.z摘要隨著我國居民收入的不斷提高，個人理財業(yè)務(wù)以其領(lǐng)域廣、批量多、風(fēng)險小、個性化、收入穩(wěn)定、附加值高等特點，成為商業(yè)銀行生存與開展的必然開展要求。個人理財市場需求不斷增長，個人理財業(yè)務(wù)已經(jīng)成為商業(yè)銀行之間相互競爭的焦點之一，是商業(yè)銀行新的、重要的利潤增長點。個人理財是一項系統(tǒng)工程，需要個人投資者在多個投資市場中，運用多種投資理財工具組合。各商業(yè)銀行紛紛推出形式多樣的個人理財業(yè)務(wù)。但與此同時，我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)還存在一些急待解決的問題。本文著重探討個人理財?shù)母拍顔栴}，分析商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)存在的問題，提出進一步開展個人理財業(yè)務(wù)的合理化建議。關(guān)鍵詞:商業(yè)銀行，個人理財，開展策略目錄一、個人理財?shù)母靖拍睢?〔一〕個人理財?shù)膬?nèi)涵……………4〔二〕個人理財業(yè)務(wù)的分類………4〔三〕個人理財業(yè)務(wù)的對象………4二、國內(nèi)個人理財業(yè)務(wù)的開展?fàn)顩r及其趨勢………4〔一〕我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的開展?fàn)顩r…………………4〔二〕國內(nèi)個人理財業(yè)務(wù)的開展趨勢……………5三、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)存在的問題………6〔一〕理財法制環(huán)境不完善………6〔二〕專業(yè)人才的匱乏……………6〔三〕客觀技術(shù)條件落后…………6〔四〕鼓勵產(chǎn)品創(chuàng)新的機制不健全………………7〔五〕缺乏正確的理財意識………7四、進一步開展我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的對策………………7〔一〕進一步加強法制建立………7〔二〕加強專業(yè)人才的建立………7〔三〕改善技術(shù)條件………………8〔四〕加快創(chuàng)新……………………8〔五〕培養(yǎng)投資者正確的投資理念………………9五、結(jié)論………………9參考文獻……………10一、理財?shù)母靖拍睢惨弧硞€人理財?shù)膬?nèi)涵理財是指理財專業(yè)人士通過收集客戶家庭狀況、財務(wù)狀況和職業(yè)生涯目標(biāo)等資料，與客戶共同界定其理財目標(biāo)及優(yōu)先順序，明確客戶的風(fēng)險屬性，分析和評估客戶的財務(wù)狀況，為客戶量身訂制適宜的理財方案并及時執(zhí)行、監(jiān)控和調(diào)整，最終滿足客戶人生不同階段的財務(wù)需求的綜合金融效勞。相對于目前商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀及世人對于個人理財?shù)挠^感，中國理財標(biāo)準(zhǔn)委員會對于理財?shù)膶嵸|(zhì)特別突出了幾點：理財是綜合性金融效勞，而不是金融產(chǎn)品推銷；理財是由專業(yè)理財人士提供的金融效勞，而不是客戶自己理財；理財是針對客戶一生的長期規(guī)劃，而不是針對客戶*個階段的規(guī)劃；理財本身是一個過程，而不是一個產(chǎn)品?！捕硞€人理財業(yè)務(wù)的分類按方式不同，商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)可分為理財參謀效勞和綜合理財效勞。