2024年自學考試銀行信貸管理學試題（含答案）一、單項選擇題（本大題共20小題，每小題1分，共20分）1.銀行信貸資金的主要來源是（）A.各項存款B.金融債券C.自有資金D.向中央銀行借款答案：A。銀行的各項存款是其信貸資金的主要來源，居民和企業(yè)的存款構成了銀行可用于放貸等業(yè)務的大量資金。金融債券、自有資金和向中央銀行借款雖然也是資金來源，但規(guī)模和占比相對各項存款較小。2.信用分析的“5C”原則中，“Capacity”指的是（）A.品德B.能力C.資本D.擔保答案：B。“5C”原則中，“Capacity”代表能力，即借款人償還貸款的能力，包括其經(jīng)營能力和現(xiàn)金流狀況等。品德是“Character”，資本是“Capital”，擔保是“Collateral”。3.按貸款的風險程度分類，后三類貸款合稱為（）A.關注貸款B.不良貸款C.次級貸款D.損失貸款答案：B。貸款按風險程度分為正常、關注、次級、可疑和損失五類，其中次級、可疑和損失這后三類貸款合稱為不良貸款。4.以下屬于銀行短期貸款的是（）A.固定資產(chǎn)貸款B.房地產(chǎn)開發(fā)貸款C.流動資金貸款D.項目貸款答案：C。流動資金貸款主要用于企業(yè)日常經(jīng)營周轉，期限一般較短，通常為1年以內(nèi)，屬于短期貸款。固定資產(chǎn)貸款、房地產(chǎn)開發(fā)貸款和項目貸款一般期限較長，用于企業(yè)的長期資產(chǎn)建設和項目開發(fā)等。5.貸款定價中的風險加成率主要補償?shù)氖牵ǎ〢.銀行的資金成本B.銀行的經(jīng)營成本C.貸款的違約風險D.銀行的預期利潤答案：C。風險加成率是在貸款定價中考慮到貸款可能面臨的違約風險而額外增加的利率部分，主要用于補償貸款的違約風險。資金成本和經(jīng)營成本是貸款定價的其他組成部分，預期利潤則是銀行希望通過貸款獲得的收益。6.銀行對借款人進行信用評級時，不需要考慮的因素是（）A.借款人的財務狀況B.借款人的行業(yè)前景C.借款人的政治背景D.借款人的信用記錄答案：C。銀行對借款人進行信用評級主要考慮借款人的財務狀況、行業(yè)前景和信用記錄等因素。財務狀況反映其還款能力，行業(yè)前景影響其未來的經(jīng)營穩(wěn)定性，信用記錄體現(xiàn)其過去的信用表現(xiàn)。而政治背景通常不是信用評級的直接考慮因素。7.票據(jù)貼現(xiàn)的期限最長不超過（）A.3個月B.6個月C.9個月D.12個月答案：B。票據(jù)貼現(xiàn)的期限從貼現(xiàn)之日起到票據(jù)到期日止，最長不超過6個月。8.銀團貸款中，負責組織和安排銀團的銀行是（）A.牽頭行B.代理行C.參加行D.安排行答案：A。牽頭行是銀團貸款中負責組織和安排銀團的銀行，它負責與借款人談判、確定貸款條件、邀請其他銀行參加銀團等工作。代理行是負責銀團貸款的日常管理工作，參加行是參與銀團貸款的其他銀行。9.以下屬于擔保貸款的是（）A.信用貸款B.票據(jù)貼現(xiàn)C.保證貸款D.透支貸款答案：C。擔保貸款是指由借款人或第三方依法提供擔保而發(fā)放的貸款，保證貸款是以第三人承諾在借款人不能償還貸款時，按約定承擔一般保證責任或者連帶責任而發(fā)放的貸款，屬于擔保貸款。信用貸款是僅憑借款人的信譽發(fā)放的貸款，票據(jù)貼現(xiàn)是一種票據(jù)融資行為，透支貸款是銀行給予客戶在一定期限和額度內(nèi)的透支便利。10.銀行信貸資金運動的第一重歸流是指（）A.銀行將貸款支付給借款人B.借款人用貸款購買生產(chǎn)資料C.借款人將生產(chǎn)的商品銷售出去D.借款人歸還銀行貸款答案：C。銀行信貸資金運動的第一重歸流是指借款人將生產(chǎn)的商品銷售出去，取得銷售收入，從而實現(xiàn)資金的回流。