現(xiàn)代金融業(yè)務

本章盡管內(nèi)容較多，但屬于復習所學“貨幣銀行學”的性質(zhì)。大伙兒

重在懂得。

第二章《金融市場與金融機構》

1、本章應重點把握的內(nèi)容有：

金融市場的概念：指貨幣資金融通和金融工具交易的場所與行為的總

和。實質(zhì)是一個包含許多不同層次和內(nèi)容的復合體.

2、金融機構的構成要素：

(1)金融市場的參加者(需求者、供給者)：企業(yè)、政府、居民、金

融機構

(2)金融市場的交易對象：以金融工具形式顯現(xiàn)的貨幣資金(專門商

品)

—票據(jù)、國庫券、公債、公司債券、股票等。

3、貨幣市場和資本市場的要緊特點：

―期限：一年為界

--目的：短期周轉(zhuǎn)（補償流淌資金）；長期投資性資金（充實固定資產(chǎn)）,

資金借貸量大

-流淌性和收益性：貨幣市場交易工具流淌性強，收益性弱；資本市場

交易工具流淌性差，收益性高。

4、外匯市場的概念：廣義一進行外匯交易的場所；

狹義一銀行間的外匯交易市場

5、金融中介的必要性、性質(zhì)與職能

-必要性：調(diào)劑借貸余額；

調(diào)劑借貸期限；

減少交易費用；

降低風險

-性質(zhì)：以追求利潤為目標，以經(jīng)營貨幣資金為對象的專門經(jīng)濟組織。

-職能：信用中介職能

支付中介職能

信用制造職能

6、金融中介機構體系的構成

現(xiàn)代銀行體系的差不多框架：中央銀行、商業(yè)銀行、專業(yè)銀行（開發(fā)

銀行、投資銀行、儲蓄銀行、進出口銀行）、非銀行金融機構（保險公司、

信用合作社、退休或養(yǎng)老基金會、投資基金）、外資（合資）銀行

第三章《存款政策和治理制度》

重點內(nèi)容有：

1、銀行存款的意義和作用

馬克思曾經(jīng)講過,"關于銀行來講，具有最重要意義的始終是存款:它

同樣適用于社會主義的市場經(jīng)濟。那個咨詢題在教材的87-90頁。認真閱讀

懂得。

2、存款的實質(zhì)和特點

那個咨詢題專門重要。

存款的性質(zhì)

從性質(zhì)上分析，存款具有雙重性：它既是銀行信貸資金來源，具有資

金的性質(zhì)，又是流通中的流通手段和支付手段，具有貨幣的性質(zhì)。在經(jīng)濟

運行過程中，再生產(chǎn)對存款資金的需求和流通對存款貨幣的需求具有統(tǒng)一

性。

存款的特點

存款具有貨幣借貸性質(zhì)；

存款的經(jīng)濟基礎是社會物質(zhì)資料的生產(chǎn)；

存款具有波動性和相對穩(wěn)固性。

3、存款的來源和分類

從總體上講，銀行存款來源于社會再生產(chǎn)過程生產(chǎn)、分配、交換、消

費四個環(huán)節(jié)中臨時閑置或間歇的貨幣形狀的資金。

按經(jīng)濟性質(zhì)分類；按對象不同劃分；按穩(wěn)固性劃分；按貨幣形式；按

衍生關系；按統(tǒng)計口徑

4、銀行存款治理目標和層次

(1)存款治理目標：在大力吸取存款的基礎上，擴大存款的增長率，

提升存款的穩(wěn)固率，降低存款的成本率。

(2)存款治理層次：指中央銀行對商業(yè)銀行的存款治理和商業(yè)銀行自

身的存款治理。

中央銀行對商業(yè)銀行的存款治理的具體內(nèi)容：

實行存款預備金制度；

實行支付預備金制度;

對財政存款實行統(tǒng)一治理。

5、存款組織的要求與營銷策略

(1)存款組織的要求：樹立正確的存款應運觀(活期與定期并重；對

公存款與儲蓄存款并重)；加大對存款成本的分析與操縱；調(diào)劑存款運用率

(2)存款營銷策略：按照自身的條件和當?shù)厮幍沫h(huán)境，尊重市場營

銷的一樣原則，選擇存款營銷策略；采取宣傳、推銷公關等措施。

6、西方商業(yè)銀行存款業(yè)務的種類

此咨詢題閱讀了解。

7、存款利息的作用及計付

運算存款利息的差不多規(guī)定：計息起點、不計復息、算頭不算尾、分

段計息、存款運算、定期存款到期日。

第四章儲蓄和對公存款業(yè)務

把儲蓄和對公存款拿出來單列一章，是有理由的。按存款的對象不同

劃分，商業(yè)銀行把存款分為儲蓄和對公存款兩大類。然而二者關于商業(yè)銀

行，意義卻是不同的。本章的重點咨詢題是：

1、儲蓄存款的對象：城鄉(xiāng)居民個人正當、合法的貨幣收入。

2、儲蓄存款的治理:

期限結構治理；種類結構的治理；成本結構治理；儲蓄網(wǎng)點的治理。

3、儲蓄存款變化阻礙因素和策略

(1)儲蓄存款變化的阻礙因素

變化指儲蓄存款數(shù)量的波動和種類的轉(zhuǎn)移。阻礙因素有：

利率的高低；

治理軟約束；

服務與現(xiàn)代電子化的進展；

物價水平與通貨膨脹的高低；

居民收入的增長；

消費水平和消費結構的阻礙。

(2)增加和穩(wěn)固儲蓄存款的營銷策略

重視利率杠桿的作用；

提供優(yōu)質(zhì)高效服務;

實現(xiàn)存款種類的多樣化;

普及運算機應用，操作手段現(xiàn)代化；

主動開展存款開發(fā)和營銷；

強化責任制，調(diào)動主動性。

對公存款的概念和特點、種類及來源

(1)概念：商業(yè)銀行以信用方式吸取的企事業(yè)單位的存款。廣義的對

公存款包括經(jīng)濟組織存款和財政性存款；狹義的概念不包括財政金庫存款。

(2)特點：和儲蓄存款相比，具有數(shù)額大、成本低、流淌性強；自身

進展的特點：存在客觀的合理量；數(shù)量和銀行借款具有一定比例關系；變

動季節(jié)性強；存款期限的層次性

種類和來源：劃分標準不同有不同的劃分方式

阻礙對公存款變化的因素

外部因素：社會經(jīng)濟環(huán)境；國家金融政策；商品價格的變動

內(nèi)部因素：競爭性利率因素、辦公場所外貌和從業(yè)人員素養(yǎng)；銀行的

服務水平；資金實力

對公存款目標治理

(1)總目標的選擇：穩(wěn)固增長

(2)實現(xiàn)目標的組織保證：按先行體制和部門分工確定責任制

(3)目標的監(jiān)測和調(diào)查研究

(4)了解對公存款目標考核體系

對公存款競爭方略與提升市場占有率的途徑

(1)競爭方略：擴張方略；鞏固方略；差別方略

(2)提升市場占有率的途徑：

通過資金市場吸取存款；

通過向證券市場滲透吸取存款；

通過開展中間業(yè)務吸取存款。

第五章貸款政策與治理制度

1、貸款政策的含義：

中央銀行按照國家宏觀經(jīng)濟政策、產(chǎn)業(yè)政策、區(qū)域經(jīng)濟進展政策和投

資政策，同時銜接財政政策、利用外資政策等制定的指導信貸工作的總方

針。信貸政策是貨幣政策的重要組成部分。本章的商業(yè)銀行的貸款政策特

指商業(yè)銀行的貸款外部政策，即：在貸款業(yè)務經(jīng)營中，需要遵從的中央銀

行的具體貸款治理政策。

2、貸款規(guī)模治理政策的概念

貸款規(guī)模治理政策亦稱貸款投放總量治理政策。貸款規(guī)模治理也叫做

貸款限額操縱，它是中央銀行按照一定時期國民經(jīng)濟進展的各項打算和各

商業(yè)銀行組織、籌措、融通資金的可能，對商業(yè)銀行核定一個年度（或季度）

貸款的最高限額。這是中央銀行從量的方面調(diào)劑商業(yè)銀行貸款規(guī)模，實現(xiàn)

