1．存款貨幣銀行經(jīng)營(yíng)哪些業(yè)務(wù)?什么是表外業(yè)務(wù)，這類業(yè)務(wù)為什么越來(lái)越受到重視?幾類業(yè)務(wù)之間存在著怎樣的相互制約關(guān)系?答：（1）存款貨幣銀行的業(yè)務(wù)包括負(fù)債業(yè)務(wù)、資產(chǎn)業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)和表外業(yè)務(wù)。負(fù)債業(yè)務(wù)是指形成存款貨幣銀行資金來(lái)源的業(yè)務(wù)，這些資金來(lái)源包括自有資金和吸收外來(lái)資金兩個(gè)方面。資產(chǎn)業(yè)務(wù)是指存款貨幣銀行將自己通過(guò)負(fù)債業(yè)務(wù)所聚集的貨幣資金加以運(yùn)用的業(yè)務(wù)，包括貼現(xiàn)、貸款、證券投資和租賃業(yè)務(wù)。中間業(yè)務(wù)是指銀行并不需要?jiǎng)佑米约旱馁Y金而代理客戶承辦支付和其他委托事項(xiàng)，并據(jù)以收取手續(xù)費(fèi)的業(yè)務(wù)，主要包括傳統(tǒng)的匯兌業(yè)務(wù)、信用證業(yè)務(wù)、代收業(yè)務(wù)、代客買賣業(yè)務(wù)、承兌業(yè)務(wù)、信托業(yè)務(wù)、代理融通業(yè)務(wù)和銀行卡業(yè)務(wù)等。表外業(yè)務(wù)是指凡未列入銀行資產(chǎn)負(fù)債表內(nèi)且不影響資產(chǎn)負(fù)債總額的業(yè)務(wù)。廣義的表外業(yè)務(wù)既包括傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù)，又包括金融創(chuàng)新中產(chǎn)生的一些有風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)，如互換、期權(quán)、期貨、遠(yuǎn)期利率協(xié)議、票據(jù)發(fā)行便利、貸款承諾、備用信用證等業(yè)務(wù)，通常所說(shuō)的表外業(yè)務(wù)專指后一類，即狹義表外業(yè)務(wù)。（2）表外業(yè)務(wù)越來(lái)越受到重視的原因：在過(guò)去的二十多年中，新技術(shù)的發(fā)展和政府對(duì)監(jiān)管的放松為銀行開拓表外業(yè)務(wù)創(chuàng)造了良好的條件。同時(shí)，銀行面對(duì)來(lái)自其他非銀行金融機(jī)構(gòu)對(duì)貸款客戶的競(jìng)爭(zhēng)壓力，也迫使其必須開拓新的收入來(lái)源。在這種情況下，表外業(yè)務(wù)迅速發(fā)展起來(lái)，尤其側(cè)重對(duì)有風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的拓展。從發(fā)展規(guī)?？?，不少西方國(guó)家大銀行的表外業(yè)務(wù)量已大大超過(guò)其表內(nèi)業(yè)務(wù)量；從收益看，不少銀行的表外業(yè)務(wù)收入遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)其表內(nèi)業(yè)務(wù)收入。（3）幾類業(yè)務(wù)之間的相互制約關(guān)系：①資產(chǎn)業(yè)務(wù)和負(fù)債業(yè)務(wù)屬于商業(yè)銀行的信用業(yè)務(wù)，是商業(yè)銀行的主要傳統(tǒng)業(yè)務(wù)。其中資產(chǎn)業(yè)務(wù)代表了銀行對(duì)其營(yíng)運(yùn)資金的運(yùn)用，也是商業(yè)銀行賴以取得利息收入的重要來(lái)源；

負(fù)債業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行通過(guò)各種方式組織和籌集資金，是資產(chǎn)業(yè)務(wù)的前提和條件，是商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)。②中間業(yè)務(wù)的發(fā)展可以使銀行合理占用客戶資金，大大增加銀行的資金來(lái)源和擴(kuò)大實(shí)力。但是，商業(yè)銀行的所有中間業(yè)務(wù)都是建立在信用業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上的，客戶委托商業(yè)銀行辦理各項(xiàng)中間業(yè)務(wù)，大都是該客戶與該銀行有存款或貸款聯(lián)系，雙方具有信用業(yè)務(wù)的關(guān)系。商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)與資產(chǎn)業(yè)務(wù)相交織，又可以促進(jìn)資產(chǎn)業(yè)務(wù)的不斷擴(kuò)大，所以中間業(yè)務(wù)與資產(chǎn)業(yè)務(wù)相互促進(jìn)。

