I前言當(dāng)今互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的迅猛成長，高度一體化的性質(zhì)吸引了大量消費(fèi)者。但互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者天生劣勢，其獲取信息時效長，缺乏專業(yè)的知識、成熟的經(jīng)驗(yàn)，往往只能根據(jù)經(jīng)營者的介紹購買金融產(chǎn)品這使得消費(fèi)者處于十分被動的地位。再加上互聯(lián)網(wǎng)中諸多復(fù)雜的因素，就使得消費(fèi)者遭受如安全權(quán)、知情權(quán)、公平交易權(quán)等方面的侵害。另外，隨著大眾形式化的互聯(lián)網(wǎng)金融模式的出現(xiàn)，消費(fèi)規(guī)模逐漸擴(kuò)大，群體性的侵害消費(fèi)者財產(chǎn)安全和信息安全的事件時有發(fā)生，若長此以往，必將威脅互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域穩(wěn)定發(fā)展。目前為止，我國并未制定專門規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的制度，因此互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)開始亂象叢生，例如互聯(lián)網(wǎng)平臺侵吞消費(fèi)者資金、非法販賣消費(fèi)者的個人信息等。因缺乏相應(yīng)的保護(hù)制度，即使互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者遭受了上述侵害，往往的得不到合理的賠償。當(dāng)今學(xué)術(shù)界和實(shí)務(wù)界雖有零零碎碎的提及對互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益進(jìn)行有效的保護(hù)建議，但始終沒有完備、系統(tǒng)的研究，故而我國應(yīng)當(dāng)推進(jìn)全面保護(hù)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)者合法權(quán)益的制度建立的進(jìn)程，使互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者早日擁有“保護(hù)傘”。一、互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者界定互聯(lián)網(wǎng)金融毫無疑問是金融業(yè)新時代下的產(chǎn)物。從2013年起，“互聯(lián)網(wǎng)金融”一詞快速走進(jìn)了我們的生活中，甚至有人生動地將2013年比喻為中國互聯(lián)網(wǎng)金融的“元年”。趙淵，羅培新.趙淵，羅培新.論互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管[J].法學(xué)評論，2014（6）：118.羅明雄，唐穎，劉勇.互聯(lián)網(wǎng)金融[M].北京：中國財政經(jīng)濟(jì)出版社，2013.27.（一）互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的概念至今為止，我國并沒有哪部法律中提及“互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者”。2016年中國人民銀行制定的《中國人民銀行金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)實(shí)施辦法》中明確規(guī)定金融消費(fèi)者是指購買、使用金融機(jī)構(gòu)提供的金融產(chǎn)品和服務(wù)的自然人中國人民銀行金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)實(shí)施辦法.第2條.中國人民銀行金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)實(shí)施辦法.第2條.牟秉蕓.中美互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)比較研究——以美國“PayPal”與中國“支付寶”為例[D].北京：首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)，2016，10.（二）互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的特征其一，互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者是具有大眾化形式的消費(fèi)群體?；ヂ?lián)網(wǎng)金融一改傳統(tǒng)金融要求極高的專業(yè)知識的特點(diǎn)，通過采集數(shù)據(jù)與信息，通過云技術(shù)等現(xiàn)代化技術(shù)手段處理和分析信息，以最簡便的方式將金融產(chǎn)品的信息傳遞給消費(fèi)者，這增加了大眾的參與，降低了金融領(lǐng)域的“門檻”。但也缺乏對投資者的限制，致使消費(fèi)者的財產(chǎn)、個人信息等遭受一定程度的侵害。其二，互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者具有獨(dú)立的判斷能力。在傳統(tǒng)金融經(jīng)營模式下，金融消費(fèi)者對金融產(chǎn)品的使用說明往往不太重視，對金融產(chǎn)品中涉及的權(quán)利義務(wù)知之甚少。