理財參謀效勞業(yè)銀行向客戶提供的財務(wù)分析與規(guī)劃、投資建議、個人投資產(chǎn)品推薦等專業(yè)化效勞。理財效勞——銀行在向客戶提供理財參謀效勞的根底上，介紹客戶的委托和授權(quán)，按照與客戶事先約定的投資方案和方式進展投資和資產(chǎn)管理的業(yè)務(wù)活動。分為是人銀行業(yè)務(wù)——人及其家庭提供的理財業(yè)務(wù)和理財規(guī)劃——商業(yè)銀行在對潛在目標(biāo)客戶群分析研究的根底上，針對特定目標(biāo)客戶開發(fā)設(shè)計并銷售的資金投資和管理方案?！踩硞€人理財業(yè)務(wù)的對象個人理財業(yè)務(wù)的效勞對象是“特定的個人〞，即包括具有金融理財需求的自然人、有自然人組成的家庭和以家庭財產(chǎn)承當(dāng)無限責(zé)任的個體工商戶、私人企業(yè)或個人獨資公司。在國外，零售銀行除了開展個人金融，也紛紛把小企業(yè)作為自己的效勞對象，甚至是主要效勞對象。按照效勞對象的資產(chǎn)條件也可分為低端效勞對象、中斷效勞對象和高端效勞對象。二、國內(nèi)個人理財業(yè)務(wù)的開展?fàn)顩r及其趨勢〔一〕我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的開展?fàn)顩r1、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的開展現(xiàn)狀目前，財富集中化的趨勢也已十清楚顯。這些擁有富裕資產(chǎn)和穩(wěn)定高收入的個人群體，也開場重視個人資產(chǎn)在平安的前提下不斷增值，但由于他們的精力有限、理財專業(yè)知識不多、時間非常珍貴或者不愿意花費太多時間在擁有的財富上，這時他們非常需要具有專業(yè)的理財知識的專業(yè)人士為其提供全方位、專業(yè)化、滿足個人需求的資產(chǎn)管理效勞，這就為商業(yè)銀行、資產(chǎn)管理公司拓展個人金融業(yè)務(wù)提供了廣闊的市場前景。2、如今，商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)已經(jīng)步入了品牌化、標(biāo)準(zhǔn)化、個性化、系統(tǒng)化效勞的新階段。以中國銀行為例：銀行通過設(shè)立理財中心、理財室和理財窗口，建立和完善效勞網(wǎng)絡(luò)，包括各種基金、貨幣理財方案、私人銀行、保險超市、外匯期權(quán)買賣；通過嚴(yán)格選擇和強化培訓(xùn)，建立優(yōu)秀的客戶經(jīng)理隊伍；中國銀行“九管齊下〞加強“雙基〞建立通過信息整合和軟件系統(tǒng)開發(fā)，提供較強的信息和技術(shù)支持；中國銀行科學(xué)構(gòu)建信息預(yù)警平臺提升風(fēng)險預(yù)警能力通過產(chǎn)品、渠道、流程的創(chuàng)新和整合，全面提高效勞水平。近日，中行網(wǎng)銀在原有個人網(wǎng)銀“查詢版〞和“理財版〞的根底上，追求差異化效勞，推出了個人網(wǎng)上銀行“貴賓版〞專屬效勞。從而逐步形成不斷完善的理財效勞體系，使客戶特別是高中端客戶，在商業(yè)銀行得到便捷、高效、遵規(guī)、綜合性、全方位、個性化的理財效勞。(二)國內(nèi)個人理財業(yè)務(wù)的開展趨勢1、從單一銀行業(yè)務(wù)向綜合理財業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)變。長期以來，國內(nèi)銀行個人理財業(yè)務(wù)的*疇單一，僅包括儲蓄業(yè)務(wù)和十分有限的托收代理業(yè)務(wù)。