西安交通大學(xué)網(wǎng)絡(luò)教育學(xué)院論文緒論1.1研究背景及意義小微企業(yè)在國民經(jīng)濟(jì)中發(fā)揮著重要作用，在提高就業(yè)率、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長和經(jīng)濟(jì)改革中發(fā)揮著越來越重要的作用。特別是西安正處于新經(jīng)濟(jì)范式發(fā)展的特殊階段，政府正試圖通過改革供給體制來解決生產(chǎn)過剩問題。加快制造業(yè)的現(xiàn)代化和替代，小微企業(yè)的繁榮必將為國民經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展做出貢獻(xiàn)。首先，小微企業(yè)交易成本低，經(jīng)營靈活性高，具有較強(qiáng)的適應(yīng)性。第二，小微企業(yè)的市場復(fù)蘇挑戰(zhàn)了大企業(yè)的壟斷地位，促進(jìn)了自由市場競爭。第三，小微企業(yè)的競爭力取決于小微企業(yè)的競爭力。小微企業(yè)對自己的服務(wù)有了更好的了解，他們的出發(fā)點是開發(fā)和為客戶提供必要的產(chǎn)品。然而，為了取得新的成果，小微企業(yè)需要在擴(kuò)大經(jīng)營范圍方面投入大量資金。他們有機(jī)會，因為他們不能及時得到必要的資金。雖然世界各國政府和科學(xué)家都非常重視小微企業(yè)，但在過去幾十年里，小微企業(yè)融資問題仍然是世界各國面臨的挑戰(zhàn)。鑒于國際合作署金融體系有待完善，金融體系改革尚未完成，此外，由于民間融資受到諸多限制，小微企業(yè)缺乏相應(yīng)的支持機(jī)制，融資問題越來越明顯。目前，政府制定的政策和金融理論一般適用于在其領(lǐng)導(dǎo)下無法籌集資金的大型企業(yè)。本文以西安小微企業(yè)為研究對象，分析其融資存在的困難以及提出解決對策，具有重要的意義，有助于西安小微企業(yè)的發(fā)展，也為其他地區(qū)小微企業(yè)的發(fā)展提供借鑒。1.2研究現(xiàn)狀小微企業(yè)融資問題是一個全球性的問題，科學(xué)家們從不同的角度對其進(jìn)行了廣泛的研究。Han（2017）特別指出，與大企業(yè)相比，小微企業(yè)一般沒有價值抵押，信息與信息有很大區(qū)別。因此，銀行和信貸政策更有可能實施控制。反過來，金融業(yè)的發(fā)展有助于提高金融體系的分配效率，減少銀行與借款人之間的信息不對稱。幫助投資者評估項目，并最終促進(jìn)小微企業(yè)小額信貸。Beck等人（2018）認(rèn)為，公共部門可以在小微企業(yè)發(fā)展中發(fā)揮重要作用，為小微企業(yè)發(fā)展做出有效貢獻(xiàn)。他們的研究表明，雖然小微企業(yè)獲得的外部資金較少，但金融和公共部門的發(fā)展將對小微企業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生影響，幫助它們獲得更多的外部融資。Mu指出中國不完善的信用體系和金融體系是導(dǎo)致高科技企業(yè)特別是小微企業(yè)發(fā)展初期資金不足的主要原因：Xu&Li指出包括完善選擇機(jī)制，優(yōu)化融資集團(tuán)組建，建立和完善金融機(jī)構(gòu)對集群的監(jiān)管，建立多層次的融資擔(dān)保體系，降低融資成本。關(guān)于小微企業(yè)融資的理論研究在諸多學(xué)者孜孜不倦的探究下，得到了愈發(fā)深刻清晰的理論框架。張杰[2018]從金融體系入手，指出其重點是為國有企業(yè)提供一系列服務(wù)，他說，它們之間的密切合作導(dǎo)致了嚴(yán)格的承諾，導(dǎo)致了1。小微企業(yè)很難從國家控制的現(xiàn)有金融體系中籌集到大量資金，支持你們的發(fā)展。林毅夫（2017）指出，從產(chǎn)權(quán)角度看，微型企業(yè)融資是由于缺乏現(xiàn)代經(jīng)營理念，生產(chǎn)活動缺乏透明度，產(chǎn)權(quán)界定不清，這是他融資難的主要原因。李永軍和林毅夫（2016）的聯(lián)合研究表明，西安資本貸款市場的信息不對稱給小微企業(yè)融資帶來了困難。這種信息不對稱表現(xiàn)為金融機(jī)構(gòu)和債權(quán)人等投資者無法獲得真實準(zhǔn)確的小微企業(yè)治理和資本信息。通過無障礙渠道作為債務(wù)人的微型企業(yè)。1.3研究內(nèi)容本文分為以下幾個章節(jié)進(jìn)行研究：第一章，說明本文的研究背景及研究意義，總結(jié)國內(nèi)外研究現(xiàn)狀和本文的研究內(nèi)容。第二章，總結(jié)本文的理論基礎(chǔ)。第三章，闡述西安小微企業(yè)的經(jīng)營現(xiàn)狀以及融資現(xiàn)狀。第四章，分析西安小微企業(yè)融資存在的問題以及原因。第五章，提出解決問題的對策。第六章，對本文進(jìn)行總結(jié)。

