《電子商務(wù)概論》國家精品課程第9章電子商務(wù)支付技術(shù)1感謝您的觀看2019年6月16《電子商務(wù)概論》國家精品課程第9章1感謝您的觀看20目錄9.1電子支付系統(tǒng)概述9.2電子現(xiàn)金9.3信用卡9.4電子支票9.5智能卡與電子錢包2感謝您的觀看2019年6月16目錄9.1電子支付系統(tǒng)概述2感謝您的觀看2019年6月19.1.1電子貨幣

1．電子貨幣的概念電子貨幣是以電子數(shù)據(jù)形式存儲(chǔ)，并通過計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)以電子信息傳遞形式實(shí)現(xiàn)流通和支付功能的貨幣。電子貨幣的載體有磁卡、集成電路卡（IC卡）和光卡等。

2.電子貨幣的特征（1）存在的形態(tài)不同（2）電子貨幣具有依附性（3）電子貨幣的安全性，不是靠普通的防偽技術(shù)，而是利用現(xiàn)代信息技術(shù)（4）傳遞渠道不同（5）計(jì)算的方式不同（6）匿名程度不同9.1電子支付系統(tǒng)概述

3感謝您的觀看2019年6月169.1.1電子貨幣9.1電子支付系統(tǒng)概述3感謝您的觀看23.電子貨幣的種類按電子貨幣的形態(tài)，可以分為以下三種：（1）電子現(xiàn)金型（或稱為電子現(xiàn)金型）（2）電子銀行卡型（3）電子化劃撥型按電子貨幣的流通形態(tài)分為兩類：一類是開環(huán)型電子貨幣。此類電子貨幣流通形態(tài)類似于現(xiàn)金，可以無數(shù)次換手，最接近紙幣。Mondex系統(tǒng)支持這種貨幣。另一類閉環(huán)型電子貨幣。大多數(shù)電子現(xiàn)金仍屬于閉環(huán)型電子貨幣。9.1電子支付系統(tǒng)概述

4感謝您的觀看2019年6月163.電子貨幣的種類9.1電子支付系統(tǒng)概述4感謝您的觀看201．電子支付的概念及特征電子支付（E-Payment）是指的電子交易的當(dāng)事人（通常涉及三方，即消費(fèi)者、商家和銀行）通過網(wǎng)絡(luò)以電子數(shù)據(jù)形式進(jìn)行的貨幣支付或資金流動(dòng)。

電子支付具有以下特征：1)以電子形式來實(shí)現(xiàn)款項(xiàng)的支付2)基于Internet（開放）的工作環(huán)境平臺(tái)3）真正實(shí)現(xiàn)7天24小時(shí)的服務(wù)保證4）具有方便、快捷、高效、經(jīng)濟(jì)的優(yōu)勢(shì)電子支付仍然存在一些缺陷。比如安全性和支付信息私密性問題，一直是困擾電子支付發(fā)展的關(guān)鍵性問題。9.1.2電子支付5感謝您的觀看2019年6月161．電子支付的概念及特征9.1.2電子支付5感謝您的觀看22．電子支付的發(fā)展過程第一階段，銀行利用計(jì)算機(jī)處理銀行之間的業(yè)務(wù)，辦理結(jié)算。第二階段，銀行與其他機(jī)構(gòu)的計(jì)算機(jī)之間資金結(jié)算。第三階段，是利用網(wǎng)絡(luò)終端向客戶提供各項(xiàng)銀行服務(wù)，如：ATM上進(jìn)行存取款等。第四階段，是利用銀行銷售點(diǎn)終端（POS）向客戶提供自動(dòng)扣款、轉(zhuǎn)帳業(yè)務(wù)，即“電子支付系統(tǒng)”，它是現(xiàn)階段電子支付的主要方式。第五階段，正在發(fā)展的階段。電子支付可隨時(shí)隨地通過Internet進(jìn)行直接轉(zhuǎn)賬結(jié)算，形成電子商務(wù)交易平臺(tái)。這一階段的電子支付又叫網(wǎng)上支付。在我國，目前網(wǎng)上交易支付的絕大部分使用銀行卡來完成電子支付，經(jīng)過多年的努力，中國國家現(xiàn)代化支付系統(tǒng)（CNAPS）建設(shè)已經(jīng)取得了很大進(jìn)展.9.1.2電子支付6感謝您的觀看2019年6月162．電子支付的發(fā)展過程9.1.2電子支付6感謝您的觀看209.1.3電子支付系統(tǒng)的類型

