金融素養(yǎng)對家庭商業(yè)保險消費決策的影響實證分析TOC\o"1-3"\h\u引言 11文獻綜述 21．1內(nèi)容文獻綜述 21．1．1家庭金融理論與金融素養(yǎng) 21．1．2商業(yè)保險 21．1．3金融社會化理論與金融素養(yǎng) 31．2文獻評述 32金融素養(yǎng)對居民商業(yè)保險參與意愿影響機制分析 43研究方法與問卷設計 53．1研究方法 53．2問卷設計 53．2．1問卷結構 53．2．2設計表格 53．3調(diào)查設計 63．3．1調(diào)查范圍和對象 63．3．2調(diào)查方法 63．3．3問卷回收 64問卷分析 64．1統(tǒng)計分析 64．2圖表分析 75結論 85．1研究結果 85．2總結建議 8參考文獻 9附錄 12摘要：本論文中,主要是家庭保險消費決策的影響研究,并根據(jù)相關文獻的閱讀,首先由金融的概念衍生出金融素養(yǎng)的概念,其次，通過票數(shù)統(tǒng)計的方式對山東的一些家庭進行票數(shù)分析。因此，在一定條件上討論山東家庭購買商業(yè)保險的一些相關性元素,對一定的相關性因素做出回歸模型，從而進行對原因的一定的分析，最后通過分析與調(diào)查，提出一些有利于家庭購買保險的方法。關鍵詞：家庭保險金融素養(yǎng)回歸圖表引言在很久很久以前，人們就開始對生活的美好有了追求，在一定歷史之前，這種現(xiàn)象是由于突出的，以前在西方，西方的哲學家首先思考人們?yōu)槭裁瓷?，人們是怎么生活的？在此后的歷史當中，很多人的思考，永遠離不開生活的討論，生活與我們息息相關的。而在這種大背景下，保險尤其是家庭保險，就出在人們的生活當中，實話實說，家庭中的人們努力賺錢一輩子，同時一輩子也是在花錢。人們辛辛苦苦的工作那么久，為什么那么辛苦的工作不就是未來了？以后的養(yǎng)老，醫(yī)療以及對孩子的教育吧。購買一定的家庭保險不僅僅是為了以后自己的養(yǎng)老醫(yī)療問題，以及對未來孩子教育問題，其實購買一定的家庭保險，尤其是家庭商業(yè)保險的話，是對未來的一種投資，作為家庭成員，其實我們應該需要花很多很多的時間去了解一下保險的一些信息，從而在購買保險的時候能做到利益最大化，不會上當受騙。在我們所購買的一些保險當中，商業(yè)保險是比較復雜，比較難以理解的，因此，作為我們的家庭成員，應該在一定的時間內(nèi)，在一定的條件下，對商業(yè)保險，尤其是商業(yè)保險的合同進行一定的分析與學習，從而需要讓自己具有一定的金融素養(yǎng)，使自己能夠更理解相關保險的細則，從而增加對保險的判斷。然而通過我的不斷的調(diào)查，以及在一定的時間內(nèi)分發(fā)調(diào)查問卷，以及走親串訪中了解到山東的一些家庭對商業(yè)保險的了解程度是大大不夠的，這樣會導致他們對保險的購買判斷失誤，是本文要研究的問題。1文獻綜述1．1內(nèi)容文獻綜述1．1．1家庭金融理論與金融素養(yǎng)家庭金融理論是一種特殊的環(huán)境及家庭，家庭地位以及家庭各種關系，家庭的倫理，家庭的教育活動，家庭的各種思想等多種活動的代表，家庭金融理論是特殊的[1]。1．1．2商業(yè)保險生活中，我們根據(jù)合同進行的約定，向保險公司支付一定的費用，叫做保險費，而在保險公司合同約定的時候會發(fā)生一些財產(chǎn)上的損失的承擔，賠償?shù)呢熑巍Ｏ襁@種以盈利為目的的保險形式。是專門的保險企業(yè)經(jīng)營的一種理財模式。這就是我們所說的商業(yè)保險。1．1．3金融社會化理論與金融素養(yǎng)金融社會化理論是由一定的金融機構和一些社會上的成員一起對社會的經(jīng)濟發(fā)展的環(huán)境和做出一些行為的過程，后者是社會行為遵守金融方式和規(guī)則的過程。而我們在生活中所受的金融素養(yǎng)，其實就是對金融相關知識的理解，以及判別金融問題的一些能力，能更好的讓你在面對財務問題時做出更理智的，更正確的決定。