區(qū)塊鏈發(fā)展趨勢與保險(xiǎn)業(yè)創(chuàng)新應(yīng)用策略BlockchainDevelopmentTrendandInnovationStrategyforInsuranceIndustry區(qū)塊鏈發(fā)展趨勢與保險(xiǎn)業(yè)創(chuàng)新應(yīng)用策略摘要近年來區(qū)塊鏈的應(yīng)用，不論在國內(nèi)或國外，已如火如荼的展開，在金融、保險(xiǎn)、物流、汽車、航空、食品、能源、電子、醫(yī)療保健、公共服務(wù)等產(chǎn)業(yè)都有大量案例，國際科技大廠亦紛紛在區(qū)塊鏈服務(wù)布局。雖然區(qū)塊鏈并非全新技術(shù)，但被視為網(wǎng)際網(wǎng)絡(luò)發(fā)明以來最具顛覆性的技術(shù)創(chuàng)新應(yīng)用，能以低成本解決「信任」與「數(shù)位資產(chǎn)」(DigitalAssets)的可靠傳遞難題。本文希望能更深入了解其特性，將有助于探索更多具有商業(yè)價(jià)值的應(yīng)用；其次，介紹國內(nèi)外區(qū)塊鏈應(yīng)用實(shí)例，作為借鏡；再者，建議如何應(yīng)用區(qū)塊鏈于保險(xiǎn)價(jià)值鏈，導(dǎo)入創(chuàng)新商業(yè)模式與營運(yùn)模式；最后，基于政府機(jī)關(guān)與相關(guān)產(chǎn)業(yè)已超前部署，所謂「誰能掌握趨勢，就能先掌握商機(jī)」，保險(xiǎn)業(yè)亦應(yīng)盡速發(fā)展，創(chuàng)造另一波獲利成長機(jī)會。關(guān)鍵詞：區(qū)塊鏈、智能合約、保險(xiǎn)業(yè)、創(chuàng)新策略、自動化理賠、自動化付款壹、緒論區(qū)塊鏈一詞源自2008年比特幣誕生時(shí)，是由一位不知名的發(fā)明家中本聰（SatoshiNakamoto）所創(chuàng)建的，當(dāng)時(shí)正逢金融危機(jī)，紓困大型銀行，其設(shè)計(jì)概念從根本上不信任強(qiáng)大的集中機(jī)構(gòu)，希望在不可信任的世界中建立信任(CreatingTrustinanUntrustworthyWorld)。區(qū)塊鏈?zhǔn)潜忍貛诺牡讓蛹夹g(shù)，區(qū)塊(Block)是一個(gè)存儲單元，記錄了一定時(shí)間內(nèi)各個(gè)區(qū)塊節(jié)點(diǎn)全部信息，各個(gè)區(qū)塊之間通過隨機(jī)散列函數(shù)哈(希算法)實(shí)現(xiàn)鏈接 (Chain)，按時(shí)間順序（帶時(shí)間戳）將數(shù)據(jù)存儲在區(qū)塊中，隨著信息交流擴(kuò)大，形成的結(jié)果稱之為「區(qū)塊鏈」(BlockChain)。區(qū)塊鏈本質(zhì)上是一個(gè)「去中心化數(shù)據(jù)庫」，集體維護(hù)一個(gè)可靠數(shù)據(jù)庫的技術(shù)，被視為網(wǎng)際網(wǎng)絡(luò)發(fā)明以來最具顛覆性的技術(shù)創(chuàng)新應(yīng)用，藉由密碼學(xué)與數(shù)學(xué)的分散式算法，在無法建立信任關(guān)系的網(wǎng)際網(wǎng)絡(luò)上，無需藉助任何第三方中心的介入，就能使參與者達(dá)成共識，以低成本解決「信任」與「數(shù)位資產(chǎn)」(DigitalAssets)的可靠傳遞難題。雖然區(qū)塊鏈并非全新技術(shù)，但若能更深入了解其特性，將有助于探索更多具有商業(yè)價(jià)值的應(yīng)用，故本文首先介紹區(qū)塊鏈種類、功能與效益；其次，介紹國內(nèi)、外區(qū)塊鏈應(yīng)用實(shí)際案例，作為借鏡；再者，逐一建議區(qū)塊鏈如何應(yīng)用于保險(xiǎn)價(jià)值鏈的創(chuàng)新策略，以供參考；最后，展望未來，基于政府機(jī)關(guān)與相關(guān)產(chǎn)業(yè)已超前部署，所謂「誰能掌握趨勢，就能先掌握商機(jī)」，保險(xiǎn)業(yè)亦應(yīng)盡速發(fā)展，創(chuàng)造另一波獲利成長機(jī)會。貳、區(qū)塊鏈功能、種類與效益區(qū)塊鏈技術(shù)又稱為「分散式帳本」(DistributedLedger)，其具有五大特性-「去中心化」、「匿名性」、「加密性」、「不可篡改」與「講求共識」。圖1.區(qū)塊鏈五大特色區(qū)塊鏈技術(shù)基礎(chǔ)是開源的，可以透過公開的界面查詢區(qū)塊鏈數(shù)據(jù)與開發(fā)相關(guān)應(yīng)用，因此整個(gè)系統(tǒng)信息高度透明。就安全性而言，只要不能掌控全部數(shù)據(jù)節(jié)點(diǎn)的51%，就無法操控修改網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)，使得區(qū)塊鏈本身變得相當(dāng)安全，能避免主觀人為的數(shù)據(jù)變更。一、公有鏈vs.私有鏈vs.