淺析利率市場化對新疆國有銀行的影響及對策內(nèi)容摘要:利率市場化改革至關重要，牽一發(fā)而動全身，將對各類金融機構，特別是商業(yè)銀行今后的發(fā)展產(chǎn)生的影響。本文從利率市場化的內(nèi)涵出發(fā)，簡述了我國利率市場化改革的主要進程，結合新疆銀行業(yè)的現(xiàn)狀，綜合分析了利率市場化對新疆國有商業(yè)銀行的影響后，闡述了利率市場化的改革中新疆國有商業(yè)銀行應該如何應對。關鍵詞：利率市場化；商業(yè)銀行；影響；應對策略自20世紀70年代美國經(jīng)濟學家麥金農(nóng)和肖提出“金融深化”理論后，一些發(fā)展中國家為改變經(jīng)濟發(fā)展不平衡和發(fā)展落后的狀態(tài)，開始了利率市場化改革，從此利率市場化浪潮席卷全球。迄今為止，幾乎所有的工業(yè)化國家和大部分的發(fā)展中國家都已經(jīng)實現(xiàn)了利率市場化。我國的利率市場化改革進程，對于國有商業(yè)銀行來講，既是一個重大機遇，也是一場嚴峻挑戰(zhàn)。因此，如何估價由此帶來的影響，適時采取對策，對商業(yè)銀行的發(fā)展至關重要。

畢業(yè)設計（論文）原創(chuàng)性聲明和使用授權說明原創(chuàng)性聲明本人鄭重承諾：所呈交的畢業(yè)設計（論文），是我個人在指導教師的指導下進行的研究工作及取得的成果。盡我所知，除文中特別加以標注和致謝的地方外，不包含其他人或組織已經(jīng)發(fā)表或公布過的研究成果，也不包含我為獲得及其它教育機構的學位或學歷而使用過的材料。對本研究提供過幫助和做出過貢獻的個人或集體，均已在文中作了明確的說明并表示了謝意。作者簽名：日期：指導教師簽名：日期：使用授權說明本人完全了解大學關于收集、保存、使用畢業(yè)設計（論文）的規(guī)定，即：按照學校要求提交畢業(yè)設計（論文）的印刷本和電子版本；學校有權保存畢業(yè)設計（論文）的印刷本和電子版，并提供目錄檢索與閱覽服務；學?？梢圆捎糜坝　⒖s印、數(shù)字化或其它復制手段保存論文；在不以贏利為目的前提下，學?？梢怨颊撐牡牟糠只蛉績?nèi)容。作者簽名：日期：

學位論文原創(chuàng)性聲明本人鄭重聲明：所呈交的論文是本人在導師的指導下獨立進行研究所取得的研究成果。除了文中特別加以標注引用的內(nèi)容外，本論文不包含任何其他個人或集體已經(jīng)發(fā)表或撰寫的成果作品。對本文的研究做出重要貢獻的個人和集體，均已在文中以明確方式標明。本人完全意識到本聲明的法律后果由本人承擔。作者簽名： 日期：年月日學位論文版權使用授權書本學位論文作者完全了解學校有關保留、使用學位論文的規(guī)定，同意學校保留并向國家有關部門或機構送交論文的復印件和電子版，允許論文被查閱和借閱。本人授權大學可以將本學位論文的全部或部分內(nèi)容編入有關數(shù)據(jù)庫進行檢索，可以采用影印、縮印或掃描等復制手段保存和匯編本學位論文。涉密論文按學校規(guī)定處理。作者簽名： 日期：年月日導師簽名：日期：年月日指導教師評閱書指導教師評價：一、撰寫（設計）過程1、學生在論文（設計）過程中的治學態(tài)度、工作精神□優(yōu)□良□中□及格□不及格2、學生掌握專業(yè)知識、技能的扎實程度□優(yōu)□良□中□及格□不及格3、學生綜合運用所學知識和專業(yè)技能分析和解決問題的能力□優(yōu)□良□中□及格□不及格4、研究方法的科學性；技術線路的可行性；設計方案的合理性□優(yōu)□良□中□及格□不及格5、完成畢業(yè)論文（設計）期間的出勤情況□優(yōu)□良□中□及格□不及格二、論文（設計）質(zhì)量1、論文（設計）的整體結構是否符合撰寫規(guī)范？□優(yōu)□良□中□及格□不及格2、是否完成指定的論文（設計）任務（包括裝訂及附件）？□優(yōu)□良□中□及格□不及格三、論文（設計）水平1、論文（設計）的理論意義或對解決實際問題的指導意義□優(yōu)□良□中□及格□不及格2、論文的觀念是否有新意？設計是否有創(chuàng)意？□優(yōu)□良□中□及格□不及格3、論文（設計說明書）所體現(xiàn)的整體水平□優(yōu)□良□中□及格□不及格建議成績：□優(yōu)□良□中□及格□不及格（在所選等級前的□內(nèi)畫“√”）指導教師：（簽名）單位：（蓋章）年月日評閱教師評閱書評閱教師評價：一、論文（設計）質(zhì)量1、論文（設計）的整體結構是否符合撰寫規(guī)范？