1．基于專用網(wǎng)絡(luò)的電子支付系統(tǒng)類型（1）小額批量電子支付系統(tǒng)（BEPS：BulkElectronicPaymentSystem）該系統(tǒng)分同城和異地兩類，是處理借記、貸記電子支付或票據(jù)可以截留的電子支付系統(tǒng)，有定期借記、貸記，預(yù)先授權(quán)借記等多種支付工具。

（2）大額實(shí)時(shí)支付系統(tǒng)（HVPS：HighValuePaymentSystem）該系統(tǒng)是處理貸記支付的大額實(shí)時(shí)資金劃撥系統(tǒng)，它的基礎(chǔ)是每筆支付交易信息的實(shí)時(shí)傳輸和處理，每筆支付信息報(bào)文合法性、完整性是支付交易安全的保證。7感謝您的觀看2019年6月169.1.3電子支付系統(tǒng)的類型7感謝您的觀看2019年6月（3）ATM、POS授權(quán)系統(tǒng)（AS：AuthorizationSystem）ATM和POS授權(quán)系統(tǒng)，是在銷售點(diǎn)支付時(shí)，賣方能夠直接確認(rèn)買方所在銀行或其他開設(shè)有賬戶的金融機(jī)構(gòu)，獲得有關(guān)買入支付能力擔(dān)保信息的系統(tǒng)。在使用方式上，ATM授權(quán)和POS授權(quán)有所不同。（4）國際支付系統(tǒng)（IPS：InternationalPaymentSystem）當(dāng)前進(jìn)行國際支付的常規(guī)是：通過SWIFT網(wǎng)絡(luò)和國際支付電傳網(wǎng)絡(luò)傳輸支付信息，由布魯塞爾、紐約、倫敦、東京等國際金融中心進(jìn)行資金結(jié)算。我國支付系統(tǒng)將通過SWIFT網(wǎng)絡(luò)傳遞支付信息，通過國外代理銀行賬戶，完成資金結(jié)算。中國現(xiàn)代化支付系統(tǒng)（CNAPS）由大額實(shí)時(shí)支付系統(tǒng)和小額批量系統(tǒng)兩個(gè)系統(tǒng)組成。

9.1.3電子支付系統(tǒng)的類型

8感謝您的觀看2019年6月16（3）ATM、POS授權(quán)系統(tǒng)（AS：Authorizatio2．電子商務(wù)支付系統(tǒng)的類型在電子商務(wù)的實(shí)踐中，在線電子支付是電子商務(wù)的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，也是電子商務(wù)得以順利發(fā)展的基礎(chǔ)條件。在線電子支付系統(tǒng)多種多樣，按在線傳輸數(shù)據(jù)的種類（加密、分發(fā)類型），大致可以被分為三類。（1）通過信任的第三方中介支付方式（2）傳統(tǒng)銀行轉(zhuǎn)帳結(jié)算系統(tǒng)的擴(kuò)充（3）電子貨幣系統(tǒng)，包括各種電子貨幣按電子貨幣的種類可分為電子現(xiàn)金支付系統(tǒng)、網(wǎng)上銀行卡支付系統(tǒng)、電子支票支付系統(tǒng)。

