風(fēng)險管理和保險技術(shù)管理的研究報告目錄TOC\o"1-2"\h\u25380一、風(fēng)險管理的步驟 110863二、面臨的系統(tǒng)性風(fēng)險和非系統(tǒng)性風(fēng)險 228430（一）系統(tǒng)性風(fēng)險 24192（二）非系統(tǒng)性風(fēng)險 225288三、自己面臨的主要風(fēng)險及處理方式 331908（一）個人損失風(fēng)險及處理方式 38011（二）財產(chǎn)損失風(fēng)險及處理方式 315448（三）責(zé)任損失風(fēng)險及處理方式 4一、風(fēng)險管理的步驟風(fēng)險管理的步驟主要分為四個內(nèi)容：（1）風(fēng)險識別。主要是對風(fēng)險因素進(jìn)行探索和識別，能夠?qū)L(fēng)險分類明確，并找出發(fā)生風(fēng)險的原因是什么。（2）風(fēng)險評價。根據(jù)風(fēng)險因素等綜合分析，分析出風(fēng)險發(fā)生的可能性多大，風(fēng)險帶來損失又會有多大，評價風(fēng)險實則就是對風(fēng)險估測，在識別環(huán)節(jié)中中已經(jīng)搜索了大量的數(shù)據(jù)分析，利用統(tǒng)計手段等能夠得出相應(yīng)的預(yù)測數(shù)值，通過估測讓風(fēng)險管理更趨于科學(xué)性，用數(shù)據(jù)說話，與數(shù)據(jù)對話，通過風(fēng)險預(yù)估模型計算從而對應(yīng)對和下一步?jīng)Q策提供相應(yīng)參考意見。其實從某些層面上看風(fēng)險評價就是對風(fēng)險預(yù)測和識別的延伸內(nèi)容。風(fēng)險是確實存在的，風(fēng)險管理也需要投入成本，若是通過分析和預(yù)測，風(fēng)險對經(jīng)營不會造成很大影響，可以將風(fēng)險暫且擱置；若是風(fēng)險爆發(fā)的概率大，且危害企業(yè)經(jīng)營和發(fā)展，則需要采取一定的應(yīng)對措施，來將風(fēng)險損害降到最低。（3）風(fēng)險措施。在了解了風(fēng)險情況后制定的應(yīng)對風(fēng)險的具體辦法，根據(jù)評估結(jié)果，結(jié)合經(jīng)濟、環(huán)境、技術(shù)、人才等條件，選擇最折中的應(yīng)對方案，當(dāng)前對于風(fēng)險管理措施常用主要分為兩種：一類是控制性辦法；一類是財務(wù)型辦法，前者則是利用技術(shù)手段，改變風(fēng)險特性等，將風(fēng)險損失降到最低或控制在企業(yè)能夠承受的范圍內(nèi)；后者則是被動性應(yīng)對，在無法控制時直接由于財務(wù)進(jìn)行安排。（4）風(fēng)險監(jiān)控。對風(fēng)險應(yīng)對后進(jìn)行實施監(jiān)控，風(fēng)險存在是客觀的，這一時風(fēng)險避免了并不代表下一刻不會再次發(fā)生，因此監(jiān)控是重要環(huán)節(jié)，更是風(fēng)險管控持續(xù)性的體現(xiàn)，它會對風(fēng)險繼續(xù)跟進(jìn)分析，監(jiān)管、評估等，根據(jù)全面分析將會對風(fēng)險管理應(yīng)急方案進(jìn)行不斷修正和調(diào)整，以實現(xiàn)最佳管理結(jié)果。二、面臨的系統(tǒng)性風(fēng)險和非系統(tǒng)性風(fēng)險（一）系統(tǒng)性風(fēng)險1.意外風(fēng)險每個人都面臨意外風(fēng)險，對于家庭財務(wù)的威脅極大，而且往往突然又嚴(yán)重。