□優(yōu)□良□中□及格□不及格2、是否完成指定的論文（設計）任務（包括裝訂及附件）？□優(yōu)□良□中□及格□不及格二、論文（設計）水平1、論文（設計）的理論意義或對解決實際問題的指導意義□優(yōu)□良□中□及格□不及格2、論文的觀念是否有新意？設計是否有創(chuàng)意？□優(yōu)□良□中□及格□不及格3、論文（設計說明書）所體現(xiàn)的整體水平□優(yōu)□良□中□及格□不及格建議成績：□優(yōu)□良□中□及格□不及格（在所選等級前的□內(nèi)畫“√”）評閱教師：（簽名）單位：（蓋章）年月日第3頁共26頁教研室（或答辯小組）及教學系意見教研室（或答辯小組）評價：一、答辯過程1、畢業(yè)論文（設計）的基本要點和見解的敘述情況□優(yōu)□良□中□及格□不及格2、對答辯問題的反應、理解、表達情況□優(yōu)□良□中□及格□不及格3、學生答辯過程中的精神狀態(tài)□優(yōu)□良□中□及格□不及格二、論文（設計）質(zhì)量1、論文（設計）的整體結構是否符合撰寫規(guī)范？□優(yōu)□良□中□及格□不及格2、是否完成指定的論文（設計）任務（包括裝訂及附件）？□優(yōu)□良□中□及格□不及格三、論文（設計）水平1、論文（設計）的理論意義或對解決實際問題的指導意義□優(yōu)□良□中□及格□不及格2、論文的觀念是否有新意？設計是否有創(chuàng)意？□優(yōu)□良□中□及格□不及格3、論文（設計說明書）所體現(xiàn)的整體水平□優(yōu)□良□中□及格□不及格評定成績：□優(yōu)□良□中□及格□不及格（在所選等級前的□內(nèi)畫“√”）教研室主任（或答辯小組組長）：（簽名）年月日教學系意見：系主任：（簽名）年月日

一、利率市場化的內(nèi)涵利率市場化是指將中央銀行用計劃手段確定的受管制的利率變?yōu)橛山鹑跈C構依據(jù)自身的資金供求情況、頭寸狀況、盈利及風險等因素自行調(diào)節(jié)、自行控制的利率，并使其成為引導資金配置的基本指標。它大致包括以下內(nèi)容：1、金融交易主體享有利率決定權。2、利率的數(shù)量結構、期限結構及風險結構應當由市場自發(fā)地進行選擇。3、同業(yè)拆借利率或長期國債利率將成為市場利率的基本指針。4、政府或中央銀行擁有間接影響金融資產(chǎn)利率的權力。由此可以看出利率市場化的主要目標是建立由市場供求決定金融機構存、貸款利率水平的利率形成機制，通過運用貨幣政策工具調(diào)控和引導市場利率，使市場機制在金融資源配置中發(fā)揮主導作用。顯然，利率市場化的結果使銀行的產(chǎn)品價格——存貸款利率逐漸放開，銀行在經(jīng)營過程中能夠自主決定貸款的價格及存款成本。因此，金融機構對存貸款的定價權是利率市場化的核心內(nèi)容。二、我國推行利率市場化的背景及必要性

當前，國有商業(yè)銀行對利率市場化改革的要求十分急迫。其一，對于國有商業(yè)銀行而言，降低不良貸款率，嚴格控制新增貸款質(zhì)量是其目前的主要經(jīng)營目標之一，要提高貸款質(zhì)量，提升資金經(jīng)營效率，客觀上要求央行放開利率管制，推行利率市場化。其二，非國有商業(yè)銀行的市場份額在不斷擴大，對于國有商業(yè)銀行而言，要求央行對不同規(guī)模的銀行嚴格規(guī)定經(jīng)營規(guī)模，改變大中小銀行貸款都傾向大企業(yè)的格局。這一政策的實施，首先要建立在利率市場化的基礎上。其三，現(xiàn)行的利率管理體制已很難適應中國加入WTO的要求。中國加入世貿(mào)組織以后，對外資銀行立即開放境內(nèi)居民和企業(yè)的外幣業(yè)務，二年之后開放人民幣業(yè)務，五年之后，中外資銀行的業(yè)務將完全相同。業(yè)務領域的競爭將更加廣泛，中資銀行必須提高競爭力。由于對商業(yè)銀行的利率嚴格管制，商業(yè)銀行無權定利率，目前大多數(shù)中資商業(yè)銀行對利率風險和資金定價既沒有經(jīng)驗，又無從下手，在以后和外資銀行的競爭中處于十分不利的境地。因此，從商業(yè)銀行的角度，迫切需要加快推進利率市場化的改革，放開對商業(yè)銀行嚴格的利率管制。利率市場化作為—種全新的利率運行機制，對我國金融乃至整個經(jīng)濟運行都將產(chǎn)生深刻的影響。