紀人在內的新館?？停咳顺鲑Y100英鎊，決定另覓新址建館。

1774年他們租賃皇家交易所的房屋，在勞埃德咖啡館的基礎上成立勞合社。

1774年他們租賃皇家交易所的房屋，在勞埃德咖啡館的基礎上成立勞合社。

英國議會于1871年專門通過決議，承認勞合社為一個保險社團組織。勞合社通過向政府注冊，取得了法人資格，但其成員被限制只能經營海上保險業(yè)務。直至1911年，英國議會取消了這個限制，才允許勞合社成員經營一切保險業(yè)務。

1986年，勞合社遷至位于倫敦市區(qū)拉艾姆大街的新的大樓。

（二）勞合杜的性質及其經營方式

就組織的性質而言，勞合社不是一家保險公司，而是由許多保險人在一起經營保險業(yè)務而形成的一個社團、一個民間組織，其成員各干各的各自對其承保的業(yè)務負責。

勞合社本身并不承保業(yè)務，也不對其成員的保險業(yè)務負責，只是向他們提供交易場所，以及根據勞合社法規(guī)和勞合社委員會的嚴格規(guī)定，監(jiān)督他們的財務狀況和為他們處理賠案、簽署保單、匯集信息、研究政策、統(tǒng)計分析等提供服務。確切地說，勞合社是目前世界上唯一允許個人經營保險業(yè)務的市場，它與英國另一個由保險公司組成的公司市場并存，構成世界上絕無僅有的雙軌保險市場。

勞合社的保險業(yè)務主要靠五個部分即會員(又稱記名人，Names)、承保人(Underwriter)、經紀人(Broker)、保險客戶(Insured)和勞合社公司(Lloyd‘sCorporation)共同來運轉進行：①會員把各自的資金交給勞合社委員會，而后自行按經營的險種組成大小不等的“承保辛迪加”(UnderwritingSyndicate)，每人在辛迪加中只為自己承擔的份額負無限責任，彼此之間不負連帶責任；

②辛迪加的事務由會員所選擇的承保人管理，后者代表會員辦理保險業(yè)務，但不與保險客戶直接打交道，只接受保險經紀人提供的業(yè)務；③保險經紀人代表保險客戶與承保人協(xié)商，為客戶安排投保和提供咨詢服務；④保險客戶不能進入勞合社大廳，只能通過保險經紀人的投保安排來取得保險保障；⑤勞合社公司在勞合社委員會領導下負責管理整個勞合社市場，它不對每個會員經營的業(yè)務承擔責任，一旦發(fā)生某個會員無法履行其責任的情況，就將該會員的資產作為經濟擔保。

勞合社的保險交易一般是按以下方式進行的：①首先，保險經紀人在接受客戶的保險要求以后，先出具一張寫有被保險人姓名、保險期限、承保風險、投保險別和保險金額等詳細情況的保險條(InsuranceSlip)，把它交給某個承保辛迪加。②由該辛迪加的首席承保人(LeadingUnderwriter)確定費率，井簽名寫上他自己承保的風險比例；③然后，保險經紀人拿著保險條逐一找同一辛迪加里的其他承保人承保。如風險在該辛迪加內未被“分”，他還可以與其他承保辛迪加聯(lián)系，直到全部保額被認足為止；

最后，保險經紀人把保險條送到勞合社的保單簽印處。

經查驗核對后，保險條換成正式保險單，蓋上章簽發(fā)，保險手續(xù)至此也告全部完成。

目前，勞合社會員們經營的保險業(yè)務大致可分成水險、非水險、航空險、汽車險和新技術險等5大類，他們按經營的險種分別組成300個左右的“承保辛迪加”，勞合社的總承保能力不斷提高。但在各類保險業(yè)務中，仍以經營水險的居多，全世界80%的遠洋船舶直接或間接地在勞合社投保。

