保險學(xué)原理第一章風(fēng)險和風(fēng)險管理教學(xué)目的通過本章學(xué)習(xí)，掌握有關(guān)風(fēng)險和風(fēng)險管理的基本知識，瞭解風(fēng)險的分類及方法，明確風(fēng)險、風(fēng)險管理與保險的關(guān)係，為進(jìn)一步學(xué)習(xí)保險知識打基礎(chǔ)。*第一節(jié)風(fēng)險及其特徵一、風(fēng)險的定義一般定義：人們在從事某種活動或決策的過程中，未來結(jié)果的隨機(jī)不確定性。保險活動中，指某種隨機(jī)事件發(fā)生後給人們的利益造成損失的不確定性。保險學(xué)中，危險＝風(fēng)險*二、風(fēng)險的特徵

（一）客觀性（二）普遍性（三）社會性（四）不確定性（五）可測性（六）可變性（發(fā)展性）（七）損失性*三、風(fēng)險的構(gòu)成要素（一）風(fēng)險因素引起或促使風(fēng)險事故發(fā)生、損失增加或擴(kuò)大的原因和條件1、實質(zhì)性風(fēng)險因素（也稱物質(zhì)~、自然~或物理~）導(dǎo)致或增加風(fēng)險事故發(fā)生機(jī)會或擴(kuò)大損失程度的物質(zhì)因素或客觀條件*2、非實質(zhì)性風(fēng)險因素與人的心理、行為有關(guān)的風(fēng)險因素（1）道德風(fēng)險因素與人的品德修養(yǎng)有關(guān)的無形的風(fēng)險因素，一般是指故意製造風(fēng)險事故的惡意行為或不良企圖（2）心理風(fēng)險因素與人的心理狀態(tài)有關(guān)的另一種無形的風(fēng)險因素，多指由於人們思想上的麻痹大意或心理上的漠不關(guān)心，以致增加了風(fēng)險事故發(fā)生的機(jī)會或損失的嚴(yán)重性*（二）風(fēng)險事故造成人身傷亡或財產(chǎn)損失的偶發(fā)事件，是造成損失的直接的或外在的原因，是導(dǎo)致?lián)p失發(fā)生的媒介物風(fēng)險事故——外在的、直接的原因風(fēng)險因素——內(nèi)在的、間接的原因*（三）損失(從保險的角度研究）意外的、經(jīng)濟(jì)價值的減少或滅失以及由此引起的開支擴(kuò)大意外——非故意的、非計劃性的、非預(yù)期的1、直接損失：事故現(xiàn)場損失風(fēng)險事故發(fā)生後直接造成的損失2、間接損失：關(guān)聯(lián)損失風(fēng)險事故後，受其影響而發(fā)生的損失或額外支出的費用包括額外費用損失、收入損失、責(zé)任損失*（四）風(fēng)險載體風(fēng)險的直接承受體，即風(fēng)險事故直接指向的對象分為人身載體和財產(chǎn)載體風(fēng)險的本質(zhì)：風(fēng)險因素——風(fēng)險事故——損失的可能——實際結(jié)果和預(yù)期結(jié)果的差異程度——風(fēng)險*

第二節(jié)風(fēng)險的種類

一、按風(fēng)險發(fā)生的原因分類（一）自然風(fēng)險由於自然現(xiàn)象和物理現(xiàn)象造成損失機(jī)會的風(fēng)險

（二）社會風(fēng)險由於人為原因引起的風(fēng)險經(jīng)濟(jì)風(fēng)險政治風(fēng)險法律風(fēng)險*二、按風(fēng)險性質(zhì)（導(dǎo)致結(jié)果）分類（一）純粹風(fēng)險只有損失機(jī)會而無獲利可能的風(fēng)險

（二）投機(jī)風(fēng)險既有損失機(jī)會又有獲利可能的風(fēng)險（三）收益風(fēng)險只會產(chǎn)生收益而不會導(dǎo)致?lián)p失的可能性*三、依風(fēng)險發(fā)生的形態(tài)分類

（一）靜態(tài)風(fēng)險是在社會經(jīng)濟(jì)正常的情形下，由於自然力的不規(guī)則運動作用或人的過失行為所致的風(fēng)險（二）動態(tài)風(fēng)險是由於社會經(jīng)濟(jì)政治等方面的變動引起的風(fēng)險*四、依風(fēng)險涉及和影響的範(fàn)圍分類（一）基本風(fēng)險是指特定的社會個體不能控制或預(yù)防的風(fēng)險多與經(jīng)濟(jì)失調(diào)、政治變動、特大自然災(zāi)害相聯(lián)系，一旦發(fā)生往往影響很大（二）特定風(fēng)險是指與特定的社會個體有因果關(guān)係的風(fēng)險*五、依風(fēng)險指向的標(biāo)的分類（一）財產(chǎn)風(fēng)險物質(zhì)財產(chǎn)遭受損毀、滅失或貶值的風(fēng)險（二）責(zé)任風(fēng)險因過失或侵權(quán)行為，對他人在合同、道義或法律上負(fù)有經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的風(fēng)險*

（三）信用風(fēng)險在經(jīng)濟(jì)交往過程中，權(quán)利人和義務(wù)人之間因一方違約或犯罪而導(dǎo)致對方經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險（四）人身風(fēng)險人們因疾病、意外傷害、衰老、殘障、死亡等導(dǎo)致本人或其親屬經(jīng)濟(jì)生活不安定的風(fēng)險*六、按風(fēng)險發(fā)生的條件分類（一）實質(zhì)性風(fēng)險社會和自然界客觀存在的，可能導(dǎo)致社會財富損毀和影響人們生命安全的風(fēng)險（二）非實質(zhì)性風(fēng)險1、道德風(fēng)險由於人的故意和惡意行為而導(dǎo)致財產(chǎn)受損、人身安全受到威脅的風(fēng)險

2、心理風(fēng)險由於人們疏忽大意或不負(fù)責(zé)任而引起的風(fēng)險*七、按風(fēng)險的程度分類（一）高度風(fēng)險（二）中度風(fēng)險（三）低度風(fēng)險*第三節(jié)風(fēng)險管理和保險一、風(fēng)險管理的定義（一）風(fēng)險管理的定義

經(jīng)濟(jì)單位當(dāng)事人通過對風(fēng)險進(jìn)行識別和度量，採用合理的經(jīng)濟(jì)和技術(shù)手段，主動地、有目的地、有計畫地對風(fēng)險加以處理，以儘量小的成本去爭取最大的安全保障和經(jīng)濟(jì)利益的行為可分為社會~、企業(yè)~、家庭~等多個層次。但一般研究都以企業(yè)風(fēng)險管理為主*（二）風(fēng)險管理的意義

1.風(fēng)險管理對企業(yè)和家庭的意義實施風(fēng)險管理有助於減少因風(fēng)險所致的所有費用開支風(fēng)險管理有助於減少家庭和企業(yè)對風(fēng)險的恐懼與憂慮2.風(fēng)險管理對社會經(jīng)濟(jì)的意義實施風(fēng)險管理有利於減少社會資源的浪費實施風(fēng)險管理有助於改進(jìn)社會資源的分配和利用*二、風(fēng)險管理成本（風(fēng)險的代價）（一）風(fēng)險管理成本由於風(fēng)險的存在和風(fēng)險事故發(fā)生後人們必須支出的費用和預(yù)期經(jīng)濟(jì)利益的減少風(fēng)險成本=風(fēng)險損失的實際成本+風(fēng)險損失的無形成本+預(yù)防或控制風(fēng)險損失的成本風(fēng)險的代價=風(fēng)險事故的代價+風(fēng)險因素的代價+處理風(fēng)險的費用*三、（企業(yè)）風(fēng)險管理的過程

（一）風(fēng)險管理目標(biāo)的確定損失前的風(fēng)險管理目標(biāo)：減少或避免損失的發(fā)生，將損失發(fā)生的可能性和嚴(yán)重性降至最低；減輕和消除精神壓力損失後的風(fēng)險管理目標(biāo)：盡可能減少直接和間接損失，使其儘快恢復(fù)到損失前的經(jīng)濟(jì)狀況*（二）風(fēng)險識別——風(fēng)險管理的基礎(chǔ)

在風(fēng)險事故發(fā)生之前，運用各種方法系統(tǒng)、全面、連續(xù)地認(rèn)識所面臨的風(fēng)險，以及分析風(fēng)險事故發(fā)生的潛在原因風(fēng)險識別的方法：專家法、保險調(diào)查法、財務(wù)報表法、流程圖分析法、投入產(chǎn)出分析法、風(fēng)險清單法、威脅分析法、事故分析法、風(fēng)險因素預(yù)先分析法*（三）風(fēng)險衡量（估價或評價）

對某種特定風(fēng)險的損失概率和損失程度進(jìn)行估算，用以評價風(fēng)險對預(yù)定目標(biāo)的不利影響及其程度，為選擇風(fēng)險處理方法進(jìn)行風(fēng)險管理決策提供依據(jù)一般從風(fēng)險的損失概率（損失機(jī)會）、損失程度和風(fēng)險損失的變異程度（波動程度）三方面進(jìn)行衡量*（四）風(fēng)險處理針對經(jīng)過風(fēng)險識別和風(fēng)險衡量後的風(fēng)險問題採取對策並實施的過程1．風(fēng)險處理對策概述（1）控制型風(fēng)險管理技術(shù)風(fēng)險損失發(fā)生前採取的防止和減輕風(fēng)險損失的技術(shù)性措施（2）財務(wù)型風(fēng)險管理技術(shù)通過事先的財務(wù)計畫，籌措資金，以便對發(fā)生了的風(fēng)險事故造成的損失進(jìn)行及時而充分的補(bǔ)償*2．風(fēng)險處理常見方法（4種）

（1）風(fēng)險回避（損失規(guī)避、損失回避）通過放棄活動以消除某一特定風(fēng)險帶來的損失，是放棄或拒絕承擔(dān)風(fēng)險（2）風(fēng)險（或損失）預(yù)防和控制通過降低風(fēng)險損失發(fā)生的頻率，縮小其損失的程度來達(dá)到控制目的的風(fēng)險處理方法（3）風(fēng)險自留（自擔(dān)）經(jīng)濟(jì)單位自己承擔(dān)風(fēng)險事故發(fā)生時可能造成的損失積極（主動）自留、消極（被動）自留*（4）風(fēng)險轉(zhuǎn)移通過合理的措施，將風(fēng)險及其損失從一個主體轉(zhuǎn)移給另一個主體，即轉(zhuǎn)移損失發(fā)生及其程度的不確定性保險是最常見也是最便捷的一種風(fēng)險轉(zhuǎn)移方法*（五）風(fēng)險管理評估