利率的市場化有利于促進社會資金使用效率的提高和資金資源的優(yōu)化配置，使我國金融調(diào)控機制更趨優(yōu)化，更富有彈性，推動國有商業(yè)銀行和國有企業(yè)經(jīng)營機制轉換；也是中國加入WTO后，與國際經(jīng)濟接軌，迎接外資金融機構沖擊與挑戰(zhàn)的必然選擇，同時為實現(xiàn)人民幣有管理的浮動匯率制提供先決條件。三、我國利率市場化改革的主要進程從世界范圍來看，各國利率市場化進程可以分為兩種形式，一種是一步到位式的市場化過程，另一種是漸進式的市場化過程。由于利率的市場化效果如何受宏觀和微觀等多個因素的影響，與各國經(jīng)濟發(fā)展程度、市場化程度、政府對經(jīng)濟的干預程度、實施自由化時的宏觀經(jīng)濟條件以及金融體系的健全程度有關，都有成功和失敗的案例，很難說哪一種模式具有更大的優(yōu)勢。從各國利率市場化的效果對比分析，要想取得利率市場化的成功，一個國家必須要具備以下條件：一是宏觀經(jīng)濟穩(wěn)定；二是健全的金融體制；三是嚴格而科學的監(jiān)管體系；四是健全的會計、信息披露和立法框架。從我國的實際情況看，我國經(jīng)濟在長期內(nèi)保持了穩(wěn)定的發(fā)展態(tài)勢，物價水平基本穩(wěn)定;金融法制建設不斷加強，金融市場逐步完善，金融監(jiān)管日益強化，金融教育正在普及，國際金融人力資源開發(fā)和能力建設不斷加強，金融體制日臻完善；同是我國還加強了對商業(yè)銀行會計和信息披露的立法和管理，因此可以說我國已具備利率市場化的基本條件。但是應該看到我國金融在很多方面還存在不完善的地方，因此我國政府選擇了漸進式的利率市場化模式，利率市場化改革的總體思路確定為：先放開貨幣市場利率和債券市場利率，再逐步推進存、貸款利率的市場化。存、貸款利率市場化按照"先外幣、后本幣；先貸款、后存款；先長期、大額，后短期、小額"的順序進行。我國的利率市場化改革始于1978年，但直至1996年才邁出實質(zhì)性步伐。1996年6月，我國放開了銀行間同業(yè)拆借市場利率。1997年6月，放開了銀行間債券市場債券回購和現(xiàn)券交易利率。從1998年開始，對再貼現(xiàn)利率及貼現(xiàn)利率的生成機制進行了改革，實行了再貼現(xiàn)利率由中央銀行根據(jù)貨幣市場利率獨立確定的制度；放開了政策性銀行發(fā)行金融債券的利率，全面放開了銀行間債券市場債券發(fā)行利率。1998年5月，中央銀行開始利用公開市場操作。1999年9月，成功地實現(xiàn)了國債在銀行間債券市場利率招標發(fā)行。1999年10月，對保險公司大額定期存款實行協(xié)議利率，同時，逐漸擴大了金融機構貸款利率浮動權，最高上浮可達到30%，簡化了貸款利率種類，取消大部分優(yōu)惠貸款利率，對存款利率也有相應調(diào)整。2000年9月，一步放開了外幣貸款利率，對300萬美元以上的大額外幣存款利率由金融機構與客戶協(xié)商確定，并報中央銀行備案。2002年初,在全國八個縣農(nóng)村信用社進行利率市場化改革試點,貸款利率浮動幅度由50%擴大到100%,存款利率最高可上浮50%。2002年3月,將境內(nèi)外資金融機構對中國居民的小額外幣存款,納入中國人民銀行現(xiàn)行小額外幣存款利率管理范圍,實現(xiàn)中外資金融機構在外幣利率政策上的公平待遇。2002年9月,農(nóng)村信用社利率浮動試點范圍進一步擴大。2004年，利率市場化邁出了重要步伐：1月1日再次擴大了金融機構貸款利率浮動區(qū)間；3月25日實行再貸款浮息制度；10月29日放開了商業(yè)銀行貸款利率上限，城鄉(xiāng)信用社貸款利率浮動上限擴大到基準利率的2.3倍，實行人民幣存款利率下浮制度。然后2005年３月17日，經(jīng)國務院批準，金融機構在人民銀行的超額準備金存款利率由現(xiàn)行年利率1.62％下調(diào)到0.99％，再于2005年5月24日開創(chuàng)短期融資券市場，實行注冊制，完全放開短期企業(yè)融資券利率管制。2005年7月21日宣布人民幣與美元脫鉤，匯改正式啟動。2006年4月28日，上調(diào)了金融機構的貸款基準利率，此后，基本沒有重大的政策出臺?？偟膩砜?，外幣利率市場化走在了本幣利率的前面；貸款利率市場化走在了存款利率的前面；批發(fā)業(yè)務市場化走在了零售業(yè)務前面。這正好適應了我國利率市場化改革先外幣、后本幣，先貸款、后存款，先批發(fā)、后零售的整體戰(zhàn)略。四、利率市場化對利率決定的影響

