農(nóng)村商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)操作規(guī)程

158號（5月19日）

第一章總則

第一條為規(guī)范農(nóng)村商業(yè)銀行股份（以下簡稱“本行”）貸

款業(yè)務(wù)操作，防范信貸風(fēng)險，提升信貸資產(chǎn)質(zhì)量，為用戶提供高

效便捷金融服務(wù)，依據(jù)國家相關(guān)法律法規(guī)和《農(nóng)村商業(yè)銀行股份

貸款管理基礎(chǔ)制度》，制訂本規(guī)程。

第二條本規(guī)程所稱信貸業(yè)務(wù)是指本行所轄支行、營業(yè)部

（以下簡稱“支行〃）為用戶提供各類貸款業(yè)務(wù)。

第三條本規(guī)程是本行辦理信貸業(yè)務(wù)必需遵照基礎(chǔ)規(guī)則，是

規(guī)范單項業(yè)務(wù)品種運作程序基礎(chǔ)依據(jù)。

第二章基礎(chǔ)操作步驟

第四條辦理信貸業(yè)務(wù)基礎(chǔ)程序：

用戶申請授信f授信階段f用戶申請用信f用信階段f協(xié)

議文件簽署一貸款發(fā)放和支付審核一柜面支付一貸款業(yè)務(wù)發(fā)生

后管理一貸款收回

壓縮轉(zhuǎn)據(jù)、借新還舊等落實風(fēng)險防控方法、逐步退出存量貸

款直接進入用信階段，按權(quán)限審批發(fā)放。

第五條授信階段程序為：

支行權(quán)限內(nèi)：

支行用戶經(jīng)理受理和調(diào)查一支行審查崗授信審查一會辦小

組會辦（達成會辦額度授信）f支行行長審批

支行權(quán)限外：

支行用戶經(jīng)理受理和調(diào)查（達成聯(lián)合調(diào)查額度要求授信，總

行應(yīng)派員參與調(diào)查）f支行審查崗授信審查f會辦小組會辦f支

行行長確定一總行授信管理部審查一有權(quán)審批人審批

第六條用信階段程序為：

支行權(quán)限內(nèi)：

支行用戶經(jīng)理受理一支行審查崗用信審查一支行行長審批

支行權(quán)限外：

支行用戶經(jīng)理受理f支行審查崗用信審查f支行行長確定

一總行信貸管理部審查一有權(quán)審批人審批

第三章授信管理

第一節(jié)貸款授信申請

第七條用戶申請。用戶必需以書面形式（格式文本）向支

行提出授信申請，其內(nèi)容關(guān)鍵包含申請理由、授信金額、授信期

限、授信用途、擔(dān)保方法、擔(dān)保人、相關(guān)承諾等。

第八條法人用戶申請貸款授信用于經(jīng)營，需按具體用途提

供以下資料或其中對應(yīng)資料原件和已核原件復(fù)印件（復(fù)印件需加

蓋公章）：

1.營業(yè)執(zhí)照；

2.組織機構(gòu)代碼證和稅務(wù)登記證;

3.貸款卡及資信等級證書；

4.開戶許可證；

5.企業(yè)《章程》；

6.法定代表人、關(guān)鍵股東身份證實；

7.經(jīng)辦人身份證及法定代表人授權(quán)委托書；

8.企業(yè)董事會或股東會同意借款決議書；

9.上二年度和近期財務(wù)報表、當(dāng)期納稅統(tǒng)計；

10.驗資匯報、企業(yè)資質(zhì)證實、企業(yè)成立批文、生產(chǎn)經(jīng)營許

可證、進出口批文、進出口許可證、生產(chǎn)經(jīng)營計劃、購銷協(xié)議（加

工、承建、承包、委托等協(xié)議、協(xié)議）等；

11.財產(chǎn)保險單復(fù)印件。抵押財產(chǎn)保險單原件（標(biāo)準(zhǔn)上應(yīng)約

定第一受益人為辦理信貸業(yè)務(wù)支行）；

12.抵押物作價證實資料（含評定匯報、購置發(fā)票等）；

13.新用戶還需提供印鑒卡、法定代表人簽字式樣；

14.如屬于房地產(chǎn)企業(yè)，須提供對應(yīng)項目“四證”原件及復(fù)

