互聯(lián)網(wǎng)金融第三章虛擬貨幣和數(shù)字貨幣本講導讀從實體貨幣到虛擬貨幣：物理意義上的變化二一私人數(shù)字貨幣三一、本講導讀虛擬貨幣不同視角的分類中央銀行數(shù)字貨幣五四2本講導讀明確學習目標01熟悉本講結構與主要內(nèi)容02推薦參考文獻03301一、本講導讀基本掌握虛擬貨幣和數(shù)字貨幣的概念，了解他們在現(xiàn)實生活中的運用場景，了解虛擬貨幣的不同類型及其屬性。掌握數(shù)字貨幣與信用貨幣的差異，對數(shù)字貨幣的本質(zhì)和前景有初步的認識。理解數(shù)字人民幣的實踐的重要意義。明確學習目標4一、本講導讀1、貨幣形態(tài)演化2、虛擬貨幣的分類4、央行數(shù)字貨幣1.1實物貨幣與信用貨幣的演進2.1按照與實體貨幣的兌換關系分類

3.1私人數(shù)字貨幣的底層技術3.3私人數(shù)字貨幣難成貨幣之名2.3按照虛擬貨幣的發(fā)行機構分類2.2按照貨幣的資產(chǎn)負債屬性分類3.2私人數(shù)字貨幣的特征

4.2數(shù)字人民幣的制度設計

4.3數(shù)字人民幣的優(yōu)勢導論02熟悉本講結構與主要內(nèi)容53、私人數(shù)字貨幣

4.1法定數(shù)字貨幣概念1.2虛擬貨幣與數(shù)字貨幣出現(xiàn)03推薦參考文獻一、本講導讀1.李建軍主編.互聯(lián)網(wǎng)金融.北京：高等教育出版社,2018.2.（美）約翰E.馬丁森（JohnE.Marthinsen）著；汪洋譯.國際宏觀經(jīng)濟學原書第2版.北京：機械工業(yè)出版社,2017.09.第10章.虛擬貨幣經(jīng)濟學.3.NakamotoS.Bitcoin:Apeer-to-peerelectroniccashsystem[J].DecentralizedBusinessReview,2008:21260.4.《經(jīng)濟研究》《金融研究》等期刊.6從實體貨幣到虛擬貨幣：物理意義上的變化本講導讀一二私人數(shù)字貨幣三虛擬貨幣不同視角的分類中央銀行數(shù)字貨幣五四7二、從實體貨幣到虛擬貨幣：物理意義上的變化重點難點實物貨幣與信用貨幣演進01虛擬貨幣與數(shù)字貨幣出現(xiàn)02801二、從實體貨幣到虛擬貨幣：物理意義上的變化經(jīng)濟社會發(fā)展：交易媒介物理形態(tài)發(fā)生轉(zhuǎn)變實物貨幣階段：鹽、牲畜、海貝金屬貨幣階段：黃金、白銀、銅信用貨幣階段：紙幣、支票、票據(jù)虛擬貨幣階段：支付寶、微信錢包、數(shù)字貨幣9實物貨幣與信用貨幣演進02虛擬貨幣與數(shù)字貨幣虛擬貨幣：指不存在實體的、在某些領域執(zhí)行貨幣職能的價值代表物。比如各種代幣、電子支付手段等。數(shù)字貨幣：具備某些貨幣屬性的數(shù)字化價值代表物。比如比特幣，央行數(shù)字貨幣等。二者概念有一定的交叉和重疊，但并不完全等同。虛擬貨幣是一個更寬泛的概念，數(shù)字貨幣則有更具體的指向。10虛擬貨幣與數(shù)字貨幣出現(xiàn)二、從實體貨幣到虛擬貨幣：物理意義上的變化私人數(shù)字貨幣三、虛擬貨幣不同視角的分類中央銀行數(shù)字貨幣五四一本講導讀虛擬貨幣的三從實體貨幣到虛擬貨幣：物理意義上的變化二11虛擬貨幣不同視角的分類重點難點與實體貨幣的兌換視角01資產(chǎn)負債屬性視角02發(fā)行機構視角031201與實體貨幣的兌換視角三、虛擬貨幣不同視角的分類第一類：雙向隔絕，不可兌換。