消費(fèi)者對金融產(chǎn)品的了解大多來自親朋好友或產(chǎn)品推銷員，其中不乏推銷人員夸大金融產(chǎn)品的收益、隱瞞金融產(chǎn)品的風(fēng)險或權(quán)利義務(wù)等事項(xiàng)。相比傳統(tǒng)的金融模式，互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者通過互聯(lián)網(wǎng)平臺選購金融產(chǎn)品時，往往會較為詳細(xì)的了解金融產(chǎn)品的收益與風(fēng)險、權(quán)利與義務(wù)。他們不受時間、地點(diǎn)的限制，可以隨時隨地地關(guān)注金融產(chǎn)品的走勢從而做出適合自己的金融產(chǎn)品，不受任何第三人的干擾。但某些互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營者也會在電子說明中添加虛假的產(chǎn)品信息或在電子合同中增加不利于消費(fèi)者的條款，使得消費(fèi)者的知情權(quán)容易受到侵害。其三，互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者是一個享用舒適金融服務(wù)的群體。與傳統(tǒng)金融模式下金融消費(fèi)者通常要現(xiàn)場排隊(duì)或者親自去往特定金融場所了解產(chǎn)品信息相比，互聯(lián)網(wǎng)金融模式下消費(fèi)者“宅家”時也能了解金融產(chǎn)品的發(fā)展趨勢，通過借助第三方平臺的獲取自己想要的信息，不再像傳統(tǒng)金融模式下消費(fèi)者需要費(fèi)時費(fèi)力的搜集金融信息，在互聯(lián)網(wǎng)這樣一個相對公開、透明的平臺下消費(fèi)者可以選擇各式各樣適合自己的金融產(chǎn)品，加快了金融領(lǐng)域的資金流通與發(fā)展。盡管互聯(lián)網(wǎng)金融模式便利了廣大消費(fèi)者，但許多附加消費(fèi)或者附加產(chǎn)品更容易借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的外衣隱藏在消費(fèi)者所購買的產(chǎn)品中，需要消費(fèi)者審慎選購。二、互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益受侵害的現(xiàn)狀侵害互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的安全權(quán)隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”時代的到來，互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者也愈來愈重視自身的消費(fèi)安全。在近幾年的互聯(lián)網(wǎng)金融糾紛案件中，消費(fèi)者爭訟的焦點(diǎn)多為財產(chǎn)安全與信息安全，再加上某些不合格的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺導(dǎo)致群體性的侵害消費(fèi)者資金和信息的事件時有發(fā)生，引發(fā)了社會公眾對互聯(lián)網(wǎng)交易安全性的思考。例如，2019年我國對P2P網(wǎng)貸行業(yè)進(jìn)行大規(guī)模的整頓，全國各地陸續(xù)的清退不合規(guī)或未通過驗(yàn)收的網(wǎng)貸平臺。根據(jù)相關(guān)資料顯示，互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者安全權(quán)的遭受侵害主要體現(xiàn)在以下三個方面：1.缺乏對投資者的限制由于互聯(lián)網(wǎng)平臺對投資者的資金數(shù)量和專業(yè)資格等方面沒有進(jìn)行一定的限制，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的投資群體空前高漲。甚至有許多缺乏專業(yè)知識和風(fēng)險意識薄弱的群體也參與到互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的消費(fèi)潮當(dāng)中，其中不乏未成年人和老年人，這些消費(fèi)群體中有的跟風(fēng)消費(fèi)，有的甚至在完全不具備專業(yè)知識指導(dǎo)的情況下盲目消費(fèi)。同時，某些互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的經(jīng)營者夸大收益隱瞞風(fēng)險以吸引更多缺乏風(fēng)險意識的人參與到互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)當(dāng)中。校園貸是近幾年來非?；鸨幕ヂ?lián)網(wǎng)金融模式，它的消費(fèi)群體主要是在校學(xué)生，學(xué)生群體具有強(qiáng)烈的消費(fèi)欲望但又不具備足夠的資金，經(jīng)營者正是利用了這一點(diǎn)吸引了越來越多風(fēng)險意識和償還能力都相對薄弱的學(xué)生來消費(fèi)，以至于最后部分學(xué)生還不上貸款釀成了許多悲劇。假如校園貸的經(jīng)營者對消費(fèi)者的資金數(shù)量和償還能力作出相應(yīng)的限制，判斷消費(fèi)者是否具有消費(fèi)能力，也許就能避免很多悲劇的發(fā)生。2.財產(chǎn)資金存在風(fēng)險目前，互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域存在許多亂象，嚴(yán)重威脅到了互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的財產(chǎn)安全。