II1導(dǎo)論1.1選題背景和意義1.1.1選題背景20年代初期，我國就出現(xiàn)了保險業(yè)，當(dāng)時的保險公司只設(shè)立了壽險部，只經(jīng)營人身保險業(yè)務(wù)。到了建國初期，我國出現(xiàn)了中國人民保險公司，經(jīng)營起了財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)和人身保險業(yè)務(wù)，保險行業(yè)發(fā)展才有了初步起色，但之后又由于政治和戰(zhàn)爭原因，保險行業(yè)也因此止步不前。之后一直到改革開放時期，由于一系列的國家政策支持，我國保險業(yè)才重新得到了恢復(fù)和發(fā)展。因此，保險業(yè)在我國的發(fā)展也不過40年，但是到了2020年，我國原保費(fèi)總收入達(dá)4.53萬億元。隨著我國信息技術(shù)的飛速發(fā)展，截止到2020年3月，我國的網(wǎng)民數(shù)量已經(jīng)高達(dá)9.04億。不僅如此，智能化的發(fā)展也影響了用戶的上網(wǎng)方式，根據(jù)相關(guān)調(diào)查顯示，近五年手機(jī)網(wǎng)絡(luò)用戶數(shù)量直線增長，全國16歲以上的人民群眾幾乎人手一部手機(jī)，2020年手機(jī)網(wǎng)民數(shù)為8.98億，使用手機(jī)上網(wǎng)的比例高達(dá)99.3%。再看最近這幾年，我國網(wǎng)絡(luò)購物的人數(shù)快速增長，除了手機(jī)上網(wǎng)率的快速增長這一原因外，還有一個重要原因就是因?yàn)槲覈袔准揖W(wǎng)絡(luò)電商軟件的快速發(fā)展，2020年雙十一成績再創(chuàng)新高，天貓雙十一成交額4982億元，而京東達(dá)2715億元，即使全年全球經(jīng)濟(jì)一直被疫情牽制，但作為疫情后的最大消費(fèi)季，“雙十一”仍舊爆發(fā)出了我國人民的消費(fèi)熱情，又一步的促進(jìn)了我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，為后疫情我國經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇進(jìn)一步注入活力。截止到2021年3月為止，我國網(wǎng)絡(luò)購物用戶規(guī)模達(dá)7.10億。這幾年雙十一業(yè)績只增不減，可以看出我國互聯(lián)網(wǎng)金融的前景仍一片光明。2013年9月，眾安在線財產(chǎn)保險股份有限公司成功獲得開業(yè)批復(fù)，允許其進(jìn)行營業(yè)，是我國第一個得到專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險牌照的互聯(lián)網(wǎng)保險公司，開了我國的先河，因此眾安保險相比于其他幾家互聯(lián)網(wǎng)保險更具有研究意義，但其管理模式、業(yè)務(wù)模式、經(jīng)營模式等發(fā)展模式經(jīng)過這幾年的變革，仍舊需要成熟和完善。因此本文選擇眾安保險作為分析的對象。1.1.2意義研究近幾年，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的爆發(fā)式發(fā)展，其與全球各個行業(yè)都產(chǎn)生了不同程度的融合。2013年，支付寶推出“余額寶”這個顛覆性的產(chǎn)品，金融創(chuàng)新從此步入各類消費(fèi)者的視野，可以發(fā)現(xiàn)之后便不斷有互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新出現(xiàn)。眾安保險作為首家經(jīng)營保險業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)保險公司，將其作為案例來看對于我國互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展具有典型性。本文對眾安保險的近幾年發(fā)展成績及發(fā)展模式、發(fā)展特點(diǎn)進(jìn)行分析研究，一是眾安保險作為我國第一家正式營業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)保險公司，其獨(dú)特的發(fā)展方式為這幾年創(chuàng)造的成績的肯定，二是通過對眾安保險的研究可以讓社會公眾進(jìn)一步熟知有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)保險的相關(guān)知識，可以據(jù)此提出目前我國互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)所存在的問題，將來想要走上這條路的新型互聯(lián)網(wǎng)保險公司就可以以此為發(fā)展參考對象。眾安成立至今已有八年之久，它作為一個互聯(lián)網(wǎng)保險公司，在這幾年間，充分地利用了互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)，利用科技創(chuàng)新來開展保險業(yè)務(wù)活動，所有業(yè)務(wù)、環(huán)節(jié)都在網(wǎng)上進(jìn)行。他的發(fā)展方式，發(fā)展傾向都有著自己的獨(dú)特之處，本文研究其現(xiàn)有的發(fā)展模式，并與歷年來的成績對比，可以分析出他的獨(dú)特的運(yùn)營方式給公司帶來了怎樣的結(jié)果，就可以讓其他互聯(lián)網(wǎng)保險企業(yè)乃至傳統(tǒng)保險公司以此為參照，來思考自身之后的發(fā)展道路。1.2國內(nèi)外文獻(xiàn)綜述1.2.1國外文獻(xiàn)綜述目前，互聯(lián)網(wǎng)保險在西方國家的發(fā)展要比國內(nèi)更加先進(jìn)，尤其是美國和歐洲這些發(fā)達(dá)國家和地區(qū)，他們擁有的業(yè)務(wù)量及客戶數(shù)量在全球范圍內(nèi)是最多的，無論是產(chǎn)品的創(chuàng)新、推行，公司的管理與銷售方式，都有著很多值得我國公司借鑒的地方。最開始，AdmaKlauber（2001）通過他對有關(guān)保險產(chǎn)品信息的分析，預(yù)測了互聯(lián)網(wǎng)保險將成為未來保險業(yè)的關(guān)鍵市場。