信貸業(yè)務(wù)操作專業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)培訓(xùn)課程講師：張教授課程大綱信貸業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識信貸基本概念和法規(guī)信貸業(yè)務(wù)流程貸前調(diào)查、貸中審批、貸后管理信貸風(fēng)險管理風(fēng)險識別、計量與控制信貸產(chǎn)品介紹對公信貸、零售信貸、特色產(chǎn)品案例分析與實踐信貸業(yè)務(wù)概述定義與作用向客戶提供資金融通的銀行核心業(yè)務(wù)銀行經(jīng)營地位主要利潤來源，資產(chǎn)配置重點發(fā)展趨勢信貸業(yè)務(wù)分類客戶類型對公信貸零售信貸期限短期信貸中期信貸長期信貸擔(dān)保方式保證抵押質(zhì)押信用銀行經(jīng)營中的地位65%+利潤占比銀行主要利潤來源1核心業(yè)務(wù)資產(chǎn)配置主要方向關(guān)鍵風(fēng)險管理不良貸款率為主要監(jiān)管指標(biāo)基礎(chǔ)經(jīng)營戰(zhàn)略影響銀行市場定位和客戶結(jié)構(gòu)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢數(shù)字化轉(zhuǎn)型線上審批率提升40%差異化定價基于風(fēng)險的精準(zhǔn)定價場景化融資消費場景、產(chǎn)業(yè)鏈融合綠色信貸碳中和背景下的發(fā)展方向普惠金融小微企業(yè)和三農(nóng)服務(wù)信貸業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識相關(guān)法規(guī)商業(yè)銀行法貸款通則監(jiān)管政策基本原則安全性流動性盈利性合規(guī)性資金來源存款資金同業(yè)拆借債券融資央行再貸款信貸業(yè)務(wù)相關(guān)法規(guī)核心法規(guī)為銀行信貸業(yè)務(wù)提供法律依據(jù)監(jiān)管政策持續(xù)動態(tài)更新信貸業(yè)務(wù)基本原則可持續(xù)發(fā)展原則綠色信貸，長遠發(fā)展合規(guī)性原則依法合規(guī)經(jīng)營盈利性原則合理定價與收益流動性原則資產(chǎn)負債期限匹配安全性原則風(fēng)險可控是根本信貸資金來源存款資金同業(yè)拆借債券融資央行再貸款其他信貸業(yè)務(wù)流程營銷與接觸7-15天申請與資料3-5天調(diào)查與評估5-10天審查審批3-7天簽約與放款1-3天貸后管理持續(xù)信貸業(yè)務(wù)操作流程營銷與客戶接觸7-15天受理申請與資料收集3-5天盡職調(diào)查與風(fēng)險評估5-10天審查審批3-7天合同簽訂與放款1-3天貸后管理與監(jiān)控持續(xù)客戶準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)合規(guī)性標(biāo)準(zhǔn)行業(yè)準(zhǔn)入，環(huán)保要求戰(zhàn)略性標(biāo)準(zhǔn)契合銀行戰(zhàn)略方向風(fēng)險性標(biāo)準(zhǔn)客戶評級，財務(wù)指標(biāo)收益性標(biāo)準(zhǔn)定價水平，綜合貢獻盡職調(diào)查要點客戶基本情況工商信息股權(quán)結(jié)構(gòu)經(jīng)營狀況行業(yè)地位競爭優(yōu)勢財務(wù)狀況資產(chǎn)負債現(xiàn)金流量用信需求用途，金額期限擔(dān)保措施抵押物評估保證人資質(zhì)財務(wù)分析方法償債能力分析資產(chǎn)負債率利息保障倍數(shù)盈利能力分析ROE毛利率凈利潤率營運能力分析存貨周轉(zhuǎn)率應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)率現(xiàn)金流量分析經(jīng)營活動現(xiàn)金流現(xiàn)金流量結(jié)構(gòu)風(fēng)險評估工具信用評級模型內(nèi)部評級法財務(wù)預(yù