某地銀行分支行普惠政策實踐存在的問題和原因調(diào)查研究目錄TOC\o"1-3"\h\u28011某地銀行分支行普惠政策實踐存在的問題和原因調(diào)查研究 19818第一節(jié)臺州市國有銀行地方分支行普惠政策實踐存在的問題 115706一、金融供給無法滿足推動普惠金融政策需要 126718二、政府對普惠金融失信治理有限 214069三、臺州市國有銀行積極性較低 415670二、普惠金融的融資模式較為單一 529074第二節(jié)臺州市國有銀行地方分支行普惠政策實踐存在的問題進行原因分析 626513一、金融市場供給失靈政府對干預(yù)該市場重視不足 621264二、普惠金融信用體系不健全多部門共享信息不充分 621523三、銀行激勵考核不合理風險分擔機制不完善 717078四、政府組織多部門參與普惠金融的協(xié)同治理不足 8第一節(jié)臺州市國有銀行地方分支行普惠政策實踐存在的問題一、金融供給無法滿足推動普惠金融政策需要近年來，政府加強了支持農(nóng)村金融服務(wù)的能力和政策傾向，但要求銀行和金融機構(gòu)，特別是村鎮(zhèn)銀行和地方銀行，在農(nóng)村建立銀行網(wǎng)絡(luò)，加快金融服務(wù)站的建設(shè)。通過對臺州市農(nóng)村居民發(fā)放的政府貨幣政策推廣問卷調(diào)查，發(fā)現(xiàn)現(xiàn)行銀行網(wǎng)絡(luò)的建立已遠遠不能滿足農(nóng)村居民對金融服務(wù)的需求。對建立現(xiàn)有銀行網(wǎng)絡(luò)的不滿占31.6%，對現(xiàn)有銀行網(wǎng)絡(luò)不滿占68.4%。參與問卷調(diào)查的農(nóng)村居民需要政府推動的金融服務(wù)。在324份有效問卷中，188份選擇了存款服務(wù)，240份選擇了結(jié)算服務(wù)，102份選擇了貸款業(yè)務(wù)，61份選擇了政府的金融服務(wù)（如圖4.1所示），支付和結(jié)算服務(wù)是當前農(nóng)村居民最需要政府推動的金融服務(wù)。存款仍然是農(nóng)村居民普遍的金融需求。圖4.1臺州市農(nóng)村居民需要政府推動的金融服務(wù)占比圖目前銀行實體網(wǎng)點多集中在城市，特別是城市繁華路段，臺州市政府雖然不斷推動銀行金融機構(gòu)增加農(nóng)村銀行網(wǎng)點設(shè)置，并且通過“金融惠民村居通”工程建立了多個金融服務(wù)站，但是網(wǎng)點數(shù)量仍無法滿足農(nóng)村居民需求。此外，324份有效問卷中有168份反饋服務(wù)站內(nèi)基礎(chǔ)服務(wù)設(shè)備配置較少，占比51.85%,102份反饋服務(wù)站內(nèi)的自助設(shè)備較為老化，占比31.48%。相對于龐大的農(nóng)村居民人口來說，目前的銀行實體網(wǎng)點數(shù)量、自助機具等設(shè)備供給情況仍無法滿足政府推動普惠金融政策實施的需要，農(nóng)村地區(qū)人均自助機具設(shè)備數(shù)量遠少于城市。普惠金融的主要戰(zhàn)場在農(nóng)村地區(qū)。然而，在農(nóng)村地區(qū)，提供金融服務(wù)的金融機構(gòu)很少，除了存款和貸款服務(wù)、一些支付和支付服務(wù)、金融管理、保險和其他金融服務(wù)。存款產(chǎn)品相對簡單，產(chǎn)品創(chuàng)新相對緩慢。存款產(chǎn)品通常僅限于普通存款和普通定期存款，存款利率普遍較低，農(nóng)村居民的選擇余地較小。農(nóng)村基本金融服務(wù)供給仍存在缺口，農(nóng)村金融服務(wù)仍處于供需不平衡狀態(tài)。