我國(guó)銀行公司理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題及對(duì)策研究--以招商銀行為例摘要：伴隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)地發(fā)展，我國(guó)金融市場(chǎng)呈現(xiàn)出由銀行為主動(dòng)方變?yōu)楣究蛻?hù)為主動(dòng)的一方景象，客戶(hù)對(duì)公司理財(cái)產(chǎn)品的要求標(biāo)準(zhǔn)提高。同時(shí)，銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)出現(xiàn)減縮情況，銀行從傳統(tǒng)業(yè)務(wù)中取得的收入慢慢減少，銀行為了維持業(yè)務(wù)穩(wěn)定經(jīng)營(yíng)，我國(guó)銀行將持續(xù)加大對(duì)銀行中間業(yè)務(wù)重視。其中，對(duì)公理財(cái)業(yè)務(wù)作為銀行中間業(yè)務(wù)的重要組成部之一，是我國(guó)銀行完成發(fā)展轉(zhuǎn)變，提升銀行整體實(shí)力的重要部分。相對(duì)于銀行業(yè)傳統(tǒng)的資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)來(lái)說(shuō)，雖然我國(guó)銀行對(duì)公理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展起步較晚，在這個(gè)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)上并無(wú)較為豐富的經(jīng)驗(yàn)，但我國(guó)銀行將逐步推出各類(lèi)創(chuàng)新型的銀行對(duì)公理財(cái)產(chǎn)品，滿足公司客戶(hù)的各方面需求。公司理財(cái)業(yè)務(wù)領(lǐng)域的重要性將日益體現(xiàn)在我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展中，研究公司理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展具有重大現(xiàn)實(shí)意義。以招商銀行公司理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題作為引例，進(jìn)一步分析我國(guó)銀行公司理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀，最后做出相應(yīng)的建議。關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行，公司理財(cái)，招商銀行ResearchontheProblemsandCountermeasuresofCorporateWealthManagementinChineseBanks--TakingChinaMerchantsBankasanExampleAbsrtact:Withtheeconomicdevelopmentofourcountry,thefinancialmarketofourcountryhaschangedfromthebankasthemaindrivertothecompanycustomerastheactiveside,andthestandardofcustomers'requirementsforthecompany'sfinancialproductshasbeenimproved.Atthesametime,thetraditionalbusinessofthebankhasbeenreduced,andtheincomegainedbythebankfromthetraditionalbusinesshasbeenslowlyreduced.Inordertomaintainthestableoperationofthebank,thebanksofourcountrywillcontinuetopaymoreattentiontotheintermediarybusinessofthebank.Amongthem,asoneoftheimportantcomponentsofbankintermediarybusiness,publicfinancialmanagementbusinessisanimportantpartofthedevelopmentandtransformationofChinesebanksandthepromotionoftheoverallstrengthofbanks.Comparedwiththetraditionalasset-liabilitybusinessofthebankingindustry,althoughthedevelopmentofthepublicfinancialmanagementbusinessofourbanksstartedrelativelylate,thereisnorichexperienceintheoperationofthisbusiness,butourbankswillgraduallyintroduceallkindsofinnovativebankfinancialproductstomeettheneedsofallaspectsofthecompany'scustomers.TheimportanceofthefieldofcorporatefinancialmanagementbusinesswillbeincreasinglyreflectedinthedevelopmentofcommercialbanksinChina.Itisofgreatpracticalsignificancetostudythedevelopmentofcorporatefinancialproducts.TakingtheproblemsexistinginthefinancialbusinessofChinaMerchantsBankasanexample,thispaperfurtheranalyzesthepresentsituationofthedevelopmentofthefinancialbusinessofChina'sbankingcompanies,andfinallymakescorrespondingsuggestions.Keywords：CommercialBank,CorporateFinance,ChinaMerchantsBank目錄第1章緒論 11.1研究背景和意義 11.1.1我國(guó)銀行對(duì)公理財(cái)業(yè)務(wù)的背景分析 11.1.2研究意義 11.2文獻(xiàn)綜述 21.2.1國(guó)內(nèi)研究 21.2.2國(guó)外研究 21.3研究?jī)?nèi)容和方法 31.3.1研究?jī)?nèi)容 31.3.2研究方法 3第2章我國(guó)銀行公司理財(cái)業(yè)務(wù)的相關(guān)概念及理論概述 42.1我國(guó)銀行對(duì)公理財(cái)業(yè)務(wù)的相關(guān)概念 42.1.1我國(guó)銀行公司理財(cái)?shù)母拍?42.1.2我國(guó)銀行公司理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)型 42.2公司理財(cái)業(yè)務(wù)的理論概述 52.1.1公司理財(cái)業(yè)務(wù)動(dòng)因理論 52.1.2公司理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展階段理論 6第3章我國(guó)銀行公司理財(cái)?shù)陌l(fā)展現(xiàn)狀及存在問(wèn)題 83.1我國(guó)銀行公司理財(cái)?shù)陌l(fā)展現(xiàn)狀 83.2我國(guó)銀行公司理財(cái)發(fā)展存在的問(wèn)題成因分析 10第4章招商銀行公司理財(cái)?shù)陌l(fā)展現(xiàn)狀及存在問(wèn)題 124.1招商銀行簡(jiǎn)介 124.2招行銀行理財(cái)產(chǎn)品介紹 124.2.1招商銀行公司理財(cái)產(chǎn)品系列 124.2.1招商銀行按風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)劃分的公司理財(cái)類(lèi)型 134.3招商銀行公司理財(cái)發(fā)展存在的主要問(wèn)題 14第5章招商銀行銀行公司理財(cái)業(yè)務(wù)建議 16第6章結(jié)論與展望 186.1主要結(jié)論 186.2研究展望 18參考文獻(xiàn)： 20致謝 21第1章緒論1.1研究背景和意義1.1.1我國(guó)銀行對(duì)公理財(cái)業(yè)務(wù)的背景分析伴隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)地發(fā)展，以我國(guó)銀行公司理財(cái)為主要導(dǎo)向的業(yè)務(wù)成為我國(guó)銀行業(yè)現(xiàn)行經(jīng)濟(jì)環(huán)境下推動(dòng)銀行業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新的業(yè)績(jī)?cè)鲩L(zhǎng)點(diǎn)，在現(xiàn)今時(shí)代背景下迅速發(fā)展壯大，同時(shí)也遇到新一輪的競(jìng)爭(zhēng)熱潮。