9.1.3電子支付系統(tǒng)的類型

9感謝您的觀看2019年6月162．電子商務(wù)支付系統(tǒng)的類型9.1.3電子支付系統(tǒng)的類型99.1.4網(wǎng)絡(luò)銀行1.網(wǎng)絡(luò)銀行的概念及特征網(wǎng)絡(luò)銀行(InternetBank)又稱網(wǎng)上銀行（OnlineBanking）是指使用電子信息工具通過Internet向客戶提供銀行的產(chǎn)品和服務(wù)的一種新型銀行。它是以Internet作為網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，以現(xiàn)代通信技術(shù)、計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和安全加密技術(shù)為基礎(chǔ)，采用電子數(shù)據(jù)的形式，在Internet上開辦銀行業(yè)務(wù)和金融服務(wù)。網(wǎng)絡(luò)銀行一般分為網(wǎng)上企業(yè)銀行業(yè)務(wù)和網(wǎng)上個(gè)人銀行業(yè)務(wù)。網(wǎng)絡(luò)銀行具有以下特征：（1）業(yè)務(wù)與服務(wù)的開展不受時(shí)間地點(diǎn)的限制。（2）擁有低成本和高利潤(rùn)空間。（3）銷售渠道不同，便于最大限度地?cái)U(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模。10感謝您的觀看2019年6月169.1.4網(wǎng)絡(luò)銀行1.網(wǎng)絡(luò)銀行的概念及特征10感謝您的觀2．網(wǎng)絡(luò)銀行的模式網(wǎng)絡(luò)銀行從不同角度有不同的涵義，從其經(jīng)營(yíng)模式上來說，網(wǎng)絡(luò)銀行基本分為兩種：（1）純網(wǎng)絡(luò)銀行型。以Internet技術(shù)為依托的一類的銀行(InternetBank)，它僅僅通過Internet網(wǎng)為客戶提供儲(chǔ)蓄、查詢、轉(zhuǎn)帳等銀行業(yè)務(wù)與服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)。（2）電子分行型。指?jìng)鹘y(tǒng)銀行以Internet為背景的銀行電子化業(yè)務(wù)(InternetBanking)，即傳統(tǒng)銀行利用現(xiàn)代信息技術(shù)在Internet上建立網(wǎng)站，推出的網(wǎng)上銀行系統(tǒng)，以代替原來需要在營(yíng)業(yè)大廳進(jìn)行的銀行業(yè)務(wù)的處理過程，這是對(duì)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展，是一種金融創(chuàng)新。3．網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展歷程9.1.4網(wǎng)絡(luò)銀行11感謝您的觀看2019年6月162．網(wǎng)絡(luò)銀行的模式9.1.4網(wǎng)絡(luò)銀行11感謝您的觀看2019.2電子現(xiàn)金

電子現(xiàn)金（E-Cash）是一種以電子形式存在的現(xiàn)金貨幣，又稱為數(shù)字現(xiàn)金。它把現(xiàn)金數(shù)值轉(zhuǎn)換成為一系列的加密序列數(shù)，通過這些序列數(shù)來表示現(xiàn)實(shí)中各種金額的幣值。電子現(xiàn)金使用時(shí)與紙質(zhì)現(xiàn)金完全類似，多用于小額支付，是一種儲(chǔ)值型的支付工具。按電子現(xiàn)金載體來分，主要包括如下兩類：一是幣值存儲(chǔ)在IC卡片上；二是以數(shù)據(jù)文件的形式存儲(chǔ)在計(jì)算機(jī)的硬盤上。電子現(xiàn)金在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中使用時(shí)也被稱為網(wǎng)絡(luò)現(xiàn)金。12感謝您的觀看2019年6月169.2電子現(xiàn)金電子現(xiàn)金（E-Cash）是一種以電子形式存9.2.1電子現(xiàn)金的優(yōu)點(diǎn)和存在的主要問題1．電子現(xiàn)金的優(yōu)點(diǎn)（1）匿名性。（2）不可跟蹤性。（4）節(jié)省交易費(fèi)用和傳輸費(fèi)用。（5）持有風(fēng)險(xiǎn)小、安全和防偽造。2．電子現(xiàn)金存在的主要問題（1）稅收和洗錢。由于電子現(xiàn)金可以實(shí)現(xiàn)跨國交易，稅收和洗錢成為潛在的問題。（2）外匯匯率的不穩(wěn)定性。（3）貨幣供應(yīng)的干擾。（4）惡意破壞與盜用。（5）成本、安全與風(fēng)險(xiǎn)。9.2電子現(xiàn)金13感謝您的觀看2019年6月169.2.1電子現(xiàn)金的優(yōu)點(diǎn)和存在的主要問題9.2電子現(xiàn)金19.2.2電子現(xiàn)金的支付流程