之后，MaxTaylor（2003）認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的發(fā)展，已經(jīng)或多或少的給保險業(yè)帶來了影響。RobertN.Mayer（2004）認(rèn)為，由于群眾對保險的認(rèn)知度、互聯(lián)網(wǎng)自身就存在的安全問題、傳統(tǒng)保險業(yè)務(wù)帶來的阻力等原因，互聯(lián)網(wǎng)金融其他領(lǐng)域的發(fā)展速度會遠(yuǎn)遠(yuǎn)快于互聯(lián)網(wǎng)保險。首先，Garven(2002)認(rèn)為傳統(tǒng)保險很大程度上受價格因素的影響，而互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品的價格要比傳統(tǒng)保險產(chǎn)品更加透明化、低廉化，各種信息也容易被搜索，顧客就可以根據(jù)自己的喜好更好地比較保險產(chǎn)品之間的差異。TeresaBorges-Tiago(2009)認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)保險可以更加致力于滿足消費(fèi)者的保險需求，產(chǎn)品更加定制化、個性化，因?yàn)槠淇梢岳没ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)降低公司各方面的成本。AdamKlauber(000)認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)帶給保險行業(yè)的影響，最大的是可以提高工作效率?；ヂ?lián)網(wǎng)可以給顧客帶來便利性的同時，也給保險公司減少了很多經(jīng)營成本，帶來一種雙贏的局面，從而保險公司就可以更大程度地讓利給消費(fèi)者，消費(fèi)者也可以選擇到更加合適的商品。這些學(xué)者認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)給保險帶來的利大于弊，他們認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)與保險的結(jié)合，很大程度的改善了傳統(tǒng)保險模式所存在的弊端，認(rèn)為應(yīng)該加快發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)保險，促使雙方更高效率的結(jié)合。而RobertN.Mayer(2008)卻認(rèn)為，由于傳統(tǒng)保險的模式熟知度太高，而人們本就對保險認(rèn)知度低，更別說對互聯(lián)網(wǎng)保險這種新形式的接受度，再加上某些中介銷售員的不專業(yè)帶來了反面效果，互聯(lián)網(wǎng)保險在互聯(lián)網(wǎng)金融各領(lǐng)域中是發(fā)展較慢。因此，他建議要更加重視互聯(lián)網(wǎng)保險的推廣，做好一系列的互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品的營銷，充分利用明星效應(yīng)等廣告效應(yīng)，加快大眾對互聯(lián)網(wǎng)保險的接受度與熟悉度。在互聯(lián)網(wǎng)保險營銷方面，Salford(2000)中提出信息化的發(fā)展已經(jīng)為保險產(chǎn)品的營銷創(chuàng)造了新的銷售環(huán)境，Klauber(2000)認(rèn)為保險公司的經(jīng)營模式越來越網(wǎng)絡(luò)化，是由于網(wǎng)絡(luò)交易更便捷。據(jù)相關(guān)文獻(xiàn)表示，保險公司可以建立不同的渠道進(jìn)一步熟知消費(fèi)者的需求，使得創(chuàng)新產(chǎn)品更加具有針對性，就會實(shí)現(xiàn)更加便捷、完善的服務(wù)。但是有很多傳統(tǒng)保險產(chǎn)品比較復(fù)雜，如果在網(wǎng)上銷售就會導(dǎo)致很多條款解釋不清，從而影響了效率，由此來說并不是所有的保險產(chǎn)品都能夠在網(wǎng)絡(luò)上面進(jìn)行銷售。所以目前來看，核定程序較為簡單、條款易懂的保險產(chǎn)品可以在網(wǎng)絡(luò)上面進(jìn)行銷售。綜合以上觀點(diǎn)，互聯(lián)網(wǎng)保險在一開始時就被國外學(xué)者看好，他們認(rèn)為信息化帶給保險的利大于弊，互聯(lián)網(wǎng)保險的推進(jìn)不僅會讓公司節(jié)約更多的成本，還可以更切實(shí)地滿足消費(fèi)者的保險需求。所以我們要多多利用互聯(lián)網(wǎng)帶來的便捷來帶動保險業(yè)的進(jìn)步，提高保險在公眾心里的接受度及好感度，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)保險在我國的進(jìn)一步發(fā)展。1.2.2國內(nèi)文獻(xiàn)綜述在我國，王風(fēng)林早在2000年就指出隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)信息化的發(fā)展，其與各個行業(yè)逐步融合是不可避免的，互聯(lián)網(wǎng)將會滲透到我們?nèi)粘Ｉ畹姆椒矫婷?，他認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)保險一定會給保險行業(yè)帶來巨大的變革，包括產(chǎn)品創(chuàng)新、營銷模式、公司組織結(jié)構(gòu)等，因此我們應(yīng)提高我國保險市場的工作效率，加快保險市場與信息化技術(shù)的融合，提高核心競爭力。隨著之后網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展，他的觀點(diǎn)也得到了認(rèn)證。陳文俊、賀正楚(2003)認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)保險的應(yīng)用可以很大程度降低經(jīng)營成本、管理成本和交易成本，以客戶為中心的多元化經(jīng)營模式可以有更多的資金投入，進(jìn)一步推進(jìn)；另外，互聯(lián)網(wǎng)保險的推廣會對保險公司結(jié)構(gòu)、保險代理人模式產(chǎn)生積極影響，從而使傳統(tǒng)保險行業(yè)原有的一直存在的問題如道德風(fēng)險、保險公司的告知問題等得到一定程度的改善，使得服務(wù)更加完善、投保更加方便，理賠效率更高、更便捷化。