隨著國內(nèi)金融市場的開展和個人金融需求的多樣化，銀行個人理財業(yè)務(wù)的*圍逐步拓寬，品種逐步豐富，由單一的儲蓄業(yè)務(wù)向多元化的銀行資產(chǎn)、負(fù)債、中間業(yè)務(wù)一體化開展，并隨著政策的逐步放寬，除向客戶提供傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)外，通過與券商、保險公司、基金管理公司、信托公司等非銀行金融機構(gòu)合作，國內(nèi)銀行已經(jīng)逐步向著為客戶提供證券、保險、信托、基金，甚至黃金買賣等金融效勞、各類支付結(jié)算業(yè)務(wù)以及理財規(guī)劃效勞等金融產(chǎn)品綜合效勞平臺的方向轉(zhuǎn)變，客戶可以從銀行獲得一攬子金融效勞。2、銀行理財效勞開場向網(wǎng)絡(luò)化轉(zhuǎn)變。網(wǎng)上銀行的出現(xiàn)，使傳統(tǒng)銀行經(jīng)歷了一場技術(shù)革命，也給銀行的個人理財業(yè)務(wù)開拓了一個全新的市場。商業(yè)銀行可以利用網(wǎng)上銀行大力開展網(wǎng)上交易，網(wǎng)上支付和清單業(yè)務(wù)，為企業(yè)和居民提供資金余額查詢、賬戶轉(zhuǎn)移等根本效勞，同時還將互聯(lián)網(wǎng)作為有效的營銷渠道，穿插出售理財產(chǎn)品和理財咨詢等效勞，如存款產(chǎn)品、消費信貸、保險、股票交易、資金托管等高級業(yè)務(wù)。3、銀行由傳統(tǒng)的利差收入為主轉(zhuǎn)變?yōu)樾谑杖霝橹?。?dāng)前世界級銀行的非利息收入可占到總收入的40%左右，成為銀行業(yè)的支柱業(yè)務(wù)。21世紀(jì)，我國商業(yè)銀行已轉(zhuǎn)移經(jīng)營戰(zhàn)略，從經(jīng)營單一金融產(chǎn)品到經(jīng)營眾多金融產(chǎn)品，從管理貨幣為主到管理信息為主，從賺取存貸利差收入為主到賺取效勞收入為主，我國商業(yè)銀行已經(jīng)開場更多地發(fā)揮中介效勞的作用。例如建立銀行2009年手續(xù)費及傭金凈入較2008年增長22.8%至384.5億元，占經(jīng)營收入比重上升至14.3%。三、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)存在的問題〔一〕理財法制環(huán)境不完善在市場經(jīng)濟下，我國出現(xiàn)了大量關(guān)于金融、銀行、保險、證券的相關(guān)法律法規(guī)，但涉及個人理財業(yè)務(wù)的相關(guān)法律卻至今才列上記事日程。當(dāng)前銀監(jiān)會所出臺的三部規(guī)章，即?商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行方法?、?商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險管理指引?和?商業(yè)銀行開辦代客境外理財業(yè)務(wù)管理暫行方法?，其只是行政規(guī)章，也叫部門規(guī)章，是行政主管部門出臺的用以約束規(guī)*所屬單位開展具體業(yè)務(wù)時一種行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和操作規(guī)*，都不是法律，更不是民商法，它不可以用來調(diào)整兩個平等的民事法律主體之間的民事權(quán)利義務(wù)關(guān)系?！捕硨I(yè)人才的匱乏目前，國內(nèi)商業(yè)銀行專業(yè)理財師匱乏已成為我國銀行個人理財業(yè)務(wù)開展的重要“瓶頸〞。由于理財業(yè)務(wù)是一項知識性、技術(shù)性相當(dāng)強的綜合性業(yè)務(wù)，它對從業(yè)人員的專業(yè)素質(zhì)要求很高，從業(yè)者除應(yīng)具有淵博的專業(yè)知識、嫻熟的投資技能、豐富的理財經(jīng)歷外，還應(yīng)掌握房地產(chǎn)、法律、市場營銷等相關(guān)知識，并具有良好的人際交往能力、組織協(xié)調(diào)能力和公關(guān)能力。