長清貸款管理辦法一、總則（一）目的為加強長清地區(qū)貸款業(yè)務(wù)的規(guī)范化管理，防范貸款風險，確保資金安全，提高貸款使用效益，促進地區(qū)經(jīng)濟健康發(fā)展，特制定本辦法。（二）適用范圍本辦法適用于在長清地區(qū)開展貸款業(yè)務(wù)的各類金融機構(gòu)（包括銀行、信用社、小額貸款公司等）以及申請貸款的企事業(yè)單位、個人等貸款主體。（三）基本原則1.依法合規(guī)原則貸款業(yè)務(wù)的開展必須嚴格遵守國家法律法規(guī)、金融監(jiān)管規(guī)定以及本地區(qū)相關(guān)政策要求，確保各項操作合法合規(guī)。2.風險可控原則金融機構(gòu)應(yīng)建立健全風險評估和防控機制，對貸款業(yè)務(wù)進行全過程風險管理，有效識別、評估、監(jiān)測和控制貸款風險，確保貸款安全收回。3.審慎經(jīng)營原則金融機構(gòu)應(yīng)秉持審慎經(jīng)營理念，在貸款審批、發(fā)放、管理等環(huán)節(jié)嚴格把關(guān)，充分考慮借款人的還款能力、信用狀況、經(jīng)營前景等因素，合理確定貸款額度、期限和利率。4.公平公正原則在貸款業(yè)務(wù)操作過程中，應(yīng)公平對待所有貸款申請人，不得歧視任何符合條件的借款主體，確保貸款業(yè)務(wù)的公正性和透明度。二、貸款申請與受理（一）申請條件1.借款人資格企事業(yè)單位應(yīng)具有合法的經(jīng)營資格，具備獨立的法人地位，經(jīng)營狀況良好，財務(wù)制度健全，具有償還貸款本息的能力。個人應(yīng)具有完全民事行為能力，有穩(wěn)定的收入來源或合法的資產(chǎn)，信用狀況良好，能夠提供合法有效的身份證明和收入證明等相關(guān)資料。2.項目可行性申請貸款用于項目建設(shè)的，項目應(yīng)符合國家產(chǎn)業(yè)政策和地區(qū)發(fā)展規(guī)劃，具有良好的市場前景和經(jīng)濟效益，具備相應(yīng)的可行性研究報告和項目審批文件。貸款資金用途應(yīng)明確、合法，不得用于國家法律法規(guī)禁止的領(lǐng)域，如非法集資、洗錢、賭博等違法活動。（二）申請材料1.企事業(yè)單位申請材料營業(yè)執(zhí)照副本、組織機構(gòu)代碼證、稅務(wù)登記證（或三證合一營業(yè)執(zhí)照）復(fù)印件。法定代表人身份證明書及身份證復(fù)印件。公司章程、股東會或董事會決議。近三年財務(wù)報表（資產(chǎn)負債表、利潤表、現(xiàn)金流量表）及近期財務(wù)狀況說明。貸款申請書，明確貸款金額、用途、期限、還款來源及還款計劃等。項目可行性研究報告及相關(guān)審批文件（如有）。抵押物或質(zhì)押物清單、權(quán)屬證明文件，保證人相關(guān)資料（如有）。其他需要提供的資料，如企業(yè)信用報告、納稅記錄等。2.個人申請材料身份證、戶口簿復(fù)印件。收入證明（工資流水、收入證明、營業(yè)執(zhí)照等）。貸款申請書，注明貸款金額、用途、期限、還款來源及還款計劃。抵押物或質(zhì)押物清單、權(quán)屬證明文件（如有），保證人相關(guān)資料（如有）。個人信用報告。（三）受理程序1.接收申請金融機構(gòu)設(shè)立專門的貸款受理窗口，負責接收借款人提交的貸款申請材料。對申請材料進行初步審查，核對材料的完整性、真實性和有效性。2.材料補正如發(fā)現(xiàn)申請材料不齊全或不符合要求，應(yīng)一次性告知借款人需要補正的內(nèi)容。借款人應(yīng)在規(guī)定時間內(nèi)補齊材料，逾期未補齊的，視為放棄申請。3.受理登記對符合受理條件的申請，進行受理登記，記錄借款人基本信息、申請貸款金額、用途、期限等內(nèi)容，并向借款人出具受理回執(zhí)。三、貸款調(diào)查與評估（一）調(diào)查內(nèi)容1.借款人基本情況核實借款人的主體資格、經(jīng)營范圍、經(jīng)營狀況、法定代表人及股東情況等。了解借款人的信用記錄，包括在金融機構(gòu)及其他相關(guān)機構(gòu)的信用狀況，是否存在逾期、違約等不良記錄。2.財務(wù)狀況對企事業(yè)單位，詳細審查其財務(wù)報表，分析資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)、盈利能力、償債能力等財務(wù)指標，評估其財務(wù)狀況的真實性和穩(wěn)定性。對個人，核實其收入來源的真實性和穩(wěn)定性，評估其還款能力。3.貸款用途調(diào)查貸款資金的具體用途，確保貸款用途符合國家法律法規(guī)和本辦法規(guī)定。