第三章保險合同第一節(jié)保險合同概述第二節(jié)保險合同的分類第三節(jié)保險合同的要素第四節(jié)保險合同的履行第五節(jié)保險合同的變更第六節(jié)保險合同的爭議處理第一節(jié)保險合同概述

保險合同：是指保險關系雙方之間訂立的一種法律上具有約束力的協(xié)議，根據當事人的雙方約定，一方支付保險費給對方，另一方在保險標的發(fā)生約定事故時，承擔經濟補償責任；或者當約定事故發(fā)生時，履行給付義務的一種法律行為。一、保險合同與一般合同的共性

第一合同的當事人必須具有民事權利能力和行為能力。第二合同是雙方當事人意思表示一致的行為。第三合同必須合法，否則不受法律保護。

二、保險合同的特性（一）雙務性（二）射幸性

指保險人是否履行合同義務受偶然因素的影響。（三）補償性

1、必須補償

2、只是補償指投保方不得通過保險獲取額外收益。

（四）條件性是指只有在合同規(guī)定的條件得到滿足的情況下，合同的當事人一方才履行自己的義務。（五）附和性附和性即由當事人的一方提出合同的主要內容，另一方只是做出取或舍的決定，一般對內容沒有商議變更的余地。

(六)個人性含義是：保險合同所保障的是遭受損失的被保險個人（團體）而不是遭受損的財產。

1、個人影響風險標的的風險狀況。

2、投保人轉讓投保財產時，不能同時轉讓保險合同。一、財產保險合同與人身保險合同財產保險合同是以財產為保險標的的合同。人身保險合同即以人的生命、身體或健康作為保險標的的合同。財保主體相對簡單；人保主體相對復雜。財保是損害補償為理論基礎；人保不是以損害補償為理論基礎，因此不適用代位原則。第二節(jié)：保險合同的分類二、定值保險合同、不定值保險合同與定額保險合同（一）定值保險合同定值保險合同：是指保險合同雙方當事人事先確定保險標的、保險價值，并在合同中載明，以確定保險金最高限額的合同。適用于珍稀品、藝術品、文物和國際范圍之間的流動標的。優(yōu)點：1、理賠手續(xù)簡便；2、避免和減少糾紛。不足：容易出現(xiàn)保險欺詐。（二）不定值保險合同不定值保險合同：是指保險雙方當事人對保險標的不預先確定其價值，而在保險事故發(fā)生后再估算價值，確定損失的保險合同。（三）定額保險合同定額保險合同：是指在訂立合同時，由保險人和投保人雙方約定保險金額；在被保險人死亡、傷殘、疾病或達到合同所約定的年齡期限時，保險人按合同約定給付保險金保險合同。三、足額保險合同、不足額保險合同與超額保險合同是根據保險金額與保險價值的關系進行劃分。（一）足額保險合同足額保險合同：是指保險金額與保險價值相等的保險合同。全損全賠，保險人享有物上代位權。（二）不足額保險合同不足額保險合同：是指保險金額小于保險價值的保險合同。1、投保人自己承擔部分風險以節(jié)約保費；2、投保人對標的的價值低估;3、投保后標的的價值升值。①按比例賠償賠償金額＝保險金額保險價值×損失額②在保險金額范圍內全賠。（三）超額保險合同超額保險合同：是指保險金額超過保險標的的價值的保險合同。原因：①投保人高估標的的價值；②投保人惡意欺詐；③經保險人同意，以重置成本投保；④投保后標的價值貶值。一般講：超額部分無效。四、單個保險合同、團體保險合同與綜合保險合同

（一）單個保險合同：是以一人或一物為標的的保險合同。（二）團體保險合同：是集合多數(shù)性質相似的保險標的，而每一保險標的分別訂有各自保險金額的保險合同。（三）綜合保險合同：是指保險人對承保的多數(shù)保險標的僅確定一個總的保險金額，而不分別規(guī)定保險金額的保險合同。五、指定險保險合同與一切險保險合同根據保險人所承保風險的狀況劃分：（一）指定險保險合同：是指保險人承保一種或幾種風險的保險合同。一般在保險條款中列明保險人承保的風險。（二）一切險保險合同：是指保險人承保除“除外責任”以外的一切風險的保險合同。保險條款只列明不承保的和除“除外責任”。六、原保險合同與再保險合同原保險合同：是指投保人直接與保險人訂立的保險契約。再保險合同：是指原保險人與再保險人訂立的保險契約。第三節(jié)保險合同要素