聯(lián)盟鏈雖然區(qū)塊鏈一開始問世是以比特幣之姿出現(xiàn)，但隨后便開始探索如何將區(qū)塊鏈應(yīng)用于各種場景，不需要全世界參與，也不需要挖礦，只需要利用區(qū)塊鏈的去信任、可追溯的特性，透過較少節(jié)點(diǎn)達(dá)到拜占庭將軍容錯(cuò)，于是產(chǎn)生「私有鏈」；但私有鏈仍是中心化，難以維持共識決優(yōu)勢，故有為企業(yè)聯(lián)盟而生的「聯(lián)盟鏈」。以下是這三種類型區(qū)塊鏈比較：表1.區(qū)塊鏈類型比較項(xiàng)目公有鏈(PublicBlockchain)私有鏈(PrivateBlockchain)聯(lián)盟鏈(ConsortiumBlockchain)簡介向全世界任何人公開，所有人都可訪問、發(fā)送、接收、認(rèn)證交易，如比特幣。寫入權(quán)限僅限于一個(gè)組織，讀取權(quán)限或?qū)ν忾_放受限制。混合前二者，適合B2B交易、結(jié)算或清算等場景。優(yōu)點(diǎn)完全去中心化、不可篡改、可追溯姓、匿名公開。交易速度快、成本低、保護(hù)隱私、不可篡改。保有私有鏈的隱私性，又能維持多節(jié)點(diǎn)共識治理。缺點(diǎn)分散式治理仰賴共識決，交易速度慢，有延遲性，不適適合高頻交易。仍有中心化，可能被操控、修改，集中風(fēng)險(xiǎn)較大。其開放與去中心化程度是有限制的，其讀寫權(quán)、記帳權(quán)由組織決定。資料來源：企業(yè)該選擇哪種鏈？區(qū)塊鏈新手教學(xué),2018年12月如何評估企業(yè)是否需要使用區(qū)塊鏈？可以透過下列問題逐一檢視：圖2.區(qū)塊鏈需要性評估分析對于保險(xiǎn)業(yè)而言，客戶的保單與個(gè)資是最需要嚴(yán)加保護(hù)的數(shù)據(jù)存證與商業(yè)數(shù)位資產(chǎn)，從上述分析，可以推測保險(xiǎn)業(yè)需要「私有許可制區(qū)塊鏈」，作為防止企業(yè)間在商業(yè)活動中進(jìn)行舞弊、造假、竄改數(shù)據(jù)等風(fēng)險(xiǎn)；此外，如何與跨領(lǐng)域產(chǎn)業(yè)進(jìn)行B2B間的「聯(lián)盟鏈」，作為信息傳遞、結(jié)算與清算，同時(shí)能「去中間化」并確保機(jī)密資料僅揭露予相關(guān)者，才能拓寬商業(yè)邊界，創(chuàng)造更大的經(jīng)濟(jì)效益。二、區(qū)塊鏈的進(jìn)化與技術(shù)比較比特幣誕生至近已逾十年，可將區(qū)塊鏈的演變進(jìn)化分為以下四個(gè)階段：區(qū)塊鏈1.0(2009)：數(shù)位貨幣，以比特幣爲(wèi)代表。區(qū)塊鏈2.0(2014)：智能合約，以以太坊(Ethereum)爲(wèi)代表。區(qū)塊鏈3.0(2017)：物聯(lián)網(wǎng)鏈接，以EOS(EnterpriseOperationSystem)爲(wèi)代表。區(qū)塊鏈4.0(2020)：跨鏈功能，以企業(yè)服務(wù)生態(tài)系統(tǒng)(DecentralizedEnterpriseServiceEcosystem，簡稱DESE)爲(wèi)代表。在區(qū)塊鏈4.0時(shí)代，希望建置共享、共建、共贏的操作系統(tǒng)平臺，提供全世界各行各業(yè)的開發(fā)者底層、開源的生態(tài)服務(wù)系統(tǒng)。DESE突破了以往區(qū)塊鏈的弊病，更智能化、專業(yè)化、國際化地幫助企業(yè)快速構(gòu)建區(qū)塊鏈基礎(chǔ)設(shè)施，具有高度的靈活性、模塊化與可擴(kuò)展性，可廣泛應(yīng)用于任何行業(yè)和場景。區(qū)塊鏈技術(shù)的主要組成元素，包括哈希函數(shù)，公鑰加密和共識機(jī)制。以下是常見四種區(qū)塊鏈技術(shù)的比較：表2.區(qū)塊鏈技術(shù)比較項(xiàng)目PostchainEthereumHyperledgerR3Corda原技術(shù)提供者ChromaWay各地開發(fā)者LinuxFoundationR3我省技術(shù)支援雪橋N/AIBM中國信托種類授權(quán)私有鏈無授權(quán)公/私有鏈?zhǔn)跈?quán)私有鏈?zhǔn)跈?quán)私有鏈?zhǔn)袌鰠^(qū)隔企業(yè)應(yīng)用虛擬貨幣智/能合約企業(yè)應(yīng)用金融應(yīng)用共識法PBFTPoWPBFTPBFTorothers程序語言SQL/Java/RellSolidityGoLangKotlin智能合約Esplix/EslangEVMDockersJVM交易速度1000tps45tps1000tps1000tps產(chǎn)生區(qū)塊<1秒15秒<1秒<1秒Finality<1秒(absolute)6分鐘(36blocks)<1秒(absolute)<1秒(absolute)資料儲存SQLDB(Relational)LevelDB(State)LevelDB/CouchDB(State)H2DB(Relational)產(chǎn)品優(yōu)勢開-發(fā)簡單迅速-交易速度快臺-灣有專業(yè)支援普-及度高-公私鏈整合度較容易IBM提供已開發(fā)模塊適合銀行交易應(yīng)用資料來源：區(qū)塊鏈技術(shù)比較，區(qū)塊科技股份有限公司三、區(qū)塊鏈預(yù)期效益區(qū)塊鏈應(yīng)用的預(yù)期效益，可展現(xiàn)在以下幾個(gè)面向：(一)提高效率IncreasedEfficiency透過共享透明信息給所有參與者，可消除重復(fù)輸入，簡化實(shí)時(shí)處理流程。