第一重支付是銀行將貸款支付給借款人，第二重支付是借款人用貸款購買生產(chǎn)資料，第二重歸流是借款人歸還銀行貸款。11.貸款審批的基本原則不包括（）A.分級審批B.審貸分離C.集體審批D.個人決策答案：D。貸款審批的基本原則包括分級審批、審貸分離和集體審批。分級審批是指根據(jù)貸款金額和風險程度等因素，將審批權劃分到不同層級的機構或人員；審貸分離是指將貸款的調查、審查和審批等環(huán)節(jié)分離，由不同的部門或人員負責；集體審批是指通過集體討論和決策來確定貸款是否發(fā)放。個人決策不符合貸款審批的科學原則，容易導致決策的片面性和風險。12.以下關于貸款展期的說法，正確的是（）A.短期貸款展期期限累計不得超過原貸款期限B.中期貸款展期期限累計不得超過原貸款期限的一半C.長期貸款展期期限累計不得超過3年D.以上說法都正確答案：D。根據(jù)相關規(guī)定，短期貸款展期期限累計不得超過原貸款期限；中期貸款展期期限累計不得超過原貸款期限的一半；長期貸款展期期限累計不得超過3年。13.銀行對抵押物的評估價值一般（）市場價值。A.高于B.等于C.低于D.不確定答案：C。銀行對抵押物的評估價值一般低于市場價值，這是因為銀行要考慮到抵押物在處置時可能面臨的各種風險和費用，如市場波動、處置成本等，以確保在借款人違約時，通過處置抵押物能夠足額收回貸款本息。14.以下屬于銀行表外業(yè)務的是（）A.貸款B.存款C.信用證業(yè)務D.票據(jù)貼現(xiàn)答案：C。表外業(yè)務是指商業(yè)銀行從事的不列入資產(chǎn)負債表，但能影響銀行當期損益的經(jīng)營活動。信用證業(yè)務是銀行根據(jù)申請人的要求和指示，向受益人開立的一種有條件的承諾付款的書面文件，屬于表外業(yè)務。貸款和存款是銀行的資產(chǎn)和負債業(yè)務，票據(jù)貼現(xiàn)是銀行的資產(chǎn)業(yè)務。15.借款人的還款能力主要取決于（）A.資產(chǎn)負債狀況B.現(xiàn)金流量狀況C.銷售收入狀況D.利潤狀況答案：B。借款人的還款能力主要取決于其現(xiàn)金流量狀況，現(xiàn)金流量是企業(yè)實際可用于償還債務的資金來源。資產(chǎn)負債狀況反映企業(yè)的財務結構和償債能力的基礎，但不能直接體現(xiàn)還款能力；銷售收入狀況和利潤狀況雖然與企業(yè)的經(jīng)營狀況有關，但銷售收入可能存在應收賬款等問題，利潤也可能存在非現(xiàn)金項目，不能準確反映還款能力。16.銀行在選擇抵押物時，優(yōu)先考慮的是（）A.易變現(xiàn)性B.保值性C.合法性D.以上都是答案：D。銀行在選擇抵押物時，需要綜合考慮多個因素。易變現(xiàn)性是指抵押物能夠在市場上快速、順利地變現(xiàn)，以保證在借款人違約時銀行能夠及時收回貸款；保值性是指抵押物的價值相對穩(wěn)定，不會在短期內(nèi)大幅貶值；合法性是指抵押物的取得和使用符合法律法規(guī)的規(guī)定。這三個因素都是銀行優(yōu)先考慮的。17.貸款風險分類的核心標準是（）A.借款人的還款意愿B.借款人的還款能力C.貸款的擔保情況D.貸款的逾期時間答案：B。貸款風險分類的核心標準是借款人的還款能力，根據(jù)借款人的還款能力將貸款劃分為不同的風險類別。還款意愿也是影響貸款風險的因素之一，但不是核心標準；貸款的擔保情況和逾期時間可以作為判斷還款能力的參考因素，但不能作為核心標準。18.以下關于銀行信貸文化的說法，錯誤的是（）A.信貸文化是銀行在信貸業(yè)務中形成的價值觀念和行為規(guī)范B.良好的信貸文化有助于降低信貸風險C.信貸文化只包括銀行內(nèi)部的信貸管理理念D.信貸文化可以影響銀行員工的信貸行為答案：C。