比如游戲“代幣”。這一類型的虛擬貨幣主要在封閉的虛擬社區(qū)或者游戲中使用。第二類：單向可兌換。充值類代幣，比如Q幣。這種類型的虛擬貨幣本質(zhì)上是對某種商品或服務的預付款，可以視為對未來需要的產(chǎn)品或服務的購買。第三類：雙向可兌換。特定人群的雙向可兌換：這類虛擬貨幣可以被視為可轉(zhuǎn)手的產(chǎn)品或服務的購買，其對真實世界的影響與一般產(chǎn)品和服務的出售沒有本質(zhì)區(qū)別。普遍人群的雙向可兌換：又以價格波動性分兩類。高波動性如比特幣，本質(zhì)上是一種投資資產(chǎn)。低波動性如支付寶余額，實際職能已接近貨幣。1302資產(chǎn)負債屬性視角三、虛擬貨幣不同視角的分類實物貨幣是持有者的資產(chǎn)，但不是任何人的負債。信用貨幣是持有者的資產(chǎn)，是發(fā)行者的負債。虛擬貨幣第一類虛擬貨幣是游戲公司或者是社交平臺發(fā)行的，其使用范圍僅僅限于游戲玩家和社交平臺的參與者。游戲公司和社交平臺實際上是將這類虛擬貨幣當成商品出售。雖然這類虛擬貨幣屬于持有者的資產(chǎn)，但不屬于銷售方的負債。1402資產(chǎn)負債屬性視角三、虛擬貨幣不同視角的分類虛擬貨幣第二類虛擬貨幣是傳統(tǒng)金融機構負債的電子化。第二類虛擬貨幣實際上是貨幣形態(tài)發(fā)生了轉(zhuǎn)變。從屬性上來看，這類虛擬貨幣仍然是發(fā)行者的負債，持有者的資產(chǎn)。以支付寶賬戶余額為代表的虛擬貨幣，也是持有者的資產(chǎn)，是發(fā)行者的負債。第三類虛擬貨幣是以比特幣為代表的數(shù)字貨幣。第三類虛擬貨幣是持有者的資產(chǎn)，不是任何人的負債。類似比特幣的其他數(shù)字貨幣，都具有這種性質(zhì)。這個屬性與金屬貨幣的屬性非常類似。此外，比特幣與金屬貨幣一樣發(fā)行量均有限。1503發(fā)行機構視角16第一類貨幣的發(fā)行機構涉及游戲平臺和網(wǎng)絡社交平臺。這一類虛擬貨幣的發(fā)行一般不涉及金融機構。第二類是與銀行賬戶相關聯(lián)的記賬式貨幣，如基于各類銀行卡（包括信用卡）支付的貨幣。這類貨幣有時候被稱為電子貨幣。第三類是沒有發(fā)行機構的虛擬貨幣。主要以比特幣、萊特幣等為代表。三、虛擬貨幣不同視角的分類四、私人數(shù)字貨幣中央銀行數(shù)字貨幣五一本講導讀虛擬貨幣的四從實體貨幣到虛擬貨幣：物理意義上的變化二17私人數(shù)字貨幣虛擬貨幣不同視角的分類三重點難點私人數(shù)字貨幣的底層技術01私人數(shù)字貨幣的特征0218私人數(shù)字貨幣難成貨幣之名0301私人數(shù)字貨幣的底層技術比特幣：一種基于點對點支付的電子現(xiàn)金系統(tǒng)，該系統(tǒng)在數(shù)字簽名的基礎上，通過引入時間戳服務器和工作量證明機制，發(fā)明了區(qū)塊鏈技術。區(qū)塊鏈：一種分布式記賬技術，所有記賬節(jié)點均保留全部完整賬本。19四、私人數(shù)字貨幣01私人數(shù)字貨幣的底層技術（一）哈希函數(shù)

哈希函數(shù)是密碼學中非常重要的一個概念，可以理解為數(shù)據(jù)“指紋”。任何輸入內(nèi)容經(jīng)過哈希函數(shù)的計算，將產(chǎn)生一個幾乎唯一的二進制序列。在哈希函數(shù)中多次輸入相同的內(nèi)容，輸出的二進制序列必然相同。但只要輸入內(nèi)容不同，哪怕只是改動了1個字節(jié)，輸出結果也完全不同。