(二)降低風(fēng)險(xiǎn)ReducedRisk每筆交易記錄均不可竄改，可大幅減少重復(fù)支出、欺詐、濫用和操縱交易的風(fēng)險(xiǎn)。區(qū)塊鏈被公認(rèn)為最安全，其強(qiáng)大的共享數(shù)據(jù)控制機(jī)制，能做到更細(xì)致的合規(guī)監(jiān)控。(三)改善客戶服務(wù)ImprovedCustomerService區(qū)塊鍊可讓所有利益各方，立即了解任何流程或交易狀態(tài)的靈活性，也可以讓客戶實(shí)現(xiàn)更多的自助服務(wù)功能。(四)新的市場機(jī)會NewMarketOpportunities一旦建立通用區(qū)塊鏈基礎(chǔ)，并在上方構(gòu)建選定的應(yīng)用程序，將新產(chǎn)品推向尚未服務(wù)的市場就更容易、更快速。(五)新的交易模式NewDeliveryModels因具有通用訪問功能(universalaccesscapability)，區(qū)塊鏈可大幅簡化新的交易模式，亦可提供新產(chǎn)品更廣泛的交易模式。(六)改善市場地位ImprovedMarketPosition能夠利用在創(chuàng)新科技投資，積極追求新型應(yīng)用程序開發(fā)，來改善公司市場地位。(七)減少爭議成本ReducedDisputecosts區(qū)塊鏈和智能合約可以使業(yè)務(wù)事件更加客觀、無爭議性，進(jìn)而減少爭議成本。下圖是全球各知名權(quán)威機(jī)構(gòu)，對于區(qū)塊鏈應(yīng)用的潛在經(jīng)濟(jì)效益預(yù)估，其中McKinsey認(rèn)為在2027年前，全球10%的GDP產(chǎn)值是儲存于區(qū)塊鏈；BostonConsultingGroup預(yù)估對產(chǎn)物保險(xiǎn)業(yè)能降低5-13%的聯(lián)合成本率-高達(dá)2000億美元效益，再保險(xiǎn)業(yè)能降低 5-6%聯(lián)合成本率；PWC則認(rèn)為對再保險(xiǎn)業(yè)能貢獻(xiàn)50-100億美元的費(fèi)用節(jié)省。圖3.區(qū)塊鏈對風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)業(yè)的效益預(yù)估資料來源：2019PitchDeck,TheInstitutesRiskStreamCollaborative參、區(qū)塊鏈應(yīng)用實(shí)際案例近年來區(qū)塊鏈的應(yīng)用，不論在國內(nèi)或國外，已如火如荼的展開，在金融、保險(xiǎn)、物流、汽車、航空、食品、能源、電子、醫(yī)療保健、公共服務(wù)等產(chǎn)業(yè)都有大量案例；此外，國際科技大廠也紛紛在區(qū)塊鏈服務(wù)布局。茲就七大領(lǐng)域，分別介紹區(qū)塊鏈應(yīng)用范例如下：(一)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用區(qū)塊鏈在國際匯兌、股權(quán)登記、證券交易所與信用狀等金融領(lǐng)域，有潛在巨大應(yīng)用價(jià)值，可省去第三方中介，實(shí)現(xiàn)點(diǎn)對點(diǎn)對接，大幅降低成本并快速完成交易支付。案例一：Visa推出VisaB2BConnect，為機(jī)構(gòu)提供一種費(fèi)用更低、更快速和安全的跨境支付方式，來處理全球企業(yè)對企業(yè)的交易。案例二：Nasdaq推出交易平臺Linq，應(yīng)用場景是非上市公司的股權(quán)管理與交易。案例三：德國央行主導(dǎo)與德意志銀行及德意志交易所合作，導(dǎo)入及時(shí)清算交割系統(tǒng)。(二)在物流領(lǐng)域的應(yīng)用區(qū)塊鏈在物流領(lǐng)域是天然結(jié)合，很有前景的應(yīng)用方向。透過區(qū)塊鏈可以降低物流成本，追溯物品的生產(chǎn)和運(yùn)送過程，提高供應(yīng)鏈管理的效率。案例一：美國海關(guān)/邊境保護(hù)局CBP，用于驗(yàn)證進(jìn)口貨物、食品信息與認(rèn)證，該區(qū)塊鏈系統(tǒng)具有移動裝置APP，可免除傳統(tǒng)紙本作業(yè)，加速整體流程。案例二：用于驗(yàn)證商標(biāo)真實(shí)性，以及商品物理性質(zhì)信息，例如進(jìn)口LV包包的商標(biāo)真實(shí)性、編織材料等。