信貸員視角下“楊凌模式”農(nóng)地產(chǎn)權(quán)抵押貸款模式的困境與突破一、引言1.1研究背景農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展對(duì)我國整體經(jīng)濟(jì)增長和社會(huì)穩(wěn)定起著關(guān)鍵作用，而農(nóng)村土地作為農(nóng)村最重要的生產(chǎn)要素之一，其資產(chǎn)化進(jìn)程直接關(guān)系到農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的活力與發(fā)展?jié)摿?。近年來，我國大力推進(jìn)農(nóng)村土地確權(quán)和流轉(zhuǎn)改革，取得了顯著成效，一定程度上促進(jìn)了土地資源的合理配置。然而，農(nóng)村土地資產(chǎn)化進(jìn)程還面臨著較大困境，其中土地抵押難成為阻礙農(nóng)村經(jīng)濟(jì)進(jìn)一步發(fā)展的突出問題。在我國現(xiàn)行的法律法規(guī)體系下，制度存在諸多不完善之處，這使得信貸機(jī)構(gòu)在面對(duì)以農(nóng)地產(chǎn)權(quán)為抵押的貸款申請(qǐng)時(shí)，往往持謹(jǐn)慎態(tài)度，不愿提供貸款。根據(jù)《中華人民共和國物權(quán)法》第184條和《中華人民共和國擔(dān)保法》第37條的明確規(guī)定，耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權(quán)不得設(shè)定抵押。這些法律限制使得農(nóng)地抵押貸款面臨著難以逾越的“法律底線”，農(nóng)民無法將最具價(jià)值的土地資源作為抵押物獲取貸款，導(dǎo)致農(nóng)村地區(qū)資金短缺的問題長期得不到有效解決。由于缺乏有效的抵押物，農(nóng)民在申請(qǐng)貸款時(shí)常常遭遇銀行的拒絕，無法獲得足夠的資金用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、擴(kuò)大經(jīng)營規(guī)?；蜻M(jìn)行其他投資。據(jù)相關(guān)調(diào)查顯示，我國農(nóng)村地區(qū)有大量的農(nóng)戶有貸款需求，但因缺乏合適抵押品而難以獲得金融機(jī)構(gòu)支持，導(dǎo)致農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)覆蓋率較低，許多潛在的經(jīng)濟(jì)發(fā)展機(jī)會(huì)被錯(cuò)失。這不僅限制了農(nóng)民個(gè)人的發(fā)展，也阻礙了農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的整體發(fā)展。農(nóng)村土地抵押難的問題在很大程度上制約了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，解決這一問題已成為當(dāng)務(wù)之急。發(fā)展適合我國國情的農(nóng)地產(chǎn)權(quán)抵押貸款模式，不僅能夠有效盤活農(nóng)村土地資產(chǎn)，為農(nóng)民提供更多的融資渠道，還能促進(jìn)農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)，推動(dòng)農(nóng)業(yè)規(guī)?；?、現(xiàn)代化經(jīng)營，進(jìn)而推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展。因此，深入研究農(nóng)地產(chǎn)權(quán)抵押貸款模式，具有重要的現(xiàn)實(shí)意義和緊迫性?！皸盍枘Ｊ健弊鳛槲覈r(nóng)村最早開展農(nóng)地抵押貸款業(yè)務(wù)的成功范例之一，其經(jīng)驗(yàn)對(duì)于解決我國農(nóng)村土地抵押難問題、推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有重要的借鑒價(jià)值。1.2研究目的與意義本研究旨在從信貸員視角深入剖析“楊凌模式”，通過對(duì)該模式的全面研究，揭示農(nóng)地產(chǎn)權(quán)抵押貸款在實(shí)際操作中的關(guān)鍵環(huán)節(jié)與潛在問題，進(jìn)而提出針對(duì)性的優(yōu)化策略，為完善我國農(nóng)地產(chǎn)權(quán)抵押貸款模式提供有益的參考。