摘要近年來，隨著我國經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，民間借貸日益興起。對緩解企業(yè)融資和信貸不足，活躍市場具有重要作用。但與此同時(shí)，由于過度投資，民間借貸案件數(shù)量不斷增加，案件數(shù)量龐大，高息現(xiàn)象普遍存在。本文從民間借貸糾紛日益增多的現(xiàn)狀出發(fā)，分析了民間借貸糾紛激增的原因，并就如何有效化解此類糾紛提出了相關(guān)對策。關(guān)鍵詞：民間借貸糾紛；現(xiàn)狀；原因；對策

前言目前，民間借貸活動(dòng)正在全國各地興起。作為一種具有深厚歷史背景的民間融資模式，它為中國特色社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)體制改革、為中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展、為大眾創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新提供了新鮮血液。在此背景下，民間借貸以其自身的豐富性、多樣性和完整性解決了再融資過程中的一些矛盾。但現(xiàn)階段國內(nèi)相關(guān)立法尚不完善，導(dǎo)致民間借貸活動(dòng)缺乏規(guī)范，民間借貸風(fēng)險(xiǎn)加大，隱患重重，這使得對民間資本的有效監(jiān)管和健康引導(dǎo)成為當(dāng)前經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的一個(gè)重要問題。相應(yīng)的配套法律法規(guī)有待完善和細(xì)化，社會(huì)信用體系尚未形成，風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)淡薄，這也使得民間借貸糾紛案件高發(fā)、多樣化，進(jìn)一步加大了案件審理的難度。民間借貸的概念民間借貸是指一方將一定數(shù)額的資金轉(zhuǎn)移給另一方，另一方按照約定返還貸款并支付利息的民事法律行為。民間借貸作為一種民間融資活動(dòng)，在活躍民間資金、促進(jìn)民營經(jīng)濟(jì)發(fā)展、改善人民生產(chǎn)生活等方面發(fā)揮著重要作用。然而，由于我國民間借貸缺乏規(guī)范，民間借貸糾紛時(shí)有發(fā)生并不斷上升。從民間借貸糾紛的特點(diǎn)看，民間借貸糾紛逐年增多，基層法院民間借貸糾紛案件逐年增多。而且，民間借貸糾紛在法院的執(zhí)行率遠(yuǎn)低于全院。特別是中止、終止執(zhí)行的案件太多，執(zhí)行申請人的合法利益得不到充分實(shí)現(xiàn)，引起了一些當(dāng)事人的不滿。與此同時(shí)，民間借貸糾紛的標(biāo)的物呈上升趨勢，案件數(shù)量逐年增加，民間借貸糾紛的風(fēng)險(xiǎn)不斷加大。由于民間借貸缺乏規(guī)范，一些違規(guī)放貸現(xiàn)象逐漸出現(xiàn)。民間借貸糾紛導(dǎo)致的社會(huì)不良現(xiàn)象民間借貸產(chǎn)生的法律糾紛不斷增加近年來，我國民間借貸市場發(fā)展迅速，民間借貸事件也日益增多。近年來，臺(tái)州法院民間借貸案件的總量和增量不斷增加。以浙江省臺(tái)州市為例，2019年，臺(tái)州市二院共受理民間借貸案件12802件，占合同糾紛的36.31%。2017年，合同糾紛36502件，上升至47.08%，占合同糾紛的近一半。2017年，民間借貸案件9033起，占新增案件的60%。由此可見，民間借貸糾紛的舉報(bào)情況不容忽視。這不僅浪費(fèi)了大量的司法資源，而且容易引發(fā)社會(huì)問題。貸款脫離實(shí)體經(jīng)濟(jì)，導(dǎo)致產(chǎn)業(yè)共同化我國現(xiàn)有銀行一年期定期存款基準(zhǔn)利率為3%，各商業(yè)銀行普遍上調(diào)至3.25%-3.3%之間。但這與民間借貸有很大差距。資本追求自然利益的本質(zhì)不斷地誘惑著人們追求利潤。事實(shí)上，很多創(chuàng)業(yè)者都集中在熱錢集中的行業(yè)（如一系列的炒房熱、房地產(chǎn)熱、電影熱、礦山熱，甚至金錢熱），這必然導(dǎo)致一些行業(yè)的共同發(fā)展。但市場的發(fā)展是有規(guī)律的。當(dāng)泡沫經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定程度，泡沫就會(huì)破裂。