銀行從傳統(tǒng)業(yè)務(wù)取得的收入逐漸減少，為了維持銀行正常經(jīng)營(yíng)，發(fā)展中間業(yè)務(wù)可以實(shí)現(xiàn)銀行經(jīng)營(yíng)目標(biāo)。而理財(cái)業(yè)務(wù)作為銀行中間業(yè)務(wù)的重要部分，銀行對(duì)于發(fā)展公司理財(cái)業(yè)務(wù)作為下一步銀行經(jīng)營(yíng)策略。公司理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)與發(fā)展銀行貸款業(yè)務(wù)相比，相對(duì)較低，可以獲得較為穩(wěn)定的收入，這是我國(guó)銀行實(shí)現(xiàn)穩(wěn)定經(jīng)營(yíng)的重要一步。本文通過(guò)歸納總結(jié)我國(guó)銀行公司理財(cái)?shù)陌l(fā)展變化情況，探究銀行公司理財(cái)在當(dāng)前時(shí)代背景下顯現(xiàn)的弊端，同時(shí)本文以招商銀行作為重點(diǎn)分析案例，為銀行公司理財(cái)業(yè)務(wù)能夠進(jìn)一步發(fā)展提供改善建議，希望在行業(yè)中能起到參考作用。招商銀行對(duì)公理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展水平在我國(guó)同業(yè)中居于靠前位置，能夠準(zhǔn)確了解公司客戶(hù)實(shí)際經(jīng)營(yíng)情況，在此基礎(chǔ)上，熟悉銀行公司客戶(hù)在資金管理過(guò)程中遇到的問(wèn)題，更能夠了解到客戶(hù)的投資需求，在現(xiàn)有的銀行公司理財(cái)產(chǎn)品基礎(chǔ)上，研發(fā)出更適合銀行公司客戶(hù)需求的優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品，但我國(guó)銀行較國(guó)外銀行的對(duì)公理財(cái)業(yè)務(wù)呈現(xiàn)出起步較晚、經(jīng)驗(yàn)不足、體系不完善的狀況，所以我國(guó)銀行需要改進(jìn)以及不斷地調(diào)整業(yè)務(wù)發(fā)展方向[1]。1.1.2研究意義本文針對(duì)公司理財(cái)業(yè)務(wù)，分析我國(guó)公司理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問(wèn)題，不同于銀行學(xué)術(shù)界的公司理財(cái)業(yè)務(wù)的需求理論、發(fā)展模式，本文主要研究對(duì)公理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展中遇到的問(wèn)題，為我國(guó)銀行公司理財(cái)提供具體的建議，同時(shí)希望在行業(yè)中能起到參考作用[2]。1.2文獻(xiàn)綜述1.2.1國(guó)內(nèi)研究我國(guó)在2004年是銀行個(gè)人理財(cái)發(fā)展的重要時(shí)期，各家銀行陸陸續(xù)續(xù)推出理財(cái)品牌，并注重對(duì)品牌的宣傳[3]。劉坤關(guān)注固定收益型人民幣理財(cái)產(chǎn)品，并對(duì)其發(fā)表了較為全面認(rèn)識(shí)，認(rèn)為理財(cái)產(chǎn)品在設(shè)計(jì)時(shí)沒(méi)有主要依據(jù)是出現(xiàn)問(wèn)題的根本原因。李鵬認(rèn)為，銀行可以通過(guò)對(duì)金融市場(chǎng)的細(xì)分同時(shí)充分體現(xiàn)產(chǎn)品的差異性、加大對(duì)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管力度，解決到我國(guó)銀行理財(cái)產(chǎn)品同質(zhì)化、信息不完善的問(wèn)題[4]。劉毓站在產(chǎn)品模式的角度來(lái)看，認(rèn)為阻礙其發(fā)展的主要有兩個(gè)重要原因：其一，沒(méi)有從基礎(chǔ)上處理好理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)入的合規(guī)性問(wèn)題，其二是尚未提供一個(gè)適應(yīng)理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展的創(chuàng)新空間。羅志華通過(guò)對(duì)銀行存款的實(shí)際收益和理財(cái)產(chǎn)品的實(shí)際收益進(jìn)行對(duì)比，同時(shí)結(jié)合市場(chǎng)標(biāo)的利率、行規(guī)定利率，分析我國(guó)銀行中間業(yè)務(wù)（對(duì)公理財(cái)）的市場(chǎng)和利率之間的相關(guān)性。胡明東，宗怪斌對(duì)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展進(jìn)行了研究，指出發(fā)展銀行理財(cái)業(yè)務(wù)，尤其是在信貸方面的創(chuàng)新型理財(cái)，對(duì)央行的政策產(chǎn)生了一定的影響，他們認(rèn)為這一業(yè)務(wù)的發(fā)展，會(huì)對(duì)金融市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生不利影響，使更多的不穩(wěn)定因素進(jìn)入市場(chǎng)。馬秋君，李?。?011)歸納整理了境內(nèi)外商業(yè)銀行的結(jié)構(gòu)性公司理財(cái)產(chǎn)品的特征，認(rèn)為境外銀行公司理財(cái)產(chǎn)品呈現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)和收益相對(duì)稱(chēng)的特點(diǎn)。馬秋君，李巍主要研究國(guó)內(nèi)外銀行在公司結(jié)構(gòu)性存款產(chǎn)品，支出國(guó)內(nèi)外其風(fēng)險(xiǎn)性和收益性具有相對(duì)稱(chēng)的特征[5]。1.2.2國(guó)外研究由美國(guó)格林著作的《公司理財(cái)》，是全球第一本關(guān)于理財(cái)?shù)木幹鴷?shū)籍，它的出現(xiàn)標(biāo)志著公司理財(cái)這個(gè)概念的產(chǎn)生。在公司理財(cái)概念出現(xiàn)之后，陸續(xù)產(chǎn)生了關(guān)于理財(cái)上的許多著名理論，如投資組合理論、資本資產(chǎn)定價(jià)理論，而這些理論的出現(xiàn)意味著西方國(guó)家的公司理財(cái)業(yè)務(wù)不僅僅在于簡(jiǎn)單的企業(yè)資金管理，是上升到到融合多方資金、利益的配置管理層次。約翰戈達(dá)德指出在1990s出現(xiàn)市場(chǎng)利率下降加劇，銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)及存貸利差之間的成本降低，導(dǎo)致銀行的收入從利差部分獲取部分逐漸減少，因此作為中間業(yè)務(wù)重要組成部分的公司理財(cái)業(yè)務(wù)，慢慢被銀行所重視。從這幾年西方各銀行的收入結(jié)構(gòu)來(lái)看，利息收入與非利息收入，在銀行總收入中的占比產(chǎn)生了明顯的變化。馬可維茲的投資組合理論提示，開(kāi)啟了數(shù)量化方法在金融學(xué)行的之旅，該論文在行內(nèi)被作為開(kāi)始現(xiàn)代金融學(xué)理論的標(biāo)志，使得全球在金融行業(yè)結(jié)束了僅僅是依靠簡(jiǎn)單的操作的狀態(tài)。1.3研究?jī)?nèi)容和方法1.3.1研究?jī)?nèi)容本文內(nèi)容由分為六部分進(jìn)行研究，具體分布為：第一章是緒論分布，敘述該課題的背景和意義、國(guó)內(nèi)外的文獻(xiàn)及主要內(nèi)容和方法；第二章從相關(guān)概念和理論方面，介紹我國(guó)公司理財(cái)業(yè)務(wù)；