2相關(guān)理論概述2.1小微企業(yè)的界定小微企業(yè)是小型企業(yè)、微型企業(yè)、家庭作坊式企業(yè)的統(tǒng)稱。2015年，西安實施小微企業(yè)和個體工商戶起征點政策及小型微利企業(yè)所得稅減半征收政策減免稅近1000億元。根據(jù)《中華人民共和國小微企業(yè)促進(jìn)法》和《國務(wù)院關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)小微企業(yè)發(fā)展的若干意見》(國發(fā)〔2009〕36號)，制定本規(guī)定。[2]小微企業(yè)劃分為中型、小型、微型三種類型，具體標(biāo)準(zhǔn)根據(jù)企業(yè)從業(yè)人員、營業(yè)收入、資產(chǎn)總額等指標(biāo)，結(jié)合行業(yè)特點制定。本規(guī)定適用的行業(yè)包括：農(nóng)、林、牧、漁業(yè)，工業(yè)（包括采礦業(yè)，制造業(yè)，電力、熱力、燃?xì)饧八a(chǎn)和供應(yīng)業(yè)），建筑業(yè)，批發(fā)業(yè)，零售業(yè)，交通運(yùn)輸業(yè)（不含鐵路運(yùn)輸業(yè)），倉儲業(yè)，郵政業(yè)，住宿業(yè)，餐飲業(yè)，信息傳輸業(yè)（包括電信、互聯(lián)網(wǎng)和相關(guān)服務(wù)），軟件和信息技術(shù)服務(wù)業(yè)，房地產(chǎn)開發(fā)經(jīng)營，物業(yè)管理，租賃和商務(wù)服務(wù)業(yè)，其他未列明行業(yè)（包括科學(xué)研究和技術(shù)服務(wù)業(yè)，水利、環(huán)境和公共設(shè)施管理業(yè)，居民服務(wù)、修理和其他服務(wù)業(yè)，社會工作，文化、體育和娛樂業(yè)等）。2.2企業(yè)融資的概念企業(yè)融資是指企業(yè)融資的過程，在這種情況下，企業(yè)內(nèi)部和企業(yè)內(nèi)部的資金供求必須平衡。資金不足時，按適當(dāng)?shù)臅r間和成本提供資金；企業(yè)融資是一種以資產(chǎn)為基礎(chǔ)，為項目活動的建設(shè)、運(yùn)營和擴(kuò)張籌集資金的過程，是企業(yè)的利益和預(yù)期利益。企業(yè)發(fā)展是一個融資、發(fā)展、再融資和重建的過程。合資企業(yè)應(yīng)經(jīng)歷產(chǎn)品開發(fā)、品牌開發(fā)和資本運(yùn)營階段。隨著現(xiàn)代企業(yè)、企業(yè)和社會專業(yè)機(jī)構(gòu)的發(fā)展，解決自身問題的難度越來越大。新設(shè)立的專門機(jī)構(gòu)，如會計公司、律師事務(wù)所、財政和經(jīng)濟(jì)部以及財務(wù)顧問，在企業(yè)發(fā)展的各個階段提供專門服務(wù)。隨著社會分工的加強(qiáng)，企業(yè)的發(fā)展也走上了規(guī)范化的道路。2.3企業(yè)融資的方式第一種是基金組織。根據(jù)定義，所謂“假股暗貸”是指投資者通過股份投資項目，但實際上并不涉及項目管理。這個小組退出了這個項目一段時間。這種方法主要是由國外基金會采用的。一個缺點是商業(yè)周期很長，需要改變股東結(jié)構(gòu)甚至公司性質(zhì)。因此，如果以這種方式進(jìn)行投資，國內(nèi)公司將與中外資本建立合資企業(yè)。第二種融資方式是銀行承兌匯票。投資參與者向客戶公司轉(zhuǎn)移一定數(shù)額的資金，如1億美元。一年后，銀行立即被要求發(fā)行1億元人民幣，然后銀行立即被要求發(fā)行1億元人民幣。投資參與人應(yīng)當(dāng)接受銀行對賬單。這種融資方式對多次使用1億美元的投資者非常有利。（千美元）他可以借這家十億元的銀行，接受其他地方，再匯一億元。至少80%。但問題是，銀行是否最有可能賺到1億美元，只有80%-90%的銀行承兌匯票將被發(fā)行。是100%銀行承兌匯票的問題，讓你使用公司帳戶資金的數(shù)額，仍然是一個問題。這取決于公司的水平和與銀行的關(guān)系。承兌的另一個主要缺點是，根據(jù)國家規(guī)定，銀行的承兌期限不超過12個月。大多數(shù)座位只開放了六個月。我是說，每六個月或一年，你必須恢復(fù)合同。