1.利率水平受多種因素影響。利率市場化的目標是形成以中央銀行調(diào)控的基準利率為基礎，以反映市場資金供求的市場利率為主的利率體系。因此，利率市場化以后，多種因素對市場利率水平的影響將更迅速地表現(xiàn)出來。

2.利率波動幅度和頻率提高。我國對商業(yè)銀行存貸款利率市場化改革是從賦予商業(yè)銀行貸款實行差別利率和一定的利率浮動權開始的，到今天的“浮動利率試點”仍然是循著這樣的思路進行的。利率市場化本身就是一個利率不斷走向自由，中央銀行的管制不斷放松的過程。在實現(xiàn)利率市場化以后，利率的直接管制將不再存在，受各種因素的影響，市場化中及之后的利率，其波動的幅度和頻率都會增加。

簡言之，利率市場化意味著我國商業(yè)銀行面臨的利率風險將越來越明顯。因此，就我國商業(yè)銀行而言，是到了從單純關注流動性風險和信用風險轉移到既關注流動性風險和信用風險，同時又關注利率風險的時候了。五、利率市場化對新疆國有商業(yè)銀行的影響（一）、新疆銀行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀新疆維吾爾自治區(qū)經(jīng)過50年的變遷，與新疆社會主義市場經(jīng)濟發(fā)展相適應的現(xiàn)代市場金融體制初步建立，金融機構組織體系向多元化發(fā)展。從事具體金融業(yè)務經(jīng)營的機構包括國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行、城市信用社、農(nóng)村信用社、保險公司、信托投資公司、證券公司、基金管理公司、財務公司、金融租賃公司以及金融控股集團公司等。從所有制結構看，既有國有的金融機構，也有集體合作制的、股份制的、合資性的金融機構，還有一些民間、私營的金融組織，金融領域多種所有制共同發(fā)展。1999年以來，除四大國有商業(yè)銀行以外，新疆先后設立了國家開發(fā)銀行新疆分行、招商銀行烏魯木齊分行、華夏銀行烏魯木齊分行，以及華融、長城、信達金融資產(chǎn)管理公司烏魯木齊辦事處和東方金融資產(chǎn)管理公司烏魯木齊工作組。形成了以國有商業(yè)銀行為主體，政策性金融與商業(yè)性金融分離，銀行、信托、租賃、資產(chǎn)管理公司、郵政儲蓄及證券、保險等多種金融機構并存，分工協(xié)作、功能互補、協(xié)調(diào)發(fā)展的金融組織體系。無論從存貸款規(guī)模還是機構規(guī)模以及網(wǎng)絡和品牌效應、產(chǎn)品服務等方面四大國有銀行均占據(jù)新疆銀行業(yè)的絕對優(yōu)勢。（二）、新疆國有商業(yè)銀行在利率管理方面存在的問題目前新疆國有商業(yè)銀行基本已初步建立了利率定價機制，強化了內(nèi)部利率管理部門職能，明確了管理的原則、決策程序、授權管理辦法等內(nèi)部規(guī)章制度，各國有商業(yè)銀行一級法人統(tǒng)一管理本系統(tǒng)利率，負責制定有關規(guī)章制度、日常利率管理和調(diào)整等如外幣利率，國有商業(yè)銀行建立的外幣貸款利率和大額存款利率定價機制，主要是以國際金融市場同業(yè)拆借利率(LIBOR)為基準，同時適當考慮其他因素決定加(減)點利差(或浮動幅度)來確定。各國有商業(yè)銀行總行通過對不同分行實行差別管理、分類授權等手段進行控制，風險由總行集中規(guī)避。但和利率市場化改革的要求相比仍有一定的距離。特別是在利率定價和利率風險管理方面，經(jīng)驗仍顯不足，制度有待完善。新疆國有商業(yè)銀行在利率體系和利率管理體制存在的問題主要表現(xiàn)在四個方面：一是利率調(diào)整的靈活度不夠，還不能完全根據(jù)本區(qū)經(jīng)濟形勢和金融市場變化而靈活變動，決策程序復雜，利率杠桿的調(diào)節(jié)作用發(fā)揮時滯較長；二是利率管制程度高，一級分行自主確定利率水平和計結息規(guī)則的權限較小，難以適應今后金融機構成本管理、金融創(chuàng)新和市場競爭的需要，嚴格的利率管制顯然不利于國有商業(yè)銀行提高競爭力；三是利率監(jiān)管的方式急需改革，監(jiān)管手段和技術需要進一步提高，利率監(jiān)管的重點尚未從檢查處罰利率違規(guī)轉移到防范利率風險上來；四是目前的市場缺乏防范利率風險的機制和手段。