8確認(rèn)9確認(rèn)信息7核對(duì)1請(qǐng)求開設(shè)E-cash賬戶買方2賬號(hào)3購買數(shù)字現(xiàn)金請(qǐng)求4銀行數(shù)字簽名的隨機(jī)數(shù)銀行數(shù)字現(xiàn)金庫存5訂單及加密的數(shù)字現(xiàn)金6加密的數(shù)字現(xiàn)金

賣方電子現(xiàn)金的支付14感謝您的觀看2019年6月169.2.2電子現(xiàn)金的支付流程8確認(rèn)9確認(rèn)信息7核9.2.3電子現(xiàn)金支付系統(tǒng)實(shí)例

1．DigiCash公司的E-Cash2．CyberCash公司的CyberCoin3．EC的eCoin15感謝您的觀看2019年6月169.2.3電子現(xiàn)金支付系統(tǒng)實(shí)例1．DigiCash公司9.3信用卡

信用卡（CreditCard）是一種使用最廣泛的銀行卡。信用卡與其他銀行卡的一個(gè)主要差別在于：信用卡不僅是一種支付工具，同時(shí)也是一種信用工具。9.3.1信用卡的基本功能及特點(diǎn)

1．信用卡的基本功能

信用卡具有購物消費(fèi)、信用借款、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、匯況儲(chǔ)蓄等多項(xiàng)功能，是廣為商家接受的主要在線支付方式之一。從銀行業(yè)務(wù)來說，信用卡具備電子支付和信貸這兩種主要功能，可以擴(kuò)展的功能主要有通存通兌功能。2．信用卡的特點(diǎn)信用卡可采用刷卡記賬、POS結(jié)賬、ATM提取現(xiàn)金等多種支付方式。

使用信用卡交易有以下特點(diǎn)：（1）攜帶方便，不易損壞。（2）安全性好。（3）具備電子支付和信貸功能。16感謝您的觀看2019年6月169.3信用卡信用卡（CreditCard）是一種使用最9.3.2信用卡支付的電子商務(wù)支付模式及實(shí)例

Internet電話、傳真客戶商家銀行合法性檢查

（2）特點(diǎn)：

風(fēng)險(xiǎn)由商家承擔(dān)；商家完全掌握客戶的信用卡信息；信用卡可以在線上傳送，但無安全保障。由此可以看出，這種模式是不安全可靠的。該模式主要用于電子商務(wù)的早期。

利用信用卡在Internet上購物有許多方式，按信用卡信息在Internet上傳遞所采取的措施可為：無安全措施的支付模式、通過第三方代理人的支付模式、基于SSL協(xié)議的簡(jiǎn)單加密支付模式、安全電子交易協(xié)議（SET）支付模式。1．無安全措施的支付模式（1）支付流程：

17感謝您的觀看2019年6月169.3.2信用卡支付的電子商務(wù)支付模式及實(shí)例Intern2．通過第三方代理人的支付模式

（1）支付流程：

（2）特點(diǎn)：客戶帳號(hào)的開設(shè)不通過網(wǎng)絡(luò)；信用卡信息不通過開放的網(wǎng)絡(luò)上傳送；支付是通過買賣方雙方均信任的第三方代理人來完成的。這種方式的關(guān)鍵在于第三方，交易雙方都高度信任它，風(fēng)險(xiǎn)主要由它來承擔(dān)，保密等功能也由它來實(shí)現(xiàn)。該模式交易成本低，適用于電子現(xiàn)金、信用卡等交易的情形。9.3.2信用卡支付的電子商務(wù)支付模式及實(shí)例

18感謝您的觀看2019年6月162．通過第三方代理人的支付模式（2）特點(diǎn)：客戶帳號(hào)的開設(shè)不3．基于SSL協(xié)議的簡(jiǎn)單加密支付模式（1）支付流程：