如果直接導(dǎo)致死亡，那就與死亡風(fēng)險相同。周圍最近發(fā)生的惡性事件都會導(dǎo)致意外風(fēng)險增加，如果是傷殘，就很可能導(dǎo)致收入減少或中斷，同時伴有支出增加。由于意外風(fēng)險是所有人都會面臨的，因此家庭中的每位成員都應(yīng)該進(jìn)行風(fēng)險規(guī)劃。2.健康風(fēng)險它是另一個重要的潛在危險，有時候它對于家庭財務(wù)的打擊是毀滅性的。家庭成員中，2位老人毫無疑問是健康風(fēng)險最高發(fā)群體，他們生病會導(dǎo)致支出增加，同時伴有收入減少，所以需要優(yōu)先規(guī)劃風(fēng)險保障，自己因為熱愛體育運動，偶爾受傷，所以需要規(guī)劃風(fēng)險保障；3.養(yǎng)老風(fēng)險退休后的收入驟減，而母親由于養(yǎng)老保險繳費較低，并且養(yǎng)老及治病所需要的錢，比預(yù)期的要高得多，此消彼長，致使家庭財務(wù)很可能由原來的盈余變成了赤字。家庭成員中，2位老人的財務(wù)狀況是可以明確評估的，而隨著時間的推移，自己也將面臨養(yǎng)老問題，最好能夠提早規(guī)劃。4.死亡風(fēng)險嚴(yán)格來說，死亡不是風(fēng)險，它是一件確定的事情，不確定的只是時間而已。少兒夭折或長壽之后的喜喪，更多的是情感損失，于家庭而言經(jīng)濟損失并不大。而家庭經(jīng)濟支柱的英年早逝，會直接導(dǎo)致整個家庭的收入中斷。一旦發(fā)生死亡風(fēng)險，則整個家庭財務(wù)狀況會瞬間發(fā)生質(zhì)變，收入中斷是無法恢復(fù)的，與之相關(guān)的未來所有預(yù)期收入，都在頃刻間隨之消失。因此，作為往后家庭經(jīng)濟支柱的自己，對于家庭風(fēng)險規(guī)劃而言，要放在首要位置予以考量。5.失業(yè)風(fēng)險在現(xiàn)代社會中，失業(yè)是不可避免的現(xiàn)象，當(dāng)父母處于失業(yè)狀態(tài)時，自己的學(xué)業(yè)以及生活日常消費都沒有了保障，對家庭的物質(zhì)個精神方面會產(chǎn)生較大的影響。（二）非系統(tǒng)性風(fēng)險1.日常開支它是維持生活的基本開銷，包括衣食住行、贍養(yǎng)、教育、醫(yī)療等，當(dāng)發(fā)生收入風(fēng)險時，往往不得不縮減支出，然而像吃飯、交通、教育、贍養(yǎng)等都是剛性日常開支。2.債務(wù)比如房貸、車貸等。因不會因病、因失業(yè)、因發(fā)生意外，而減少一分錢，即便是死亡，留下的債務(wù)也會繼續(xù)被追償，這將進(jìn)一步惡化家庭財務(wù)狀況。3、應(yīng)急支出它是因為突發(fā)事件不得不增加的一筆額外開銷，最常見的就是意外風(fēng)險或者健康風(fēng)險的突然發(fā)生。每個家庭的良好財務(wù)狀況，都是是建立在收入大于支出的基礎(chǔ)上。人身風(fēng)險的發(fā)生，將直接導(dǎo)致財務(wù)風(fēng)險，因此，所有的風(fēng)險都在考驗家庭財務(wù)的安全邊際。三、自己面臨的主要風(fēng)險及處理方式（一）個人損失風(fēng)險及處理方式個人損失風(fēng)險將面臨早逝風(fēng)險；健康風(fēng)險；意外傷害風(fēng)險；失業(yè)風(fēng)險?？梢酝ㄟ^（1）人身風(fēng)險回避，主動放棄或改變某種可能存在人身風(fēng)險的活動，對可能出現(xiàn)風(fēng)險的事件或活動避而遠(yuǎn)之；（2）人身損失控制，可以通過加強定期的身體檢查、加強身體鍛煉、加強自己的安全和健康意識，防范各種人身風(fēng)險事件的發(fā)生；在人身損失抑制方面，可以采取加強安全自救措施的培訓(xùn)、提供更為快捷的緊急救援服務(wù)、普及醫(yī)學(xué)常識避免疾病惡化等方式，使得損失發(fā)生后的損失程度盡量減??