（三）、利率市場化對新疆國有商業(yè)銀行的影響實行利率市場化對社會經(jīng)濟體系中的多個部門都有直接或間接的影響，但是給銀行業(yè)帶來的壓力和挑戰(zhàn)是最直接和最復雜的。1、利率市場化對新疆國有商業(yè)銀行帶來的機遇⑴利率市場化有利于國有商業(yè)銀行優(yōu)化客戶結構利率的市場化促使國有商業(yè)銀行經(jīng)營管理部門自覺關注貸款市場的運行趨勢，根據(jù)客戶與銀行的所有業(yè)務往來可能帶來的盈利、客戶的經(jīng)營狀況、商業(yè)銀行提供貸款所需的資金成本、違約成本、管理費等因素綜合確定不同的利率水平，在吸引重點優(yōu)質(zhì)客戶的同時對風險較大的客戶以更高的利率水平作為風險補償，推動商業(yè)銀行客戶結構的優(yōu)化。⑵利率市場化有利于推動國有商業(yè)銀行加強金融創(chuàng)新利率市場化客觀上為國有商業(yè)銀行加強金融創(chuàng)新提供了動力和壓力。放開利率的結果使資金的價格真正市場化，而價格競爭必須以低成本的資金籌措為后盾。因此，國有商業(yè)銀行為了保持自身的經(jīng)營優(yōu)勢，勢必會在金融產(chǎn)品、服務手段、營銷策略上各展所長，加大創(chuàng)新力度，不斷推出新的金融工具和產(chǎn)品，大力發(fā)展不占用銀行自身資金的非利差型的中間業(yè)務。從而在競爭中掌握主動，贏得更大的發(fā)展空間。⑶利率市場化有利于減少商業(yè)銀行之間的不正當競爭利率市場化以后，利率限制的放開使一些商業(yè)銀行不需要通過原有的一些不正當競爭手段，如私下利率回扣等來吸收客戶。它使所有商業(yè)銀行都能根據(jù)自身經(jīng)營情況，如成本承受能力等自主決定對不同客戶、不同業(yè)務品種的利率水平,從而使競爭公開化。這樣一來，所有商業(yè)銀行都站在了同一起跑線上,避免了原有的不正當競爭造成的損失和風險。⑷利率市場化有利于促進國有商業(yè)銀行管理形式從被動型向主動型轉變利率達到市場化后,在籌資上,因手段的多樣化,國有商業(yè)銀行可以通過預測市場趨勢、建立負債組合、加重主動負債的比重對總的負債利率水平進行控制并及時做出調(diào)整。同樣在資金運用上可以建立盈利資產(chǎn)組合來確定收益水平,在建立資產(chǎn)負債期限、利率匹配的基礎上,更可以在金融市場上通過衍生產(chǎn)品抵補利率風險。同業(yè)市場競爭的加劇也會迫使國有商業(yè)銀行改變管理形式,誰掌握主動誰就能得到市場。2、利率市場化給新疆國有商業(yè)銀行帶來挑戰(zhàn)⑴、利率市場化將壓縮國有商業(yè)銀行存貸款利差盈利空間根據(jù)客戶價值理論，就存貸款業(yè)務而言，哪家商業(yè)銀行能夠實現(xiàn)客戶價值的最大化，讓客戶感到最大滿意，客戶就會到該行去辦理存貸款業(yè)務，反之則不然。在實行嚴格的利率管制條件下，客戶價值的根本差別取決于商業(yè)銀行的服務質(zhì)量與水平。而在利率市場化條件下，客戶價值差別則遠不局限于服務，更重要的是銀行利率水平的高低，這也正是客戶最為敏感的。因此，利率市場化以后，一定時期內(nèi)，國有商業(yè)銀行為了爭奪存款，除了進一步柜面優(yōu)化服務，必將在一定程度上抬高存款利率。目前各家國有商業(yè)銀行存款利率基本執(zhí)行人民銀行的基準利率，但是在同業(yè)存款的利率上各有差別；同時，為了搶占市場份額，爭奪優(yōu)質(zhì)貸款客戶，其貸款利率又必將在一定程度上趨于下降。由此，存貸款的“高來低去”將會使商業(yè)銀行的存貸款利差進一步縮小，進而對其經(jīng)營產(chǎn)生一定壓力。⑵、利率市場化將加劇商業(yè)銀行之間的競爭就新疆銀行業(yè)現(xiàn)狀而言，銀行市場可看作是基本由四大國有商業(yè)銀行成的寡頭壟斷市場。利率市場化改革中，可能不利于中小商業(yè)銀行的生存和發(fā)展。這是因為：（1）在優(yōu)良大客戶的爭奪上，各家銀行互不相讓，由于大客戶所需求的資金量較大，因此，國有商業(yè)銀行更有資金規(guī)模上的優(yōu)勢。（2）在民營企業(yè)的爭奪上,國有商業(yè)銀行在附加了一定的風險利率后,可與中小銀行展開競爭。