農(nóng)村金融供給不能滿足政府推動財政政策實施的需求。二、政府對普惠金融失信治理有限本文選取了7家臺州市資產(chǎn)規(guī)模500萬元以下小微企業(yè)，并采訪了法定代表人或首席財務(wù)官。五名受訪者指出，偽造財務(wù)報表是中小企業(yè)普遍存在的現(xiàn)象。許多中小企業(yè)提供不同版本的財務(wù)報表，以向不同的銀行申請貸款。編制財務(wù)報表的原因是中小企業(yè)不符合銀行信貸要求。例如，公司負債率很高，營業(yè)收入無法覆蓋他們申請的貸款金額，但為了獲得資金，他們通常會美化財務(wù)報表，以滿足銀行的要求。事實上，只有中小企業(yè)提供的不切實際的財務(wù)報表才難以充分了解企業(yè)信用和管理狀況，這是銀行業(yè)信息不對稱的主要原因。六名受訪者還提到了如何逃避目前小企業(yè)銀行的索賠。一些小企業(yè)向一家或多家銀行提供不正當?shù)漠a(chǎn)權(quán)擔保作為擔保。當出現(xiàn)商業(yè)問題時，小公司可以通過增加或減少注冊資本、轉(zhuǎn)讓股份和破產(chǎn)等方式避免銀行索賠。貸款到期后，可以通過異常關(guān)聯(lián)交易提取資金并轉(zhuǎn)移利潤。通過故意轉(zhuǎn)移隱藏資產(chǎn)的方式，有可能故意拒絕償還貸款、拖延和拒絕償還貸款，一些小企業(yè)的法定代表人和股東、真正的統(tǒng)治者和一些未成年管理人員無法聯(lián)系并直接逃離銀行金融機構(gòu)，并將損失交給銀行金融機構(gòu)。小企業(yè)失去信任的成本遠遠小于失去信任所帶來的收益。目前，政府相關(guān)部門的中小型公司對這些信貸損失的管理效果相對有限，許多信貸損失公司不太可能受到調(diào)查?；谠L談結(jié)果，將進一步研究與法律法規(guī)相關(guān)的文件，包括管理規(guī)則，以及社會信用體系建設(shè)計劃指南如何為中小企業(yè)的建設(shè)計劃提供指導(dǎo)，以及如何以統(tǒng)一和規(guī)范的方式整合企業(yè)信用信息。我國小企業(yè)信用體系建設(shè)仍處于宏觀層面。整理了對貧困家庭發(fā)放的291份有效調(diào)查問卷，關(guān)于問卷中“所在村是否有逾期不歸還扶貧貸款的現(xiàn)象”，選擇“較為普遍”的占比18.56%，選擇“有一部分”的占比38.83%,選擇“沒有”的占比30.58%，選擇“不了解”的占比12.03%（如圖4.2）。圖4.2被調(diào)查對象所在村是否有逾期不歸還扶貧貸款的現(xiàn)象對于“逾期不還款是否對他們?nèi)粘Ｉ钣杏绊憽钡膯栴}，選擇“嚴重影響”占比16.15%，選擇“有一些影響”占比23.71%，選擇“沒什么影響”占比60.14%。在問卷調(diào)查中，事實證明，逾期不歸還貸款的個人不是少數(shù)現(xiàn)象，另外逾期對于失信人的生活影響并不嚴重，由于失信成本較低。由于信用損失成本較低，居民對個人信用獲取和不良信用環(huán)境不太感興趣。目前，我國尚未頒布明確的法律法規(guī)，也未明確對私人財產(chǎn)喪失信用的處罰程度。此外，對于那些失去信用的人，沒有完全的“紀律處分”。他們中的許多人在行業(yè)中的一些不忠行為中受到了一個部門的懲罰。許多現(xiàn)有的“聯(lián)合紀律”措施僅限于高層和高層事務(wù)，顯然對金融不信任服務(wù)的好處的約束效果并不好。例如，2015年7月，中國最高法院頒布了《關(guān)于限制被執(zhí)行人高消費及有關(guān)消費的若干規(guī)定》。信用度僅限于消費的地方和事項包括星級酒店、高爾夫球場、高端旅行、用于安裝和維修的新豪宅。