第三章從銀行對(duì)公理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀和遇到的問(wèn)題兩方面進(jìn)行研究；

第四章研究招行公司理財(cái)業(yè)務(wù)當(dāng)前發(fā)展情況及存在的問(wèn)題；第五章針對(duì)招行存在的問(wèn)題，為能更好發(fā)展該業(yè)務(wù)、起到給國(guó)內(nèi)其他同行借鑒作用；第六章對(duì)本文做出總結(jié)，對(duì)本文的分析結(jié)果進(jìn)行歸納。1.3.2研究方法本文中通過(guò)三種方法對(duì)本文內(nèi)容進(jìn)行研究：比較分析法、案例研究法、文獻(xiàn)法。1、比較分析法：本文通過(guò)比較國(guó)內(nèi)外銀行公司理財(cái)?shù)陌l(fā)展情況，并且從我國(guó)銀行公司理財(cái)自身的實(shí)際情況出發(fā)，提出適合我國(guó)銀行公司理財(cái)發(fā)展的方法。2、案例研究法：是指先從總體，再到部分（舉例），本文通過(guò)招行銀行這一典型案例，有針對(duì)性的指出我國(guó)銀行公司理財(cái)業(yè)中遇到的共性問(wèn)題。3、文獻(xiàn)法：本文借鑒國(guó)內(nèi)外成功經(jīng)驗(yàn)，借助其成功的經(jīng)驗(yàn)，為我國(guó)銀行公司理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展提供參考。第2章我國(guó)銀行公司理財(cái)業(yè)務(wù)的相關(guān)概念及理論概述2.1我國(guó)銀行對(duì)公理財(cái)業(yè)務(wù)的相關(guān)概念2.1.1我國(guó)銀行公司理財(cái)?shù)母拍罟纠碡?cái)是銀行根據(jù)客戶(hù)對(duì)投資的收益性、風(fēng)險(xiǎn)性、流動(dòng)性的需求，為客戶(hù)提供適合的公司理財(cái)產(chǎn)品，從而維護(hù)客戶(hù)管理，實(shí)現(xiàn)客戶(hù)對(duì)公司資金的保值增值。定位于為公司、機(jī)構(gòu)、集團(tuán)等類(lèi)型客戶(hù)提供專(zhuān)業(yè)化公司投資理財(cái)服務(wù)。公司理財(cái)業(yè)務(wù)是銀行對(duì)公司客戶(hù)資金管理提供全面的規(guī)劃服務(wù)。我國(guó)銀行在分析公司客戶(hù)經(jīng)營(yíng)目標(biāo)、熟悉客戶(hù)企業(yè)資源的基礎(chǔ)上，從幫助客戶(hù)做好現(xiàn)金管理入手，為客戶(hù)提供各類(lèi)滿足流動(dòng)性管理、收益管理及風(fēng)險(xiǎn)防控等的金融產(chǎn)品服務(wù)。2.1.2我國(guó)銀行公司理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)型一、信用風(fēng)險(xiǎn)：可能因?yàn)榘l(fā)行方或交易方信用出現(xiàn)交易違約，導(dǎo)致投資人的理財(cái)收益減少或本金損失的風(fēng)險(xiǎn)。二、利率風(fēng)險(xiǎn)：市場(chǎng)利率的變化會(huì)影響到金融市場(chǎng)收益率發(fā)生變動(dòng)，導(dǎo)致對(duì)理財(cái)收益產(chǎn)生影響。三、購(gòu)買(mǎi)力風(fēng)險(xiǎn)：獲得的收益可能會(huì)受到通貨膨脹影響而減值，進(jìn)而對(duì)理財(cái)?shù)氖找娈a(chǎn)生影響。四、匯率風(fēng)險(xiǎn)：投資過(guò)程中，匯率市場(chǎng)出現(xiàn)的變化影響到公司理財(cái)所投資產(chǎn)價(jià)格，從而對(duì)收益產(chǎn)生影響。五、管理人風(fēng)險(xiǎn)：由于管理人受經(jīng)驗(yàn)、技能等限制，對(duì)市場(chǎng)信息判斷產(chǎn)生偏差，可能影響到理財(cái)?shù)氖找?。六、流?dòng)性風(fēng)險(xiǎn)：在理財(cái)說(shuō)明書(shū)的贖回期內(nèi)客戶(hù)方能贖回。若出現(xiàn)大額贖回情況，會(huì)導(dǎo)致投資者的贖回行不成功，給客戶(hù)帶來(lái)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。2.2公司理財(cái)業(yè)務(wù)的理論概述2.1.1公司理財(cái)業(yè)務(wù)動(dòng)因理論動(dòng)因理論是指為什么一個(gè)主體會(huì)做出這樣的行為，其做出這個(gè)行為動(dòng)作的動(dòng)因是什么，通過(guò)對(duì)這一原因的探索找出根源，從根源出發(fā)，為我國(guó)公司理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展決策提供建議。銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展會(huì)綜合考慮業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)性行及收益性，目的在于同樣的成本之上，追求收益最大；在同樣的收益前提下，追求風(fēng)險(xiǎn)成本最小，從這一角度思考，銀行在風(fēng)險(xiǎn)性不斷加大的情況下，收益性還不及之前，銀行面對(duì)此情況，為了維持銀行穩(wěn)定經(jīng)營(yíng)，銀行必須做出調(diào)整以維持發(fā)展。銀行下一步的方向?qū)τ阢y行的發(fā)展來(lái)說(shuō)至關(guān)重要。眾所周知，銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展具有較為穩(wěn)定，風(fēng)險(xiǎn)性低，收益穩(wěn)定，對(duì)于需要進(jìn)行調(diào)整經(jīng)營(yíng)的銀行來(lái)說(shuō)是一個(gè)重要選擇。通過(guò)穩(wěn)定發(fā)展中間業(yè)務(wù)中的公司理財(cái)業(yè)務(wù)，銀行可以從中獲取良好的發(fā)展空間，維持銀行業(yè)務(wù)平衡發(fā)展。在銀行發(fā)展的初期，有一個(gè)明顯的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)特點(diǎn)是：資產(chǎn)和負(fù)債業(yè)務(wù)占比較重，表外業(yè)務(wù)占比較少，通過(guò)進(jìn)一步表外業(yè)務(wù)的發(fā)展，對(duì)于銀行的經(jīng)營(yíng)模式是來(lái)說(shuō)無(wú)疑是重大的改變，對(duì)于拓展收益渠道而言是重要的一步，從中間業(yè)務(wù)帶來(lái)的非利息收入不斷增加，銀行發(fā)展此業(yè)務(wù)承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)較低，能夠帶來(lái)更高的收益，這無(wú)疑是一個(gè)很好的選擇[7]。2019年，我國(guó)一季度到四季度的存款、貸款變化如下圖：2019年一季度到四季度存款、貸款變化量差值，如下圖：從上圖數(shù)據(jù)可看出我國(guó)存貸款增加量的差值是不斷變化的，從一季度的0.5萬(wàn)億到二季度的0.38萬(wàn)億到三季度的-0.41萬(wàn)億再到全年的-1.45萬(wàn)億。