哈希函數(shù)是單向的，無法通過輸出的二進制序列倒推出輸入的信息。20四、私人數(shù)字貨幣01私人數(shù)字貨幣的底層技術（二）交易單比特幣系統(tǒng)中的全部交易都通過交易單來記錄。交易單包含以下信息：①交易單哈希值，也可以理解為交易ID；②交易發(fā)生時間；③支付方公鑰（地址）及數(shù)量；④收款方公鑰（地址）及數(shù)量；⑤支付方數(shù)字簽名（不可見）。交易單支持一對一、一對多、多對一、多對多等支付。比特幣交易收取手續(xù)費，以此鼓勵交易節(jié)點承擔記賬功能，因此支付方支付的比特幣數(shù)量應大于收款方的比特幣數(shù)量，差額即為交易手續(xù)費。21四、私人數(shù)字貨幣01私人數(shù)字貨幣的底層技術22四、私人數(shù)字貨幣比特幣交易單示例01私人數(shù)字貨幣的底層技術（三）區(qū)塊每一個記賬節(jié)點將最近一段時間內(nèi)未進入?yún)^(qū)塊鏈記錄的交易單放入交易池，打包成該節(jié)點的“待記錄”區(qū)塊。產(chǎn)生新區(qū)塊的過程，就是“挖礦”。待記錄區(qū)塊頭的支付方是空的，但包含收款方，收款方是該記賬節(jié)點的地址，相當于“比特幣系統(tǒng)”給該記賬節(jié)點發(fā)的“工資”。區(qū)塊頭之后是該記賬節(jié)點收到的，但未進入?yún)^(qū)塊鏈被全網(wǎng)記賬的其他交易單，按順序排列。23四、私人數(shù)字貨幣01私人數(shù)字貨幣的底層技術（四）區(qū)塊鏈區(qū)塊組成區(qū)塊鏈。同一時刻有很多新區(qū)塊產(chǎn)生，但是只會有一個被添加到區(qū)塊鏈上，新添加的區(qū)塊，其記賬節(jié)點“挖礦”成功，獲得該區(qū)塊的比特幣獎勵。計算每個新區(qū)塊的哈希值時，必須使用上一個區(qū)塊（父區(qū)塊）的哈希值信息，這使得整個區(qū)塊鏈的順序是可以驗證的。主區(qū)塊鏈在每添加一個區(qū)塊后，都會向整個比特幣交易系統(tǒng)廣播，每臺參與比特幣交易的電腦（記賬節(jié)點）收到廣播后，就會在本身區(qū)塊鏈上加上最新的區(qū)塊，并將本節(jié)點交易池中重復的交易單剔除，重新創(chuàng)建新的“待記錄”區(qū)塊。24四、私人數(shù)字貨幣01私人數(shù)字貨幣的底層技術（四）區(qū)塊鏈區(qū)塊組成區(qū)塊鏈。同一時刻有很多新區(qū)塊產(chǎn)生，但是只會有一個被添加到區(qū)塊鏈上，新添加的區(qū)塊，其記賬節(jié)點“挖礦”成功，獲得該區(qū)塊的比特幣獎勵。計算每個新區(qū)塊的哈希值時，必須使用上一個區(qū)塊（父區(qū)塊）的哈希值信息，這使得整個區(qū)塊鏈的順序是可以驗證的。主區(qū)塊鏈在每添加一個區(qū)塊后，都會向整個比特幣交易系統(tǒng)廣播，每臺參與比特幣交易的電腦（記賬節(jié)點）收到廣播后，就會在本身區(qū)塊鏈上加上最新的區(qū)塊，并將本節(jié)點交易池中重復的交易單剔除，重新創(chuàng)建新的“待記錄”區(qū)塊。25四、私人數(shù)字貨幣01私人數(shù)字貨幣的底層技術（五）工作量證明主區(qū)塊鏈選擇新增區(qū)塊的算法被稱為“工作量證明”。