對所採用的風(fēng)險對策的適用性和效益性及實施情況進(jìn)行分析、檢查、修正和評估在此基礎(chǔ)上制定新的、更為有效的風(fēng)險管理計畫*四、風(fēng)險管理和保險的關(guān)係（一）風(fēng)險是保險與風(fēng)險管理產(chǎn)生和發(fā)展的前提和客觀依據(jù)，保險與風(fēng)險管理同以風(fēng)險為管理對象（二）保險是風(fēng)險管理的一個傳統(tǒng)有效手段，是社會化風(fēng)險管理的重要組成部分（三）保險經(jīng)營效益的好壞，要受風(fēng)險管理技術(shù)的制約（四）保險的發(fā)展與風(fēng)險管理的發(fā)展又相互促進(jìn)*本章復(fù)習(xí)思考題1、什麼是風(fēng)險、風(fēng)險因素、風(fēng)險事故？2、風(fēng)險因素有哪些分類？3、風(fēng)險有哪幾種分類？4、什麼是風(fēng)險管理？分析比較風(fēng)險處理的方法。5、簡述風(fēng)險管理和保險的關(guān)係。*第二章保險概述教學(xué)目的通過本章學(xué)習(xí)，掌握保險的概念和基本原理，瞭解保險的特徵及本質(zhì)，明確保險的職能和作用，初步掌握保險的分類。*第一節(jié)保險的定義一、有關(guān)保險的學(xué)說流派（一）損失說（損害說）1．損失賠償說2．損失分擔(dān)說3．風(fēng)險轉(zhuǎn)移說4．人格保險說*（二）非損失說1．技術(shù)說2．欲望滿足說3．相互金融機(jī)構(gòu)說4．財產(chǎn)共同準(zhǔn)備說5．經(jīng)濟(jì)確保說（三）二元說（擇一說）*二、保險的定義（一）保險的性質(zhì)從經(jīng)濟(jì)的角度看，保險（1）是一種經(jīng)濟(jì)保障制度，尤其表現(xiàn)為一種商業(yè)活動；（2）是一種金融行為；（3）具有對國民收入進(jìn)行再分配的作用2．從法律的角度看，保險是一種合同（契約）行為3．從社會功能的角度看，保險是一種風(fēng)險轉(zhuǎn)移機(jī)制*（二）保險的定義廣義的保險集合同類風(fēng)險聚資建立基金，對特定風(fēng)險的後果提供經(jīng)濟(jì)保障的一種風(fēng)險財務(wù)轉(zhuǎn)移機(jī)制狹義的保險——商業(yè)保險《中華人民共和國保險法》：“本法所稱保險，是指投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費，保險人對於合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險金責(zé)任，或者當(dāng)被保險人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時承擔(dān)給付保險金責(zé)任的商業(yè)保險行為?！?（三）保險的本質(zhì)分散和轉(zhuǎn)移風(fēng)險；分?jǐn)偤脱a(bǔ)償經(jīng)濟(jì)損失*三、保險的特徵保險與其他相類似經(jīng)濟(jì)活動比較1．保險與賭博2．保險與儲蓄3．保險與救濟(jì)4．保險與擔(dān)保5．保險與自保*第二節(jié)保險的要素一、可保風(fēng)險的存在（一）風(fēng)險必須是純粹風(fēng)險（二）經(jīng)濟(jì)上具有可行性（損失程度較高，但損失發(fā)生的概率較?。ㄈ┐嬖诖罅烤哂型|(zhì)風(fēng)險的標(biāo)的（四）風(fēng)險必須具有現(xiàn)實的可測性（風(fēng)險具有確定的概率分佈，損失可以確定和計量）*（五）風(fēng)險的發(fā)生必須是意外的、偶然的（六）特大災(zāi)難一般不會發(fā)生（損失一般不會同時發(fā)生）二、多數(shù)人的同質(zhì)風(fēng)險的集合與分散*三、保險費率的厘定（一）遵循費率厘定的基本原則（二）以完備的統(tǒng)計資料為基礎(chǔ)，運用科學(xué)的計算方法現(xiàn)代保險學(xué)建立在概率論和大數(shù)法則（定律）的基礎(chǔ)上大數(shù)定律是用來說明大量的隨機(jī)現(xiàn)象由於偶然性相互抵消所呈現(xiàn)的必然數(shù)量規(guī)律的一系列定理的統(tǒng)稱。（三）接受國家或政府保險監(jiān)管機(jī)關(guān)的審核*四、保險基金的建立（一）廣義和狹義的保險基金廣義的保險基金即社會後備基金，指各種形式的用於對自然災(zāi)害和意外事故造成的財產(chǎn)損失和人身傷害進(jìn)行補(bǔ)償和提供補(bǔ)助的準(zhǔn)備金狹義的保險基金僅指保險業(yè)經(jīng)營中通過收取保險費建立的保險準(zhǔn)備金，僅用於對被保險人的補(bǔ)償與給付*（二）社會後備基金的構(gòu)成形式1．集中性國家財政後備基金國家財政預(yù)算中設(shè)置的一種專項貨幣基金，用於應(yīng)付意外支出和國民經(jīng)濟(jì)計畫執(zhí)行中的特殊需要2．社會保障基金用於社會保障的資金3．自保基金指各類經(jīng)濟(jì)單位自己提留的用於災(zāi)害事故損失補(bǔ)償?shù)馁Y金準(zhǔn)備*4．專業(yè)保險基金是社會後備基金的一種特殊形態(tài)，由各類保險組織通過收取保險費建立主要通過商業(yè)經(jīng)營形式進(jìn)行組織管理在使用範(fàn)圍和對象上有嚴(yán)格的專門性具有長期積累的特點建立和使用，體現(xiàn)了分散和集中相結(jié)合的優(yōu)點形態(tài)主要是貨幣基金*五、保險合同的訂立訂立保險合同是保險關(guān)係得以成立的基本要素。1．保險合同是體現(xiàn)保險經(jīng)濟(jì)關(guān)係存在的形式2．保險合同是保險雙方當(dāng)事人履行各自權(quán)利與義務(wù)的依據(jù)*第三節(jié)保險的分類一、按保險經(jīng)營的性質(zhì)分類（一）商業(yè)保險按照商業(yè)原則運營，以營利為目的的保險形式（二）社會保險國家在既定的政策下，通過立法手段對社會勞動者暫時或永久喪失勞動能力或失業(yè)時提供一定的物質(zhì)幫助以保障其本人或家庭基本生活的一種社會保障制度*

（三）政策性保險政府為了支持特定政策的實現(xiàn)，運用普通保險技術(shù)開辦的保險*二、按保險標(biāo)的分類（一）（狹義）財產(chǎn)保險、責(zé)任保險、信用保證保險和人身保險狹義的財產(chǎn)保險是以各種有形財產(chǎn)及其相關(guān)利益為保險標(biāo)的的保險責(zé)任保險是以被保險人對第三者依法應(yīng)負(fù)的民事?lián)p害賠償責(zé)任為保險標(biāo)的的保險信用保險是以信用交易中債務(wù)人的信用作為保險標(biāo)的，當(dāng)債務(wù)人未能如約履行債務(wù)清償而使債權(quán)人遭受經(jīng)濟(jì)損失時，由保險人向債權(quán)人提供風(fēng)險保障的一種保險*

保證保險屬於擔(dān)保業(yè)務(wù)，由保險人為被保證人向權(quán)利人提供擔(dān)保，當(dāng)被保證人違約或不忠誠而使權(quán)利人遭受經(jīng)濟(jì)損失時，權(quán)利人有權(quán)從保證人處獲得補(bǔ)償人身保險是以人的生命或身體作為保險標(biāo)的的保險*（二）（廣義）財產(chǎn)保險和人身保險廣義財產(chǎn)保險——狹義財產(chǎn)保險、責(zé)任保險、信用保證保險人身保險——人壽保險、人身意外傷害保險、健康保險*人壽保險是以人的生命作為保險標(biāo)的，以人的生存或死亡作為保險事故的意外傷害保險是以被保險人因遭受意外傷害事故所致死亡或傷殘為保險事故健康保險是以人的身體作為保險標(biāo)的，保證被保險人在疾病、生育或意外事故所致傷害時的費用或收入損失獲得補(bǔ)償*三、按保險的經(jīng)營基礎(chǔ)分類壽險——人壽保險非壽險——財產(chǎn)保險、人身意外傷害保險和健康保險具有相同的經(jīng)營基礎(chǔ)*四、按是否以營利為目的分類（一）營利保險（商業(yè)保險）以追求利潤作為經(jīng)營目的的保險（二）非營利保險不以營利為目的的保險按照經(jīng)營主體的不同，又可分為社會保險、政策性保險、相互保險及合作保險*五、按實施方式分類（一）自願保險投保人和保險人在公平自願的基礎(chǔ)上，通過訂立保險合同或自願組合而建立的保險關(guān)係

（二）強(qiáng)制保險（法定保險）根據(jù)國家有關(guān)法律法規(guī)或行政命令，在投保人和保險人之間強(qiáng)制建立的保險關(guān)係*六、按風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁形式（層次）分類（一）原保險（直接保險）和再保險投保人和保險人直接訂立保險合同而建立的保險關(guān)係指保險公司將其所承保的保險責(zé)任的一部分或全部，分給其他保險公司或接受其他保險公司分出的保險責(zé)任的行為*（二）複合保險與重複保險投保人在同一期限內(nèi)就同一標(biāo)的物的同一危險向若干保險公司投保，若保險金額之和未超過標(biāo)的財產(chǎn)的實際可保價值，為複合保險；若保險金額之和超過標(biāo)的財產(chǎn)的實際可保價值，為重複保險*（三）共同保險（共保）一是指若干個保險人聯(lián)合起來共同承保同一標(biāo)的的同一危險、同一保險事故，而且保險金額不超過保險標(biāo)的的價值；發(fā)生賠償責(zé)任時，賠償金依照各保險人承保的金額按比例分?jǐn)偠侵副ｋU人與被保險人共同分擔(dān)保險責(zé)任。實際上是對被保險人規(guī)定一定的免賠額*七、按投保方式（保障對象）分類（一）團(tuán)體保險以特定的團(tuán)體作為投保人與保險人簽訂保險合同而建立保險關(guān)係（二）個人保險以個人作為投保人與保險人簽訂保險合同而建立保險關(guān)係*八、按承保風(fēng)險的數(shù)量分類（一）單一風(fēng)險責(zé)任保險保險人僅就單項風(fēng)險責(zé)任對被保險人提供保險保障（二）綜合風(fēng)險責(zé)任保險保險人就兩種或兩種以上的風(fēng)險責(zé)任對被保險人提供保險保障（三）一切險除了保險合同中列明的除外不保的風(fēng)險責(zé)任外，保險人對保險標(biāo)的面臨的其他一切風(fēng)險均承擔(dān)保險責(zé)任的保險*九、按經(jīng)營主體分類