太忙了。第三種融資方式是直存款。這是為業(yè)務(wù)融資最困難的方式。因為直接存款本身就違反了銀行的規(guī)則，所以企業(yè)和銀行之間的關(guān)系一定特別好。投資參與人應(yīng)當(dāng)在委托人指定的銀行開立賬戶，并將款項劃入自己的賬戶。然后和銀行簽訂協(xié)議。答應(yīng)我，這筆錢在規(guī)定的期限內(nèi)不會分發(fā)。根據(jù)該金額，銀行向項目一方提供的信貸金額應(yīng)少于相同金額。注：債務(wù)不是銀行的抵押。沒有作出保釋決定。另一種抵押貸款融資形式是大額存款。當(dāng)然，這種融資方式也違反了銀行規(guī)定。銀行必須在付款期限前30天簽署存款保證書。事實上，一旦他得到貸款，他可以在其他地方獲得貸款。第四種是銀行信用證。國家的政策是，世界各地的商業(yè)銀行，比如華旗銀行，同意為企業(yè)提供資金，比如他們向企業(yè)存入相同數(shù)額的資金。過去，許多企業(yè)利用銀行信用證騙取資金。因此，國家政策變化不大，國內(nèi)企業(yè)很難利用這一計劃籌集資金。只有外商投資企業(yè)和中外合資經(jīng)營企業(yè)。因此，要使國內(nèi)企業(yè)能夠這樣融資，首先必須改變企業(yè)的性質(zhì)。第五種融資方式是委托貸款。所謂的委托貸款也就是說，投資方在銀行為設(shè)計方開立一個專用賬戶，然后將資金轉(zhuǎn)入專用賬戶，并指示銀行為項目參與方提供貸款。這是一種可以更好地合作的籌資方式。一般來說，項目審查不夠嚴(yán)格，銀行每年必須向客戶支付利息和本金。當(dāng)然，只有每年付息的義務(wù)才是不付息的條件。

3西安小微企業(yè)融資現(xiàn)狀3.1西安小微企業(yè)發(fā)展?fàn)顩r改革開放之初，西安小微企業(yè)迎來了春天，隨著改革開放的深入，小微企業(yè)對西安經(jīng)濟(jì)社會生活的影響正在逐步加大。由于西安市沒有完整的小微企業(yè)各項社會經(jīng)濟(jì)指標(biāo)統(tǒng)計數(shù)據(jù)，本文件引用了主要指標(biāo)。截至2017年底，我國大型工業(yè)企業(yè)在國家統(tǒng)計局《中國統(tǒng)計年鑒》中，中小工業(yè)企業(yè)數(shù)量最多，占工業(yè)企業(yè)總數(shù)的97.2%，占國內(nèi)生產(chǎn)總值的58.4%，占資產(chǎn)的49.2%，占總收入的0.7%企業(yè)。年平均值為64.2%。截至2018年底，注冊小微企業(yè)1100多萬戶，個體企業(yè)家3600多萬人。經(jīng)濟(jì)貢獻(xiàn)巨大。小微企業(yè)提供了西安80%的就業(yè)機(jī)會和65%的發(fā)明專利。小型和微型企業(yè)集中的特點是有2000多個工業(yè)聯(lián)合體，其中50%在不同的集中地區(qū)發(fā)展。小微企業(yè)已成為經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和優(yōu)化的重要動力。從以上數(shù)據(jù)可以看出，小微企業(yè)在西安工業(yè)中發(fā)揮著重要作用。小微企業(yè)數(shù)量不僅具有絕對優(yōu)勢，而且具有工業(yè)總產(chǎn)值和總資產(chǎn)、核心收入、利潤總額等指標(biāo)，占我國工業(yè)企業(yè)面積的一半以上，年均專業(yè)人才6人以上。是的，有效促進(jìn)社會就業(yè)。此外，小微企業(yè)主要集中在服務(wù)業(yè)等行業(yè)，對經(jīng)濟(jì)社會活動可能產(chǎn)生較大影響。小微企業(yè)的繁榮，對西安經(jīng)濟(jì)的持續(xù)健康發(fā)展至關(guān)重要。一是小微企業(yè)繼續(xù)質(zhì)疑大企業(yè)的壟斷地位，否認(rèn)壟斷帶來的高額利潤；積極促進(jìn)市場競爭，防止部門壟斷。其次，低成本、靈活性和適應(yīng)外部環(huán)境變化的能力是創(chuàng)造就業(yè)機(jī)會的重要因素。第三，小微企業(yè)的技術(shù)創(chuàng)新在很大程度上依賴于市場因素。小微企業(yè)熟悉市場環(huán)境，努力了解客戶需求，經(jīng)營理念靈活有力，能夠?qū)Ｗ⒂谑袌龅募夹g(shù)創(chuàng)新。因此，不僅創(chuàng)新成功率高，而且成本效益高，才能最大限度地提高顧客對產(chǎn)品的忠誠度。最后，由于西安勞動力成本低、物資豐富。因此，小微企業(yè)在創(chuàng)造就業(yè)、創(chuàng)造需求、靈活機(jī)制、技術(shù)創(chuàng)新和擴(kuò)大出口等方面發(fā)揮著重要作用。。