抽選隨機數(shù)，直至滿足下列條件：哈希函數(shù)（增補隨機數(shù)，父區(qū)塊哈希值，交易單信息）<某個值率先完成這個過程的記賬節(jié)點，區(qū)塊成為主鏈上的新區(qū)塊。算力越強的記賬節(jié)點，能夠計算的次數(shù)越多，就越有可能“挖礦”成功。這種分配方式導致了“礦工”間算力的“軍備競賽”。26四、私人數(shù)字貨幣02私人數(shù)字貨幣的特征去中心化匿名性可追溯性非負債性27四、私人數(shù)字貨幣03以比特幣為代表的數(shù)字貨幣在未來面臨的挑戰(zhàn)比特幣是否真的能夠取代法定貨幣？至少在以下三個方面，比特幣還面臨挑戰(zhàn)。數(shù)量級上的差異去中心化與中心化的矛盾價值不穩(wěn)定，難以作為標價貨幣28四、私人數(shù)字貨幣五、中央銀行數(shù)字貨幣私人數(shù)字貨幣四一本講導讀虛擬貨幣的五從實體貨幣到虛擬貨幣：物理意義上的變化二29中央銀行數(shù)字貨幣虛擬貨幣不同視角的分類三重點難點數(shù)字人民幣的優(yōu)勢0330數(shù)字人民幣的制度設計02法定數(shù)字貨幣概念0101法定數(shù)字貨幣概念中央銀行發(fā)行的法定貨幣的數(shù)字形態(tài)。中央銀行的負債，持有者的資產(chǎn)。英格蘭銀行的定義是，中央銀行數(shù)字貨幣，英文簡稱CBDC，全稱為Centralbankdigitalcurrencies。它是中央銀行貨幣的電子形式，家庭和企業(yè)都可以使用它來進行付款和儲值。數(shù)字人民幣，e-CNY。31五、中央銀行數(shù)字貨幣02數(shù)字人民幣的制度設計首先，數(shù)字人民幣是央行發(fā)行的法定貨幣，具備法償?shù)匚?，是人民幣紙質(zhì)現(xiàn)鈔的數(shù)字形態(tài)。其次，數(shù)字人民幣采用中心化管理、雙層運營體系。數(shù)字人民幣發(fā)行權歸屬中國人民銀行，運營體系以中國人民銀行為中心，獲得授權的商業(yè)銀行面向社會公眾發(fā)行數(shù)字人民幣。再次，數(shù)字人民幣主要定位于現(xiàn)金類支付憑證（M0），將與人民幣紙幣長期共存。最后，數(shù)字人民幣是一種零售型央行數(shù)字貨幣，主要用于滿足國內(nèi)零售支付需求。31五、中央銀行數(shù)字貨幣03數(shù)字人民幣的優(yōu)勢一是減少了紙質(zhì)現(xiàn)鈔的運維成本。二是變革支付方式。三是方便監(jiān)測貨幣運行效率。32五、中央銀行數(shù)字貨幣謝謝觀看！互聯(lián)網(wǎng)金融概論第四章現(xiàn)代網(wǎng)絡支付體系本講導讀二一三一、本講導讀支付場景和服務的發(fā)展及其影響五四2支付原理與傳統(tǒng)支付體系現(xiàn)代支付變革與創(chuàng)新第三方支付與移動支付本講小結六本講導讀明確學習目標01熟悉本講結構與主要內(nèi)容02推薦參考文獻03301一、本講導讀掌握網(wǎng)絡支付興起的背景及其發(fā)展狀況掌握第三方支付平臺模式與技術掌握移動支付的業(yè)務流程和不同類型理解經(jīng)濟交易中的支付及其發(fā)展階段了解傳統(tǒng)支付技術及其局限性了解支付場景與支付服務了解互聯(lián)網(wǎng)支付發(fā)展的影響明確學習目標4一、本講導讀支付原理與傳統(tǒng)支付體系現(xiàn)代支付變革與創(chuàng)新第三方支付與移動支付經(jīng)濟交易與支付原理傳統(tǒng)支付體系電子商務中的支付問題網(wǎng)絡支付的興起及其分類傳統(tǒng)支付技術支付發(fā)展的影響現(xiàn)代網(wǎng)絡支付體系02熟悉本講結構與主要內(nèi)容5第三方支付移動支付支付場景和服務的發(fā)展及其影響支付場景的發(fā)展支付服務的發(fā)展03推薦參考文獻一、本講導讀1.