貨幣政策目標的重要手段。

貸款規(guī)模是指一定時期內(nèi)銀行貸款投放數(shù)額，它包括兩層含義：一是

指一定時點上的貸款總金額，也確實是總存量；二是指一定時期內(nèi)的貸款

增量，即為新增加的貸款數(shù)量。那個地點所講的貸款規(guī)模要緊是后一種含

義，它是指為了實現(xiàn)一定時期的貨幣政策目標而確定的新投放貸款的最高

限額，又叫貸款總限額。

3、貸款結構治理的概念

貸款結構治理政策，是指貸款在各地區(qū)、各行業(yè)、各部門以及產(chǎn)品之

間所占的比重。貸款結構是通過貸款投向形成的，貸款投放的方向和數(shù)量

會在各地區(qū)之間、部門和行業(yè)之間、產(chǎn)業(yè)和產(chǎn)品之間形成一定的數(shù)量比例

關系。調(diào)整和優(yōu)化貸款結構，是由銀行貸款政策所擔負的調(diào)劑經(jīng)濟，促進

資源合理流淌的任務所決定的。調(diào)整信貸結構要從優(yōu)化增量、活化存量入

手。

4、確定信貸投向政策的差不多原則

扶優(yōu)限劣。關鍵是懂得“優(yōu)”、“劣”的含義。

5、目前我國信貸投向政策的要緊內(nèi)容

產(chǎn)業(yè)信貸政策；固定資產(chǎn)投資信貸政策；區(qū)域信貸政策；生產(chǎn)社會化

信貸政策；政策性業(yè)務與商業(yè)性業(yè)務分開經(jīng)營和治理政策。

6、貸款利率治理政策的內(nèi)容

貸款利率政策是我國信貸政策的一個重要組成部分，利率是國家調(diào)劑

經(jīng)濟活動的一個重要杠桿。我國貸款利率政策，要緊體現(xiàn)在差別利率政策

上，即國家本著行業(yè)差別、企業(yè)差別、貸款期限、用途、風險差別等因素，

確定不同的貸款利率，分別計收利息。商業(yè)銀行應當按照中國人民銀行規(guī)

定的貸款利率的上下限，確定貸款利率.具體內(nèi)容包括：

法定貸款利率

浮動利率

優(yōu)待利率

罰息政策及其規(guī)定比例

7、貸款治理原則的內(nèi)容及確定依據(jù)

(1)貸款治理原則的概念和確定依據(jù)

貸款治理原則，是在貸款發(fā)放和收回過程中必須遵循的準則。它是信

貸方針、政策的具體體現(xiàn)，在商業(yè)銀行審核、發(fā)放、收回貸款全過程中具

有強有力的約束作用。關于貸款的投向、用途及其運行機制的確立，具有

深遠的意義，同時也有利于實現(xiàn)信貸治理的目標。一樣情形下制定貸款原

則必須以客觀經(jīng)濟規(guī)律和本國的經(jīng)濟體制為差不多依據(jù)并遵循信貸資金償

還性的本質(zhì)要求。

(2)現(xiàn)行貸款治理原則

安全性原則：安全性指幸免貸款風險，保證信貸資金不受缺失。風險

的種類(信用風險、市場風險、匯率風險、通脹風險、治理風險、政策風

險)。貫徹安全性原則的措施。

流淌性原則：意義：符合信貸資金運動規(guī)律的要求、貫徹流淌性原則

的措施。

提升信貸資金的運用率；

選擇好貸款對象，擇優(yōu)發(fā)放貸款；

幸免貸款過于集中，分散貸款對象；

加大貸款使用情形的檢查和經(jīng)濟效益的考核。

效益性原則：效益性指銀行貸款運用必須獲得銀行自身效益和社會經(jīng)

濟效益。實現(xiàn)效益的意義。貫徹效益性原則的措施。

正確的貸款決策;

加大貸款使用過程的治理;

重視貸款經(jīng)濟效益的考核。

8、貸款對象與條件

(1)貸款對象，是指銀行對哪些部門、企業(yè)、單位和個人發(fā)放貸款。

事實上質(zhì)是選擇貸款投向，確定貸款范疇和結構。在社會主義市場經(jīng)濟條

件下，一切從事生產(chǎn)、流通和為生產(chǎn)流通提供勞務服務的經(jīng)營性企業(yè)單位

以及個體經(jīng)濟都能夠成為貸款對象。

(2)貸款條件，是指具備什么條件的對象才能取得貸款，是對貸款對

象提出的具體要求。凡在“對象”之內(nèi)，而又滿足“條件”要求的企業(yè)單

位就可取得銀行貸款。確定貸款條件的依據(jù)是：企業(yè)單位設置的合法性、

經(jīng)營的獨立性、自有資本的足夠性、經(jīng)營的盈利性及貸款的安全性。

熟悉現(xiàn)行的貸款條件

9、貸款用途和種類

(1)貸款用途是指貸款在企業(yè)資金占用中所表現(xiàn)出來的使用方向和范

疇。它是具體規(guī)定企業(yè)什么樣的資金需要能夠使用貸款，以及這些資金需

要中多大部分由銀行貸款解決?，F(xiàn)行貸款用途要緊是用于存貨和固定資產(chǎn)

更新改造的資金需要。

(2)貸款種類的劃分

10、貸款方式

(1)貸款方式的含義：貸款方式是指貸款的發(fā)放形式。它體現(xiàn)銀行貸

款發(fā)放的經(jīng)濟保證程度，反映貸款的風險程度。

貸款方式的選擇依據(jù)：貸款方式的選擇要緊依據(jù)借款人的信用和貸款

的風險程度，對不同信用等級的企業(yè)，不同風險程度的貸款，應選擇不同

的貸款方式，以防范貸款風險。

(2)具體貸款方式

我國商業(yè)銀行采納的貸款方式有信用放款、保證貸款、票據(jù)貼現(xiàn)，除

此之外，還包括賣方信貸和買方信貸。

信用貸款方式是指單憑借款人的信用，無需提供擔保而發(fā)放貸款的貸

款方式。

擔保貸款方式是指借款人或保證人以一定財產(chǎn)作抵押(質(zhì)押)，或憑保證

人的信用承諾而發(fā)放貸款的貸款方式。

貼現(xiàn)貸款方式是指借款人在急需資金時，以未到期的票據(jù)向銀行融通

資金的一種貸款方式。

11、貸款程序—了解

12、信貸監(jiān)督與信貸制裁的含義

13、貸款擔保的方式及其治理

(1)貸款擔保，是指銀行在發(fā)放貸款時，要求借款人提供擔保，以保證

貸款債權實現(xiàn)的法律行為。

(2)貸款擔保的方式:貸款擔保方式有保證、抵押和質(zhì)押。這些擔保方式

能夠單獨使用，也能夠結合使用。

(3)貸款擔保的審查:貸款行應當依據(jù)有關的法律、法規(guī)和銀行的有關規(guī)