對用于項目建設(shè)的貸款，審查項目的可行性、合規(guī)性，評估項目的經(jīng)濟效益和社會效益。4.還款能力綜合考慮借款人的經(jīng)營收入、資產(chǎn)狀況、現(xiàn)金流等因素，評估其還款能力。對于有抵押物或質(zhì)押物的貸款，評估抵押物或質(zhì)押物的價值、變現(xiàn)能力等。5.保證人情況（如有）審查保證人的資格、信用狀況、財務(wù)實力等，評估其擔保能力。核實保證人提供擔保的意愿和合法性，確保擔保合同的有效性。（二）調(diào)查方式1.實地調(diào)查金融機構(gòu)安排專人對借款人進行實地走訪，查看其經(jīng)營場所、辦公設(shè)施、生產(chǎn)設(shè)備等情況，了解其實際經(jīng)營狀況。2.問卷調(diào)查設(shè)計相關(guān)問卷，向借款人的上下游企業(yè)、合作伙伴、員工等進行調(diào)查，了解借款人的經(jīng)營信譽、市場口碑、財務(wù)狀況等方面的情況。3.數(shù)據(jù)查詢通過人民銀行征信系統(tǒng)、金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫、第三方信用評級機構(gòu)等渠道，查詢借款人的信用記錄和信用評級情況。4.財務(wù)分析運用專業(yè)的財務(wù)分析方法，對借款人的財務(wù)報表進行分析，評估其財務(wù)風險和還款能力。（三）評估要求1.風險評估金融機構(gòu)應(yīng)建立科學合理的風險評估模型，對貸款業(yè)務(wù)進行全面風險評估。評估內(nèi)容包括信用風險、市場風險、操作風險等，確定風險等級。2.可行性評估對貸款項目的可行性進行評估，分析項目的市場前景、技術(shù)可行性、經(jīng)濟合理性等，為貸款決策提供依據(jù)。3.評估報告調(diào)查人員完成調(diào)查后，應(yīng)撰寫詳細的貸款調(diào)查報告，包括調(diào)查情況、風險評估、可行性分析、還款能力分析等內(nèi)容，并提出貸款建議。評估報告應(yīng)客觀、準確、完整，簽字確認后存檔。四、貸款審批（一）審批流程1.初審貸款調(diào)查人員將貸款調(diào)查報告及相關(guān)申請材料提交給初審部門，初審人員對調(diào)查內(nèi)容的完整性、準確性進行審查，核實借款人基本情況、財務(wù)狀況、貸款用途等信息，提出初審意見。2.復(fù)審初審?fù)ㄟ^后，材料提交至復(fù)審部門。復(fù)審人員對初審意見進行復(fù)核，重點審查風險評估結(jié)果、貸款額度合理性、還款計劃可行性等，提出復(fù)審意見。3.終審復(fù)審?fù)ㄟ^后，報至終審部門。終審人員根據(jù)貸款業(yè)務(wù)的風險狀況、審批權(quán)限等，對貸款申請進行最終審批，做出同意貸款、不同意貸款或補充調(diào)查等審批決定。（二）審批權(quán)限1.分級審批根據(jù)貸款金額大小、風險程度等因素，設(shè)定不同層級的審批權(quán)限。例如，小額貸款（金額在一定額度以下）由基層分支機構(gòu)負責人審批；中等額度貸款由上級部門審批；大額貸款需經(jīng)總行（社）風險管理委員會或董事會審批。2.集體審批對于重大貸款項目或風險較高的貸款業(yè)務(wù)，應(yīng)實行集體審批制度。由風險管理部門、信貸部門、法律合規(guī)部門等相關(guān)人員組成審批小組，共同審議貸款申請，確保審批決策的科學性和公正性。（三）審批決策1.同意貸款經(jīng)審批同意發(fā)放貸款的，應(yīng)明確貸款金額、期限、利率、還款方式等貸款條件，并出具貸款審批意見書。2.不同意貸款如貸款申請不符合條件或存在較大風險，審批部門應(yīng)出具不同意貸款的書面意見，并說明理由。3.補充調(diào)查對于部分調(diào)查內(nèi)容不清晰或需要進一步核實的情況，審批部門可要求調(diào)查人員進行補充調(diào)查，待調(diào)查結(jié)果符合要求后再行審批。五、貸款發(fā)放（一）合同簽訂1.簽訂流程貸款審批通過后，金融機構(gòu)與借款人簽訂借款合同。合同應(yīng)明確雙方的權(quán)利義務(wù)、貸款金額、期限、利率、還款方式、違約責任等條款。同時，根據(jù)擔保情況簽訂相應(yīng)的擔保合同，如抵押合同、質(zhì)押合同、保證合同等。2.合同審查法律合規(guī)部門對借款合同及擔保合同進行審查，確保合同條款符合法律法規(guī)要求，合同內(nèi)容完整、準確、合法有效。（二）放款條件落實1.條件審核放款前，金融機構(gòu)應(yīng)對放款條件進行審核，確保各項條件均已落實。