有限的交通工具是飛機、火車和2個以上的艙位。民事訴訟程序還規(guī)定限制失去信用的高管離職。這些“聯(lián)合懲戒”規(guī)定不會對受金融服務(wù)重要性影響的農(nóng)民和貧困戶產(chǎn)生重大影響。這些弱者在日常生活中很難進入高位。許多旅行車選擇更便宜的公共汽車和當?shù)鼗疖囎?，限制外國旅行、高旅行、限制兒童上高中私立學(xué)校，以及對農(nóng)民的其他限制措施。三、臺州市國有銀行積極性較低通過對七家中小企業(yè)的訪談，最近發(fā)現(xiàn)，在政府的推動下，中小企業(yè)向銀行金融機構(gòu)申請貸款的需求在一定程度上得到了改善。與中小銀行合作的意愿并不長久。銀行貸款審查失敗的主要原因有兩個。首先，由于銀行和金融機構(gòu)建立的金融部門的壞賬準備金率很低，政府的監(jiān)督管理部門無法積極增加對中小企業(yè)的貸款。過去幾年，臺州市轄內(nèi)銀行金融機構(gòu)的金融部門壞賬率逐漸上升，小企業(yè)部門的壞賬率遠遠高于國有企業(yè)、大公司和上市公司的壞賬率。銀行和金融機構(gòu)需要為中小型企業(yè)承擔相對較高的壞賬率，同時它們還需要政府金融部門的政府貸款和控制壞賬率的雙重指數(shù)。雖然許多銀行和金融機構(gòu)都提倡發(fā)展中小企業(yè)融資，但銀行選擇減少一般金融部門的信貸投入以控制壞賬率，銀行拒絕處理許多新的小企業(yè)貸款。此外，根據(jù)這項研究，桃樹市政府已經(jīng)出臺了一些優(yōu)惠政策，并鼓勵轄區(qū)內(nèi)的銀行和金融機構(gòu)實現(xiàn)一些普遍的金融目標，但實際操作并不理想。例如2019年納入臺州市政府普惠金融定向降準的銀行金融機構(gòu)共22家，其中法人金融機構(gòu)10家(包括地方法人銀行機構(gòu)和農(nóng)村合作金融機構(gòu))、7家股份銀行分行和5家國家銀行分行。定向減持的指標分為兩個等級，只有15家銀行達到第二審慎管理標準，金融部門的融資比率達到標準的10%，還有7家銀行未達到標準。其次，銀行和金融機構(gòu)在貸款前后管理貸款方面存在一定困難。因此，銀行在增加一般金融部門的信貸儲備時必須承擔相對較高的資本成本。目前，政府的一般貨幣政策只是引導(dǎo)銀行和金融機構(gòu)集中實施一般金融服務(wù)，而政府對銀行和金融機構(gòu)的風險以及對政府監(jiān)管機構(gòu)的壞賬率的嚴格評估具有很強的風險。普惠金融的融資模式較為單一通過對臺州市七家中小企業(yè)的訪談，本文揭示了中小企業(yè)貸款模式主要對銀行和公司的供給和需求負責。傳統(tǒng)的信貸模式通常意味著，公司將貸款需求作為資金需求提交給融資提供商的銀行，然后公司自己發(fā)行滿足銀行需求的抵押品，并允許銀行在一定的抵押品和質(zhì)量因素下提供貸款。這六家小公司表示，獲批的小額貸款基本上是傳統(tǒng)的抵押和優(yōu)質(zhì)貸款。抵押貸款必須提供給抵押房屋和工廠，抵押貸款需要抵押或抵押票據(jù)。許多銀行甚至要求銀行承兌匯票100%的股份來控制風險，無法從根本上解決需要融資的中小企業(yè)的融資問題。目前，七名受訪者中只有一人通過臺州管理層監(jiān)事會宣布的“小企業(yè)融資服務(wù)平臺”與銀行合作。在政府的“搭橋”幫助下，他成功地獲得了貸款。與傳統(tǒng)貸款模式相比，政府參與的新貸款合作模式不僅延長了貸款路線，而且縮短了貸款時間。對小企業(yè)的采訪還期望政府在下一步推廣新的融資模式。中小型公司通常希望他們的貸款渠道非常有限，政府希望在下一步為基石公司的合作搭建一個更方便的平臺，并利用政府整合的優(yōu)勢擴大貸款渠道。