在目前尚未建立健全存款保險機制的情況下，國有商業(yè)銀行有國家信用保證，中小商業(yè)銀行則可能清盤，這就損害了存款人的利益。所以存款人可能會把存款向四大國有商業(yè)銀行集中，中小商業(yè)銀行的資金來源壓力會增大。⑶、利率市場化將對國有商業(yè)銀行主導業(yè)務產(chǎn)生巨大沖擊隨著利率市場化推進,激烈的同業(yè)競爭將使國有商業(yè)銀行存貸款利差有大幅度縮減。商業(yè)銀行只能通過業(yè)務的創(chuàng)新和大力發(fā)展中間業(yè)務來彌補利潤的下降,這將使存貸款業(yè)務的重要性大大降低。從發(fā)達國家商業(yè)銀行的利潤結構看,一般存貸款利差只占收入60%左右，甚至有的商業(yè)銀行存貸款利差小于總收入的50%。目前新疆國有商業(yè)銀行中，這一比例高達95%以上。因此，作為我國商業(yè)銀行的主導業(yè)務——存貸款業(yè)務，在未來銀行總業(yè)務量中的比重將會呈下降趨勢。另一方面,利率的市場化帶動了金融市場的發(fā)達,使一部分籌資與投資從間接方式向直接方式轉化,產(chǎn)生了資金脫媒現(xiàn)象。新疆一些優(yōu)質(zhì)企業(yè)或者是壟斷行業(yè)的企業(yè)臨時資金不再通過存款形式來增值,而是在資本市場、貨幣市場上投放出去來獲取短期收益；居民也不再過分看重僅含有無風險價值的儲蓄利率,更關注包含風險價值的金融市場的收益；形式并不靈活的銀行貸款與多樣化的金融產(chǎn)品相比,也不具有競爭力,商業(yè)銀行的主導業(yè)務將受到巨大的沖擊。⑷、利率市場化后國有商業(yè)銀行面臨的利率風險加大利率市場化之后，商業(yè)銀行面臨利率波動的風險主要表現(xiàn)在：一是利率敏感缺口的風險。這種風險來自于可重新定價的資產(chǎn)與可重新定價的負債的不匹配；就目前新疆四大國有商業(yè)銀行基本都是存差行，且在儲蓄存款比例中，中長期存款大于短期存款。二是利率結構的風險。主要是存貸款利率波動不一致或短期存貸款與長期存貸款利差波動幅度不一致造成的；三是客戶選擇提前還款或提前取款的風險。這是因為銀行末到期的固定利率存貸款與市場利率水平存在較大差異時造成的；四是客戶流失的風險。在利率波動頻繁且難以預測的情況下，客戶必然對保值金融產(chǎn)品的需求增加，以減少利率風險損失，如果商業(yè)銀行金融產(chǎn)品供給不能滿足客戶的需求時，客戶自然選擇其他的投資方式。⑸、利率市場化將對商業(yè)銀行員工素質(zhì)提出新的要求隨著利率市場化改革進程的加快，利率風險的加大，國有商業(yè)銀行如何準確地預測利率變動趨勢，合理確定具有競爭優(yōu)勢的價格水平；如何科學地分配存、貸款期限布局，保持最佳的利差水平；如何靈活地調(diào)整資產(chǎn)負債結構，提高備付水平，有效控制利率形成的流動性風險；如何健全監(jiān)督制約機制，防止產(chǎn)生人情利率風險等等，都將是一場嚴峻的考驗。這都迫切需要有一大批高素質(zhì)的金融專業(yè)人才來保障。這些人不僅要具備深厚的理論功底，還要具有豐富的商業(yè)銀行實務經(jīng)驗，既要通曉國內(nèi)外利率的波動狀況，又要精于預測利率變動趨勢。而目前新疆國有商業(yè)銀行普遍缺乏這方面的專業(yè)人才，而且員工整體情況是觀念陳舊，隊伍整體老化，文化水平偏低，進取意識差，對新事物反應慢，接受能力不強，對利率走勢發(fā)展預測、風險的識別和控制能力較弱，很難適應利率市場化改革的需要。六、利率市場化改革進程中新疆國有商業(yè)銀行應采取的對策隨著利率市場化的推進，它對我國商業(yè)銀行的影響將越來越大，積極應對，并努力尋求應對策略，具有重要的現(xiàn)實意義。（一）降低商業(yè)銀行的經(jīng)營成本在利率市場化、商業(yè)銀行存貸款利差縮小的情況下，經(jīng)營成本控制的好壞對國有商業(yè)銀行的獲利水平就顯得尤為重要。因此，我認為商業(yè)銀行要降低經(jīng)營成本可以從以下兩方面著手：1、降低商業(yè)銀行經(jīng)營的固定成本在控制固定成本方面，商業(yè)銀行應合理選購銀行經(jīng)營所需的設備，減少不必要的固定資產(chǎn)投資。同時，還應該積極調(diào)整經(jīng)營網(wǎng)點，在銀行業(yè)務機械化、自動化上下功夫。