3.2西安小微企業(yè)融資特征這里給你改成特征了，因為原標(biāo)題和本章標(biāo)題一模一樣。這里給你改成特征了，因為原標(biāo)題和本章標(biāo)題一模一樣。西安市小微企業(yè)數(shù)量眾多，大多信息不透明，目前還沒有全面系統(tǒng)的統(tǒng)計體系，很難準(zhǔn)確描述其財務(wù)狀況。本文在對西安市小微企業(yè)財務(wù)狀況進(jìn)行調(diào)研的基礎(chǔ)上，通過比較分析，選取具有代表性的信息和數(shù)據(jù)。3.2.1融資方式呈現(xiàn)多元化趨勢目前，西亞經(jīng)社會有使小微企業(yè)融資多樣化的趨勢。傳統(tǒng)的小微企業(yè)融資方式主要包括國內(nèi)儲蓄、銀行貸款、申請金融優(yōu)惠、公民貸款等商業(yè)貸款等，實施“微啟動”和“創(chuàng)業(yè)板”計劃后，上市小微企業(yè)選擇直接融資。近年來，出現(xiàn)了新的融資形式，如風(fēng)險投資、國外股票市場、小微企業(yè)股票債券和租賃、供應(yīng)鏈融資、抵押貸款融資、專項融資等，這種融資機(jī)制的出現(xiàn)是積極的。盡管其中一些方案沒有得到廣泛采用，甚至很少得到實施，但至少有些方案是通過自愿捐款提供資金的。因此，它為小微企業(yè)獲得融資提供了新的機(jī)會。3.2.2內(nèi)源融資占據(jù)重要地位二與大企業(yè)相比，西安小微企業(yè)更依賴國內(nèi)資金來源。特別是在啟動階段，幾乎完全依靠業(yè)主及其家屬提供的自有資金。但是，隨著企業(yè)的發(fā)展，特別是在技術(shù)進(jìn)步和大型企業(yè)的情況下，國內(nèi)資金通常來自國內(nèi)資金。事實證明，滿足企業(yè)的資金需求是不夠的，需要外部支持。3.2.3間接融資以銀行貸款為主由于西安證券市場和債券市場的規(guī)模比較大，西安資本市場還處于起步階段，相應(yīng)的制度還不完善。在小微企業(yè)外部融資中，間接融資占很大比例，而間接融資主要集中在小微企業(yè)。銀行貸款帳戶。中國人民銀行研究表明，企業(yè)在資金嚴(yán)重短缺的情況下，可以獲得銀行貸款。3.2.4民間融資普遍存在公民融資是個人、個人和企業(yè)之間的融資，主要通過委托親友服務(wù)的方式進(jìn)行。公司間貸款、民間票據(jù)、票據(jù)等有一些是違法的，比如地下錢莊、非法融資等。西安的小微企業(yè)在地域上對民間融資、民間融資、文化利益、產(chǎn)業(yè)等方面有很大的需求，貸款人在獲取“借款人”軟信息方面比正規(guī)融資更有優(yōu)勢，在一定程度上可以有效解決信息不對稱問題。因此，公民資助在西安非常普遍。小微企業(yè)成立后，更多地依靠自有資金和民間資金，發(fā)展到一定程度后，民間融資仍然是外部融資的重要來源。

4西安小微企業(yè)融資存在的問題及原因文章最大的問題就是缺乏足夠的數(shù)據(jù)圖表作為你分析結(jié)果的支撐。答辯的時候要注意思考這個問題，每一條問題和成因，你是怎么分析得出來的，答辯老師大概率會問，如果答得好答辯分?jǐn)?shù)會不錯。文章最大的問題就是缺乏足夠的數(shù)據(jù)圖表作為你分析結(jié)果的支撐。答辯的時候要注意思考這個問題，每一條問題和成因，你是怎么分析得出來的，答辯老師大概率會問，如果答得好答辯分?jǐn)?shù)會不錯。4.1西安小微企業(yè)融資存在的問題4.1.1融資渠道狹窄造成資金來源不足小微企業(yè)面臨的融資渠道較窄，多數(shù)企業(yè)只依靠自有資金籌集資金，很少依靠融資。從外部渠道投資公司。資料顯示，小微企業(yè)發(fā)展所需資金70%來自自籌資金和國內(nèi)資金來源，其中1/5以上來自小微企業(yè)主親友，其余來自外部。西安微型企業(yè)基本上是國家銀行貸款的來源，資金來源狹窄。一方面，銀行貸款仍是西安企業(yè)的第一資金來源，全國各省市商業(yè)銀行重點支持國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展。西安國民銀行一般根據(jù)企業(yè)情況提供貸款，不過：近年來，西安市政府在嚴(yán)格繁瑣的審批制度下，積極引導(dǎo)各類機(jī)構(gòu)支持小微企業(yè)發(fā)展，大型商業(yè)銀行仍然主要集中在大企業(yè)，小微企業(yè)面臨著巨大的挑戰(zhàn)。難以獲得標(biāo)準(zhǔn)貸款，其中有些不接受100萬法定資本金以下企業(yè)的貸款。。