現(xiàn)在絕大多數(shù)的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺都無法建立起第三方存款系統(tǒng)，消費(fèi)者投資基金完全由自己的賬戶控制，致使資金相互混淆，這容易發(fā)生挪用甚至侵吞消費(fèi)者資金的現(xiàn)象。當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域存在的平臺自融、非法融資、非法集資詐騙等亂象，嚴(yán)重侵害消費(fèi)者的財產(chǎn)資金。這幾年來有部分非法集資、詐騙集團(tuán)披著互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的“外衣”，虛構(gòu)金融產(chǎn)品，非法汲取大量的資金，欺騙消費(fèi)者，使得眾多消費(fèi)者遭受經(jīng)濟(jì)損失。3.信息數(shù)據(jù)泄露風(fēng)險四部委頒布的《App違法違規(guī)收集使用個人信息行為認(rèn)定方法》，這一規(guī)范性文件的發(fā)布明確保護(hù)消費(fèi)者信息安全的重要性，更從側(cè)面反映出互聯(lián)網(wǎng)中存在泄露個人信息的亂象。人們的生活日漸依賴與互聯(lián)網(wǎng)，所以無可避免的在互聯(lián)網(wǎng)中留下各種信息?；ヂ?lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者無可避免地要將各種類型的個人信息添加到消費(fèi)中，包括身份信息、銀行卡號、通訊信息和消費(fèi)記錄。信息安全能否得到保障成為互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者最關(guān)注的問題之一。目前，各大互聯(lián)網(wǎng)金融平臺發(fā)展不平衡，其信息安全保障水平和防泄露能力也不均衡，各平臺工作人員的信息安全法律意識與個人素質(zhì)更有待提高。例如黑客入侵是最常見的信息泄露的途徑，不僅阿里巴巴旗下的螞蟻金服遭受到黑客的攻擊，還有許多銀行互聯(lián)網(wǎng)信息系統(tǒng)也遭遇嚴(yán)重的信息泄露事故鄭浩然.互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益法律保護(hù)研究[D].武漢：武漢工程大學(xué)，2018，22.鄭浩然.互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益法律保護(hù)研究[D].武漢：武漢工程大學(xué)，2018，22.（二）侵害互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的知情權(quán)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者知情權(quán)是指,在交易過程中，互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者所享有要求經(jīng)營者將有關(guān)交易信息如實(shí)、悉數(shù)告知的權(quán)利彭永镕.論我國互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的知情權(quán)的法律保護(hù)[J].彭永镕.論我國互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的知情權(quán)的法律保護(hù)[J].法制與社會，2019.（12）：36.1.信息披露不全面行使知情權(quán)是指消費(fèi)者在購買互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品時，互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營者有義務(wù)按照消費(fèi)者的詢問告知消費(fèi)者想了解的產(chǎn)品信息。事實(shí)上，在使用互聯(lián)網(wǎng)平臺的情況下，消費(fèi)者知情權(quán)受到侵害是因?yàn)榻?jīng)營者沒有充分披露信息：一是不說明，即互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營者完全沒有向消費(fèi)者說明任何關(guān)于產(chǎn)品的信息；二是虛假說明，即互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營者表面上似乎履行的說明的義務(wù)，但作出了與實(shí)際不符的說明；三是增加主觀推測，即互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營者不具備確切的市場交易情況，就按照自己的專業(yè)知識或者日程經(jīng)驗(yàn)作出主觀判斷，以此作為可靠的消息，增強(qiáng)消費(fèi)者的購買信息。例如2018年“支付寶年度賬單事件”，用戶“不知不覺被同意協(xié)議”湖北網(wǎng)臺.國安天下寧湖北網(wǎng)臺.國安天下寧[M/CD].\t"C:/Users/XH/AppData/Local/Temp/Rar$EXa11324.26393/%E3%80%8A%E4%BA%92%E8%81%94%E7%BD%91%E9%87%91%E8%9E%8D%E6%B6%88%E8%B4%B9%E8%80%85%E6%9D%83%E7%9B%8A%E4%BF%9D%E6%8A%A4%E6%B3%95%E5%BE%8B%E9%97%AE%E9%A2%98%E7%A0%94%E7%A9%B6%E3%80%8BPaperFree%E6%96%87%E6%A1%A3%E6%A3%80%E6%B5%8B%E6%8A%A5%E5%91%8A/htmls/sentence_detail/_blank"/p/1590144.html，2018-09-03.2.