③中間業(yè)務(wù)（含表外業(yè)務(wù)）與資產(chǎn)、負(fù)債業(yè)務(wù)在業(yè)務(wù)范圍的外延上具有交叉性，主要集中表現(xiàn)在銀行卡、信用證和承兌等業(yè)務(wù)的歸屬上。就其性質(zhì)而言，銀行卡業(yè)務(wù)、信用證業(yè)務(wù)和承兌業(yè)務(wù)既屬于商業(yè)銀行的傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)，又因其會(huì)形成銀行的“或有資產(chǎn)”、“或有負(fù)債”，或轉(zhuǎn)化為表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負(fù)債而可歸入表內(nèi)業(yè)務(wù)之列，因此，商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)在一定條件下完全有可能直接或間接轉(zhuǎn)化為商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)或表內(nèi)負(fù)債，從而構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)業(yè)務(wù)或表內(nèi)負(fù)債業(yè)務(wù)。2．金融創(chuàng)新指的是什么?為什么創(chuàng)新活動(dòng)形成一種趨勢(shì)?從經(jīng)濟(jì)發(fā)展的角度來(lái)看，創(chuàng)新的意義何在，同時(shí)帶來(lái)了哪些問(wèn)題?答：（1）金融創(chuàng)新是指突破金融業(yè)多年傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)局面，在金融工具、金融方式、金融技術(shù)、金融機(jī)構(gòu)以及金融市場(chǎng)等方面均進(jìn)行了明顯的創(chuàng)新、變革。（2）金融創(chuàng)新之所以形成一種趨勢(shì)，是因?yàn)檫@種創(chuàng)新浪潮反映了經(jīng)濟(jì)發(fā)展的客觀要求。當(dāng)今世界的經(jīng)濟(jì)處于不斷發(fā)展的進(jìn)程中，日新月異的技術(shù)進(jìn)步使得經(jīng)濟(jì)的發(fā)展不斷突破時(shí)間、地域以及各種社會(huì)傳統(tǒng)的界限，涌現(xiàn)出更多、更新的為人類文明生存與發(fā)展所需的行業(yè)、部門、模式和手段。在這樣的背景下，就會(huì)從不同角度、不同層次對(duì)金融服務(wù)提出新的要求。但是，原有的金融機(jī)構(gòu)、金融工具、金融業(yè)務(wù)操作方式、金融市場(chǎng)組織形式和融資技巧等在某種程度上比較落后、缺乏效率。所以必然導(dǎo)致突破原有樊籬的金融創(chuàng)新形成一種趨勢(shì)。（3）反映經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融創(chuàng)新，已對(duì)并將繼續(xù)對(duì)整個(gè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起著有力的推動(dòng)作用，其意義主要表現(xiàn)在：①使得金融工具多樣化、靈活化。創(chuàng)新的金融工具一般具有更高的流動(dòng)性，且金額大小均有，適合不同投資者需要。②使金融機(jī)構(gòu)傳統(tǒng)的分工格局被突破，彼此業(yè)務(wù)全面交叉。如商業(yè)銀行普遍開始涉足證券業(yè)務(wù)；不少其他金融機(jī)構(gòu)也開始辦理支票存款這類商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)。金融業(yè)務(wù)日趨綜合化、全面化的格局在形成。③使一些國(guó)家在既成事實(shí)面前被迫放寬某些金融行政管制或取消、修改一些法令法規(guī)。3．商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的三原則——盈利性、流動(dòng)性和安全性，它們相互之間的關(guān)系應(yīng)該怎樣把握？為實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)原則的資產(chǎn)一負(fù)債管理，其理論發(fā)展的脈絡(luò)是怎樣的?