小微企業(yè)信貸存在問題及對策分析摘要：隨著金融市場的發(fā)展和開放程度的不斷提高，各商業(yè)銀行信貸業(yè)務正面臨前所未有的激烈地競爭和挑戰(zhàn)，小微企業(yè)信貸逐漸成為突破業(yè)務瓶頸和發(fā)展限制的重中之重。本文在闡述小微企業(yè)信貸業(yè)務在發(fā)展中存在的風險，并為商業(yè)銀行提出相應的應對策略，以期望能為小微企業(yè)信貸的相關理論研究以及商業(yè)銀行的小微企業(yè)信貸商業(yè)實踐提供一定的幫助、啟示和借鑒。關鍵詞：小微企業(yè)信貸；金融風險；風險對策中圖分類號：F830文獻識別碼：A文章編號：1001-828X（2016）010-000-01一、引言小微企業(yè)作為我國數(shù)量較多的一類企業(yè)，在我國經(jīng)濟發(fā)展中起到了不可估量的促進作用。融資難這一問題仍舊是阻礙小微企業(yè)發(fā)展的主要因素。鑒于此，本文從銀行對小微企業(yè)信貸風險管理的研究出發(fā)，迎合領域熱點，對商業(yè)銀行的小微企業(yè)信貸現(xiàn)狀進行了分析，希望能為銀行的相關決策者和領導者的相關決策和判斷提供一定的幫助。二、小微企業(yè)信貸發(fā)展風險分析我國小微企業(yè)信貸業(yè)務發(fā)展雖然十分迅速，勢頭良好，但是在發(fā)展中仍存在許多亟需改善的問題，并且存在一些由小微企業(yè)本身特點所決定的風險。（一）信用風險根據(jù)銀監(jiān)會數(shù)據(jù)統(tǒng)計，截止2014年年底，我國小企業(yè)在信貸業(yè)務中不良率為2.02%，其中單戶授信500萬元以下小企業(yè)貸款不良率已高達5.14%，然而，商業(yè)銀行各業(yè)務整體的不良貸款率才只有1%而已。這就足以說明商業(yè)銀行為什么對微小企業(yè)的信貸要求如此苛刻，在這個基礎上還依然不愿放貸給微小企業(yè)。（二）操作風險在實踐中，引發(fā)信貸業(yè)務操作風險的因素有：各銀行自身普遍存在監(jiān)控系統(tǒng)不嚴密、操作流程不完善、員工道德素質(zhì)與業(yè)務水平不高等。當前中國小微信貸業(yè)務整體還處于起步階段，專門負責小微企業(yè)的部門只有少部分支行具有，即使有成立的專業(yè)化程度也不高。（三）市場風險小微企業(yè)信貸業(yè)務的經(jīng)營范圍一般是國內(nèi)市場中波動較小的行業(yè)，如零售與批發(fā)、餐飲業(yè)、加工制造業(yè)，國家統(tǒng)計局對全國3.9萬戶規(guī)模以下工業(yè)企業(yè)進行了抽樣調(diào)查，調(diào)查顯示工業(yè)小微企業(yè)經(jīng)營狀況良好的比例只有21.1%，其中微型企業(yè)經(jīng)營狀