西安小微企業(yè)銀行主要是國家商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行，同時，農(nóng)村商業(yè)銀行也提供可比貸款。從時間上看，西安銀行擴(kuò)大了對微型企業(yè)的信貸額度，但增長不大。事實上，即使政府政策與小微企業(yè)信貸擔(dān)保制度相結(jié)合，考慮到交易成本，這也不會改變銀行的意愿，在這方面，委員會建議締約國采取一切必要措施，包括提供信貸、控制成本、缺乏對最小微企業(yè)的信貸和抵押資產(chǎn)的缺乏。此外，西安中央銀行嚴(yán)格控制存款準(zhǔn)備金率和利率，特別是基本利率，此外，對其浮動領(lǐng)域的嚴(yán)格要求也給小微企業(yè)獲得信貸帶來了資金困難。另一方面，小微企業(yè)在資本市場融資方面也面臨著資金約束。眾所周知，股市的融資門檻很高，小微企業(yè)很難同時獲得發(fā)行公司債券的資格，也很難在資本市場上獲得必要的資金。因此，似乎有幾十種融資模式，在這種情況下，小微企業(yè)獲得有效資金的渠道有限，無法滿足所有小微企業(yè)的長期需求，因此，它們面臨的挑戰(zhàn)是如何在國家、區(qū)域和國際各級協(xié)調(diào)執(zhí)行。4.1.2創(chuàng)業(yè)投資有待進(jìn)一步發(fā)展西安市政府投資小微企業(yè)多年，但由于缺乏外部環(huán)境，這些企業(yè)仍然停滯不前。西安市政府投資小微企業(yè)的資金來源有限，私人投資受壓力、風(fēng)險規(guī)模和承受能力的限制，直接導(dǎo)致資金總量偏小；缺乏有效的管理、服務(wù)和專業(yè)中介機(jī)構(gòu)之間的協(xié)調(diào)，在小微企業(yè)投資方面，羅斯政府應(yīng)繼續(xù)加大對小微企業(yè)的投資，提高其生產(chǎn)率。公共資金與社會資本合作的投資效益。政府必須充分利用多元化的社會資本和杠桿金融工具，按照自卑原則，明確消除市場扭曲、促進(jìn)小微企業(yè)小額信貸等政策目標(biāo)，以實現(xiàn)社會效益的最大化。財政支持舉措要以市場運(yùn)行機(jī)制和政府多重調(diào)控為基礎(chǔ)，確保資金有效投入。4.1.3金融機(jī)構(gòu)與小微企業(yè)之間信息不對稱如果信息在不同的經(jīng)濟(jì)主體之間被排斥和分配不均，就會出現(xiàn)信息不對稱。信息不對稱會提前產(chǎn)生相反的選擇，進(jìn)而產(chǎn)生道德風(fēng)險。在小微企業(yè)融資中，初始信息不對稱表現(xiàn)為：信息不對稱。信貸市場上的金融機(jī)構(gòu)對借款企業(yè)的現(xiàn)狀和償債能力缺乏準(zhǔn)確的認(rèn)識，另外，貸款項目的實際情況也會產(chǎn)生相反的選擇。目前，西安的信貸平臺享有央行查詢系統(tǒng)的權(quán)威，沒有全國性的小微企業(yè)信息采集系統(tǒng)，小微企業(yè)很少為自身利益和商業(yè)秘密披露信息。銀行無法從公布的信息中獲得關(guān)于小微企業(yè)的可靠信息，很難研究交易、其他融資方式的需求和貸款企業(yè)的聲譽(yù)。此外，小微企業(yè)在固定資產(chǎn)中的比重也低于大型企業(yè)。在許多情況下，金融機(jī)構(gòu)在評估利潤風(fēng)險時，往往由于抵押貸款和信用評級不足而拒絕提供貸款。如果金融機(jī)構(gòu)選擇放貸，就會提高利率，甚至增加風(fēng)險擔(dān)保，因此，收入穩(wěn)定但較低的小微企業(yè)將被排除在信貸市場之外。信貸市場仍然存在高風(fēng)險、波動性大的小微企業(yè)，雖然過去金融機(jī)構(gòu)通過逆向選擇增加了信貸風(fēng)險，但正在逐步消除這些風(fēng)險。微型企業(yè)信用。這種信息不對稱體現(xiàn)在借款人使用貸款的方式和效率上，造成道德風(fēng)險。高利率信貸的小微企業(yè)在高成本壓力下選擇高風(fēng)險項目應(yīng)對附加風(fēng)險。這違反了最初與金融機(jī)構(gòu)商定的安全原則。一些小微企業(yè)缺乏信用觀念，金融機(jī)構(gòu)往往無法償還債務(wù)，金融機(jī)構(gòu)很難被消滅。這種負(fù)面形象直接導(dǎo)致許多金融機(jī)構(gòu)關(guān)門。一般來說，金融機(jī)構(gòu)的逆向選擇導(dǎo)致那些不履行義務(wù)、不表態(tài)的企業(yè)倒閉。它們的資金被轉(zhuǎn)用于低收入微型企業(yè)，造成資金分配不均，進(jìn)一步助長了這種局面。4.1.4相關(guān)法律缺失首先，關(guān)于促進(jìn)微型企業(yè)發(fā)展的法律只有一部，只能起到基礎(chǔ)性的作用，但對于如何促進(jìn)微型企業(yè)的發(fā)展卻沒有詳細(xì)的規(guī)定。