（一）公營保險指由政府出面經(jīng)營的保險（二）私營保險指由私人投資經(jīng)營的保險*第四節(jié)保險的職能和作用一、保險的職能（一）保險的基本職能分散風(fēng)險補(bǔ)償損失（或經(jīng)濟(jì)給付）（二）保險的派生職能融通資金防災(zāi)防損分配*二、保險作用（一）保險的宏觀作用1．保障社會再生產(chǎn)的正常運行2．有利於推動社會經(jīng)濟(jì)交往3．有助於擴(kuò)大積累規(guī)模4．有利於推動科技發(fā)展5．有利於增加外匯收入6．能夠?qū)崿F(xiàn)在最大範(fàn)圍內(nèi)分散風(fēng)險7.有助於社會穩(wěn)定*（二）保險的微觀作用1．有助於受災(zāi)企業(yè)及時恢復(fù)生產(chǎn)2．有利於安定人民群眾生活3．促進(jìn)財務(wù)收支的均衡*第五節(jié)保險的地位一、金融體系中的保險保險屬於金融仲介（非銀行金融機(jī)構(gòu)）有助於資金融通有助於穩(wěn)定金融體系金融創(chuàng)新——保險對其他金融工具的利用保險資金是金融市場的一大支柱金融服務(wù)一體化*二、保險與財政1.保險與財政在災(zāi)害損失補(bǔ)償方面相互補(bǔ)充2.對社會保險而言，財政有不可推卸的責(zé)任3.財政對保險的支持作用*三、保險與宏觀經(jīng)濟(jì)1.經(jīng)濟(jì)發(fā)展水準(zhǔn)對保險的影響2.通貨膨脹對保險的影響3.通貨緊縮對保險的影響4.保險與對外貿(mào)易*本章復(fù)習(xí)思考題1．解釋保險的概念，簡述保險的主要分類。2．分析可保風(fēng)險構(gòu)成的條件。3．簡述保險的特徵、本質(zhì)、職能和作用。4．保險關(guān)係建立的要素有哪些？5．比較商業(yè)保險與社會保險的異同。6．什麼是保險基金和社會後備基金？保險基金有哪些特徵？與社會後備基金關(guān)係如何？7．西方國家保險學(xué)的流派主要有哪些？*第三章保險的產(chǎn)生和發(fā)展教學(xué)目的通過本章學(xué)習(xí)，瞭解保險的發(fā)展歷史，明確我國保險業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀和存在的問題，分析探討加入WTO對我國保險業(yè)帶來的影響。*第一節(jié)保險產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)一、保險產(chǎn)生的條件（一）自然災(zāi)害、意外事故的存在是保險產(chǎn)生和存在的必要條件（二）剩餘產(chǎn)品的生產(chǎn)為保險的產(chǎn)生提供了可能二、保險產(chǎn)生和發(fā)展的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展*三、保險發(fā)展的主要階段（一）相互保險構(gòu)成了保險的初級階段（二）商業(yè)保險構(gòu)成了保險的發(fā)展階段*第二節(jié)古代的保險思想一、中國古代的保險思想二、外國的保險思想*第三節(jié)海上保險的起源和發(fā)展海上保險的發(fā)展促使保險制度趨於成熟與完善，現(xiàn)代海上保險發(fā)源於義大利，形成於英國一、共同海損分?jǐn)偸呛Ｉ媳ｋU的萌芽二、海上借貸是海上保險的雛形三、義大利是現(xiàn)代海上保險的發(fā)源地1384年比薩保險單——世界最早的保險單*四、英國對現(xiàn)代形式海上保險的貢獻(xiàn)（一）勞合社1871年成為正式社團(tuán)組織，最初是英國倫敦市場上由負(fù)無限責(zé)任的個人組成的特殊保險組織，現(xiàn)也接受負(fù)有限責(zé)任的法人組織作為會員。其實質(zhì)是一個保險市場。（二）海上通用保單（三）海上保險法典*第四節(jié)其他保險的起源和發(fā)展一、火災(zāi)保險（一）公營火災(zāi)保險起源於德國漢堡（二）私營火災(zāi)保險起源於英國1666年9月2日倫敦大火；1667年尼古拉·巴蓬（NicholasBarbon）首創(chuàng)私營火險*（三）火災(zāi)保險的進(jìn)一步發(fā)展和完善18世紀(jì)末到19世紀(jì)中，資本主義國家的工業(yè)革命促進(jìn)了保險的發(fā)展不動產(chǎn)→動產(chǎn)單一費率→差別費率保險責(zé)任日漸擴(kuò)大火災(zāi)→其他自然災(zāi)害和意外事故*二、人身保險的起源和發(fā)展（一）人身保險的發(fā)展包括三個時期萌芽形式時期、初級形式時期、現(xiàn)代形式時期（二）現(xiàn)代人壽保險制度的形成和發(fā)展與死亡表的精確計算密切相關(guān)1693年哈雷（EdmundHalley)：死亡表1762年，倫敦公平保險公司——世界最早的壽險公司均衡保費*三、責(zé)任保險的起源四、保證保險的起源*五、現(xiàn)代保險的進(jìn)一步發(fā)展*第五節(jié)我國保險業(yè)的發(fā)展一、中國保險業(yè)的產(chǎn)生和初步發(fā)展（一）民族保險業(yè)的創(chuàng)辦時期（二）民族保險業(yè)的發(fā)展階段*二、新中國保險業(yè)的曲折發(fā)展（一）對舊中國保險業(yè)的整頓和改造（二）人民保險事業(yè)的創(chuàng)立1949年10月20日，中國人民保險公司（三）建國後保險業(yè)的曲折發(fā)展三起三落、國內(nèi)業(yè)務(wù)全面停辦*三、改革開放以來我國保險業(yè)的恢復(fù)和迅猛發(fā)展（一）我國保險業(yè)的恢復(fù)（二）我國保險業(yè)的迅速發(fā)展（三）我國保險業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀保險深度＝保費收入／國內(nèi)生產(chǎn)總值（GDP）保險密度＝保費收入／人口總數(shù)*復(fù)習(xí)思考題1．簡述保險的起源和發(fā)展過程。2．簡述保險在我國的發(fā)展。3．分析我國保險業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀、存在問題和發(fā)展趨勢。4．分析世界保險業(yè)的發(fā)展趨勢。5．保險產(chǎn)生和發(fā)展的歷史條件是什麼？6．什麼是保險密度和保險深度？*第四章保險合同教學(xué)目的通過本章學(xué)習(xí)，明確保險合同的基本內(nèi)容和相關(guān)概念，瞭解保險合同的形式、基本分類和解釋原則，掌握保險合同訂立和履行過程中的有關(guān)事項。*第一節(jié)保險合同的概念和特徵一、保險合同的概念（一）合同（契約）的概念和特點是當(dāng)事人之間設(shè)立、變更、終止民事權(quán)利義務(wù)關(guān)係的意思表示一致的法律檔合同的特點合同是一種法律行為合同是雙方（或多方）的法律行為合同是各當(dāng)事人意思表示一致的法律行為合同是合法行為*（二）保險合同（保險契約）的概念投保人與保險人約定保險權(quán)利義務(wù)關(guān)係的協(xié)議*二、保險合同的特點（一）保險合同的一般法律特徵1．保險合同是雙方或多方當(dāng)事人的法律行為2．保險合同雙方當(dāng)事人在法律關(guān)係中處於平等地位3．保險合同必須是合法的法律行為，是按照法律規(guī)範(fàn)要求達(dá)成的協(xié)議4．保險合同雙方當(dāng)事人必須具有行為能力*（二）保險合同的獨有特徵1.有名合同法律直接賦予其特定的名稱，並以相應(yīng)的法律制度調(diào)整的合同2.保障性合同3.附和（或格式）合同（←→協(xié)商合同）合同條款事先由當(dāng)事人的一方擬定，另一方只有接受或不接受該條款的選擇，而不能對其進(jìn)行修改或變更*4.有償合同享受權(quán)利同時必須承擔(dān)義務(wù)的合同對價：合同當(dāng)事人一方要享有合同的權(quán)利，就必須對另一方付出一定的代價，這種相互報償?shù)年P(guān)係稱為對價。5.雙務(wù)合同（←→單務(wù)合同）合同當(dāng)事人雙方相互享有權(quán)利，同時承擔(dān)義務(wù)的合同6.最大誠信合同*第二節(jié)保險合同的主體和客體一、保險合同的構(gòu)成要素（主體、客體和內(nèi)容）（一）保險合同的主體1、保險合同的當(dāng)事人——投保人、保險人直接參與建立保險法律關(guān)係、確定合同權(quán)利與義務(wù)的行為人2、保險合同的關(guān)係人——被保險人、受益人與保險合同有經(jīng)濟(jì)利益關(guān)係，而不一定直接參與保險合同訂立的人*

（二）保險合同的客體——保險利益在民事法律關(guān)係中主體履行權(quán)利和義務(wù)時共同的指向（三）保險合同的內(nèi)容——具體權(quán)利義務(wù)*二、保險合同的當(dāng)事人（一）保險人（承保人）是指經(jīng)營保險業(yè)務(wù)，與投保人訂立保險合同，並承擔(dān)賠償或給付保險金責(zé)任的人收取保險費、承擔(dān)保險責(zé)任資格條件、經(jīng)營範(fàn)圍限制一般採取保險公司的形式，個別國家和地區(qū)也允許個人保險人存在*（二）投保人（要保人）與保險人訂立保險合同，並按照保險合同負(fù)有支付保險費義務(wù)的人基本要件有相應(yīng)的民事權(quán)利能力和行為能力對保險標(biāo)的具有保險利益承擔(dān)繳納保險費的義務(wù)*三、保險合同的關(guān)係人（一）被保險人其財產(chǎn)或人身受保險合同保障，享有保險金請求權(quán)的人被保險人的特點（1）~是保險事故發(fā)生時遭受損害的人（2）~是享有保險金請求權(quán)的人（3）人身保險中，~只能是有生命的自然人法律禁止為未成年人和精神病人等無民事行為能力人投保以死亡為保險金給付條件的保險，但父母為其未成年子女投保除外*（二）受益人（保險金受領(lǐng)人）由被保險人或投保人指定的在被保險人死亡後享有保險金請求權(quán)的人