案例三：通用汽車、福特、BMW、雷諾、本田等汽車制造商，與汽車零組件業(yè)者、區(qū)塊鏈業(yè)者，在2018年5月成立「移動開放區(qū)塊鏈倡導(dǎo)」（MobilityOpenBlockchain Initiative；MOBI至今已有上百家會員，主要目的是加速采用區(qū)塊鏈技術(shù)在汽車產(chǎn)業(yè)，使用相同標(biāo)準(zhǔn)來串連、儲存及分享車聯(lián)網(wǎng)的數(shù)據(jù)，打造更高效能、更低成本、更環(huán)保、更安全的智慧汽車服務(wù)。(三)在公共服務(wù)領(lǐng)域的應(yīng)用區(qū)塊鏈在公共服務(wù)領(lǐng)域與民眾的生活息息相關(guān)，目前「中心化」特質(zhì)所帶來問題，例如不透明公開、舞弊、詐欺等情事，可以區(qū)塊鏈來改善。案例一：韓國推行六個(gè)國家級區(qū)塊鏈重點(diǎn)試行項(xiàng)目，包括電子投票系統(tǒng)、電子文件發(fā)行及認(rèn)證系統(tǒng)、畜牧產(chǎn)品歷史管理系統(tǒng)、無紙化房地產(chǎn)交易平臺、智能通關(guān)服務(wù)、青年活動在線平臺。案例二：烏克蘭地區(qū)政府試驗(yàn)建立在線拍賣網(wǎng)站，通過該平臺以更加透明的方式來銷售和出租國有資產(chǎn)，避免腐敗和欺詐行為發(fā)生。案例三：瑞典是全球首個(gè)測試區(qū)塊鏈應(yīng)用于房地產(chǎn)買賣的政府機(jī)關(guān)，與區(qū)塊鏈公司ChromaWay合作，共同打造區(qū)塊鏈房地產(chǎn)交易架構(gòu)，區(qū)塊鏈系統(tǒng)可針對一項(xiàng)房地產(chǎn)交易創(chuàng)建數(shù)位合約，并由交易各方進(jìn)行數(shù)位簽名，一旦合約成立，買方的銀行就可發(fā)行貸款，而地籍登記機(jī)構(gòu)Lantmateriet將會接受數(shù)位合約的房地產(chǎn)權(quán)登記。(四)在認(rèn)證/公證領(lǐng)域的應(yīng)用區(qū)塊鏈具有不可篡改的特性，所以在認(rèn)證和公證也有龐大的市場。案例一：Bitproof利用區(qū)塊鏈技術(shù)進(jìn)行文件驗(yàn)證，并與學(xué)校合作，向?qū)W生頒發(fā)學(xué)位證書，解決學(xué)歷造假等問題。案例二：愛沙尼亞政府與Bitnation合作，在區(qū)塊鏈上開展政務(wù)管理，提供結(jié)婚證明、出生證明、商務(wù)合約等公證服務(wù)。案例三：美國聯(lián)邦航空管理局等航管機(jī)構(gòu)要求提供證書，以驗(yàn)證零件是否已通過適當(dāng)檢查和認(rèn)證，航空公司使用區(qū)塊鏈長期的存儲維護(hù)飛機(jī)零件安全檢查證書，亦可提供全球多家航空公司和多個(gè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)使用的檢驗(yàn)證書。(五)在數(shù)位版權(quán)領(lǐng)域的應(yīng)用透過區(qū)塊鏈技術(shù)，可以對作品進(jìn)行鑒權(quán)，證明文字、視頻、音頻等作品的存在，保證權(quán)屬的真實(shí)、唯一性。作品在區(qū)塊鏈上被確權(quán)后，后續(xù)交易都會進(jìn)行實(shí)時(shí)記錄，實(shí)現(xiàn)數(shù)位版權(quán)全生命周期管理，也可作為司法取證中的技術(shù)性保障。案例一：UjoMusic建立音樂版權(quán)管理平臺新模式，歌曲的創(chuàng)作者與消費(fèi)者可以建立直接的聯(lián)系，省去了中間商的費(fèi)用抽成。案例二：使用比特幣區(qū)塊鏈防止“雙花”單個(gè)數(shù)位硬幣技術(shù)，保護(hù)數(shù)位文件和知識產(chǎn)權(quán)，阻止客戶或3D打印公司秘密制作該項(xiàng)目的額外副本。案例三：SONY建立「著作權(quán)管理系統(tǒng)」，用于保護(hù)創(chuàng)作內(nèi)容，這套系統(tǒng)支援包括電子書、音樂、影片、虛擬實(shí)境內(nèi)容等著作權(quán)管理，透過這個(gè)平臺，使用者可以分享、查核各類作品的的著作權(quán)信息（如登記日期、作者信息等）。(六)在保險(xiǎn)領(lǐng)域的應(yīng)用保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)核保、理賠與再保等，管理與運(yùn)營成本高，透過智能合約的應(yīng)用，既無需投保人申請，也無需保險(xiǎn)公司批準(zhǔn)，只要觸發(fā)理賠條件，實(shí)現(xiàn)保單自動處理。案例一：美國RiskStreamCollaborative已建立全球最大區(qū)塊鏈聯(lián)盟(Canopy)，成員包括全球知名保險(xiǎn)公司、經(jīng)紀(jì)人、再保人與保險(xiǎn)相關(guān)合作廠商(如修車廠、醫(yī)院、銀行…)等，在美國已推出二個(gè)車險(xiǎn)使用案例–「保險(xiǎn)證明」(POI)與「理賠報(bào)案」(FNOL)。