說(shuō)明我國(guó)銀行業(yè)存貸方面的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)出現(xiàn)問(wèn)題，存貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)不斷增大，這不利于我國(guó)長(zhǎng)期經(jīng)營(yíng)發(fā)展目標(biāo)。使得我國(guó)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式受到重大考驗(yàn)。在現(xiàn)今信息數(shù)據(jù)化時(shí)代中，企業(yè)間的融資、經(jīng)營(yíng)日益信息化，企業(yè)融資趨向于直接融資，受客觀環(huán)境影響，存貸總量不斷受到調(diào)控。如何在整體環(huán)境下，維持業(yè)務(wù)穩(wěn)定經(jīng)營(yíng)，及時(shí)做出戰(zhàn)略轉(zhuǎn)變，是銀行成功發(fā)展的重要的一步[8]。2.1.2公司理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展階段理論每一個(gè)事物的的發(fā)展都具有起周期階段性，每一個(gè)業(yè)務(wù)的發(fā)展一定時(shí)間內(nèi)都具有其特征，我國(guó)銀行公司理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展分為以下幾個(gè)重要階段：對(duì)于銀行公司理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展階段分析需要考慮眾多因素，所以根據(jù)經(jīng)濟(jì)趨勢(shì)發(fā)展，做出更為精確的銀行公司業(yè)務(wù)階段經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略分析，需要銀行在自身發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)基礎(chǔ)之上，綜合市場(chǎng)環(huán)境、國(guó)際環(huán)境的等因素，設(shè)定一個(gè)長(zhǎng)期的經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略。第3章我國(guó)銀行公司理財(cái)?shù)陌l(fā)展現(xiàn)狀及存在問(wèn)題3.1我國(guó)銀行公司理財(cái)?shù)陌l(fā)展現(xiàn)狀隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，我國(guó)企業(yè)對(duì)公司理財(cái)?shù)男枨筝^大，回看2019年受到宏觀經(jīng)濟(jì)、調(diào)控政策影響，我國(guó)企業(yè)的投資活動(dòng)發(fā)生重大變化。從企業(yè)角度分析，我國(guó)企業(yè)對(duì)于閑置資金管理的專(zhuān)業(yè)性需求越來(lái)越高，受到政策環(huán)境的影響，作為企業(yè)活動(dòng)中重要的一部分（投資活動(dòng)），隨著市場(chǎng)環(huán)境的變化，我國(guó)企業(yè)對(duì)于資金投資上也發(fā)生變化：企業(yè)對(duì)入投資活動(dòng)的收益是最為關(guān)注的，而在通貨膨脹的影響下，企業(yè)獲得的收益回報(bào)降低，這是其一；其二是，因?yàn)?019年下半年的受到宏觀降息的影響，導(dǎo)致企業(yè)的利息收益減少。企業(yè)在投資過(guò)程對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的控制，流動(dòng)性的把握是投資成功的重要步驟，從上述大環(huán)境來(lái)看，同期的銀行存款雖然安全性高，但收益無(wú)法滿足客戶(hù)需求，不能在最大的程度的滿足到客戶(hù)的對(duì)于閑置資金的增值需求，公司理財(cái)業(yè)務(wù)的出現(xiàn)，相信在市場(chǎng)上能夠好迎合公司客戶(hù)。原因在于，與同期的銀行存款產(chǎn)品，公司理財(cái)產(chǎn)品能在投資收益高于其的基礎(chǔ)上，企業(yè)資金的風(fēng)險(xiǎn)性較低，這一優(yōu)勢(shì)是公司理財(cái)業(yè)務(wù)得以發(fā)展的重要因素。從銀行業(yè)理財(cái)托管中心官方發(fā)布的《理財(cái)市場(chǎng)報(bào)告（2019）》中，得出以下圖文總結(jié)[9]：我國(guó)公司理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展起步晚，直到2005年才出現(xiàn)第一款公司理財(cái)產(chǎn)品，之后我國(guó)銀行的該項(xiàng)業(yè)務(wù)才慢慢發(fā)展，逐漸在市場(chǎng)上推出各大人名幣及外幣理財(cái)產(chǎn)品。此后，其他商業(yè)銀行也逐步開(kāi)始經(jīng)營(yíng)公司理財(cái)業(yè)務(wù)，金融市場(chǎng)上也不斷涌現(xiàn)出更多的本、外幣公司理財(cái)產(chǎn)品。根據(jù)中國(guó)國(guó)理財(cái)網(wǎng)數(shù)據(jù)，匯出各大銀行的公司理財(cái)市場(chǎng)占比分布圖：從長(zhǎng)期的角度思考，我國(guó)各大銀行及金融結(jié)構(gòu)提升自身競(jìng)爭(zhēng)力的關(guān)鍵在于，加強(qiáng)度公司客戶(hù)的關(guān)聯(lián)性管理和對(duì)于中間業(yè)務(wù)方面對(duì)公司理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新力度。3.2我國(guó)銀行公司理財(cái)發(fā)展存在的問(wèn)題成因分析從開(kāi)始發(fā)展公司理財(cái)業(yè)務(wù)至今，已經(jīng)有十幾年的時(shí)間，經(jīng)歷這一大段時(shí)間的發(fā)展，我國(guó)銀行公司理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展得到了公司客戶(hù)認(rèn)可，同時(shí)因?yàn)楦鶕?jù)市場(chǎng)的需求不斷調(diào)整，主要體現(xiàn)在：公司理財(cái)業(yè)務(wù)模式的創(chuàng)新轉(zhuǎn)變、理財(cái)產(chǎn)品向多元化的標(biāo)的掛鉤。與此同時(shí)，公司理財(cái)有發(fā)展有改變，在這個(gè)過(guò)程中必然會(huì)遇到各種問(wèn)題，以下總結(jié)三點(diǎn)問(wèn)題：一、研發(fā)的產(chǎn)品出現(xiàn)嚴(yán)重的同質(zhì)化問(wèn)題，創(chuàng)新力不足公司理財(cái)業(yè)務(wù)的本質(zhì)是對(duì)于銀行的各種不同的公司客戶(hù)，基于客戶(hù)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)、收益以及流動(dòng)性的需求，為其提供合適的金融服務(wù)，其中最主要的是專(zhuān)業(yè)性的體現(xiàn)。而現(xiàn)今的情況是，市場(chǎng)上只要一推出新的公司理財(cái)產(chǎn)品，其他銀行紛紛模仿，出現(xiàn)的中性質(zhì)相似的產(chǎn)品。容易導(dǎo)致客戶(hù)對(duì)于銀行的粘性不足。同質(zhì)化問(wèn)題阻礙銀行公司理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展。各大商業(yè)銀行為了占據(jù)市場(chǎng)，在設(shè)計(jì)公司理財(cái)產(chǎn)品過(guò)程中過(guò)分體現(xiàn)收益，卻忽略了對(duì)于目標(biāo)客戶(hù)的風(fēng)險(xiǎn)及流動(dòng)性需求，使得我國(guó)各銀行公司理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展一直處于低層次的競(jìng)爭(zhēng)狀態(tài)[10]。