)警指標(biāo)Z-Score模型行業(yè)風(fēng)險評估行業(yè)周期，政策風(fēng)險壓力測試?yán)噬仙杖胂陆登榫皩彶閷徟c合規(guī)性審查滿足監(jiān)管要求商業(yè)可行性商業(yè)模式評估還款來源第一，第二還款來源擔(dān)保有效性抵押率，變現(xiàn)能力風(fēng)險緩釋契約條款設(shè)計授信審批體系特殊審批通道綠色通道設(shè)置條件集體決策信貸委員會運作機制審貸分離職責(zé)劃分與風(fēng)險制衡"雙人雙簽"制度責(zé)任明確分級授權(quán)體系總行、分行、支行權(quán)限合同簽訂關(guān)鍵點合同要素完備性主體，金額，期限，利率關(guān)鍵條款設(shè)計提前還款，違約處理增信措施約定擔(dān)保合同配套法律審查程序合規(guī)性審查放款操作規(guī)范放款前置條件核驗合同簽署，擔(dān)保手續(xù)貸款支付管理受托支付，自主支付要求資金用途監(jiān)控賬戶監(jiān)管，憑證管理放款操作系統(tǒng)使用系統(tǒng)權(quán)限，操作流程貸后管理體系客戶信息更新機制財務(wù)信息更新季度財務(wù)報表年度財務(wù)報表審計報告經(jīng)營信息更新行業(yè)動態(tài)重大事項經(jīng)營狀況變化輿情監(jiān)測媒體報道社交媒體分析負面輿情預(yù)警風(fēng)險預(yù)警信號財務(wù)預(yù)警信號主要財務(wù)指標(biāo)惡化經(jīng)營預(yù)警信號訂單減少，產(chǎn)能下降管理預(yù)警信號高管變動，內(nèi)控弱化政策預(yù)警信號行業(yè)政策變化外部預(yù)警信號訴訟仲裁，負面輿情不良貸款處置技術(shù)債務(wù)重組減免利息，延長期限擔(dān)保物處置評估，拍賣，變現(xiàn)債權(quán)轉(zhuǎn)讓資產(chǎn)證券化，不良資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓司法途徑訴訟，強制執(zhí)行信貸風(fēng)險管理信用風(fēng)險識別識別潛在風(fēng)險信用風(fēng)險計量量化風(fēng)險大小市場風(fēng)險管理利率匯率風(fēng)險操作風(fēng)險防控流程管控聲譽與合規(guī)風(fēng)險監(jiān)管合規(guī)信用風(fēng)險識別技術(shù)財務(wù)報表分析法關(guān)鍵財務(wù)指標(biāo)分析現(xiàn)金流量分析法預(yù)測企業(yè)現(xiàn)金流動態(tài)行業(yè)比較分析法橫向?qū)Ρ韧袠I(yè)企業(yè)信用風(fēng)險計量方法預(yù)期損失模型PD：違約概率LGD：違約損失率EAD：違約風(fēng)險暴露經(jīng)濟資本計量風(fēng)險調(diào)整后收益資本占用效率信貸資產(chǎn)組合分析集中度指標(biāo)多樣化效應(yīng)壓力測試經(jīng)濟下行情景利率上升情景市場風(fēng)險管理利率風(fēng)險貸款定價與資金成本匹配匯率風(fēng)險外幣貸款風(fēng)險管理流動性風(fēng)險期限錯配管理價格風(fēng)險抵押品價值波動風(fēng)險操作風(fēng)險防控盡職調(diào)查不充分風(fēng)險資料不實，信息遺漏審批流程違規(guī)風(fēng)險越權(quán)審批，流程簡化合同文本缺陷風(fēng)險條款缺失，表述不清貸后管理缺位風(fēng)險檢查不及時，預(yù)警遲滯系統(tǒng)操作失誤風(fēng)險錄入錯誤，系統(tǒng)失靈聲譽與合規(guī)風(fēng)險合規(guī)經(jīng)營是銀行聲譽的基石負面輿情可能造成嚴(yán)重損失風(fēng)險管理組織架構(gòu)"三道防線"模型業(yè)務(wù)部門風(fēng)控部門審計部門風(fēng)險管理委員會最高風(fēng)險決策機構(gòu)審議重大風(fēng)險政策風(fēng)險管理部門設(shè)置垂直管理體系專業(yè)化分工信貸產(chǎn)品介紹對公信貸產(chǎn)品流動資金貸款，項目貸款零售信貸產(chǎn)品住房貸款，消費貸款特色信貸產(chǎn)品綠色信貸，科技創(chuàng)新貸款產(chǎn)品選擇與組合綜合授信方案設(shè)計流動資金貸款產(chǎn)品定義用于企業(yè)日常經(jīng)營周轉(zhuǎn)適用客戶經(jīng)營穩(wěn)定的企業(yè)客戶期限與金額通常1年內(nèi)，依據(jù)經(jīng)營規(guī)模擔(dān)保方式多樣化擔(dān)保方式項目貸款產(chǎn)品定義用于固定資產(chǎn)投資項目適用客戶有長期投資項目的企業(yè)期限與金額3-10年，項目投資占比操作要點項目可行性分析是關(guān)鍵貿(mào)易融資信用證保函福費廷出口發(fā)票融資其他供應(yīng)鏈金融核心企業(yè)行業(yè)龍頭信用評級高上游供應(yīng)商應(yīng)收賬款融資訂單融資下游經(jīng)銷商存貨質(zhì)押預(yù)付款融資銀行風(fēng)險控制資金提供個人住房貸款貸款期限最長30年首付比例首套30%，二套60%利率政策LPR+基點還款方式等額本息，等額本金提前還款通常無違約金收入要求月供不超過收入40%消費貸款5萬+平均貸款額個人消費貸款3年平均期限靈活還款期限24小時審批時間快速審批流程7%+基準(zhǔn)利率根據(jù)客戶評級浮動信用卡分期產(chǎn)品定義信用卡消費分期還款適用客戶信用卡持卡客戶期限與金額3-36期，信用額度內(nèi)4擔(dān)保方式信用方式綠色信貸新能源項目光伏，風(fēng)電，生物質(zhì)能節(jié)能減排項目工業(yè)節(jié)能，建筑節(jié)能污染治理項目廢水，廢氣，固廢處理生態(tài)保護項目生態(tài)修復(fù)，生物多樣性科技創(chuàng)新貸款產(chǎn)品定義支持科技創(chuàng)新的專項貸款適用客戶高新技術(shù)企業(yè)，研發(fā)項目期限與金額中長期為主，知識產(chǎn)權(quán)估值操作要點技術(shù)路線評估是關(guān)鍵普惠金融貸款小微企業(yè)貸款簡化流程快速審批額度靈活三農(nóng)貸款支持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施農(nóng)民創(chuàng)業(yè)創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款支持創(chuàng)業(yè)者政策性擔(dān)保利率優(yōu)惠案例分析與實踐對公信貸案例制造業(yè)企業(yè)授信房地產(chǎn)開發(fā)貸款零售信貸案例個人住房貸款消費信貸審批風(fēng)險管理案例授信風(fēng)險分析貸后風(fēng)險處置不良貸款處置案例債務(wù)重組資產(chǎn)處置制造業(yè)企業(yè)授信企業(yè)背景年產(chǎn)值2億元的機械制造企業(yè)需求分析擴大產(chǎn)能+流動資金需求風(fēng)險點行業(yè)周期性、負債率較高4方案設(shè)計項目貸款+流動資金貸款組合5風(fēng)險緩釋設(shè)備抵押+應(yīng)收賬款質(zhì)押房地產(chǎn)開發(fā)貸款項目背景一線城市住宅開發(fā)項目需求分析土地購置+開發(fā)建設(shè)資金2風(fēng)險點政策風(fēng)險、銷售不達預(yù)期3方案設(shè)計分期放款、銷售回款監(jiān)管4風(fēng)險緩釋土地抵押+預(yù)售資金監(jiān)管5供應(yīng)鏈金融1風(fēng)險緩釋核心企業(yè)回購承諾2方案設(shè)計應(yīng)收賬款質(zhì)押融資3風(fēng)險點供應(yīng)商財務(wù)實力弱4需求分析上游供應(yīng)商資金周轉(zhuǎn)需求背景汽車制造商及零部件供應(yīng)商不良貸款處置60%回收率高于行業(yè)平均水平12個月處置周期高效處置流程800萬回收金額通過多種渠道回收3種處置方式債務(wù)重組+資產(chǎn)處置+擔(dān)保追償信貸調(diào)查報告撰寫基本框架企業(yè)基本情況經(jīng)營分析財務(wù)分析風(fēng)險評估方案建議關(guān)鍵要點數(shù)據(jù)真實性分析深入性風(fēng)險揭示充分建議有針對性常見問題數(shù)據(jù)復(fù)制粘貼分析流于表面風(fēng)險揭示不足建議過于籠