印件，“四證”分別為：《建設(shè)用地計劃許可證》、《國有土地使

用權(quán)證》、《建設(shè)工程計劃許可證》、《建設(shè)工程施工許可證》，商

品房已經(jīng)預(yù)（銷）售，還應(yīng)提供《商品房預(yù)售許可證》或《商品

房銷售許可證》；如屬特種行業(yè)，須有特種行業(yè)經(jīng)營許可證。

15.申請固定資產(chǎn)投資項目貸款，還應(yīng)提供以下資料：

（1）有權(quán)部門同意項目提議書、項目可行性研究匯報；

（2）實施項目必需有權(quán)機關(guān)有效批文；

（3）項目開工前期準(zhǔn)備工作完成情況；

（4）有要求百分比資本金證實；

（5）項目投資起源及資本金到位情況；

（6）環(huán)境評價匯報及環(huán)境保護合格證；

（7）和貸款相關(guān)其它資料。

16.其它資料（如消防合格證、安全合格證、環(huán)境評價匯報

等）。

第九條以自然人名義申請貸款授信用于其企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營，

需提供所經(jīng)營企業(yè)資料，資料內(nèi)容為第八條所列項目。同時還需

提交下列資料原件和已核原件復(fù)印件：

1.借款人身份證或戶口簿；

2.配偶身份證、結(jié)婚證；

3.借款人（家庭）房產(chǎn)證、土地證；

4.其它證實資料。

第十條自然人用戶申請貸款授信用于消費，需按具體用途

提供以下資料或其中對應(yīng)資料原件和已核原件復(fù)印件：

1.本人身份證或戶口簿；

2.配偶身份證，結(jié)婚證；

3.工作單位收入證實或其它足以證實還款能力資料；

4.借款人（家庭）房產(chǎn)證、土地證；

5.購房協(xié)議、育付款發(fā)票；

6.建設(shè)許可證、承建協(xié)議；

7.裝修、裝飾、裝潢協(xié)議；

8.自籌資金數(shù)額及起源證實資料；

9.其它證實資料。

第十一條擔(dān)保人是自然人，需提供以下資料原件和已核原

件復(fù)印件：

1.身份證或戶口簿

2.收入證實

3.本行需要其它足以證實代償能力資料。

第十二條擔(dān)保人是企（事）業(yè)法人，需提供以下資料原件

和已核原件復(fù)印件：

1.營業(yè)執(zhí)照（機關(guān)登記證）；

2.組織機構(gòu)代碼證和稅務(wù)登記證；

3.貸款卡及資信等級證書；

4.開戶許可證；

5.企業(yè)《章程》；

6.法定代表人、關(guān)鍵股東身份證實；

7.經(jīng)辦人身份證及法定代表人授權(quán)委托書；

8.企業(yè)董事會或股東會同意擔(dān)保決議書；

9.上二年度和近期財務(wù)報表、當(dāng)期納稅統(tǒng)計；

10.本行需要其它足以證實代償能力資料。

第一節(jié)貸款授信受理和調(diào)查

第十三條受理

支行負(fù)責(zé)受理本支行服務(wù)區(qū)域內(nèi)用戶貸款授信申請，受理申

請應(yīng)嚴(yán)格實施借款人“面談”制度。支行行長可依據(jù)內(nèi)部分工立

即安排用戶經(jīng)理進行具體調(diào)查。在安排貸款授信調(diào)查時，支行行

長應(yīng)視貸款金額大小、貸款項目標(biāo)難易程度、用戶經(jīng)理業(yè)務(wù)能力、

總行相關(guān)要求等不一樣情形進行人力組合。

第十四條調(diào)查。

授信調(diào)查實施“雙人調(diào)查”制度，負(fù)責(zé)調(diào)查兩名用戶經(jīng)理分

主從調(diào)查人，經(jīng)辦用戶經(jīng)理是主調(diào)查人，調(diào)查人對用戶申請事項

進行現(xiàn)場調(diào)查核實后出具書面調(diào)查匯報（意見）。

總行授信管理部須現(xiàn)場風(fēng)險評價授信申請，由總行授信管理

部門派員調(diào)查并出具風(fēng)險評價匯報。

第十五條調(diào)查關(guān)鍵內(nèi)容包含但不限于以下多個方面：

（一）對用戶提供資料是否完整、真實、有效進行調(diào)查核實,

對提供復(fù)印件和原件應(yīng)查對相符。

1.查驗用戶提供企（事）業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照或居民身份證實

是否真實、有效，法人營業(yè)執(zhí)照是否按要求辦理年檢手續(xù)、是否

超出營業(yè)期限；查詢法人營業(yè)執(zhí)照是否被吊銷、注銷、申明作廢,

內(nèi)容是否發(fā)生變更等。

2.查驗用戶法定代表人和授權(quán)委托人簽章是否真實、有效。

3.查驗用戶填制貸款業(yè)務(wù)申請書內(nèi)容是否齊全、完整，用

戶住所地址和聯(lián)絡(luò)電話是否具體真實等。

（二）調(diào)查用戶信用及相關(guān)人員品行情況。

1.查詢?nèi)嗣胥y行信貸征信系統(tǒng)，了解用戶現(xiàn)在借款、其它

負(fù)債和提供擔(dān)保情況，查驗貸款卡反應(yīng)貸款金額和財務(wù)報表反應(yīng)

