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民生銀行——商貸通

（1）商貸通產(chǎn)品概況

商貸通是中國民生銀行向中小企業(yè)主、個體工商戶等經(jīng)營商戶供應的快速融通資金、平安管理資金、提高資金效率等全方位的金融服務產(chǎn)品。其產(chǎn)品內(nèi)容涵蓋：貸款融資，存貸款一體式賬戶管理，財寶管理以及專屬銀行卡，結算等一攬子金融服務。

重點支持客戶：商品批發(fā)市場、品牌企業(yè)供應商、商業(yè)街區(qū)、支行周邊商戶等。優(yōu)先支持的行業(yè)有：一圈兩鏈，即，供應鏈—商圈—銷售鏈，例如服裝批發(fā)及零售，建材家裝市場，超市、百貨經(jīng)銷商、代理商、供應商，電子專業(yè)銷售市場，大宗農(nóng)副產(chǎn)品批發(fā)交易市場、餐飲、地方特色消費品批發(fā)市場等。

客戶基本資格：穩(wěn)定的經(jīng)營場所和良好的生意渠道，豐富的行業(yè)經(jīng)營，銀行可以接受的擔保方式等。其中，民生銀行可以接受的擔保方式主要分為抵押、保證、信用三種方式，抵押包含：房產(chǎn)抵押、商鋪抵押、寫字樓抵押、廠房土地抵押、商鋪經(jīng)營權抵押、有價單證質押、動產(chǎn)質押、應收賬款質押，保證包含：法人保證、自然人保證、第三方擔保、市場管理方保證，信用包括：對借款人還款力量的評估、過往信用狀況記錄、品德狀況的了解與調(diào)查。商貸通突破了傳統(tǒng)的依靠單一抵押或擔保方式的評估確定額度，實現(xiàn)了通過多種擔保方式合理組合（抵押+擔保+聯(lián)保+?）滿意客戶的最大需求。

（2）商貸通產(chǎn)品特點

民生銀行推出的商貸通產(chǎn)品主要特色是將國內(nèi)銀行通常在企業(yè)貸款部門辦理的中小企業(yè)貸款業(yè)務，定義為商戶融資產(chǎn)品，轉移到個人部門辦理，審批重點為個人資信，擔保方式包含了抵押、保證、聯(lián)保、應收賬款質押、信用等多達十一種方式，并且通過引入信貸評分卡、集中處理中心等方式，建立了“信貸工廠”作業(yè)模式。通過審批流程的再造，使得貸款流程從申請到放款，效率提高了一倍，從原來的15天縮短到7天時間。詳細特點可以概括六個字，即：“更高、更快、更強”。

“更高”主要體現(xiàn)在：通過規(guī)劃來實現(xiàn)更高的效率，并配以更高的額度支持。實現(xiàn)更高的效率主要指民生銀行通過前期對特定市場的規(guī)劃和評估，有效提升了對詳細目標市場的調(diào)查時間。更高的額度支持主要指通過多種擔保方式合理組合（抵押+擔保+聯(lián)保+?）滿意客戶的最大需求。例如：（案例）王先生從事茶行生意已經(jīng)有3年的時間，為了做強做大生意，需要向銀行申請貸款用于流淌資金周

轉，原來有價值500萬元的房產(chǎn)在傳統(tǒng)貸款標準下僅向銀行申請到貸款250萬元。通過“商貸通”，王先生以價值500萬元的房產(chǎn)抵押，最高可以申請到400萬元貸款，比原來增加150萬元；如追加第三方自然人擔保，可以申請到500萬元貸款，比原來增加250萬元；假如追加專業(yè)擔保公司擔保，可以申請到600萬元貸款，比原來增加350萬元。

“更快”主要體現(xiàn)在：通過流程再造來實現(xiàn)更高的效率，業(yè)務辦理時間由傳統(tǒng)業(yè)務的15天大大縮減到7天。民生銀行通過前期對特定市場的規(guī)劃和評估實現(xiàn)了批量化生審查，待中小企業(yè)或商戶存在資金需求，僅僅通過受理與審批、抵押、放款使用三個主要環(huán)節(jié)就可以實現(xiàn)。民生銀行還對服務該行授信條件的客戶賜予肯定的授信任督，在授信額度和有效期內(nèi)，以滿意客戶日常消費和經(jīng)營周轉需求的信貸產(chǎn)品。同時，中小企業(yè)和商戶可以通過有效的資金運用，削減不必要的資金占用時間，從而降低貸款的財務支出。例如：（案例）李女士從事服裝行業(yè)已經(jīng)具有十多年的經(jīng)營，自有資金500萬元，盼望能在生意旺季得到銀行的資金支持，關心她做強做大生意，資金高峰時需要貸款300萬元。依據(jù)生意的周期，一年內(nèi)她有春節(jié)、春秋換季和十一長假共計4次這樣的資金需要。以往，他需要全年貸款300萬元，按銀行一年期貸款利率上浮10后的5.84計算，她一年的貸款成本是17.52萬元；用了商貸通后，她只在最需要的4個月使用貸款資金，仍按5.84%計算，她一年的貸款成本是5.84萬元，節(jié)省利息11.68萬元。