只存在於人身保險，享有保險金請求權(quán)由被保險人（或其監(jiān)護(hù)人）或經(jīng)被保險人同意由投保人指定或變更可以指定一人或多人，並事先確定受益順序和份額，否則均分；未指定受益人時，死亡保險金由被保險人的法定繼承人受領(lǐng)*受益人的變更無須保險人的同意，但應(yīng)及時通知保險人沒有資格條件的限制（當(dāng)被保險人死亡時受益人必須生存）受益權(quán)不能轉(zhuǎn)讓和繼承受益人先於被保險人死亡，受益權(quán)自行消失；若未指定新的受益人，視同無受益人受益人遲於被保險人死亡，保險金由受益人的法定繼承人受領(lǐng)*受益人與繼承人的異同均在他人死亡後受益受益人享有收益權(quán)，是原始取得；繼承人享有財產(chǎn)分割權(quán)，是繼承取得受益權(quán)基於保險合同產(chǎn)生，由此獲得的保險金不能作為被保險人的遺產(chǎn)，無須用以償還其生前債務(wù)；繼承人則須在繼承的遺產(chǎn)範(fàn)圍內(nèi)為被繼承人償還債務(wù)*（三）保單所有人（保單持有人）

擁有保單各種權(quán)利的人，主要適用於人壽保險合同其權(quán)利通常有：變更受益人、領(lǐng)取退保金、領(lǐng)取保單紅利、以保單作抵押借款、放棄或出售保單的一項或多項權(quán)利、指定新的所有人*四、保險合同的客體——保險利益（一）保險標(biāo)的保險事故有可能發(fā)生的本體（二）保險利益投保人對保險標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的經(jīng)濟(jì)利益（三）保險利益是保險合同的客體保險利益是保險合同成立和生效的要件保險標(biāo)的是保險利益的載體，保險利益以保險標(biāo)的的存在為條件*第三節(jié)保險合同的內(nèi)容一、保險合同的基本事項1、有關(guān)保險合同主體的名稱和住所2、保險標(biāo)的保險事故可能發(fā)生所在的本體，即作為保險對象的財產(chǎn)及其有關(guān)利益或者人的壽命和身體3、保險責(zé)任保險人承擔(dān)賠償或給付保險金責(zé)任的專案*4、責(zé)任免除保險人不承擔(dān)賠償或給付保險金責(zé)任的風(fēng)險專案除外地點、除外風(fēng)險、除外財產(chǎn)、除外損失5、保險期間和保險責(zé)任開始時間保險期限是保險人和投保人約定保險責(zé)任的有效期限，是保險人承擔(dān)保險責(zé)任的起訖時間零時起保制*

6、保險價值(定值保險合同）保險標(biāo)的的實際價值（通常以市場價格衡量）

7、保險金額（保額）是保險人承擔(dān)賠償或給付保險金責(zé)任的最高限額8、保險費率、保險費及支付辦法保費是保險人為被保險人提供保險保障而向投保人收取的費用保險費＝保險金額×保險費率*9、保險金償付辦法保險金是保險人在保險事故發(fā)生後按照保險合同的約定賠償或給付給被保險人或其受益人的款項投保人—保險費→保險人—保險金→被保險人10、違約責(zé)任和爭議處理協(xié)商、調(diào)解、仲裁、訴訟11、訂約年、月、日*二、投保方（投保人、被保險人、受益人）的基本義務(wù)1、如實告知義務(wù)2、繳付保險費義務(wù)3、防災(zāi)防損義務(wù)4、風(fēng)險增加的通知義務(wù)5、保險事故發(fā)生後及時通知義務(wù)6、施救義務(wù)7、提供單證義務(wù)8、協(xié)助追償義務(wù)*三、保險方（保險人）的基本義務(wù)1、說明和詢問義務(wù)2、及時簽單義務(wù)3、保密義務(wù)4、賠償或給付保險金義務(wù)5、支付其他必要特殊費用義務(wù)*第四節(jié)保險合同的訂立和履行一、保險合同的訂立（一）保險合同訂立的原則公平互利協(xié)商一致自願訂立不得損害社會公共利益*（二）訂立合同的一般程式1.要約——訂約提議一經(jīng)要約，不得反悔2.承諾——接受訂約提議承諾不得附帶條件，只能完全同意，否則為拒絕原要約，提出新要約*（三）訂立保險合同的程式保險合同的要約人一般是投保人，要約即提出投保要求保險人如完全接受投保單，並簽發(fā)保險單，即為承諾，保險合同即告成立當(dāng)保險人對投保單有異議並提出附帶條件時，保險人為新的要約人，投保人為被要約人；若投保人接受新條件，而與保險人簽訂保險合同，則為承諾人*二、保險合同的成立與生效

（一）保險合同的成立投保人與保險人之間就合同的內(nèi)容，即雙方的權(quán)利與義務(wù)達(dá)成了一致的協(xié)議。（二）保險合同的生效依法成立的保險合同條款對合同當(dāng)事人產(chǎn)生約束力，即合同條款產(chǎn)生法律效力。保險期間開始；附帶的條件滿足（繳納保險費等）*（三）保險合同的無效

保險合同的有效是指保險合同由雙方當(dāng)事人依法訂立，並受國家法律保護(hù)，具有法律約束力。保險合同的無效指保險合同成立後，因不符合法律規(guī)定的生效條件，而不產(chǎn)生法律約束力。無效指自始無效（原始失效），即自訂立時起就不產(chǎn)生法律效力，是絕對無效*（四）保險合同的失效

保險合同依法成立後，由於某種事由的發(fā)生，致使合同效力中止違約失效*三、保險合同的形式（一）口頭合同要式合同與非要式合同《保險法》規(guī)定保險合同為非要式合同，即承認(rèn)口頭合同的效力，以便使投保方的利益在保險合同成立後到保險單簽發(fā)前的一段時間內(nèi)也能得到應(yīng)有的保障*（二）保險合同的書面形式1.保險單（保單）書面保險合同，是投保人與保險人之間訂立保險合同的正式書面檔2.保險憑證簡化的保單與保單有抵觸時，以保險憑證內(nèi)容為有效*3.暫保單（臨時保單）保險責(zé)任與正式保單不一定完全相同有效期間較短，一般不超過30天效力在正式保單出立後即終止，也可提前終止*4.經(jīng)保險人簽章的投保單投保單（要保書或投保申請書）是投保人向保險人提出保險要求和訂立保險合同的書面要約投保單一般不是保險合同的形式，而是保險合同的組成部分5.其他書面協(xié)議形式指保險單和其他保險憑證以外的，通過書面協(xié)議約定保險雙方權(quán)利義務(wù)內(nèi)容的保險合同形式多針對特殊風(fēng)險而採用*（三）保險合同的組成投保單保險單批單保險合同雙方就保險合同內(nèi)容進(jìn)行修改和變更的證明檔批單的效力優(yōu)於保單，後貼的批單優(yōu)於先貼的批單其他必要的檔（保險費收據(jù)等）*四、保險合同的變更

保險合同的變更指在保險合同有效期間當(dāng)事人依法對合同內(nèi)容所作的修改或補(bǔ)充財產(chǎn)保險的保險標(biāo)的和人身保險的被保險人一般不存在變更的問題，如有變更，實際上是原來的保險合同退保，再重新訂立新的保險合同*（一）保險合同主體的變更1.保險人的變更2.財產(chǎn)保險投保人和被保險人的變更除貨物運輸保險的投保人、被保險人可隨保險標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓而自動變更外，一般險種都須得到保險人的同意才可變更，否則合同終止3.人身保險投保人和受益人的變更被保險人一般不允許變更躉繳保費的合同不存在投保人變更的情況*（二）保險合同內(nèi)容的變更保險合同主體不變時，主要指對保險合同條款事項的變更1.根據(jù)自身需要提出的變更2.因客觀情況變化提出的變更風(fēng)險增加必須變更一般採用批單的形式變更保險合同*五、保險合同的中止