對小微企業(yè)的發(fā)展政策和優(yōu)惠待遇沒有規(guī)定。其次，西安市直接融資法和間接融資法存在一些制度性缺陷。由于對西安證券市場籌資活動缺乏有效控制，資本市場監(jiān)管不力，資本市場融資有限。此外，民間投資的法律和理念不明確，沒有明確的操作指南。間接融資中的擔(dān)保信貸和信用信貸沒有嚴(yán)格的法律保障，在實踐中也存在許多問題。在這方面，委員會注意到，締約國沒有提供任何資料，說明為防止和打擊販運(yùn)婦女和兒童而采取的任何法律或行政措施。4.2西安小微企業(yè)融資問題的原因4.2.1小微企業(yè)融資政策性金融制度缺乏首先，長期缺乏扶持微型企業(yè)的政治金融體系。我國主要有三大政治銀行：中國農(nóng)業(yè)銀行、國家開發(fā)銀行和中國進(jìn)出口銀行。它們都有各自的活動領(lǐng)域，但由于小微企業(yè)的融資條件，小微企業(yè)不太可能獲得信貸。然而，沒有政策引導(dǎo)的小微企業(yè)在“金融關(guān)系領(lǐng)導(dǎo)”方面面臨困難，其可持續(xù)發(fā)展無法實現(xiàn)。第二，在商業(yè)銀行為當(dāng)?shù)匦∥⑵髽I(yè)提供長期服務(wù)的城市，小微企業(yè)資金不足；一開始就建立了單一的組織模式，但大多數(shù)商業(yè)銀行都有自己的規(guī)模和能力，實施區(qū)域間發(fā)展戰(zhàn)略，這一戰(zhàn)略已經(jīng)被廣泛采用股權(quán)分置改革后推動的。該模式是一個完整的聚集體系，與商業(yè)銀行的市場定位和初衷相矛盾，不能為小微企業(yè)提供融資服務(wù)。由于分行系統(tǒng)將建立層級結(jié)構(gòu)，總部之間的信息傳遞將產(chǎn)生時間性和不對稱性的影響，小微企業(yè)的貸款申請將受到更廣泛的考慮。此外，城市商業(yè)銀行在進(jìn)行并購重組時，不可避免地會向大公司提供信貸服務(wù)，在國家層面，私營部門和民間社會建立了伙伴關(guān)系，以加強(qiáng)公司治理，并逐步減少以前向當(dāng)?shù)匦∥⑵髽I(yè)提供的金融服務(wù)；它們的信貸服務(wù)越來越不為當(dāng)?shù)匦∥⑵髽I(yè)所利用。然而，城市商業(yè)銀行雖然發(fā)展緩慢，內(nèi)部缺乏科學(xué)的組織，但其經(jīng)營理念和運(yùn)行機(jī)制并不存在。適應(yīng)市場經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展的要求，不能及時、持續(xù)地為小微企業(yè)提供信貸。4.2.2缺乏完善的資本市場體系小微企業(yè)在資本市場融資方面面臨許多障礙。目前，西安資本市場已經(jīng)形成了多層次的格局。一是主板市場，二是小微板市場和創(chuàng)業(yè)板市場，三是全國統(tǒng)一的新三板市場，四是大區(qū)域的產(chǎn)權(quán)市場以及地方性的產(chǎn)權(quán)交易市場，也就是說，單一的三級市場。區(qū)域市場被稱為四卡市場，但這些不同資本市場的定位機(jī)制并不完善。一些地區(qū)還存在許多不平衡。首先，從資本市場所有資源的優(yōu)化配置來看，商品市場的貢獻(xiàn)是不夠的，因為它主要針對大型企業(yè)。小微企業(yè)和小微企業(yè)很難達(dá)到其報價標(biāo)準(zhǔn)，在某種程度上，所謂單一市場忽視了確定風(fēng)險價格的基本功能，對解決問題沒有直接影響，小微企業(yè)融資建議二，迷你板和“創(chuàng)業(yè)盾牌”市場為高科技行業(yè)的小微企業(yè)提供服務(wù)。雖然大多數(shù)小微企業(yè)都是規(guī)模較大的家族企業(yè)，但無法充分發(fā)揮小微企業(yè)小額信貸的作用。發(fā)展水平低也阻礙了發(fā)展。此外，西安兩市不符合西安經(jīng)濟(jì)發(fā)展和小微企業(yè)實際情況，實現(xiàn)制度創(chuàng)新，對高利潤、高風(fēng)險的資本市場缺乏嚴(yán)格的控制，軟弱無力、漠不關(guān)心，阻礙了市場的發(fā)展。目前，三板市場定位為小微企業(yè)進(jìn)入市場的新平臺。到2016年，中國有5000家上市公司和3個上市市場。事實上，自由化的制約因素很多，很多地方政府也給予適當(dāng)?shù)膬?yōu)惠政策，鼓勵小微企業(yè)上市。但是，三板市場的功能定位仍然相對狹窄，因為沒有債券融資機(jī)構(gòu)的企業(yè)寥寥無幾。