上世紀70年代以來，勞合社以再保險方式與中國人民保險公司、太平洋保險公司、平安保險、中國再保險公司等建立了友好合作關系。

2000年11月28日，勞合社在北京設立代表處，這是勞合社第一次在沒有自己營業(yè)機構的國家設立代表處。

2007年3月20中國保監(jiān)會批準勞合社再保險（中國）有限公司在上海開業(yè)，注冊資本為2億元人民幣，經營范圍限于中國境內的再保險業(yè)務、中國境內的轉分保業(yè)務以及國際再保險業(yè)務?；馂谋ｋU：17世紀倫敦一場大火“燒”出了首家火災保險公司

火災保險起源于1118年冰島設立的Hrepps社，該社對火災及家畜死亡損失負賠償責任。1591年，德國釀造業(yè)發(fā)生一起大火。災后，為了籌集重建釀造廠所需資金和保證不動產的信用而成立了“火災保險合作社”，這是火災保險的雛形。1666年9月2日，位于倫敦市中心的皇家面包店突然因為烘爐過熱，引發(fā)了一場火災。大火蔓延至全城燃燒了五天五夜，燒毀13000多棟住宅和90多個教堂，倫敦80%的建筑物被燒毀，20萬人因此無家可歸。在經歷了這場災難之后，一個叫尼古拉斯·巴蓬的醫(yī)生開始籌措開辦一家承?；馂娘L險的保險公司。經過十多年的摸索和實踐，1680年，巴蓬醫(yī)生和他的四個朋友湊齊了4萬英鎊，開辦了世界上第一家火災保險營業(yè)所，1705年更名為菲尼克斯火災保險公司。巴蓬的主顧們多是經歷了倫敦大火的居民，他們?yōu)榱朔乐篂暮υ俅卧斐傻木薮髶p失紛紛到巴蓬這里購買保險，而巴蓬也意識到不能給所有的房子都按照統(tǒng)一標準收費，于是他獨創(chuàng)性地依據房屋的結構和租金收取保費，例如，磚石建筑的費率定為年房租的2.5%木質結構的房屋費率則提高至5%，這種差別費率制為日后保險業(yè)的發(fā)展提供了一個樣板，巴蓬本人也被譽為“現(xiàn)代火災保險之父”。倫敦城大火圖人身保險：在海上保險的產生和發(fā)展過程中，一度包括人身保險。15世紀后期，歐洲的奴隸販子把運往美洲的非洲奴隸當作貨物進行投保，后來船上的船員也可投保；如遇到意外傷害，由保險人給予經濟補償，這些應該是人身保險的早期形式。

17世紀中葉，意大利銀行家倫佐.佟蒂提出了一項聯(lián)合養(yǎng)老辦法，這個辦法后來被稱為“佟蒂法”，并于1689年正式實行。佟蒂法規(guī)定每人交納法郎，籌集起總額140萬法郎的資金，保險期滿后，規(guī)定每年支付10％，并按年齡把認購人分成若干群體，對年齡高些的，分息就多些?！百〉俜ā钡奶攸c就是把利息付給該群體的生存者，如該群體成員全部死亡，則停止給付。

著名的天文學家哈雷，在1693年以西里西亞的勃來斯洛市的市民死亡統(tǒng)計為基礎，編制了第一張生命表，精確表示了每個年齡的死亡率，提供了壽險計算的依據。18世紀40—50年代，辛普森根據哈雷的生命表，作成依死亡率增加而遞增的費率表。之后，陶德森依照年齡差等計算保費，并提出了“均衡保險費”的理論，從而促進了人身保險的發(fā)展。1762年成立的倫敦公平保險社才是真正根據保險技術基礎而設立的人身保險組織。責任保險：責任保險最早出現(xiàn)在英國，1855年，英國就開辦了鐵路承運人責任保險。責任保險的發(fā)展初期，曾遭到許多非議。20世紀以來，大部分西方發(fā)達國家對各種公共責任實行了強制保險。再保險：

