《互聯(lián)網(wǎng)金融概論》第2章互聯(lián)網(wǎng)金融支付浙江金融職業(yè)學(xué)院1第2章案例導(dǎo)入互聯(lián)網(wǎng)金融概論第2章浙江金融職業(yè)學(xué)院第2章2案例導(dǎo)讀：網(wǎng)絡(luò)購物的盛行網(wǎng)絡(luò)購物盛行每個淘寶用戶在2013年購物次數(shù)平均為49次。B2C是網(wǎng)絡(luò)購物市場發(fā)展主要推動力。2013年，中國有近一半的網(wǎng)民加入了網(wǎng)絡(luò)購物大軍，網(wǎng)購人數(shù)達(dá)到了3億人，相當(dāng)于美國的人口總數(shù)。網(wǎng)購離不開支付！浙江金融職業(yè)學(xué)院第2章3互聯(lián)網(wǎng)金融支付：電子銀行支付+第三方支付網(wǎng)絡(luò)購物是通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行的買賣，在整個過程中必然要有資金的流動，一般可以選用的支付方式有：互聯(lián)網(wǎng)金融支付、現(xiàn)金貨到付款（COD：ChargeOnDelivery）、郵局或銀行匯款以及其他方式。其中互聯(lián)網(wǎng)金融支付是其最主要的支付方式。電子銀行支付通常包含網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行（WAP或APP形式）、電話銀行、短信銀行、微信銀行、自助終端等。浙江金融職業(yè)學(xué)院第2章4互聯(lián)網(wǎng)金融支付：網(wǎng)銀+銀聯(lián)+第三方支付浙江金融職業(yè)學(xué)院第2章52.1互聯(lián)網(wǎng)金融支付的發(fā)展

互聯(lián)網(wǎng)金融概論第2章浙江金融職業(yè)學(xué)院第2章6案例導(dǎo)讀：2014愚人節(jié)新聞：“空付”消費(fèi)者今后不需要借助手機(jī)、電腦、銀行卡，只要憑借臉蛋、手掌，甚至是紋身、寵物等實(shí)物就可以實(shí)現(xiàn)支付“空付”的核心功能是：通過對任一實(shí)物掃描授權(quán)賦予支付能力。在商家處出示該實(shí)物，經(jīng)過獨(dú)有的技術(shù)快速識別后，即可成功完成支付當(dāng)今時代，互聯(lián)網(wǎng)金融支付正在經(jīng)歷前所未有的變革和創(chuàng)新，一切大膽、全新和擺脫傳統(tǒng)束縛的創(chuàng)意都可以成為金融支付的源源動力和實(shí)現(xiàn)目標(biāo)。7第2章浙江金融職業(yè)學(xué)院2.1.1傳統(tǒng)支付如何實(shí)現(xiàn)方便而精確的交換？中間等價物

貨幣的出現(xiàn)貨幣的誕生，這在人類經(jīng)濟(jì)發(fā)展史上具有里程碑式的意義，有了貨幣，現(xiàn)代意義下的支付才真正具備了載體。經(jīng)濟(jì)學(xué)中的貨幣，狹義地講，是用作交換商品的標(biāo)準(zhǔn)物品；廣義地講，是用作交換媒介、價值尺度、支付手段、價值儲藏的物品。8第2章浙江金融職業(yè)學(xué)院2.1.1傳統(tǒng)支付貨幣的5種職能：價值尺度、流通手段、貯藏手段、支付手段和世界貨幣。9第2章浙江金融職業(yè)學(xué)院2.1.2網(wǎng)絡(luò)銀行在互聯(lián)網(wǎng)和電子商務(wù)還沒有足夠成熟之時，現(xiàn)實(shí)經(jīng)濟(jì)生活中傳統(tǒng)的支付方式主要包括三種形式：現(xiàn)金，票據(jù)（匯票、本票、支票），銀行卡（借記卡和貸記卡）。傳統(tǒng)方式下，其支付運(yùn)作速度和處理效率比較低,應(yīng)用起來不方便。運(yùn)作成本較高,提供全天候服務(wù)困難。而且會增加在途資金和企業(yè)運(yùn)作資金規(guī)模，造成財政控制困難。