從現(xiàn)實(shí)意義來看，解決農(nóng)村貸款難問題是推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)鍵。當(dāng)前，農(nóng)村地區(qū)由于缺乏有效的抵押物，農(nóng)民難以從金融機(jī)構(gòu)獲得足夠的貸款支持，這嚴(yán)重制約了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，我國農(nóng)村地區(qū)的貸款需求缺口巨大，許多有發(fā)展?jié)摿Φ霓r(nóng)業(yè)項(xiàng)目因資金短缺而無法實(shí)施?！皸盍枘Ｊ健弊鳛橐环N成功的農(nóng)地抵押貸款實(shí)踐，為解決農(nóng)村貸款難問題提供了寶貴的經(jīng)驗(yàn)。通過研究“楊凌模式”，可以深入了解其在貸款流程、風(fēng)險(xiǎn)控制、抵押物處置等方面的創(chuàng)新做法，為其他地區(qū)開展農(nóng)地抵押貸款業(yè)務(wù)提供借鑒，從而有效解決農(nóng)村貸款難問題，滿足農(nóng)民和農(nóng)村企業(yè)的融資需求。推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展是我國實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的重要目標(biāo)，而農(nóng)地產(chǎn)權(quán)抵押貸款模式的優(yōu)化對(duì)于促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有重要作用。優(yōu)化農(nóng)地產(chǎn)權(quán)抵押貸款模式，能夠?yàn)檗r(nóng)村地區(qū)引入更多的資金，支持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展。充足的資金可以用于購買先進(jìn)的農(nóng)業(yè)設(shè)備、引進(jìn)優(yōu)良的種子和技術(shù)，提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效率和農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量，推動(dòng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)升級(jí)。資金還可以投入到農(nóng)村的第二、三產(chǎn)業(yè)，如農(nóng)產(chǎn)品加工、鄉(xiāng)村旅游等，促進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)多元化發(fā)展，增加農(nóng)民收入，推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的繁榮。從理論意義上講，豐富農(nóng)村金融理論體系是學(xué)術(shù)界的重要任務(wù)之一。目前，我國農(nóng)村金融理論在農(nóng)地產(chǎn)權(quán)抵押貸款領(lǐng)域的研究還相對(duì)薄弱，存在許多有待完善的地方。通過對(duì)“楊凌模式”的深入研究，可以從信貸員的實(shí)際操作角度出發(fā)，揭示農(nóng)地產(chǎn)權(quán)抵押貸款模式在實(shí)踐中的運(yùn)行機(jī)制、面臨的問題及解決方法，為農(nóng)村金融理論的發(fā)展提供實(shí)證依據(jù)和新的研究視角，進(jìn)一步豐富和完善農(nóng)村金融理論體系。為其他地區(qū)提供借鑒是本研究的另一個(gè)重要理論意義。我國地域廣闊，不同地區(qū)的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、土地資源狀況和金融環(huán)境存在差異?！皸盍枘Ｊ健彪m然具有一定的地域特色，但其中的一些成功經(jīng)驗(yàn)和做法具有普遍性，可以為其他地區(qū)開展農(nóng)地抵押貸款業(yè)務(wù)提供參考。通過總結(jié)“楊凌模式”的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，分析其在不同地區(qū)的適應(yīng)性和可推廣性，可以為其他地區(qū)制定適合本地實(shí)際情況的農(nóng)地產(chǎn)權(quán)抵押貸款模式提供理論指導(dǎo)，促進(jìn)農(nóng)地抵押貸款業(yè)務(wù)在全國范圍內(nèi)的健康發(fā)展。