再保險萌芽于14世紀的海上保險。而作為一項獨立的業(yè)務，產生于16世紀中葉。據考證，“再保險”一詞，最早出現(xiàn)于1755年。18世紀后期，隨著產業(yè)革命的興起和國際貿易的發(fā)展，再保險業(yè)務迅速發(fā)展起來。1813年，紐約鷹星火災保險公司與聯(lián)合保險公司簽訂了最早的再保險合同，承擔聯(lián)合保險公司全部火災風險的未了風險責任。而1820年德國Valertandish火災保險公司簽訂的再保險合同，則基本具備了現(xiàn)代合同的各項特點，堪稱合同再保險的鼻祖。1852年，德國科隆再保險公司創(chuàng)立，成為世界上第一家獨立的專業(yè)再保險公司。1863年，赫赫有名的瑞士再保險公司成立。二戰(zhàn)后，特別是現(xiàn)代科學技術的發(fā)展以及各國經濟、貿易的發(fā)展，巨額風險和巨災風險的客觀存在與發(fā)展，使得再保險業(yè)務在全世界范圍內迅速發(fā)展起來，成為保險業(yè)進一步發(fā)展的必要條件。一、中國保險業(yè)的產生1805年，英國駐印度加爾各答和孟買的洋行與其在廣州的洋行在廣州創(chuàng)辦了“廣州保險會社”，這是中國土地上的第一家專業(yè)保險公司。1835年，英國怡和洋行收買了“廣州保險會社”，并更名為“廣州保險公司”。同年英國人在香港開設了“保安保險公司”(即裕仁保險公司)。19世紀70年代后，英國陸續(xù)在華開設了一系列保險公司，如“揚子保險公司”、“太陽保險公司”等等。1876年和1878年招商局又先后設立“仁和保險公司”和“濟和保險公司”，后來兩公司合并為“仁濟和保險公司”。20世紀初，特別是第一次世界大戰(zhàn)期間，我國民族工業(yè)迅速發(fā)展，民族資本的保險業(yè)隨之興起。上海解放前夕的1949年，中外保險公司共有400家左右，其中華商保險公司有126家。1949年10月1日前，中國保險業(yè)的基本特征是保險市場基本被外國保險公司壟斷，保險業(yè)起伏較大，未形成完整的市場體系和保險監(jiān)管體系。

第三節(jié)中國保險業(yè)的產生與發(fā)展二、新中國保險業(yè)的發(fā)展1949年上海解放后，首先接管了官僚資本的保險公司，并批準了一部分私營保險公司復業(yè)。1949年10月，經中央人民政府批準，中國人民保險公司成立，它標志著新中國以國營保險業(yè)為主導的保險市場的建立。1951年，政務院頒布《中華人民共和國勞動保險條例》職工養(yǎng)老、醫(yī)療、工傷、生育風險納入勞動保險范圍，標志我國城鎮(zhèn)社會保險制度全面建立。20世紀，50年代，由于錯誤的經濟理論和保險理論，導致新中國保險業(yè)“兩起兩落”。保險業(yè)獲得新生是1979年，國務院同意逐步恢復保險業(yè)務。1980年2月，中國人民保險公司全面恢復了停辦20余年(1959年—1980年)的國內保險業(yè)務。此后，我國保險業(yè)經歷了多次重大的改革。把我國保險業(yè)推上一個又一個新臺階。建國后我國保險業(yè)的發(fā)展特點:1、保險公司逐步多元化。2、保險收入快速增長，且潛力巨大。3、保險商品多樣化，商品結構趨于合理4、保險展業(yè)方式多樣化。5、保險市場開放程度提高。6、保險法律與監(jiān)管制度趨于完善。50年前的火險保單三、我國保險市場的現(xiàn)狀和發(fā)展前景（一）發(fā)展現(xiàn)狀自從1979年國務院批準恢復國內業(yè)務以來，保險市場發(fā)生了重大變化：保險公司格局日趨多元化；險種不斷增加結構日趨合理；展業(yè)方式變化；開放程度提高；保險監(jiān)管趨勢完善。

1980-1985年，我國累計保費收入85億元。隨著經濟體制改革的深入，我國保險業(yè)也逐步打破了中國人民保險公司獨家經營的壟斷格局。1982年，香港民安保險公司經中國人民銀行批準，在深圳特區(qū)設立了分公司。

1987年，中國人民銀行批準交通銀行及其分支機構設立保險部。1991年，組建了中國太平洋保險公司。

1988年，深圳蛇口工業(yè)區(qū)招商局、中國工商銀行等單位合資創(chuàng)建了我國第一家股份制保險企業(yè)――平安保險公司，后更名為中國平安保險公司。

1992年9月，美國友邦保險公司有限公司經批準在上海設立分公司，標志著我國保險市場跨出了對外開放的第一步。

1995年6月30日，新中國建國以來的第一部保險法《中華人民共和國保險法》正式通過，1995年10月1日全面實施。

1996年7月，中國人民保險公司改組為中國人保險（集團）公司，下設中保財產保險有限公司、中保人壽保險有限公司和中保再保險有限公司三家專業(yè)保險公司，原有海外機構作為獨立經濟實體直屬中保集團。1998年10月，國務院批準撤銷中保集團，并將其下屬的三家專業(yè)保險公司分別改制成具有法人資格的國有獨資保險公司：中國人民保險公司、中國人壽保險公司和中國再保險公司，海外經營性機構全部劃歸香港中國保險（集團）有限公司管理。1998年11月，中國保險監(jiān)督管理委員會成立。之后，一大批股份制保險公司相繼成立。2002年10月28日，通過了《關于修改《中華人民共和國保險法》的決定》，從2003年1月1日開始實行。（二）中國保險業(yè)未來發(fā)展趨勢1.保險公司規(guī)模擴張速度將明顯加快。業(yè)務創(chuàng)新、資本擴張、資產重組將成為我國今后保險市場發(fā)展的一種內在趨勢和要求。2.保險市場將逐步進入轉型期。隨著市場競爭的進一步加劇，我國保險市場發(fā)展將進入一個重要的轉型期，即由過去的粗放型、規(guī)模型經營轉變?yōu)榧s型經營，保險公司承保的單位利潤將趨于減少。3.保險市場對外開放步伐將進一步加快。預計在今后一段時期內，我國還將有計劃地增加外資保險機構的數量和類型，保險開放區(qū)域也將逐步擴大到沿海主要經濟中心城市甚至內地部分大中城市。4.中西部地區(qū)和農村地區(qū)將成為中國最具潛力的保險市場。由于這些地區(qū)保險市場的起點很低，其蘊藏的市場潛力相對于東部沿海地區(qū)顯然要大得多，隨著國家啟動中西部經濟的各項政策的逐步落實以及傳統(tǒng)文化意識的積極轉變，我國中西部地區(qū)和農村地區(qū)保險市場的潛力將逐漸顯現(xiàn)出來。對于保險業(yè)來說，開發(fā)中西部地區(qū)和農村地區(qū)保險市場將大有可為。世界上第一份保單的來由

1347年10月23日，意大利商船“圣·科勒拉”號要運送一批貴重的貨物由熱那亞到馬喬卡。這段路程雖然不算遠，但是地中海的颶風和海上的暗礁會成為致命的風險。這可愁壞了“圣·科勒拉”號的船長，他可不想丟掉這樣一筆大買賣，同時也害怕在海上遇到風暴而損壞了貨物，他可承擔不起這么大的損失。正在他為難之際，朋友建議他去找一個叫做喬治·勒克維倫的意大利商人，這個人以財大氣粗和喜歡冒險而著名。于是，船長找到了勒克維