數(shù)字普惠金融發(fā)展對城鄉(xiāng)居民收入的影響機理分析綜述相比于傳統(tǒng)普惠金融，數(shù)字化普惠金融利用綜合型的金融科學現(xiàn)代計算機科技，憑借其涵蓋面較廣的技術優(yōu)勢解決傳統(tǒng)金融網(wǎng)點的地區(qū)難題，使得很多偏遠地區(qū)，能夠更好體驗金融服務。普惠金融數(shù)字電子化不及減低了金融門檻，降低金融服務成本費用，提高了金融服務的滲透性，還促使那些長期以來被現(xiàn)代金融產(chǎn)業(yè)排城鎮(zhèn)低收入群體、鄉(xiāng)村市民和中小企業(yè)能更快捷、有效地得到金融服務。在傳統(tǒng)普惠金融服務機構的發(fā)展過程中，經(jīng)常會出現(xiàn)一些難以控制的、雜亂無章的問題，如弱勢群體客戶比例下降、平均貸款規(guī)模不斷增加、金融服務業(yè)為較富裕的客戶提供較高的信貸額度、不能滿足其生產(chǎn)和生活需要等，它在一定程度上限制了城鄉(xiāng)地區(qū)的發(fā)展。并且傳統(tǒng)普惠金融也具有審核的效率瓶頸，傳統(tǒng)普惠金融企業(yè)的客戶消費群體信貸市場需求有短、小、頻、急等特點，那便要求更高的復核管理效率才能迎合客戶的需求，普惠金融業(yè)務的客戶人群是多元化的，客戶來源較廣，即使非常容易努力也很難做到標準化。而數(shù)字普惠金融將普惠金融信息化，帶有新型的金融科學現(xiàn)代計算機科技，并結合互聯(lián)網(wǎng)的特有的屬性，除了打破傳統(tǒng)普惠金融時限外，也擴大了其服務的空間范圍，降低了金融服務門檻，致使我國金融市場服務的輻射面更較廣、使用度更深，使得能夠更迅速有效地滿足消費者的需求。（一）降低門檻效應，增強商業(yè)可持續(xù)性客戶在尋求金融服務時常常因為客戶自身屬于城鄉(xiāng)低收入群體，而金融機構在提供金融服務時也需要一定的財務成本。所以長期以來被現(xiàn)代金融服務業(yè)排除在外，而又不能得到金融機構的資金支持，所以也就產(chǎn)生了所謂的門檻。鑒于中國傳統(tǒng)金融存在的某些缺點，例如，人們盲目追逐高額利潤，以盈利為首要目標，而忽略了另外一部分城鄉(xiāng)居民在尋找金融時面臨的現(xiàn)實困難，從而導致了門檻問題難以解決。普惠金融誕生之際，其初衷就是解決門檻的現(xiàn)實問題，以滿足廣大城鄉(xiāng)區(qū)域居民所需的金融需要，進而提高其收入水平。而傳統(tǒng)的普惠金融機構為了解決這些疑難雜癥，需要擴大服務覆蓋面，在城鄉(xiāng)地區(qū)設立更多的分支機構，投入更多的金融成本?，F(xiàn)如今，各大金融公司運用信息技術在各大互聯(lián)網(wǎng)公共、共享平臺進行金融服務，避免了傳統(tǒng)金融的弊端，將普惠金融數(shù)字化，即使一些相對落后的地區(qū)沒有相關金融機構或其他設施，客戶也可以通過手機或電腦獲得各種金融服務。數(shù)字技術的應用減少了金融機構的人力需求，節(jié)省人力成本，提高作業(yè)效率，優(yōu)化了金融服務流程REF_Ref100160951\r\h[16]。隨著數(shù)字化普惠金融服務的發(fā)展，金融服務成本大大降低，門檻效應也大大降低。（二）緩解非均衡性，提高金融可獲得性在我國城鄉(xiāng)二元結構下，大量城鄉(xiāng)居民由于金融排斥而無法獲得金融服務，導致城鄉(xiāng)金融發(fā)展不平衡REF_Ref100162007\r\h[17]。