當(dāng)泡沫破滅時(shí)，首先損失的將是沒有實(shí)體經(jīng)濟(jì)支撐的企業(yè)，與另一家保持密切合作的公司，最終牽連到該公司的員工甚至員工和家屬。因此，如果民間借貸資金出現(xiàn)問題，就可能產(chǎn)生多米諾骨牌效應(yīng)，威脅經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)穩(wěn)定。民間借貸風(fēng)險(xiǎn)逐漸滲透到銀行銀行信貸和民間借貸是社會(huì)最重要的融資手段。當(dāng)前，社會(huì)資金總體緊張，民間借貸與銀行信貸交叉滲透的現(xiàn)象主要表現(xiàn)在兩個(gè)方面：一方面，有人根據(jù)民間借貸的利益，以民間借貸的形式發(fā)放貸款；另一方面，銀行貸款到期后，企業(yè)或個(gè)人籌集資金資金通過民間借貸償還銀行貸款并申請新銀行，相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，民間融資呈現(xiàn)大量銀行存款，且銀行負(fù)債結(jié)構(gòu)呈現(xiàn)短期化趨勢。2017-2020年三年間，銀行機(jī)構(gòu)定期儲(chǔ)蓄存款占比低于30%，貸款占中長期貸款的比重超過55%。這些行為容易導(dǎo)致銀行資金鏈的斷裂和銀行發(fā)放貸款的風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)前我國民間借貸糾紛增長的成因高額利息的驅(qū)使閑置資金的存在和經(jīng)濟(jì)的發(fā)展使得民間借貸發(fā)展迅速。一方面，民間借貸的高利貸是銀行高利貸的數(shù)倍。同時(shí)，根據(jù)城市發(fā)展的需要，一些地區(qū)開展城中村改造工程，居民得到大量拆遷補(bǔ)償，居民在高利率的吸引下可能放貸。行業(yè)監(jiān)管、法律不完善在行業(yè)監(jiān)管中，由于民間借貸大多比較隱蔽，有時(shí)對其監(jiān)管存在很多盲點(diǎn)；在司法領(lǐng)域，司法是被動(dòng)的，所以只有民間借貸行為出現(xiàn)重大問題，構(gòu)成非法集資或者非法吸收公眾存款的，才可以追究。這種事后管理，對金融安全和社會(huì)穩(wěn)定相當(dāng)不利。無擔(dān)保作保障民間金融資金需求的主要對象是中小企業(yè)和個(gè)人。雙方法律意識(shí)淡薄，貸款手續(xù)不依法辦理，相應(yīng)的抵押物和擔(dān)保物未約定。一旦整個(gè)供求關(guān)系的某個(gè)環(huán)節(jié)出現(xiàn)問題，就是民間借貸糾紛的隱患。我國沒有一個(gè)完整的信用制裁體系，無法用高息償還，高息債務(wù)可能導(dǎo)致企業(yè)破產(chǎn)，引發(fā)群體借貸糾紛。我國民間借貸糾紛的應(yīng)對策略加強(qiáng)金融監(jiān)管，改革服務(wù)體系只有完善金融監(jiān)管體系，才能最大限度地降低民間借貸風(fēng)險(xiǎn)。對此，要注重政府監(jiān)管與行業(yè)自律相結(jié)合，科學(xué)界定相關(guān)職能部門的監(jiān)管職責(zé)，盡快構(gòu)建政府主導(dǎo)的模式，人民銀行監(jiān)管部門履行監(jiān)管職能，工商行政管理部門建立稅務(wù)等廣泛參與的金融監(jiān)管體系，完善民間借貸信息收集機(jī)制，并盡可能充分掌握相關(guān)信息，促進(jìn)科技發(fā)展要學(xué)會(huì)統(tǒng)計(jì)民間借貸資金總量，預(yù)測其發(fā)展趨勢，督促民間借貸機(jī)構(gòu)依法開展借貸活動(dòng)。加強(qiáng)訴訟調(diào)解工作在立案過程中，要注重訴訟指導(dǎo)，強(qiáng)化指導(dǎo)訴訟、立案、接訪、咨詢等司法服務(wù)功能，加強(qiáng)訴訟指導(dǎo)，落實(shí)權(quán)利義務(wù)告知和訴訟風(fēng)險(xiǎn)警示，及時(shí)說明權(quán)利，引導(dǎo)當(dāng)事人正確行使訴訟權(quán)利，增強(qiáng)訴訟風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。要加強(qiáng)訴訟調(diào)解，使案件得以審結(jié)。