目前，國內(nèi)銀行符合以上標(biāo)準(zhǔn)的專業(yè)人才嚴(yán)重匱乏，具備國際職業(yè)資格的理財“高手〞更屬鳳毛麟角。現(xiàn)在，我國各商業(yè)銀行一般把從事個人理財業(yè)務(wù)的一線員工稱為客戶經(jīng)理，這些客戶經(jīng)理雖然都是篩選出來的，其綜合素質(zhì)要高于營業(yè)網(wǎng)點的一般柜員，但離客戶和社會的期望及西方金融籌劃師的距離相差很遠(yuǎn)。眾所周知，理財離不開人來打理，沒有高素質(zhì)的理財人員，商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的開展談何容易。〔三〕客觀技術(shù)備件的落后商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的開展要以先進的電子信息技術(shù)、興旺的金融網(wǎng)絡(luò)為依托，尤其是個人理財?shù)雀郊又当葦M高的中間業(yè)務(wù)，更需要一系列技術(shù)的支持，且附加值越高，對技術(shù)的要求就越高。而我國金融電子化、網(wǎng)絡(luò)化、信息化水平比擬低，相應(yīng)的硬件設(shè)備比擬落后、陳舊，在計算機聯(lián)網(wǎng)、軟件的開發(fā)與應(yīng)用上有很大的局限性。因而像國外興旺國家銀行開展得紅紅火火的自助銀行、銀行、網(wǎng)絡(luò)銀行、手機銀行、家庭銀行等業(yè)務(wù)在我國目前都難順利開展，個人理財業(yè)務(wù)的方便、快捷、效率自然大打折扣?！菜摹彻膭町a(chǎn)品創(chuàng)新的機制不健全我國商業(yè)銀行長期以來由于外部環(huán)境的、體制的、技術(shù)的等等因素的影響，金融創(chuàng)新的意識、能力不強，金融創(chuàng)新幾乎是一片空白，近幾年來隨著銀行競爭的加劇，我國商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新有所起步，但總的來說，金融創(chuàng)新的層次較低，*圍較窄，產(chǎn)品的科技含量低，運用效果差，尤其是中間業(yè)務(wù)方面的創(chuàng)新更是非常落后，這是導(dǎo)致個人理財產(chǎn)品同質(zhì)性大的重要原因?！参濉橙狈φ_的理財意識業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)是一項綜合性業(yè)務(wù)，政策性強、涉及面廣、效勞要求高，要求理財師具備較高的素質(zhì)。一個優(yōu)秀的理財師需要全面了解理財產(chǎn)品的各項功能，熟練掌握證券、銀行、保險、法律、稅收、財務(wù)等多方面知識，具備豐富實踐操作經(jīng)歷，并有良好的交際和組織協(xié)調(diào)能力。但是國內(nèi)銀行普遍缺乏高素質(zhì)的優(yōu)秀理財人員，一些理財人員自身缺乏必要的專業(yè)知識、行業(yè)知識和管理能力，對所從事業(yè)務(wù)有關(guān)法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)章也不了解，對所推介產(chǎn)品的風(fēng)險特性認(rèn)識缺乏，造成了銷售行為的不規(guī)*。目前，國內(nèi)商業(yè)銀行在開展理財業(yè)務(wù)中缺乏主動的營銷意識，大多是被動的等待客戶來辦理各種業(yè)務(wù)。這種坐等客戶上門的營銷理念需要轉(zhuǎn)變，理財人員或客戶經(jīng)理應(yīng)主動發(fā)現(xiàn)潛在目標(biāo)客戶，為客戶制定適宜的理財方案。