二、銀行公司理財(cái)業(yè)務(wù)機(jī)制保守公司理財(cái)產(chǎn)品從研發(fā)到產(chǎn)生到推廣，不是一個(gè)步驟或一個(gè)部門(mén)就可完成下來(lái)的，在這一過(guò)程接觸到多個(gè)部門(mén)，是一項(xiàng)綜合各個(gè)銀行部門(mén)力量才能提供的服務(wù)。公司理財(cái)發(fā)展的前端和后端就有一定的分隔性，公司理財(cái)業(yè)務(wù)的運(yùn)作無(wú)法獨(dú)立開(kāi)展。根據(jù)市場(chǎng)對(duì)于該項(xiàng)業(yè)務(wù)發(fā)展的需求，銀行應(yīng)改變業(yè)務(wù)組織管理體系，優(yōu)化銀行內(nèi)部機(jī)構(gòu)組合[11]。公司理財(cái)產(chǎn)品的整個(gè)過(guò)程分為：產(chǎn)品研發(fā)、產(chǎn)品宣傳、產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)，目前我國(guó)銀行的發(fā)展該業(yè)務(wù)主要采用部門(mén)責(zé)任制，公司理財(cái)產(chǎn)品的研發(fā)主要通過(guò)總行市場(chǎng)部、投資完成，產(chǎn)品宣傳、營(yíng)銷(xiāo)主要通過(guò)公司部門(mén)的網(wǎng)點(diǎn)客戶(hù)經(jīng)理、營(yíng)銷(xiāo)人員完成。部門(mén)責(zé)任制的優(yōu)勢(shì)在于一旦任務(wù)分工下來(lái)，分工明確行動(dòng)力快，但同時(shí)存在一個(gè)致命的缺點(diǎn)：各部門(mén)分散凝聚力不足，不利于業(yè)務(wù)的統(tǒng)籌發(fā)展，容易出現(xiàn)管理缺口、管理盲點(diǎn)的問(wèn)題?？赡軙?huì)導(dǎo)致公司理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展缺乏的動(dòng)力。我國(guó)銀行的公司理財(cái)產(chǎn)品特點(diǎn)總的是穩(wěn)健偏保守的，在此特點(diǎn)影響下，銀行各部門(mén)會(huì)出現(xiàn)這樣的情況：在自己的職責(zé)范圍內(nèi)保證工作地進(jìn)行，而對(duì)于公司理財(cái)業(yè)務(wù)來(lái)說(shuō)更為重要的方面，對(duì)于新產(chǎn)品的市場(chǎng)調(diào)研、規(guī)模設(shè)計(jì)、標(biāo)的選擇、客戶(hù)定位等的關(guān)注度卻不高，進(jìn)而容易導(dǎo)致發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力不強(qiáng)[12]。三、公司理財(cái)業(yè)務(wù)從業(yè)人員專(zhuān)業(yè)性不強(qiáng)不論說(shuō)是在公司理財(cái)?shù)难邪l(fā)階段還是在推行、營(yíng)銷(xiāo)階段，對(duì)于從業(yè)人員（研發(fā)人員、客戶(hù)經(jīng)理、營(yíng)銷(xiāo)專(zhuān)員）專(zhuān)業(yè)性要求十分嚴(yán)格，是一項(xiàng)專(zhuān)業(yè)知識(shí)、技術(shù)要求嚴(yán)格的綜合性業(yè)務(wù)。扎實(shí)的基本功（專(zhuān)業(yè)知識(shí)）、營(yíng)銷(xiāo)技能對(duì)于從業(yè)者來(lái)說(shuō)是參與該業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)。然而我國(guó)銀行現(xiàn)有的公司理財(cái)業(yè)務(wù)服務(wù)人員嚴(yán)重潰乏。以銀行分支行的從業(yè)人員為例，一個(gè)從業(yè)人員上崗?fù)唤?jīng)過(guò)了一次短期培訓(xùn)，缺乏從業(yè)者該有專(zhuān)業(yè)的理財(cái)知識(shí)和技能，他們的職責(zé)是盡可能銷(xiāo)售出公司理財(cái)產(chǎn)品，他們可能會(huì)是“合格的”營(yíng)銷(xiāo)員不是合格的理財(cái)師。不能真正為客戶(hù)提供科學(xué)理財(cái)方案讓客戶(hù)了解到理財(cái)?shù)暮诵膬r(jià)值所在[13]。第4章招商銀行公司理財(cái)?shù)陌l(fā)展現(xiàn)狀及存在問(wèn)題4.1招商銀行簡(jiǎn)介從第一款公司理財(cái)產(chǎn)品出現(xiàn)以來(lái)，招行研發(fā)出多樣化的系列理財(cái)產(chǎn)品，客戶(hù)可以立足于自身對(duì)收益、風(fēng)險(xiǎn)的要求，選擇最適合公司投資需求的理財(cái)產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)資金的保值增值[14]。2019年招商銀行總市值為人民幣8995億元，躋身全球前十。在近幾年的經(jīng)濟(jì)發(fā)展較為緩慢的環(huán)境中，招行的營(yíng)業(yè)收入仍然能做到穩(wěn)定增長(zhǎng)[15]。招商銀行已經(jīng)成為我國(guó)股份制銀行中最具競(jìng)爭(zhēng)力、最具發(fā)展力的銀行。我們也可以了解到去年的招商銀行經(jīng)濟(jì)的平穩(wěn)增長(zhǎng)發(fā)展，與在同一時(shí)段里，公司理財(cái)?shù)目焖侔l(fā)展是分不開(kāi)的。因此，本文從招商銀行作為重點(diǎn)分析案例，對(duì)于研究我國(guó)銀行的公司理財(cái)?shù)陌l(fā)展具有重要的意義[16]。4.2招行銀行理財(cái)產(chǎn)品介紹2006年8月23日招商銀行首款公司理財(cái)產(chǎn)品首次在市場(chǎng)上亮相，這款理財(cái)特點(diǎn)是安全級(jí)別較高，有銀行為短期的信用風(fēng)險(xiǎn)做保障，是一款典型的穩(wěn)健型產(chǎn)品。對(duì)于剛面對(duì)客戶(hù)的新產(chǎn)品來(lái)說(shuō)，是融入市場(chǎng)之初的正確試探性的一步。在招行推出了其發(fā)展史上的第一款公司理財(cái)產(chǎn)品后，獲得企業(yè)客戶(hù)廣泛認(rèn)可。為能多方面滿足公司客戶(hù)投資需求，直至2020年5月招行推出眾多系列的公司理財(cái)產(chǎn)品。4.2.1招商銀行公司理財(cái)產(chǎn)品系列招行直至今推出眾多系列產(chǎn)品：4.2.1招商銀行按風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)劃分的公司理財(cái)類(lèi)型招商銀行公司理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)類(lèi)型分為以下四種：4.3招商銀行公司理財(cái)發(fā)展存在的主要問(wèn)題一、公司理財(cái)產(chǎn)品急需創(chuàng)新、市場(chǎng)定位不夠清晰招商銀行公司理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新性不足，容易出現(xiàn)與同期市場(chǎng)產(chǎn)品相似的同質(zhì)化問(wèn)題。以招商銀行的一種款理財(cái)產(chǎn)品為例，點(diǎn)金公司理財(cái)產(chǎn)品研發(fā)是的出發(fā)點(diǎn)為安全級(jí)別較高，特色是保本穩(wěn)健型理財(cái)產(chǎn)品，但從起本質(zhì)上看，其主要投向于貨幣市場(chǎng)基金，與市場(chǎng)上的貨幣性基金產(chǎn)品本質(zhì)類(lèi)似，而對(duì)比類(lèi)似的同質(zhì)產(chǎn)品，其流動(dòng)性還不如同質(zhì)產(chǎn)品。點(diǎn)金公司理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別分布在r1-r2,屬于穩(wěn)健型理財(cái)，主要面對(duì)保守穩(wěn)健的投資鎮(zhèn)，但這款理財(cái)沒(méi)有其主要特點(diǎn)和優(yōu)勢(shì)，對(duì)于目標(biāo)客戶(hù)群體來(lái)說(shuō)，是沒(méi)有吸引力的，這樣的產(chǎn)品推出容易到導(dǎo)致目標(biāo)客戶(hù)流失。