李健主編.金融學.第3版.北京：高等教育出版社,2018.2.李建軍主編.互聯(lián)網(wǎng)金融.北京：高等教育出版社,2018.3.史浩.互聯(lián)網(wǎng)金融支付..北京：中國金融出版社，2016.4.陸強華、楊志寧.深度支付.北京：中國金融出版社，2018.5.《經(jīng)濟研究》《金融研究》等期刊.6支付原理與傳統(tǒng)支付體系一二三二、支付原理與傳統(tǒng)支付體系支付場景和服務的發(fā)展及其影響五四7現(xiàn)代支付變革與創(chuàng)新第三方支付與移動支付本講小結六本講導讀重點難點經(jīng)濟交易與支付原理01傳統(tǒng)支付體系02038傳統(tǒng)支付技術01經(jīng)濟交易與支付原理二、支付原理與傳統(tǒng)支付體系支付的定義：支付是付款人對收款人進行的當事人可接受的貨幣債權轉(zhuǎn)讓。支付與貨幣的關系相互依存、相互促進發(fā)展9實物貨幣實物支付時代信用貨幣信用支付時代電子貨幣電子支付時代02支付體系概述定義支付體系是在既定的法規(guī)制度框架下，由提供支付服務的組織或機構通過支付工具的應用實現(xiàn)債權債務清償以及資金轉(zhuǎn)移的一種綜合金融安排。參與主體客戶（商戶和消費者）、商業(yè)銀行、中央銀行構成支付服務組織、支付工具、支付系統(tǒng)、以法規(guī)與制度為基礎的支付監(jiān)管10二、支付原理與傳統(tǒng)支付體系傳統(tǒng)支付體系02支付服務組織定義支付服務組織是參與支付體系運行、服務、管理的專門機構，在支付體系中具有重要的基礎作用。中央銀行居于核心地位以商業(yè)銀行為主體的金融機構是提供非現(xiàn)金結算和支付服務的骨干力量，具有不可替代的功能地位。提供專業(yè)資金清算服務的清算機構是支付體系和支付主體中的另一重要組成部分。清算機構包括票據(jù)交換所、資金清算中心、證券登記結算機構等。清算機構各自服務于不同的業(yè)務領域。11二、支付原理與傳統(tǒng)支付體系傳統(tǒng)支付體系02支付工具定義支付工具是支付業(yè)務的依據(jù)和載體，可分為現(xiàn)金和非現(xiàn)金兩種類型。非現(xiàn)金支付工具是通過支付系統(tǒng)傳載的、用以實現(xiàn)債務清訖和貨幣價值轉(zhuǎn)移的載體。主要包括票據(jù)、銀行卡、轉(zhuǎn)賬憑證及其他支付工具12二、支付原理與傳統(tǒng)支付體系傳統(tǒng)支付體系02支付系統(tǒng)定義支付服務組織是參與支付體系運行、服務、管理的專門機構，在支付體系中具有重要的基礎作用。