在生活中，作為一名家庭成員，在進行金融問題方面的決定時，通常會有很多表現(xiàn)，年利率，基準利率，應償還貸款總額，以及一些定期的問題，都是與人們的金融素養(yǎng)有一定的關系，當你提高自己的金融素養(yǎng)時，你面對這些金融名詞，就會有一定的理解，就不會難以下決定。眾所周知，金融是形成于社會成員間的貨幣的一種流通的。方式也是一種信仰教育的一種活動。其發(fā)展必須要符合國情，符合世界情況，要促進我們生活中的經(jīng)濟發(fā)展。同時，金融也并不是孤立存在的，是與我們生活密切相關的。1．2文獻評述改革開放時期，中國人們一直很努力，通過他們不斷努力，調(diào)動了勞動的積極性，使積極性的發(fā)揮達到了極致。中國開始走開放政策，使中國在世界上經(jīng)濟水平越高。中國開始變得越來越好，環(huán)境也得到了不斷改善，使中國人民的經(jīng)濟水平得到了質(zhì)的飛躍。這樣中國人民的購買力也開始發(fā)生了不斷變化。在生活中，當我們的經(jīng)濟水平達到了一定的要求，是我們的生活目標也隨之發(fā)生了變化，我們開始不斷的追求更好的生活，追求更高的質(zhì)量，這時加上大背景中保險的出現(xiàn)，尤其是家庭保險的出現(xiàn)，那些經(jīng)濟水平比較好的中國人們，開始對他們有了想法。其實如何看待一個人買保險呢？尤其是家庭的保險？買保險的人，他給人們提供了一種商業(yè)思維，其中家庭保險就像我們的天使一樣。我們買了家庭保險，其實就為了給自己買了份保障?，F(xiàn)在生活的人們其實對保險不是特別的了解。但越來越多的人開始慢慢的認同保險，這是為什么呢？隨著生活的變化，隨著人們購買力的增加，我們的經(jīng)濟條件允許時，身體健康其實是被我們擺在第一位重要的。人們的身體永遠是第一位的，它是我們生活做出一個長遠規(guī)劃的一定的保障，人們購買保險用來保障自己生活，保障自己的未來是一件好事，但是很多購買保險，尤其是家庭保險的人們，對保險的理解不到位，他們對保險的規(guī)則對購買的方式以及如何去正確的運用保險一無所知，這就是問題的大有所在。所以如何引導人們?nèi)フ_的購買保險，尤其是家庭保險，以及如何讓他們正確的運用保險的規(guī)則，同時為自己創(chuàng)造利益最大化是我們該研究的問題[2]。2金融素養(yǎng)對居民商業(yè)保險參與意愿影響機制分析隨著生活的變好，人們對商業(yè)保險的態(tài)度也有了一定的變化，影響人們對商業(yè)保險態(tài)度的變化因素有很多，比如金融技能，金融意識等一些因素，而我們所看待的商業(yè)保險也有一定的主觀規(guī)范，生活中人們自己的因素，人們所處的家庭因素，以及在生活中能替代一定產(chǎn)品的一些替代產(chǎn)品，這些因素都會影響主觀規(guī)范。而隨著經(jīng)濟發(fā)展的變化，我們所說的商業(yè)保險參與行為當中也會伴隨著人們參與的意愿，如下的圖，就是對本段話一定的總結。圖2.1金融素養(yǎng)對居民商業(yè)保險參與意愿影響機制在生活當中，除去金融素質(zhì)這一方面對保險的影響外，還有不少的因素也會影響家庭中的一些成員是否決定參與保險這一活動Showers[3]。當然，不同的階級家庭對商業(yè)保險的需求也是不同的。就比如在生活中一些40歲以上的工薪階級。他們需要考慮到自己工作退休以后一些生活保障問題，所以就會為自己花錢買一些利于自己的保險，讓自己的晚年生活得到一定的保障。還有一些就是身體本來就已經(jīng)不是很好，而且還承擔著很多醫(yī)藥費的人群，他們這樣的人群。這生活壓力比普通人要大很多，所以他們會通過購買保險來為自己減輕壓力。而對于那些高薪階級也是購買保險的合適人群。他們有一定的個人資產(chǎn)，加上他們想要更好的生活，想要得到穩(wěn)定的生活保障，所以他們會購買一定的保險。而對于那些單身家庭來說，保險也是有一定好處的。對于他們不富裕的生活，他們可以通過保險來減輕自己的生活壓力[4]。在我們生活中難免遇到各種各樣的困難以及各種各樣的風險。