隨著互聯(lián)網(wǎng)的逐步興起和成熟，銀行自然會首先聯(lián)想到可以將線下業(yè)務(wù)互聯(lián)網(wǎng)化，從而逐漸發(fā)展出了網(wǎng)絡(luò)銀行。10第2章浙江金融職業(yè)學(xué)院2.1.2網(wǎng)絡(luò)銀行網(wǎng)上銀行又被稱為“3A銀行”，因?yàn)樗皇軙r間、空間限制，能夠在任何時間(Anytime)、任何地點(diǎn)(Anywhere)、以任何方式(Anyhow)為客戶提供金融服務(wù)。網(wǎng)上銀行發(fā)展的模式有兩種：完全線上的虛擬銀行線上+線下的網(wǎng)絡(luò)銀行（我國網(wǎng)上銀行基本屬此類型）11第2章浙江金融職業(yè)學(xué)院2.1.3第三方支付電子商務(wù)在網(wǎng)絡(luò)交易時缺乏互信機(jī)制，制約著電商的發(fā)展。在電子商務(wù)發(fā)展的召喚下，除了對傳統(tǒng)支付形式進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)化之外(網(wǎng)銀)，還需要有全新設(shè)計的支付模式，這種支付模式的創(chuàng)新設(shè)計直接催生了第三方支付公司的迅速發(fā)展，給整個支付行業(yè)帶來了巨大的變革。12第2章浙江金融職業(yè)學(xué)院2.1.3第三方支付交易的同步交換：買賣雙方都是面對面的一手交錢一手交貨交易的異步交換買賣商品的錢和物無法即時交換第三方支付平臺簡單的說就是處于買方和賣方之間具備公信力的第三方，承擔(dān)擔(dān)保人和資金托管人的角色。如典型的第三方支付平臺支付寶，保證異步交換的真實(shí)安全可靠。13第2章浙江金融職業(yè)學(xué)院2.1.4互聯(lián)網(wǎng)金融支付支付組織類型金融機(jī)構(gòu)類支付組織-銀行非金融機(jī)構(gòu)類支付組織-其他第三方機(jī)構(gòu)14第2章浙江金融職業(yè)學(xué)院2.1.4互聯(lián)網(wǎng)金融支付-非金融機(jī)構(gòu)支付非金融機(jī)構(gòu)支付范圍網(wǎng)絡(luò)支付；預(yù)付卡的發(fā)行與受理；銀行卡收單；中國人民銀行確定的其他支付服務(wù)。15第2章浙江金融職業(yè)學(xué)院2.1.4互聯(lián)網(wǎng)金融支付-非金融機(jī)構(gòu)支付網(wǎng)絡(luò)支付定義16第2章浙江金融職業(yè)學(xué)院2.1.4互聯(lián)網(wǎng)金融支付-定位與展望定位“得賬戶者得天下”支付是是互聯(lián)網(wǎng)金融的基石展望眾多機(jī)構(gòu)建設(shè)自己的支付平臺跨境支付將蘊(yùn)含巨大的商機(jī)民營銀行與網(wǎng)絡(luò)信用卡是探索的方向17第2章浙江金融職業(yè)學(xué)院2.2桌面在線支付（DESKTOPONLINEPAYMENT）互聯(lián)網(wǎng)金融概論第2章浙江金融職業(yè)學(xué)院第2章18案例導(dǎo)讀：“無磁無密”支付信用卡無磁無密交易

離線交易線下交易：新興線下支付的具體表現(xiàn)形式，包括POS機(jī)刷卡支付、拉卡拉等自助終端支付、電話支付、預(yù)付卡支付、手機(jī)近端支付以及網(wǎng)點(diǎn)支付等在線交易：通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行的即時支付。桌面終端移動終端浙江金融職業(yè)學(xué)院第2章192.2.1桌面在線支付概念桌面終端通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行的即時支付。