新常態(tài)經(jīng)濟(jì)環(huán)境下城市商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型之路新常態(tài)經(jīng)濟(jì)環(huán)境下城市商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型之路

城市商業(yè)銀行是在我國(guó)金融改革的背景下衍生的金融機(jī)構(gòu)，在其二十年的開展過程中，經(jīng)歷了不斷的探索與整改，并在我國(guó)的金融變革中發(fā)揮了強(qiáng)大的能量。而隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)步入“新常態(tài)〞，城商行又將再一次走上新的機(jī)遇點(diǎn)，在改革的藍(lán)海中探索前行的方向。

一、新常態(tài)經(jīng)濟(jì)的概念及表現(xiàn)

〔一〕新常態(tài)經(jīng)濟(jì)的概念

新常態(tài)經(jīng)濟(jì)是區(qū)別于以國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值為導(dǎo)向的舊經(jīng)濟(jì)形態(tài)，是在社會(huì)及經(jīng)濟(jì)開展的推動(dòng)下，以促進(jìn)社會(huì)全面開展為主要導(dǎo)向的全新經(jīng)濟(jì)形態(tài)。新常態(tài)經(jīng)濟(jì)不再只注重價(jià)格機(jī)制，而是以價(jià)值機(jī)制作為市場(chǎng)的核心走向，將中國(guó)經(jīng)濟(jì)全面調(diào)整為可持續(xù)開展并全面適應(yīng)社會(huì)的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體系。新常態(tài)經(jīng)濟(jì)是我國(guó)社會(huì)開展中的必然階段，是經(jīng)濟(jì)的“挫折〞期，也是未來經(jīng)濟(jì)良好開展的轉(zhuǎn)折期。

〔二〕新常態(tài)經(jīng)濟(jì)的表現(xiàn)

隨著我國(guó)進(jìn)入新常態(tài)經(jīng)濟(jì)，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)發(fā)生改變，新舊增長(zhǎng)點(diǎn)的更替致使經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的動(dòng)力缺乏?！靶鲁B(tài)〞本身既是一個(gè)動(dòng)態(tài)的過程，經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)發(fā)生奧妙的、潛在的調(diào)整。利率市場(chǎng)化、人民幣國(guó)際化、投資證券化將成為新常態(tài)經(jīng)濟(jì)的三大特征。在這個(gè)經(jīng)濟(jì)調(diào)整的過程中，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)驅(qū)動(dòng)力及模式的轉(zhuǎn)換中，審視自身，明確方向，尋找轉(zhuǎn)型思路，逐步形成一個(gè)新的中國(guó)經(jīng)濟(jì)體系，成為世界經(jīng)濟(jì)的行動(dòng)者。

二、新常態(tài)經(jīng)濟(jì)影響城市商業(yè)銀行開展的變動(dòng)因素

新常態(tài)環(huán)境下商業(yè)銀行要面對(duì)異常嚴(yán)苛的經(jīng)濟(jì)環(huán)境，受金融市場(chǎng)以及行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的沖擊，我國(guó)城市商業(yè)銀行的優(yōu)勢(shì)條件逐漸示弱。外部環(huán)境、利率市場(chǎng)、行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)、客戶終端行為的改變，都將對(duì)城市商業(yè)銀行產(chǎn)生巨大影響。故而，一定要認(rèn)清當(dāng)前局勢(shì)中存在的機(jī)遇和挑戰(zhàn)，在未來的開展中，結(jié)合城商行的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)，適應(yīng)新常態(tài)，為未來的經(jīng)濟(jì)環(huán)境提供良好的金融效勞。