案例二：「全球區(qū)塊鏈保險(xiǎn)聯(lián)盟」(B3iServicesAG，簡稱B3i是由18家全球知名再保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)公司包(括SwissRe,MunichRe,HannoverRe,SCOR,Allianz,Zurich,Aegon,AIG,AIA等)發(fā)起投資的區(qū)塊鏈科技新創(chuàng)公司，首先應(yīng)用于財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)超額再保險(xiǎn)合約(apropertycatXoLreinsurancecontract)，該平臺在優(yōu)化營運(yùn)資金、提高作業(yè)效率與數(shù)據(jù)質(zhì)量、降低外匯風(fēng)險(xiǎn)等方面都可實(shí)現(xiàn)其商業(yè)價(jià)值。案例三：大陸陽光保險(xiǎn)與區(qū)塊鏈數(shù)位資產(chǎn)管理平臺「數(shù)貝荷包」聯(lián)合推出「飛常惠航空意外險(xiǎn)」的微信保險(xiǎn)卡單，可以將電子卡單以「紅包」的形式分享給好友，對方在旅游前登記乘客和航班信息，即可成為保單的受益人，這是利用區(qū)塊鏈可追溯的特性，記錄客戶以分享方式，將所屬權(quán)轉(zhuǎn)移另一方。(七)在公益慈善上的應(yīng)用區(qū)塊鏈上存儲的數(shù)據(jù)，可靠且不可篡改，天然適用于社會公益場景。公益流程中的相關(guān)信息，如捐贈項(xiàng)目、募集明細(xì)、資金流向、受助人反饋等，均可以存放于區(qū)塊鏈上，并且有條件地透明公開，方便社會監(jiān)督。案例一：BitGive公布慈善2.0計(jì)劃，建立公開透明的捐贈平臺，平臺上捐款的使用和去向，都會面向捐助方和社會公眾完全開放。案例二：加密貨幣交易所Binance的慈善機(jī)構(gòu)BinanceCharityFoundation(BCF)，在區(qū)塊鏈捐贈平臺上開設(shè)一個(gè)新的捐款渠道，幫助馬耳他的絕癥患者和弱勢兒童。。案例三：捐款人可以購買非營利組織Water的「CleanWaterCoins」或「Roottokens」支援各類反貧窮工作計(jì)劃，已從世界各地募得百萬美元慈善幣。二、國內(nèi)案例「我省區(qū)塊鏈大聯(lián)盟」是由政府發(fā)起的產(chǎn)業(yè)交流平臺，會員來自金融界、資通訊業(yè)者、學(xué)研界、公協(xié)會等各領(lǐng)域，包括證交所、華南銀行、渣打銀行、中華電信、IBM、Maicoin、之初創(chuàng)投、我省金融科技、仁寶、工研院、資策會、臺北市計(jì)算機(jī)公會等，約共85個(gè)單位；另政府各部會亦陸續(xù)投入?yún)^(qū)塊鏈導(dǎo)入公共治理的研究，目前已有12項(xiàng)政府委辦的區(qū)塊鏈場域應(yīng)用計(jì)劃，跨及公共服務(wù)、金融保險(xiǎn)、能源、醫(yī)療、農(nóng)業(yè)五大領(lǐng)域。茲整理國內(nèi)在以下領(lǐng)域的區(qū)塊鏈應(yīng)用類型與案例供參考：表3.國內(nèi)區(qū)塊鏈應(yīng)用案例領(lǐng)域解決方案政府機(jī)構(gòu)資料存證：達(dá)到資料不可篡改、可追溯、達(dá)到公開透明。區(qū)塊鏈證書檢驗(yàn)平臺：臺中市政府推動將小學(xué)畢業(yè)證書放上區(qū)塊鏈，免除繁雜審核發(fā)放流程，可透過QRcode進(jìn)行驗(yàn)證。金融業(yè)區(qū)塊鏈信用狀平臺：中國信托與奇美實(shí)業(yè)合作，建立跨歐亞信用狀交易，簡化人工作業(yè)及實(shí)體文件傳遞流程，從源頭直接降低錯(cuò)誤率，不再有紙本單據(jù)毀損、遺失等困擾，將所需時(shí)間從5天縮短至1天，改善幅度高達(dá)80％。貿(mào)易業(yè)務(wù)新服務(wù)：星展銀行與長榮海運(yùn)合作，透過專屬ShipmentLink數(shù)位平臺，即時(shí)享受便捷的數(shù)字化帳務(wù)與貿(mào)易融資服務(wù)。供應(yīng)鏈金融：供應(yīng)鏈上不同廠商間的系統(tǒng)信息，上傳至區(qū)塊鏈進(jìn)行整合，藉由區(qū)塊鏈同步及不可竄改特性，提供佐證資料，降低銀行對廠商之風(fēng)險(xiǎn)評估。電子函證金融區(qū)塊鏈：提供會計(jì)師事務(wù)所透過區(qū)塊鏈取得銀行函證，可更快速地進(jìn)行查核企業(yè)財(cái)報(bào)所需證據(jù)。保險(xiǎn)業(yè)旅游不便險(xiǎn)：多家產(chǎn)險(xiǎn)公司將保險(xiǎn)合約轉(zhuǎn)換成智能合約，運(yùn)用在「履約保險(xiǎn)」實(shí)現(xiàn)自動化理賠流程，當(dāng)航班延誤，即可啟動理賠通知程序?！竐Claim」理賠區(qū)塊鏈：我省人壽與高雄榮總合作建立，保戶在在線提出理賠申請及授權(quán)后，高雄榮總將以區(qū)塊鏈方式將就醫(yī)資料等理賠申領(lǐng)資料提供予我省人壽，彈指間即完成理賠申請程序，可省下保戶奔波時(shí)間，加速醫(yī)療理賠金流效率，也為醫(yī)療機(jī)構(gòu)與保險(xiǎn)公司減少管理成本，創(chuàng)造三贏局面。