信貸文化不僅包括銀行內(nèi)部的信貸管理理念，還包括銀行在信貸業(yè)務中形成的價值觀念、行為規(guī)范、職業(yè)道德等多個方面，它是一個綜合性的概念。信貸文化是銀行在信貸業(yè)務中形成的價值觀念和行為規(guī)范，良好的信貸文化有助于引導銀行員工正確處理信貸業(yè)務，降低信貸風險，同時也會影響銀行員工的信貸行為。19.銀行對集團客戶授信時，應注意防范的風險不包括（）A.關聯(lián)交易風險B.過度授信風險C.行業(yè)風險D.擔保風險答案：C。銀行對集團客戶授信時，需要注意防范關聯(lián)交易風險，集團客戶內(nèi)部可能存在復雜的關聯(lián)交易，影響其財務狀況和還款能力；過度授信風險，集團客戶可能會利用其關聯(lián)關系獲取超過其實際還款能力的授信；擔保風險，集團客戶的擔保可能存在有效性和可靠性問題。行業(yè)風險是銀行在對所有客戶授信時都需要考慮的宏觀層面的風險，不是集團客戶特有的風險。20.以下關于信貸檔案管理的說法，正確的是（）A.信貸檔案可以隨意銷毀B.信貸檔案只需要保存紙質文件C.信貸檔案管理應遵循集中統(tǒng)一、真實完整、安全保密等原則D.信貸檔案不需要定期進行檢查和清理答案：C。信貸檔案管理應遵循集中統(tǒng)一、真實完整、安全保密等原則，以確保信貸檔案的有效管理和利用。信貸檔案不能隨意銷毀，需要按照規(guī)定的程序進行處理；信貸檔案不僅包括紙質文件，還包括電子文件等；信貸檔案需要定期進行檢查和清理，以保證檔案的準確性和完整性。二、多項選擇題（本大題共10小題，每小題2分，共20分）1.銀行信貸資金的特點包括（）A.償還性B.增值性C.流動性D.集中性E.社會性答案：ABCDE。銀行信貸資金具有償還性，即借款人需要按時歸還貸款本息；增值性，銀行通過發(fā)放貸款獲取利息收入實現(xiàn)資金的增值；流動性，銀行要保證信貸資金能夠及時周轉和收回；集中性，銀行將分散的社會資金集中起來進行放貸；社會性，信貸資金的運用對社會經(jīng)濟的發(fā)展具有重要影響。2.影響銀行貸款定價的因素有（）A.資金成本B.貸款風險C.貸款期限D.市場競爭E.銀行目標利潤答案：ABCDE。資金成本是銀行發(fā)放貸款的基礎成本，影響貸款定價；貸款風險越高，銀行要求的風險加成率越高，貸款價格也越高；貸款期限越長，資金占用時間越久，貸款價格通常也會相應提高；市場競爭會促使銀行根據(jù)市場情況調整貸款價格；銀行目標利潤是銀行制定貸款價格時需要考慮的因素，要保證貸款能夠實現(xiàn)一定的利潤目標。3.擔保貸款的擔保方式包括（）A.保證B.抵押C.質押D.留置E.定金答案：ABC。擔保貸款的擔保方式主要包括保證、抵押和質押。保證是由第三人提供擔保；抵押是借款人或第三人不轉移對財產(chǎn)的占有，將該財產(chǎn)作為債權的擔保；質押是借款人或第三人將其動產(chǎn)或權利移交債權人占有，將該動產(chǎn)或權利作為債權的擔保。留置和定金一般不用于擔保貸款。4.銀行在進行信用分析時，常用的方法有（）A.財務分析B.非財務分析C.信用評級D.現(xiàn)金流量分析E.擔保分析答案：ABCDE。銀行在進行信用分析時，會綜合運用多種方法。財務分析通過對借款人的財務報表進行分析，評估其財務狀況和償債能力；非財務分析考慮借款人的行業(yè)前景、經(jīng)營管理能力等非財務因素；信用評級是對借款人的信用狀況進行綜合評價；現(xiàn)金流量分析關注借款人的現(xiàn)金流入和流出情況，判斷其還款能力；擔保分析評估擔保物的價值和有效性。5.貸款審批的流程一般包括（）A.受理與調查B.審查C.審批D.發(fā)放與支付E.貸后管理答案：ABCD。