風(fēng)險提示不充分風(fēng)險提示是知情權(quán)中非常重要的部分。在宣傳金融產(chǎn)品時，有許多互聯(lián)網(wǎng)金融公司，他們通常僅告訴消費(fèi)者產(chǎn)品的高收益或產(chǎn)品的各種好處，而避免產(chǎn)品出現(xiàn)缺陷或?qū)Ξa(chǎn)品產(chǎn)生不利影響。例如，某種金融產(chǎn)品的利潤很高，但是損失的風(fēng)險同樣很高，甚至可能會損失很多資金。雖然一些金融公司已經(jīng)發(fā)布了風(fēng)險提示，他們僅描述了可能涉及的一些非重大風(fēng)險。甚至有人故意寫出字體很小或不起眼的風(fēng)險提示聲明，這種不規(guī)范的舉動嚴(yán)重侵害了互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的知情權(quán)。（三）侵害互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的公平交易權(quán)1.捆綁銷售捆綁銷售是經(jīng)濟(jì)生活中常見違法現(xiàn)象，不法經(jīng)營者常常利用捆綁銷售獲取高額利潤。捆綁銷售不僅強(qiáng)制了消費(fèi)而且非常隱蔽讓人難以察覺。例如，互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營者往往會向消費(fèi)者說只要購買了某種產(chǎn)品就會獲贈某某免費(fèi)的產(chǎn)品，但實(shí)際上獲贈的產(chǎn)品卻附帶了許多收費(fèi)項(xiàng)目，消費(fèi)者未經(jīng)過仔細(xì)的審核就購買了該種產(chǎn)品可能會帶來經(jīng)濟(jì)損失。2.宣傳信息引人誤解在劇烈競爭的背景下，部分互聯(lián)網(wǎng)金融平臺為擴(kuò)大消費(fèi)規(guī)模而聲稱其經(jīng)營的企業(yè)“有背景”、“有關(guān)系”，在媒體的大肆渲染之下這些信息被消費(fèi)者信以為真。消費(fèi)者源于自身?xiàng)l件的限制，例如缺乏專業(yè)知識和熟練的技術(shù)，在互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)有效數(shù)據(jù)中很難找到有助于自我評價的行業(yè)信息。典型案例如2015年P(guān)2P網(wǎng)貸平臺“贏多多”聲稱該平臺在銀監(jiān)會大樓內(nèi)進(jìn)行辦公，并且有強(qiáng)大的背景，合作單位有銀監(jiān)會等政府機(jī)構(gòu)林曉麗.贏多多平臺傍“大腿”傍上銀監(jiān)會監(jiān)管緊急辟謠[N].廣州日報，2015-5-23，(10).林曉麗.贏多多平臺傍“大腿”傍上銀監(jiān)會監(jiān)管緊急辟謠[N].廣州日報，2015-5-23，(10).三、互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益受侵害的主要原因（一）法律法規(guī)不健全1.民商事法律保護(hù)的困境互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營者與消費(fèi)者之間的爭議具有民商事性質(zhì)，需要適用民商法來處理，但我國民商事法律缺乏處理互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營者與消費(fèi)者之間的爭議的條款。（1）民商事法律中未有提及“互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者”的條款。關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的規(guī)定，現(xiàn)行的民商法中只有少數(shù)原則性規(guī)定，總體的保護(hù)水平較低。目前，無論是實(shí)務(wù)界還是學(xué)界人仍將研究的重心放在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展形式和監(jiān)管制度上，對于深化互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)方面的研究寥寥無幾。法律的空白加劇了司法實(shí)踐中處理互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營者與消費(fèi)者糾紛的難度。（2）民商事法律中關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融糾紛解決之后的民事?lián)p失賠償責(zé)任規(guī)定缺失，現(xiàn)行法律中只有部分侵權(quán)損害賠償責(zé)任的規(guī)定，這將不可避免地導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的損失，而且經(jīng)營者并無受到經(jīng)濟(jì)上的懲罰，將繼續(xù)進(jìn)行不法行為。這使得糾紛的解決只存在于書面，并無實(shí)際解決問題。（3）民法中遵循“誰主張，誰舉證”的舉證責(zé)任原則，對于地位平等的自然人來說，該原則不僅避免了權(quán)利人濫訴，極大的節(jié)約了司法資源，更體現(xiàn)了司法的公平與正義，如權(quán)利人不能承擔(dān)相應(yīng)的舉證責(zé)任將承受不利的法律后果。