1.3國內(nèi)外研究現(xiàn)狀國外對(duì)農(nóng)地產(chǎn)權(quán)抵押貸款的研究起步較早，且在不同國家形成了各具特色的農(nóng)地抵押制度。德國作為最早允許農(nóng)民利用土地進(jìn)行抵押貸款、實(shí)行農(nóng)地金融制度的國家，其農(nóng)地抵押貸款制度是由下而上構(gòu)建的。德國的農(nóng)地金融主體主要包括農(nóng)戶、土地抵押信用合作社和土地抵押信用合作社的聯(lián)合合作銀行。社員將自己的土地抵押給合作社，政府授權(quán)給合作社以被抵押的土地為擔(dān)保發(fā)行土地公債，合作社利用土地債券在資本市場上籌集資金貸給社員。這種模式有效地解決了農(nóng)民融資問題，促進(jìn)了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的發(fā)展。美國的農(nóng)地抵押制度則依托完善的農(nóng)業(yè)信貸體系，政府通過一系列政策措施引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)參與農(nóng)地抵押貸款業(yè)務(wù)，為農(nóng)業(yè)發(fā)展提供了充足的資金支持。日本的農(nóng)地抵押制度在保障農(nóng)民權(quán)益的基礎(chǔ)上，注重與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)政策的結(jié)合，通過農(nóng)地抵押融資推動(dòng)了農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化進(jìn)程。這些國家的研究主要集中在農(nóng)地抵押制度的構(gòu)建、運(yùn)行機(jī)制以及對(duì)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的影響等方面，為我國農(nóng)地產(chǎn)權(quán)抵押貸款模式的研究提供了重要的參考。國內(nèi)學(xué)者對(duì)農(nóng)地產(chǎn)權(quán)抵押貸款的研究也取得了豐碩的成果。在模式分類方面，郭忠興等對(duì)農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押貸款的典型模式進(jìn)行了分類研究，認(rèn)為主要存在“關(guān)系主導(dǎo)型”模式、“抵押+擔(dān)保+信用”模式。此外，還有“資產(chǎn)主導(dǎo)型”模式、“政府主導(dǎo)”模式、“信托+抵押”模式及“土地證券化+抵押”模式等。在問題分析方面，學(xué)者們指出我國農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押貸款存在諸多問題，如法律法規(guī)不完善，李鋮豪闡述了由于我國農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押貸款的法律法規(guī)存在不完善之處，制約了相關(guān)業(yè)務(wù)的開展，進(jìn)而影響農(nóng)戶融資問題的解決；專業(yè)評(píng)估機(jī)構(gòu)缺乏，秦嫣通過相關(guān)調(diào)查研究發(fā)現(xiàn)，農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押貸款專業(yè)評(píng)估機(jī)構(gòu)缺乏也是影響農(nóng)戶融資的問題之一；抵押物流轉(zhuǎn)處置難度大，余海強(qiáng)、秦義春以不同地區(qū)的農(nóng)村為研究對(duì)象，指出了農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押物流轉(zhuǎn)處置難度大這一問題。在影響因素研究方面，楊丹丹等研究發(fā)現(xiàn)農(nóng)戶性別、是否有外出打工經(jīng)歷、家庭對(duì)投資風(fēng)險(xiǎn)的承受能力等因素對(duì)農(nóng)戶的土地經(jīng)營權(quán)抵押意愿產(chǎn)生了顯著影響?