13二、支付原理與傳統(tǒng)支付體系傳統(tǒng)支付體系中國人民銀行支付系統(tǒng)大額實時支付系統(tǒng)小額批量支付系統(tǒng)境內(nèi)外幣支付系統(tǒng)網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)全國支票影像交換系統(tǒng)同城票據(jù)清算系統(tǒng)支付系統(tǒng)其他支付系統(tǒng)銀行業(yè)金融機構行內(nèi)支付系統(tǒng)銀行卡跨行支付系統(tǒng)農(nóng)信銀支付清算系統(tǒng)人民幣跨境支付系統(tǒng)城市商業(yè)銀行匯票處理系統(tǒng)和支付清算系統(tǒng)同城票據(jù)清算系統(tǒng)03支付工具信用卡支付結算是指使用信用卡為載體進行的支付結算。資金匯兌是指匯款客戶委托銀行將其款項支付給收款人的結算方式，故也稱為銀行匯款，通常為企業(yè)間的匯款。支票支付結算是指紙質(zhì)支票的支付結算，本質(zhì)上就是銀行提供的一種特殊紙質(zhì)的基于特殊格式與使用規(guī)則的支付結算工具。自動清算所支付是指由成員存款機構達成的成員機構間以電子借記或貸記方式進行支付的一種安排。電子資金轉(zhuǎn)賬是指銀行在電子計算機系統(tǒng)中讓資金以電子信息形式在賬戶間轉(zhuǎn)移。14二、支付原理與傳統(tǒng)支付體系傳統(tǒng)支付技術支付原理與傳統(tǒng)支付體系一三二三、現(xiàn)代支付變革與創(chuàng)新支付場景和服務的發(fā)展及其影響五四15現(xiàn)代支付變革與創(chuàng)新第三方支付與移動支付本講小結六本講導讀支付原理與傳統(tǒng)支付體系重點難點電子商務中的支付問題0102網(wǎng)絡支付的興起及其分類1601電子商務中的支付問題三、現(xiàn)代支付變革與創(chuàng)新電子商務的定義買賣雙方基于瀏覽器或服務器應用方式，在互聯(lián)網(wǎng)開放的網(wǎng)絡環(huán)境下，不謀面地進行各種商貿(mào)活動，形成的一種消費者可以在網(wǎng)上購物、商戶之間網(wǎng)上交易和在線電子支付以及各種商務活動、交易活動、金融活動和相關的綜合服務活動的新型商業(yè)運營模式。支付問題成為制約電子商務發(fā)展一個重要因素工業(yè)經(jīng)濟時代里的傳統(tǒng)支付結算方式在效率、安全和成本等多方面都表現(xiàn)出諸多局限性。電子商務中的異步交易問題降低了買賣雙方通過電子商務平臺進行交易的積極性。17三、現(xiàn)代支付變革與創(chuàng)新定義網(wǎng)絡支付是指以電子商務為商業(yè)基礎，以商業(yè)銀行為主體，使用安全的主要基于互聯(lián)網(wǎng)的運作平臺，通過網(wǎng)絡進行的、為交易的客戶間提供貨幣支付或資金流轉(zhuǎn)等的現(xiàn)代化支付結算手段。網(wǎng)絡支付具有以下四方面的特點，這些特點較好地滿足了電子商務對效率、安全和成本的要求。采用數(shù)字化的方式完成款項支付。具有方便、快捷、高效、經(jīng)濟的優(yōu)勢。具有輕便性和低成本性。具有較高的安全性與一致性。1802網(wǎng)絡支付的興起及其分類02網(wǎng)絡支付的興起及其分類三、現(xiàn)代支付變革與創(chuàng)新按開展電子商務的實體性質(zhì)分類B2C型網(wǎng)絡支付方式企業(yè)與個人、政府部門與個人、個人與個人進行網(wǎng)絡交易時采用的網(wǎng)絡支付方式。用于不是很大金額的網(wǎng)絡交易支付結算，應用起來較為方便靈活，實施也較為簡單，風險也不大。