在這方面，貿(mào)發(fā)會議的研究報告指出，在過去十年中，發(fā)展中國家和經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型國家的小微企業(yè)在獲得資金方面遇到了困難。新三板市場的交易體系非常適合主板市場，但沒有流動性，相應(yīng)的價格調(diào)整機(jī)制、監(jiān)測機(jī)制等支持機(jī)制仍然不足。第四，交易所以外的區(qū)域市場主要是證券交易所，為特定區(qū)域的小微企業(yè)提供一定的金融服務(wù)。但目前這一層次的資本市場參與有限，投資機(jī)構(gòu)和企業(yè)都是咨詢性交易所，沒有市場結(jié)構(gòu)，這就使得融資申請人和供應(yīng)商之間能夠進(jìn)行充分的交易，其中一些交易仍然是暫時的。4.2.3小微企業(yè)信用文化的缺失一是小微企業(yè)的認(rèn)知度和信心相對較低。盡管記錄了一些企業(yè)的聲譽(yù)，但很難保證它們的誠信和可靠性，這無疑降低了銀行向小微企業(yè)放貸的意愿。隨著市場經(jīng)濟(jì)的自由發(fā)展，一些企業(yè)在困難和不平等的市場條件下難以獲得主導(dǎo)地位。在這方面，競爭法和競爭政策相輔相成。這些發(fā)展趨勢一方面引起消費(fèi)者的不滿，另一方面也引起對銀行經(jīng)營方向和聲譽(yù)的懷疑，在這種惡性循環(huán)中，企業(yè)與銀行之間的緊張關(guān)系加劇。企業(yè)不重視樹立自身形象，難以獲得信用。這也是因為企業(yè)對信貸資產(chǎn)重視不夠，對企業(yè)聲譽(yù)認(rèn)識不正確，對企業(yè)財務(wù)狀況認(rèn)識不正確。在某些情況下，銀行貸款被推遲，導(dǎo)致信用評級下降。如湖南某市，據(jù)調(diào)查，該市工商銀行管理著100多家小微企業(yè)；約9%的道德企業(yè)拖欠銀行貸款，逃往國外。

5西安小微企業(yè)融資問題的對策5.1加強(qiáng)小微企業(yè)自身融資能力建設(shè)企業(yè)融資是指與企業(yè)決策有關(guān)的具體活動，任何經(jīng)濟(jì)行為都必須符合經(jīng)濟(jì)規(guī)律，而金融活動的主體首先必須具備相應(yīng)的資格。目前，西安的微型企業(yè)一般都有股東和管理者。這些責(zé)任、權(quán)益和企業(yè)制度不明確，可能導(dǎo)致企業(yè)內(nèi)部的不確定性。管理者不能從戰(zhàn)略的角度對重大問題做出決策，企業(yè)面臨巨大的經(jīng)營風(fēng)險；企業(yè)的支付能力有限，很難相信金融機(jī)構(gòu)。小微企業(yè)是實現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)設(shè)定目標(biāo)的唯一可行途徑，只有這樣才能提高其生產(chǎn)力。首先，要解決一個致命的問題，企業(yè)采用戰(zhàn)略投資者還是應(yīng)該利用國內(nèi)的股權(quán)激勵機(jī)制來稀釋股權(quán)，改善股權(quán)結(jié)構(gòu)。二是要建立嚴(yán)格的內(nèi)部控制框架，強(qiáng)調(diào)獨立董事和審計委員會的作用，并將規(guī)范框架結(jié)合起來。企業(yè)活動的風(fēng)險保證了各部門的控制，為企業(yè)提供可靠準(zhǔn)確的財務(wù)信息，為企業(yè)融資奠定了堅實的基礎(chǔ)。財務(wù)管理和企業(yè)被確定為最重要的管理企業(yè)，財務(wù)資源管理是企業(yè)財務(wù)管理的核心組成部分，有效的財務(wù)管理體系是增強(qiáng)金融事業(yè)潛力的重要前提。公司以下嚴(yán)格監(jiān)控需求的響應(yīng)系統(tǒng)，不可執(zhí)行的監(jiān)控和努力管理工具。第二，轉(zhuǎn)變財務(wù)管理觀念，從不正當(dāng)?shù)谋O(jiān)督職能和學(xué)習(xí)轉(zhuǎn)變?yōu)閰⑴c公司決策，公司管理者提出了財務(wù)同事參與緊急決策的條件。三是吸引金融專家，提高金融專業(yè)技能。改變小微企業(yè)在處理外債和臨時債務(wù)方面的不利局面。當(dāng)前財務(wù)信息有所增加，與其說財務(wù)信息多，還不如說，重要的是，所有的經(jīng)營活動都需要電腦化和系統(tǒng)化。金融信息是一種重要的經(jīng)營手段，小微企業(yè)在與銀行等金融機(jī)構(gòu)建立和發(fā)展關(guān)系方面發(fā)揮著積極作用，并注重對企業(yè)規(guī)模、清理資產(chǎn)收益率等基本指標(biāo)信息的洗錢，成長與決心，有了這個網(wǎng)站，有關(guān)金融機(jī)構(gòu)的平臺。