定，嚴格審查擔保的合法性、有效性和可靠性。

14.抵押貸款操作治理

(1)抵押貸款的涵義:借款人在法律上把自己財產(chǎn)所有權作為抵押而取

得的銀行貸款稱為抵押貸款。抵押貸款的保障性是區(qū)別于信用貸款的全然

特點。

(2)抵押品的范疇和貸款種類

(3)抵押貸款的治理要求

15.票據(jù)貼現(xiàn)貸款的操作治理

(1)票據(jù)貼現(xiàn)的概念和特點

貼現(xiàn)是持票人以未到期票據(jù)向銀行貼付一定利息兌取資金的行為。貼

現(xiàn)貸款是銀行以持票人持有未到期票據(jù)為對象所發(fā)放的貸款。關于銀行來

講，是買進票據(jù)所載權益，票據(jù)到期，銀行能夠取得票據(jù)所載的金額。貼

現(xiàn)貸款方式具有以下特點。

流淌性高；

安全性大;

自償性強;

用途確定；

信用關系簡單。

(2)辦理貼現(xiàn)貸款的程序

(3)貼現(xiàn)利息的運算方法

16、信用貸款操作治理

信用貸款，是以借款人的信用作為保證的貸款。因此，風險性較大，

銀行在發(fā)放信用貸款時，一定要嚴格把握貸款額度，審查和分析借款人的

財務報表。要進行以下四方面重點審查。借款人的品質(zhì)、貸款的用途、貸

款的數(shù)額、貸款清償?shù)囊o來源及時刻。

第六章《短期貸款業(yè)務》

1、流淌資金貸款的調(diào)劑重點

(1)短期工業(yè)貸款調(diào)劑的重點

對工業(yè)企業(yè)而言，短期工業(yè)貸款作為工業(yè)企業(yè)流淌資金的要緊部分，

貸款調(diào)劑的重點應該放在供應、生產(chǎn)、銷售三個時期，支持有市場、有效

益、有信譽的企業(yè)生產(chǎn)，促進流淌資金與生產(chǎn)要素的最優(yōu)結合，實現(xiàn)供產(chǎn)

銷的和諧平穩(wěn)。

(2)短期商業(yè)貸款調(diào)劑的重點

以調(diào)整貸款結構為中心，優(yōu)化增量、調(diào)整存量；清理資產(chǎn)、整頓秩序、

強化調(diào)控、確保重點，為穩(wěn)固金融市場、治理通貨膨脹、促進生產(chǎn)和商品

流通的進展做出主動奉獻。

(3)短期農(nóng)業(yè)貸款調(diào)劑的重點

應是在不放松糧食生產(chǎn)的前提下，主動支持多種經(jīng)營，優(yōu)化農(nóng)村經(jīng)濟

結構和產(chǎn)品結構，促使其由傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)化。

(4)短期外貿(mào)貸款調(diào)劑的重點

重點支持企業(yè)出口創(chuàng)匯，支持企業(yè)將本國產(chǎn)品打入國際市場。

2.短期流淌資金貸款操作規(guī)程

(1)貸款的申請與調(diào)查

貸款的申請

貸款的調(diào)查

推測貸款風險與貸款風險度

注意貸款風險度的公式：貸款風險度=貸款方式風險系數(shù)義企業(yè)信用等

級系數(shù)

(2)貸款的審查和審批

(3)貸款發(fā)放與檢查

(4)貸款展期逾期的處理

(5)貸款本息的收回和評判

3、企業(yè)信用等級阻礙因素

(1)一樣情形下，企業(yè)信用等級阻礙因素有以下六個方面。

領導者素養(yǎng)

經(jīng)濟實力

資金結構

經(jīng)營效益

信譽狀況

進展前景

(2)信用等級評定

企業(yè)信用等級一樣分為六類，即aaa、aa、a、bbb、bb、b。

第七章《中長期貸款業(yè)務》

本章的要緊咨詢題：

1、固定資產(chǎn)貸款的種類和特點

(1)固定資產(chǎn)貸款的含義

固定資產(chǎn)貸款，是銀行以企業(yè)的固定資產(chǎn)購置、技術改造、技術引進

和技術開發(fā)等的不同資金需要為對象而發(fā)放的貸款。

(2)固定資產(chǎn)貸款的種類

目前，固定資產(chǎn)貸款按項目性質(zhì)、企業(yè)性質(zhì)和產(chǎn)品開發(fā)生產(chǎn)不同時期

劃分，要緊有下列幾種貸款。差不多建設貸款、技術改造貸款、科技開發(fā)

貸款、商業(yè)網(wǎng)點設施貸款

(3)固定資產(chǎn)貸款的特點

貸款期限長；

雙重打算性(國家固定資產(chǎn)投資打算，信貸打算)；

治理連續(xù)性。

2、銀行發(fā)放中長期貸款的必要性和可能性

(1)中長期貸款的必要性

固定資產(chǎn)更新改造的客觀要求。

固定資金余缺調(diào)劑的客觀要求。

(2)中長期貸款的可能性

固定資金周轉(zhuǎn)的特點所決定。

銀行信貸的能力所決定。

3、中長期貸款的作用

(1)促進國民經(jīng)濟的快速增長。

(2)促進產(chǎn)業(yè)結構的合理化。

(3)促進經(jīng)濟效益的提升。

(4)促進科學技術進步。

4.中長期貸款治理的原則

銀行中長期貸款除了遵守安全性、流淌性和盈利性一樣原則之外，還

應遵循以下原則。

(1)實行統(tǒng)一打算與分級治理相結合；

(2)實行集中決策與分散治理相結合；

(3)實行評估論證與批準審定相結合；

5.固定資產(chǎn)項目貸款操作規(guī)程

(1)項目貸款的申請與受理

(2)項目貸款審批

(3)項目貸款的發(fā)放和展期

(4)項目貸款風險操縱

(5)項目貸款貸后檢查

6、要緊中長期貸款及治理要點

技術改造貸款

技術改造貸款及其作用

技術改造貸款，是指商業(yè)銀行為支持以內(nèi)涵擴大再生產(chǎn)為主的技術改

造和技術引進而發(fā)放的中長期貸款。它屬于固定資產(chǎn)投資的范疇。

技術改造貸款的種類

技術改造貸款的種類可劃分為專項技術改造貸款和一樣技術改造貸

款。

技術改造貸款的期限與利率

項目的貸款期限一樣把握在5年以內(nèi)，最長不超過7年。

技術改造貸款利率，按中國人民銀行規(guī)定的利率執(zhí)行，并按照借款期

限的長短，實行期限利率。

差不多建設貸款

差不多建設貸款的概念

差不多建設貸款又叫作項目貸款，是指商業(yè)銀行對現(xiàn)有企業(yè)與新建企

業(yè)在進行經(jīng)營性建筑、安裝、工程建設過程中所需建設資金，因自籌資金

不足而發(fā)放的中長期貸款。它是一種固定資產(chǎn)投資性貸款，主要用于能源、

交通和原材料等基礎工業(yè)的建設，重點支持國家重點項目、大中型建設項

目。

差不多建設貸款的用途與范疇

差不多建設貸款的期限與利率

小型項目最長不超過3年，大中型項目最長不超過8年。

差不多建設貸款的利率，執(zhí)行國家利率政策，其利率檔次，運算方法,

結息時刻及加、罰息等均按中國人民銀行規(guī)定執(zhí)行。

(3)科技開發(fā)貸款

科技開發(fā)貸款，是指商業(yè)銀行對工商企業(yè)和實行企業(yè)化治理的科研單

位，在研制、仿制、消化新技術、開發(fā)新產(chǎn)品、推廣應用新技術成果等科

技開發(fā)過程中，由于資金不足而發(fā)放的中長期貸款。它具有流淌資金貸款

與固定資金貸款的雙重性質(zhì)。

科技開發(fā)貸款與其他貸款相比具有開拓性、啟動性、先導性、風險性

的特點。

科技開發(fā)貸款的種類與范疇

科技開發(fā)貸款的范疇，要緊適用于科技成果商品化和產(chǎn)品化過程中的

資金需要。

發(fā)放科技開發(fā)貸款的要求

科技開發(fā)貸款的期限與利率

科技開發(fā)貸款的期限一樣為1?2年，最長不得超過3年，但對少數(shù)貸

款額度較大的高新技術項目，可適當延長到5年。

科技開發(fā)貸款的利率，執(zhí)行國家利率政策，其利率檔次，分別比照相

應的流淌資金貸款和固定資金貸款利率辦理。

(4)農(nóng)業(yè)基礎設施貸款

農(nóng)業(yè)基礎設施貸款的概念及種類

農(nóng)業(yè)基礎設施貸款，是指商業(yè)銀行對符合貸款條件的借款單位進行農(nóng)