是否一致，是否有不良信用統(tǒng)計；是否被列入“黑名單”；對外

提供擔(dān)保是否超出用戶承受能力；是否包含訴訟等。

2.調(diào)查了解用戶法定代表人、董事長、總經(jīng)理及財務(wù)部、

銷售部等關(guān)鍵部門責(zé)任人品行、經(jīng)營管理能力和業(yè)績，是否有個

人不良統(tǒng)計等。

（三）對企（事）業(yè)法人、其它經(jīng)濟組織及其擔(dān)保人資產(chǎn)情

況、生產(chǎn)經(jīng)營情況和市場情況進行調(diào)查；分析信貸需求和還款方

案。

1.深入用戶及其擔(dān)保人單位，查閱其資產(chǎn)負(fù)債表、損益表、

現(xiàn)金流量表等賬表，對用戶資產(chǎn)、負(fù)債、全部者權(quán)益、收入、成

本、利潤等情況進行分析，并進行“賬賬、賬表、賬實”等查對。

2.調(diào)查用戶及其擔(dān)保人生產(chǎn)經(jīng)營是否正當(dāng)、正常，是否超

出要求經(jīng)營范圍；關(guān)鍵調(diào)查分析生產(chǎn)經(jīng)營關(guān)鍵產(chǎn)品技術(shù)含量、市

場擁有率及市場趨勢等情況。

3.調(diào)查分析貸款需求原因。

4.調(diào)查分析貸款用途正當(dāng)性。

5.查驗商品交易真實性，分析商品交易必需性。

6.調(diào)查抵（質(zhì)）押物變現(xiàn)能力和穩(wěn)定性，和是否足值有效。

7.調(diào)查分析還款起源和還款時間。

8.調(diào)查分析貸款需求量。

第十六條對自然人（含農(nóng)戶）貸款業(yè)務(wù)，調(diào)查崗用戶經(jīng)理

應(yīng)調(diào)查分析個人用戶及其家庭經(jīng)濟收入是否真實，各項收入起源

是否穩(wěn)定，是否含有連續(xù)償還貸款本息能力；提供確保擔(dān)保，還

要對擔(dān)保人經(jīng)濟收入是否真實，各項收入起源是否穩(wěn)定等情況進

行調(diào)查；提供抵（質(zhì)）押擔(dān)保，要對抵（質(zhì)）押物價值穩(wěn)定性、

變現(xiàn)能力進行調(diào)查。

第十七條調(diào)查崗用戶經(jīng)理應(yīng)依據(jù)相關(guān)要求，對用戶提供擔(dān)

保資料進行分析，確定擔(dān)保是否符合擔(dān)保條件，并核實其擔(dān)保能

力。

第十八條調(diào)查分析結(jié)束后，調(diào)查崗用戶經(jīng)理明確調(diào)查結(jié)論

意見，并按總行貸款“三查”制度要求出具調(diào)查匯報。用戶年度

基礎(chǔ)授信時，必需具體撰寫調(diào)查匯報。

第十九條調(diào)查匯報關(guān)鍵內(nèi)容應(yīng)包含但不限于：

（一）法人用戶貸款授信調(diào)查匯報內(nèi)容：

1.用戶基礎(chǔ)情況及主體資格；

2、財務(wù)情況、經(jīng)營效益及市場分析；

3.擔(dān)保情況和貸款風(fēng)險評價；

4.此次貸款授信綜合效益分析；

5.此次貸款授信具體用途及正當(dāng)合規(guī)性分析；

6.已用信貸款按約定使用情況分析；

7.還款資金起源落實情況；

8.結(jié)論。調(diào)查人對是否同意辦理此次貸款授信和此次授信

金額、用途、期限、利率、還款方法、擔(dān)保方法和限制性條款等

提出明確意見。

9.對貸款資金需求及額度大小分析、測算。

（二）自然人用戶調(diào)查匯報內(nèi)容：

1.授信申請人基礎(chǔ)情況；

2.授信申請用途和已用信貸款按約定使用情況分析；

3、擔(dān)保情況分析；

4.收入起源分析；

5.還款起源分析；

6.自然人申請貸款授信用于企業(yè)使用，應(yīng)具體分析該企業(yè)