，F(xiàn)有研究為農(nóng)地產(chǎn)權(quán)抵押貸款的發(fā)展提供了理論支持和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，但仍存在一定的局限性。以往研究多從宏觀政策或農(nóng)戶角度出發(fā)，從信貸員視角對(duì)農(nóng)地產(chǎn)權(quán)抵押貸款模式進(jìn)行研究的較少。信貸員作為農(nóng)地產(chǎn)權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)的直接參與者，他們的工作經(jīng)驗(yàn)和實(shí)際操作中遇到的問題對(duì)于優(yōu)化貸款模式具有重要價(jià)值。因此，本研究從信貸員視角出發(fā)，以“楊凌模式”為例，深入分析農(nóng)地產(chǎn)權(quán)抵押貸款模式，旨在為解決農(nóng)村土地抵押難問題提供新的思路和方法。1.4研究方法與創(chuàng)新點(diǎn)在研究過程中，本研究綜合運(yùn)用了多種研究方法，以確保研究的科學(xué)性和全面性。文獻(xiàn)研究法是本研究的重要基礎(chǔ)。通過廣泛查閱國內(nèi)外相關(guān)文獻(xiàn)，包括學(xué)術(shù)期刊、學(xué)位論文、研究報(bào)告以及政府文件等，全面梳理了農(nóng)地產(chǎn)權(quán)抵押貸款的理論基礎(chǔ)、國內(nèi)外研究現(xiàn)狀以及實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)。深入分析了不同國家農(nóng)地抵押制度的特點(diǎn)和成功經(jīng)驗(yàn)，如德國、美國和日本等國的農(nóng)地抵押制度，同時(shí)對(duì)國內(nèi)學(xué)者在農(nóng)地產(chǎn)權(quán)抵押貸款模式、存在問題及影響因素等方面的研究成果進(jìn)行了系統(tǒng)總結(jié)。這為深入了解農(nóng)地產(chǎn)權(quán)抵押貸款領(lǐng)域的研究動(dòng)態(tài)和發(fā)展趨勢提供了全面的視角，也為后續(xù)的研究提供了堅(jiān)實(shí)的理論支持和參考依據(jù)。案例分析法是本研究的核心方法之一。以“楊凌模式”作為典型案例，深入楊凌農(nóng)業(yè)高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)示范區(qū)進(jìn)行實(shí)地調(diào)研。與當(dāng)?shù)氐男刨J員、農(nóng)戶以及相關(guān)金融機(jī)構(gòu)和政府部門進(jìn)行深入交流，收集了大量一手資料，包括貸款合同、業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)、政策文件以及實(shí)際操作中的問題和經(jīng)驗(yàn)等。通過對(duì)“楊凌模式”的深入剖析，詳細(xì)了解了其貸款流程、風(fēng)險(xiǎn)控制措施、抵押物處置方式以及政府在其中的作用等方面的具體做法，總結(jié)了該模式的成功經(jīng)驗(yàn)和存在的問題，為提出針對(duì)性的優(yōu)化策略提供了現(xiàn)實(shí)依據(jù)。實(shí)證研究法為本研究提供了量化分析的支持。運(yùn)用問卷調(diào)查和訪談的方式，對(duì)信貸員在農(nóng)地產(chǎn)權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)中的實(shí)際操作情況、面臨的問題以及對(duì)貸款模式的看法進(jìn)行了深入調(diào)查。設(shè)計(jì)了科學(xué)合理的調(diào)查問卷，選取了具有代表性的信貸員樣本進(jìn)行調(diào)查，確保數(shù)據(jù)的真實(shí)性和可靠性。通過對(duì)調(diào)查數(shù)據(jù)的統(tǒng)計(jì)分析，運(yùn)用SPSS、STATA等統(tǒng)計(jì)軟件進(jìn)行相關(guān)性分析、回歸分析等，揭示了信貸員在業(yè)務(wù)操作中面臨的關(guān)鍵問題以及影響貸款模式運(yùn)行效率的因素，為研究結(jié)論的得出提供了有力的數(shù)據(jù)支持。本研究的創(chuàng)新點(diǎn)主要體現(xiàn)在研究視角的創(chuàng)新上。以往對(duì)農(nóng)地產(chǎn)權(quán)抵押貸款模式的研究大多從宏觀政策或農(nóng)戶角度出發(fā)，而本研究從信貸員這一微觀視角切入。