王錦(2004)則認(rèn)為網(wǎng)絡(luò)信息化不僅能改善掉目前保險行業(yè)存在的部分問題，還能促使保險行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的進(jìn)一步融合，使得我國保險業(yè)可以探索到之前未有的創(chuàng)新型的發(fā)展方式?；ヂ?lián)網(wǎng)營銷不需要通過代理人和經(jīng)紀(jì)人，投保人直接在網(wǎng)上可以進(jìn)行全部的投保過程，企業(yè)可以由此得到用戶的真實(shí)信息，在這個過程中節(jié)省下來的一大筆費(fèi)用，企業(yè)就可以降低產(chǎn)品的價格，投保率就會上升；而用戶在這個過程中能得到企業(yè)產(chǎn)品的一手資料，可以自己進(jìn)行各個產(chǎn)品在各個方面的對比，選出自己最需要的、最合適的產(chǎn)品，由此可見，互聯(lián)網(wǎng)保險完全能夠?qū)崿F(xiàn)企業(yè)和用戶的雙贏。再具體到眾安保險的研究中，曹云波，姜家祥(2015)指出眾安保險的優(yōu)勢是:依據(jù)其股東并自身的優(yōu)勢，眾安保險會比其他互聯(lián)網(wǎng)保險公司有著更加廣闊的人脈資料與渠道，也有足夠的自主創(chuàng)新、自主研發(fā)的資金與實(shí)力做其后盾，其對專業(yè)人才的吸引力也是其他公司也不可比擬的。針對缺點(diǎn)也提出了建議：要充分利用自己的優(yōu)勢更加重視對產(chǎn)品的研發(fā)與創(chuàng)新，加強(qiáng)對專業(yè)人才的發(fā)現(xiàn)與培養(yǎng)，對于理賠等售后服務(wù)要加強(qiáng)。王靜(2016)與他們的觀點(diǎn)大致相同，指出其營銷缺點(diǎn)為產(chǎn)品設(shè)計可能存在成本問題、理賠過程可能存在道德風(fēng)險問題等等，而相比于其他公司而言優(yōu)點(diǎn)為：擁有更低的產(chǎn)品交易成本、擁有強(qiáng)大的渠道資源、擁有一定的原有客戶量等。向麗君(2014)對眾安保險的研究中指出：經(jīng)濟(jì)市場環(huán)境長期向好、國家改革與政策支持、法律法規(guī)等帶來的規(guī)范性等這些都會促使互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，為未來的保險行業(yè)發(fā)展提供便利；但所面臨的問題是：市場上目前存在的很多產(chǎn)品不合理、產(chǎn)品知曉度低導(dǎo)致投保率不高、風(fēng)險控制的能力還偏弱、理賠服務(wù)相比于開始銷售的服務(wù)重視度低從而導(dǎo)致投訴率高。1.2.3文獻(xiàn)述評綜合以上學(xué)者對國內(nèi)外互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展以及對眾安保險的研究，他們盡可能的提出了信息化帶給保險行業(yè)的益處，互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展帶給保險業(yè)及社會公眾的好處是雙贏的，國內(nèi)的學(xué)者在結(jié)合了我國具體發(fā)展的狀況，也提出了很多國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)相比于傳統(tǒng)保險行業(yè)所存在的特點(diǎn)，比如營銷成本低，產(chǎn)品創(chuàng)新快等，也初步指出了眾安在線保險公司的發(fā)展優(yōu)勢與存在的問題。但國內(nèi)外的學(xué)者大都只是說明了互聯(lián)網(wǎng)保險給保險行業(yè)帶來了多大的機(jī)遇，卻很少提到對這個行業(yè)帶來了哪些問題，尤其是國內(nèi)學(xué)者對我國互聯(lián)網(wǎng)保險市場現(xiàn)存的不足研究較少。因此，本文以眾安保險為分析對象，分析其經(jīng)營到目前的業(yè)績、成就等，總結(jié)出我國互聯(lián)網(wǎng)保險的現(xiàn)狀和問題，并根據(jù)現(xiàn)狀逐一提出解決辦法。1.3論文結(jié)構(gòu)與主要內(nèi)容本文分五個部分：第一部分是導(dǎo)論，概述本論文的研究意義，國內(nèi)外文獻(xiàn)綜述等，提出本文的研究思路和構(gòu)想。第二部分是關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)保險的基礎(chǔ)理論，介紹了互聯(lián)網(wǎng)保險及經(jīng)營特點(diǎn)。第三部分是對眾安在線保險公司的發(fā)展現(xiàn)狀分析。包括其目前的基本情況，總結(jié)出了其發(fā)展的優(yōu)勢，之后分析了其2020年度的業(yè)績報告及幾年成績對比。第四部分是總結(jié)我國互聯(lián)網(wǎng)保險營銷現(xiàn)有的問題及缺點(diǎn)分析。第五部分是針對以上總結(jié)出來的問題提出建議及優(yōu)化策略。1.4論文研究方法本文主要采用以下幾個研究方法：第一，文獻(xiàn)歸納法，通過對有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)保險的相關(guān)文章文獻(xiàn)、國內(nèi)外相關(guān)理論進(jìn)行分析總結(jié)，并對專業(yè)性的研究報告進(jìn)行仔細(xì)研讀分析，進(jìn)行本文的研究；第二，歸納和演繹法，通過研究相關(guān)保險業(yè)發(fā)展的一般規(guī)律，總結(jié)適合當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展的現(xiàn)狀，針對發(fā)展問題提出應(yīng)對解決建議；第三，案例分析法，針對互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展模式和營銷模式，選取行業(yè)里極具代表性的典型例子——眾安在線保險進(jìn)行相關(guān)優(yōu)劣勢的分析，并列出其發(fā)展業(yè)績與近些年成績的對比，由此總結(jié)出可以為其他互聯(lián)網(wǎng)保險公司乃至整個保險行業(yè)指明發(fā)展道路的建議。