經(jīng)營情況、財務(wù)情況等；

7.結(jié)論。調(diào)查人對是否同意辦理此次貸款授信和此次授信

金額、用途、期限、利率、還款方法、擔(dān)保方法和限制性條款等

提出明確意見

第二十條用戶經(jīng)理調(diào)查結(jié)束、簽注調(diào)查意見并落實好清收

責(zé)任人后，將上述全部貸款調(diào)查資料移交審查崗審查。

第三節(jié)貸款授信審查

第二十一條貸款授信審查按權(quán)限實施分級審查。支行審查

崗人員負(fù)責(zé)對用戶基礎(chǔ)資料和調(diào)查崗調(diào)查材料（以下簡稱貸款資

料）進行審查。

超出支行審批權(quán)限貸款授信，支行會辦后將全部資料提交總

行授信管理部門審查。

第二十二條貸款授信審查關(guān)鍵點和關(guān)鍵內(nèi)容包含:

（一）基礎(chǔ)要素審查：

1.用戶及擔(dān)保人報送相關(guān)資料是否齊備；

2.貸款授信步驟資料及手續(xù)是否齊全。

（二）主體資格審查：

1.用戶及擔(dān)保人主體資格、法定代表人相關(guān)證實材料是否

符合要求；

2.用戶及擔(dān)保人產(chǎn)權(quán)關(guān)系是否明晰；

3.用戶及擔(dān)保人法定代表人、關(guān)鍵部門責(zé)任人有沒有不良

統(tǒng)計。

（三）信貸政策審查：

1.貸款用途是否符合國家相關(guān)政策及總行要求；

2.貸款期限、方法、利率等是否符合總行相關(guān)要求。

（四）貸款風(fēng)險審查：

1.是否分析、揭示用戶財務(wù)風(fēng)險、經(jīng)營管理風(fēng)險、市場風(fēng)

險等風(fēng)險要素；

2.是否提出風(fēng)險防范方法。

（五）提出審查結(jié)論和相關(guān)限制性條款。

（六）其它需審查關(guān)鍵點。

第二十三條審查結(jié)束后，審查人應(yīng)在審批表中簽注審查

意見，連同貸款授信審查材料和調(diào)直匯報，按權(quán)限移交對應(yīng)有權(quán)

審批人。

第二十四條審查人對調(diào)查人員或支行移交貸款授信資料

不全、調(diào)查內(nèi)容不完整、不清楚貸款授信業(yè)務(wù)，應(yīng)要求調(diào)查人員

或支行補充完善。

第四節(jié)授信審議和審批

第二十五條支行授權(quán)內(nèi)貸款授信業(yè)務(wù)，由調(diào)查崗用戶經(jīng)理

調(diào)查，審查崗用戶經(jīng)理審查后，達成會辦額度要求提交支行貸款

會辦小組會辦審議，經(jīng)過后由支行行長審批。會辦小組認(rèn)為資料

不完備，退回調(diào)查崗用戶經(jīng)理補充調(diào)查。審嘆否決授信，受理人

應(yīng)立即通知用戶。

第二十六條支行授權(quán)外貸款授信業(yè)務(wù)，由支行調(diào)查崗用戶

經(jīng)理調(diào)查，支行審查崗用戶經(jīng)理審查，支行貸款授信會辦小組會

辦審議。會辦小組會辦同意貸款授信申請，在已經(jīng)落實了清收責(zé)

任人，支行行長簽注明確審批意見并加蓋支行業(yè)務(wù)章后報送總

行，總行授信管理部審查后報有權(quán)審批人審批。

有權(quán)審批人按審批權(quán)限由小到大依次排列：授信管理部總經(jīng)

理、總行分管授信行長、總行行長、董事長

第二十七條總行授信管理部認(rèn)為支行調(diào)查資料不完善，退

回支行補充資料，或指定專員進行現(xiàn)場復(fù)查。

第二十八條貸款授信審議關(guān)鍵內(nèi)容包含：

（一）貸款業(yè)務(wù)是否正當(dāng)合規(guī)，是否符合國家產(chǎn)業(yè)政策、信

貸政策；

（二）貸款業(yè)務(wù)定價及其帶來綜合效益，包含存款、結(jié)算、

收益、結(jié)算業(yè)務(wù)等;