貸款審批的流程一般包括受理與調查，銀行受理借款人的貸款申請并進行調查；審查，對調查結果進行審查；審批，由有權審批人進行決策；發(fā)放與支付，在審批通過后發(fā)放貸款并進行支付。貸后管理是貸款發(fā)放后的環(huán)節(jié)，不屬于貸款審批流程。6.以下屬于銀行不良貸款處置方式的有（）A.現(xiàn)金清收B.重組C.核銷D.轉讓E.資產(chǎn)證券化答案：ABCDE。銀行不良貸款的處置方式包括現(xiàn)金清收，通過直接催收等方式收回現(xiàn)金；重組，對貸款的還款條件等進行重新安排；核銷，將無法收回的貸款從銀行資產(chǎn)中核銷；轉讓，將不良貸款轉讓給其他機構；資產(chǎn)證券化，將不良貸款打包成證券進行出售。7.銀行在選擇借款人時，應考慮的因素有（）A.借款人的信用狀況B.借款人的經(jīng)營狀況C.借款人的行業(yè)前景D.借款人的財務狀況E.借款人的還款能力答案：ABCDE。銀行在選擇借款人時，需要全面考慮多個因素。借款人的信用狀況反映其過去的信用表現(xiàn)，經(jīng)營狀況體現(xiàn)其當前的業(yè)務運營情況，行業(yè)前景影響其未來的發(fā)展?jié)摿Γ攧諣顩r是其償債能力的重要依據(jù)，還款能力是決定是否發(fā)放貸款的關鍵因素。8.票據(jù)貼現(xiàn)與貸款的區(qū)別在于（）A.資金流動性不同B.利息收取方式不同C.風險程度不同D.融資期限不同E.當事人不同答案：ABCDE。票據(jù)貼現(xiàn)的資金流動性相對較強，貼現(xiàn)后銀行可通過轉貼現(xiàn)等方式快速收回資金；利息收取方式上，票據(jù)貼現(xiàn)是在貼現(xiàn)時預先扣除利息，貸款則是在貸款期限內(nèi)按約定方式收取利息；風險程度方面，票據(jù)貼現(xiàn)有票據(jù)作為保障，風險相對較低；融資期限上，票據(jù)貼現(xiàn)期限較短，一般不超過6個月，貸款期限則較為靈活；當事人也不同，票據(jù)貼現(xiàn)涉及貼現(xiàn)申請人、貼現(xiàn)銀行和票據(jù)承兌人等，貸款涉及借款人和貸款人。9.銀行信貸風險管理的流程包括（）A.風險識別B.風險評估C.風險控制D.風險監(jiān)測E.風險處置答案：ABCDE。銀行信貸風險管理的流程包括風險識別，識別可能面臨的風險因素；風險評估，對風險的大小和可能性進行評估；風險控制，采取措施降低風險；風險監(jiān)測，持續(xù)監(jiān)測風險狀況；風險處置，對已經(jīng)發(fā)生的風險進行處理。10.銀團貸款的優(yōu)點有（）A.分散貸款風險B.擴大銀行貸款規(guī)模C.提高銀行的知名度D.滿足借款人的大額資金需求E.加強銀行之間的合作答案：ABCDE。銀團貸款可以將貸款風險分散到多個銀行，降低單個銀行的風險；通過參與銀團貸款，銀行可以擴大貸款規(guī)模；銀團貸款的參與也有助于提高銀行的知名度；對于借款人來說，銀團貸款可以滿足其大額資金需求；同時，銀團貸款促進了銀行之間的合作。三、簡答題（本大題共4小題，每小題10分，共40分）1.簡述銀行信貸資金的運動過程。銀行信貸資金的運動過程可以概括為“二重支付、二重歸流”。第一重支付：銀行將信貸資金支付給借款人，這是信貸資金從銀行向借款人的轉移，是信貸資金運動的起點。借款人獲得資金后，用于購買生產(chǎn)資料或進行其他經(jīng)營活動。第二重支付：借款人用獲得的信貸資金購買生產(chǎn)資料等，投入生產(chǎn)經(jīng)營過程，這是資金在生產(chǎn)領域的進一步運用。第一重歸流：借款人將生產(chǎn)的商品銷售出去，取得銷售收入，實現(xiàn)資金的回流。這表明借款人通過生產(chǎn)經(jīng)營活動，將投入的資金轉化為商品并實現(xiàn)了價值增值。第二重歸流：借款人將銷售收入中的一部分用于歸還銀行貸款本息，使信貸資金重新回到銀行手中，完成整個信貸資金的運動過程。