2互聯(lián)網(wǎng)保險的基礎(chǔ)理論概述2.1互聯(lián)網(wǎng)保險的內(nèi)涵互聯(lián)網(wǎng)保險是以信息化技術(shù)為依托，全程在線上進(jìn)行業(yè)務(wù)開展，是一種新的保險發(fā)展模式?；ヂ?lián)網(wǎng)保險是指保險公司不再同于傳統(tǒng)保險等業(yè)務(wù)展開都是依靠人力物力在線下進(jìn)行，它通過互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展帶給保險行業(yè)的機(jī)會，一系列的保險業(yè)務(wù)包括核保、理賠等過程都在網(wǎng)上進(jìn)行，互聯(lián)網(wǎng)保險等產(chǎn)品要更加多樣化，服務(wù)過程更加便捷。我國的互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展時間較短，因此它的發(fā)展前途一片光明。2.2互聯(lián)網(wǎng)保險公司的經(jīng)營模式和特點(diǎn)2.2.1互聯(lián)網(wǎng)保險公司的經(jīng)營模式互聯(lián)網(wǎng)保險公司所進(jìn)行的業(yè)務(wù)發(fā)展都是純互聯(lián)網(wǎng)化，即一切原傳統(tǒng)保險等業(yè)務(wù)都在網(wǎng)上進(jìn)行，沒有線下實(shí)體門店?；ヂ?lián)網(wǎng)保險的經(jīng)營模式通常為：尋找已涉足或有保險滲透趨勢的平臺作為合作對象，將自主設(shè)計的保險產(chǎn)品進(jìn)行推廣投放，之后通過合作的第三方平臺或者自己建設(shè)的營銷渠道將產(chǎn)品呈現(xiàn)在目標(biāo)客戶的面前，來進(jìn)行產(chǎn)品的銷售，最后再在線上實(shí)現(xiàn)核保、理賠等一系列過程。2.2.2互聯(lián)網(wǎng)保險公司的特點(diǎn)（1）客戶：客戶年輕化，更青睞健康險、意外險據(jù)調(diào)查，相比于傳統(tǒng)保險公司來說，互聯(lián)網(wǎng)保險的目標(biāo)客戶群體要更年輕，因此產(chǎn)品趨向和客戶的購買行為都存在著不同之處。據(jù)調(diào)查，互聯(lián)網(wǎng)保險用戶中35歲以下人群占總投保人的53.0%。以眾安保險為例，它的保險產(chǎn)品創(chuàng)新、產(chǎn)品內(nèi)容設(shè)計、切入場景已經(jīng)理賠習(xí)慣等更加符合當(dāng)代青年的選擇標(biāo)準(zhǔn)，換一方面，在網(wǎng)上購買保險的消費(fèi)者更傾向于選擇品牌優(yōu)勢明顯的大型保險公司，因此，眾安保險的聚焦點(diǎn)會進(jìn)一步放在年輕人身上。（2）產(chǎn)品：高頻低費(fèi)率滿足用戶潛在需求在互聯(lián)網(wǎng)保險市場受歡迎的產(chǎn)品保險條款都相對簡單，保障針對性的更強(qiáng)，線理賠也更加方便直接，例如退貨運(yùn)費(fèi)險、外賣延誤險等。一是場景化。先對某一可能產(chǎn)生保險需求的場景進(jìn)行分析，之后與合作伙伴對接，根據(jù)客戶需求來設(shè)計產(chǎn)品，就能精準(zhǔn)地觸達(dá)用戶，提高投保率。這是互聯(lián)網(wǎng)保險公司的一大優(yōu)勢所在，它可以迅速打開市場局面，滲透到了消費(fèi)者生活的很多細(xì)節(jié)中，收獲大量投保用戶。二是高頻低費(fèi)率?；ヂ?lián)網(wǎng)保險的銷售環(huán)節(jié)可以直接跳過保險代理人等中間商，節(jié)省下的成本就可以更多讓利給消費(fèi)者，而且很多互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品都可以將傳統(tǒng)保險產(chǎn)品碎片化，將很多復(fù)雜的東西進(jìn)行拆解，針對性更強(qiáng)，產(chǎn)品也不再復(fù)雜，就增加了消費(fèi)者的購買頻次。三是互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品可以滿足更多的人，接觸的消費(fèi)者面要更廣。互聯(lián)網(wǎng)保險將很多復(fù)雜產(chǎn)品細(xì)分后，有很多只有很明確的保險需求的消費(fèi)者就會選擇購買。互聯(lián)網(wǎng)保險的高針對性也會比傳統(tǒng)保險更加注意到小的社會群體。（3）渠道：建立合作生態(tài)，快速導(dǎo)入流量互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品的銷售對渠道的依賴度極高，由于第三方渠道獲客量高，效率快，有著自己的客戶流量，因此保險行業(yè)的業(yè)務(wù)展開離不開與這些平臺的合作。互聯(lián)網(wǎng)保險公司的渠道通常包括三類：一是無須渠道費(fèi)用，保險公司自己投入資金建設(shè)自銷渠道，但是這一類的業(yè)務(wù)開展較慢；二是電商平臺，像淘寶、京東等這些一線電商平臺，他們作為大眾生活中最常用的網(wǎng)絡(luò)購物軟件，擁有著龐大的用戶群體和流量，因此，通過這些平臺來進(jìn)行產(chǎn)品營銷，業(yè)務(wù)開展較快，為目前的主流方式；三是第三方保險中介平臺，這種平臺專業(yè)性高，還擁保險服務(wù)人員，各類的保險產(chǎn)品都會售賣以供顧客們比較，這類也較少。以眾安為例，他在2017年就開始大力加強(qiáng)直銷渠道的建設(shè)，因此渠道費(fèi)用率逐年下降，2019年為24.7%。據(jù)悉，眾安將在2021年更加大直銷渠道建設(shè)，以謀求獲得更多的客戶量，同時，該公司獲客目標(biāo)將下沉至3-5線城市，進(jìn)一步提高客戶接觸程度，因此2021年綜合成本率預(yù)計也將隨之提升。（4）運(yùn)營：科技賦能，打造核心競爭力保險科技的發(fā)展是互聯(lián)網(wǎng)保險公司發(fā)展模式的另一大亮點(diǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)保險公司不設(shè)線下分支機(jī)構(gòu)，一系列的保險業(yè)務(wù)大都在網(wǎng)上進(jìn)行。對于眾安來說，其研發(fā)投入較高，金融科技能力突出。