幫助小企業(yè)聯(lián)系銀行。中國的金融發(fā)展相對緩慢。政府已經(jīng)開始推動實施全面的貨幣政策。銀行和金融機構(gòu)本身提供金融產(chǎn)品和服務(wù)。當銀行和金融機構(gòu)自身條件受到限制時，可以提供的小企業(yè)貸款產(chǎn)品。依靠銀行的創(chuàng)新貸款模式有很多困難。中小企業(yè)的披露尚不完整。很難確定銀行對中小企業(yè)的信用狀況是否良好，管理風險是否較低。因此，考慮到風險，許多銀行選擇了規(guī)模越來越小的公司，對中小企業(yè)的選擇或多或少更為嚴格。例如，與一個城市和兩個城市中相對較高的城市相比，戴洲在互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)的發(fā)展方面有很大的差異。臺州市有一定實力的信息技術(shù)公司也是少之又少，轄內(nèi)的銀行金融機構(gòu)很少有設(shè)立單獨的網(wǎng)絡(luò)金融部門探索互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下的金融新模式，在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下尋求新的金融模式是不太可能的。根據(jù)一項針對農(nóng)村居民和貧困家庭的調(diào)查，金融服務(wù)窮人通常沒有滿足銀行需求的公寓或其他抵押貸款?？捎糜诘盅旱墓潭ㄙY產(chǎn)很少。由于傳統(tǒng)的貸款流程過于復(fù)雜，如果需要資金，許多人首先從親戚朋友那里獲得貸款，然后申請銀行貸款。根據(jù)一項問卷調(diào)查，政策性農(nóng)業(yè)保險在農(nóng)村地區(qū)的覆蓋率較低，324份農(nóng)村居民的有效問卷中選擇“知道政策性農(nóng)業(yè)保險并購買”的只有33份，占比10.19%，難以覆蓋農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的風險。因此，考慮到銀行和金融機構(gòu)獲取信息的渠道有限，防范風險的能力有限，農(nóng)民的生產(chǎn)和管理不穩(wěn)定，向農(nóng)民貸款存在很大風險，所以部分銀行金融機構(gòu)愿意提供給農(nóng)戶的貸款大多是基于目前臺州市政府有財政補貼項目的貸款產(chǎn)品，不可避免的會導(dǎo)致普惠金融融資模式單一的問題。第二節(jié)臺州市國有銀行地方分支行普惠政策實踐存在的問題進行原因分析一、金融市場供給失靈政府對干預(yù)該市場重視不足普惠金融具有準公共物品的特性。作為一家以盈利為導(dǎo)向的公司，如果沒有政府干預(yù)，銀行將很難在相對貧困的農(nóng)村地區(qū)建立龐大的網(wǎng)絡(luò)，增加員工，并投入大量資金提供金融服務(wù)。在追求利潤最大化的趨勢下，銀行金融機構(gòu)很難在金融市場上形成一個全面的金融體系，因為它們在消費較多的城市地區(qū)擁有有限的資源。盡管農(nóng)村地區(qū)的金融需求增加了，但金融供應(yīng)非常有限，這不可避免地失去了市場的功能。通過對農(nóng)村居民的問卷調(diào)查，農(nóng)民似乎仍然傾向于傳統(tǒng)的支付和支付方式，但目前的實體網(wǎng)絡(luò)和知名服務(wù)站在數(shù)量和質(zhì)量上無法滿足他們的財務(wù)需求。另外，農(nóng)村居民對金融知識的認知也十分有限，在農(nóng)村居民和貧困家庭的有效調(diào)查問卷中，對普惠金融政策了解程度勾選“了解”的分別有34份和27份，占比10.49%和9.28%。