田水利建設，推進農(nóng)業(yè)機械化工業(yè)的進展，開發(fā)利用自然資源，建立農(nóng)林

牧漁商品生產(chǎn)基地等合理資金需要而發(fā)放的貸款。農(nóng)業(yè)基礎設施貸款是農(nóng)

村貸款的重要組成部分，是商業(yè)銀行中長期貸款的重要類別。

農(nóng)業(yè)基礎設施貸款要緊包括農(nóng)田水利建設貸款、農(nóng)業(yè)機械貸款及農(nóng)業(yè)

種養(yǎng)業(yè)投資性貸款三類。

7、中長期貸款項目評估

8、中長期貸款財務效益分析

第八章消費信貸業(yè)務

1、消費信貸的概念和特點

(1)消費信貸的概念

消費信貸，又稱消費者貸款，是指商業(yè)銀行對消費者個人發(fā)放的，用

于購買耐用消費品或支付其他費用的貸款。消費信貸純屬于對消費的融

資。

(2)消費信貸的特點

消費信貸就其本質(zhì)而言，具有以下特點。

消費信貸是社會購買力的提早實現(xiàn);

消費信貸是調(diào)劑生產(chǎn)與消費的有力杠桿；

消費信貸是消費社會化的表現(xiàn)；

市場經(jīng)濟講到底是一種消費導向的經(jīng)濟；

2、消費信貸的治理要求

(1)對借款人進行多方面調(diào)查分析

借款運氣質(zhì)、資本金、能力、環(huán)境和擔保。

(2)嚴格把握消費信貸的條件

(3)確定合理的消費信貸界限

3.消費信貸業(yè)務類別

消費信貸是銀行向消費者購買價值較大、使用期較長的耐用消費品發(fā)

放的貸款。目前，我國商業(yè)銀行辦理的消費貸款要緊有汽車消費貸款和個

人住房貸款。

4.住房貸款程序和風險治理系統(tǒng)

(1)住房貸款程序和審批制度

(2)住房貸款風險治理系統(tǒng)

5、自營性住房貸款業(yè)務

(1)住房開發(fā)貸款

住房開發(fā)貸款是指對房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)發(fā)放的用于建筑向市場出售的住

房的貸款。取得住房開發(fā)貸款的對象包括國有、集體、股份制的房地產(chǎn)開

發(fā)企業(yè)。同時，還必須滿足相應的條件。住房開發(fā)貸款的期限，最長不超

過3年。住房開發(fā)貸款的利率，執(zhí)行同期法定固定資產(chǎn)貸款利率。

(2)國家安居工程貸款

國家安居工程貸款，是人民銀行下達打算，商業(yè)銀行按打算對國家安

居工程發(fā)放的貸款。其貸款期限最長不超過3年，利率執(zhí)行人民銀行規(guī)

定的同期法定利率(不得上浮)，并一律實行抵押貸款。

(3)個人住房貸款

個人住房貸款(以下簡稱貸款)，是指貸款人向借款人發(fā)放的用于購買一

般住房的貸款，貸款不得用于購買豪華住房。貸款人發(fā)放貸款時，借款人

必須提供擔保。貸款擔?？煞謩e采取抵押、質(zhì)押、保證的方式，也能夠同

時并用以上三種擔保方式。

貸款人發(fā)放貸款的數(shù)額，不得高于房地產(chǎn)估價的擬購買住房的價值或

實際購房費用的70%(以較低額為準)；住房公積金貸款數(shù)額不得超過借款人

家庭成員退休年齡內(nèi)所交納住房公積金數(shù)額的2倍。

款期限最長不得超過20年。

(4)住房按揭貸款

按揭貸款，是指商業(yè)銀行為解決開發(fā)商售房難和用戶購房難的咨詢

題，通過開發(fā)商向借款人提供購房資金的一種融資方式，這種貸款實質(zhì)是

要求開發(fā)商為購房者(借款人)作擔保，或以借款人所(將要或差不多)購置的

住房產(chǎn)權為抵押的擔保抵押貸款。

6、汽車消費貸款業(yè)務

申請汽車消費貸款的借款人能夠為個人，也可為法人。

(1)貸款條件

個人必須具備的條件；

法人必須具備的條件；

(2)汽車消費貸款的額度

(第2講2000年10月23日，周一)

嘉賓：李憲鐸中央財經(jīng)大學金融系副教授

周延軍：同志們好！歡迎大伙兒收看中央電大直播課

第九章外匯貸款與國際信貸

一、外匯貸款的概念和特點

外匯貸款是商業(yè)銀行經(jīng)營的一項重要的資產(chǎn)業(yè)務，是運用外匯資金，

強化經(jīng)營機制，獵取經(jīng)濟效益的要緊手段。

（一）外匯貸款是以外幣為運算單位向企業(yè)發(fā)放的貸款。有狹義和廣

義之分（按資金來源的不同）。

（二）外匯貸款的特點

1、借外匯還外匯

2、實行浮動利率

3、收取承擔費

4、借款單位必須有外匯收入來源

5、政策性強，涉及面廣，工作要求高

二、外匯貸款的對象和條件

（一）對象

要緊是有外匯支付需求的企業(yè)（事業(yè)）法人或經(jīng)濟實體。

條件

1、宏觀上講

貸款項目必須按程序上報，經(jīng)批準并納入打算；

國內(nèi)配套設備要落實。

2、微觀方面

經(jīng)濟效益好，產(chǎn)品適銷對路，有還款能力；

借款人必須具備獨立法人資格，有《貸款證》等;

項目通過批準；

有一定數(shù)額的自籌資金，有擔保；

提供有關材料。

三、外匯要緊貸款業(yè)務

（一）買方、買方貸款業(yè)務

（二）外匯打包放款業(yè)務

四、國際信貸業(yè)務

（一）進出口融資

商業(yè)銀行在進出口貿(mào)易過程中對進口商和出口商提供的資金融通。其

目的是支持和促進本國商品出口。這種業(yè)務政府一樣要給予補貼。要緊有:

出口信貸、打包貸款、進出口押匯、福費廷。

（二）國際放款：商業(yè)銀行重要的國際資產(chǎn)業(yè)務，是重要的資金來源。

1、類型

2、特點

不限定用途，借款人可自由的使用資金；

金額大、風險高，利率、費用大。

原則

放款對象：外國銀行和政府、大跨國公司、本國公司的國外分支機構

放款價格：按利潤最大化進行

（三）國際投資業(yè)務

商業(yè)銀行在國際范疇內(nèi)購買外國有價證券的活動。

五、我國商業(yè)銀行國際貸款

應該懂得為：我國商業(yè)銀行國際借款，實際上是融資渠道。

國際商業(yè)貸款：在國際金融市場上，一家或幾家國際商業(yè)銀行向一國

政府、金融機構或工商企業(yè)提供的貸款。

外國政府貸款與出口信貸

國際金融組織貸款

第十章貸款風險與效益治理

一、貸款風險分類的含義

銀行的信貸分析和治理人員或監(jiān)管當局的檢查人員，按照綜合獲得的

全部信息并運用最佳判定，按照貸款的風險程度對貸款質(zhì)量作出的評判。

它是銀行信貸治理的重要組成部分。

二、五級貸款名稱及標準

正常類；關注類；次級類；可疑類；缺失類

三、貸款風險分類的緣故

風險分類是由貸款的特性決定的；

貸款具有內(nèi)在風險；貸款無法按市場價格定值；貸款信息不對稱。

貸款風險分類是中央銀行金融監(jiān)管的需要;