眾安每年都會投入大量的財力物力進(jìn)行科技研發(fā)，科技發(fā)展帶來的好處主要體現(xiàn)在：眾安承保和理賠的自動化率分別達(dá)99%和95%以上，在線客服的人工智能使用率達(dá)70%，提高了業(yè)務(wù)處理的效率，還可以降低保險欺詐風(fēng)險。在2018年，眾安科技CEO陳瑋發(fā)布了面向下一代的保險核心系統(tǒng)Graphene，在新系統(tǒng)的幫助下，保險公司可以在1-3天內(nèi)完成新產(chǎn)品上線、一周內(nèi)可處理20多億張保單。3眾安在線保險公司的經(jīng)營現(xiàn)狀分析3.1眾安在線財產(chǎn)保險公司基本情況2013年10月9日，公司法人歐亞平和其他合作公司于上海共同創(chuàng)立了眾安在線財產(chǎn)保險公司，注冊資本金14.69億。2014年，眾安僅上市一年就得到79409.65萬元的保費(fèi)收入，同比增加98.39%，2020年實(shí)現(xiàn)歸母凈利潤5.5億元，成立以來首次盈利。這幾年，眾安一直都十分重視互聯(lián)網(wǎng)與保險行業(yè)的融合，加大力度投資科技創(chuàng)新與自有渠道的建設(shè)，雖然會導(dǎo)致短時間虧損，但這樣的決策給公司一定會帶來長期效益。3.2與傳統(tǒng)保險公司相比突出優(yōu)勢分析3.2.1.運(yùn)營模式以網(wǎng)絡(luò)為主眾安保險營銷采取的是純網(wǎng)絡(luò)化，這樣的運(yùn)營模式大大節(jié)省了管理費(fèi)用和營銷費(fèi)用的支出，眾安因此也將節(jié)省的該筆資金一部分更多讓利給消費(fèi)者，保險產(chǎn)品的價格更低廉，一部分又投資于新技術(shù)開發(fā)與應(yīng)用上。眾安保險沒有下設(shè)分支，相比傳統(tǒng)保險業(yè)而言，眾安就減少了很多運(yùn)營資金的成本支出；第三，當(dāng)今的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)已經(jīng)十分發(fā)達(dá)，與此同時，互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品的細(xì)分化也極大程度的縮短了消費(fèi)者投保所要耗費(fèi)的時間，就會給顧客節(jié)省下來足夠的時間與精力去客觀真實(shí)地了解保險產(chǎn)品，從而選擇出最適合自己的那一種?；ヂ?lián)網(wǎng)與保險的完美融合能夠注意到傳統(tǒng)保險觸碰不到的小細(xì)節(jié)，從而可以從更多方面為顧客提供便利，滿足其個性化需求，提高社會公眾對保險行業(yè)的好感度。3.2.2開發(fā)了更具互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新的新型險種在互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的最初，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)還僅僅是運(yùn)用于簡單的保單填寫，現(xiàn)如今，科技浪潮一波接著一波，傳統(tǒng)保險行業(yè)都加大了對科技的投入力度。不同的是，互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品越來越定制化，越來越具有針對性，推出了一系列新產(chǎn)品。這類保險新產(chǎn)品通過技術(shù)支持，使保險產(chǎn)品突破了傳統(tǒng)保險險種，提高了互聯(lián)網(wǎng)保險相對于傳統(tǒng)保險行業(yè)的競爭力，進(jìn)一步推動了保險行業(yè)的向前發(fā)展，實(shí)現(xiàn)了信息技術(shù)與保險行業(yè)的高效融合。3.2.3.互聯(lián)網(wǎng)保險中保險科技應(yīng)用廣泛金融科技即是互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)帶給金融領(lǐng)域的一系列變革，如新業(yè)務(wù)模式、新技術(shù)服務(wù)等，信息化的發(fā)展使得金融行業(yè)進(jìn)一步創(chuàng)新，保險科技也成為了金融科技的一員。眾安是由阿里巴巴、中國平安、騰訊等電商共同建造的，他更像是一個互聯(lián)網(wǎng)公司，擁有著專業(yè)性極強(qiáng)的技術(shù)人才，為了能夠按照顧客提供的信息，能夠快速地識別推薦出更加適合的產(chǎn)品，眾安建立了底層核心技術(shù)；核心技術(shù)監(jiān)控系統(tǒng)的研發(fā)，能夠最快地在保險業(yè)務(wù)系統(tǒng)出現(xiàn)故障時發(fā)現(xiàn)問題，極大的提高了處理問題的效率，從而高效的節(jié)約了顧客的時間，使得消費(fèi)者有了更好的體驗(yàn)感。截至2020年底，眾安在線共擁有1426名工程師與技術(shù)人員，占總雇員比為47%。2020年，眾安的專利申請量累計已達(dá)503件，其中海外專利申請了174件。正如眾安保險CEO姜興所說：“云計算技術(shù)將是未來保險行業(yè)增長的核心引擎”。毫無疑問，眾安已不僅僅是一家保險公司，它更是一家全球領(lǐng)先的互聯(lián)網(wǎng)科技公司。3.3眾安保險2020年度成績及分析據(jù)眾安在線(06060)公布的2020年年度報告：2020全年實(shí)現(xiàn)歸母凈利潤5.5億元（見表3-1），是公司成立以來第一年盈利，實(shí)現(xiàn)扭虧為盈；年末歸母凈資產(chǎn)157億元，較年初增長5.3%；加權(quán)平均ROE為1.5%，較上年末提升5.4%總/凈投資收益率分為別5.3%和3%，同比下降4%和1.8%。表3-13.3.1保險業(yè)務(wù)快速發(fā)展，生態(tài)結(jié)構(gòu)調(diào)整優(yōu)化全年實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入167億元，同比增速14.1%（見表3-2）。綜合成本率下降10.8個百分點(diǎn)至102.5%；賠付率下降13.3%至54.1%；公司費(fèi)用率為48.4%，上升2.5%；承保虧損收窄至4億元，同比減虧76.0%。表3-23.3.2健康生態(tài)維持高增，盈利優(yōu)勢進(jìn)一步鞏固2020年共向約2390萬被保用戶提供健康保障服務(wù)，實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入66港億元（+37.4%），占總保費(fèi)比重從32.9%提升至39.5%，其中健康個險人均貢獻(xiàn)上升至453元（3年CAGR23.4%）。