信貸員作為農(nóng)地產(chǎn)權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)的直接參與者，他們?cè)谫J款申請(qǐng)受理、貸前調(diào)查、貸款審批、貸后管理以及抵押物處置等環(huán)節(jié)中積累了豐富的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，同時(shí)也面臨著各種實(shí)際問題。從信貸員視角進(jìn)行研究，能夠深入了解貸款模式在實(shí)際操作中的運(yùn)行機(jī)制和存在的問題，發(fā)現(xiàn)以往研究中可能忽視的細(xì)節(jié)和關(guān)鍵因素，為優(yōu)化農(nóng)地產(chǎn)權(quán)抵押貸款模式提供更加貼近實(shí)際、具有針對(duì)性和可操作性的建議。二、相關(guān)理論基礎(chǔ)2.1產(chǎn)權(quán)理論2.1.1產(chǎn)權(quán)理論概述產(chǎn)權(quán)作為經(jīng)濟(jì)所有制關(guān)系的法律表現(xiàn)形式，涵蓋了財(cái)產(chǎn)的所有權(quán)、占有權(quán)、支配權(quán)、使用權(quán)、收益權(quán)和處置權(quán)等一系列權(quán)利。在市場經(jīng)濟(jì)環(huán)境中，產(chǎn)權(quán)具備經(jīng)濟(jì)實(shí)體性，其代表著實(shí)實(shí)在在的經(jīng)濟(jì)利益，是經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的基礎(chǔ)；具有可分離性，各項(xiàng)權(quán)利能夠在不同主體間進(jìn)行分配，例如土地所有權(quán)歸集體，而農(nóng)民擁有土地的使用權(quán)；產(chǎn)權(quán)流動(dòng)還具有獨(dú)立性，產(chǎn)權(quán)的轉(zhuǎn)讓、交易等活動(dòng)能夠獨(dú)立進(jìn)行，不受其他因素的過多干擾。產(chǎn)權(quán)在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中發(fā)揮著多重重要功能。其激勵(lì)功能促使經(jīng)濟(jì)主體積極投入生產(chǎn)和創(chuàng)新活動(dòng)，因?yàn)槊鞔_的產(chǎn)權(quán)意味著經(jīng)濟(jì)主體能夠獲取自身努力帶來的收益，例如農(nóng)民對(duì)土地產(chǎn)出的收益權(quán)，激勵(lì)他們精耕細(xì)作，提高土地產(chǎn)出。約束功能則限制經(jīng)濟(jì)主體的行為，使其在法律和道德的框架內(nèi)行事，避免對(duì)他人產(chǎn)權(quán)造成侵犯，比如未經(jīng)土地所有者同意，他人不能隨意在土地上進(jìn)行建設(shè)。資源配置功能引導(dǎo)資源流向最有效率的用途，當(dāng)產(chǎn)權(quán)明晰時(shí)，資源會(huì)根據(jù)市場價(jià)格信號(hào)和經(jīng)濟(jì)主體的決策，自動(dòng)流向能夠創(chuàng)造最大價(jià)值的領(lǐng)域，從而實(shí)現(xiàn)資源的優(yōu)化配置。協(xié)調(diào)功能有助于解決經(jīng)濟(jì)主體之間的利益沖突，通過明確產(chǎn)權(quán)界限，減少糾紛和矛盾，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的順利開展，如在企業(yè)中，清晰的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)能夠協(xié)調(diào)股東、管理層和員工之間的利益關(guān)系。2.1.2土地產(chǎn)權(quán)理論土地產(chǎn)權(quán)是以土地所有權(quán)為核心的土地財(cái)產(chǎn)權(quán)利的總和，通常用“權(quán)利束”來描述。