（停效）保險合同存續(xù)期間內(nèi)，由於某種原因使保險合同的效力暫時歸於停止合同中止期間發(fā)生的保險事故，保險人不承擔(dān)賠付責(zé)任對於分期繳費人壽保險，投保人如果在約定的繳費期間內(nèi)未按時繳納保費，且在寬限期內(nèi)仍未繳付保費，則保險合同中止。但在合同中止後的2年內(nèi)，如果願意補(bǔ)繳保費和利息，可申請複效複效後的保險合同與原保險合同具有同等的法律效力*六、保險合同的終止在保險期間內(nèi)，因法定或約定事由的出現(xiàn)，致使保險合同的法律效力完全消滅（一）自然終止1.保險合同期限屆滿2．合同生效後承保的風(fēng)險消失3．保險標(biāo)的因非保險事故的發(fā)生而滅失（二）履約終止*（三）因解除而終止（提前終止）由於當(dāng)事人的意思表示而使合同效力終止保險合同解除的形式法定解除：即根據(jù)法律規(guī)定進(jìn)行的合同解除約定解除（協(xié)議註銷、協(xié)議終止）：雙方當(dāng)事人因合同約定的事項發(fā)生而協(xié)商解除合同*除法律或合同另有規(guī)定外，投保人有權(quán)隨時解除保險合同，保險人不能任意解除保險合同貨物運輸保險合同和運輸工具航程保險合同，保險責(zé)任開始後，合同當(dāng)事人不得解除合同*第五節(jié)保險合同的解釋和爭議處理保險合同爭議：保險合同各方主體出於對合同條款的不同理解，而在履行保險合同過程中產(chǎn)生的分歧或糾紛一、保險合同的解釋對保險合同條款的理解和說明1.文義解釋原則按照保險合同條款所使用文句的通常含義和保險法律、法規(guī)及保險習(xí)慣，並結(jié)合合同的整體內(nèi)容對保險條款所作的解釋*2.意圖解釋原則按照保險合同訂立時雙方的真實意思，對合同條款所作的解釋3.專業(yè)解釋原則對保險合同中使用的專業(yè)術(shù)語按照其所屬專業(yè)的特定含義進(jìn)行解釋4.有利於被保險人和受益人的解釋原則適用於保險合同條款模棱兩可、語義含混不清或一詞多義，而當(dāng)事人的意圖又無法辨明時*二、保險合同的爭議處理（一）協(xié)商（二）調(diào)解行政調(diào)解、仲裁調(diào)解和法院調(diào)解（三）仲裁一裁終局制（四）訴訟先調(diào)解後審判，二審終審制*第六節(jié)保險合同的分類一、按保險標(biāo)的不同分類（一）財產(chǎn)保險合同財產(chǎn)保險合同責(zé)任保險合同信用保險合同保證保險合同（二）人身保險合同*二、按合同性質(zhì)不同分類（一）補(bǔ)償性合同保險人根據(jù)保險標(biāo)的所遭受的實際損失進(jìn)行經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)暮贤ǘ┙o付性（受益性）合同事先由保險合同雙方當(dāng)事人約定保險金額，當(dāng)被保險人發(fā)生保險事故時，由保險人按約定的保險金額給付保險金的合同*三、財產(chǎn)保險合同按保險金額與保險價值的關(guān)係分類（一）足額（等值、等額）保險合同保險事故發(fā)生後，按保險標(biāo)的的實際損失金額賠付（二）不足額（低值、低額）保險合同保險事故發(fā)生後，全部損失按保險金額賠付；部分損失按實際損失金額的一定比例（保險金額與保險價值之比）賠付（三）超額（超值）保險合同超過保險價值的那部分保險金額無效*四、財產(chǎn)保險合同按是否在合同中約定保險價值分類（一）定值保險合同保險合同雙方當(dāng)事人事先約定保險標(biāo)的的保險價值，並在保險合同上列明保險事故發(fā)生後，不管受損時保險標(biāo)的的實際價值如何，保險人都按約定的保險價值和實際損失程度賠付（二）不定值保險合同不在合同中列明保險標(biāo)的的價值而只約定保險金額保險事故發(fā)生後，保險人按保險標(biāo)的受損時的市場完好價值與保額的比較以及實際損失金額賠付*五、按保險關(guān)係的層次分類（一）原保險合同保險人與投保人直接訂立的保險合同（二）再保險合同以原保險合同為基礎(chǔ)，原保險人將其承擔(dān)的風(fēng)險責(zé)任部分或全部轉(zhuǎn)嫁給再保險人，由原保險人與再保險人簽訂的保險合同*本章復(fù)習(xí)思考題1．什麼是保險合同？保險合同有哪些特徵？2．保險合同的主體包括哪些方面？其客體是什麼，為什麼？3．保險合同一般包括哪些基本內(nèi)容？簡述投保人、保險人的基本義務(wù)。4．保險合同的書面形式有哪些？5．分析保險合同的成立、生效、變更和終止。6．保險合同有哪些主要分類？7．簡述保險合同的解釋原則。*第五章保險的基本原則教學(xué)目的通過本章學(xué)習(xí)，掌握保險的基本原則——最大誠信原則、保險利益原則、補(bǔ)償原則和近因原則的內(nèi)容，以進(jìn)一步明確保險經(jīng)營的特殊性。*第一節(jié)保險利益原則一、保險利益原則的含義（一）保險利益的概念可保利益與保險利益投保人對保險標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益產(chǎn)生於投保人或被保險人與保險標(biāo)的物之間的經(jīng)濟(jì)聯(lián)繫*（二）保險利益的構(gòu)成要素1、合法的利益——法律認(rèn)可/符合社會公共利益2、經(jīng)濟(jì)上的利益——貨幣計算或估價3、確定的利益——客觀存在/可實現(xiàn)*（三）保險利益原則的含義投保人必須對保險標(biāo)的具有保險利益，否則，所訂立的保險合同無效無論何種保險合同，必須以保險利益的存在為前提條件*（四）遵循保險利益原則的意義1、與賭博行為從本質(zhì)上劃清界限2、防止道德風(fēng)險的產(chǎn)生3、控制保險金額，核定賠償金額*二、保險利益原則的應(yīng)用（一）保險利益的來源1.財產(chǎn)保險的保險利益產(chǎn)生於財產(chǎn)的不同關(guān)係現(xiàn)有利益由現(xiàn)有利益產(chǎn)生的預(yù)期利益責(zé)任利益合同利益*2.人身保險的保險利益取決於投保人與被保險人之間的利益關(guān)係自己配偶、子女、父母以及與投保人有贍養(yǎng)、撫養(yǎng)或扶養(yǎng)關(guān)係的家庭其他成員、近親屬其他人（債權(quán)債務(wù)關(guān)係、勞動或合作關(guān)係）：利害關(guān)係論/同意或承認(rèn)論我國主要採取限制家庭成員關(guān)係範(fàn)圍並結(jié)合被保險人同意的方式*（二）保險利益的適用時限除海上貨物運輸保險外，財產(chǎn)保險一般要求從合同訂立直到保險事故發(fā)生始終存在保險利益海上貨物運輸保險只要求保險事故發(fā)生時，被保險人具有保險利益人身保險一般只要求保險利益存在於合同訂立時*第二節(jié)最大誠信原則一、最大誠信原則的含義1.誠信誠實可靠、堅守信譽(yù)。一方當(dāng)事人對另一方當(dāng)事人不得隱瞞和欺騙，同時，任一方當(dāng)事人都應(yīng)善意地、全面地履行自己的義務(wù)。2.最大誠信當(dāng)事人要向?qū)Ψ匠浞侄鴾?zhǔn)確地告知有關(guān)保險的所有重要事實，不允許存在任何虛偽、欺騙和隱瞞行為*3.最大誠信原則保險合同雙方在訂立合同時及在合同有效期內(nèi)，應(yīng)依法向?qū)Ψ教峁┛赡苡绊憣Ψ绞欠窬喖s和締約條件的重要事實，同時絕對信守合同締結(jié)的約定和承諾。否則，利益受到損害的一方，可以以此為理由宣佈合同無效或不履行合同中約定的義務(wù)和責(zé)任，甚至對因此受到的損害要求對方予以賠償*4.規(guī)定最大誠信原則的原因

保險經(jīng)營的特殊性投保方對保險標(biāo)的的風(fēng)險最瞭解保險合同的附和性保險條款和費率由保險人事先制訂保險合同的射幸性*二、最大誠信原則的基本內(nèi)容既有對投保方的要求——如實告知、保證，也有對保險人的要求——說明、棄權(quán)和禁止反言既包括訂立保險合同時的要求，又包括履行保險合同過程中的要求*（一）如實告知既是對投保方的要求，也是對保險人的要求1.告知的概念告知是保險合同當(dāng)事人一方合同締結(jié)前和締結(jié)時以及合同有效期內(nèi)，就重要事實向?qū)Ψ剿鞯目陬^或書面的陳述如實告知（據(jù)實聲明）2.告知的內(nèi)容實質(zhì)性事實（重要事實、重要事項）保險合同一方所知曉的可能影響對方是否締約和決定締約條件的事實投保人告知的內(nèi)容對保險人決定是否承保或以何種條件承保起影響作用的事實保險人告知的內(nèi)容保險合同條款內(nèi)容（尤其是責(zé)任免除條款）、保險費率隱瞞、欺詐*3.告知的形式投保方的告知形式無限告知詢問告知保險人的告知形式明確列明明確說明*（二）保證1、保證的概念投保人或被保險人根據(jù)保險人的要求，在保險期間內(nèi)對某一事項作為或不作為、某種事態(tài)存在或不存在作出的允諾*2、保證的形式明示保證以文字或書面的形式在保險合同中載明，成為合同條款的保證承諾保證：投保方在保險期間內(nèi)對約定事項作為或不作為的保證確認(rèn)保證：投保方對過去或現(xiàn)在某一特定事實存在或不存在的保證

默示保證並未在保險合同中載明，但按照法律和慣例投保方應(yīng)保證的事項默示保證和明示保證具有同等的法律約束力*（三）棄權(quán)和禁止反言1、棄權(quán)保險合同的一方當(dāng)事人放棄其在合同中可以主張的權(quán)利通常指保險人放棄合同的解除權(quán)與抗辯權(quán)2、禁止反言（失權(quán)/禁止抗辯）保險合同的一方既已放棄其在合同中可以主張的某種權(quán)利，日後就不得再向?qū)Ψ街鲝堖@種權(quán)利棄權(quán)和禁止反言的糾紛往往發(fā)生在通過保險代理人簽訂的合同中，與保險代理人的權(quán)利密切相關(guān)*三、違反最大誠信原則的後果（一）投保方違反誠信原則的法律後果1.故意或過失不履行如實告知義務(wù)2.違反保證條款3.索賠時違背誠信原則4.投保方進(jìn)行保險欺詐（二）保險人違反誠信原則的法律後果責(zé)任免除條款失效欺騙投保方或阻礙投保方履行告知義務(wù)*第三節(jié)近因原則一、近因的含義近因是指引起保險標(biāo)的損失的直接、有效、起決定作用的原因不一定是在時間或空間上最接近損失結(jié)果的原因*

二、近因原則的含義在處理保險賠案時，賠償或給付保險金的條件是造成保險標(biāo)的損失的近因必須屬於保險責(zé)任近因?qū)凫侗ｋU責(zé)任，保險人承擔(dān)損失賠償責(zé)任近因?qū)凫冻庳?zé)任，保險人不負(fù)賠償責(zé)任*三、近因原則的應(yīng)用（一）單一原因保險標(biāo)的的損失由單一原因所致，該原因即為近因（二）多種原因並存，且均為近因1、近因均屬保險責(zé)任2、近因均非保險責(zé)任3、多種原因中有的屬於保險責(zé)任，有的不屬於保險責(zé)任損失結(jié)果能夠分解/損失結(jié)果不能分解*（三）多種原因連續(xù)發(fā)生若前因與後果之間具有因果關(guān)係，且各原因之間的因果關(guān)係沒有中斷，則最先發(fā)生並造成一連串風(fēng)險事故的原因即近因1、連續(xù)發(fā)生的原因均屬保險責(zé)任2、連續(xù)發(fā)生的原因均屬除外責(zé)任3、連續(xù)發(fā)生的原因中，前因?qū)俦ｋU責(zé)任，後因?qū)俪庳?zé)任，且是前因的必然結(jié)果4、連續(xù)發(fā)生的原因中，前因?qū)俪庳?zé)任，後因?qū)俦ｋU責(zé)任，且是前因的必然結(jié)果*（四）多種原因間斷發(fā)生在一連串連續(xù)發(fā)生的原因中，有一種新的獨立的原因介入，使原有的因果關(guān)係鏈條斷裂，並導(dǎo)致?lián)p失，則新介入的獨立原因是近因近因?qū)凫侗ｋU責(zé)任，則保險人應(yīng)負(fù)賠償責(zé)任；反之，則保險人不負(fù)賠償責(zé)任*第四節(jié)損失補(bǔ)償原則也叫賠償責(zé)任原則或損害賠償原則只適用於補(bǔ)償性保險合同（財產(chǎn)保險合同和部分健康保險合同），不適用于給付性保險合同一、損失補(bǔ)償原則的含義當(dāng)保險標(biāo)的發(fā)生保險責(zé)任範(fàn)圍內(nèi)的損失時，被保險人有權(quán)按照保險合同的約定，獲得保險賠償以彌補(bǔ)損失，但不能因此獲得額外利益有損失，有補(bǔ)償損失多少，賠償多少*二、損害賠償原則的內(nèi)容（一）保險人只負(fù)責(zé)賠償保險責(zé)任範(fàn)圍內(nèi)的損失（二）保險人的賠償金額有一定限度1、以實際損失為限2、以保險金額為限3、以保險利益為限*（三）保險人可以選擇賠償方式現(xiàn)金賠付/修復(fù)/更換/重置（四）被保險人不能通過賠償?shù)玫筋~外利益1、超額保險的超額部分無效2、賠款扣除殘值3、權(quán)益轉(zhuǎn)讓4、重複保險分?jǐn)?三、損失補(bǔ)償原則的意義1．有利於維護(hù)保險合同雙方的正當(dāng)權(quán)益，真正發(fā)揮保險的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償職能2．有利於防止被保險人通過保險贏利3．有利於防範(fàn)和減少道德風(fēng)險*第五節(jié)代位原則