由于科技賦能、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)優(yōu)化以及團(tuán)險業(yè)務(wù)收縮，賠付率下降了11.2%至41.8%；由于2020年度進(jìn)一步加大了自由平臺的建設(shè)，獲客、流量成本的上升，導(dǎo)致渠道費(fèi)用率有所上升，至26.9%。但自有渠道的建設(shè)雖會使一個年度的成本上升，但其對長期費(fèi)率下降起到的作用是極大的。3.3.3渠道結(jié)構(gòu)改善，積極發(fā)展自有平臺沉淀客戶自有平臺總保費(fèi)22億元，同比增約94.6%，對公司總保費(fèi)占比提升5%至13%，其中健康生態(tài)在自有平臺保費(fèi)同比增長1.9倍，占比提升9%至32%。積極發(fā)展自有平臺建設(shè)，減少對外第三方渠道的依賴，有利于降低費(fèi)用率，同時提高客戶粘性并進(jìn)行再次銷售，2020年自有平臺加購率達(dá)到16.6%，這就體現(xiàn)了對自有平臺加大投入力度的好處（見表3-3）。表3-33.3.4科技業(yè)務(wù)保持高增勢頭，遠(yuǎn)期將成為業(yè)績增長重點(diǎn)2020年全年，公司對外輸出科技成果實(shí)現(xiàn)營業(yè)收入3.7億元，同比增長35.4%；收入擴(kuò)張的同時，凈虧損3.7億元，虧損同比增長10.0%。2020年研發(fā)投入9億元，在科技基礎(chǔ)支撐下，眾安實(shí)現(xiàn)了科技業(yè)務(wù)發(fā)展和規(guī)模效益初顯，雖然投資規(guī)模較19年有所下降，但長期看來，科技板塊發(fā)展還是前景可期，隨著公司業(yè)務(wù)規(guī)模拓展將帶動運(yùn)營模式趨于成熟。有望成為眾安的利潤貢獻(xiàn)點(diǎn)。（見表3-4）表3-4綜合以上對于眾安保險這一典型互聯(lián)網(wǎng)保險公司的分析，可以看出即使眾安保險成績斐然，但其也是在2020年度首次盈利，根據(jù)對這幾年的財務(wù)報告分析可知，眾安保險目前仍存在著一些問題。因此，我們可以由此來分析總結(jié)我國互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展問題。據(jù)此，下文將具體分析我國互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展現(xiàn)狀，總結(jié)出問題后再進(jìn)行具體研究，最后再提出相應(yīng)的建議。4我國互聯(lián)網(wǎng)保險的現(xiàn)狀和問題分析4.1我國互聯(lián)網(wǎng)保險的現(xiàn)狀4.1.1互聯(lián)網(wǎng)保險保費(fèi)規(guī)模擴(kuò)大2020年，由于新冠肺炎疫情的襲擊，全球經(jīng)濟(jì)都受到了重創(chuàng)，我國成為唯一經(jīng)濟(jì)上行的國家。隨著消費(fèi)水平的不斷增長，不僅是人們的消費(fèi)總量提高了，消費(fèi)質(zhì)量也有了質(zhì)的突破，人們已不再僅僅是追求物質(zhì)消費(fèi)，保險需求也逐步提高。2020年，我國保費(fèi)收入達(dá)47762億元，保險仍在按照著自己的步調(diào)慢慢走進(jìn)消費(fèi)者們的生活中。然而，隨著保險需求的不斷提高，消費(fèi)者們的需求越來越多樣化，已經(jīng)不滿足于傳統(tǒng)保險產(chǎn)品帶給人們的服務(wù)，因此互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展機(jī)會就出現(xiàn)了。在互聯(lián)網(wǎng)和保險行業(yè)接觸的初期，全國有很少數(shù)的保險公司會用到信息技術(shù)，但在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)飛速發(fā)展后，開展了互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的公司越來越多，更是出現(xiàn)了像眾安保險這樣的優(yōu)質(zhì)互聯(lián)網(wǎng)保險公司，保費(fèi)規(guī)模就越來越大。4.1.2互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品日異月新互聯(lián)網(wǎng)保險的出現(xiàn)極大的解放了生產(chǎn)力，不僅減少了保險公司的各種營業(yè)成本，還提高了保險的服務(wù)效率。而今，隨著互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的飛躍式發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)保險也充分利用著科技研發(fā)創(chuàng)新出了一批批地新產(chǎn)品。而互聯(lián)網(wǎng)保險獨(dú)特對營銷方式，即全部都在線上完成業(yè)務(wù)，極大的節(jié)省了營銷費(fèi)用，與傳統(tǒng)保險行業(yè)相比這成為互聯(lián)網(wǎng)保險銷售的一大優(yōu)勢。而節(jié)省下來的費(fèi)用支出，可進(jìn)一步運(yùn)用到產(chǎn)品創(chuàng)新與研發(fā)中，如此就形成了良性循環(huán)，進(jìn)一步促進(jìn)了互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品的創(chuàng)新。4.1.3經(jīng)濟(jì)發(fā)展推動互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展2020年中國GDP首次突破百萬億元，為1015986億元，約合15.63萬億美元。按可比價格較去年增長2.3%。隨著國民經(jīng)濟(jì)的增長，保險消費(fèi)水平也平穩(wěn)提高，互聯(lián)網(wǎng)保險自2010年到2020年期間增長近10倍。