；（3）人身風(fēng)險隔離，為避免家庭損失成員遭受同一風(fēng)險從而引起巨大的家庭人身損失，應(yīng)該適當(dāng)?shù)剡M(jìn)行人身風(fēng)險隔離；（4）人身風(fēng)險自留，通過家庭預(yù)留部分收入額，對付有可能發(fā)生額收入損失和醫(yī)療費用支出；（5）購買保險，通過購買保險來管理人身風(fēng)險，避免風(fēng)險發(fā)生時給個人、家庭生活帶來沖擊，達(dá)到財務(wù)自由的境界，使個人、家庭的生活不受風(fēng)險事件發(fā)生的影響。（二）財產(chǎn)損失風(fēng)險及處理方式財產(chǎn)損失風(fēng)險有汽車面臨碰撞風(fēng)險等火災(zāi)碰撞事故發(fā)便遭受經(jīng)濟利益損失，房屋面臨火災(zāi)風(fēng)險，家里火宅、煤氣爆炸、天花板掉落、盜竊、搶劫等情況。可以買車損險，全稱是機動車損失保險，是指被保險人或其允許的駕駛員在駕駛保險車輛時發(fā)生保險事故而造成保險車輛受損，保險公司在合理范圍內(nèi)予以賠償?shù)囊环N汽車商業(yè)保險。家里財產(chǎn)損失可以買家庭財產(chǎn)保險簡稱家財險，主要承保范圍包括房屋、裝修和室內(nèi)財產(chǎn)，可以承保因暴雨、洪水、冰雹、爆炸等造成的家庭財產(chǎn)損失。此外家財險的附加險可以承保家庭財產(chǎn)盜搶損失、水管爆裂、家用電器用電安全、銀行卡盜刷等。（三）責(zé)任損失風(fēng)險及處理方式1.面臨的責(zé)任風(fēng)險損失個人、家庭、學(xué)校及其他組織都可能成為責(zé)任損失風(fēng)險的來源。責(zé)任損失風(fēng)險既可以是與有關(guān)自己所擁有或控制的財產(chǎn)有關(guān),也可以是與他所從事的活動有關(guān)。以下簡單介紹個人容易產(chǎn)生責(zé)任風(fēng)險的情形。（1）源自房產(chǎn)的責(zé)任損失風(fēng)險擁有房產(chǎn)者必須對發(fā)生在房產(chǎn)內(nèi)的許多事件負(fù)責(zé)。比如,別人在自己家中登樓梯過程中摔倒并受傷,自己將負(fù)責(zé)受害人的醫(yī)療費用和誤工損失。不良的房產(chǎn)狀況可能增加房產(chǎn)責(zé)任的可能性,比如人行道和臺階上冰雪堆積或年久失修、樓道沒有保護(hù)設(shè)施,隨意抽煙并亂扔煙蒂、污水容易排到鄰居財產(chǎn)的地形等。（2）源自機動車的責(zé)任損失風(fēng)險因自己家中有一臺豐臺汽車，所以如果因操作不慎傷害行人或其他司機、損壞他人財產(chǎn)等?？赡軐?dǎo)致責(zé)任損失風(fēng)險的常見行為包括倒車時未弄清車后是否有障礙、超速行使、闖紅燈、酒后駕車等。（3）源自其他個人活動的責(zé)任損失風(fēng)險在日常生活中,比如在登山運動中傷及他人、放縱家養(yǎng)寵物狗在社區(qū)亂跑、照看鄰居孩子、將某危險用品或工具不當(dāng)借給他人等。2.處理方式在房產(chǎn)責(zé)任損失中，面對發(fā)生概率較低，且造成損失不高的風(fēng)險，可以選擇風(fēng)險自留的方式應(yīng)對。面對發(fā)生概率較高，但是損失程度不高的風(fēng)險，可以選擇風(fēng)險自留，做好預(yù)防工作，降低損失即可。面對發(fā)生概率風(fēng)險很高，造成損失程度也很高的風(fēng)險，最好的辦法就是回避，盡量避免去做危險系數(shù)高的行為。而面對