從招行官網(wǎng)公司理財(cái)業(yè)務(wù)的下的理財(cái)說(shuō)明書(shū)中，可以了解到，點(diǎn)金公司理財(cái)?shù)恼J(rèn)購(gòu)起點(diǎn)分布在5萬(wàn)元-10萬(wàn)元，這一要求容易到導(dǎo)致小型企業(yè)客戶(hù)的流失，而且，這類(lèi)產(chǎn)品大多期限比貨幣基金要長(zhǎng)，部分設(shè)有大額贖回限制，對(duì)于流動(dòng)性有要求的客戶(hù)來(lái)說(shuō)，吸引力是不足的。在公司理財(cái)產(chǎn)品與同期市場(chǎng)的同質(zhì)產(chǎn)品相對(duì)比，如果沒(méi)有起自身的優(yōu)勢(shì)吸引客戶(hù)，容易導(dǎo)致產(chǎn)品被市場(chǎng)淘汰。二、公司理財(cái)業(yè)務(wù)從業(yè)人員專(zhuān)業(yè)水平不強(qiáng)作為銀行重要中間業(yè)務(wù)之一，公司理財(cái)業(yè)務(wù)是一種知識(shí)密集型業(yè)務(wù)，要求從業(yè)人員懂技術(shù)、善營(yíng)銷(xiāo)。而目前招商銀行的公司理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展中，存在從業(yè)人員專(zhuān)業(yè)性不強(qiáng)問(wèn)題，招商銀行的人力資源還不能充分適應(yīng)這一業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，可能會(huì)出現(xiàn)未具有理財(cái)從業(yè)資格的后臺(tái)人員參與理財(cái)產(chǎn)品的營(yíng)銷(xiāo)等情況，這對(duì)于招行公司理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展極不利的。三、公司理財(cái)業(yè)務(wù)缺乏完善的人力管理機(jī)制在發(fā)展對(duì)公理財(cái)業(yè)務(wù)中，招行在分支網(wǎng)點(diǎn)缺乏專(zhuān)門(mén)的公司理財(cái)營(yíng)銷(xiāo)團(tuán)隊(duì)，主要依靠對(duì)銀行公客戶(hù)經(jīng)理或后臺(tái)對(duì)公業(yè)務(wù)人員的指標(biāo)考核。對(duì)公經(jīng)理身兼數(shù)職身負(fù)，既是客戶(hù)咨詢(xún)員，又是理財(cái)師，這容易出現(xiàn)業(yè)務(wù)推托或影響客戶(hù)業(yè)務(wù)辦理的情況，給客戶(hù)帶來(lái)不便。四、招商銀行公司理財(cái)營(yíng)銷(xiāo)體系不完善。目前招商銀行任由缺少專(zhuān)門(mén)的營(yíng)銷(xiāo)部門(mén)或缺乏專(zhuān)業(yè)市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)人員。也存在將網(wǎng)點(diǎn)工作人員或外勤人員聘任為客戶(hù)經(jīng)理，這些擔(dān)任客戶(hù)經(jīng)理的的業(yè)務(wù)水平受到原來(lái)工作的思維影響，對(duì)其業(yè)務(wù)的開(kāi)展帶來(lái)很大的制約，同時(shí)又缺乏全面的服務(wù)理念和業(yè)務(wù)知識(shí)，對(duì)于相應(yīng)的公司理的市場(chǎng)影響技能這方面更是尤其缺乏，加上在轉(zhuǎn)崗或新入職前缺乏系統(tǒng)、有效培訓(xùn)，在短時(shí)間內(nèi)無(wú)法勝任工作。在理財(cái)業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)過(guò)程中容易出現(xiàn)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)揭示不充分的現(xiàn)象。若這個(gè)步驟的存在不完善問(wèn)題，對(duì)于業(yè)務(wù)的開(kāi)展無(wú)疑是不利的。招商銀行秉持“因您而變”的服務(wù)理念，在近幾年中，我們可以看到招商銀行在私人銀行財(cái)富管理業(yè)務(wù)方面的優(yōu)秀成績(jī)，更期待招商銀行公司理財(cái)領(lǐng)域能有突出業(yè)績(jī)。招商銀行在世界經(jīng)濟(jì)一體化發(fā)展機(jī)遇下，通過(guò)自身的不斷地完善創(chuàng)新，業(yè)績(jī)必將獲得進(jìn)一步的提升，理財(cái)業(yè)務(wù)將會(huì)是招商銀行的優(yōu)勢(shì)品牌業(yè)務(wù)，招行始終堅(jiān)持“因您而變”理念，不斷推出更優(yōu)質(zhì)對(duì)公理財(cái)服務(wù)。PAGE22第5章招商銀行銀行公司理財(cái)業(yè)務(wù)建議一、重視公司理財(cái)業(yè)務(wù)的研發(fā)創(chuàng)新，重于產(chǎn)品設(shè)計(jì)針對(duì)招商銀行公司理財(cái)同質(zhì)化問(wèn)題，招商銀行應(yīng)更重視市場(chǎng)需求及目標(biāo)客戶(hù)需求，綜合考慮公司客戶(hù)群體的收益性、風(fēng)險(xiǎn)性以及流動(dòng)性等，通過(guò)充分的客戶(hù)調(diào)研，進(jìn)行自主研發(fā)公司理財(cái)產(chǎn)品，創(chuàng)造出適應(yīng)不同客戶(hù)群體。首先，可以在理財(cái)產(chǎn)品投資期限上招商銀行進(jìn)行創(chuàng)新。在對(duì)客戶(hù)調(diào)研和分析基礎(chǔ)上，結(jié)合客戶(hù)需求研發(fā)新型公司理財(cái)產(chǎn)品。實(shí)現(xiàn)客戶(hù)在享受理財(cái)產(chǎn)品流動(dòng)性的同時(shí)盡可能享受到理財(cái)產(chǎn)品帶來(lái)的相對(duì)較高收益。其次，在創(chuàng)新收益設(shè)計(jì)上，招商銀行應(yīng)敢于邁出步伐，在監(jiān)管范圍內(nèi)，可以突破同業(yè)存款、債券和股指股票的局限，招商銀行可以通過(guò)對(duì)單一投向的對(duì)公理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行融合，讓品能更立體化。最后，從產(chǎn)品的規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的功能上出發(fā)，加入風(fēng)險(xiǎn)調(diào)研測(cè)評(píng)，識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，在同一收益的基礎(chǔ)上，提高產(chǎn)品的安全性。二、建立核心人才隊(duì)伍，提高理財(cái)人員素質(zhì)。在公司理財(cái)人才培養(yǎng)和人才儲(chǔ)備方面，招商銀行應(yīng)給予重視，加強(qiáng)對(duì)公司理財(cái)業(yè)務(wù)從業(yè)人員的培訓(xùn)力度?？赏ㄟ^(guò)證書(shū)考取、系統(tǒng)的入職培訓(xùn)和在職時(shí)對(duì)員工的定期測(cè)評(píng)考核等多種方式，培養(yǎng)一批理財(cái)專(zhuān)家和高級(jí)客戶(hù)經(jīng)理。在公司理財(cái)營(yíng)銷(xiāo)方面，則可以專(zhuān)門(mén)由支行市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)人員和客戶(hù)服務(wù)人員負(fù)責(zé)，這一類(lèi)公司理財(cái)營(yíng)銷(xiāo)員工首先應(yīng)深入了解產(chǎn)品，后要根據(jù)每一類(lèi)產(chǎn)品規(guī)劃出一套適用的營(yíng)銷(xiāo)方案。專(zhuān)業(yè)的理財(cái)研發(fā)人員、理財(cái)規(guī)劃師可以從晉升的優(yōu)秀總行或分行的理財(cái)員工中選擇，通過(guò)更為嚴(yán)格的的培訓(xùn)，提示這一類(lèi)員工專(zhuān)業(yè)技能，使其具有高一層的專(zhuān)業(yè)勝任能力。重視人才儲(chǔ)備，減少優(yōu)秀人才流失[17]。