2023銀行從業(yè)資格個人理財講義：理財顧問

一、理財參謀效勞概述：

1、什么是理財參謀效勞?

理財參謀效勞是指商業(yè)銀行向客戶供應(yīng)的財務(wù)分析與規(guī)劃、投資建議、個人投資產(chǎn)品推介等專業(yè)化效勞。

「留意一」

商業(yè)銀行為銷售儲蓄存款產(chǎn)品、信貸產(chǎn)品等進展的產(chǎn)品介紹、宣傳屬于一般性詢問業(yè)務(wù)，不屬于理財參謀效勞。

「留意二」

客戶依據(jù)商業(yè)銀行供應(yīng)的理財參謀效勞治理和運用資金，并且客戶自行擔(dān)當由此產(chǎn)生的收益和風(fēng)險。

2、理財參謀效勞流程：

接觸客戶

第一步：根本資料收集(客戶根本信息)

其次步：資產(chǎn)現(xiàn)狀分析(收支、投資現(xiàn)狀)

第三步：風(fēng)險分析(市場風(fēng)險、個人風(fēng)險、風(fēng)險承受力、能轉(zhuǎn)化的風(fēng)險)

第四步：資產(chǎn)治理目標分析(人生目標、各階段財務(wù)目標)

第五步：客戶資產(chǎn)猜測和評估(資產(chǎn)將來猜測、市場時機與危急)

第六步：財務(wù)目標確實認(財務(wù)目標確實認、財務(wù)目標的分解)

第七步：根底規(guī)劃(根本財務(wù)籌劃、保障的籌劃、稅務(wù)的籌劃、個人事業(yè)的籌劃、資產(chǎn)轉(zhuǎn)移與繼承的籌劃)

第八步：建立投資組合

第九步：實施規(guī)劃(實施目標、時間表、步驟)

第十步：績效評估(評估標準、考核、修正)

簡化的七步法：

其次、三步合并為“客戶財務(wù)分析”

第四、五、六步合并為“客戶財務(wù)目標分析與確認”

例題：

個人理財籌劃的根本流程包括：建立客戶聯(lián)系、搜集客戶數(shù)據(jù)及確定目標與期望()等

A分析客戶財務(wù)狀況

B整合個人理財策略并提出個人理財方案

C承受客戶投訴

D監(jiān)控個人理財方案的實施

E理財籌劃方案的評估

補充理解：PDCA(治理學(xué)中的“戴明環(huán)”)

Plan規(guī)劃。包括方針和目標確實定以及活動規(guī)劃的”制定;

Do執(zhí)行。執(zhí)行就是詳細運作，實現(xiàn)規(guī)劃中的內(nèi)容;

Check檢查。就是要總結(jié)執(zhí)行規(guī)劃的結(jié)果，分清哪些對了，哪些錯了，明確效果，找出問題;

Action行動(或處理)。對總結(jié)檢查的結(jié)果進展處理，勝利的閱歷加以確定，并予以標準化，或制定作業(yè)指導(dǎo)書，便于以后工作時遵循;對于失敗的教訓(xùn)也要總結(jié)，以免重現(xiàn)。對于沒有解決的問題，應(yīng)提給下一個PDCA循環(huán)中去解決。

理財參謀的效勞，是在充分了解客戶的根底上，對客戶的財務(wù)資源供應(yīng)安排建議并幫助其實施與治理，從而幫忙客戶實現(xiàn)其財務(wù)目標的過程。

例題：

理財參謀效勞的第一步是()

A確定客戶財務(wù)目標

B資產(chǎn)治理目標分析

C風(fēng)險分析

D根本資料收集

3、理財參謀效勞特點：

(1)參謀性

(2)專業(yè)性

(3)綜合性

(4)制度性–標準效勞流程

(5)長期性

例題：

商業(yè)銀行利用理財參謀效勞向客戶推介投資產(chǎn)品時，應(yīng)()

A了解客戶的風(fēng)險偏好、風(fēng)險認知力量和承受力量

B評估客戶的財務(wù)狀況

C供應(yīng)適宜的投資產(chǎn)品由客戶選擇

D供應(yīng)收益率高的金融產(chǎn)品

E向客戶解釋相關(guān)投資工具的運作市場及方式，提醒相關(guān)風(fēng)險

二、客戶分析

1、收集客戶信息

(1)客戶信息分類：

①定量和定性

②財務(wù)信息和非財務(wù)信息

非財務(wù)信息雖然得到的是間接的信息，但是有時候更重要。

(2)客戶信息收集方法：

①初級信息收集方法：

面談;數(shù)據(jù)調(diào)查表

②次級信息收集方法

從政府部門或金融機構(gòu)公布的信息中獲得的宏觀信息，其次手信息。

例題

次級信息的收集方法有()

A客戶訪談

B平日工作中積存，建立數(shù)據(jù)庫

C數(shù)據(jù)調(diào)查表

D客戶溝通

以下哪些不是客戶信息的保密原則()

A客戶信息用于專業(yè)分析和統(tǒng)計

B從業(yè)人員有業(yè)務(wù)愛護客戶的隱私權(quán)

C客戶信息可以用于商業(yè)用途

D未經(jīng)客戶同意，不得泄露給他人

客戶提出拒絕，通常并不是否認，而是有所顧慮(x)

來自客戶方的阻礙理財業(yè)務(wù)開展的常見心理因素是()

A自我吹噓B目標缺失C被動承受D自我設(shè)防

2、客戶財務(wù)分析：

(1)個人資產(chǎn)負債表

凈資產(chǎn)(全部者權(quán)益)=資產(chǎn)–負債

(2)現(xiàn)金流量表

盈余/赤字=現(xiàn)金收入–現(xiàn)金支出

(3)將來現(xiàn)金流量表

①猜測客戶將來收入：常規(guī)性收入、臨時性收入

②猜測客戶將來支出：滿意根本生活的支出、客戶期望的支出

要考慮通貨膨脹因素

3、客戶風(fēng)險特征和其他理財特性分析：

例題：以下對理財行為影響現(xiàn)金流量表的分析正確的選項是()

A將現(xiàn)金存為銀行活期存款，不影響現(xiàn)金流量凈額

B用銀行存款申購長期國債，不影響現(xiàn)金流量凈額

C用股票歸還等于股票市值的長期債務(wù)，不影響現(xiàn)金流量凈額

D用現(xiàn)金購置筆記本電腦一臺，現(xiàn)金流量凈額將削減

E將閑置的房產(chǎn)出租，現(xiàn)金流量凈額將增加

(1)客戶風(fēng)險特征：

風(fēng)險偏好;

風(fēng)險認知度;

實際風(fēng)險承受力量。

風(fēng)險承受力量評估表、風(fēng)險承受態(tài)度評估表、風(fēng)險