保險(xiǎn)區(qū)塊鏈聯(lián)盟科技運(yùn)用共享平臺：共有11家保險(xiǎn)公司組成「保全/理賠聯(lián)盟鏈」，包括「電子保單、保單存折、保全與理賠」四大功能，今年7月上線試辦6個(gè)月，希望達(dá)成「單一申請、文件共通」的效益，將平均7到10天的理賠時(shí)間，縮短至1-3天，最快甚至只要10分鐘。物流業(yè)食品區(qū)塊鏈溯源系統(tǒng)：提供食品供應(yīng)商食品區(qū)塊鏈溯源系統(tǒng)。物流服務(wù)：將倉儲、進(jìn)貨與退貨的過程公開透明化，并與現(xiàn)有運(yùn)輸管理系統(tǒng)、倉儲管理系統(tǒng)、企業(yè)資源計(jì)劃系統(tǒng)進(jìn)行整合，將貨物運(yùn)輸過程信息實(shí)時(shí)通知廠商，貨物運(yùn)輸信息可實(shí)時(shí)與相關(guān)廠商進(jìn)行資料傳遞與費(fèi)用清算。醫(yī)療業(yè)區(qū)塊鏈病歷系統(tǒng)：將病歷資料寫入私有鏈，強(qiáng)化病歷的安全與信息互通性。其他區(qū)塊鏈音樂發(fā)行平臺：讓音樂人掌握版權(quán)，藉區(qū)塊鏈技術(shù)縮短版稅結(jié)帳流程。智能收據(jù)：讓企業(yè)單據(jù)憑證在區(qū)塊鏈上運(yùn)行，簡化帳務(wù)單據(jù)管理，同時(shí)可作為產(chǎn)品來源或流程證明。生態(tài)獎勵服務(wù)：點(diǎn)數(shù)的產(chǎn)生與消費(fèi)者使用點(diǎn)數(shù)的過程，透過區(qū)塊鏈達(dá)到公開透明、實(shí)時(shí)清算的目的。搜證及存證：利用行動裝置搜證應(yīng)用程序APP即拍即傳，直接上鏈存證，無法從相簿選擇，降低偽造可能性。另還有電子郵件真?zhèn)悟?yàn)證系統(tǒng)，以及企業(yè)存證與簽約平臺。以下則是包括買方、賣方、物流中心、銀行與保險(xiǎn)公司的完整生態(tài)系案例，描述其關(guān)聯(lián)示意圖，可以利用區(qū)塊鏈技術(shù)加以有效整合：圖4.完整生態(tài)系應(yīng)用案例資料來源:區(qū)塊鏈解決方案，中華電信企業(yè)客戶分公司，2020.03三、國際科技大廠的區(qū)塊鏈服務(wù)布局國際大廠，諸如Google、Oracle、IBM、亞馬遜Amazon、微軟Azure等，主要提供區(qū)塊鏈即服務(wù)(BaaS,BlockchainasaService)，或是運(yùn)用其云端虛擬主機(jī)資源租用，提供客戶快速建鏈方案，請?jiān)斚聢D簡要介紹：圖5.國際大廠區(qū)塊鏈布局資料來源：區(qū)塊鏈解決方案，中華電信企業(yè)客戶分公司，2020.03肆、保險(xiǎn)業(yè)創(chuàng)新應(yīng)用策略成功的區(qū)塊鏈導(dǎo)入，需要有效改善該產(chǎn)業(yè)的痛點(diǎn)，提出明確可行的預(yù)期利益，才易說服該產(chǎn)業(yè)生態(tài)系成員加入。保險(xiǎn)業(yè)作業(yè)主要是以「紙本/文件處理流程」(Paper-based processing)為主的人工作業(yè)，同時(shí)涉及多方交易，非常適合導(dǎo)入?yún)^(qū)塊鏈解決方案。以美國保險(xiǎn)業(yè)為例，是由美國風(fēng)險(xiǎn)暨保險(xiǎn)學(xué)院(TheInstitutes)贊助成立RiskStreamCollaborative來主導(dǎo)區(qū)塊鏈應(yīng)用開發(fā)，有產(chǎn)險(xiǎn)、壽險(xiǎn)、再保與保經(jīng)代等公司一起加入會員，負(fù)責(zé)三大工作任務(wù)–建立產(chǎn)業(yè)標(biāo)準(zhǔn)(Standards)、實(shí)驗(yàn)室(Labs)與全球創(chuàng)新專案 (GlobalInitiatives)，依「交易量」索取使用費(fèi)或權(quán)利金，因該組織屬非營利性財(cái)團(tuán)法人 (Non-profitconsortium)，故每筆交易的定價(jià)希望讓所有會員均能負(fù)擔(dān)得起(Affordable)。我省保險(xiǎn)業(yè)若要導(dǎo)入更廣泛的區(qū)塊鏈應(yīng)用，可參考美國作法或與該機(jī)構(gòu)合作，首先建立跨公司的新組織或由現(xiàn)有機(jī)構(gòu)擴(kuò)充其功能，但若牽涉到國外再保，則尚須考量使用國際共通區(qū)塊鏈標(biāo)準(zhǔn)，或有跨區(qū)塊鏈互通連結(jié)的API。\圖6.RiskStream組織圖資料來源：2019PitchDeck,TheInstitutesRiskStreamCollaborative下圖顯示RiskStreamCollaborative已成立完整的聯(lián)盟區(qū)塊鏈生態(tài)系，除了產(chǎn)險(xiǎn)、壽險(xiǎn)、相關(guān)非營利組織與全國保險(xiǎn)監(jiān)理協(xié)會外，尚有第三方技術(shù)合作廠商(例如accenture、R3)以及其他合作廠商(例如廢物利用場、維修廠)。