雙方應(yīng)主動(dòng)解決親友糾紛，為調(diào)解親友糾紛打下良好的基礎(chǔ)。對于中小企業(yè)或個(gè)體戶民間借貸案件，法院應(yīng)從大局出發(fā)。一方面要保障借款人的債權(quán)，另一方面要保障企業(yè)的正常經(jīng)營。通過債轉(zhuǎn)股、降息、期貨等形式，促進(jìn)借款人與借款人的和解，避免中小企業(yè)破產(chǎn)等影響社會(huì)安定團(tuán)結(jié)的事件發(fā)生，切實(shí)解決問題，和諧解決貸款糾紛。由于原告和被告的借貸活動(dòng)一般都是隱蔽的，由于缺乏證人的確認(rèn)，當(dāng)事人發(fā)生糾紛時(shí)才進(jìn)入法庭。通過法院嚴(yán)肅的司法活動(dòng)，在查清案件事實(shí)的基礎(chǔ)上，充分尊重當(dāng)事人的訴求，向當(dāng)事人講解相關(guān)法律知識(shí)，使當(dāng)事人有合理的聯(lián)系。然后，根據(jù)案件的具體情況，采取分期或延長還款期的方式進(jìn)行調(diào)解。即使不能達(dá)成協(xié)議，雙方的矛盾也應(yīng)盡量解決。加大執(zhí)行力度，樹立司法權(quán)威目前，我國社會(huì)信用體系建設(shè)還沒有達(dá)到理想水平，還沒有形成健全統(tǒng)一的相關(guān)立法，僅僅依靠部門文件。不同部門之間沒有緊密的信息共享關(guān)系。相當(dāng)一部分部門以保密為借口拒絕向社會(huì)信用體系提供相關(guān)數(shù)據(jù)和信息，這使得領(lǐng)導(dǎo)部門無法充分了解相關(guān)數(shù)據(jù)。目前，我國最高人民法院和有關(guān)單位已經(jīng)聯(lián)合提出了很多對失信行為的處罰措施。法院必須加強(qiáng)對民間借貸糾紛的執(zhí)法力度，及時(shí)落實(shí)申請人的訴求，樹立司法權(quán)威。在民間借貸糾紛案件的執(zhí)行中，要堅(jiān)持和解優(yōu)先、各方合作、執(zhí)法配合的原則。在執(zhí)行中，要注意疏通被執(zhí)行人的思想，努力實(shí)現(xiàn)和解執(zhí)行。同時(shí)，要充分利用社會(huì)各界力量，逐步完善執(zhí)法聯(lián)動(dòng)威懾機(jī)制，督促當(dāng)事人主動(dòng)履行、拒絕履行，以維護(hù)法律尊嚴(yán)和申請人合法權(quán)益，被執(zhí)行人應(yīng)當(dāng)及時(shí)采取強(qiáng)制執(zhí)行的形式。構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。加大違法借貸懲處力度由于缺乏相關(guān)監(jiān)管，一些機(jī)構(gòu)和個(gè)人趁機(jī)鉆空子。為了牟利，他們無視法律，從事非法吸收存款等非法集資活動(dòng)。暴力討債也發(fā)生在許多地方。針對上述問題，首先，要按照《取締非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融經(jīng)營活動(dòng)辦法》，堅(jiān)決將非法開展民間借貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)從民間金融市場中剔除。同時(shí)，他們應(yīng)該受到經(jīng)濟(jì)上的懲罰。違反刑法有關(guān)規(guī)定的，依法追究刑事責(zé)任。針對非法集資放貸、暴力討債、套現(xiàn)、違規(guī)辦理“校園貸”業(yè)務(wù)等行為，我們違反了《中華人民共和國刑法》的規(guī)定，堅(jiān)決追究相關(guān)機(jī)構(gòu)及其責(zé)任人的刑事責(zé)任。有證據(jù)證明涉嫌高利貸、賭債或者非法吸收公眾存款的，應(yīng)當(dāng)及時(shí)向公安部門報(bào)告，公安部門應(yīng)當(dāng)查明真相，加大對高利貸案件和非法集資等違法行為的打擊力度；市場監(jiān)督管理部門和工商行政管理部門要加強(qiáng)日常監(jiān)管，定期走訪檢查，安排暗訪，堅(jiān)決取締違法違規(guī)行為。要遏制違法犯罪放貸勢頭，消除金融放貸市場秩序，確保民間借貸合法有序。完善民間借貸的監(jiān)管顯然，為了促進(jìn)民間借貸發(fā)展步入規(guī)范健康的軌道，有效降低民間借貸領(lǐng)域違約和糾紛的概率，使相關(guān)司法實(shí)踐真正合法化，提高民間借貸糾紛審判的公正性，有必要檢討民間借貸糾紛，逐步出臺(tái)系統(tǒng)完善的專門立法?