〔一〕外部環(huán)境之變

外部宏觀環(huán)境不斷縮緊，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)速度逐漸放緩，經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)升級(jí)優(yōu)化，原有的結(jié)構(gòu)被逐漸打破。新常態(tài)經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，國(guó)家采用政策的微觀調(diào)控驅(qū)使經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)開展。隨著國(guó)家對(duì)金融監(jiān)管力度的加大，銀行資本流動(dòng)性被進(jìn)一步限制，金融流向趨于透明標(biāo)準(zhǔn)化。外部環(huán)境的變化使依賴于經(jīng)濟(jì)高速增長(zhǎng)而蓬勃開展的城商行，必須快速調(diào)整產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，改變以儲(chǔ)蓄存款和對(duì)公存款為主要業(yè)務(wù)的形式，提高其在行業(yè)內(nèi)的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)和信用優(yōu)勢(shì)，主動(dòng)出擊，積極轉(zhuǎn)型，以全面進(jìn)入經(jīng)濟(jì)調(diào)整的轉(zhuǎn)折期。2022年5月31日?存款保險(xiǎn)條例》頒布，為我國(guó)城市商業(yè)行的未來開展提供制度保障的同時(shí)也強(qiáng)化對(duì)其經(jīng)營(yíng)行為的監(jiān)督，城商行需加強(qiáng)對(duì)監(jiān)管機(jī)制的建設(shè)，以在未來市場(chǎng)中立于不敗之地。

〔二〕利率市場(chǎng)之變

在經(jīng)濟(jì)環(huán)境的驅(qū)動(dòng)下，我國(guó)利率市場(chǎng)已進(jìn)入了全面開放的時(shí)期，利率調(diào)控開始以市場(chǎng)為根本導(dǎo)向。利率市場(chǎng)化致使儲(chǔ)戶將存款逐漸轉(zhuǎn)變成收益較高的理財(cái)產(chǎn)品，銀行存款被大規(guī)模分流成為市場(chǎng)普遍現(xiàn)象。同時(shí)由于城商行與地方經(jīng)濟(jì)的關(guān)聯(lián)巨大，加之利率市場(chǎng)化的改革提速，致使資金本錢不斷上漲，利潤(rùn)差逐漸收窄，導(dǎo)致城商行在利率市場(chǎng)化的初期會(huì)承受巨大的經(jīng)營(yíng)壓力。如果在吸收存款方面沒有具備優(yōu)勢(shì)的金融產(chǎn)品，城商行將可能出現(xiàn)難以預(yù)測(cè)的風(fēng)險(xiǎn)。

〔三〕行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)之變

隨著融資脫媒的加快和市場(chǎng)準(zhǔn)入的放寬，金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)愈加劇烈。一方面，大中型商業(yè)銀行將加大在中小企業(yè)的支持力度，在中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的市場(chǎng)份額中分得一杯羹。城市商業(yè)銀行目前還普遍依賴于單一的信貸業(yè)務(wù)，與股份制商業(yè)銀行及大型商業(yè)銀行相比，產(chǎn)品的創(chuàng)新明顯處于劣勢(shì)，在同業(yè)產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)下，城商行的市場(chǎng)形勢(shì)不容樂觀。另一方面，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的飛速開展，非金融機(jī)構(gòu)開始涌入銀行效勞的大軍，進(jìn)一步增強(qiáng)了行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)程度，城商行可謂面臨著“內(nèi)憂外患〞的為難局面。

〔四〕終端行為之變

近年來，金融的流通、支付隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的開展開始改變，越來越多的資金活動(dòng)通過互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行?？蛻臬@得金融效勞的終端從銀行網(wǎng)點(diǎn)逐漸轉(zhuǎn)至移動(dòng)平臺(tái)。客戶不再只滿足于單純的存取款效勞，而是更加在意效勞的便捷及效率，選擇導(dǎo)向從價(jià)格逐漸轉(zhuǎn)至品牌和效勞?？蛻粜袨榻K端的改變使金融行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)從產(chǎn)品范疇升級(jí)至效勞范疇，同時(shí)，客戶的優(yōu)越程度與其對(duì)銀行效勞水平的注重程度成正比。雖然城商行已全面認(rèn)識(shí)到客戶的終端行為之變，也在不斷提升品牌效勞，不斷推出創(chuàng)新的產(chǎn)品思維，但客戶仍然不會(huì)輕易對(duì)其投入高度信任，提高綜合效勞水平將是城商行開展的必修課。

三、城市商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型趨勢(shì)

面對(duì)市場(chǎng)環(huán)境的深化變革，我國(guó)城市商業(yè)銀行必須要全面清晰的進(jìn)行自我認(rèn)知，依托城商行的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)及開展特性，制定完善的變革機(jī)制，使產(chǎn)品迎合市場(chǎng)、效勞迎合客戶，在變革的激流中，勇于進(jìn)取，尋找潛在的商業(yè)藍(lán)海。