而保險對于我們來說其實是轉移風險，轉移困難，并且能帶來經(jīng)濟，彌補我們經(jīng)濟損失的最佳的方式。如何讓人們認識的保險產(chǎn)品重要性是一個值得研究的問題。而我也會通過一定的探究和調(diào)查，通過分析來研究影響保險的一些因素，尤其是金融素養(yǎng)與商業(yè)保險是否有一定的相關性。如果具有相關性，那這些相關性是什么？對于很多研究這類題目的人而言，家庭金融素養(yǎng)對人們的影響其實有很多很多種，但是人們對于這一方面影響的研究還是少之又少，而這一方面的一些研究資料也是相當匱乏的。因此，在研究這一類題目時是比較困難的，但我們也應該克服困難，迎難而上。根據(jù)對文獻的一些整理，我提出以下假設H1：金融素養(yǎng)與商業(yè)保險的有關，存在一定的影響H2：金融素養(yǎng)與商業(yè)保險的無關，未存在一定的影響3研究方法與問卷設計3．1研究方法對于研究有問題而言，我已經(jīng)給出研究的假設，通過研究假設制定一定的問卷，問卷上的問題都是有針對性的，都是針對各個因素對，生活中的人們提出的一些問題，我們將所制定的調(diào)查問卷通過在居民區(qū)分發(fā)的形式來調(diào)查所研究的案例。3．2問卷設計3．2．1問卷結構問卷分為四個內(nèi)容。第一是標題。其是研究知識內(nèi)容的一定的概括，與研究的內(nèi)容比較符合。第二是前言。其是一般對于所研究內(nèi)容以及它的意義進行作答要求。第三是指導語。是用來在調(diào)查中或者是答題中提醒一些注意事項。第四是問題。它是表示在調(diào)查問卷中所提問的一些題目。以及編制問題時所設計的思想[5]。3．2．2設計表格問卷的中心內(nèi)容為第四部分，問卷主要問題由金融素養(yǎng)題項和我在文中的假設構成。關于在生活中被調(diào)查者的年齡、性別、學歷等，盡管這些生活中不是研究的重中之重，但它們也對其有一定的微弱影響，只要是對其產(chǎn)生影響的因素，我們就會帶進去進行討論，從而進行調(diào)查分析結果。根據(jù)各種各樣的資料以及調(diào)查，在本文的調(diào)查中，我提供了兩個假設，并且根據(jù)這兩個假設設定了相關的問題，通過這些問題的選項，來得到一定的結果。表3.1問卷題項設計維度序號問卷題項金融素養(yǎng)1你認為的金融素質(zhì)是什么？2你覺得購買保險越多越好嗎？3你認為什么樣的保險比較好？4你認為保險只有好處嗎？5你用的銀行卡是哪一類的？6你認為你所知道哪些金融知識？金融偏好7你大學所學專業(yè)是什么？8你家庭成員有買過保險嗎？9你是否用過花唄？10你及時還過花唄嗎？11如果給你一定的條件，你匯計算收益率嗎？12你在銀行貸過款嗎？3．4調(diào)查設計4.1制定好調(diào)查表，以后就進行了調(diào)查，而調(diào)查范圍是在山東各地隨機分發(fā)500份調(diào)查問卷3.4.2調(diào)查方法本調(diào)查研究所運用的方法是問卷調(diào)查方法與實踐法3．4．3問卷回收共收集問卷480份，有效問卷466份4問卷分析4．1統(tǒng)計分析通過在山東各地分發(fā)調(diào)查表，并且通過收回調(diào)查表，可通過內(nèi)容分析的結果為，在調(diào)查表當中，男性占總數(shù)的54.9%而女性占到的比重是45.1%，而在年齡這一項目當中，26歲到35歲所占的比例是最小的，35歲到45歲之間是占比重最大的。在調(diào)查表當中，群眾要比黨員占的比重多很多。而婚姻狀況也是影響的因素之一，已婚的家庭要比未婚甚至離異的家庭占的比重多了好幾倍。而不同地區(qū)所表現(xiàn)也不同，就比如，一般的地區(qū)水平的地方所購買的保險也是比較多的，而人群的經(jīng)濟水平不同，所帶來的比重也是不同的，尤其是中等經(jīng)濟水平的人，購買的是最多的。從這個調(diào)查分析表當中可以看出，在年齡在35到60歲之內(nèi)的人是有經(jīng)濟水平去購買保險的，其占的比重也是最大的，說明在這個年齡段中，人們所的經(jīng)濟積累也是最多的。