浙江金融職業(yè)學(xué)院第2章202.2.2桌面在線支付類型（一）網(wǎng)銀網(wǎng)銀的優(yōu)勢網(wǎng)銀的不足不同的網(wǎng)銀要安裝不同的安全控件不同的瀏覽器兼容性不好網(wǎng)銀多次跳轉(zhuǎn)頁面既不方便也不安全網(wǎng)銀的發(fā)展與規(guī)模網(wǎng)銀快捷支付，網(wǎng)銀無界面支付2014年第1季度中國網(wǎng)上銀行市場整體交易規(guī)模達(dá)到352.1萬億元人民幣浙江金融職業(yè)學(xué)院第2章212.2.3桌面在線支付類型（二）第三方支付2014年7月央行公布第七批第三方支付企業(yè)名單，自此央行已累計頒發(fā)第三方支付機(jī)構(gòu)牌照269張交易規(guī)模：2013年中國第三方支付交易規(guī)模為17.2萬億元人民幣，其中第三方互聯(lián)網(wǎng)支付為5.3萬億。浙江金融職業(yè)學(xué)院第2章222.2.3桌面在線支付類型（二）第三方支付浙江金融職業(yè)學(xué)院第2章232.2.3桌面在線支付類型（二）第三方支付浙江金融職業(yè)學(xué)院第2章24第三方互聯(lián)網(wǎng)支付2013年中國第三方互聯(lián)網(wǎng)支付市場交易規(guī)模達(dá)5.3萬億元人民幣（除去銀行、銀聯(lián)，僅指非金融機(jī)構(gòu)支付企業(yè)），預(yù)計到2015年，中國第三方互聯(lián)網(wǎng)支付交易規(guī)模將達(dá)到13.9萬億元，2017年將達(dá)18萬億元。2.2.3桌面在線支付類型（二）第三方支付浙江金融職業(yè)學(xué)院第2章252.2.4桌面在線支付應(yīng)用：銀聯(lián)浙江金融職業(yè)學(xué)院第2章26銀聯(lián)在線支付認(rèn)證支付快捷支付小額支付2.2.4桌面在線支付應(yīng)用：銀聯(lián)浙江金融職業(yè)學(xué)院第2章27銀聯(lián)公司架構(gòu)2.2.5桌面在線支付應(yīng)用：支付寶浙江金融職業(yè)學(xué)院第2章28支付寶平臺在線支付余額支付快捷支付網(wǎng)銀儲蓄卡和信用卡支付2.2.5桌面在線支付應(yīng)用：支付寶浙江金融職業(yè)學(xué)院第2章29淘寶網(wǎng)用戶數(shù)量市場份額2.3移動在線支付（DESKTOPONLINEPAYMENT）互聯(lián)網(wǎng)金融概論第2章浙江金融職業(yè)學(xué)院第2章30案例導(dǎo)讀：手機(jī)彩票的狂潮2014世界杯期間競彩型彩票銷量突破100億元人民幣！2013年，我國互聯(lián)網(wǎng)彩票市場規(guī)模達(dá)420億元，同比增長83%。其中APP等移動端銷售額為89億元，市場份額超過兩成。按照2013年的占比預(yù)測，2014年APP等移動端銷售額將有望達(dá)到130億-300億。移動互聯(lián)網(wǎng)支付正迅速崛起，有逐漸成為主流支付手段的趨勢。浙江金融職業(yè)學(xué)院第2章312.3.1移動在線支付概念移動支付（MobilePayment）是允許用戶使用移動終端對所消費(fèi)的商品或服務(wù)進(jìn)行賬務(wù)支付的一種服務(wù)方式，主要分為近場支付和遠(yuǎn)程支付兩種。移動支付包括了網(wǎng)絡(luò)支付中“移動電話支付”和基于移動通信終端的“互聯(lián)網(wǎng)支付”,即所謂移動互聯(lián)網(wǎng)支付。浙江金融職業(yè)學(xué)院第2章322.3.1移動在線支付概念浙江金融職業(yè)學(xué)院第2章332.3.2移動網(wǎng)絡(luò)和手機(jī)操作系統(tǒng)移動網(wǎng)絡(luò)GSM/CDMA/3G4G:LTE-TDD、LTE-FDD、WiMAX，HSPA+操作系統(tǒng)AndroidiOSWindowsPhone其他（Symbian、BlackBerryOS）浙江金融職業(yè)學(xué)院第2章342.3.3移動在線支付類型APP手機(jī)銀行（分為WAP和APP兩種）浙江金融職業(yè)學(xué)院第2章352.3.3移動在線支付類型第三方移動互聯(lián)網(wǎng)支付第三方移動支付包括有遠(yuǎn)程的互聯(lián)網(wǎng)支付和短信支付等，還包含有近端支付。