（三）貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險和防范方法等；

（四）其它需審議內(nèi)容。

第二十九條支行貸款授信會辦小組、總行授信審查委員會

應(yīng)安排專員對貸款授信審議過程進行統(tǒng)計，依據(jù)審議統(tǒng)計確定審

議結(jié)論，報有權(quán)審批人審批或按授權(quán)權(quán)限審批。

第三十條需要向省聯(lián)社報備貸款授信，由總行授信管理部

門按省聯(lián)社要求要求準(zhǔn)備資料，統(tǒng)一上報。支行應(yīng)幫助做好報備

資料準(zhǔn)備配合工作。

第四章用信管理

第一節(jié)貸款用信申請

第三十一條總行貸款業(yè)務(wù)審批實施“先授信、后用信”標(biāo)

準(zhǔn)。已授信用戶在用信前需向所在支行提交用信申請，超出支行

用信審批權(quán)限申請，經(jīng)支行審查后向總行信貸管理部申報。

第二節(jié)貸款用信受理和調(diào)查

第三十二條已授信用戶貸款用信申請由用戶經(jīng)理負(fù)責(zé)受

理。

第三十三條對于年度授信用戶授信6個月后收回再放用信

申請，用戶經(jīng)理受理后應(yīng)進行對應(yīng)調(diào)查并出具調(diào)查匯報，匯報內(nèi)

容關(guān)鍵包含：

（1）用戶基礎(chǔ)情況、經(jīng)營現(xiàn)實狀況、風(fēng)險分析及防范方法;

（2）用戶此次申請貸款用信用途及還款起源；

（3）用戶授信條件落實情況；

（4）對于是否同意用信明確結(jié)論。

第三節(jié)貸款用信審查

第三十四條貸款用信審查按權(quán)限實施分級審查。支行授權(quán)

內(nèi)用信申請由支行用信審查崗負(fù)責(zé)審查；超出支行審批權(quán)限用信

申請，經(jīng)支行用信審查崗審查，支行行長確定后報送總行信貸管

理部審核。

第三十五條用信審查關(guān)鍵內(nèi)容包含：

（1）對用戶提供用信資料完整性、真實性、有效性進行審

查核實，并分析其是否符正當(dāng)律法規(guī)和總行相關(guān)政策。

（2）查驗授信文件有效性，用戶用信條件是否滿足授信條

件。

（3）查驗授信時是否提出限制性條款，如有，是否落實到

位。

第三十六條用信申請時應(yīng)提供下列資料：

（1）用信審查審批表；

（2）授信審批文件及授信限制性條款落實情況證實材料；

（3）用信需求證實文件（包含購銷協(xié)議、協(xié)議等）；

（4）其它需要審核材料。

總行信貸管理部除了審查上述內(nèi)容外，必需對用戶已獲批授

信必需性、正確性和合規(guī)性進行審查。

第三十七條總行信貸管理部審查人員對支行提交資料不

全、調(diào)查內(nèi)容不完整、不清楚貸款用信申請，要求支行補充完整。

第三十八條用信審查人員審查完成后，按權(quán)限報有權(quán)審批

人審批。

第四節(jié)貸款用信審批

第三十九條貸款用信審批按權(quán)限實施分級審批。支行授權(quán)

內(nèi)用信申請由支行行長審批。超出支行審批權(quán)限用信申請，支行

審查后將全部用信資料提交總行信貸管理部審查后報有權(quán)審批

人審批。

總行有權(quán)審批人按審批權(quán)限由小到大依次排列：信貸管理部

總經(jīng)理，總行分管信貸行長，總行行長，董事長

第四十條用信審批人員依據(jù)審查意見，作出決議。

第五章貸款協(xié)議簽署

第四十一條全部貸款業(yè)務(wù)用戶經(jīng)理全部必需當(dāng)面和借款

人簽署書面協(xié)議，協(xié)議內(nèi)容應(yīng)包含：貸款種類、幣種、用途、金

額、期限、利率、支付方法、還款方法、擔(dān)保方法、協(xié)議雙方權(quán)

利、義務(wù)、承諾等。

第四十二條用戶經(jīng)理是對外簽署貸款協(xié)議經(jīng)辦人，個人確

保類貸款必需實施用戶經(jīng)理“雙簽”制度。貸款協(xié)議必需經(jīng)支行

行長署名（章）確定，并加蓋協(xié)議印章。

第四十三條貸款協(xié)議必需按要求使用統(tǒng)一制式協(xié)議文本。

支行可在不違反制式協(xié)議文本基礎(chǔ)要求基礎(chǔ)上，為了增加保全方

法或降低風(fēng)險，經(jīng)信貸管理部同意后，協(xié)議雙方能夠在協(xié)商一致

前提下簽署補充協(xié)議，補充協(xié)議格式和內(nèi)容須經(jīng)總行合規(guī)管理部

門或總行法律顧問認(rèn)可。

第四十四條支行發(fā)放擔(dān)保貸款時必需和用戶簽署擔(dān)保協(xié)