“更強”主要體現(xiàn)在：更大的產(chǎn)品與服務支持。針對中小企業(yè)和商戶，民生銀行設計了10款重點產(chǎn)品，通過服務營銷贏得市場。詳細10款產(chǎn)品有：3+N貴賓服務、商戶卡、商貸通、個人住房按揭、商鋪轉按、財寶管理、網(wǎng)上銀行、信用卡、銀聯(lián)商戶POS、“信付通”服務等。

（3）商貸通辦理流程

商貸通辦理的基本條件包括：（1）具備完全民事行為力量，客戶和客戶的家人，均無不良信用記錄；（2）擁有或掌握某經(jīng)營實體，如個體工商戶、中小企業(yè)等，經(jīng)營實體無不良信用記錄；（3）客戶家庭實物凈資產(chǎn)不低于50萬元，實物凈資產(chǎn)如沒有貸款的房產(chǎn)、汽車等；（4）若從事生產(chǎn)經(jīng)營投資活動（包含承包、租賃活動），原則上您需要擁有三年以上行業(yè)工作閱歷，并在民生銀行機構所在地有固定經(jīng)營場所且連續(xù)經(jīng)營二年（含）以上；（5）原則上，客戶需要具有民生銀行機構所在地城鎮(zhèn)常住戶口或有效居留身份，并擁有固定住宅；（6）在民生銀行開立有個人結算賬戶，您的經(jīng)營實體在民生銀行開立有企業(yè)結算賬戶；（7）民生銀行規(guī)定的其他條件。

商貸通辦理的辦理流程包括：開立結算戶→辦理商戶卡→貸款申請→貸款調(diào)查→貸款資料采集→貸款審查、審批→落實擔保條件→貸款簽約和發(fā)放→貸款資金劃轉→依照合同商定按期償還本息→還清貸款，合同解除，辦理注銷抵押登記或質押物解凍手續(xù)

商貸通辦理的預備材料包括：（1）客戶和相關擔保人的身份證、戶口本的原件及其復印件；（2）客戶所擁有或掌握企業(yè)的資產(chǎn)證明材料，如財務報表、銀行對帳單、稅單證明、貨物運輸清單等資料；（3）此次借款，客戶將用于何處的相關材料；（4）客戶可以供應的擔保材料，如房屋產(chǎn)權證明等；（5）民生銀行規(guī)定的其他相關材料要求。

（4）商貸通——模式點評

民生銀行“商貸通”業(yè)務明確提出“規(guī)劃先行、批量營銷、規(guī)范操作”的新思路。2022年商貸通重點支持服裝零售批發(fā)商、家裝建材供應商、超市行業(yè)供應商等8大行業(yè)客戶，針對每類行業(yè)不同客戶，制定客戶準入標準，從而大大提高了對客戶信息傳遞的效率；而2022年則提出重點支持內(nèi)貿(mào)為主，重點支持與消費者親密相關的主要行業(yè)。

企業(yè)方面：一是供應商戶便捷有效的貸款方式。商貸通業(yè)務程序簡潔，便捷；不像以往需要頻繁去銀行，向民生銀行申請貸款，需要辦理什么材料，復印什么證件都是銀行信貸人員上門來辦理。二是助企業(yè)快速成長。對于小企業(yè)而言，建設新工廠需要資金，而原材料供應商假如要求企業(yè)支付現(xiàn)款，銷售客戶的貨款則需要60至90天的賬期，假如不融資，企業(yè)的流淌資金就會特別緊急。在缺乏擔保抵押的狀況下，以股東的不動產(chǎn)做抵押，就可以貸到款。不僅支持了擴建，同時保持了銷售額度。這種貸款方式最大的好處就是對企業(yè)有保證、增加企業(yè)信念，因為只要企業(yè)業(yè)務真實存在，企業(yè)業(yè)務始終連續(xù)，那么公司的融資方式就有保證，極大的支持了企業(yè)的日常運營。三是節(jié)省融資成本。商貸通的客戶們辦理循環(huán)額度后，每次提款不需要親臨民生銀行網(wǎng)點，在家或者在辦公室上網(wǎng)就可以辦妥，最快一分鐘就可以到賬，既節(jié)約了時間，又不用繁瑣的手續(xù)?！吧藤J通”