（2）特點(diǎn)：使用加密技術(shù)對(duì)銀行卡等關(guān)鍵信息進(jìn)行加密；可能要啟用身份認(rèn)證系統(tǒng)；采用防偽造的數(shù)字簽名；需要業(yè)務(wù)服務(wù)器和服務(wù)軟件的支持。

9.3.2信用卡支付的電子商務(wù)支付模式及實(shí)例

19感謝您的觀看2019年6月163．基于SSL協(xié)議的簡(jiǎn)單加密支付模式（2）特點(diǎn)：使用加密技術(shù)4．安全電子交易協(xié)議（SET）支付模式（1）流程（2）特點(diǎn)：SET協(xié)議確保交易數(shù)據(jù)的安全性、完整性和交易的不可抵賴性，特別是確保不會(huì)將持卡人的賬戶信息泄露給商家，保證了SET協(xié)議的安全性。SET協(xié)議兼容當(dāng)前的信用卡網(wǎng)絡(luò)，比較適合BtoC的交易模式。該協(xié)議設(shè)計(jì)得很安全，已經(jīng)成為事實(shí)上的工業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。但也帶來了過于復(fù)雜、速度慢、實(shí)現(xiàn)成本高等問題。9.3.2信用卡支付的電子商務(wù)支付模式及實(shí)例

20感謝您的觀看2019年6月164．安全電子交易協(xié)議（SET）支付模式（2）特點(diǎn)：SET協(xié)議9.3.3電子信用卡支付系統(tǒng)實(shí)例l．FirstVirtualFirstVirtual是Internet上使用最早的信用卡支付系統(tǒng)之一。FV系統(tǒng)購物的流程：6E-mail確認(rèn)7回答11通過8驗(yàn)證信用卡授權(quán)和資金第三方代理FV服務(wù)器3PIN驗(yàn)證通過2驗(yàn)證客戶VirtualPIN5交易信息12支付信息9證實(shí)1發(fā)送VirtualPIN4E－mail信息反饋客戶商家客戶銀行信用卡處理機(jī)構(gòu)10授權(quán)21感謝您的觀看2019年6月169.3.3電子信用卡支付系統(tǒng)實(shí)例l．FirstVirtu2.CybercashCybercash公司提供了第三方代理人的解決方案?？蛻舯仨毷紫认螺dCybercash軟件，即“錢包”（里面包括信用卡、電子現(xiàn)金、電子支票以供選擇）。CyberCash支付的流程：9.3.3電子信用卡支付系統(tǒng)實(shí)例22感謝您的觀看2019年6月162.Cybercash9.3.3電子信用卡支付系統(tǒng)實(shí)例29.4電子支票電子支票（ElectronicCheck或E-cheque）是用電子方式實(shí)現(xiàn)紙質(zhì)支票的功能的新型電子支付工具。9.4.1電子支票支付的特點(diǎn)（1）易于理解和接受；（2）比基于公共密鑰加密的數(shù)字現(xiàn)金更易于流通；（3）電子支票適于各種市場(chǎng)；（4）最大限度利用當(dāng)前銀行系統(tǒng)自動(dòng)化潛力。電子支票傳輸系統(tǒng)目前一般是專用網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，國際金融機(jī)構(gòu)通過自己的專用網(wǎng)絡(luò)、設(shè)備、軟件及一套完整的用戶識(shí)別、標(biāo)準(zhǔn)報(bào)文、數(shù)據(jù)驗(yàn)證等規(guī)范化協(xié)議完成數(shù)據(jù)傳輸，從而控制安全性。這種方式已經(jīng)較為完善。23感謝您的觀看2019年6月169.4電子支票電子支票（ElectronicCheck9.4.2電子支票的支付流程4傳送支票客戶開戶銀行票據(jù)交易所3交易確認(rèn)通知客戶商家開戶銀行商家1發(fā)送訂單、電子支票5傳送支票2支票驗(yàn)證6下帳后通知7定期將電子支票入帳戶9.4.3電子支票系統(tǒng)實(shí)例1．FSTC電子支票系統(tǒng)2．NetBill3．NetCheque24感謝您的觀看2019年6月169.4.2電子支票的支付流程4傳送支票客戶開戶銀行票據(jù)交9.5智能卡與電子錢包