議，擔(dān)保協(xié)議要件必需和主協(xié)議相互銜接。

第四十五條貸款協(xié)議和擔(dān)保協(xié)議填寫和簽章應(yīng)符合下列

要求：

（一）協(xié)議必需采取黑色或藍黑墨水鋼筆、黑色水筆書寫或

計算機打印，內(nèi)容填制必需完整，正副文本內(nèi)容必需一致，不得

涂改；

（二）貸款協(xié)議中貸款種類、金額、用途、期限、利率、還

款方法和擔(dān)保協(xié)議中對應(yīng)內(nèi)容，應(yīng)和審批內(nèi)容一致；

（三）用戶經(jīng)理必需當(dāng)場監(jiān)督借款人、確保人、抵押人、質(zhì)

押人法定代表人或授權(quán)代理人在協(xié)議文本上簽字、蓋章，查對預(yù)

留印鑒，確保簽署協(xié)議真實、有效。需要加撼指模，應(yīng)要求借款

人、擔(dān)保人加撼指模。

第四十六條用戶經(jīng)理應(yīng)區(qū)分不一樣擔(dān)保方法，和借款人、

抵押人或質(zhì)押人共同辦理以下事宜：

（一）以抵押、質(zhì)押擔(dān)保要到相關(guān)房地產(chǎn)、車輛、海關(guān)、外

匯管理、工商行政管理、證券登記管理等有權(quán)登記職能部門辦理

抵押、質(zhì)押登記，止付手續(xù)。

（二）質(zhì)押擔(dān)保質(zhì)物交接應(yīng)填制“權(quán)利質(zhì)押清單”，辦理質(zhì)

物交接手續(xù)。

第六章貸款發(fā)放、支付審核和柜面支付

第四十七條用戶經(jīng)理依據(jù)貸款用信審批內(nèi)容在信貸管理

系統(tǒng)中進行貸款發(fā)放操作，并進行相關(guān)數(shù)據(jù)維護。

第四十八條支行應(yīng)依據(jù)《擔(dān)保法》、《物權(quán)法》要求協(xié)議生

效時間辦理貸款發(fā)放手續(xù)。

（一）確保擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)自簽署貸款協(xié)議和擔(dān)保協(xié)議后發(fā)

放，按貸款協(xié)議約定用款計劃日期使用貸款。

（二）抵押擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)自設(shè)置抵押權(quán)登記后發(fā)放，按貸款

協(xié)議約定用款計劃日期使用貸款。

（三）質(zhì)押擔(dān)保費款業(yè)務(wù)自簽署貸款協(xié)議和質(zhì)押協(xié)議并辦妥

質(zhì)物移交后發(fā)放（質(zhì)權(quán)需要登記自辦理登記后發(fā)放），按貸款協(xié)

議約定用款計劃日期使用貸款。

第四十九條用戶應(yīng)依據(jù)貸款協(xié)議約定用款計劃或約定，一

次或分次填制制式借款借據(jù)，簽字并蓋章，借款人在借款借據(jù)上

簽章應(yīng)和其預(yù)留印鑒一致，并加蓋其行政公章。借款借據(jù)填制要

求：

（一）填制借款人名稱、借款金額、用途、還款日期、借款

利率等內(nèi)容要和貸款協(xié)議內(nèi)容一致；借據(jù)中借款日期不得在貸款

協(xié)議生效日期之前；

（二）借款借據(jù)大、小寫金額必需一致；分筆發(fā)放，借款借

據(jù)累計金額不得超出對應(yīng)貸款協(xié)議金額；

（三）借款人在借款借據(jù)上簽章（署名、指模）應(yīng)和貸款協(xié)

議簽章（署名、指模）一致。

第五十條支付審查人員應(yīng)根據(jù)協(xié)議約定方法對貸款支付

手續(xù)進行審核，簽注審核意見。

第五十一條用戶經(jīng)理將貸款協(xié)議、借款借據(jù)、提款申請書，

連同有權(quán)審批人批復(fù)（或復(fù)印件）和其它所需材料送交會計結(jié)算

部門進行柜面監(jiān)督支付。會計審查崗（經(jīng)辦會計人員）受理貸款

支付業(yè)務(wù)時，要認(rèn)真查對貸款資料。對自然人借款人和自然人擔(dān)