新疆國有商業(yè)銀行的網(wǎng)點可謂星羅棋布，這固然在方便居民服務，吸收儲蓄存款方面有一定的優(yōu)勢，但也使我國商業(yè)銀行的經(jīng)營成本居高不下，人均和點均利潤非常低。為了提高利潤、降低經(jīng)營成本，撤并效益差的經(jīng)營網(wǎng)點被證明是一個好辦法。為了更大地降低經(jīng)營成本，我國商業(yè)銀行還應該加大機械化、自動化投資的力度。據(jù)測算，ＡＴＭ機的使用成本只有傳統(tǒng)銀行的四分之一，而網(wǎng)上銀行的經(jīng)營成本更是只有傳統(tǒng)銀行的十分之一。新疆四大國有商業(yè)銀行中的工商銀行、建設銀行、中國銀行在股份制改造的過程中，都加大了機構撤并、人員分流的力度，同時都在大力發(fā)展低成本的自助銀行設備和網(wǎng)上銀行系統(tǒng)。2、降低商業(yè)銀行經(jīng)營的變動成本在控制變動成本方面，商業(yè)銀行主要應控制各種存款的利息支出、市場營銷費用和管理費用。存款的利息支出屬于剛性支出，主動控制的難度較大。而市場營銷費用、管理費用則是銀行可以主動加以控制的，比如可以控制市場營銷人員的差旅費開支、取消成本較高的廣告支出、壓縮不必要的辦公用品開支以及精簡員工隊伍等。（二）加大創(chuàng)新力度在利率市場化的大背景下，我國商業(yè)銀行只有不斷進行創(chuàng)新，才能從容地應對日益激烈的競爭環(huán)境，實現(xiàn)持續(xù)、健康、高速發(fā)展。1、中間業(yè)務的開拓創(chuàng)新利率市場化后，商業(yè)銀行傳統(tǒng)的主導業(yè)務將會受到巨大沖擊，利潤水平下降，這就要求商業(yè)銀行必須大力發(fā)展中間業(yè)務以迎接挑戰(zhàn)。所謂中間業(yè)務，是指商業(yè)銀行在資產(chǎn)業(yè)務和負債業(yè)務的基礎上，利用技術、信息、機構網(wǎng)絡、資金和信譽等方面的優(yōu)勢，不運用或較少運用自己的資財，以中間人和代理人的身份替客戶辦理收付、咨詢、代理、擔保、租賃和其他委托事項，提供各類金融服務并收取一定費用的經(jīng)營活動。國外一些國家，尤其是金融比較發(fā)達的英國、美國，商業(yè)銀行的中間業(yè)務發(fā)展得相當成熟。美國、日本、英國的商業(yè)銀行中間業(yè)務收入占全部收益比重的40%左右，美國花旗銀行收入的80%來自于中間業(yè)務。而我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務收入一般只占總收入的5%到10%左右。可見，我國商業(yè)銀行亟需發(fā)展中間業(yè)務。國有商業(yè)銀因充分利用金融市場主體資格，利用機構設置較多，資金清算網(wǎng)絡等優(yōu)勢積極為其他金融機構提供代理開放式基金的發(fā)行與贖回、債券回購、買賣分銷等各種投資、融資服務，為中小企業(yè)及中小金融機構提供代理發(fā)行債券、銀證轉賬、代理保險、基金托管、代客理財、資產(chǎn)管理、財務顧問、投資咨詢等，提高中間業(yè)務收入占總收入的比重。2、經(jīng)營管理創(chuàng)新國有商業(yè)銀行在經(jīng)營方式更加充分地體現(xiàn)集約化的經(jīng)營特點。集約化經(jīng)營不是簡單意義上的收權和調(diào)整機構，而是在經(jīng)營體制上實現(xiàn)資源（人員、資金、設備等）集中統(tǒng)一使用，達到降低成本，提高經(jīng)營效益的目的。把分散的、相同的業(yè)務操作和管理職能集中起來，把分級管理改變?yōu)橐惑w化的直接經(jīng)營和管理，減少了層次，降低了資源消耗，以相同的或更少的資源，實現(xiàn)更大的效益。經(jīng)營和管理越是集約化，層次越是簡化，資源利用越是充分，經(jīng)營和管理越是有效。（三）、不斷加強資產(chǎn)負債的管理力度為了有效防御利率變動帶來的風險，國有商業(yè)銀行應不斷加強資產(chǎn)和負債的類型、數(shù)量和期限進行合理的搭配，并在總行對利率走勢準確預測的前提下，主動對資產(chǎn)和負債的類型、數(shù)量和期限進行調(diào)整，以避免利率變動的風險并獲得最大收益。目前國有商業(yè)銀行由于長期處在利率管制時代，這方面的理論研究和實際應用還很少，今后應加大資金的來源和運用兩方面關系的研究，及時引進資金缺口管理機制和有效持續(xù)缺口管理機制,使資產(chǎn)和負債的期限結構互相匹配，減少以至避免利率變動的風險，實現(xiàn)利潤最大化。