一些銀行的理財人員在理財協(xié)議及相關(guān)文件一旦簽署后，就覺得任務(wù)完成，效勞終止了，對客戶的后續(xù)效勞沒有跟上，導(dǎo)致客戶的流失。四、進一步開展我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的對策(一)進一步加強法制建立從銀行業(yè)監(jiān)管規(guī)章方面看，為適應(yīng)我國銀行業(yè)改革開放、金融創(chuàng)新和風(fēng)險管理的需要，銀行業(yè)監(jiān)視管理部門相繼公布了一系列的監(jiān)管規(guī)章。在國有銀行改革方面，?國有商業(yè)銀行公司治理及相關(guān)監(jiān)管指引?的出臺，有助于加強對國有商業(yè)銀行改善公司治理的指導(dǎo)和監(jiān)管。在銀行業(yè)對外開放方面，適時修訂了外資銀行管理規(guī)則，改善外資銀行經(jīng)營和監(jiān)管法制環(huán)境。在銀行業(yè)務(wù)監(jiān)管方面，銀行業(yè)監(jiān)管部門結(jié)合銀行業(yè)的開展趨勢和風(fēng)險管控要求，從信貸業(yè)務(wù)、理財業(yè)務(wù)、電子銀行業(yè)務(wù)、信息系統(tǒng)、金融創(chuàng)新等方面進一步加強了對商業(yè)銀行相關(guān)經(jīng)營管理行為的監(jiān)視和指導(dǎo)。同時，銀行業(yè)監(jiān)管部門著手對自身的監(jiān)管行為進展規(guī)*，使銀行業(yè)監(jiān)管行為步入規(guī)*化和法制化的軌道。(二〕加強專業(yè)人才的建立首先要明確客戶經(jīng)理的準(zhǔn)入門檻，選拔素質(zhì)高、可塑性強的人員充實到客戶經(jīng)理隊伍中。其次要通過嚴(yán)格的、多方位的培訓(xùn)，建立起一支全面掌握銀行業(yè)務(wù)，具備各種投資市場知識，懂得營銷技巧，又通曉客戶心理的高素質(zhì)理財人員隊伍，為不同職業(yè)、不同消費習(xí)慣、不同文化背景的各類人士提供理財效勞。第三，要明確客戶經(jīng)理職責(zé)，制定客戶經(jīng)理工作目標(biāo)，將個人理財業(yè)務(wù)的開展和客戶經(jīng)理職業(yè)規(guī)劃結(jié)合起來；要建立公開、公平、公正的客戶經(jīng)理考核體系，將客戶經(jīng)理個人職責(zé)、工作成績與考核獎懲嚴(yán)密聯(lián)系起來。第四，要引進國際經(jīng)歷和通行效勞標(biāo)準(zhǔn)與理念，以綜合化、全能化、個性化、網(wǎng)絡(luò)化、信息化、柔性化開展為目標(biāo)，建立和完善金融理財執(zhí)業(yè)人員自律性的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、職業(yè)道德。要創(chuàng)立一套符合我國國情的從業(yè)人員資格認(rèn)證體系，規(guī)*中國銀行業(yè)個人理財?shù)拈_展。第五，建立分品種專業(yè)化經(jīng)營管理體系和人員隊伍。按照產(chǎn)品功能和效勞品種設(shè)立專業(yè)化、集中式運營隊伍，集中效勞于高端和功能客戶群，建立以品種為單位進展管理與經(jīng)營的考核體系。集中商業(yè)銀行專家隊伍，建立效勞與營銷的“直銷〞式的效勞模式，使有限的效勞資源最大限度發(fā)揮出市場成效?！踩掣纳萍夹g(shù)條件為了應(yīng)對外資銀行的挑戰(zhàn)，更好地拓展商業(yè)銀行人理財業(yè)務(wù)，我們必須加快金融電子化、網(wǎng)絡(luò)化、信息化建立。建立重點放在以下3方面：一是完善網(wǎng)絡(luò)根底設(shè)施建立。