B2B型網(wǎng)絡支付方式企業(yè)與企業(yè)、企業(yè)與政府部門進行網(wǎng)絡交易時采用的網(wǎng)絡支付方式。適用于較大金額的網(wǎng)絡交易支付結算。按網(wǎng)絡支付金額的規(guī)模分類微支付小額零售支付中大額資金轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)19支付原理與傳統(tǒng)支付體系一四二四、第三方支付與移動支付支付場景和服務的發(fā)展及其影響五三20現(xiàn)代支付變革與創(chuàng)新第三方支付與移動支付本講小結六本講導讀支付原理與傳統(tǒng)支付體系重點難點第三方支付01移動支付022101第三方支付的興起為了確保電子商務活動中的等價交換，解決買賣雙方互相不信任的問題，需要遵循同步交換的原則。過程化分步支付的方式是解決上述問題的有效辦法。過程化分步支付方式：款項從啟動支付到所有權轉(zhuǎn)移至對方不是一步完成，而是在中間增加中介托管環(huán)節(jié)，由原來的直接付轉(zhuǎn)改進到間接轉(zhuǎn)移，業(yè)務由一步完成變?yōu)榉植讲僮?，從而形成一個可監(jiān)控的過程，按步驟有條件進行支付。22四、第三方支付與移動支付第三方支付01概念美國1999年《金融服務現(xiàn)代化法案》第三方支付機構界定為非銀行金融機構，將第三方支付視為貨幣轉(zhuǎn)移業(yè)務，本質(zhì)上是傳統(tǒng)貨幣服務的延伸。歐盟1998年電子貨幣指令規(guī)定第三方支付的媒介只能是商業(yè)銀行貨幣或電子貨幣，將類似PayPal的第三方支付機構視為電子貨幣發(fā)行機構。中國人民銀行2010年在《非金融機構支付服務管理辦法》非金融機構支付服務是指非金融機構作為收、付款人的支付中介所提供的網(wǎng)絡支付、預付卡、銀行卡收單以及中國人民銀行確定的其他支付服務。本課程：獨立于商戶與銀行的、具備一定實力和信譽保障的第三方獨立機構通過與產(chǎn)品所在國家以及各大銀行簽約而提供的交易支付服務。23四、第三方支付與移動支付第三方支付01交易流程24四、第三方支付與移動支付第三方支付01第三方支付直連模式25四、第三方支付與移動支付第三方支付01第三方支付網(wǎng)聯(lián)模式26四、第三方支付與移動支付第三方支付01第三方支付平臺類型銀行網(wǎng)關代理支付類銀行網(wǎng)關代理支付類的第三方支付平臺通過與各大銀行簽訂代理網(wǎng)關的合同，將銀行提供的支付網(wǎng)關接口與本企業(yè)的支付系統(tǒng)進行無縫連接，建立集成了眾多銀行支付網(wǎng)關的支付系統(tǒng)平臺，從而為用戶提供跨銀行的支付服務。銀行支付網(wǎng)關是連接銀行網(wǎng)絡與互聯(lián)網(wǎng)的一組服務器，主要作用是完成兩者之間的通信、協(xié)議轉(zhuǎn)換以及進行數(shù)據(jù)加密、解密，以保護銀行內(nèi)部的安全。賬戶支付類賬戶支付類的第三方支付是基于用戶賬戶進行支付的方式。賬戶支付的特點是不需要頻繁地輸入銀行卡的密碼和賬號，因此比較安全，但是抵抗假冒網(wǎng)站和賬戶欺詐的能力比較低，存在一定的安全隱患。27四、第三方支付與移動支付第三方支付02概述定義移動支付又稱為移動電話支付，是指通過移動通信設備，利用無線通信技術來轉(zhuǎn)移貨幣價值以清償債權債務關系。