其主要構(gòu)成包括土地所有權(quán)，在我國，土地所有權(quán)分為國家所有和集體所有，國家和集體依法對(duì)土地享有占有、使用、收益和處分的權(quán)利；土地使用權(quán)，是指土地使用者依法對(duì)土地進(jìn)行實(shí)際利用和經(jīng)營的權(quán)利，農(nóng)民通過承包等方式獲得土地的使用權(quán)；土地發(fā)展權(quán)，關(guān)乎土地用途變更和開發(fā)強(qiáng)度等方面的權(quán)利，例如將農(nóng)業(yè)用地轉(zhuǎn)變?yōu)榻ㄔO(shè)用地就涉及土地發(fā)展權(quán)的行使；土地租賃權(quán)，土地所有者或使用者將土地出租給他人使用，承租人獲得一定期限內(nèi)的土地租賃權(quán)；土地抵押權(quán)，在農(nóng)地抵押貸款中，農(nóng)戶將土地經(jīng)營權(quán)作為抵押物向金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)貸款，金融機(jī)構(gòu)獲得土地抵押權(quán)；土地繼承權(quán)，繼承人依法繼承土地相關(guān)權(quán)利；地役權(quán)，是為了自己土地的便利而在他人土地上設(shè)定的權(quán)利，如通行權(quán)、取水權(quán)等。土地產(chǎn)權(quán)具有排他性，即某一主體對(duì)土地的特定權(quán)利排除了其他主體對(duì)同一權(quán)利的主張，一塊土地的使用權(quán)被農(nóng)戶獲得后，其他農(nóng)戶不能同時(shí)擁有這塊土地相同期限的使用權(quán)。土地產(chǎn)權(quán)客體必須具有可占用性和價(jià)值性，土地是實(shí)實(shí)在在的物質(zhì)，能夠被占有和使用，且具有經(jīng)濟(jì)價(jià)值，能為所有者或使用者帶來收益。其還具備合法性，土地產(chǎn)權(quán)的取得、變更和行使都必須符合法律法規(guī)的規(guī)定，例如土地流轉(zhuǎn)需要遵循相關(guān)法律程序，簽訂合法有效的合同。土地產(chǎn)權(quán)具有相對(duì)性，其權(quán)利的行使會(huì)受到法律、社會(huì)公共利益等因素的限制，如政府出于公共利益需要，可以依法對(duì)土地進(jìn)行征收。在農(nóng)地抵押貸款中，土地產(chǎn)權(quán)的明晰和穩(wěn)定至關(guān)重要。只有當(dāng)農(nóng)戶擁有明確的土地產(chǎn)權(quán)，金融機(jī)構(gòu)才能夠確認(rèn)抵押物的合法性和有效性，從而降低貸款風(fēng)險(xiǎn)。清晰的土地產(chǎn)權(quán)能夠?yàn)檗r(nóng)戶提供穩(wěn)定的預(yù)期，使其更有意愿將土地作為抵押物獲取貸款，用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和經(jīng)營活動(dòng)，促進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展。穩(wěn)定的土地產(chǎn)權(quán)也有助于規(guī)范農(nóng)地抵押貸款市場秩序，減少因產(chǎn)權(quán)糾紛導(dǎo)致的交易成本和風(fēng)險(xiǎn)，提高市場的運(yùn)行效率。2.1.3產(chǎn)權(quán)管制產(chǎn)權(quán)管制是指政府或其他組織通過法律法規(guī)、政策等手段對(duì)產(chǎn)權(quán)的界定、行使、流轉(zhuǎn)等進(jìn)行限制和規(guī)范。在農(nóng)地產(chǎn)權(quán)抵押貸款領(lǐng)域，產(chǎn)權(quán)管制發(fā)揮著重要作用。從積極方面來看，產(chǎn)權(quán)管制能夠保障農(nóng)民的土地權(quán)益。政府通過法律規(guī)定限制土地的隨意流轉(zhuǎn)和抵押，防止農(nóng)民因缺乏金融知識(shí)或受到外部誘惑而盲目抵押土地，導(dǎo)致失去土地這一基本生產(chǎn)資料，從而保障農(nóng)民的生存和發(fā)展權(quán)益。例如，對(duì)土地流轉(zhuǎn)期限和條件的規(guī)定，確保農(nóng)民在土地流轉(zhuǎn)過程中的利益不受侵害。產(chǎn)權(quán)管制有助于規(guī)范農(nóng)地抵押貸款市場秩序。通過制定統(tǒng)一的市場規(guī)則，明確金融機(jī)構(gòu)、農(nóng)戶和其他相關(guān)主體在農(nóng)地抵押貸款中的權(quán)利和義務(wù)，減少市場中的不正當(dāng)競爭和欺詐行為，降低市場風(fēng)險(xiǎn)。如對(duì)金融機(jī)構(gòu)的資質(zhì)審查和監(jiān)管，防止其違規(guī)操作，保護(hù)農(nóng)戶的合法權(quán)益。