保人要經(jīng)過身份證核查系統(tǒng)查詢其身份真實性，并打印檢驗結(jié)果

作為借款借據(jù)附件資料存檔。

第五十二條會計審查崗應(yīng)審查貸款業(yè)務(wù)是否經(jīng)有權(quán)審批

人審批同意，借款借據(jù)要素是否齊全，填制內(nèi)容是否符合要求，

是否借款人本人辦理借款業(yè)務(wù)等。審查無誤后，進行貸款業(yè)務(wù)柜

面支付，將資金劃入借款人本人結(jié)算賬戶，并嚴(yán)格監(jiān)督借款人按

協(xié)議約定支付方法支付貸款資金。

第五十三條柜面人員應(yīng)在貸款發(fā)放前對照總行授權(quán)權(quán)限、

授信用戶授信額度等文件進行監(jiān)督、審查。會計審查崗對因?qū)彶?/p>

不嚴(yán)、監(jiān)督不力造成后果負(fù)擔(dān)對應(yīng)責(zé)任。

貸款相關(guān)資料有下列任一項情形，會計審查崗不得受理和進

行柜面支付：

1.沒有調(diào)查人、審查人、審批人同時簽注意見并署名，超

出支行行長授權(quán)貸款沒有總行有權(quán)審批人簽注意見并署名；

2.非借款人本人辦理或代理人不能提供有效授權(quán)委托書；

3.貸款資料（包含借款申請書、用信（授信）審查審批表、

借款借據(jù)、放貸通知書、借款人身份證復(fù)印件、借款協(xié)議和擔(dān)保

合相同）不全；

4.借款資料內(nèi)容要素不一致、不全；

5.資料要素涂改未經(jīng)有效確定；

6.抵押貸款沒有取得她項權(quán)利證書；

7.質(zhì)押貸款沒有對存款進行止付處理并取得止付處理回執(zhí);

8.自然人擔(dān)保人無身份證件復(fù)印件；

9.未提供用戶提款申請書；

10.其它不符合貸款條件情形。

第七章貸后管理

第五十四條用戶經(jīng)理是貸款業(yè)務(wù)發(fā)生后管理責(zé)任人，負(fù)責(zé)

用戶貸款業(yè)務(wù)發(fā)生后日常管理。

第五十五條用戶經(jīng)理或檔案管理員應(yīng)根據(jù)本行信貸檔案

管理制度要求進行貸款檔案資料管理，確保貸款資料完整、安全

和有效利用，負(fù)擔(dān)檔案資料保管責(zé)任。

（一）以用戶（項目）為單位建立信貸檔案。

（二）實施信貸檔案資料查閱、借閱登記制度。

（三）實施信貸檔案交接制度。用戶經(jīng)理或檔案管理職員作

變動應(yīng)按要求辦理檔案資料交接手續(xù)，由信貸管理部指定專員和

支行行長共同負(fù)責(zé)監(jiān)交，明確檔案資料管理費任，確保檔案資料

管理延續(xù)性。

第五十六條貸款業(yè)務(wù)發(fā)生后，支行行長應(yīng)按要求要求督促

用戶經(jīng)理進行首次跟蹤檢驗，檢驗內(nèi)容關(guān)鍵包含:

（一）檢驗用戶是否根據(jù)貸款協(xié)議要求用途使用貸款；對未

按貸款協(xié)議要求用途使用，應(yīng)查明原因并提出處理意見和提議。

（二）貸后檢驗應(yīng)填制貸后跟蹤檢驗登記簿或出具貸后檢驗

匯報，發(fā)覺影響還本付息不利原因，應(yīng)立即匯報。

第五十七條用戶經(jīng)理應(yīng)按要求對所管理信貸用戶進行日

常檢驗，揭示風(fēng)險點。檢驗內(nèi)容關(guān)鍵包含：

（1）檢驗借款人、擔(dān)保人資產(chǎn)和生產(chǎn)經(jīng)營、財務(wù)情況是否

正常，關(guān)鍵產(chǎn)品市場改變是否影響產(chǎn)品銷售和經(jīng)濟效益；

（2）了解掌握借款人、擔(dān)保人、體制及高層管理人員人事

變動等重大事項，分析這些變動是否影響或?qū)⒁绊懡杩钊松a(chǎn)