代位原則即權(quán)益轉(zhuǎn)讓原則，是損失補(bǔ)償原則的派生原則一、代位原則的含義（一）代位在保險中是指保險人取代被保險人獲得追償權(quán)或?qū)ΡｋU標(biāo)的的所有權(quán)（二）代位原則的內(nèi)容保險人依照法律或保險合同約定，對被保險人所遭受的損失進(jìn)行賠償後，依法取得向?qū)ω敭a(chǎn)損失負(fù)有責(zé)任的第三者進(jìn)行追償?shù)臋?quán)利或取得被保險人對保險標(biāo)的的所有權(quán)代位原則包括兩部分：代位求償和物上代位*（三）代位原則的意義1．防止被保險人因同一損失而獲取超額賠償2．維護(hù)社會公共利益，保障公民、法人的合法權(quán)益不受侵害，使肇事者對其因疏忽或過失所造成的損失負(fù)有責(zé)任3．有利於被保險人及時獲得經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償*二、代位求償（代位追償）（一）代位求償和代位求償權(quán)（代位追償權(quán)）代位求償是一種權(quán)利代位代位求償是指當(dāng)保險標(biāo)的遭受保險責(zé)任事故造成損失，依法應(yīng)當(dāng)由第三者承擔(dān)賠償責(zé)任時，保險人自支付保險賠償金後，在賠償金額的限度內(nèi)取代被保險人的地位行使對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利代位求償權(quán)即保險人取得的代替被保險人向責(zé)任人請求賠償?shù)臋?quán)利*（二）代位求償成立的條件1.被保險人因保險事故的發(fā)生對第三者享有損失賠償?shù)恼埱髾?quán)導(dǎo)致?lián)p失的風(fēng)險事故屬於保險責(zé)任範(fàn)圍保險事故由第三者責(zé)任直接造成被保險人不曾放棄對第三者的賠償請求權(quán)*2.保險人已依照保險合同支付了保險金代位求償權(quán)在保險人支付保險金後自動轉(zhuǎn)讓被保險人如果先從責(zé)任方獲得賠償，保險人的賠償義務(wù)也自然得到豁免保險人在代位求償中享有的利益，不能超過其對被保險人的賠償金額*保險人行使代位求償權(quán)，不影響被保險人就未取得賠償?shù)牟糠窒虻谌哒埱筚r償?shù)臋?quán)利被保險人獲得保險賠償後，擅自放棄向第三者的追償權(quán)，其行為無效*三、物上代位和委付（一）物上代位保險標(biāo)的遭受保險責(zé)任事故，發(fā)生全損或推定全損，保險人在全額給付保險賠償金後，就擁有對保險標(biāo)的物的所有權(quán)，即代位取得對受損保險標(biāo)的的權(quán)利與義務(wù)物上代位一般通過委付實現(xiàn)*（二）委付1.相關(guān)概念損失/全部損失（全損）/部分損失（分損）/實際全損/推定全損推定全損是指保險標(biāo)的遭受保險事故尚未達(dá)到完全損毀或完全滅失的狀態(tài)，但實際全損已不可避免；或修復(fù)和施救費用將超過保險價值；或失蹤達(dá)一定時間，保險人按全損處理的一種推定性損失*2.委付的概念委付是被保險人在發(fā)生保險事故造成保險標(biāo)的推定全損時，將保險標(biāo)的的一切權(quán)益轉(zhuǎn)移給保險人，而請求保險人按保險金額全數(shù)予以賠付的行為委付是被保險人放棄物權(quán)的法律行為，常用於海上保險*3.委付的條件委付以保險標(biāo)的推定全損為前提條件委付必須由被保險人在法定時間內(nèi)向保險人提出書面委付申請委付須就保險標(biāo)的整體或全部（包括可分部分的全部）進(jìn)行請求委付不得附帶條件。必須把保險標(biāo)的的一切權(quán)利（包括義務(wù)）都轉(zhuǎn)移給保險人委付須經(jīng)保險人承諾方為有效*四、代位求償和委付的區(qū)別都是保險標(biāo)的的有關(guān)權(quán)益由被保險人向保險人的轉(zhuǎn)移區(qū)別：代位求償是一種純粹的追償權(quán)，保險人取得代位求償權(quán)，只享有由此產(chǎn)生的利益；而保險人接受委付，則既享有保險標(biāo)的的利益，又要承擔(dān)有關(guān)的義務(wù)保險人實際獲得的只是保險賠償金額內(nèi)的代位追償權(quán)；保險人接受委付後，則有權(quán)獲得超過已付保險賠款的數(shù)額，即有權(quán)保留處置保險標(biāo)的而取得的額外利益*第六節(jié)重複保險的分?jǐn)傇瓌t重複保險的分?jǐn)傇瓌t也是損失補(bǔ)償原則的派生原則一、重複保險的概念投保人就同一保險標(biāo)的、同一保險利益、同一保險事故在同一期限內(nèi)分別與兩個以上保險人訂立保險合同的保險複合保險共同保險（共保）*二、重複保險分?jǐn)傇瓌t的含義在重複保險的情況下，當(dāng)保險事故發(fā)生時，通過採取適當(dāng)?shù)姆謹(jǐn)偡椒ǎ诟鞅ｋU人之間分配賠償責(zé)任，使被保險人既能得到充分補(bǔ)償，又不會超過其實際損失而獲得額外利益《保險法》要求，重複保險的投保人應(yīng)當(dāng)將重複保險的有關(guān)情況通知各保險人，若其保險金額總和超過保險價值，賠償金額總和不得超過保險價值三、重複保險分?jǐn)偟姆绞?、比例責(zé)任分?jǐn)傎r償金額＝損失金額×承保比例＝損失金額×（某保險人的保險金額／各保險人的保險金額總和）2、限額責(zé)任分?jǐn)傎r償金額＝損失金額×賠償比例＝損失金額×（某保險人的責(zé)任限額／各保險人的責(zé)任限額總和）3、順序責(zé)任分?jǐn)?本章復(fù)習(xí)思考題1．什麼是保險利益？分析保險利益的構(gòu)成條件、來源和時間限制。2．簡述最大誠信原則的內(nèi)容和違背該原則的法律後果。3．闡述損害補(bǔ)償原則的主要內(nèi)容和意義。4．保險賠償?shù)姆绞接心男?．什麼是代位求償？分析代位求償?shù)臈l件。6．什麼是近因？簡述近因原則的主要內(nèi)容。7．什麼是重複保險和重複保險的分?jǐn)傇瓌t？簡述其主要的分?jǐn)偡绞健?．什麼是委付？比較委付和代位求償。*第六章保險類別教學(xué)目的通過本章學(xué)習(xí)，瞭解財產(chǎn)損失保險、責(zé)任保險、信用和保證保險以及人身保險主要險種的基本內(nèi)容。*第一節(jié)保險種類概述一、保險的種類（廣義）財產(chǎn)保險、人身保險（狹義）財產(chǎn)保險、責(zé)任保險、信用保證保險、人身保險壽險(人壽保險)和非壽險壽險——生存保險、死亡保險、兩全保險、具有投資功能的創(chuàng)新型壽險品種非壽險——財產(chǎn)保險、人身意外傷害保險和健康保險*意外險、健康險與產(chǎn)險、壽險的異同經(jīng)營基礎(chǔ)與財產(chǎn)險相同保險期限較短純保費主要根據(jù)保險金額損失率計算年末未到期責(zé)任準(zhǔn)備金按當(dāng)年保險費收入的一定比例提存保險標(biāo)的、保險金額的確定、受益人的指定等方面與壽險相同*二、人身保險與財產(chǎn)保險的比較1．保險標(biāo)的不同2．保險金額確定和理賠的依據(jù)不同3．風(fēng)險性質(zhì)和經(jīng)營技術(shù)不同4．保險期間不同5．保險費率的計算基礎(chǔ)不同6．儲蓄性*三、商業(yè)人身保險與社會保險的比較經(jīng)營目的權(quán)利與義務(wù)的對等關(guān)係保險資金來源保險實施方式三、商業(yè)人身保險與社會保險的比較（續(xù)）經(jīng)營主體和管理特徵保險給付標(biāo)準(zhǔn)依據(jù)和保障水準(zhǔn)保險關(guān)係建立的依據(jù)保險所處的財稅關(guān)係保險對象*第二節(jié)財產(chǎn)損失保險一、財產(chǎn)損失保險概述（一）財產(chǎn)損失保險的概念以各種有形財產(chǎn)和相關(guān)利益為保險標(biāo)的（二）財產(chǎn)損失保險的種類*二、企業(yè)財產(chǎn)保險以投保人存放在固定地點的財產(chǎn)和物資為保險標(biāo)的1．財產(chǎn)保險基本險2．財產(chǎn)保險綜合險3．利潤損失保險（營業(yè)中斷保險）*三、家庭財產(chǎn)保險以城鄉(xiāng)居民室內(nèi)的有形財產(chǎn)為保險標(biāo)的1．普通家庭財產(chǎn)保險2．投資保障型家庭財產(chǎn)保險中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司金牛投資保障型（3年期）家庭財產(chǎn)保險金牛投資保障型（3年期）家庭財產(chǎn)保險每份保險金額為10000元，其中房屋及室內(nèi)裝潢保險金額為8000元，室內(nèi)財產(chǎn)保險金額為2000元每份保險投資金為2000元，投保每份保險的年保險費為12元。保險費由保險人從投資收益中獲得，投保人無需在交納保險投資金以外另行支付。每份收益：保險期間3年，保險投資金2000元，年收益率2.20%，收益金132元，滿期給付金2132元*四、運輸工具保險（一）機(jī)動車輛保險1．車輛損失險（機(jī)動車車身險）2．機(jī)動車第三者責(zé)任險3．附加險（二）船舶保險（三）飛機(jī)保險1．飛機(jī)機(jī)身險和飛機(jī)第三者責(zé)任險2．航空旅客責(zé)任保險承運貨物責(zé)任保險、飛機(jī)戰(zhàn)爭劫持保險等*五、工程保險（一）建築工程保險（二）安裝工程保險（三）科技工程保險1．海洋石油開發(fā)保險2．航太工程保險3．核能工程保險*六、貨物運輸保險1．水上貨物運輸保險我國海洋貨物運輸保險的基本險別有平安險、水漬險和一切險2．陸上貨物運輸保險3．航空貨物運輸保險4．郵包保險5．