統(tǒng)一的貸款分類標準是利用外部審計力量進行金融監(jiān)管的需要;

統(tǒng)一的貸款分類標準是利用市場機制處理有咨詢題金融機構的必要條

件。

四、貸款風險分類的意義

不僅僅在于通過分類獲得貸款質(zhì)量的數(shù)據(jù)，還在于它對銀行的信貸治

理提出了專門高要求。因此，風險分類法的推行，客觀上有助于培養(yǎng)健康

的信貸文化，有助于推動在我國建立現(xiàn)代商業(yè)銀行制度。

五、貸款風險分類目標和各類貸款的評判

六、貸款風險分類的程序和內(nèi)容（了解）

七、區(qū)分幾個概念

（一）貸款風險與風險貸款

貸款風險或稱信用風險，指獲得銀行貸款支持的債務人不能按照合同

規(guī)定償還本息的可能性。從全然上講，貸款風險來源于企業(yè)經(jīng)營風險。

風險貸款是已推測明知具有蒙受較大缺失的可能性，也有能獲得較大

收益的可能性的一種貸款。

貸款風險要緊是一種推測；風險貸款是作為專門的一種貸款種類發(fā)放、

治理。

（二）貸款風險與貸款缺失

貸款風險是信貸資金缺失的可能性，信貸資金缺失實際上是差不多發(fā)

生的缺失。風險大不一定造成缺失。

八、貸款風險的類型

（一）靜態(tài)風險和動態(tài)風險

1、靜態(tài)風險，或純風險。指自然災難和意外事故帶來缺失的可能性。

它只有風險缺失，無風險收益，能夠預見、可保險。

2、動態(tài)風險，或投機風險。指由銀行貸款決策失誤或借款人的經(jīng)營治

理不善，或經(jīng)濟環(huán)境的改變和市場各種情形波動等因素引起風險的可能性。

它既可能有風險缺失，也可能由風險收益；它不能推測、不能保險。

（二）直截了當風險和間接風險

1、直截了當貸款風險，是因商業(yè)銀行貸款決策失誤而使貸款蒙受缺失

的可能性。

2、間接貸款風險，銀行的客戶在經(jīng)營治理中所面臨的各種風險因素，

通過資金運動傳遞到銀行，從而引起貸款蒙受缺失的可能性。

（三）高度貸款風險、中度貸款風險、低度貸款風險

九、貸款風險形成的緣故和治理的意義

（一）貸款風險形成的緣故

1、借款人的治理水平;

2、借款人缺乏創(chuàng)業(yè)資本；

3、債務比率過高；

4、銷售增長過快；

5、競爭猛烈；

6、經(jīng)濟不景氣；

7、商業(yè)銀行的貸款策略；

8、商業(yè)銀行的治理水平。

（二）貸款風險治理的意義

1、是建立社會主義市場經(jīng)濟體制的要求；

2、是實現(xiàn)商業(yè)銀行經(jīng)營目標的要求；

3、是科學量化和防范貸款風險的要求。

十、貸款風險治理的內(nèi)容

（一）貸款風險的識別分析-對風險潛在性的辨認、風險類型的確定、

風險生成緣故的分析判定；

（二）貸款風險的估價-運用一定的方法衡量銀行貸款風險發(fā)生缺失的

程度及其有關缺失的大??；

（三）貸款風險的防范和操縱

1、建立貸款風險治理保證機制；

2、貸款風險的回避、分散和轉(zhuǎn)移；

3、貸款風險的挽回和補償。

十一、貸款經(jīng)濟效益的概念、特點和意義

（一）貸款經(jīng)濟效益的概念

貸款經(jīng)濟效益是貸款投入所獲得的收益同貸款占用之間的比例。

公式=貸款效用/貸款占用

（二）貸款經(jīng)濟效益的特點

1、貸款的經(jīng)濟效益包括了資金使用者的經(jīng)濟效益；

2、貸款效益必須體現(xiàn)銀行自身經(jīng)營效益；

3、貸款效益體現(xiàn)了宏觀經(jīng)濟效益和微觀經(jīng)濟效益的統(tǒng)一。

（三）分析考核貸款經(jīng)濟效益的意義

1、可提升銀行的經(jīng)營治理水平;

2、有利于提升企業(yè)治理水平；

3、有利于發(fā)揮銀行調(diào)劑社會經(jīng)濟和優(yōu)化貸款投向。

十二、貸款經(jīng)濟效益的分析方法（了解）

十三、貸款經(jīng)濟效益考核指標

（一）貸款發(fā)放環(huán)節(jié)的考核指標

（二）貸款使用環(huán)節(jié)的考核指標

（三）貸款綜合反映考核指標

第十一章證券投資業(yè)務

一、證券投資的概念

它是指以有價證券為經(jīng)營對象的業(yè)務，證券投資對象要緊是政府債券、

企業(yè)債券和股票的發(fā)行和購買。

二、證券投資的意義和作用

三、證券投資的特點、目標和對象

（一）證券投資的特點

1、主動性

2、獨立性

3、參與性

（二）證券投資的目標

1、取得收益

2、降低風險

3、補充資產(chǎn)流淌性

（三）證券投資對象

1、標準一能夠在市場銷售；必須是債權債務憑證

2、政府公債、公司債券、公司股票

四、證券投資的原則

1、效益與風險最佳組合原則；

2、分散投資原則；

3、理智投資原則。

五、證券投資的方式

1、證券套利;

2、證券包銷；

3、代理證券發(fā)行。

六、證券投資決策

為了實現(xiàn)證券投資的有效組合，銀行要有正確的投資決策：

1、時機決策；

2、種類選擇-質(zhì)量高、收益豐厚、期限短、變現(xiàn)能力強；

3、數(shù)量決定。

七、證券投資風險

證券投資風險-以后收益狀況的不確定性，即發(fā)生盈利和虧損的可能

性。

投資風險-系統(tǒng)風險、非系統(tǒng)風險

八、證券投資的收益

1、投資收益的構成

所得利得按照證券發(fā)行者經(jīng)營的成果定期取得的收益，如債券利息、

股息。

資本利得--在證券流通市場上通過買賣證券所實現(xiàn)的差價收益。

2、幾個名詞-票面收益、當期收益率、持有期收益率

第十二章外匯買賣和表外業(yè)務

一、商業(yè)銀行自營性買賣外匯業(yè)務

這是商業(yè)銀行以其自有和自籌的外匯資金在國際金融市場上自行買賣

外匯的經(jīng)營活動。須報經(jīng)國家外匯治理局審核批準。

二、外匯買賣風險的概念

它是商業(yè)銀行在買賣外匯時所形成的外匯敞口頭寸因匯率變動而造成

的缺失

2、它的發(fā)生有兩個條件一存在外匯敞口頭寸

-匯率發(fā)生變動

三、外匯風險的種類

1、按業(yè)務性質(zhì)一外匯買賣風險、外匯借貸風險、外匯儲備風險

2、按產(chǎn)生緣故一匯率風險、外匯信用風險、利率風險、國家風險

四、外匯買賣（交易）風險治理措施

1、加大匯率推測；

2、選擇合適的交易貨幣；

3、在合同中加列貨幣保值條款；

4、資產(chǎn)負債的貨幣匹配；

5、利用金融工具

五、表外業(yè)務的概念、特點

（一）表外業(yè)務的概念

凡是能夠給銀行帶來收益而不在資產(chǎn)負債表中反映的業(yè)務均為表外業(yè)