許多人對貨幣政策的認識很低。為了促進貨幣政策的實施，有必要向這些弱勢群體傳播金融知識。因此，這些問題的原因是政府沒有強調(diào)對農(nóng)村金融市場的干預(yù)，表明政府在推動普遍貨幣政策的過程中干預(yù)不足。這有兩個原因。首先，政府缺乏對銀行和金融機構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)建立機構(gòu)基地和服務(wù)站的補貼，缺乏足夠的財政補貼不足以使銀行的金融服務(wù)機構(gòu)參與農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。第二，政府提供的金融知識廣告服務(wù)的缺乏僅限于農(nóng)村居民對貨幣政策和其他金融知識的認可。農(nóng)村居民，特別是中老年人，對金融產(chǎn)品知之甚少，對金融商品一無所知，甚至不了解銀行和金融機構(gòu)的基本業(yè)務(wù)，他們很可能成為非法集資、洗錢、金融詐騙的非法受害者。因此，如果對金融服務(wù)有需求，人們擔心會受到損害。政府出臺了一般性貨幣政策，如扶貧貸款項目和既定貸款，但由于缺乏廣告和信息不對稱，有貸款需求的農(nóng)村居民無法獲得一般性金融服務(wù)。二、普惠金融信用體系不健全多部門共享信息不充分近幾年在臺州市政府推動下普惠金融服務(wù)得到了一定的發(fā)展，但在推動政策實施過程中發(fā)現(xiàn)存在嚴重的信用損失問題。面對壞賬數(shù)量的增加，政府部門沒有制定全面的合作管理方案，這也影響了銀行的金融服務(wù)。臺州市政府僅限于管理普遍的金融不信任，主要有兩個原因。一是由于目前普惠金融領(lǐng)域信用法律法規(guī)不完善，征信體系不健全。從長遠來看，中國的信用體系建設(shè)滯后。政府各部門發(fā)布的普惠金融相關(guān)文件，主要促進為銀行和金融機構(gòu)提供金融服務(wù)。沒有完整的法律制度來監(jiān)管金融服務(wù)的信貸損失。例如，在中小企業(yè)中，沒有完整的公司法來限制股份轉(zhuǎn)讓?，F(xiàn)行的法律沒有起到威懾農(nóng)民和貧困家庭弱點以及威懾其他一般金融服務(wù)的作用。完善的法律法規(guī)是促進金融業(yè)健康發(fā)展的基礎(chǔ)，使銀行和金融機構(gòu)能夠有效地提供金融服務(wù)，監(jiān)督履行社會責任，并限制金融服務(wù)的需求方履行其責任。近年來，中國開始專注于建立信用報告系統(tǒng)。征信系統(tǒng)建設(shè)緩慢，征信程度相對較低。特別是在農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)民信用獲取系統(tǒng)的建設(shè)工作量大，成本高，建設(shè)過程慢。在農(nóng)村地區(qū)，信用信息的獲取和檢索途徑不足，中小企業(yè)缺乏足夠的信息披露平臺，只有企業(yè)提供的信息無法驗證企業(yè)的真實管理。因此，借款人和借款人之間的信息不對稱無法為銀行和金融機構(gòu)獲得準確和全面的評估，并且對金融服務(wù)的信用損失率很高。第二，由于缺乏信用信息共享，聯(lián)合統(tǒng)治的覆蓋面很小。有效的聯(lián)合紀律不是獨立于每個部門的“信息孤島”，而是需要全面的信用信息共享。例如，在桃樹市撤銷的推動下，臺州市信用信息平臺于2017年上線。服務(wù)部門有許多機構(gòu)，但實際上提供信用信息的許多機構(gòu)都集中在政府職能部門，如出租車市的商業(yè)和工業(yè)部門以及稅務(wù)部門。存在著獨立性、封閉性和部門間缺乏透明度等問題。