分類移動電話近場支付移動電話遠程支付28四、第三方支付與移動支付移動支付02近場支付定義是指移動終端上內(nèi)嵌的智能卡通過非接觸方式和支付受理終端進行通信，實現(xiàn)貨幣支付與資金轉(zhuǎn)移的行為。技術紅外技術藍牙技術RFIDNFC29四、第三方支付與移動支付移動支付02遠程支付定義是指移動終端以短信、WAP、客戶端軟件以及客戶端軟件加智能卡等方式，通過無線通信網(wǎng)絡發(fā)出支付指令，實現(xiàn)貨幣支付與資金轉(zhuǎn)移的行為。技術SMSIVRWAPUSSD30四、第三方支付與移動支付移動支付支付原理與傳統(tǒng)支付體系一五二五、支付場景和服務的發(fā)展及其影響支付場景和服務的發(fā)展及其影響四三31現(xiàn)代支付變革與創(chuàng)新第三方支付與移動支付本講小結六本講導讀支付原理與傳統(tǒng)支付體系重點難點支付場景的發(fā)展01支付服務的發(fā)展020332支付發(fā)展的影響01任何支付場景都由收款方和付款方組成。對收款方的爭奪表現(xiàn)為通過各種手段拉攏收款方使其支持該平臺，并將該支付平臺提供的支付工具放在最優(yōu)先的位置上。對于付款方的爭奪，核心在于通過打折、提高付款方支付體驗等方式培養(yǎng)支付習慣，使付款方在支付時，不自覺地使用該平臺的支付工具。節(jié)點型企業(yè)所提供的支付場景是第三方支付平臺的核心資源。節(jié)點型企業(yè)是指在實體經(jīng)濟種掌握支付場景或掌握渠道優(yōu)勢的企業(yè)。成功的第三方支付平臺，必須背靠節(jié)點型企業(yè)，其核心在于是否覆蓋足夠多的支付場景或提供專屬且重要的支付場景。33支付場景的發(fā)展五、支付場景和服務的發(fā)展及其影響0134支付場景的發(fā)展五、支付場景和服務的發(fā)展及其影響個人類交易話費充值、轉(zhuǎn)賬發(fā)紅包生活繳費信用卡還款城市公交卡充值…線下消費類交易線下餐飲支付線下商超零售團購日常出行訂單景點門票旅游境外購物個人健康護理票務…線上消費類交易網(wǎng)購支付線上休閑娛樂預定線上航旅產(chǎn)品預定游戲充值…金融類交易P2P投資基金申購保險購買小額網(wǎng)貸…支付場景分類02貸款理財?shù)冉鹑诜招庞觅J款、信用卡還款、消費分期、理財基金投資等金融業(yè)務。營銷推廣業(yè)務第三方支付的海量用戶數(shù)據(jù)可用于分析消費者關注品牌、活躍商區(qū)和購物時間等等，并以此構建附加支付功能、會員功能和社交功能的推廣體系。征信支付平臺的核心數(shù)據(jù)是以用戶消費和支付為基礎的，能夠補充和完善現(xiàn)有征信系統(tǒng)。公益事業(yè)移動支付平臺通過對接多公益組織，為用戶提供豐富可選的公益捐款渠道。社交移動支付平臺通過引入社交功能，實現(xiàn)了支付和社交業(yè)務的雙贏。35支付服務的發(fā)展五、支付場景和服務的發(fā)展及其影響03促進金融行業(yè)服務變革互聯(lián)網(wǎng)支付的出現(xiàn)的最直接原因就是為了解決個人和企業(yè)跨行、跨地轉(zhuǎn)賬流程煩瑣和到賬時間長的問題。國內(nèi)商業(yè)銀行開始依靠先進的計算機網(wǎng)絡技術，積極開展金融創(chuàng)新，推出了包括網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機銀行、自助終端、ATM、