2013年移動支付總規(guī)模達(dá)1.2萬億元，而2014Q1即達(dá)成1.5萬億。浙江金融職業(yè)學(xué)院第2章362.3.3移動在線支付類型浙江金融職業(yè)學(xué)院第2章372.3.3移動在線支付類型浙江金融職業(yè)學(xué)院第2章382.3.4移動在線支付應(yīng)用浙江金融職業(yè)學(xué)院第2章39支付寶錢包微信支付銀聯(lián)手機(jī)在線支付銀聯(lián)隨行銀聯(lián)手機(jī)支付銀聯(lián)手機(jī)支付收銀臺2.4O2O支付（O2OPAYMENT）互聯(lián)網(wǎng)金融概論第2章浙江金融職業(yè)學(xué)院第2章40案例導(dǎo)讀：Square和光子支付SQUARE：利用一個可以插入iPhone耳機(jī)插孔中的白色小方塊形狀讀卡設(shè)備來讀取信用卡數(shù)據(jù)，并配合iPhone中的APP與后端服務(wù)器通信并且完成支付以光為介質(zhì)，利用手機(jī)閃光燈，實(shí)現(xiàn)支付數(shù)據(jù)從手機(jī)到POS機(jī)的傳輸。用戶端無需任何投入，只需安裝應(yīng)用軟件即可使用近端支付的形式日趨多樣化，將線上線下連接在一起。浙江金融職業(yè)學(xué)院第2章412.4.1O2O支付概念“O2O”通常指的是OnlineToOffline，是電子商務(wù)里的一種模式。但是O2O支付的含義則更廣，既可以O(shè)nlineToOffline也可以O(shè)fflineToOnline。用戶線上購物的付費(fèi)習(xí)慣是先付費(fèi)（比如網(wǎng)購服裝電器等）用戶對生活服務(wù)消費(fèi)的付費(fèi)習(xí)慣是后付費(fèi)（比如團(tuán)購餐飲服務(wù)等）在線支付是O2O閉環(huán)的關(guān)鍵點(diǎn)浙江金融職業(yè)學(xué)院第2章422.4.1O2O支付概念無論是線上支付之后，要到線下消費(fèi)；還是反過來，線下消費(fèi)后要到線上支付。前者往往需要提供線上的支付憑證，而后者則需要提供線上的支付入口。O2O具有既可能線下支付也不排除線上支付的這個跨界特點(diǎn)。實(shí)際上O2O支付可以認(rèn)為覆蓋了一部份線上的支付方式，同時也涵蓋了一部份線下的支付手段浙江金融職業(yè)學(xué)院第2章432.4.2O2O支付類型條碼和二維碼支付手機(jī)在場支付短信優(yōu)惠劵+支付聲波支付搖搖支付浙江金融職業(yè)學(xué)院第2章442.4.3O2O支付應(yīng)用SQUARE支付手機(jī)在場支付/盒子支付浙江金融職業(yè)學(xué)院第2章452.4.3O2O支付應(yīng)用自動售貨機(jī)聲波支付/搖搖支付浙江金融職業(yè)學(xué)院第2章462.4.3O2O支付應(yīng)用銀聯(lián)的創(chuàng)新O2O支付：盒子/閃付/miniPay浙江金融職業(yè)學(xué)院第2章472.4.4O2O支付的發(fā)展O2O支付未來的發(fā)展方向會朝著更便捷、無硬件化趨勢發(fā)展將來O2O支付的另外一個發(fā)展趨勢將會是從借助于手機(jī)的支付，慢慢過渡到更易于攜帶的智能可穿戴設(shè)備的支付，比如智能眼鏡浙江金融職業(yè)學(xué)院第2章48本章小結(jié)互聯(lián)網(wǎng)金融概論第2章浙江金融職業(yè)學(xué)院第2章49本章小結(jié)由傳統(tǒng)的支付形式發(fā)展到今天的互聯(lián)網(wǎng)金融支付，形成了電子銀行和第三方支付共同發(fā)展和促進(jìn)的一個大舞臺。在這個大舞臺上多方進(jìn)行著競爭和博弈，既有來自央行的監(jiān)管，也有銀行、銀聯(lián)和第三方支付機(jī)構(gòu)的競爭，還有銀行、銀聯(lián)和電信運(yùn)營商之間的博弈。浙江金融職業(yè)學(xué)院第2章50想一想、練一練通