三要素：主體客體內容

一、保險合同主體保險合同主體:是指保險合同規(guī)定的權利和義務承擔的主體。（一）保險合同的當事人1、保險人保險人：是向投保人收取保險費，在保險合同規(guī)定的保險事件發(fā)生時，對被保險人承擔賠償損失給付責任的人。2、投保人投保人：是對投保標的具有保險利益，向保險人申請訂立保險合同，并負有繳付保險費義務的人。①具有完全的權利能力和行為能力；應具備三個條件：②對保險標的必須具有保險利益；③負有繳納保險費的義務。（二）保險合同的關系人1、被保險人被保險人：是指其財產、利益或生命、身體和健康等受保險合同保障的人。被保險人的確定方式：①在保險合同中列出被保險的名字；②以變更保險合同條款的方式確認被保險人；③采取訂立多方面適用的保險條款確定被保險人。2、保單所有人保單所有人：是在保單簽發(fā)后，對保單擁有所有權的個人或企業(yè)。壽險保單：兩年后即有現(xiàn)金價值。壽險中常有受益人與所有人不是同一人。保單所有人的權利：①變更受益人；②領取退保金；③領取保單紅利；④以保單作為抵押進行借款；⑤在保單現(xiàn)金價值限額內申請貸款；⑥放棄或出售保單的一項或多項權利；⑦指定新的所有人。3、受益人受益人：是指在保險事故發(fā)生后直接向保險人行使賠償請求權的人。受益人構成要件：①受益人是享有賠償請求權的人；②受益人是由保單所有人指定人。受益人分：不可撤銷和可撤銷；受益人與繼承人的區(qū)別受益人：原始取得繼承人：繼承取得二、保險合同的客體保險合同的客體：是指保險利益，是指投保人或被保險人對保險標的所具有的法律承認的利益。①保險利益不同于保險標的；②保險不是保障標的本身，而是保障經濟利益。三、保險合同的內容（一）保險合同的主要條款保險合同的條款是規(guī)定保險人與被保險人之間的基本權利和義務的條文，它是保險公司對所承保的保險標的履行保險責任的依據。保險合同的基本條款主要包括：1、當事人的姓名和住所；2、保險標的；3、保險金額；（1）不超過保險標的價值（2）嚴格遵循保險利益原則4、保險費；5、保險期限。（1）按日歷年月日計算；（2）以一事件的始末存續(xù)期間為限（二）保險合同的形式1、投保單投保單是投保人向保險人申請訂立保險合同的書面要約。（1）要如實申報有關事項（2）投保單的內容會影響合同的效力。2、暫保單使用暫保單的情況：①保險代理人在未辦妥保險單之前，臨時開出的證明；②保險分支機構需請示審批或條件尚未全部談妥前；③正式保單需統(tǒng)一處理，而投保人急需保險憑證。暫保單的法律效力與正式保單相當，但時間較短，正式保單一經簽發(fā)，暫保單自動失效。3、保費收據保費收據：是指在人壽保險中使用的，在保險公司發(fā)出正式保單之前出具的一個文件文件。