9.5.1智能卡1、智能卡概念智能卡（smartcard）是一種將具有微處理器及大容量存儲(chǔ)器的集成電路芯片嵌裝于塑料基片上而制成的卡片。也稱集成電路卡（IC卡：IntegratedCircuitCard）。2．智能卡的優(yōu)點(diǎn)（１）體積小，可靠性強(qiáng)，交易簡(jiǎn)便易行。（２）安全性高。（３）存儲(chǔ)容量大。（４）智能卡既可在線使用，也可脫機(jī)處理。（５）適用范圍廣。25感謝您的觀看2019年6月169.5智能卡與電子錢包25感謝您的觀看2019年6月163、智能卡支付流程IC卡支付卡選擇選擇應(yīng)用應(yīng)用開始請(qǐng)應(yīng)用持卡者驗(yàn)證終端活動(dòng)分析發(fā)卡腳本處理持卡者系統(tǒng)商家服務(wù)器支付網(wǎng)關(guān)SET支付開始消息購買初始請(qǐng)求購買初始響應(yīng)購買請(qǐng)求購買響應(yīng)授權(quán)請(qǐng)求授權(quán)響應(yīng)

響應(yīng)

請(qǐng)求IC卡的SET協(xié)議交易流程9.5智能卡與電子錢包26感謝您的觀看2019年6月163、智能卡支付流程支付卡選擇選擇應(yīng)用應(yīng)用開始請(qǐng)應(yīng)用持卡者驗(yàn)4．Mondex卡Mondex卡是一種與信用卡近似的智能卡，有自己的微處理器和穩(wěn)定的存儲(chǔ)器，除可到傳統(tǒng)銀行通過計(jì)算機(jī)下載金額到卡中外，還可以通過ATM、電話、Internet等直接從銀行（包括網(wǎng)上銀行）下載金額到卡中，并通過便攜式讀取終端機(jī)將金額在兩卡之間轉(zhuǎn)移。

9.5智能卡與電子錢包27感謝您的觀看2019年6月164．Mondex卡9.5智能卡與電子錢包27感謝您的觀看29.5.2電子錢包

1．電子錢包的概念電子錢包（ElectronicPurse）是電子商務(wù)活動(dòng)中客戶購物常用的一種支付工具，是在小額購物或購買小商品時(shí)常用的電子形式的“錢包”。電子錢包有多種形式，基本上可分為兩類：一是以智能卡為電子錢包的電子現(xiàn)金支付系統(tǒng)，應(yīng)用于多種用途，具有信息存儲(chǔ)、電子錢包、安全密碼鎖等功能，安全可靠，并且可以在正確配置的POS系統(tǒng)上進(jìn)行電子支付和消費(fèi)。二是電子錢包軟件，它能夠存儲(chǔ)貨幣值和重要信息，可以把自己的各種電子貨幣、電子金融卡上的信息和數(shù)據(jù)以及電子信用卡輸入到電子錢包內(nèi)，隨時(shí)能夠進(jìn)行在線支付。28感謝您的觀看2019年6月169.5.2電子錢包1．電子錢包的概念28感謝您的觀看202．電子錢包的特征電子錢包的功能和實(shí)際錢包一樣，可存放信用卡、電子現(xiàn)金、所有者的身份證、所有者地址以及在電子商務(wù)網(wǎng)站的收款臺(tái)上所需的其他信息。電子錢包的特征：（1）可以在線使用，不必?cái)y帶任何現(xiàn)金、貨幣、各種卡或錢包。（2）提高購物的效率，可以實(shí)現(xiàn)單擊式或點(diǎn)擊式支付方式。（3）具有安全、方便和快捷的優(yōu)點(diǎn)。其缺點(diǎn)是硬盤和智