，F(xiàn)階段，隨著國內(nèi)立法技術(shù)和相關(guān)經(jīng)驗(yàn)的積累，很難出臺(tái)這樣的專門立法。但縱觀其他國家，民間借貸的立法經(jīng)驗(yàn)相對成熟，可以在充分結(jié)合當(dāng)前實(shí)際情況的基礎(chǔ)上加以借鑒。第一，準(zhǔn)入機(jī)制。不同國家的準(zhǔn)入制度不同，但大致可分為以下兩類：一類是對民間借貸實(shí)行寬松的市場準(zhǔn)入制度，民間借貸機(jī)構(gòu)不需要取得許可證或接受實(shí)質(zhì)性審計(jì)；另一類是實(shí)行嚴(yán)格的市場準(zhǔn)入制度。從事民間借貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，必須取得有關(guān)部門頒發(fā)的營業(yè)執(zhí)照，并經(jīng)過嚴(yán)格審核，否則可視為犯罪。目前，國內(nèi)外民間借貸的發(fā)展還存在較大差距，相當(dāng)一部分參與者的實(shí)際能力無法準(zhǔn)確認(rèn)定。因此，本文認(rèn)為我國現(xiàn)階段應(yīng)實(shí)行嚴(yán)格的準(zhǔn)入機(jī)制。要想成為民間借貸市場的參與者，必須先向相關(guān)部門提出申請，由相關(guān)部門對資金數(shù)額和從業(yè)人員資質(zhì)進(jìn)行實(shí)質(zhì)性審核。只有通過考試，才能取得開展民間借貸業(yè)務(wù)的許可證。第二，退出機(jī)制。2015年10月1日生效的最高人民法院《審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》，沒有對民間借貸參與人特別是專業(yè)機(jī)構(gòu)如何退出作出詳細(xì)解釋。目前主要依靠一般企業(yè)的退出機(jī)制。立法的缺失使得自然人參與者的權(quán)益難以得到充分保護(hù)，這間接導(dǎo)致民間借貸在借貸領(lǐng)域的高風(fēng)險(xiǎn)，甚至引發(fā)社會(huì)事件。鑒于此，本文認(rèn)為應(yīng)借鑒正規(guī)金融機(jī)構(gòu)清算和終止的規(guī)定，建立民間借貸參與人退出機(jī)制。當(dāng)民間借貸機(jī)構(gòu)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)苗頭時(shí)，應(yīng)在第一時(shí)間發(fā)出預(yù)警，同時(shí)將其隔離。必要時(shí)，由指定部門接手。對確實(shí)無法消除重大風(fēng)險(xiǎn)、挽回?fù)p失的，應(yīng)當(dāng)經(jīng)審批后取得監(jiān)管令，申請法院宣告破產(chǎn)，并進(jìn)行合理處理，避免對金融市場造成嚴(yán)重負(fù)面影響，確保存款人資金安全。對于以營利為目的的自然人參與者來說，有必要構(gòu)建個(gè)人破產(chǎn)制度，使其不能繼續(xù)經(jīng)營，能夠有序退出市場。結(jié)束語我國民間借貸市場缺乏有效監(jiān)管，導(dǎo)致法律糾紛增多，銀行滲透風(fēng)險(xiǎn)加大。從法律角度看，我國對民間借貸缺乏專門立法。民間借貸的法律規(guī)范比較零散，過于原則化或相互沖突。通過以上分析，可以看出民間借貸糾紛存在諸多問題。雖然在2015年制定了《關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》，該規(guī)定為法院公正、規(guī)范審理民間借貸糾紛提供了依據(jù)。還需要與其他法律、配套制度進(jìn)行配合，才能解決目前民間借貸存在的難點(diǎn)問題。參考文獻(xiàn)[1]安思儀.法院調(diào)解中民間借貸糾紛調(diào)解問題研究[J].炎黃地理,2023(4):3.[2]孫國祥.關(guān)于民間借貸糾紛案件審理的調(diào)研分析[J].2020.[3]孫國祥.關(guān)于民間借貸糾紛案件審理的調(diào)研分析[J].楚天法治,2020,000(012):P.37-38.[4]吳文倩.民間借貸糾紛案件審理研究與探索[J].法制博覽,2020,000(013):144-145.[5]楊鳳霞.民間借貸糾紛現(xiàn)狀及對策分析[J].各界,2018(8):1.