信貸資金的這種運動過程體現(xiàn)了銀行與借款人之間的信用關系，以及資金在生產(chǎn)和流通領域的循環(huán)周轉。2.簡述信用分析“5C”原則的主要內(nèi)容。信用分析的“5C”原則是銀行評估借款人信用狀況的重要方法，具體內(nèi)容如下：（1）品德（Character）：指借款人的誠實守信程度和還款意愿。銀行會考察借款人的商業(yè)信譽、道德品質、以往的信用記錄等，判斷其是否有按時足額償還貸款的意愿和責任感。（2）能力（Capacity）：主要是指借款人償還貸款的能力。這包括借款人的經(jīng)營能力、管理能力、現(xiàn)金流狀況等。銀行會分析借款人的財務報表，評估其盈利能力、償債能力和資金周轉能力等，以確定其是否有足夠的能力償還貸款。（3）資本（Capital）：借款人擁有的資本數(shù)量和質量反映了其財務實力和承擔風險的能力。銀行會關注借款人的凈資產(chǎn)、資產(chǎn)負債率等指標，了解其資本結構和自有資金的充足程度。資本越雄厚，借款人在面臨風險時的緩沖能力越強。（4）擔保（Collateral）：是指借款人提供的用于保障貸款償還的抵押物或質押物。銀行會評估擔保物的價值、合法性、變現(xiàn)能力等。當借款人無法按時償還貸款時，銀行可以通過處置擔保物來收回貸款本息，降低貸款風險。（5）環(huán)境（Condition）：包括借款人所處的行業(yè)環(huán)境、宏觀經(jīng)濟環(huán)境等外部因素。行業(yè)前景、市場競爭狀況、經(jīng)濟周期等都會影響借款人的經(jīng)營狀況和還款能力。銀行需要分析這些環(huán)境因素對借款人的影響，以全面評估貸款風險。3.簡述貸款風險分類的意義。貸款風險分類具有以下重要意義：（1）揭示貸款的實際價值和風險程度：通過對貸款進行分類，可以準確反映貸款的內(nèi)在質量，將貸款按照風險程度劃分為不同類別，使銀行管理層和監(jiān)管部門能夠及時了解貸款資產(chǎn)的真實狀況，為制定風險管理策略提供依據(jù)。（2）及時發(fā)現(xiàn)信貸管理中存在的問題：貸款風險分類過程中，銀行需要對借款人的財務狀況、經(jīng)營情況、還款能力等進行全面分析。這有助于發(fā)現(xiàn)信貸審批、貸后管理等環(huán)節(jié)中存在的問題，如貸款發(fā)放時對借款人的評估不準確、貸后監(jiān)控不力等，從而及時采取措施加以改進。（3）為計提貸款損失準備金提供依據(jù)：不同風險類別的貸款對應不同的損失概率，銀行根據(jù)貸款風險分類結果，按照一定的比例計提貸款損失準備金。合理的準備金計提可以增強銀行抵御風險的能力，保障銀行的穩(wěn)健經(jīng)營。（4）監(jiān)管部門加強對銀行的監(jiān)管：監(jiān)管部門可以通過檢查銀行的貸款風險分類情況，了解銀行的信貸資產(chǎn)質量和風險管理水平，加強對銀行的監(jiān)管力度，確保銀行合規(guī)經(jīng)營，維護金融穩(wěn)定。（5）促進銀行提高信貸管理水平：貸款風險分類要求銀行建立科學的風險評估體系和管理流程，促使銀行不斷提高信貸管理的專業(yè)化水平和精細化程度，優(yōu)化信貸資源配置，提高信貸資產(chǎn)的質量和效益。4.簡述銀行在選擇抵押物時應考慮的因素。銀行在選擇抵押物時，應綜合考慮以下因素：（1）合法性：抵押物必須是合法取得的，其所有權或使用權明確，不存在產(chǎn)權糾紛或法律限制。抵押物的取得和使用應符合國家法律法規(guī)的規(guī)定，否則銀行在處置抵押物時可能會面臨法律障礙。（2）易變現(xiàn)性：抵押物應具有較好的市場流動性，能夠在市場上快速、順利地變現(xiàn)。這樣，在借款人違約時，銀行可以及時將抵押物出售，收回貸款本息。