三、建立完善公司理財(cái)業(yè)務(wù)的組織機(jī)構(gòu)招商銀行應(yīng)對(duì)現(xiàn)有理財(cái)業(yè)務(wù)實(shí)行的部門(mén)責(zé)任制做出調(diào)整，可以設(shè)立專(zhuān)職監(jiān)督部門(mén)過(guò)同時(shí)主管部門(mén)，對(duì)公司理財(cái)業(yè)務(wù)的全過(guò)程進(jìn)行規(guī)范化地管理，形成高效、科學(xué)的管理制度，應(yīng)該給予專(zhuān)職監(jiān)管部門(mén)一定的獨(dú)立性、權(quán)威性，方便對(duì)于公司理財(cái)業(yè)務(wù)的統(tǒng)一管理。四、完善對(duì)理財(cái)營(yíng)銷(xiāo)體系的完善，制定相應(yīng)的營(yíng)銷(xiāo)、售后的披露原則招商銀行應(yīng)設(shè)立專(zhuān)門(mén)的營(yíng)銷(xiāo)部門(mén)，負(fù)責(zé)行內(nèi)公司理財(cái)業(yè)務(wù)的營(yíng)銷(xiāo)，對(duì)于公司理財(cái)營(yíng)銷(xiāo)人員，應(yīng)有專(zhuān)業(yè)的選拔及培訓(xùn)體系。首先要對(duì)公司理財(cái)產(chǎn)品的營(yíng)銷(xiāo)人員投入較強(qiáng)的培訓(xùn)，從錄取開(kāi)始錄取的要求，到培訓(xùn)的課程安排，課后考核階段性重新培訓(xùn)，新業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)分享，再到在職時(shí)的定期測(cè)驗(yàn)考核，都應(yīng)加以重視，通過(guò)系統(tǒng)的培訓(xùn)體系，提高員工的專(zhuān)業(yè)素養(yǎng)。其次是需要提高各個(gè)部門(mén)的團(tuán)隊(duì)意識(shí)，在產(chǎn)品的推介過(guò)程中，員工應(yīng)與銀行后臺(tái)或網(wǎng)點(diǎn)同事相互合作，體現(xiàn)團(tuán)隊(duì)協(xié)作精神。在面對(duì)客戶(hù)時(shí)，應(yīng)充分了解客戶(hù)的風(fēng)險(xiǎn)需求、目標(biāo)收益和流動(dòng)性需求，及時(shí)準(zhǔn)確地評(píng)估客戶(hù)的資金情況，并用更能為客戶(hù)理解到的方式，推介適合客戶(hù)的對(duì)公理財(cái)產(chǎn)品，在充分揭示風(fēng)險(xiǎn)同時(shí)，為客戶(hù)提供最滿意理財(cái)產(chǎn)品[18]。第6章結(jié)論與展望6.1主要結(jié)論本文研究我國(guó)銀行公司理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展，目標(biāo)是通過(guò)此次分析來(lái)發(fā)現(xiàn)問(wèn)題、解決問(wèn)題，最后實(shí)現(xiàn)參考價(jià)值。最后針對(duì)本文研究的問(wèn)題得出以下結(jié)論：一、銀行公司理財(cái)業(yè)務(wù)重要性日益凸顯公司理財(cái)業(yè)務(wù)是我國(guó)銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)模式轉(zhuǎn)換的推動(dòng)器，它可以帶動(dòng)我國(guó)銀行中間業(yè)務(wù)收入增長(zhǎng)，并能與傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)相輔相成，產(chǎn)生良好的協(xié)同效應(yīng)。二、我國(guó)銀行公司理財(cái)業(yè)務(wù)在發(fā)展中遇到問(wèn)題通過(guò)對(duì)市場(chǎng)的分析、目標(biāo)市場(chǎng)的選擇，我國(guó)銀行得出在公司理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展過(guò)程中遇到的問(wèn)題，在發(fā)展策略制定及金融市場(chǎng)定位上有明確態(tài)度。同時(shí)本文還提出了具有針對(duì)性的公司理財(cái)發(fā)展策略，為公司理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展提出建議。三、我國(guó)銀行公司理財(cái)業(yè)務(wù)在業(yè)務(wù)體系上需要做出相應(yīng)調(diào)整業(yè)務(wù)體系是否科學(xué)完善管理關(guān)系到未來(lái)公司理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展的高度，一個(gè)完整的、科學(xué)的體系，對(duì)于公司理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展至關(guān)重要，因此，在此體系中應(yīng)注重業(yè)務(wù)組織、客戶(hù)關(guān)系維護(hù)，同時(shí)配套相應(yīng)保障性措施。保證我國(guó)銀行公司理財(cái)業(yè)務(wù)能夠進(jìn)一步發(fā)展。6.2研究展望全球經(jīng)濟(jì)環(huán)境在變化，我國(guó)銀行應(yīng)順應(yīng)變化。面對(duì)大經(jīng)濟(jì)環(huán)境重大的改革，我國(guó)銀行的應(yīng)變將措施都應(yīng)促使銀行業(yè)在公司業(yè)務(wù)及公司理財(cái)業(yè)務(wù)方面發(fā)生深刻轉(zhuǎn)變。面對(duì)全球環(huán)境因素的快速變化，若我國(guó)銀行不及時(shí)革故鼎新，長(zhǎng)此以往，我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展到今的成績(jī)也會(huì)漸漸消減。因此，本文以在新的時(shí)代角度上，對(duì)我國(guó)銀行的發(fā)展情況和問(wèn)題進(jìn)行分析判斷，相應(yīng)做出在新的時(shí)代背景下適合我國(guó)銀行公司理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展模式。在過(guò)去幾年中，雖然我國(guó)銀行在經(jīng)營(yíng)結(jié)構(gòu)和收益結(jié)構(gòu)已經(jīng)做出相應(yīng)的改變，但也沒(méi)有獲得最理想的發(fā)展結(jié)果。所以，我國(guó)銀行應(yīng)了解自身?xiàng)l件，并利用自身優(yōu)勢(shì)及時(shí)代的機(jī)會(huì)優(yōu)勢(shì)，準(zhǔn)確定位自身的業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略。也更期待其在公司理財(cái)領(lǐng)域的突出業(yè)績(jī)，時(shí)準(zhǔn)確地把握時(shí)運(yùn)，在借鑒國(guó)內(nèi)外先進(jìn)銀行業(yè)公司理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展經(jīng)驗(yàn)同時(shí)，堅(jiān)持為市場(chǎng)提供全方面的、更為優(yōu)質(zhì)的金融理財(cái)服務(wù)。參考文獻(xiàn)：[1]劉洋.大資管下我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展研究[D].九臺(tái)農(nóng)商銀行金融學(xué)院，2017.06[2]趙敢.中國(guó)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新研究[D],北京交通大學(xué)，2010.03[3]王健.J銀行溫州分行公司理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展對(duì)策分析[J].時(shí)代金融，NO.2，2016[4]謝辰明.我國(guó)城市商業(yè)銀行公司理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展研究[D].安徽財(cái)經(jīng)大學(xué)，2017.12[5]伊貞.