在互聯(lián)網(wǎng)金融交易中，大部分證據(jù)為電子數(shù)據(jù)的形式，消費(fèi)者面臨的取證難的困境，因此消費(fèi)者在遭受經(jīng)濟(jì)損失后還將承擔(dān)其被侵權(quán)的舉證責(zé)任，必然會增加敗訴的概率，使得消費(fèi)者在維權(quán)之路上寸步難行。2.消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法的困境現(xiàn)行《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》問世時，中國經(jīng)濟(jì)整體的發(fā)展水平較低，所以該法中“消費(fèi)者”的概念與范疇都帶著那個時代的烙印。隨著中國經(jīng)濟(jì)水平的提高，人們的消費(fèi)對象開始多元化甚至虛擬化，所以1994年《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》很難解決當(dāng)下社會中經(jīng)營者與消費(fèi)者的新問題?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是近幾年來出現(xiàn)的行業(yè)，現(xiàn)行的1994年《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》早已不適應(yīng)其發(fā)展。因此，2014年《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》第二次修訂中首次提及了金融經(jīng)營者的義務(wù)中華人民共和國消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法.第28條.中華人民共和國消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法.第28條.3.金融法保護(hù)的困境在立法上，金融法律主要表現(xiàn)為以下三種類型，一是金融法；二是金融行政法規(guī)；三是金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)制定的行政規(guī)章和其他規(guī)范性文件。即使我國已經(jīng)初步建立起一套完整的金融法律體系，但對于互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)這一塊依舊空白。在監(jiān)管上，各監(jiān)管機(jī)構(gòu)也頒布了相關(guān)的規(guī)范性文件規(guī)制互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的違規(guī)現(xiàn)象，但無論是金融法律、行政法規(guī)還是金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)制定的行政規(guī)章和其他規(guī)范性文件的重點(diǎn)還是在于發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展模式、加強(qiáng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管水平，卻沒有將重點(diǎn)落到保護(hù)互聯(lián)萬金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)上來，使得保護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益成為一句空口號。（二）監(jiān)管主體不明確我國的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)之所以能夠快速發(fā)展，得力于寬松的政策環(huán)境。但因?yàn)檎邔捤梢矊?dǎo)致了互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)亂象叢生。2015年中國人民銀行會同十部委頒布的《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》中對互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)實(shí)行“分類監(jiān)管”的模式，由人民銀行、銀監(jiān)會和證監(jiān)會分別監(jiān)管各種互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)人民銀行等十大人民銀行等十大部門.關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展指導(dǎo)意見[DB/OL]./xinwen/2015-07/18/content_2899360.htm，2015-07-18.（三）缺乏有效的維權(quán)途徑互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者與普通的消費(fèi)者有巨大的差別，起碼二者在消費(fèi)對象上截然不同，所以《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》無法完整的保護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的各項(xiàng)權(quán)益。民法中“誰主張；誰舉證”的原則更令消費(fèi)者處于弱勢地位，因?yàn)閷τ谌狈I(yè)技術(shù)的消費(fèi)者而言獲取電子證據(jù)是相當(dāng)困難的。