聯(lián)合運輸保險*七、農(nóng)業(yè)保險農(nóng)業(yè)保險是以種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)的作物、產(chǎn)品等為保險標(biāo)的，對其在生長、哺育、成長過程中遭受自然災(zāi)害和意外事故所造成的經(jīng)濟(jì)損失，由保險人提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)谋ｋU政策性保險*第三節(jié)責(zé)任保險一、責(zé)任保險概述（一）責(zé)任保險的概念以被保險人對第三者依法應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任為保險標(biāo)的以第三者請求被保險人賠償為保險事故以被保險人依法向第三者應(yīng)賠償?shù)膿p失價值為實際損失*（二）賠償限額責(zé)任保險合同中所載明的保險人承擔(dān)的賠償責(zé)任的最高限額（三）責(zé)任保險的種類公眾責(zé)任保險/產(chǎn)品責(zé)任保險/雇主責(zé)任保險/職業(yè)責(zé)任保險*二、公眾責(zé)任保險（普通責(zé)任保險）主要承保被保險人在公共場所進(jìn)行生產(chǎn)、經(jīng)營或其他活動時，因發(fā)生意外事故而造成的他人人身傷亡或財產(chǎn)損失，依法應(yīng)由被保險人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任1．場所責(zé)任保險2．承包人責(zé)任保險3．個人責(zé)任保險*三、產(chǎn)品責(zé)任保險由於被保險人所生產(chǎn)、銷售的產(chǎn)品或商品在承保區(qū)域內(nèi)發(fā)生事故，造成使用、消費或操作該產(chǎn)品或商品的人或其他任何人的人身傷害、疾病、死亡或財產(chǎn)損失，依法應(yīng)由被保險人負(fù)責(zé)時，保險公司在約定的賠償限額內(nèi)負(fù)責(zé)賠償?shù)囊环N保險*四、雇主責(zé)任保險被保險人所雇用的員工，在受雇過程中從事保險單所載明的與被保險人的業(yè)務(wù)有關(guān)的工作時，因遭受意外事故或因患有與業(yè)務(wù)有關(guān)的職業(yè)性疾病，所致傷殘、死亡，被保險人根據(jù)法律或雇用合同，須負(fù)擔(dān)醫(yī)藥費用及經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，包括應(yīng)支出的訴訟費用，由保險人在規(guī)定的賠償限額內(nèi)負(fù)責(zé)賠償?shù)囊环N保險*五、職業(yè)責(zé)任保險承保各種專業(yè)技術(shù)人員由於工作上的疏忽或過失所造成合同一方或他人的人身傷害或財產(chǎn)損失的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的保險*第四節(jié)信用保險第五節(jié)保證保險第六節(jié)人身保險一、人身保險的基本分類人壽保險人身意外傷害保險健康保險*三、人壽保險（一）生存保險（二）死亡保險（三）兩全保險（四）創(chuàng)新型壽險非傳統(tǒng)壽險/投資連結(jié)保險/投資理財類保險兼具投資和保障的功能，有的可調(diào)整保額或保費*四、意外傷害保險普通意外傷害保險特種意外傷害保險*五、健康保險（一）醫(yī)療保險普通醫(yī)療保險住院醫(yī)療保險綜合醫(yī)療保險重大疾病保險（二）收入補(bǔ)償保險對被保險人因疾病或意外導(dǎo)致殘疾後，不能正常工作以至失去原來的工資收入而進(jìn)行補(bǔ)償?shù)谋ｋU*本章復(fù)習(xí)思考題1．什麼是財產(chǎn)損失保險、責(zé)任保險、信用保險和保證保險，它們各自主要有哪些種類？2．什麼是人身意外傷害保險、健康保險？3．什麼是人壽保險，人壽保險主要有哪些種類？4．比較人身保險與財產(chǎn)保險。5．比較人身保險與社會保險。6．為什麼財產(chǎn)保險與人身意外傷害保險、健康保險被統(tǒng)稱為非壽險？*第七章保險市場教學(xué)目的通過本章學(xué)習(xí)，掌握保險市場的有關(guān)知識，明確保險市場的組成要素和影響保險市場供給、需求的主要因素，瞭解我國和世界保險市場的發(fā)展概況及發(fā)展趨勢，掌握保險市場的幾種模式及其特點。*第一節(jié)保險市場概述一、保險市場的概念（一）保險市場的含義1．市場狹義的市場是指商品交換的場所廣義的市場是指商品和勞務(wù)交換關(guān)係的總和*2．保險市場指保險商品進(jìn)行交換的場所，是保險交易主體間所產(chǎn)生的全部交換關(guān)係的總和*（二）保險市場的特徵1．保險市場是直接經(jīng)營風(fēng)險的市場2．保險市場是非即時結(jié)清市場3．保險市場是特殊的“期貨”交易市場（三）市場機(jī)制在保險市場上的作用（四）保險市場的功能*二、保險市場的形態(tài)（一）財產(chǎn)保險市場（二）人身保險市場（壽險市場）（三）再保險市場*三、保險市場的要素（一）保險市場的主體1．保險商品供給方——各類保險人2．保險商品的需求方——即各類投保人3．保險市場仲介方（市場輔助人）——保險代理人、保險經(jīng)紀(jì)人和保險公估人等（二）保險市場的客體——保險商品1．保險商品是一種無形的商品2．保險商品是一種“非渴求商品”（三）交易價格——保險費*四、保險市場模式（一）自由競爭型（完全競爭型）保險市場（二）壟斷型（完全壟斷型）保險市場1．專業(yè)型壟斷模式2．地區(qū)型壟斷模式（三）壟斷競爭型保險市場（四）寡頭壟斷型保險市場*第二節(jié)保險組織形式一、保險人的一般組織形式（一）國營保險組織（二）私營保險組織（三）合營保險組織（四）合作保險組織（五）個人保險組織（六）行業(yè)自保組織*二、幾種典型的保險組織形式（一）保險股份有限公司1．保險股份有限公司的特點2．保險股份有限公司的組織機(jī)構(gòu)（二）國有獨資保險公司1．國有獨資保險公司的特點2．國有獨資保險公司的組織機(jī)構(gòu)*（三）相互保險公司1．相互保險公司的投保人具有雙重身份2．相互保險公司是一種非營利型公司3．相互保險公司的組織機(jī)構(gòu)類似於股份公司相互保險公司比較適宜於人壽保險公司（四）相互保險社（五）保險合作社（六）勞合社*第三節(jié)保險市場仲介介於保險人與客戶之間或保險人之間，專門從事保險業(yè)務(wù)諮詢與招攬、風(fēng)險管理與安排、價值衡量與評估、損失鑒定與理賠等仲介服務(wù)活動，並依法從中獲取傭金或手續(xù)費的企業(yè)或個人主要包括保險代理人、保險經(jīng)紀(jì)人和保險公估人。其他一些專業(yè)領(lǐng)域的單位或個人也可以從事某些特定的保險仲介服務(wù)，如保險精算師事務(wù)所、會計師事務(wù)所、審計師事務(wù)所、事故調(diào)查機(jī)構(gòu)和律師等*一、保險代理人（一）保險代理人的概念根據(jù)保險人的委託，向保險人收取代理手續(xù)費，並在保險人授權(quán)的範(fàn)圍內(nèi)代為辦理保險業(yè)務(wù)的單位或者個人*（二）保險代理人員的資格條件1．《保險代理從業(yè)人員資格證書》是中國保監(jiān)會對保險代理從業(yè)人員基本資格的認(rèn)定，並不具有執(zhí)業(yè)證明的效力。2．《保險代理從業(yè)人員執(zhí)業(yè)證書》是保險代理從業(yè)人員從事保險代理活動的證明檔由中國保監(jiān)會統(tǒng)一監(jiān)製，由保險代理機(jī)構(gòu)或保險公司負(fù)責(zé)核發(fā)保險代理從業(yè)人員開展保險代理業(yè)務(wù)，應(yīng)主動出示《執(zhí)業(yè)證書》*（三）我國保險代理人的形式和業(yè)務(wù)範(fàn)圍1．個人代理人根據(jù)保險人委託，向保險人收取代理手續(xù)費，並在保險人授權(quán)的範(fàn)圍內(nèi)代為辦理保險業(yè)務(wù)的個人業(yè)務(wù)範(fàn)圍代理推銷保險產(chǎn)品；代理收取保險費。個人代理人不得辦理企業(yè)財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)和團(tuán)體人身保險業(yè)務(wù)任何個人不得兼職從事個人保險代理業(yè)務(wù)個人代理人不得簽發(fā)保險單*2．專業(yè)代理人指專門從事保險代理業(yè)務(wù)的保險代理機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)範(fàn)圍代理銷售保險產(chǎn)品；代理收取保險費；根據(jù)保險公司的委託，代理相關(guān)業(yè)務(wù)的損失勘查和理賠。*3．兼業(yè)代理人指受保險人委託，在從事自身業(yè)務(wù)的同時，指定專人為保險人代辦保險業(yè)務(wù)的單位資格條件：具有法人資格或經(jīng)法定代表人授權(quán)；具有持有《資格證書》的專人從事保險代理業(yè)務(wù)；有符合規(guī)定的營業(yè)場所。業(yè)務(wù)範(fàn)圍：代理推銷保險產(chǎn)品；代理收取保險費。只能代理與本行業(yè)直接相關(guān)，且能為投保人提供便利的保險業(yè)務(wù)。黨政機(jī)關(guān)及其職能部門不得兼業(yè)從事保險代理業(yè)務(wù)*（四）保險代理機(jī)構(gòu)法定名稱中應(yīng)當(dāng)包含“保險代理”字樣1．合夥企業(yè)形式的保險代理機(jī)構(gòu)出資不得低於人民幣50萬元的實收貨幣2．有限責(zé)任公司形式的保險代理機(jī)構(gòu)註冊資本不得低於人民幣50萬元的實收貨幣3．股份有限公司形式的保險代理機(jī)構(gòu)註冊資本不得少於人民幣1000萬元的實收貨幣*（五）保險代理人的法律地位保險代理人的法律地位被視為等同於被代理的保險公司，保險代理行為的後果完全由保險人負(fù)責(zé)*《保險法》第128條：保險代理人根據(jù)保險人的授權(quán)代為辦理保險業(yè)務(wù)的行為，由保險人承擔(dān)責(zé)任。保險代理人為保險人代為辦理保險業(yè)務(wù)，有超越代理權(quán)限行為，投保人有理由相信其有代理權(quán)，並已訂立保險合同的，保險人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)保險責(zé)任；但是保險人可以依法追究越權(quán)的保險代理人的責(zé)任。*（六）我國對保險代理人的管理規(guī)定1．保險代理合同2．壽險單一代理原則個人保險代理人在代為辦理人壽保險業(yè)務(wù)時，不得同時接受兩個以上保險人的委託。