該平臺還包括一份紅色名單，不披露債權(quán)人或信用單位的信息。目前，很少有與信用服務(wù)相關(guān)的機構(gòu)，如信用評級系統(tǒng)、社會信用中介組織、信用擔保組織和信用咨詢組織。信用評級機構(gòu)的信用評級不高，政府缺乏可訪問的外部信用信息平臺機構(gòu)，限制了信用體系的建設(shè)。對普惠金融領(lǐng)域的失信農(nóng)戶、貧困人口等弱勢群體更應(yīng)考慮差異化的懲戒方法，聯(lián)合懲戒要關(guān)系到這類群體日常生活中的方面，否則就會導(dǎo)致懲戒部門集中在單一部門，政府對失信主體治理有限的問題。三、銀行激勵考核不合理風險分擔機制不完善普惠金融可持續(xù)發(fā)展需要政府充分發(fā)揮其作用。只有政府制定合理的激勵審查機制和完善的風險分擔機制，銀行業(yè)和金融機構(gòu)才能積極參與金融服務(wù)的推廣，履行社會責任。政府目前不能積極惠及銀行參與金融的主要原因有三：一是政府制定的考核指標不合理。目前普惠金融領(lǐng)域的不良貸款率容忍度較低。政府引導(dǎo)銀行和金融機構(gòu)為中小企業(yè)開發(fā)貸款，同時制定更嚴格的不良貸款率評估，不可避免地會影響銀行和金融部門的積極性。此外，政府監(jiān)管部門還為銀行業(yè)金融機構(gòu)制定了不合理的指導(dǎo)性考核指標。例如，2020年，臺州市對定向降息的考核指標，不分銀行業(yè)金融機構(gòu)類型，設(shè)定了兩個標準。一是去年普惠金融領(lǐng)域的貸款增量占全部新增人民幣貸款的1.5%，或者去年底，普惠金融部門的貸款余額占總?cè)嗣駧刨J款余額的1.5%，二是普惠金融部門的貸款增量占總新增人民幣貸款額的10%或者金融部門的貸款余額占去年年底人民幣貸款余額的10%。當銀行金融機構(gòu)達到審慎經(jīng)營標準并達到一級時，其存款準備金可根據(jù)法定存款準備金率下調(diào)0.5個百分點，其存款準備金可比法定存款準備金率下調(diào)1.5個百分點。但從完成情況看，55家銀行和金融機構(gòu)中有47家達到一級標準，其中大部分達到一級水平，占86.36%，只有37家達到二級標準，占68.18%，其中41個鄉(xiāng)鎮(zhèn)32家銀行和農(nóng)村信用社達到二級水平，占77.78%。一些城市國有銀行反映，達到第一標準相對容易，但達到第二標準之間的差距太大，他們選擇保持原有的經(jīng)營戰(zhàn)略，放棄對第二標準的優(yōu)惠政策。例如，臺州農(nóng)村國有銀行在普惠金融領(lǐng)域達到一級標準需要14.68億元貸款余額，達到二級標準需要97.9億元，差額83.22億元。按單戶最高信貸500萬元計算，新增中小企業(yè)信貸額度約1660條，實際操作難度較大。這說明目前政府對普惠金融的審查機制不合理，歧視指標沒有根據(jù)銀行業(yè)金融機構(gòu)的類型和發(fā)展狀況合理制定。因此，即使是對銀行有利的審查指標也沒有取得預(yù)期的效果。二是政府缺少完善的風險分擔機制。我國的普惠金融事業(yè)發(fā)展較晚，與融資擔保平臺以及保險公司的合作目前處于起步摸索階段，很多地方還沒有建立風險補償基金，因此在銀行金融機構(gòu)面臨普惠金融領(lǐng)域貸款風險時，政府沒有充分做到共擔風險，幫助減輕銀行金融機構(gòu)的負擔。目前臺州市財政部門設(shè)置了創(chuàng)業(yè)扶貧貸款的專項擔保基金，但是由于專項基金資金池不充足，導(dǎo)致銀行金融機構(gòu)在面臨眾多申請創(chuàng)業(yè)扶貧貸款的申請者時不斷提高準入門檻，阻擋了一部分更需要該類貸款的貧困