在互聯(lián)網(wǎng)金融糾紛案件中，涉及的主體不僅僅是互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)，還包括平臺的運(yùn)營商、網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營商等，所以侵權(quán)責(zé)任難以認(rèn)定，不但加劇了消費(fèi)者維權(quán)的難度，還增加了訴訟成本，最終使消費(fèi)者放棄維權(quán)。（四）存在信息安全漏洞互聯(lián)網(wǎng)金融需要風(fēng)險管理和技術(shù)支撐，如果缺乏二者極易出現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)侵權(quán)現(xiàn)象。整個互聯(lián)網(wǎng)交易過程都是以互聯(lián)網(wǎng)平臺為基礎(chǔ)的，因此平臺抵御攻擊的能力和工作人員的職業(yè)道德尤為關(guān)鍵。盡管大部分的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺都有一定抵御風(fēng)險的能力，但互聯(lián)網(wǎng)的復(fù)雜性致使數(shù)據(jù)在傳送中輕易便可以被破壞。雖然主要的技術(shù)管理和編碼技術(shù)尚未充分開發(fā)，而且缺乏一個自主和安全的技術(shù)基礎(chǔ)，這使得互聯(lián)網(wǎng)金融交易容易受到病毒或者黑客的傷害。當(dāng)前，越來越多的人使用移動互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)設(shè)備，不同移動設(shè)備的制造商往往修改設(shè)備系統(tǒng)，以適應(yīng)設(shè)計要求，從而加劇了本就很薄弱的系統(tǒng)。四、建立互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)制度的法理依據(jù)（一）保障人權(quán)人權(quán)是人的自然權(quán)利，實(shí)現(xiàn)這一權(quán)利需要在法律上承認(rèn)其為“法定權(quán)利”，而建立互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)制度的初衷是保障人權(quán)。社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展催生了互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)，由于人們對利益的追逐，于是在行業(yè)內(nèi)部出現(xiàn)了經(jīng)濟(jì)利益沖突，該種利益沖突將參與金融活動的人分為經(jīng)營者與消費(fèi)者。這種現(xiàn)象帶來兩方面的后果：一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營者正在努力改善金融產(chǎn)品，試圖增加其產(chǎn)品的銷售額，以期獲得更多的經(jīng)濟(jì)利益；另一方面，在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中，某些經(jīng)營者不惜采取虛假宣傳、捆綁銷售等各種不正當(dāng)?shù)氖侄我詫?shí)現(xiàn)其融資的目的。因此消費(fèi)者在互聯(lián)網(wǎng)金融交易中處于弱勢地位。首先，當(dāng)下社會充斥著大規(guī)模生產(chǎn)和大規(guī)模消費(fèi)，這造就了互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展形式的多樣化，而消費(fèi)者的知識儲備不足，并且消費(fèi)者也不可能詳細(xì)地了解每一個互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，這常常導(dǎo)致消費(fèi)者不理性的消費(fèi)。并且某些經(jīng)營者不正當(dāng)競爭行為或者違法行為使消費(fèi)者產(chǎn)生錯誤的認(rèn)知，從而遭受經(jīng)濟(jì)損失。其次，互聯(lián)網(wǎng)金融交易流程主要借助互聯(lián)網(wǎng)平臺，由于互聯(lián)網(wǎng)的復(fù)雜性使得具體的侵權(quán)者難以確定。再者高昂的訴訟費(fèi)用、耗時長、舉證難等訴訟特點(diǎn)，只會讓消費(fèi)者默認(rèn)虧損。所以，在“全民金融”的背景下，人人都是消費(fèi)者，國家如果不建立專門保護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益的制度，保障人權(quán)就是一句空話。（二）穩(wěn)定秩序張文顯指出：“秩序意味著社會中存在著某種程度的關(guān)系的穩(wěn)定，結(jié)構(gòu)的有序性、行為規(guī)則性，過程的連續(xù)性、事件的可預(yù)測性，以及財產(chǎn)和心里的安全性?！睆埼娘@張文顯.法的一般理論[M].遼寧：遼寧大學(xué)出版社，1988，93.（三）提高效益被動執(zhí)法不僅是為了維持互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的穩(wěn)定，而且也是為了積極主動地提高經(jīng)濟(jì)效率和優(yōu)化資源分配。