信貸審批授權管理辦法一、總則（一）目的為規(guī)范公司信貸審批授權管理，確保信貸業(yè)務審批決策的科學性、合理性和高效性，有效防范信貸風險，特制定本辦法。（二）適用范圍本辦法適用于公司內部涉及信貸業(yè)務審批授權的所有部門、崗位及相關人員。（三）基本原則1.合規(guī)性原則：嚴格遵循國家法律法規(guī)、監(jiān)管要求以及公司內部規(guī)章制度，確保信貸審批授權管理合法合規(guī)。2.風險可控原則：以有效識別、評估和控制信貸風險為核心，合理確定審批權限，避免過度授信和風險失控。3.權責對等原則：明確各級審批人員的審批權限與應承擔的責任，做到權力與責任相匹配。4.分級管理原則：按照公司組織架構和業(yè)務層級，實行分級授權管理，確保審批流程順暢、高效。二、信貸審批授權體系（一）授權主體與對象1.授權主體：公司董事會作為信貸審批授權的最高決策機構，負責制定信貸審批授權的總體政策和原則，并根據公司經營管理需要和風險狀況進行重大授權調整。2.授權對象：包括公司各級信貸審批人員，如信貸審批委員會成員、各級行長、信貸業(yè)務部門負責人及相關經辦人員等。（二）授權類型1.基本授權：根據公司組織架構、業(yè)務范圍和風險偏好，對各級審批人員設定的常規(guī)性審批權限，涵蓋各類信貸業(yè)務品種、金額范圍等。2.特別授權：針對特定信貸業(yè)務、特殊客戶群體或重大項目，經公司董事會或其授權的專門委員會批準后，給予相關審批人員的臨時性、專項性審批權限。（三）授權額度設定1.按業(yè)務品種分類流動資金貸款：根據客戶信用等級、經營狀況、還款能力等因素，設定不同額度的審批權限。例如，對于信用等級較高的優(yōu)質客戶，單筆流動資金貸款審批額度可適當放寬；對于信用狀況一般的客戶，則嚴格控制審批額度。固定資產貸款：結合項目投資規(guī)模、預期收益、還款來源等，確定各級審批人員的審批上限。如大型固定資產投資項目，需經公司高層及相關專業(yè)委員會審批；小型項目則可根據授權由相應層級審批。貿易融資業(yè)務：根據不同貿易融資品種，如信用證、托收、保理等，以及交易對手信用狀況、貿易背景真實性等，劃分審批額度。對于風險相對較低的貿易融資業(yè)務，可給予基層審批人員一定額度的審批權；對于風險較高的業(yè)務，則需更高層級審批。2.按金額區(qū)間劃分小額信貸業(yè)務：設定較低金額的審批權限，由基層信貸業(yè)務部門負責人或經辦人員在授權范圍內審批，以提高業(yè)務辦理效率，滿足小額客戶的融資需求。中等金額信貸業(yè)務：審批權限適度提高，一般由分行級別的信貸審批人員負責審批，確保對一定規(guī)模信貸業(yè)務的風險把控。大額信貸業(yè)務：涉及金額巨大，需經過公司總部高層領導、信貸審批委員會等多層級審批，嚴格評估風險與收益。三、信貸審批流程（一）業(yè)務受理與初審1.信貸業(yè)務部門收到客戶申請后，對申請資料的完整性、真實性、合法性進行初審。審核內容包括客戶基本信息、經營狀況、財務狀況、信用記錄、貸款用途等。2.初審人員根據審核情況，對客戶風險狀況進行初步評估，判斷是否符合公司信貸政策和準入條件。如初審通過，將申請資料及初審意見提交至信貸審批環(huán)節(jié)。（二）風險評估與審查1.風險管理部門接到初審資料后，運用專業(yè)風險評估模型和方法，對客戶進行全面風險評估。評估內容包括信用風險、市場風險、操作風險等。2.審查人員根據風險評估結果，對信貸業(yè)務的合規(guī)性、風險可控性進行詳細審查。重點審查信貸政策執(zhí)行情況、風險緩釋措施的有效性、審批權限是否匹配等。如發(fā)現(xiàn)問題，及時與信貸業(yè)務部門溝通，要求補充資料或調整業(yè)務方案。（三）審批決策1.根據信貸業(yè)務金額、風險狀況等，按照授權體系確定審批層級和審批人員。2.