〔一〕開展戰(zhàn)略差別化

面對(duì)新常態(tài)經(jīng)濟(jì)的炎熾考驗(yàn)，城商行必須依照區(qū)域市場(chǎng)的不同境況，制定差別化的開展戰(zhàn)略，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品、效勞的差別化，以滿足不同區(qū)域、不同客戶的差別化需求。要充沛明確城商行在區(qū)域內(nèi)的各自定位，承當(dāng)金融效勞機(jī)構(gòu)的效勞責(zé)任，以創(chuàng)新的產(chǎn)品開辟差別化的道路，以持續(xù)的效勞和思路實(shí)現(xiàn)差別化的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

在實(shí)現(xiàn)戰(zhàn)略差別化的過程中，城商行要綜合考慮自身的管理機(jī)制能否應(yīng)對(duì)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型可能帶來的預(yù)估風(fēng)險(xiǎn)。要適時(shí)、嚴(yán)謹(jǐn)?shù)倪M(jìn)行差別化的改革。城商行的差別化改革要一切圍繞為客戶提供更加完善的金融需求及效勞為主要目的，要衡量自身的資源優(yōu)勢(shì)根底與效勞體系的協(xié)同性，綜合評(píng)測(cè)銀行自身與可實(shí)現(xiàn)目標(biāo)的匹配性，以防止因改革而帶來的不可預(yù)測(cè)的風(fēng)險(xiǎn)。

〔二〕溝通方式靈活化

隨著市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的愈加劇烈，客戶與銀行間的溝通方式再不是單一的“客戶主動(dòng)需求，銀行被動(dòng)效勞〞的過程?；ヂ?lián)網(wǎng)及移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的開展，另客戶獲得的銀行效勞不再只停留在物理網(wǎng)點(diǎn)，而是隨著效勞的精細(xì)化逐漸演變至各個(gè)領(lǐng)域。城市商業(yè)銀行想在金融市場(chǎng)中贏得優(yōu)質(zhì)客戶，就必須要結(jié)合當(dāng)先的技術(shù)及效勞思維，通過多元化的途徑，建立與客戶間的有效溝通?？梢酝ㄟ^向客戶提供便捷的效勞平臺(tái)的形式，幫忙客戶解決日常生活中的支付問題，進(jìn)而掌握客戶的支付活動(dòng)及消費(fèi)習(xí)慣，在強(qiáng)化交流的過程中，尋找時(shí)機(jī)契入點(diǎn)，以優(yōu)質(zhì)的產(chǎn)品及細(xì)化的效勞滿足客戶的需求，直接贏取客戶的充沛信任，進(jìn)而產(chǎn)生獲得的可持續(xù)的效勞時(shí)機(jī)。

〔三〕企業(yè)業(yè)務(wù)中間化

新常態(tài)經(jīng)濟(jì)下，我國(guó)利率市場(chǎng)化逐漸加速，城市商業(yè)銀行的利潤(rùn)來源無法再依賴于存貸款利差，原有的開展模式不再適應(yīng)市場(chǎng)的變革。在經(jīng)營(yíng)環(huán)境的改革下，城市商業(yè)銀行必須充沛認(rèn)識(shí)到舊盈利模式的局限性，主動(dòng)轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)模式，努力創(chuàng)新，推出中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品，以使中間業(yè)務(wù)成為新的增長(zhǎng)點(diǎn)，拓寬銀行的盈利渠道。

基于城商行的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)，金融市場(chǎng)的變革反而對(duì)城商行開展投行業(yè)務(wù)產(chǎn)生了促進(jìn)作用。一方面，區(qū)域金融效勞需求較大，地方企業(yè)需要重組、融資、理財(cái)、技術(shù)孵化等方面的金融效勞需求。城商行可以利用這一趨勢(shì)，大力開展風(fēng)險(xiǎn)低而收益高的投行業(yè)務(wù)。另一方面，中小微企業(yè)成為政府扶持的重要對(duì)象，在現(xiàn)階段內(nèi)，中小微企業(yè)仍普遍存在融資困難的問題，城商行可以依靠其對(duì)融資的需求，抓住開展投行業(yè)務(wù)的有利契機(jī)，以擺脫市場(chǎng)困境。