5.2完善政策及法規(guī)體系一是政策針對小微企業(yè)。由于小微企業(yè)發(fā)展機(jī)遇巨大，政府在制定政策時，首先要重視小微企業(yè)。建立支持小微、小微企業(yè)的長效機(jī)制，加強(qiáng)對小微企業(yè)的支持。二是積極發(fā)展小微企業(yè)服務(wù)。根據(jù)市場情況和各中介機(jī)構(gòu)提供的專業(yè)服務(wù)，協(xié)助小微企業(yè)實現(xiàn)政府戰(zhàn)略目標(biāo)，縮小知識和技術(shù)差距，加強(qiáng)小微企業(yè)的管理和管理能力，提高自身競爭力，加強(qiáng)對小微企業(yè)的管理和規(guī)章制度服務(wù)。在鼓勵小微企業(yè)服務(wù)業(yè)發(fā)展的同時，政府應(yīng)提供監(jiān)督和指導(dǎo)，確保服務(wù)質(zhì)量。以便更好地為小微企業(yè)的發(fā)展服務(wù)。此外，政府應(yīng)加快發(fā)展對小微企業(yè)不具成本效益的服務(wù)，以促進(jìn)小微企業(yè)更有效的發(fā)展。三是建立有效的社會信用體系。迫切需要建立有效的社會信用體系，擴(kuò)大小微企業(yè)融資渠道，降低銀行貸款和投資者投資風(fēng)險。加強(qiáng)小微企業(yè)信用體系建設(shè)，提高微型企業(yè)信用能力。以小微企業(yè)為重點的信貸評估，以及金融支持和信貸政策；銀行和金融管理部門增加對小微企業(yè)的信貸支持，滿足其金融需求。5.3采用融資租賃緩解小微企業(yè)融資難201年以來，西安市融資租賃在金融機(jī)構(gòu)資金使用中的比重逐年提高，并快速增長。到2014年，這一數(shù)字接近100億。在過去的一年里，融資租賃已經(jīng)超過萬億美元，融資租賃將不可避免地成為金融和物質(zhì)經(jīng)濟(jì)的首選。首先，融資租賃與融資租賃相結(jié)合，以資產(chǎn)的形式購買企業(yè)融資設(shè)備。二是融資租賃有自己的管理體制，不需要被擔(dān)保機(jī)構(gòu)的干預(yù)，根據(jù)小微企業(yè)的能力提供靈活的擔(dān)保機(jī)制。三是融資租賃公司審批流程相對簡單，與其他金融機(jī)構(gòu)合作時間相對較長。在合同期內(nèi)，承租人可獲得全額融資，并在未來3-5年內(nèi)分期付款。除銀行外，銀監(jiān)會監(jiān)管的金融租賃公司也是內(nèi)資公司，因此，外資金融租賃公司也由貿(mào)易部控制，對國家宏觀經(jīng)濟(jì)政策的依賴性較小。此外，資金來源的穩(wěn)定性也得到了保證。此外，融資租賃公司的公司門檻較低，比銀行的貸款機(jī)制更加靈活，使一些小微企業(yè)能夠籌集到發(fā)展資金。小微企業(yè)在選擇融資租賃公司時，可以根據(jù)企業(yè)的需要和財務(wù)能力選擇租賃對象和合同期限，更適合其需要。隨著企業(yè)的成熟，他們?nèi)匀豢梢赃x擇與融資租賃公司合作，以擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模。融資租賃公司在租賃企業(yè)后，可以加速折舊，從而降低企業(yè)所得稅，因此，必須能夠受益于逾期納稅。因此，充分利用融資租賃的優(yōu)勢，將大大降低小微企業(yè)的資金需求，促進(jìn)和諧發(fā)展。市場經(jīng)濟(jì)。

6結(jié)論根據(jù)本文的研究，小微企業(yè)融資困難不僅僅是由于自身的業(yè)務(wù)缺陷。但公共部門政策的弱點和金融體系的不完善也是如此。必須努力解決小微企業(yè)的融資問題，而不是同時解決。小微企業(yè)融資是一個全球性的問題，雖然發(fā)達(dá)國家在解決小微企業(yè)融資問題上取得了一定的進(jìn)展，但小微企業(yè)的融資需求仍然不平衡。一是小微企業(yè)融資渠道狹窄，銀行信貸有限，門檻高，缺乏規(guī)范，成本高。在這方面，我們注意到國際貨幣基金組織和世界貿(mào)易組織等國際組織正在進(jìn)行的工作。其次，小微企業(yè)與金融機(jī)構(gòu)之間存在較大的信息差距；小微企業(yè)貸款信息的收集和發(fā)布沒有公開透明的制度，小微企業(yè)融資也沒有平臺。三是缺乏以小微企業(yè)活動普遍性和信用觀念為特征的經(jīng)營模式；此外，隨意的經(jīng)營模式也給它們帶來了過度的交易風(fēng)險。關(guān)于小微企業(yè)融資的立法缺失，許多問題沒有正當(dāng)理由，缺乏法律指導(dǎo)、約束和管理框架。致謝致謝時光飛快，轉(zhuǎn)眼