我國銀行業(yè)一方面應(yīng)加快全國性金融網(wǎng)絡(luò)的建立，協(xié)調(diào)各銀行之間的沖突；另一方面應(yīng)著手興建銀行內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)；同時應(yīng)積極建立國際間金融互聯(lián)網(wǎng)；二是應(yīng)加快金融電子化系統(tǒng)的集成。金融電子化系統(tǒng)集成，是指金融企業(yè)根據(jù)市場和客戶的需求，把各種金融產(chǎn)品和效勞及其相關(guān)的業(yè)務(wù)操作、處理、管理、控制等環(huán)節(jié)有機結(jié)合起來，形成一個統(tǒng)一的有機系統(tǒng)，使金融企業(yè)能籍此靈活地適應(yīng)市場需求，實施企業(yè)的開展戰(zhàn)略，形成經(jīng)營管理上的優(yōu)勢；三是要建立和完善銀行內(nèi)部數(shù)據(jù)信息管理系統(tǒng)，借助這個系統(tǒng)，銀行可有效地管理已有的信息，并對信息進展加工，特別是對客戶信息進展有效加工，以便進一步將經(jīng)營模式轉(zhuǎn)變?yōu)榭蛻糁鲗?dǎo)型，通過個性化效勞，特別是定制的效勞滿足客戶的需求。(四)加快創(chuàng)新1.逐漸完成由分業(yè)經(jīng)營向混業(yè)經(jīng)營的轉(zhuǎn)變;

2.加快個人理財產(chǎn)品的開發(fā)和創(chuàng)新,優(yōu)化產(chǎn)品構(gòu)造:包含產(chǎn)品擴*策略(包括廣度和深度)、產(chǎn)品差異策略(含不同人群客戶細(xì)分,不同生命階段的差異化效勞),;

3.加強引導(dǎo),轉(zhuǎn)變客戶理財?shù)挠^念:從管理層到業(yè)務(wù)層轉(zhuǎn)變觀念,讓客戶明白,讓個性化的個人理財理念深入人心。遵從個人理財原則,從人生階段原則,理性分析原則,風(fēng)險保障原則出發(fā),制定合理的財務(wù)解決方案;

4.提高理財人員素質(zhì):通過各種途徑,通過內(nèi)部培養(yǎng)和擇優(yōu)引進相結(jié)合的方式,提高理財人員根底水平,和專業(yè)素養(yǎng),實現(xiàn)理財人員的標(biāo)準(zhǔn)化專業(yè)化,提高客戶認(rèn)知度,穩(wěn)定客戶。

5.廣泛應(yīng)用信息技術(shù),拓展個人理財新渠道:包括完善銀行效勞、增強自助銀行效勞、發(fā)揮網(wǎng)上銀行的優(yōu)勢;

6.推進管理創(chuàng)新,以促進個人理財業(yè)務(wù)的開展:包括大力加強個人業(yè)務(wù)組織管理體系的建立、建立以本錢核算為根底的業(yè)務(wù)管理方式和考核模式;

7.加快個人理財效勞創(chuàng)新,提高效勞水平和質(zhì)量:包括理財中心的建立、專業(yè)理財人才的培養(yǎng)、提供個性化理財效勞、效勞品牌的建立〔五〕培養(yǎng)投資者正確的理財觀念擁有正確的理財觀念是提高我們投資理財能力的前提，賺多少花多少的月光族就是沒有正確的理財觀念才使得自身陷入負(fù)翁的窘境?；ㄥX多少要根據(jù)自身的情況適量進展，在保證不影響日常生活的前提下，把盈余或者固定的資產(chǎn)進展再次投資利用來獲得更多的收益才是正確的理財觀念。讓自己的資產(chǎn)循環(huán)滾動利用，擁有屢次持續(xù)性收入五、結(jié)論綜上所述，我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)要在不斷變化開展的環(huán)境中占據(jù)積極有利的地位，必須在新環(huán)境中加速創(chuàng)新機制、完善體制，在宏觀政策上，應(yīng)加完善銀行理財業(yè)務(wù)的法律環(huán)境，支持個人理財業(yè)務(wù)的開展，努力培育業(yè)務(wù)環(huán)境，在微觀上，銀行等金融機構(gòu)內(nèi)部應(yīng)加強從業(yè)人員的培訓(xùn)等相關(guān)工