中國(guó)工商銀行公司理財(cái)業(yè)務(wù)研究[J].經(jīng)濟(jì)研究，2013.4.1-2[6]李虎.工商銀行寧夏分行公司理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展研究[D].寧夏大學(xué)，2015.05[7]何言召/嚴(yán)斌.我國(guó)商業(yè)銀行對(duì)公理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展研究[A].中國(guó)市場(chǎng)，2010-39期[8]李新/王崇喜.商業(yè)銀行發(fā)展對(duì)公理財(cái)業(yè)務(wù)研究[A].經(jīng)濟(jì)合作與科技，2010-396期[9]銀行業(yè)理財(cái)?shù)怯浲泄苤行?銀行業(yè)理財(cái)?shù)怯浲泄苤行陌l(fā)布《中國(guó)銀行業(yè)理財(cái)市場(chǎng)[10]湛雷.淺談我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題及對(duì)策[J].商業(yè)經(jīng)濟(jì)，2011-2期[11]中國(guó)網(wǎng)財(cái)經(jīng).招商銀行業(yè)績(jī)快報(bào)：2019年實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)928.67億元同比增加15.28.中國(guó)網(wǎng)財(cái)經(jīng)，2020.01.17[12]申琳.國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)研究[D].山東大學(xué)，2014.11[13]宋琦宇.論商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)[J].科技導(dǎo)向-金融天地，2013-2期[14]成文.我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題及發(fā)展對(duì)策分析[J].財(cái)稅金融，2008.05[15]尚書(shū).我國(guó)商業(yè)銀行公司理財(cái)業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)策略研究[D].蘇州大學(xué).2013.04[16]林柳.招商銀行南寧分行公司理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展策略研究[D].廣西大學(xué)，2015.05報(bào)告（2019年上半年）》[J].中國(guó)理財(cái)網(wǎng)，2019.10.12[17]喬晉聲/徐小育.美國(guó)商業(yè)銀行開(kāi)展理財(cái)業(yè)務(wù)的經(jīng)驗(yàn)及對(duì)國(guó)內(nèi)銀行的啟示[J].金融論壇，1009-9190(2006)10-0053-08[18]翟時(shí)曄/馬忠秋/邵拮.我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)探討[J].經(jīng)營(yíng)管理，2011-2期致謝首先感謝我的指導(dǎo)老師。本論文是在老師的指導(dǎo)下和同學(xué)們的幫助下修改完成的。在此，我要向他們的細(xì)心幫助和指導(dǎo)表示由衷的感謝。在這段時(shí)間里，我從他們身上不僅學(xué)到了許多的專(zhuān)業(yè)知識(shí)，更感受到他們工作中的兢兢業(yè)業(yè)。此外，他們嚴(yán)謹(jǐn)?shù)闹螌W(xué)態(tài)度和忘我的工作精神值得我去學(xué)習(xí)。四年的學(xué)習(xí)生活即將結(jié)束，牢記老師們的教誨與指導(dǎo)、同學(xué)的幫助、家人的支持與鼓勵(lì)，讓我受益良多，不斷成長(zhǎng)。感恩在大學(xué)四年遇到的您們。謝謝！

文獻(xiàn)資料檢索的步驟與篩選利用檢索文獻(xiàn)資料信息是一項(xiàng)實(shí)踐性很強(qiáng)的過(guò)程，檢索的一般步驟有以下幾種。在檢索完成之后，才能對(duì)文獻(xiàn)資料進(jìn)行篩選利用。文獻(xiàn)檢索是利用文獻(xiàn)的第一步，如何將其應(yīng)用在畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文）課題研究過(guò)程中，對(duì)檢索到的文獻(xiàn)資料進(jìn)行認(rèn)真篩選、消化和吸收是關(guān)鍵。只有經(jīng)過(guò)這個(gè)過(guò)程，才能達(dá)到查閱文獻(xiàn)的真正目的一一一利用文獻(xiàn)1、文獻(xiàn)資料檢索的步驟（1）明確檢索范圍從科研課題研究的中心內(nèi)容和重點(diǎn)出發(fā)，多方面分析課題要求和問(wèn)題實(shí)質(zhì)，一般從三方面考慮：一是區(qū)域界限，要清楚是取得某一一問(wèn)題發(fā)表過(guò)的全部文獻(xiàn)資料，還是要掌握某一地區(qū)、某一國(guó)家對(duì)某一問(wèn)題發(fā)表過(guò)的全部文獻(xiàn)資料；二是時(shí)間范圍，明確是查找某一問(wèn)題在某一年限內(nèi)發(fā)表過(guò)的文獻(xiàn)資料，還是獲取某一。問(wèn)題從有文獻(xiàn)記錄以來(lái)的全部文獻(xiàn)資料；三是專(zhuān)業(yè)范圍，明確要查找什么專(zhuān)業(yè)的科技文獻(xiàn)信息，比如，電子類(lèi)的還是機(jī)械類(lèi)的，是理論性的還是應(yīng)用性的等。（2）選擇檢索工具檢索工具有不同的分類(lèi)方法，按加工文獻(xiàn)和處理信息的手段不同分為手工檢索工具和機(jī)械檢索工具；按照載體形式不同分為書(shū)本式檢索工具，磁帶式檢索工具，卡片式、縮微式、膠卷式檢索工具；按照著錄格式的不同可將檢索工具分為以下四種類(lèi)型：①目錄型檢索工具。目錄型檢索工具是記錄具體出版單位、收藏單位及其他外表特征的工具。它以一個(gè)完。整的出版或收藏單位為著錄單元，一般著錄文獻(xiàn)的名稱(chēng)、著者、文獻(xiàn)出處等。目錄的種類(lèi)很多，對(duì)于文獻(xiàn)檢索來(lái)說(shuō)，國(guó)家書(shū)目、聯(lián)合目錄、館藏目錄等尤為重要②題錄型檢索工具題錄型檢索工具是以單篇文獻(xiàn)為基本著錄單位來(lái)描述文獻(xiàn)外表特征（如文獻(xiàn)題名、著者姓名、文獻(xiàn)出處等），無(wú)內(nèi)容摘要，是快速報(bào)道文獻(xiàn)信息的一類(lèi)檢索工具。它與目錄的主要區(qū)別是著錄的對(duì)象不同，目錄著錄的對(duì)象是單位出版物，題錄的著錄對(duì)象是單篇文獻(xiàn)。③文摘型檢索工具文摘型檢索工具是將大量分散的文獻(xiàn)，選擇重要的部分，以簡(jiǎn)練的形式做成摘要，并按一定的方法組織排列起來(lái)的檢索工具。按照文摘的編寫(xiě)人，可分為著者文摘和非著者文摘，著者文摘是指按原文著者編寫(xiě)的文摘；而非著者文摘是指由專(zhuān)門(mén)的熟悉本專(zhuān)業(yè)的文摘人員編寫(xiě)而成。按照摘要的詳簡(jiǎn)程度，可分為指示性文摘和報(bào)道性文摘兩種，指示性文摘以最簡(jiǎn)短的語(yǔ)言寫(xiě)明文獻(xiàn)題目、內(nèi)容范圍、研究目的和出處，實(shí)際上是題目的補(bǔ)充說(shuō)明，一般在100字左右；報(bào)道性文摘以揭示原文論述的主題實(shí)質(zhì)為宗旨，基本上反映了原文內(nèi)容，討論的范圍和目的，采取的研究手段和方法，所得的結(jié)果或結(jié)論，同時(shí)也包括有關(guān)數(shù)據(jù)、公式，一般五百字左右，重要文章可多達(dá)千字。④索引型檢索工具索引型檢索工具是根據(jù)一定的需要，把特定范圍內(nèi)的某些重要文獻(xiàn)中的有關(guān)款目或知識(shí)單元，如書(shū)名、刊名、人名、地名、語(yǔ)詞等，按照一定的方法編排，并指明出處，為用戶(hù)提供文獻(xiàn)線索的一種檢索工具。索引的類(lèi)型是多種多樣的。在檢索工具中，常用的索引類(lèi)型有分類(lèi)索引、主題索引、關(guān)鍵詞索引、著者索引等。