（二）表外業(yè)務的特點

1、自有度較大-形式多種多樣，受限制較少；

2、透亮度較差-不反映在資產(chǎn)負債表上；

3、交易高度集中-集中在銀行和券商手上;

4、杠桿作用力度強-小本博大利。

六、表外業(yè)務的分類及治理

1、擔保見證-銀行以證人和保人的身份同意客戶的托付，對國內(nèi)外企業(yè)

提供信用擔保服務的業(yè)務。要緊有：信用擔保、貸款擔保、信用簽證。

2、貿(mào)易融通業(yè)務，包括商業(yè)信用證、銀行承兌匯票。

3、金融保證業(yè)務，包括備用信用證、貸款承諾、貸款銷售與資產(chǎn)證券

化。

4、互換業(yè)務

5、金融期貨業(yè)務

6、期權交易

第十三章轉(zhuǎn)賬結算業(yè)務

一、轉(zhuǎn)賬結算的概念和特點

1、它是債權人與債務人之間的經(jīng)濟往來不直截了當采取現(xiàn)金收付方

式，而是通過銀行，使用法定票據(jù)進行轉(zhuǎn)賬收付的清算方式。

2、轉(zhuǎn)賬結算的特點

-在統(tǒng)一規(guī)范的約束下和領導下進行;

一是以國有商業(yè)銀行為中心組織的；

-銀行代表國家對經(jīng)濟活動進行監(jiān)督和治理。

二、轉(zhuǎn)賬結算治理的意義和作用（了解）

三、轉(zhuǎn)賬結算的原則和紀律

（一）原則

1、恪守信用、履約付款；

2、誰的鈔票進誰的賬，由誰支配；

3、銀行不墊款。

（二）轉(zhuǎn)賬結算的紀律

四、轉(zhuǎn)賬結算方式及操作

（一）同城轉(zhuǎn)賬結算方式

1、支票

2、銀行本票

（二）異地轉(zhuǎn)賬結算方式

1、匯兌

2、銀行匯票

3、托收承付

（三）同城、異地通用結算方式

1、商業(yè)匯票

2、托付收款

3、信用卡

五、國際結算的概念

銀行通過不同貨幣或外國貨幣以清償國際間的債權、債務的行為既國

際結算。國際結算又分為貿(mào)易結算和非貿(mào)易結算。

六、國際結算的方式

匯款

托收

信用證

銀行保函

備用信用證

非貿(mào)易結算方式-非貿(mào)易匯款、非貿(mào)易信用證結算、旅行支票、信用卡

第十四章代理與咨詢服務業(yè)務

一、代理業(yè)務的概念、性質(zhì)、特點和種類

1、代理業(yè)務的概念

商業(yè)銀行以代理人的身份，同意客戶托付，代為辦理指定的經(jīng)濟事務

的業(yè)務。

（或：銀行不需要運用自己的資金，代理客戶承辦支付和其他托付事

項而收取手續(xù)費的業(yè)務。）

2、代理業(yè)務的性質(zhì)

代客服務。是一種法律行為和契約關系。

代理業(yè)務的特點-代客服務；

-收取手續(xù)費為收益來源的收費業(yè)務。

要緊種類：代理中央銀行業(yè)務；代理其他銀行業(yè)務、代理企業(yè)發(fā)行有

價證券、代理清理債權債務、代理收付業(yè)務、代客戶買賣、代客戶保管。

二、代理業(yè)務的意義

1、有利于促進銀行信用業(yè)務進展；

2、有利于促進銀行業(yè)務競爭；

3、有利于增加銀行盈利；

4、有利于銀行獲得經(jīng)濟信息。

三、代理中央銀行和政策性銀行業(yè)務的要緊內(nèi)容

（一）代理中央銀行業(yè)務

1、代理財政金庫業(yè)務；

2、代理中央銀行發(fā)行政府債券

（二）政策性銀行

1、特點：風險小、收益有保證；

2、性質(zhì)：-以契約形式形成的經(jīng)濟關系；

-平等的獨立法人之間的有償服務的經(jīng)濟關系。

四、各種自營性代理業(yè)務的操作

1、代收代付款項業(yè)務;

2、代清理債權債務；

3、代理融通業(yè)務；

4、托付代保管業(yè)務；

5、出租保管箱業(yè)務；

6、代理保險業(yè)務；

7、代理醫(yī)療和養(yǎng)老保險；

8、代理會計事務；

9、代辦集資和代收集資款；

10、代客理財業(yè)務；

11、家庭銀行業(yè)務。

五、銀行經(jīng)濟咨詢的概念、任務和內(nèi)容

（一）概念

它是以銀行為中心、以經(jīng)濟信息為產(chǎn)品、以智力型服務為依靠、以提

升社會經(jīng)濟效益和自身經(jīng)濟效益為目的，向企事業(yè)單位或政府機關提供經(jīng)

濟信息和金融信息或提出建議的中間業(yè)務。

（二）任務

開展金融咨詢業(yè)務的任務，是同意金融機構、政府、經(jīng)濟治理部門、

企業(yè)、團體和個人的托付，堅持科學公平的原則，開展有關經(jīng)濟和金融業(yè)

務方面的調(diào)查研究，為投資者和籌資者提供可行性論證和信息咨詢，為決

策和治理提供依據(jù)，為進展經(jīng)濟、穩(wěn)固貨幣服務。

（三）內(nèi)容

1、同意托付進行經(jīng)濟金融信息咨詢；

2、股票、債券級別評定；

3、投資項目評估；

4、企業(yè)信用度調(diào)查分析和評審；

5、有關經(jīng)濟、金融咨詢題的專題調(diào)查咨詢等。

六、咨詢的種類和程序

（一）經(jīng)濟咨詢的種類

1、按照咨詢內(nèi)容劃分

2、按照咨詢的方式劃分

3、按照咨詢者隸屬關系劃分

4、按咨詢內(nèi)容的性質(zhì)劃分

包括評估審核類咨詢、托付中介類咨詢、綜合治理類咨詢。

（二）銀行咨詢的操作程序

七、重要咨詢業(yè)務及其辦理

（一）資信咨詢業(yè)務

（二）市場信息咨詢業(yè)務

（三）項目評估業(yè)務

（四）驗資服務業(yè)務

（五）建設項目三算業(yè)務

第十五章信托與租賃業(yè)務

一、信托、金融信托的概念

1、信托的概念：財產(chǎn)（包括資金、動產(chǎn)、不動產(chǎn)、有價證券和債權）的

有者（個人或法人），為了達到一定的目的，通過笠訂合同，將其指定的

財產(chǎn)托付信托機構（或其信任的個人），全權代為治理或處理的行為。

2、金融信托是以資金為對象的金融業(yè)務。金融信托是經(jīng)營金融托付代

理業(yè)務的信托行為，它以代理他人運用資金、買賣證券、發(fā)行債券、股票、

治理財產(chǎn)等為要緊業(yè)務內(nèi)容。

二、信托關系人

三、金融信托的特點、職能、作用

（一）金融信托的特點

1、財產(chǎn)所有權的轉(zhuǎn)移性；

2、資產(chǎn)核算的他主性；

3、收益分配的實績性；

（二）金融信托的職能

1、財務治理職能

2、融資職能

3、信用服務職能

（三）金融信托的作用

1、為不同經(jīng)濟成分進展對資金和信用的需要。

2、打破了銀行對貨幣資金經(jīng)營的壟斷，促進了金融改革。

3、為單位、個人理財，提升資金效益。

4、溝通橫向聯(lián)系，促進經(jīng)濟協(xié)作。

5、引進外資、引進先進技術和設備的橋梁。

6、為社會提供廣泛的、多樣化的服務。

四、金融信托業(yè)務的種類（了解）

五、要緊信托業(yè)務及其治理

1、信托存款業(yè)務

分為一般信托存款和特約信托存款兩種。

2、資金信托業(yè)務

資金信托業(yè)務的要緊種類：

單位資金信托、公益基金信托、勞?；鹦磐?、個人特約信托。

3、托付貸款業(yè)務

4、托付投資業(yè)務

六、租賃的涵義及其要素

1、租賃是指出租人將財物租給承租人使用，承租人在租用期間按照規(guī)