建立互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)制度主要是為了給消費(fèi)者提供便利、疏通消費(fèi)，由于互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新離不開消費(fèi)者新的消費(fèi)需要的拉動，所以保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益的同時也是推動聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)創(chuàng)新的過程。因此，在立法過程中鮮明地列出互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的權(quán)利與互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營者的義務(wù)是至關(guān)重要，確定侵害消費(fèi)者權(quán)利所對應(yīng)的法律責(zé)任，給互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者提供及時、有針對性的保護(hù)，清除互聯(lián)網(wǎng)交易中出現(xiàn)的損害消費(fèi)者權(quán)益的行為，從而達(dá)到增加消費(fèi)，促進(jìn)資金健康流動的目的。五、完善我國互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法律制度的路徑（一）構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)配套制度1.建立合格投資者準(zhǔn)入制度對互聯(lián)網(wǎng)金融的規(guī)制不僅限制了消費(fèi)者，而且限制了投資者。具體包括以下兩點(diǎn)：（1）利用資本區(qū)分消費(fèi)者，即消費(fèi)者的資本達(dá)到何種程度時可以消費(fèi)何種互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品；（2）評估消費(fèi)者的風(fēng)險承受能力，即通過問卷的方式了解消費(fèi)者的投資經(jīng)歷。隨著“全民金融”時代的到來，互聯(lián)網(wǎng)金融不再是屬于小部分資本家的天堂，各種不同年齡、職業(yè)的人開始參與到互聯(lián)網(wǎng)金融中，其消費(fèi)對象呈現(xiàn)出廣泛性的特征，所以建立合格投資者準(zhǔn)入制度是有必要的。它可以為互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者提供可靠的保障，減少消費(fèi)者的經(jīng)濟(jì)損失，保障資金安全。2.完善互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)信息披露制度互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展主要依賴于云技術(shù)與當(dāng)今的大數(shù)據(jù)時代，金融股資源通過互聯(lián)網(wǎng)平臺整合在一起，而此間的各項(xiàng)融資都是信息篩選的結(jié)果。在信息整合的過程中，難免充斥的虛假、偽造的各類信息迷惑著消費(fèi)者，如果消費(fèi)者不能準(zhǔn)確辨別信息的真?zhèn)危瑢羧胩摷傩畔⒌摹叭μ住?，從而對資金安全產(chǎn)生威脅，此種背景下更突顯出信息披露的重要性。在立法改進(jìn)的過程中，應(yīng)當(dāng)以“明確信息披露責(zé)任”、“提升信息披露的時效性”、“增強(qiáng)信息披露的真實(shí)性”、“強(qiáng)化信息監(jiān)管機(jī)制”為重點(diǎn)。3.設(shè)置互聯(lián)網(wǎng)金融交易的冷靜期制度互聯(lián)網(wǎng)金融交易的冷靜期，即保證交易雙方在簽署合同前有充足的考慮時間，從而使消費(fèi)者更加冷靜的分析，為無條件結(jié)束合同提供了保障鄭浩然鄭浩然.互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法律問題研究[D].武漢：武漢工程大學(xué)，2018，44.（二）完善互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)多元糾紛解決機(jī)制1.增加投訴受理途徑互聯(lián)網(wǎng)金融交易依賴于網(wǎng)絡(luò)平臺的幫助，其使交易變的方便快捷、節(jié)約場地費(fèi)和成本價。為了解決互聯(lián)網(wǎng)金融侵犯消費(fèi)者合法權(quán)益的行為，并在此基礎(chǔ)上建立有效的、針對性強(qiáng)的內(nèi)部投訴處理程序，主要包括以下兩個方面：其一，設(shè)立互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者投訴組織。在此基礎(chǔ)上，增加若干提高受理率的幾種方式：設(shè)立特別投訴熱線、設(shè)立投訴處理洽談室等。另外，消費(fèi)者通過網(wǎng)站、購物軟件等購買商品和服務(wù)后，如果認(rèn)為經(jīng)營者提供的商品和服務(wù)具有缺陷或者瑕疵，可以通過對商業(yè)網(wǎng)站的變化、資源甚至投訴進(jìn)行中間評估，配置推送信息、微信和微博等。事實(shí)上，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的使用改變了消費(fèi)者的地位，從最終受益者到運(yùn)營中心，在互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品設(shè)計之初，就將客戶的體驗(yàn)融入到產(chǎn)品和服務(wù)流程的考量中。