目前擁有50多個(gè)成員，亦在英國、歐洲中/東/非洲、拉丁美洲和亞太地區(qū)擴(kuò)展，短期目標(biāo)是將成員擴(kuò)張為100個(gè)。該聯(lián)盟區(qū)塊鏈?zhǔn)遣捎谩柑炫窦軜?gòu)」(CanopyFramework)，以R3Corda企業(yè)版區(qū)塊鏈技術(shù)為基礎(chǔ)，另「全球區(qū)塊鏈保險(xiǎn)聯(lián)盟」B3i亦選擇Corda技術(shù)，可促進(jìn)全球保險(xiǎn)業(yè)共享區(qū)塊鏈標(biāo)準(zhǔn)與相互操作性(Standards&Interoperability)。圖7.RiskStreamCollaborative聯(lián)盟區(qū)塊鏈生態(tài)系資料來源：2019PitchDeck,TheInstitutesRiskStreamCollaborative接下來，逐一建議如何應(yīng)用區(qū)塊鏈于保險(xiǎn)價(jià)值鏈上，因區(qū)塊鏈為保險(xiǎn)公司帶來的可能性范圍大，潛在應(yīng)用可能超過本文建議，且不同應(yīng)用方向?qū)φw價(jià)值鏈的影響也不盡相同，故筆者以下建議僅供參考：理賠再保付款核保產(chǎn)品理賠再保付款核保產(chǎn)品那些保險(xiǎn)商品較適合導(dǎo)入?yún)^(qū)塊鏈呢？可追溯性和來源(TraceabilityandProvenance)的產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)、提高國際運(yùn)輸文件流程效率的貨物運(yùn)輸險(xiǎn)、長年期保單性質(zhì)的壽險(xiǎn)、多個(gè)參與者的車險(xiǎn)等，都能充分利用區(qū)塊鏈的優(yōu)勢，大幅提高營業(yè)效率。在國內(nèi)，除壽險(xiǎn)公司已導(dǎo)入健康險(xiǎn)與傷害險(xiǎn)，產(chǎn)險(xiǎn)已導(dǎo)入旅游不便險(xiǎn)，依據(jù)RiskStreamCollaborative經(jīng)驗(yàn)，以下保險(xiǎn)商品亦可導(dǎo)入：保險(xiǎn)產(chǎn)品別保險(xiǎn)產(chǎn)品別(LineofBusiness)˙保證保險(xiǎn)銷售銷售二、銷售保險(xiǎn)業(yè)相當(dāng)倚重業(yè)務(wù)大軍，作為保險(xiǎn)公司與保戶的橋梁，但保戶個(gè)資外泄、竄改要保資料等舞弊時(shí)有所聞，區(qū)塊鏈特性能解決這些長久以來問題，對業(yè)務(wù)和保戶都更有保障。此外，區(qū)塊鏈能搜集更多、更正確、更完整的要保信息，可簡化「認(rèn)識你的客戶」 (KYC)程序，業(yè)務(wù)與保戶不需要填很多資料，簡化投保程序，若電子保單能成功上鏈，亦可方便保戶本人或需要時(shí)多方分享調(diào)閱，改善業(yè)務(wù)服務(wù)流程，提升服務(wù)體驗(yàn)。未來新興保險(xiǎn)商品崛起，例如自駕車、資安保險(xiǎn)、智慧財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、UBI車險(xiǎn)、外溢保單等，更需要區(qū)塊鏈數(shù)據(jù)庫支持，運(yùn)用物聯(lián)網(wǎng)(IoT)自動搜集個(gè)人健康信息或車輛資訊，來發(fā)展保險(xiǎn)咨詢服務(wù)或預(yù)警機(jī)制。金融科技亦會促成新保險(xiǎn)通路的出現(xiàn)，比如社群媒體、電商平臺，還包括生活中可能接觸到保險(xiǎn)服務(wù)場景，如旅游網(wǎng)站、車聯(lián)網(wǎng)等，保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)積極參與其生態(tài)系。目前汽車產(chǎn)業(yè)的區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用，聚焦在汽車履歷、行車信息與大數(shù)據(jù)共享、供應(yīng)鏈管理等發(fā)展面向，從銷售、保險(xiǎn)、金融到維修，區(qū)塊鏈可連結(jié)所有汽車供應(yīng)鏈上的資料，從消費(fèi)者下單、認(rèn)證機(jī)構(gòu)上傳履歷、二手車商、貨運(yùn)公司到銀行貸款等環(huán)節(jié)，銀行與保險(xiǎn)公司也能加入節(jié)點(diǎn)運(yùn)用資料。國泰金控?cái)?shù)位數(shù)據(jù)暨科技發(fā)展中心領(lǐng)先業(yè)界推出「電動車車聯(lián)網(wǎng)區(qū)塊鏈金融平臺」，透過區(qū)塊鏈將數(shù)據(jù)加密存證上鏈，讓車主未來能快速享受汽車融資、個(gè)人化商品推薦與保險(xiǎn)理賠等多元服務(wù)，目前正進(jìn)行概念驗(yàn)證（PoC預(yù)計(jì)年底陸續(xù)上線。