定或協(xié)議向出租人支付一定租金的行為。

2、租賃要素由三方面構成：即租賃當事人、租賃標的、租金。

七、現(xiàn)代租賃業(yè)務的種類及特點

1、現(xiàn)代租賃業(yè)務的種類

現(xiàn)代租賃業(yè)務按其性質(zhì)可分為融資性租賃、經(jīng)營性租賃和服務性租賃

三大類。

2、租賃業(yè)務的特點

-所有權與使用權分離；

-融資與融物相結合；

-以分期償還租金的形式償還本息；

-租賃雙方是以合同（契約）為基礎的經(jīng)濟關系；

--租賃合同的不可解除性。

八、經(jīng)營租賃業(yè)務的意義和作用（了解）

九、融資性租賃業(yè)務的概念、原則和要緊形式

（一）融資租賃的概念

融資租賃是指一方（出租人）按照另一方（承租人）提出的租賃資產(chǎn)的規(guī)

格及所同意的條款或承租人直截了當參與訂立的條款，與第三方（供貨人）

訂立供貨合同并與承租人訂立租賃合同，以支付租金為條件使承租方取得

所需工廠、資本、物資及其他設備的一種交易方式。融資性租賃以“融物”

的形式達到“融資”的目的，租金包括成本、利息及其他費用。

（二）融資租賃的原則

在講求經(jīng)濟效益和各方互利的前提下，堅持以下原則：

1、合法性原則；

2、打算性原則；

3、可行性原則。

（三）融資租賃的要緊形式

1、按照出租人設備貸款的資金來源和付款對象不同，可分為直截了當

租賃、轉(zhuǎn)租租賃和回租租賃。

2、按照出租人在一項租賃設備中的出資比例，能夠?qū)⑷谫Y租賃分為單

一租賃和杠桿租賃。

3、以出租人是否獨立經(jīng)營租賃業(yè)務和租賃權益是否歸出租人一人享用

為界，可將融資租賃分為自營租賃、代辦租賃和合辦租賃。

4、按服務性質(zhì)租賃可分為短期租賃、專業(yè)設備租賃和修理租賃等形式。

第十六章保險業(yè)務

一、保險的概念

保險是以合同的形式確定雙方經(jīng)濟關系，集合多數(shù)單位或個人，用科

學的方法，收取保險費，建立保險基金，對遭受約定的災難事故所致的缺

失或約定事件的發(fā)生，進行補償或給付一定基金的形式。

二、保險的職能和作用

（一）保險的差不多職能

分攤?cè)笔?/p>

經(jīng)濟補償

（二）保險的作用

1、促進防災減損，保證生產(chǎn)經(jīng)營穩(wěn)固;

2、確保人民正常生活，安定社會秩序;

3、有利于實現(xiàn)財政平穩(wěn)；

4、集合保險基金，支援經(jīng)濟建設。

三、保險的分類（了解）

1、按實施形式分類，可分為法定保險和自愿保險。

2、按保險標的分類，可把保險分為財產(chǎn)保險和人身保險兩大類。這是

一種最差不多的分類方法。

3、按保險轉(zhuǎn)嫁分類，通常分為原保險和再保險兩類。

再保險：再保險又叫分保，是指保險人將所承擔的保險業(yè)務中的危險

責任，部分或全部轉(zhuǎn)移給其他保險人承保的一種保險。

四、商業(yè)保險與社會保險的區(qū)別

商業(yè)保險與社會保險，專門是人身保險和商業(yè)保險有許多相似之處，

它們的保險對象、保險項目、目的、作用、原理和方法等都差不多相同，

但兩者又有全然的區(qū)別。具體體現(xiàn)在以下幾個方面：

（一）保險的性質(zhì)不同

社會保險一項社會保證政策，它是一種政策性的保險；而商業(yè)保險是

保險企業(yè)有償提供的一種保證服務，它是按照一樣商業(yè)原則辦理的。

（二）保險對象的范疇不同

社會保險的對象是社會勞動者，有的甚至擴大到全體國民，其社會程

度甚高；而商業(yè)保險的對象范疇則比較靈活，可由個人按照需要選擇加入,

其社會化程度比較低。

（三）實施的方式不同

社會保險要緊采取強制方式實施；商業(yè)保險則要緊采取自愿原則。

（四）保證的水平不同

社會保險的保證水平是差不多生活需要；商業(yè)保險能夠滿足人們關于

保證水平的多種需要。

（五）保險費負擔原則不同

社會保險的保險費要緊來自個人、單位和政府三個方面；而商業(yè)保險

的保險費要緊是投保人交納。

（六）經(jīng)營治理的主體不同

社會保險一樣差不多上按照政府特設的部門經(jīng)營治理，為非盈利性的

事業(yè)法人或社團法人；而商業(yè)保險則要緊采取股份公司或互助合作公司經(jīng)

營治理，其性質(zhì)為盈利性的企業(yè)法人。

五、保險合同（了解）

六、財產(chǎn)保險的要緊險種

七、人身保險要緊險種

八、保險展業(yè)的概念、方式

（一）保險展業(yè)的概念

保險展業(yè)，實際上確實是保險推銷。是指推銷人員（保險公司的職員和

保險代理人通過關心或講明等手段，促使顧客采取購買行為的活動過程。

（二）、展業(yè)方式

展業(yè)方式有直截了當展業(yè)和間接展業(yè)。

1、直截了當展業(yè)。

直截了當展業(yè)是指由保險企業(yè)依靠自身的業(yè)務人員開展業(yè)務，辦理承

保手續(xù)。

2、間接展業(yè)

間接展業(yè)是指保險公司通過保險代理人和經(jīng)紀人開展保險業(yè)務。

九、保險承保和理賠

（一）保險承保

保險承保是指保險人對投保人的保險標的給予保險保證的合同行為。

保險承保包括風險選擇和承保操縱兩個方面。

（二）保險理賠

理賠的概念、理賠的原則

第十七章政策性金融業(yè)務

一、政策性銀行的概念、差不多特點

（一）政策性銀行的概念

政策性銀行是由政府創(chuàng)立的，專門為實施國家產(chǎn)業(yè)政策、實現(xiàn)政府社

會經(jīng)濟進展目標服務，經(jīng)營政策性信貸業(yè)務活動的銀行機構。

政策性銀行的差不多特點

政策性銀行除了與商業(yè)銀行有著某些共同的差不多屬性外，還具有獨

具的業(yè)務特點，要緊有以下幾點：

1、不以盈利為經(jīng)營目標；

2、專門的運行機制和經(jīng)營原則;

信用業(yè)務活動差不多上實行打算治理，政府直截了當干預的色彩較濃

厚。

3、具有特定的融資對象、范疇和明確的專業(yè)分工

4、資金籌措渠道的特定性

財政撥給的資本金、其他專項資金、向社會發(fā)行的由國家擔保的債券

和、商業(yè)銀行等金融機構發(fā)行的金融債券。

5、具有專門的資產(chǎn)運作方式和治理方法

政策性銀行的資產(chǎn)業(yè)務要緊是政策性貸款。政策性貸款實行限額治理

和低息政策。我國政策性銀行的融資總量，由中國人民銀行和國家計委按

照國家信貸打算和投資打算確定。政策性貸款利率按照不同時期國家產(chǎn)業(yè)