一般來說，通用性強、市場需求大的抵押物更容易變現(xiàn)。（3）保值性：抵押物的價值應相對穩(wěn)定，不會在短期內(nèi)大幅貶值。銀行會考慮抵押物的物理特性、市場供求關系、技術更新等因素，評估其保值能力。例如，房地產(chǎn)、貴金屬等通常具有較好的保值性。（4）價值評估的準確性：銀行需要對抵押物進行準確的價值評估，以確定其能夠覆蓋貸款本息。評估方法應科學合理，通常會參考市場價格、專業(yè)評估機構的意見等。準確的價值評估有助于銀行合理確定貸款額度，降低貸款風險。（5）產(chǎn)權明晰：抵押物的產(chǎn)權必須清晰，不存在共有產(chǎn)權糾紛、抵押登記手續(xù)不完善等問題。銀行需要核實抵押物的產(chǎn)權證書、相關合同等文件，確保對抵押物擁有合法的優(yōu)先受償權。（6）與貸款金額的匹配性：抵押物的價值應與貸款金額相匹配，一般要求抵押物的價值高于貸款金額，以提供足夠的風險保障。但也不宜過高，以免造成資源浪費和增加借款人的負擔。四、論述題（本大題共1小題，20分）論述銀行如何加強信貸風險管理。銀行加強信貸風險管理是保障自身穩(wěn)健經(jīng)營和金融穩(wěn)定的關鍵，可從以下幾個方面入手：（一）完善信貸風險管理體系1.建立健全組織架構銀行應構建多層次的信貸風險管理組織架構，明確各部門的職責和權限。設立專門的風險管理部門，負責制定和執(zhí)行信貸風險管理政策、流程和制度；信貸審批部門獨立于業(yè)務部門，對貸款申請進行嚴格審查和審批；審計部門定期對信貸業(yè)務進行審計和監(jiān)督，確保風險管理政策的有效執(zhí)行。2.完善管理制度制定全面、細致的信貸管理制度，涵蓋貸款的受理、調查、審查、審批、發(fā)放、貸后管理等各個環(huán)節(jié)。明確各環(huán)節(jié)的操作標準和風險控制要點，規(guī)范信貸人員的行為，防止操作風險的發(fā)生。例如，建立嚴格的貸款審批授權制度，根據(jù)貸款金額、風險程度等因素，合理劃分審批權限，避免越權審批。（二）加強貸前調查與信用評估1.深入調查借款人情況信貸人員應全面、深入地調查借款人的基本情況，包括其經(jīng)營狀況、財務狀況、信用記錄、行業(yè)前景等。通過實地考察、查閱資料、與相關人員訪談等方式，獲取真實、準確的信息。例如，對企業(yè)借款人，要了解其生產(chǎn)經(jīng)營模式、市場競爭力、產(chǎn)品銷售情況等；對個人借款人，要了解其收入來源、消費習慣、信用歷史等。2.科學進行信用評估運用科學的信用評估方法和模型，對借款人的信用狀況進行評估。除了傳統(tǒng)的“5C”原則評估外，還可以結合定量分析方法，如財務比率分析、現(xiàn)金流分析等，綜合判斷借款人的還款能力和還款意愿。同時，引入外部信用評級機構的評級結果，提高信用評估的準確性和客觀性。（三）嚴格貸款審批流程1.堅持審貸分離原則將貸款的調查、審查和審批環(huán)節(jié)分離，由不同的部門或人員負責。調查部門負責收集和提供借款人的信息，審查部門對信息進行分析和評估，審批部門根據(jù)審查結果進行決策。這樣可以避免權力集中，減少人為因素對貸款審批的影響，提高審批的公正性和科學性。2.集體審批與分級審批相結合對于重大貸款項目，采用集體審批的方式，由多個部門的專業(yè)人員共同參與決策，充分發(fā)揮集體智慧，降低決策風險。同時，根據(jù)貸款金額和風險程度，實行分級審批制度，不同層級的機構或人員具有不同的審批權限，確保審批決策的合理性和有效性。（四）強化貸后管理1.定期跟蹤檢查建立貸后跟蹤檢查制度，定期對借款人的經(jīng)營狀況、財務狀況、貸款使用情況等進行檢查。及時發(fā)現(xiàn)借款人的異常情況，如經(jīng)營業(yè)績下滑