在山東各地黨員一般都是從事公務員與事業(yè)編的工作，因此他們的生活是比較有保障的，國家通過自己的經(jīng)濟水平，對公務員或者事業(yè)編的生活，尤其是其退休生活提供很大的保障，因此會出現(xiàn)在山東各地群眾購買保險的比重占的特別大，這也反映了一些群眾想通過保險來為自己的退休生活，或者晚年生活提供一份安穩(wěn)的保障[6]。表4.1統(tǒng)計分析結果項目問卷選項樣本數(shù)量比重（百分比）性別男25654．9%女21045．1%年齡18-255612．0%26-356113．1%35-4513929．48%45-6012727．3%60及以上8317．8%政治面貌黨員11224．0%群眾35476．0%婚姻狀況已婚30264．8%未婚9420．2%離異7015．0%地區(qū)水平一般18539．7%較好11324．2%很好16836．1%經(jīng)濟水平人群弱14130．3%中等23550．4%高9019．3%4．2圖表分析在山東各地分發(fā)調(diào)查表并回收調(diào)查表后，找到了一定的結果，通過這些結果進行如下的分析，我們明確了一定會對保險，尤其是商業(yè)保險進行影響的一定的因素，也對所提出的假設有了正確的判斷，同時也明白了，購買商業(yè)保險居多，或者占比重比較多的社會人群是哪一類人？他們有一個什么樣的身份？處于什么樣的一個地位。當然，我們也知道購買商業(yè)保險有很多好處，比如：首先對于有些人群來說，可以通過保險得到豐厚的投資回報，因為保險具有一定的安全性，其次，保險可以避免一定的風險，就是所謂的通過購買一定量的商業(yè)保險來確保資金的安全，鎖住財產(chǎn)[7]。5結論5．1研究結果本文一共記載了向山東各地區(qū)發(fā)送的500份調(diào)查問卷，其中，收回480份調(diào)查問卷，并且有效的有466份。在這466份數(shù)據(jù)當中，我們討論了影響商業(yè)保險的因素有哪些？首先，我們分析和討論了我們所研究的題目，然后運用調(diào)查分析法對影響商業(yè)保險的因素進行了分析。通過分析，我們將其與探討的中心金融素養(yǎng)相結合并分析人們擁有金融素養(yǎng)的程度是否影響商業(yè)保險的購買？從而得出以下結論：通過調(diào)查的結果可知，在文中的假設一是成立的，這與金融素養(yǎng)的提高會使我國居民生活水平的變好的結論是一致的。同時我們得到了金融素養(yǎng)水平不斷提高，家庭消費商業(yè)保險的想法就越來越激烈[8]。（2）本文以知假設一與假設二是互相對立的，因此假設一成立以后假設二自然就是不成立了。但我們也通過調(diào)查表分析出購買商業(yè)保險會對人們的生活帶來好處，而人們金融素養(yǎng)程度越好，人們購買的商業(yè)保險越安全，越有利于自己，越能取得利益的最大化。5．2總結建議生活中人們能否購買到適合自己的商業(yè)保險,能否通過購買商業(yè)保險使自己的利益最大化？是取決于人們對金融知識或者金融素養(yǎng)的了解是多少？保險意識的強弱影響著人們是否能夠購買到合適的商業(yè)保險。如今人們的金融素養(yǎng)程度不高，所以我們要通過一定的方法來提高人們的金融素養(yǎng)的程度。首先，在大學生活中可以開設有關金融知識方面的公眾課，可以教導學生們?nèi)绾握_的購買商業(yè)保險，從而普遍的提高人們對金融知識的了解。其次，在街道辦事處或者各種社區(qū)中發(fā)放一些有關如何購買商業(yè)保險與一些金融常識的小手冊，使人們在平時的生活里深入的了解并且學習。還有就是如今各種短視頻app發(fā)展迅速，可以讓有關金融的專家創(chuàng)建自己的app賬號，從而開設直播與其他人分享自己的金融知識，與看直播的人分析他自己在生活中購買的商業(yè)保險。最后國家可以開設有關金融或者保險專業(yè)的微信公眾號，讓不同年齡段的人去了解各種各樣的金融知識，以便來提高自己的金融素養(yǎng)[9]。不斷提高人