其二，總結(jié)和解釋消費(fèi)者反映和投訴的互聯(lián)網(wǎng)金融問題，輔以具體解決方案。例如，金融機(jī)構(gòu)合同條件復(fù)雜、不確定；雙方理解存在差異，缺乏金融機(jī)構(gòu)提供金融產(chǎn)品的信息，服務(wù)范圍受到限制，誤導(dǎo)消費(fèi)者認(rèn)知，隱瞞產(chǎn)品缺陷，金融機(jī)構(gòu)在發(fā)布和銷售金融產(chǎn)品時，各部委可以將類似問題歸為一類，解釋問題，提出解決方案等，并在官方網(wǎng)站上發(fā)布，讓消費(fèi)者了解和使用它們。2.引入公益訴訟制度訴訟可以說是消費(fèi)者維護(hù)自身權(quán)益的最后一道有力保障，然而傳統(tǒng)的訴訟方式并不適合互聯(lián)網(wǎng)金融糾紛，其成本高、耗時長、舉證難等劣勢往往使消費(fèi)者知難而退。2012年我國修訂的《民事訴訟法》中新增了公益訴訟制度，這為互聯(lián)網(wǎng)金融糾紛提供了新的解決方案，有利于提高處理互聯(lián)網(wǎng)金融糾紛的效率?；ヂ?lián)網(wǎng)金融糾紛最顯著的特點(diǎn)是規(guī)?；?，即一個互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)從事違法活動，其受害消費(fèi)者眾多。如每個受害消費(fèi)者都提起維權(quán)訴訟，則司法資源遭受極大的浪費(fèi)。這時公益訴訟制度的優(yōu)越性體現(xiàn)無疑，公益訴訟集結(jié)眾人的力量，從根本上降低訴訟費(fèi)用和舉證難度，極大的節(jié)省了司法資源。所以，應(yīng)當(dāng)在消費(fèi)者保護(hù)協(xié)會中建立專門部門，譬如互聯(lián)網(wǎng)金融糾紛專門委員會，由其專門為互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的提供公益訴訟。3.建立在線解決機(jī)制在線解決機(jī)制，即通過互聯(lián)網(wǎng)實(shí)時解決糾紛。信息通訊技術(shù)與替代性糾紛爭議解決機(jī)制相結(jié)產(chǎn)生了在線解決，這種機(jī)制，與互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)特性相匹配鄭浩然.鄭浩然.互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益法律保護(hù)研究[D].武漢：武漢工程大學(xué)，2018，49-50.（三）完善互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)與平臺法律監(jiān)管體系1.制定統(tǒng)一的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)公平競爭是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的基礎(chǔ)，因此互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)需要統(tǒng)一的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)加以規(guī)范。具體包括以下兩個方面：第一，統(tǒng)一監(jiān)管金融產(chǎn)品。金融產(chǎn)品作為互聯(lián)網(wǎng)金融的核心，其發(fā)展壯大就意味著互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展壯大，因此需要不斷優(yōu)化金融產(chǎn)品，使金融產(chǎn)品順應(yīng)時代發(fā)展的潮流，符合大眾的期望。第二，統(tǒng)一監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)。不同的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)造成了不同的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展難題，因此需要統(tǒng)一監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。但在統(tǒng)一監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)的同時又要兼顧各地區(qū)的發(fā)展差異，因地制宜，避免監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)的僵化，提高其的適用效果。其次線上線下的統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)也要保持一致。2.確立互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管原則“寬嚴(yán)相濟(jì)”原則?！皩挕敝饕砸龑?dǎo)為主，在不影響互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展的前提下達(dá)到監(jiān)管的目的?！皣?yán)”主要以監(jiān)管為主，關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的日常發(fā)展，制止其不法行為?；ヂ?lián)網(wǎng)金融具有巨大的進(jìn)步空間，在發(fā)展的過程中要允許互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)“犯