我國經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展穩(wěn)定，國家政策法規(guī)也對各類經(jīng)濟(jì)行為做了進(jìn)一步完善，我國人民的收入逐步提高，也隨著保險代理人、保險經(jīng)紀(jì)人對保險知識的普及，保險行業(yè)按照其發(fā)展規(guī)律逐步走到了人們的日常中去。有著如此穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展作為后盾，互聯(lián)網(wǎng)保險應(yīng)該更加重視自身發(fā)展，更好的為社會公眾提供服務(wù)。4.2互聯(lián)網(wǎng)保險存在的缺陷4.2.1互聯(lián)網(wǎng)保險的道德風(fēng)險問題一是投保人的道德風(fēng)險。首先，互聯(lián)網(wǎng)保險大多數(shù)的產(chǎn)品條款都簡單易懂，大多數(shù)網(wǎng)民不需要專業(yè)人員的講解就可以自己完成整個投保過程，整個過程都有著極大的自主性，因此各類投保信息的真實(shí)性就很難辨別，從而使道德風(fēng)險就會增加。其次，投保人容易違背保險的基本原則——“最大誠信原則”，投保人總覺得自己可以“瞞一瞞”，認(rèn)為在網(wǎng)上購買保險審核就會放松，因此就未履行到“如實(shí)告知義務(wù)”。第三，投保人要與被保險人有著“保險利益”，這是購買保險的一個基本原則，但是，互聯(lián)網(wǎng)保險總是會存在著無法辨別的情況，后果就是損害了投保人或被保險人的利益，保險合同無效。二是保險人的道德風(fēng)險。主要表現(xiàn)在保險人對“免責(zé)條款”說明變得淡化。保險人必須要向投保人說明“免責(zé)條款”的相關(guān)內(nèi)容，這是我國《保險法》明確規(guī)定規(guī)定的。然而現(xiàn)在很多互聯(lián)網(wǎng)保險里的“免責(zé)條款”都是投保人自己閱讀的，自己不再主動負(fù)責(zé)。此外，保險人或者第三方平臺為了提高銷量，經(jīng)常進(jìn)行虛假宣傳，應(yīng)該解釋的條款經(jīng)常含糊其辭，讓投保人造成了很大的誤解。4.2.2銷量重于服務(wù)在如今這個追求暴利的保險市場環(huán)境下，互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)與傳統(tǒng)保險行業(yè)一樣，銷售額的高低往往成了他們最為關(guān)注的對象。2019年，眾安投訴量同比增長110.7%，客戶投訴率在全國保險公司都靠前。當(dāng)下各大保險公司都存在這樣的問題，為能夠提高業(yè)績，對于像廣告宣傳、明星代理等銷售環(huán)節(jié)十分重視，投入了很多精力與錢財，但是對于售后或理賠這樣真正影響口碑的服務(wù)不重視，本末倒置，也成了保險口碑差的一個重要原因。在與消費(fèi)者的實(shí)際接觸過程中，保險公司關(guān)注的更多的是獲得更多的保費(fèi)，如何能吸引更多的人，但是消費(fèi)者關(guān)注得更多的是，在之后的售后和理賠過程中，他們能否得到如宣傳所說的那樣的保障。因此，這樣的不良風(fēng)氣，會更加影響保險行業(yè)在社會大眾心中的形象，“保險騙人”這個標(biāo)簽就會一直存在。4.2.3.產(chǎn)品和模式易被復(fù)制互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展模式相對單一，在對某細(xì)分市場進(jìn)行分析解剖后，與合作伙伴對接，根據(jù)客戶需求來設(shè)計產(chǎn)品，之后又通過他們進(jìn)行銷售，進(jìn)入市場后，產(chǎn)品和營銷模式都很容易被競爭對手模仿。眾安的退貨運(yùn)費(fèi)險、航班延誤險等產(chǎn)品推出后，不僅是其他互聯(lián)網(wǎng)保險公司，傳統(tǒng)保險公司也模仿，同類型的產(chǎn)品越來越多。作為成長中的公司，互聯(lián)網(wǎng)保險公司與傳統(tǒng)的保險公司相比，無論是在產(chǎn)品創(chuàng)新、風(fēng)險控制、渠道營銷等方面的資源和能力都不如后者，雖然眾安有著自己獨(dú)特的優(yōu)勢，但在與傳統(tǒng)保險公司的競爭中也不會占據(jù)上風(fēng)，更別說其他的互聯(lián)網(wǎng)保險公司了。4.2.4保險糾紛較高隨著保險需求的提高，市場上會出現(xiàn)越來越多的保險產(chǎn)品，為了能在眾多保險產(chǎn)品中脫穎而出，許多平臺都會進(jìn)行或多或少的虛假宣傳，對于消費(fèi)者來說，這種現(xiàn)象他們很難識別，最終就會得不到自己原來預(yù)想的保障，就會導(dǎo)致投訴率一直居高不下。同樣的，理賠過程也是投保人自己在網(wǎng)上進(jìn)行，無論是相關(guān)資料的傳送還是事故說明等，都會產(chǎn)生過多過少的問題。相反，傳統(tǒng)保險行業(yè)大都通過業(yè)務(wù)員或代理人對不熟悉保險知識的人進(jìn)行一步步的講解，既可以讓他們了解到產(chǎn)品信息，還可以向他們解說一些保險的相關(guān)知識，就會一步步的減少“保險小白”的數(shù)量，在發(fā)生保險事故后，傳統(tǒng)保險行業(yè)就會有專業(yè)的理賠人員一步步跟進(jìn)，這也是互聯(lián)網(wǎng)保險無法做到的。4.2.5監(jiān)管力度不夠互聯(lián)網(wǎng)保險公司充分利用著信息技術(shù)適應(yīng)時代的進(jìn)步，滿足著客戶的多方面需求，但與此同時也帶來了安全隱患。因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)保險相關(guān)法律法規(guī)還不是特別完善，有很多違法行為或不合理行為一直存在。不止是保險公司會無意間打法律“擦邊球”，對第三方平臺，一直都未建立有效的監(jiān)察機(jī)制，甚至?xí)霈F(xiàn)有不法分子合伙在第三方平臺上銷售假保單和制造假的理賠等違法行為。這不僅對保險公司帶來了口碑的問題，影響了消費(fèi)者的利益，更給社會帶來了很大程度的傷害。5完善我國互聯(lián)網(wǎng)保險的對策建議5.1進(jìn)一步研發(fā)人工智能目前，人工智能在各個行業(yè)都算是正發(fā)展的新興技術(shù)，作為互聯(lián)網(wǎng)保險公司，與傳統(tǒng)保險公司相比，最突出的優(yōu)勢就是在于網(wǎng)絡(luò)科技的研發(fā)與應(yīng)用。在當(dāng)前大數(shù)據(jù)運(yùn)行模式下，國家也對人工智能的發(fā)展高度重視，一部部宏觀政策相應(yīng)出臺。