然而，產(chǎn)權(quán)管制也可能帶來一些消極影響。在土地流轉(zhuǎn)限制方面，過于嚴(yán)格的產(chǎn)權(quán)管制可能導(dǎo)致農(nóng)地流轉(zhuǎn)不暢，抵押物難以變現(xiàn)。當(dāng)農(nóng)戶無法按時(shí)償還貸款時(shí)，金融機(jī)構(gòu)在處置抵押物時(shí)會(huì)面臨諸多限制，導(dǎo)致抵押物難以順利流轉(zhuǎn)，增加了金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)，也影響了農(nóng)地抵押貸款業(yè)務(wù)的開展。抵押物價(jià)值評(píng)估困難也是一個(gè)問題，由于缺乏統(tǒng)一的農(nóng)地價(jià)值評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范，在產(chǎn)權(quán)管制下，金融機(jī)構(gòu)難以準(zhǔn)確評(píng)估抵押物的價(jià)值，這使得貸款額度的確定缺乏科學(xué)依據(jù)，增加了貸款風(fēng)險(xiǎn)。相關(guān)政策法規(guī)在產(chǎn)權(quán)管制中起著關(guān)鍵作用。《中華人民共和國農(nóng)村土地承包法》明確了農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)的相關(guān)規(guī)定，保障了農(nóng)民的承包權(quán)益，同時(shí)對(duì)土地承包經(jīng)營權(quán)的流轉(zhuǎn)和抵押等行為進(jìn)行了規(guī)范。《國務(wù)院關(guān)于開展農(nóng)村承包土地的經(jīng)營權(quán)和農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》為農(nóng)地抵押貸款試點(diǎn)提供了政策指導(dǎo)，推動(dòng)了農(nóng)地抵押貸款業(yè)務(wù)的開展。這些政策法規(guī)在保障農(nóng)民權(quán)益、規(guī)范市場秩序和促進(jìn)農(nóng)地抵押貸款發(fā)展等方面發(fā)揮了重要作用，但也需要根據(jù)實(shí)際情況不斷完善，以更好地適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需求。2.2交易費(fèi)用理論2.2.1交易費(fèi)用的內(nèi)涵交易費(fèi)用的概念最早由科斯在1937年發(fā)表的《企業(yè)的性質(zhì)》一文中提出。科斯認(rèn)為，交易費(fèi)用是獲得準(zhǔn)確的市場信息所需要付出的費(fèi)用，以及談判和經(jīng)常性契約的費(fèi)用。這一概念的提出，打破了傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)學(xué)中交易成本為零的假設(shè)，使經(jīng)濟(jì)學(xué)研究更加貼近現(xiàn)實(shí)。威廉姆森對(duì)交易費(fèi)用進(jìn)行了進(jìn)一步的闡述，他將交易費(fèi)用分為事前的交易費(fèi)用和事后的交易費(fèi)用。事前的交易費(fèi)用包括起草、談判、保證落實(shí)某種協(xié)議的成本，如在農(nóng)地抵押貸款中，金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)戶協(xié)商貸款合同條款、起草合同文本等所花費(fèi)的時(shí)間和精力成本。事后的交易費(fèi)用則包括當(dāng)交易偏離了所要求的準(zhǔn)則而引起的不適應(yīng)成本，如農(nóng)戶因經(jīng)營不善無法按時(shí)償還貸款，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)需要花費(fèi)額外的成本來處理違約問題；以及為了糾正事后的偏離準(zhǔn)則而作出的雙方努力及爭論不休的成本，如金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)戶就違約后的解決方案進(jìn)行協(xié)商、談判所產(chǎn)生的成本。交易費(fèi)用的構(gòu)成要素豐富多樣。