〔四〕銀行業(yè)務(wù)的社區(qū)化

新常態(tài)經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，消費(fèi)型經(jīng)濟(jì)逐漸成為帶動(dòng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的主力，因此銀行零售業(yè)務(wù)的占比也逐漸加大，開展零售銀行成為大勢(shì)所趨。而城市商業(yè)銀行因其地緣性的絕對(duì)優(yōu)勢(shì)，在落地零售銀行業(yè)務(wù)的過程中，開展社區(qū)銀行業(yè)務(wù)將是最正確選擇。

城商行可充沛利用其地域性的優(yōu)勢(shì)，積極開展資金占用小、網(wǎng)點(diǎn)規(guī)模簡(jiǎn)單、操作設(shè)置靈活的社區(qū)銀行，以便民效勞為根底，依托對(duì)當(dāng)?shù)氐氖煜ぃ钊脶槍?duì)目標(biāo)客戶的消費(fèi)習(xí)慣來設(shè)置效勞窗口，進(jìn)行細(xì)化、便捷、有針對(duì)性的金融效勞。另外由于城商行更加熟悉當(dāng)?shù)匦∥⑵髽I(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況，在開展社區(qū)銀行信貸業(yè)務(wù)過程中可將風(fēng)險(xiǎn)控制到最小，既能為本地小微企業(yè)提供資金支持，又能降低經(jīng)營(yíng)本錢及風(fēng)險(xiǎn)。通過銀行業(yè)務(wù)的社區(qū)化實(shí)現(xiàn)多渠道的資金吸引，進(jìn)而不斷完善自身體系，推行業(yè)務(wù)創(chuàng)新。

四、城市商業(yè)銀行在轉(zhuǎn)型過程中的風(fēng)險(xiǎn)及防備措施

由于行業(yè)的特殊性以及城市商業(yè)銀行自身存在的局限性，在城商行的轉(zhuǎn)型過程中，會(huì)產(chǎn)生內(nèi)部機(jī)制的調(diào)整、產(chǎn)品撐持的調(diào)整、效勞體系的調(diào)整、組織結(jié)構(gòu)的調(diào)整，甚至是資金儲(chǔ)藏的調(diào)整，在這一系列的過程中，如果操作不當(dāng)，就會(huì)引起無可挽回的巨大損失，對(duì)城商行在日后的經(jīng)營(yíng)產(chǎn)生負(fù)面影響。

基于城市商業(yè)銀行的利益主體眾多，內(nèi)部格局相對(duì)復(fù)雜，因此要注意加強(qiáng)股東間的交流協(xié)作，同時(shí)對(duì)員工進(jìn)行專業(yè)的培訓(xùn)教育，以使在轉(zhuǎn)型的過程中，利益劃清楚朗，職能劃清楚確，減少由銀行內(nèi)部產(chǎn)生的阻力。在轉(zhuǎn)型之前，要對(duì)市場(chǎng)環(huán)境及競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手進(jìn)行充沛的評(píng)估，確保轉(zhuǎn)型的方式順應(yīng)市場(chǎng)的需求，進(jìn)而細(xì)化轉(zhuǎn)型內(nèi)容，確?？梢詾檗D(zhuǎn)型過程提供根底保障。城商行要更加注重對(duì)人才的吸納，從產(chǎn)品、效勞、營(yíng)銷、財(cái)務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)等環(huán)節(jié)，全面實(shí)現(xiàn)人力資源的協(xié)同性，保障運(yùn)營(yíng)的平安及優(yōu)質(zhì)的效勞，使城商行轉(zhuǎn)化為良性開展的現(xiàn)代金融機(jī)構(gòu)。利用先進(jìn)的管理機(jī)制，建立業(yè)務(wù)間獨(dú)立的責(zé)任機(jī)制，在提高運(yùn)營(yíng)效率的同時(shí)提高風(fēng)險(xiǎn)管控的水平。通過引入先進(jìn)的辦法和技術(shù)，提高對(duì)風(fēng)險(xiǎn)辨認(rèn)、監(jiān)測(cè)的能力。要注重業(yè)務(wù)流程的細(xì)化，充沛發(fā)揮系統(tǒng)和產(chǎn)品的最大化作用，打造無可復(fù)制的核心競(jìng)爭(zhēng)力。