三、核保若政府能開放所有醫(yī)院、警政署、產(chǎn)壽/險(xiǎn)公會、保發(fā)中心與保險(xiǎn)犯罪防制中心等相關(guān)資料OpenAPI，區(qū)塊鏈能從多個(gè)不同的源頭提取數(shù)據(jù)，不用再向客戶搜集信息作為核保判斷，讓保險(xiǎn)公司能快速簡易地查詢投保人的保險(xiǎn)、理賠等相關(guān)資料，將有助于風(fēng)險(xiǎn)累積與詐欺管控。亦可透過「智能合約」的自動規(guī)則檢核，加速在線核保時(shí)效 (InstantaneousAutomatedUnderwriting)并落實(shí)無紙化。此外，保險(xiǎn)公司更清楚了解保戶與風(fēng)險(xiǎn)，便能更準(zhǔn)確地核保定價(jià)，亦能自動擷取資料計(jì)算保費(fèi)，無須再經(jīng)由人工計(jì)算。此外，「電子保單」推行不易，主因是保戶仍習(xí)慣「拿到紙本才安心」、電子保單經(jīng)許可第三方認(rèn)證須額外時(shí)間成本、查閱時(shí)需另下載憑證使用不夠便利，建議可由更先進(jìn)技術(shù)「區(qū)塊鏈」取代之，因區(qū)塊鏈的特性更適合作為電子保單的憑證，不僅能建構(gòu)認(rèn)證網(wǎng)絡(luò)，資料可以安全且匿名的交換與共享，也會留下所有更改記錄長久保存，未來若有爭議就有證據(jù)說話。四、再保再保險(xiǎn)行業(yè)存在兩個(gè)難題：一是交易雙方信息不對稱，二是交易信息化不高。未來可采「一區(qū)、雙塊、多鏈、全程」模式發(fā)展，即所有國內(nèi)、外再保險(xiǎn)公司全部運(yùn)行在“一個(gè)”以區(qū)塊鏈爲(wèi)底層的分布式系統(tǒng)內(nèi)，核心數(shù)據(jù)和校驗(yàn)數(shù)據(jù)分開“雙塊”并行，再保險(xiǎn)交易過程按照交易流程、信息存證、合約管理等場景形成交易鏈、存證鏈等不同類型的“多鏈"，以支撐整個(gè)再保險(xiǎn)交易過程，業(yè)務(wù)“全程”執(zhí)行數(shù)據(jù)均在鏈上實(shí)現(xiàn)。若能應(yīng)用此模式于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與人身保險(xiǎn)的合約再保險(xiǎn)、臨分再保險(xiǎn)及轉(zhuǎn)分保等業(yè)務(wù)場景，將可簡化業(yè)務(wù)流程、降低成本、再保險(xiǎn)數(shù)據(jù)交換共享、報(bào)價(jià)/理賠/收入的自動化清算與銷帳。我省產(chǎn)險(xiǎn)市場有多個(gè)共保Pool，包括強(qiáng)制機(jī)車汽車責(zé)任險(xiǎn)、工程險(xiǎn)/住宅地震/漁船共保組織、責(zé)任險(xiǎn)共保機(jī)制包(括登山險(xiǎn)、恐怖主義與公共自行車)，我省的共保環(huán)境是最好發(fā)展區(qū)塊鏈的機(jī)會，可先從EIA共保業(yè)務(wù)、水險(xiǎn)(如大宗物資及漁船險(xiǎn))等先行試辦。五、理賠申請?jiān)\斷證明、搜集收據(jù)、找業(yè)務(wù)，保險(xiǎn)理賠費(fèi)力又耗時(shí)，還常找不到自己與家人的保單，為了解決保戶與業(yè)者的痛點(diǎn)，醫(yī)院可以用數(shù)字化加密資料來傳遞相關(guān)保戶病歷與醫(yī)療費(fèi)用，加速保險(xiǎn)公司確認(rèn)醫(yī)療過程與判別理賠金額；當(dāng)區(qū)塊鏈提供完整且正確資訊時(shí)，能讓「智能合約」自動觸發(fā)理賠，主動通知保戶確認(rèn)，達(dá)到實(shí)時(shí)理賠的效果，簡化理賠流程，使理賠流程透明化且更有效率，并協(xié)助保險(xiǎn)公司識別保險(xiǎn)詐欺，避免單一事件重復(fù)理賠。此外，跨公司共享的分散式帳本（DLT）可取代現(xiàn)有的代位求償制度，當(dāng)肇事責(zé)任歸屬于對方時(shí)，可以讓自己的保險(xiǎn)公司先行賠付，然后再由保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)向?qū)Ψ阶穬?。以美國為例，代位求償支付總額逾百億美元，為了簡化這一流程，執(zhí)行區(qū)塊鏈創(chuàng)新項(xiàng)目，直接結(jié)算這些付款的余額，促進(jìn)保險(xiǎn)公司之間的金流，也能追蹤每項(xiàng)個(gè)案，亦能自行決定清算的時(shí)間間隔。六、付款鑒于區(qū)塊鏈起源于比特幣，金融交易似乎是該技術(shù)的自然應(yīng)用，如果能找到一種穩(wěn)定加密貨幣或?qū)⑵滏溄拥搅餍蟹ǘㄘ泿诺姆椒?，那么?yīng)收/付賬款可能會變成過去式，不需要銀行代收/付，改由啟用加密貨幣提供的一些安全交易功能取代之。此外，「智能合約」可被用來觸發(fā)執(zhí)行預(yù)定的支付，加速付款時(shí)效。目前多家壽險(xiǎn)公司與醫(yī)院合作，當(dāng)保戶因住院、開刀產(chǎn)生醫(yī)療費(fèi)用后，不用先繳費(fèi)給醫(yī)院，再向保險(xiǎn)公司申請理賠，而是直接「對接」付費(fèi)給合作的醫(yī)院，抵繳后