政策的需要確定。利率治理權限實行集中的打算治理。

二、我國政策性銀行的業(yè)務

（一）國家開發(fā)銀行的業(yè)務

國家開發(fā)銀行是發(fā)放長期貸款、支持基礎設施、基礎產(chǎn)業(yè)和支柱產(chǎn)業(yè)

的產(chǎn)業(yè)開發(fā)銀行，其貸款種類要緊有差不多建設貸款和技術改造貸款。

（二）中國進出口銀行的業(yè)務

中國進出口銀行的要緊任務是執(zhí)行國家政策和外貿(mào)政策，為機電產(chǎn)品

和成套設備等資本性物資進出口提供進出口信貸（賣方信貸、買方信貸）；辦

理與機電產(chǎn)品出口信貸有關的外國政府貸款等。

（三）中國農(nóng)業(yè)進展銀行的業(yè)務

中國農(nóng)業(yè)進展銀行的要緊任務是籌集農(nóng)業(yè)政策性信貸資金，承擔國家

規(guī)定的農(nóng)業(yè)政策性金融業(yè)務，代理財政性支農(nóng)資金的撥付，為農(nóng)業(yè)和農(nóng)村

經(jīng)濟進展服務。它所經(jīng)營的業(yè)務要緊有：辦理由國務院確定、中國人民銀

行安排資金并由財政部和地點政府予以貼息的各項貸款，還辦理業(yè)務范疇

內(nèi)開戶企事業(yè)單位的存款以及發(fā)行金融債券和境外籌資業(yè)務。

三、農(nóng)發(fā)行資金運行治理機制（資金封閉運行）

農(nóng)業(yè)進展銀行的信貸營運，要緊采取封閉式運行治理機制。實現(xiàn)糧棉

油政策性信貸資金封閉運行，作為農(nóng)業(yè)進展銀行信貸治理乃至業(yè)務經(jīng)營活

動的最終目標，這是由支持這一信貸活動的資金性質(zhì)-基礎貨幣決定的。

（一）資金封閉運行的含義及特點

1、資金封閉運行的含義

資金的封閉運行是指糧棉油政策性信貸資金在支持糧棉油收購、調(diào)銷、

儲備、進出口等活動中，其貨幣資金和商品資金的運行，必須在嚴格界定

的范疇和特定的渠道中流淌，同時使投入的貨幣量與法定承擔它的實物（商

品）價值量相等，信貸資金的流出量與預期回流量差不多相等。

具體講，糧棉油政策性信貸資金封閉運行內(nèi)涵：一是信貸資金的活動

必須限定在糧棉油政策性經(jīng)營活動范疇之內(nèi)；二是信貸資金必須在承擔糧

棉油政策性金融業(yè)務的農(nóng)業(yè)進展銀行體系內(nèi)流淌；三是信貸資金的投入必

須有相應的政策性糧棉油庫存量；四是糧棉油政策性商品的銷售，事實上

現(xiàn)價值要流回農(nóng)業(yè)進展銀行。

（二）資金封閉運行的差不多特點

體內(nèi)循環(huán)

2、流量相等

央行基礎貨幣投放量與農(nóng)業(yè)進展銀行再貸款同企業(yè)政策性貸款總量始

終相等。

3、預期歸流

（三）封閉運行的必要性及其措施（了解）

糧棉油政策性信貸資金實行封閉運行治理，是農(nóng)業(yè)進展銀行業(yè)務經(jīng)營

活動的本質(zhì)特點。

四、農(nóng)發(fā)行要緊貸款業(yè)務治理（了解）

商業(yè)貸款治理、糧棉油加工貸款治理、扶貧貸款

五、中國進出口銀行的要緊業(yè)務

（一）出口信貸業(yè)務

1、出口賣方信貸

2、出口買方信貸

3、福費廷

（二）其他要緊業(yè)務（了解）

六、國家開發(fā)銀行的任務及其業(yè)務

國家開發(fā)銀行要緊任務是：按照國家的法律、法規(guī)和方針、政策，籌

集和引導社會資金，支持國家基礎設施、基礎產(chǎn)業(yè)和支柱產(chǎn)業(yè)的大中型差

不多建設、技術改造等政策性項目及其配套工程的建設，從資金來源上對

固定資產(chǎn)投資總量進行操縱和調(diào)劑，優(yōu)化投資結構，提升經(jīng)濟效益，促進

國民經(jīng)濟連續(xù)、快速、健康地進展。國家開發(fā)銀行要建立科學和嚴格的決

策責任制，獨立核算、自主經(jīng)營責權、擇優(yōu)選定項目，只負責提供貸款，

不對項目進行參股。

七、開發(fā)銀行投資貸款及其治理

（一）投資貸款概念

所謂投資貸款是國家開發(fā)銀行按照政府的意圖，以優(yōu)待的條件向現(xiàn)時

期經(jīng)濟效益比較低，建設周期長，國家又急需進展的項目發(fā)放的貸款。

（二）政策性投資貸款對象

國家開發(fā)銀行政策性投資貸款的對象是國家批準立項的基礎設施、基

礎工業(yè)和支柱產(chǎn)業(yè)大中型差不多建設、技術改造等政策性項目及其配套工

程。

（三）政策性投資貸款的分類

按其發(fā)放貸款的資金來源劃分為軟貸款和硬貸款兩大類。

1、軟貸款

軟貸款是國家開發(fā)銀行以其注冊資本金和中國財政安排的經(jīng)營性建設

基金及專項建設基金和資金，以長期優(yōu)待的方式發(fā)放的貸款。包括股本貸

款和專門貸款。

2、硬貸款

硬貸款是國家開發(fā)銀行利用借入資金（包括在國外發(fā)行的債券和利用的

外資）發(fā)放的貸款，包括差不多建設貸款和技術改造貸款。

第十八章中央銀行與貨幣政策

一、中央銀行的職能（了解）

二、中央銀行的業(yè)務活動原則

1、中央銀行應處于超然地位

指中央銀行在執(zhí)行其業(yè)務時，不應受行政和其他部門干預。

2、不以盈利為目標

中央銀行在其業(yè)務活動中就不能謀求自身利益，而應以全體社會公眾

利益為全然目標。

3、中央銀行不經(jīng)營一樣商業(yè)銀行業(yè)務

4、中央銀行的資產(chǎn)應有較大的流淌性和安全性

中央銀行的資產(chǎn)要緊是再貸款和再貼現(xiàn)以及政府證券。

三、中央銀行的資產(chǎn)負債表及要緊業(yè)務

（一）我國中央銀行的資產(chǎn)負債表（了解）

資產(chǎn)要緊包括貸款、黃金和外匯占款、在國際金融機構資產(chǎn)以及預算

借款。

負債要緊包括流通中貨幣、中央政府存款、對金融機構負債、對國際

金融機構負債以及自有資金、其他存款、其他負債等。

（二）中央銀行的要緊業(yè)務

1.負債業(yè)務

中央銀行的負債業(yè)務要緊包括資本業(yè)務、貨幣發(fā)行業(yè)務、存款業(yè)務。

2.資產(chǎn)業(yè)務

資產(chǎn)業(yè)務是中央銀行發(fā)揮自身職能的重要手段。中央銀行的資產(chǎn)業(yè)務

要緊有貸款、再貼現(xiàn)、證券業(yè)務、黃金和外匯占款。

3.中間業(yè)務

中央銀行的中間業(yè)務是指中央銀行為商業(yè)銀行和其他金融機構辦理資

金劃撥清算和資金轉(zhuǎn)移的業(yè)務。

四、中央銀行金融監(jiān)管的目標與原則

（一）金融監(jiān)督治理目標

1、愛護本國金融體系的安全與穩(wěn)固；

2、愛護存款人和公眾利益；

3、愛護銀行業(yè)公平有效競爭；

4、保證中央銀行貨幣政策的順利實施。