4、建立科學的利率風險內(nèi)控機制利率風險的管理在很大程度上要靠商業(yè)銀行建立完善的內(nèi)控機制。目前新疆四大國有商業(yè)銀行利率的定價權基本收歸總行，由總行根據(jù)各一級分行資產(chǎn)負債狀況，制定并公布本系統(tǒng)的基準利率水平；并由總行根據(jù)各分支機構的經(jīng)營管理水平、所在地經(jīng)濟發(fā)展狀況、當?shù)赝瑯I(yè)競爭狀況等因素確定各一級分行在基準利率基礎上的浮動權限，并明確各一級分行不得超越總行的授權，一級分行對轄內(nèi)二級分行分別進行一定授權幅度。各一級分行在對其分支機構進行利率浮動授權后，還應建立定期的利率內(nèi)部檢查制度，避免出現(xiàn)利率浮動權下放后，下級管理者和經(jīng)辦人員利用職權以權謀私，給予客戶不利于商業(yè)銀行的利率水平或計息方式，從而規(guī)避道德風險。（四）重視人才培養(yǎng)，提高隊伍素質(zhì)利率市場化加劇了商業(yè)銀行之間的競爭，競爭的實質(zhì)是現(xiàn)代銀行的管理和技術，而管理的主體和技術的操作離不開人才。因此，歸根結底，競爭的根本是人才，所以國有商業(yè)銀行為了保持自己的優(yōu)勢地位，增強自身的競爭優(yōu)勢，應加大對人才的培養(yǎng)和利用。我認為，各商業(yè)銀行應當從現(xiàn)在起就著手規(guī)劃培訓，超前搞好人才儲備，為下步業(yè)務的拓展打好基礎。人才來源渠道可以通過引進來補充，也可以通過培養(yǎng)來提高，還要積極創(chuàng)造條件，為基層骨干人員提供實踐鍛煉機會。可以采取東西合作交流，或選派人員到一些新業(yè)務部門乃至其他金融機構鍛煉等形式，盡快培養(yǎng)提高。與此同時，要加快國有商業(yè)銀行人員更新進程，結合機構調(diào)整、人員分流，對超過一定年齡、文化素質(zhì)偏低的人員實行內(nèi)部退養(yǎng)，騰出位置招進高素質(zhì)人才，大膽啟用年青干部。商業(yè)銀行還應對現(xiàn)有員工采取等級管理法，拉開分配檔次，實行年薪制，激發(fā)員工的創(chuàng)造性，實行“人本管理”，從而全面提高干部職工隊伍素質(zhì)。七、結束語總之，利率市場化是世界經(jīng)濟全球化以及我國市場經(jīng)濟發(fā)展的必然趨勢。它給我國商業(yè)銀行既帶來機遇，也帶來挑戰(zhàn)。我們要把握時機，迎接挑戰(zhàn)，積極做好各項應對措施，以利率市場化改革為契機，建立現(xiàn)代化商業(yè)銀行經(jīng)營管理模式，敢為人先，勇立潮頭，以便在未來與外資銀行的競爭中立于不敗之地。參考文獻：1、《論利率市場化與利率風險的防范》《深圳金融》2003082、《利率市場化對國有銀行影響及對策》劉婧3、《利率市場化與商業(yè)銀行的改革》《金融理論與實踐》2001014、《利率市場化與商業(yè)銀行利率風險管理》《深圳金融》2003085、《利率市場化對我國商業(yè)銀行的影響與對策》求知網(wǎng)6、《商業(yè)銀行如何應對利率市場化》金融信息參考2003037、《利率市場化對我國商業(yè)銀行的影響及對策研究》《武漢金融》2002078、《利率市場化對我國銀行業(yè)的影響及對策》《財經(jīng)理論與實踐》2001039、《利率市場化對商業(yè)銀行運營的影響及對策》《中國金融》20000710、《利率市場化與商業(yè)銀行的發(fā)展》《銀行經(jīng)濟》20010311、《以商業(yè)銀行的視點看利率市場化改革》《海南金融》20010312、《中國銀行業(yè)現(xiàn)狀、發(fā)展前景及監(jiān)管任務》《中國經(jīng)濟》20040313、《為何要推進利率市場化》中國宏觀經(jīng)濟信息網(wǎng)14、《新疆銀行業(yè)現(xiàn)狀》新疆金融網(wǎng)15、《2004年新疆維吾爾自治區(qū)金融運行報告》新疆金融網(wǎng)16、《市場引領新疆金融體系走向成熟》新疆金融網(wǎng)17、《中國銀行業(yè)開放的現(xiàn)狀與政策》鄧紅國

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