答：（1）商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的三原則——盈利性、流動(dòng)性和安全性，它們既是統(tǒng)一的，又是相互矛盾的。一般說(shuō)來(lái)，安全性與流動(dòng)性是正相關(guān)的：流動(dòng)性較強(qiáng)的資產(chǎn)，風(fēng)險(xiǎn)較小，安全有保障。但它們與盈利性往往有矛盾：流動(dòng)性強(qiáng)，安全性好，盈利率一般較低；盈利性較高的資產(chǎn)，往往流動(dòng)性較差，風(fēng)險(xiǎn)較大。因此，銀行在其經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，經(jīng)常面臨兩難選擇。對(duì)此，只能從現(xiàn)實(shí)出發(fā)，統(tǒng)一協(xié)調(diào)，尋求最佳的均衡點(diǎn)。（2）為實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)原則的資產(chǎn)一負(fù)債管理，西方商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理理論經(jīng)歷了資產(chǎn)管理、負(fù)債管理、資產(chǎn)負(fù)債綜合管理的演變過(guò)程。1）資產(chǎn)管理理論該理論的三個(gè)發(fā)展階段第一階段：商業(yè)貸款理論（真實(shí)票據(jù)論）。該理論認(rèn)為，為了應(yīng)付其不可預(yù)期的提取存款的流動(dòng)性需要，商業(yè)銀行應(yīng)使資產(chǎn)保持足夠的流動(dòng)性，資產(chǎn)業(yè)務(wù)應(yīng)集中于短期和商業(yè)性貸款。第二階段：預(yù)期收入理論。該理論于本世紀(jì)初提出，認(rèn)為商業(yè)銀行資產(chǎn)不一定局限于短期自償性貸款，可將其相當(dāng)一部分分布在需要款項(xiàng)時(shí)可立即出售的證券資產(chǎn)上，從而擴(kuò)大了商業(yè)銀行資產(chǎn)范圍，在保證一定流動(dòng)性和安全性的基礎(chǔ)上增加盈利。第三階段：預(yù)期收入理論。該理論產(chǎn)生于40年代末，認(rèn)為無(wú)論放款期限長(zhǎng)短，只要借款人具有可靠的收入，就不至于影響流動(dòng)性。它主張商業(yè)銀行應(yīng)把借款人的預(yù)期收入作為衡量其貸款償還能力的標(biāo)志，并以此來(lái)重新協(xié)調(diào)流動(dòng)性，安全性和盈利性，從而使商業(yè)銀行跳出短期性的局限，開始向長(zhǎng)期性經(jīng)濟(jì)活動(dòng)大量滲透，促進(jìn)資產(chǎn)業(yè)務(wù)的多樣化。上述的幾個(gè)發(fā)展階段，是以對(duì)資產(chǎn)流動(dòng)性的不同理解，來(lái)擴(kuò)大銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)規(guī)模和范圍，目的是在保證必要的流動(dòng)性水平的同時(shí)盡可能的提高盈利水平。但因影響流動(dòng)性的不確定因素增加，又加大了商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)。2）負(fù)債管理理論20世紀(jì)60年代，由于經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要銀行大量的資金支持，以及銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的加劇，商業(yè)銀行需要拓展資金來(lái)源，以取得更多的資金。銀行的流動(dòng)性不僅可以通過(guò)加強(qiáng)資產(chǎn)管理獲得，也可以通過(guò)負(fù)債管理，即向外借款來(lái)提供。因此，銀行無(wú)需經(jīng)常保有大量高流動(dòng)性資產(chǎn)，而應(yīng)將資金投入到更有利可圖的資產(chǎn)上。所以，負(fù)債管理的核心是：銀行主動(dòng)以借入資金來(lái)保持銀行的流動(dòng)性，從而擴(kuò)大資產(chǎn)業(yè)務(wù)，增加銀行收益。但負(fù)債管理也有明顯的缺陷：a．提高了銀行的融資成本。b．因金融市場(chǎng)的變幻莫測(cè)而增加了經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。c．由于忽視自有資本的補(bǔ)充而不利于銀行穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)。3）資產(chǎn)負(fù)債綜合管理理論20世紀(jì)80年代，由于金融市場(chǎng)的發(fā)展和