3．保證金（保險代理機(jī)構(gòu)）保險代理機(jī)構(gòu)應(yīng)按其註冊資本或出資額的5%繳存營業(yè)保證金，或按中國保監(jiān)會的規(guī)定購買職業(yè)責(zé)任保險4．對代理行為的約束規(guī)定了保險代理機(jī)構(gòu)在展業(yè)過程中禁止的行為*二、保險經(jīng)紀(jì)人（一）保險經(jīng)紀(jì)人的概念基於投保人的利益，為投保人與保險人訂立保險合同提供仲介服務(wù)，並依法收取傭金的單位（或個人）直接保險經(jīng)紀(jì)指保險經(jīng)紀(jì)公司與投保人簽訂委託合同，基於投保人或被保險人的利益，為投保人與保險人訂立保險合同提供仲介服務(wù)，並按約定收取仲介費用的經(jīng)紀(jì)行為再保險經(jīng)紀(jì)指保險經(jīng)紀(jì)公司與原保險人簽訂委託合同，基於原保險人的利益，為原保險人與再保險人安排再保險業(yè)務(wù)提供仲介服務(wù)，並按約定收取仲介費用的經(jīng)紀(jì)行為*（二）保險經(jīng)紀(jì)人員的資格條件1．《保險經(jīng)紀(jì)從業(yè)人員資格證書》是中國保監(jiān)會對保險經(jīng)紀(jì)從業(yè)人員基本資格的認(rèn)定，並不具有執(zhí)業(yè)證明的效力2．《保險經(jīng)紀(jì)從業(yè)人員執(zhí)業(yè)證書》是保險經(jīng)紀(jì)從業(yè)人員從事保險經(jīng)紀(jì)活動的證明檔。由中國保監(jiān)會統(tǒng)一監(jiān)製，保險經(jīng)紀(jì)公司負(fù)責(zé)核發(fā)保險經(jīng)紀(jì)從業(yè)人員在開展保險經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)時，應(yīng)主動出示《執(zhí)業(yè)證書》*（三）我國保險經(jīng)紀(jì)人的形式保險經(jīng)紀(jì)公司可以以有限責(zé)任公司或股份有限公司形式設(shè)立。其法定名稱中應(yīng)當(dāng)包含“保險經(jīng)紀(jì)”字樣註冊資本不得低於人民幣1000萬元的實收貨幣*（四）保險經(jīng)紀(jì)人的業(yè)務(wù)範(fàn)圍（1）為投保人擬訂投保方案、選擇保險人、辦理投保手續(xù)；（2）協(xié)助被保險人或受益人進(jìn)行索賠；（3）再保險經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)；（4）為委託人提供防災(zāi)、防損或風(fēng)險評估、風(fēng)險管理諮詢服務(wù)；（5）中國保監(jiān)會批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)。*（五）保險經(jīng)紀(jì)人的法律地位1．特點（1）保險經(jīng)紀(jì)人以獨立的名義進(jìn)行保險仲介活動（2）保險經(jīng)紀(jì)人因過錯給委託人造成損失的，由其自身承擔(dān)法律後果（3）保險經(jīng)紀(jì)活動是基於投保人利益的仲介行為（4）保險經(jīng)紀(jì)制具有獨立代理制的某些特徵*2．法律地位保險經(jīng)紀(jì)人具有獨立的法律地位保險經(jīng)紀(jì)公司在辦理保險經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)過程中因過錯給投保人、被保險人或其他委託人造成損失的，由保險經(jīng)紀(jì)公司依法承擔(dān)法律責(zé)任*（六）我國對保險經(jīng)紀(jì)人的管理規(guī)定1．保證金按其註冊資本15%繳存營業(yè)保證金，或按中國保監(jiān)會的規(guī)定購買職業(yè)責(zé)任保險2．對保險經(jīng)紀(jì)行為的約束規(guī)定了保險經(jīng)紀(jì)公司在執(zhí)業(yè)過程中的禁止行為3．對保險經(jīng)紀(jì)公司的檢查保險經(jīng)紀(jì)公司應(yīng)當(dāng)按規(guī)定及時向中國保監(jiān)會報送有關(guān)報表、資料*三、保險公估人（一）保險公估人的概念保險公估人是接受保險當(dāng)事人委託，專門從事保險標(biāo)的的評估、勘驗、鑒定、估損、理算等業(yè)務(wù)的單位*（二）保險公估人員的資格條件1．《保險公估從業(yè)人員資格證書》是中國保監(jiān)會對保險公估從業(yè)人員基本資格的認(rèn)定，不具有執(zhí)業(yè)證明的效力2．《保險公估從業(yè)人員執(zhí)業(yè)證書》保險公估從業(yè)人員開展保險公估活動的證明檔。由中國保監(jiān)會統(tǒng)一監(jiān)製，由保險公估機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)核發(fā)保險公估機(jī)構(gòu)的從業(yè)人員開展保險公估活動，應(yīng)主動出示《執(zhí)業(yè)證書》*（三）我國保險公估人的形式法定名稱中應(yīng)當(dāng)包含“保險公估”字樣1．合夥企業(yè)形式的保險公估機(jī)構(gòu)出資不得低於人民幣50萬元的實收貨幣2．有限責(zé)任公司形式的保險公估機(jī)構(gòu)註冊資本不得低於人民幣50萬元的實收貨幣3．股份有限公司形式的保險公估機(jī)構(gòu)註冊資本不得少於人民幣1000萬元的實收貨幣*（四）我國保險公估人的業(yè)務(wù)範(fàn)圍（1）保險標(biāo)的承保前的檢驗、估價及風(fēng)險評估；（2）對保險標(biāo)的出險後的查勘、檢驗、估損及理算；（3）經(jīng)中國保監(jiān)會批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)。*（五）保險公估人的法律地位保險公估人具有獨立的法律地位保險公估人的意見往往具有權(quán)威性，但並不具有直接的法律效力因自身過錯給保險當(dāng)事人造成損害的，應(yīng)當(dāng)依法承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任*（六）我國對保險公估人的管理規(guī)定1．保證金保險公估機(jī)構(gòu)應(yīng)按其註冊資本或出資額的5%繳存營業(yè)保證金，或按中國保監(jiān)會的規(guī)定購買職業(yè)責(zé)任保險2．對保險公估行為的約束規(guī)定了保險公估機(jī)構(gòu)在執(zhí)業(yè)過程中的禁止行為3．對保險公估機(jī)構(gòu)的檢查應(yīng)當(dāng)按規(guī)定及時向中國保監(jiān)會報送有關(guān)報表、資料*四、保險代理人、經(jīng)紀(jì)人、公估人比較（一）代表的利益不同（二）法律責(zé)任不同（三）職能任務(wù)不同（四）手續(xù)費支付方式不同*第四節(jié)保險市場的供給與需求一、保險需求（一）保險需求的含義消費者在一定時期內(nèi)各種可能的價格下，願意購買而且有能力購買的保險商品的數(shù)量一定時期投保人對保險金額的需要量，即對保險公司提供的經(jīng)濟(jì)保障的需要*（二）影響保險需求的主要因素1．風(fēng)險因素2．保險費率（價格）3．消費者的貨幣收入水準(zhǔn)4．相關(guān)商品（互補(bǔ)商品與替代商品）價格5．利息率6．文化傳統(tǒng)7．經(jīng)濟(jì)體制8．社會制度*二、保險供給（一）保險供給的含義在一定時期內(nèi)，一定的保險價格條件下，保險市場上各保險人願意並且能夠提供的保險商品數(shù)量的總和*（二）影響保險供給的主要因素1．保險費率（價格）2．償付能力3．保險技術(shù)4．相關(guān)商品（互補(bǔ)品、替代品）的價格5．市場預(yù)期6．政府監(jiān)管*本章復(fù)習(xí)思考題1．什麼是保險市場？保險市場有哪些特徵？2．說明保險市場的要素。3．什麼是保險需求和保險供給？分析影響保險需求和保險供給的主要因素。4．分析我國保險市場的發(fā)展現(xiàn)狀和前景。5．說明保險市場的模式及其特點。6．比較保險代理人、保險經(jīng)紀(jì)人和保險公估人。7．保險組織形式主要包括哪些？8．比較保險股份公司和相互保險公司。*第八章保險經(jīng)營與管理教學(xué)目的通過本章學(xué)習(xí)，掌握保險組織形式和和保險的主要經(jīng)營規(guī)則，明確保險經(jīng)營的數(shù)理基礎(chǔ)，瞭解保險展業(yè)、承保、理賠和防災(zāi)防損的全過程以及保險監(jiān)管的基本知識。*第一節(jié)保險經(jīng)營的數(shù)理基礎(chǔ)一、概率基礎(chǔ)（一）概率的定義（二）概率分佈（三）大數(shù)定律（大數(shù)法則）二、概率論和大數(shù)法則對保險經(jīng)營的意義*三、費率（一）保險費率的結(jié)構(gòu)淨(jìng)費率、附加費率*（二）財產(chǎn)保險的保險費率1．淨(jìng)費率2．附加費率*（三）人壽保險的保險費率1．生命表2．利率3．費率*第二節(jié)保險展業(yè)、承保、理賠與防災(zāi)防損一、保險展業(yè)（一）保險展業(yè)的概念和必要性展業(yè)即開展保險業(yè)務(wù)，爭取保險客戶，又稱推銷保單或保險招攬保險展業(yè)對於保險經(jīng)營具有重要意義*（二）保險展業(yè)的途徑1．直接展業(yè)2．保險代理人展業(yè)3．利用保險經(jīng)紀(jì)人展業(yè)*（三）保險展業(yè)的主要內(nèi)容1．樹立產(chǎn)品、公司及保險形象2．瞭解市場資訊3．搜集回饋資訊*二、保險承保（一）保險承保的含義即保險合同的簽訂過程，是保險人對投保人所提出的投保申請經(jīng)過審核同意接受的行為（二）保險核保保險人對將要承保的新業(yè)務(wù)加以全面評價和選擇*1．核保的必要性2．核保過程（1）接受投保單（2）體格檢查（3）核保調(diào)查（4）核保決定*3．核保要素（1）財產(chǎn)保險的核保要素環(huán)境標(biāo)的狀況檢驗有無處於危險狀態(tài)中的財產(chǎn)檢查各種安全管理制度的制定和實施情況*（2）人身保險