審批人員在收到完整的審查資料后，依據相關法律法規(guī)、公司信貸政策和風險評估報告，進行獨立審批決策。審批決策應明確表示同意、有條件同意或不同意，并闡述理由。3.對于重大信貸業(yè)務或存在較大風險的業(yè)務，需提交信貸審批委員會審議。信貸審批委員會成員根據各自專業(yè)領域和經驗，對業(yè)務進行充分討論和表決，形成最終審批意見。（四）審批結果通知與執(zhí)行1.審批通過的信貸業(yè)務，由審批部門及時通知信貸業(yè)務部門，信貸業(yè)務部門按照審批意見與客戶簽訂相關合同，并辦理放款手續(xù)。2.審批未通過的信貸業(yè)務，信貸業(yè)務部門應向客戶說明原因，并做好解釋工作。同時，將審批結果反饋至風險管理部門和相關領導，總結經驗教訓，為后續(xù)業(yè)務改進提供參考。四、授權調整與管理（一）授權調整依據1.宏觀經濟形勢變化：如經濟增長放緩、行業(yè)波動加劇等，可能導致信貸風險上升，需相應調整審批授權，加強風險管控。2.公司經營戰(zhàn)略調整：當公司業(yè)務重點發(fā)生變化，如拓展新的業(yè)務領域、進入新的市場區(qū)域等，授權體系也應隨之進行適應性調整。3.監(jiān)管政策變化：國家法律法規(guī)、監(jiān)管要求的更新，如信貸政策收緊、風險管理指標調整等，促使公司及時調整信貸審批授權管理辦法，確保合規(guī)經營。4.內部管理需要：公司內部管理架構優(yōu)化、業(yè)務流程再造、風險防控能力提升等因素，也可能引發(fā)授權調整，以提高管理效率和風險控制水平。（二）授權調整程序1.公司風險管理部門或相關職能部門根據授權調整依據，提出授權調整建議方案，明確調整的內容、范圍、原因及預期效果等。2.建議方案經公司內部征求意見后，提交至公司董事會或其授權的專門委員會審議。審議過程中，充分聽取各部門意見，對調整方案的合理性、可行性進行深入討論。3.董事會或專門委員會審議通過后，以正式文件形式發(fā)布授權調整通知，明確新的授權體系內容，并要求相關部門和人員嚴格執(zhí)行。（三）授權監(jiān)督與檢查1.公司內部審計部門定期對信貸審批授權執(zhí)行情況進行監(jiān)督檢查，重點檢查審批權限是否合規(guī)使用、審批流程是否嚴格執(zhí)行、風險防控措施是否有效落實等。2.風險管理部門負責對日常信貸審批業(yè)務進行動態(tài)監(jiān)測，及時發(fā)現(xiàn)授權執(zhí)行過程中存在的問題，并向相關部門反饋。對于違規(guī)操作或風險隱患較大的情況，及時采取措施進行糾正和整改。3.建立信貸審批授權管理的績效考核機制，將授權執(zhí)行情況納入各級審批人員和相關部門的績效考核指標體系，對嚴格執(zhí)行授權規(guī)定、風險防控效果良好的部門和個人給予獎勵；對違規(guī)操作、導致風險事件發(fā)生的，進行嚴肅問責。五、信貸審批授權的信息化管理（一）建立信貸審批管理系統(tǒng)1.開發(fā)或引入先進的信貸審批管理系統(tǒng)，實現(xiàn)信貸業(yè)務申請、受理、初審、風險評估、審查、審批、放款等全流程的信息化管理。2.系統(tǒng)應具備完善的用戶權限管理功能，根據不同審批人員的授權級別，設置相應的系統(tǒng)操作權限，確保只有具備相應權限的人員才能進行特定環(huán)節(jié)的操作。（二）數據整合與分析1.將公司內外部各類與信貸審批相關的數據進行整合，包括客戶信息、信用記錄、財務數據、行業(yè)數據等，為風險評估和審批決策提供全面、準確的數據支持。2.利用數據分析技術，對信貸業(yè)務數據進行深度挖掘和分析，及時發(fā)現(xiàn)潛在風險點和業(yè)務趨勢，為授權調整、風險管理策略制定等提供決策依據。（三）系統(tǒng)安全與維護1.加強信貸審批管理系統(tǒng)的安全防護，采取數據加密、訪問控制、防火墻等技術手段，確保系