經(jīng)營；

（3）檢驗抵（質(zhì)）押物完整性和安全性。抵押物價值是否

受到損失，抵押權(quán)是否受到侵害，質(zhì)押物保管是否符合要求等；

（4）檢臉固定資產(chǎn)建設(shè)項目進展情況。依據(jù)固定資產(chǎn)項目

管理要求，對項目資金是否按期到位，是否按招投標(biāo)計劃進行，

項目貸款是否被擠占挪用，項目工程進展是否正常，項目是否能

按期完工，項目完工投產(chǎn)能否達產(chǎn)等內(nèi)容逐項進行檢驗；

（5）檢驗后要填制貸后檢驗登記簿并按要求出具貸后檢驗

匯報，簽章后向支行行長匯報，負(fù)擔(dān)貸款日常檢驗責(zé)任；

（6）對檢驗過程中發(fā)覺影響貸款安全重大事項，應(yīng)在貸后

檢驗登記簿中填列，必需時進行專題匯報，提出防范和化解信貸

風(fēng)險方法，報送支行行長和總行相關(guān)職能管理部門。

支行行長每個月要安排計劃，親自開展貸后檢驗，并登記檢

驗登記簿備查。

第五十八條風(fēng)險分類。貸款發(fā)放后，支行應(yīng)按總行風(fēng)險分

類制度要求立即分類。

第五十九條總行相關(guān)職能部門對轄區(qū)內(nèi)信貸管理工作進

行督導(dǎo)檢驗。

(1)總行信貸管理部對全轄大額貸款業(yè)務(wù)每十二個月最少

組織檢驗一次。

(2)總行對賬人員依據(jù)總行職能管理部門對賬計劃安排實

施對賬，經(jīng)過對賬，揭示違規(guī)業(yè)務(wù)和管理風(fēng)險。

(3)檢驗各項貸款管理制度實施情況，貸款管理責(zé)任是否

落實，貸款業(yè)務(wù)操作是否合規(guī)正當(dāng)；限制性條款是否落實；督導(dǎo)、

檢驗貸款業(yè)務(wù)發(fā)生后跟蹤檢驗和日常檢驗，檢驗支行信貸人員對

發(fā)覺問題是否立即匯報，是否采取了對應(yīng)方法。

(4)對檢驗中發(fā)覺問題，檢驗人員應(yīng)交被檢驗支行責(zé)任人

確定，被檢驗支行責(zé)任人有異議，應(yīng)說明理由。無異議，被檢驗

支行應(yīng)將整改意見報總行職能部門。

第八章貸款業(yè)務(wù)到期處理

第六十條每筆貸款到期前，用戶經(jīng)理應(yīng)采取有效方法通

知借款人和擔(dān)保人。

第六十一條用戶還清全部貸款后，支行應(yīng)將抵押、質(zhì)押權(quán)

利憑證交還抵押人、質(zhì)押人并作簽收登記。設(shè)定抵押、質(zhì)押登記

應(yīng)按借款人要求向登記部門辦理登記注銷手續(xù)。

第九章特殊業(yè)務(wù)處理

第六十二條對于符合條件展期，可由借款人申請，按以下

要求辦理貸款展期手續(xù)。

（一）用戶應(yīng)提交書面展期申請。用戶應(yīng)在貸款到期前15

天填制并向支行提交《貸款展期申請書》，原貸款確保人、抵押

人或質(zhì)押人應(yīng)在《貸款展期申請書》上簽署“同意展期”意見并

簽章；存單質(zhì)押貸款展期后到期日不得遲于存單到期日。

（二）貸款展期調(diào)查、審查、審批。用戶經(jīng)理應(yīng)對用戶申請

展期原因、金額、期限、還款方法和還款資金起源進行調(diào)查，簽

注調(diào)查意見，按審批權(quán)限審批。

（三）貸款展期賬務(wù)處理。用戶經(jīng)理將展期信息輸入信貸管

理系統(tǒng)。展期批復(fù)一聯(lián)由會計部門作借款借據(jù)附件，一聯(lián)作為信

貸檔案留存入檔。

第六十三條借新還舊貸款（轉(zhuǎn)據(jù)）管理。全部借新還舊

貸款業(yè)務(wù)必需報總行審批。

辦理借新還舊貸款必需遵照以下標(biāo)準(zhǔn)：

1.借款人生產(chǎn)經(jīng)營正常；

2.能夠按時支付到期利息；

3.重新辦理貸款手續(xù)，責(zé)任人明確；

4.風(fēng)險程度有所降低，如辦理了有效擔(dān)保手續(xù)等。

5.換據(jù)后貸款額標(biāo)準(zhǔn)上不超