4、保險單保險單：是投保人與保險人之間保險合同行為的一種正式書面形式。其法律效力受先決條件影響附條件暫保收據無條件暫保收據第四節(jié)保險合同的履行一、投保人的義務（一）繳納保費的義務投保人必須按已約定的時間和方法繳納保費。投保人不按期繳納保費的法律后果：1、在約定保費按時繳納為合同生效的場合，合同不生效；2、在財保中，保險人可以請求投保人繳納保險費及遲延利息，也可終止合同；3、在人身保險中，保險人應進行催告，如在寬限期內仍未交，保險合同自動中(終)止。（二）通知義務包含：標的“危險增加”的通知和“事故發(fā)生”的通知義務。1、“危險增加”的通知義務保險合同是基于在合同簽訂時標的風險程度簽訂的，因而合同的存續(xù)期間內，標的風險增加就應通知保險方。無論是投保人或被保險人的行為所致，還是外部原因所致。保險方在收到通知的一定時期必須做出增加保費或解除合同的意思表示，否則視為棄權。2、保險事故發(fā)生的通知義務目前我國還未明確事故發(fā)生后通知的具體時限，只要求“及時”通知保險人。因為：①利于采取措施抑制損失擴大；②利于查明事實，明確責任和確定損失。未履行通知必務,可以實行責任免除。（三）避免損失擴大的義務1、投保方在事故發(fā)生后有義務采取措施以避免損失擴大；2、施救的合理費用由保險人承擔。二、保險人的義務（一）確定損失賠償責任1、基本責任：由保險合同基本條款規(guī)定對被保險人所承擔的賠償或給付責任；2、附加責任：由附加條款規(guī)定的責任；3、除外責任：即保險標的的損失不屬于由保險責任范圍內的保險事故所導致的結果，因而保險人不予賠償?shù)呢熑巍Ｒ?guī)定除外責任的原因：①避免保險人遭受重大損失；②限制對非偶然事故的賠償；③避免逆選擇。除外責任的內容：①除外地點；②除外風險；③除外財產；④除外損失。（二）履行賠償給付義務在責任范圍內的保險事故發(fā)生后，保險方向保險人或受益人賠償或給付保險金。1、賠償金的內容：第一：賠償給付金額；第二：施救費用；第三：其他合理費用。2、賠償金的方式：①貨幣；②恢復原狀；③修理；④重置。第五節(jié)保險合同的變更保險合同的變更：是指在保險合同的存續(xù)期間，其主體、內容及效力有所改變。①合同一經成立，雙方不得隨意改變；②客觀情況的確變更，則允許合同作相應變更。一、保險合同主體的變更主體變更：是指保險合同當事人的變更。主體變更俗稱保單轉讓。保單轉讓常發(fā)生在保險標的所有權發(fā)生轉移。一般講，保單不能隨保險標的所有權轉移而自動轉移，有兩種通行的做法：一種時轉讓得到保險人同意后才能變更主體；另一種是允許保單隨保險標的的轉讓自動轉讓。如：運輸途中的貨物可實行背書轉讓。二、保險合同內容的變更保險合同內容的變更：是指在主體不變的情況下，改變合同中約定的事項，它包括：被保險地址的變更；保險標的數(shù)量的增減；品種、價格或存放地點的變化；保險期限、保險金額的變更；保險責任范圍的變更；貨物運輸保險合同中航程變更；船期的變化等。保險合同內容變更：須經投保人申請、保險人同意并辦理手續(xù)、履行必要義務后合同方才有效。三、保險合同效力的變更（一）保險合同的成立與生效合同成立是指雙方就合同的條款達成協(xié)議，即經過投保人與保險人要約與承諾之后，合同成立。保險合同成立與生效不是同一個概念：前者表示達成了協(xié)議，后者表示進了保障時期。一般合同成立即產生法律效力，但保險合同生效往往有諸多前提條件，因此成立不等同于生效。１、財產保險合同生效條件我國常采用“零時起保責任制”。(1)雙方約定某天生效則零時起保,允許在合同生效后15天內繳納保險費。(2)以保險雙方約定繳付保險費的時間和方式為生效條件。２、人身保險合同生效條件：是以投保人繳付首期保費為生效條件。當保險人和投保人在保險合同中約定合同成立即生效也是可以的。三、保險合同效力的變更（二）有效保險合同有效保險合同――依法訂立、受法律保護、具有法律效力有效保險合同應具有以下條件：（1）合同主體具備合法的主體資格（2）是當事人意思表示一致（3）合同內容合法三、保險合同效力的變更（三）保險合同無效合同的無效：是指合同雖然已訂立，但在法律上不發(fā)生任何效力。1、約定無效與法定無效⑴約定無效是保險雙方約定無效的事件發(fā)生則合同無效。三、保險合同效力的變更⑵法定無效所包含的原因：①合同系代理他人訂立而不作申明；②惡意的重復保險；③人身保險中未經被保險人同意的死亡保險；④人保中被保險人的真實年齡已超過保險人所規(guī)定的年齡限制。2、全部無效與部分無效。三、保險合同效力的變更3、自始無效與失效自始無效——合同自成立起就不具備生效的條件；失效——因某種原因導致合同無效。三、保險合同效力的變更（四）合同的解除合同的解除：是指當事人基于合同成立后所發(fā)生的情況，使合同無效的一種單獨的行為。合同解除后：合同的一切效果消失，并恢復到合同訂立前的狀態(tài)。合同解除有時效規(guī)定，且造成另一方損失的責任方應承擔損害賠償責任。三、保險合同效力的變更（五）合同的復效合同的復效：是指保險合同的效力在中止以后又重新開始。由于某種原因合同的效力中止，但在一定條件下復效：①中止期間，保險方不承擔責任；②復效后的合同視為自始未失效的原保險合同。三、保險合同效力的變更（六）保險合同的終止保險合同的終止：是指當事人之間由合同所確定的權利義務因法律規(guī)定的原因出現(xiàn)時而不復存在。導致合同終止的原因：1、合同因期限屆滿而終止；2、合同因解除而終止：①法定解除；②約定解除；③任意解除：指法律允許雙方當事人都有權根據自己的意思解除合同。三、保險合同效力的變更可以構成保險人解除保險合同的條件：a投保人故意隱瞞事實，未履行告知義務；b謊報保險事故，騙保的；

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