放款條件包括但不限于借款人已按規(guī)定提供相關(guān)資料、抵押物已辦理合法有效的抵押登記手續(xù)、保證人已明確表示承擔擔保責任等。2.資金發(fā)放審核通過后，按照借款合同約定的金額、期限、方式等，將貸款資金發(fā)放至借款人指定的賬戶。對于受托支付的貸款，應(yīng)按照借款合同約定將貸款資金支付給符合合同約定用途的交易對象。六、貸款管理（一）貸后檢查1.檢查頻率金融機構(gòu)應(yīng)定期對借款人進行貸后檢查，根據(jù)貸款金額、風險程度等確定檢查頻率。一般情況下，短期貸款每季度至少進行一次貸后檢查；中長期貸款每半年至少進行一次貸后檢查。2.檢查內(nèi)容借款人經(jīng)營狀況變化，包括市場環(huán)境、經(jīng)營業(yè)績、產(chǎn)品銷售等情況。借款人財務(wù)狀況變化，如資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)、現(xiàn)金流狀況等。貸款資金使用情況，是否按合同約定用途使用貸款，有無挪用現(xiàn)象。抵押物或質(zhì)押物狀況，價值是否發(fā)生變化，有無損壞、滅失等情況。保證人擔保能力變化，是否仍具備擔保資格和擔保能力。3.檢查報告貸后檢查人員應(yīng)撰寫貸后檢查報告，記錄檢查情況、發(fā)現(xiàn)的問題及風險隱患，并提出相應(yīng)的管理建議和風險防控措施。報告經(jīng)審核后存檔。（二）風險預(yù)警1.預(yù)警指標設(shè)定金融機構(gòu)應(yīng)建立貸款風險預(yù)警指標體系，包括財務(wù)指標（如資產(chǎn)負債率、流動比率、凈利潤率等）、經(jīng)營指標（如銷售額增長率、市場份額變化等）、信用指標（如逾期天數(shù)、違約次數(shù)等）等。2.預(yù)警信號識別當借款人出現(xiàn)以下情況時，應(yīng)視為風險預(yù)警信號：經(jīng)營業(yè)績下滑、財務(wù)狀況惡化、貸款資金挪用、抵押物價值大幅下降、出現(xiàn)逾期或違約等。3.預(yù)警處置一旦發(fā)現(xiàn)風險預(yù)警信號，金融機構(gòu)應(yīng)及時采取相應(yīng)的處置措施，如要求借款人補充擔保、提前收回貸款、調(diào)整貸款利率、加強貸后管理等，防范風險擴大。（三）貸款展期與重組1.展期條件借款人因特殊原因不能按時償還貸款的，可以申請貸款展期。申請展期應(yīng)符合以下條件：借款人生產(chǎn)經(jīng)營活動正常，具有還款意愿和還款能力；展期理由合理；原貸款擔保措施仍然有效等。2.展期期限貸款展期期限應(yīng)根據(jù)貸款種類、期限等因素確定，短期貸款展期期限累計不得超過原貸款期限；中期貸款展期期限累計不得超過原貸款期限的一半；長期貸款展期期限累計不得超過3年。3.貸款重組對于出現(xiàn)還款困難但仍有一定發(fā)展前景的借款人，金融機構(gòu)可以根據(jù)實際情況進行貸款重組。貸款重組方式包括調(diào)整貸款期限、利率、還款方式、增加或減少擔保措施等。貸款重組應(yīng)遵循依法合規(guī)、風險可控、商業(yè)可持續(xù)的原則。七、貸款回收與處置（一）還款管理1.還款計劃執(zhí)行借款人應(yīng)按照借款合同約定的還款計劃按時足額償還貸款本息。金融機構(gòu)應(yīng)建立還款提醒機制，提前通知借款人還款時間、金額等信息，確保借款人按時還款。2.逾期催收對于逾期貸款，金融機構(gòu)應(yīng)及時進行催收。催收方式包括電話催收、上門催收、發(fā)送催收函等。同時，按照合同約定計收逾期利息和罰息，加大借款人的違約成本。（二）貸款處置1.處置方式對于無法收回的貸款，金融機構(gòu)應(yīng)根據(jù)實際情況采取相應(yīng)的處置方式，如通過法律訴訟、資產(chǎn)保全、抵押物處置、債權(quán)轉(zhuǎn)讓等手段，盡量減少貸款損失。2.抵押物處置在抵押物處置過程中，應(yīng)遵循法定程序，確保抵押物處置合法、公正、公開。處置所得價款應(yīng)優(yōu)先用于償還貸款本息及相關(guān)費用，如有剩余，應(yīng)退還借款人。八、監(jiān)督管理（一）內(nèi)部監(jiān)督1.審計監(jiān)督金融機構(gòu)內(nèi)部審計部門應(yīng)定期對貸款業(yè)務(wù)進行審計檢查，重點審查貸款審批流程、貸后管理、風險防控等方面的情況，發(fā)現(xiàn)問題及時督促整改。2.風險管理部門監(jiān)督風險管理部門負責對貸款業(yè)務(wù)的風險狀況進行實時監(jiān)測和分析，定期向管理層匯報貸款風險情況，提出風險防控建議，確保貸款業(yè)務(wù)