數(shù)字普惠金融的發(fā)展緩解了金融排斥現(xiàn)象。首先，數(shù)字普惠公司(digitalpratt&whitney)通過互聯(lián)網(wǎng)等公共平臺，使金融服務擺脫地域限制，迅速擴大其覆蓋范圍，并通過數(shù)字兼容性技術提高可獲得性。而非像傳統(tǒng)普惠金融依賴實體網(wǎng)點，為城鄉(xiāng)居民提供服務時間和空間范圍都比較有限，而是為了讓其傳統(tǒng)金融機構所無法觸及的地區(qū)居民，也能夠獲得同樣的服務。其二，在破解對城鄉(xiāng)人民金融服務的評估難點問題方法上，數(shù)字化普惠金融服務的迅速發(fā)展給保險、信用等金融服務的風險管理帶來了很大的助力，由于以往的征信指標體系在城市中不太完善，不少城鄉(xiāng)居民都沒有征信數(shù)據(jù)。而隨著現(xiàn)代科學技術的發(fā)展，許多金融機構運用云存儲、人工智能、區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)等前沿現(xiàn)代科技與傳統(tǒng)的金融業(yè)務結合，使得金融機構搜集和處理城鄉(xiāng)居民的各類信息變得十分簡單。城鄉(xiāng)居民經(jīng)由互聯(lián)網(wǎng)平臺展開消費的各類信息內容均將被記錄于云端，在需要時，金融機構或其他經(jīng)營性機構對于這些數(shù)據(jù)展開分析以達到金融風險控制、獲取經(jīng)濟效益的目標。數(shù)字技術在征信系統(tǒng)中的應用，為城鄉(xiāng)居民和小微企業(yè)建立了一個有效、健全的信貸平臺，進而緩解分配時信息不對稱問題，為之進行合理分配。最后，為了克服了產(chǎn)品排斥問題，金融機構運用了數(shù)字科技金融服務產(chǎn)品，并利用網(wǎng)絡公平的供應平臺，服務于廣大城鄉(xiāng)居民，讓城鄉(xiāng)廣大居民都可以得到多種金融服務。數(shù)字化普惠性的金融服務極大地消除了城鄉(xiāng)之間金融服務不平衡的狀況，大大提升了金融產(chǎn)業(yè)服務水平，使福建省各地區(qū)城鄉(xiāng)居民都能夠得到同等的金融服務。（三）減貧效應隨著現(xiàn)代科學技術的發(fā)展，各大金融機構運用數(shù)字技術，降低用戶的成本，滿足其對金融服務的需求，不但能夠有效的為困難人群提供存款業(yè)務和保障金融服務，還能夠解決因為信貸過程復雜造成的投資成本偏高，以及信用不對稱造成的經(jīng)營風險增加的問題，使得金融機構將排除在金融門檻之外的中小型民營企業(yè)、個體工商戶，都列入信用業(yè)務的范疇之中。一方面隨著移動終端和互聯(lián)網(wǎng)的廣泛應用，使得傳統(tǒng)金融機構所提供的普惠型金融服務產(chǎn)品與業(yè)務更為多樣化，從而增加了經(jīng)營服務的覆蓋范圍和服務辦理效果，同時降低了建立運營網(wǎng)點的成本。同時通過數(shù)字信息的獲取和分析，大大增強了對傳統(tǒng)金融機構的風險控制，從而減少了信用風險出現(xiàn)的幾率。另外，運用專業(yè)化的融資機制使集聚的閑置資本實現(xiàn)有效融資，減少資本風險，優(yōu)化了金融資源配置，安定了整體金融生態(tài)，推動了經(jīng)濟社會實現(xiàn)包容性發(fā)展。隨著發(fā)展的包容性提升，社會的資源穩(wěn)步增長，將更有力