提升行業(yè)競爭力，無論是傳統(tǒng)保險公司還是互聯(lián)網(wǎng)保險公司，必須從科技創(chuàng)新這個領(lǐng)域入手，加大對保險科技尤其是人工智能的資金投入，要準(zhǔn)更要精，努力提升運(yùn)作效率。5.2優(yōu)化與創(chuàng)新保險產(chǎn)品當(dāng)然，加強(qiáng)對保險科技的重視，并不是意味著要將全部精力都投入到技術(shù)研發(fā)中，對于保險公司來說，保險產(chǎn)品才是立足的根本?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)與保險的融合質(zhì)量，是當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)保險高質(zhì)量發(fā)展的重要保障。因此，互聯(lián)網(wǎng)保險公司要重視已經(jīng)研發(fā)的科學(xué)技術(shù)在產(chǎn)品上的運(yùn)用，重視產(chǎn)品真正的內(nèi)涵而不是運(yùn)用科技給產(chǎn)品做各種華麗的包裝，重視科技與產(chǎn)品的融合才能更準(zhǔn)確地迎合消費(fèi)者的喜好，讓投入到科技研發(fā)上的資金真是起到作用。新時代的創(chuàng)新性保險產(chǎn)品是二者深度融合的象征，同時也為我國保險行業(yè)乃至金融領(lǐng)域的發(fā)展產(chǎn)生了源源不斷的動力。5.3建立風(fēng)險預(yù)警機(jī)制風(fēng)險預(yù)警技術(shù)是在全球都廣泛運(yùn)用的一種風(fēng)險管理辦法。首先，建立風(fēng)險預(yù)警機(jī)制，規(guī)避操作風(fēng)險。就意味著通過預(yù)警機(jī)制，監(jiān)測企業(yè)的內(nèi)部組織管理并建立模型，找出企業(yè)內(nèi)部操作存在的問題，并對違規(guī)操作進(jìn)行有效的控制來防范風(fēng)險。其次，利用人工智能與大數(shù)據(jù)等科技等運(yùn)用與各種金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)生聯(lián)系，從而建立模型，充分分析整合各類資源，列出可能會導(dǎo)致風(fēng)險的人員“黑名單”，預(yù)防經(jīng)營風(fēng)險5.4注重員工素質(zhì)培養(yǎng)在傳統(tǒng)保險公司，員工的素質(zhì)培養(yǎng)一直是企業(yè)發(fā)展相當(dāng)重視的一個環(huán)節(jié)。即使是在人工智能快速發(fā)展的今天，行業(yè)的進(jìn)步還是離不開專業(yè)技術(shù)人員的支撐。我國保險行業(yè)的發(fā)展，更需要專業(yè)性強(qiáng)，學(xué)習(xí)能力強(qiáng)的人才。對于互聯(lián)網(wǎng)保險來說，公司員工要追上科技發(fā)展的節(jié)奏，不僅要有著高度的專業(yè)性，還要有著高度的數(shù)據(jù)敏感性，要懂得更高效率的識別數(shù)據(jù)、采集數(shù)據(jù)之后再進(jìn)行專業(yè)化的數(shù)據(jù)分析。有了好的產(chǎn)品一定要有好的技術(shù)人員來秉承，因此，互聯(lián)網(wǎng)保險公司要重視專業(yè)人才的培養(yǎng)與挖掘，將自己的專業(yè)思維更投入地運(yùn)用到保險產(chǎn)品中。5.5強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)保險多方面監(jiān)管一是強(qiáng)化網(wǎng)絡(luò)安全。在面對客戶信息、資金安全、支付安全等方面，監(jiān)管部門要督促互聯(lián)網(wǎng)保險公司增加技術(shù)投資，加強(qiáng)技術(shù)防護(hù)。對于那些與保險公司合作的第三方平臺，要嚴(yán)加規(guī)范其人員管理，規(guī)范相應(yīng)的營銷方式與內(nèi)容，加強(qiáng)第三方渠道監(jiān)管。二是各類市場準(zhǔn)入監(jiān)管。在企業(yè)方面，尤其是對于那些即將進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)保險領(lǐng)域的公司及平臺，相關(guān)部門一定要嚴(yán)格審查他們的經(jīng)營資質(zhì)。在人員方面，要重視的就是從業(yè)人員的資質(zhì)審核，尤其是負(fù)責(zé)互聯(lián)網(wǎng)保險核保和理賠的員工，要讓這些人員明確責(zé)任意識也十分重要。最后就是新產(chǎn)品方面，目前，各個公司都十分注重新產(chǎn)品的研發(fā)，從而導(dǎo)致進(jìn)入消費(fèi)市場的產(chǎn)品日新月異，質(zhì)量也是參差不齊，因此對新產(chǎn)品的審查也是十分重要的。要確保進(jìn)入到消費(fèi)者眼前的產(chǎn)品一定是合法的，備案資料是完整的，只有在源頭上做好把控，消費(fèi)者的權(quán)益才能得到切實(shí)保障。三是提升監(jiān)管人員的專業(yè)素質(zhì)。不僅是要加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)保險公司的員工素質(zhì)，監(jiān)管人員的素質(zhì)也影響著市場的運(yùn)行。互聯(lián)網(wǎng)保險的監(jiān)管人員，既要懂金融知識，又要懂互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)，因此，要多讓監(jiān)管人員參與實(shí)踐研究，在實(shí)踐中提高自己的專業(yè)能力。參考文獻(xiàn)[1]李霞.保險營銷新形式--網(wǎng)絡(luò)營銷[J].科技信息.2010，(06)：45-47[2]李飛燕.電子商務(wù)為保險營銷墊底[J].計算機(jī)周刊.2012，（09）：22-23[3]Herzenstein,Dholakia&Andrews(2010):StrategicHerdingBehaviornPeer-to-PeerLoanAuctions[J].NewarkDE;Houston,TX，2010,12（04）：99-102[4]Klaf,M.(2008):PeertoPeerLending:AuctioningMicrocreditsvertheIntern