信息搜尋成本是其中之一，在農(nóng)地抵押貸款市場中，金融機(jī)構(gòu)需要了解農(nóng)戶的信用狀況、土地產(chǎn)權(quán)情況、土地經(jīng)營效益等多方面信息，農(nóng)戶也需要尋找合適的金融機(jī)構(gòu)和貸款產(chǎn)品，這些信息搜尋活動(dòng)都需要耗費(fèi)時(shí)間和資源。例如，金融機(jī)構(gòu)可能需要通過實(shí)地調(diào)查、查閱信用記錄等方式來獲取農(nóng)戶的信息，這就會(huì)產(chǎn)生交通費(fèi)用、人力成本等。談判成本也是重要組成部分，金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)戶就貸款額度、利率、期限、還款方式等關(guān)鍵條款進(jìn)行談判，雙方為了維護(hù)自身利益，會(huì)在談判過程中討價(jià)還價(jià)，這一過程會(huì)耗費(fèi)大量的時(shí)間和精力。簽訂契約成本涉及到起草、審核、簽訂貸款合同的成本，合同需要明確雙方的權(quán)利和義務(wù)，確保合同的合法性和有效性，這就需要專業(yè)的法律知識(shí)和人力資源，從而產(chǎn)生相應(yīng)的成本。監(jiān)督執(zhí)行成本是指在貸款發(fā)放后，金融機(jī)構(gòu)需要對(duì)農(nóng)戶的資金使用情況、土地經(jīng)營情況進(jìn)行監(jiān)督，確保農(nóng)戶按照合同約定使用貸款和履行還款義務(wù)，若農(nóng)戶出現(xiàn)違約行為，金融機(jī)構(gòu)還需要采取措施進(jìn)行追討，這些活動(dòng)都會(huì)產(chǎn)生成本。影響交易費(fèi)用的因素眾多。資產(chǎn)專用性是一個(gè)關(guān)鍵因素，在農(nóng)地抵押貸款中，土地作為抵押物具有較強(qiáng)的資產(chǎn)專用性，其用途相對(duì)固定，難以在短期內(nèi)轉(zhuǎn)換為其他用途。這使得金融機(jī)構(gòu)在處置抵押物時(shí)面臨較大困難，增加了交易費(fèi)用。例如，若金融機(jī)構(gòu)需要處置抵押的農(nóng)地，由于其用途的局限性，可能難以找到合適的買家，或者需要花費(fèi)大量的時(shí)間和成本對(duì)土地進(jìn)行改造以適應(yīng)其他用途。交易頻率也會(huì)對(duì)交易費(fèi)用產(chǎn)生影響，頻繁的農(nóng)地抵押貸款交易需要金融機(jī)構(gòu)投入更多的人力、物力和時(shí)間進(jìn)行處理，從而增加了交易費(fèi)用。若一個(gè)地區(qū)的農(nóng)地抵押貸款業(yè)務(wù)較為活躍，金融機(jī)構(gòu)需要不斷地進(jìn)行貸款申請(qǐng)審核、合同簽訂、貸后管理等工作，這就會(huì)導(dǎo)致交易費(fèi)用的上升。不確定性同樣不容忽視，市場環(huán)境的不確定性、農(nóng)戶經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的不確定性以及政策法規(guī)的不確定性等，都會(huì)增加交易費(fèi)用。市場價(jià)格波動(dòng)可能導(dǎo)致農(nóng)產(chǎn)品收益不穩(wěn)定，從而影響農(nóng)戶的還款能力，金融機(jī)構(gòu)為了應(yīng)對(duì)這種不確定性，需要進(jìn)行更嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和管理，增加了交易費(fèi)用。2.2.2交易費(fèi)用下農(nóng)地產(chǎn)權(quán)抵押貸款組織方式的選擇在農(nóng)地產(chǎn)權(quán)抵押貸款中，組織方式的選擇對(duì)交易費(fèi)用有著重要影響。常見的組織方式包括直接交易模式、政府主導(dǎo)模式和中介參與模式。直接交易模式是指農(nóng)戶與金融機(jī)構(gòu)直接進(jìn)行農(nóng)地抵押貸款交易，不涉及其他中間環(huán)節(jié)。這種模式下，信息搜尋成本較高，金融機(jī)構(gòu)需要自行尋找有貸款需求的農(nóng)戶，農(nóng)戶也需要了解不同金融機(jī)構(gòu)的貸款政策和要求。由于雙方缺乏專業(yè)的信息渠道和資源，可能需要花費(fèi)大量的時(shí)間和精力來獲取準(zhǔn)確的信息。在某偏遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)，金融機(jī)構(gòu)為了開展農(nóng)地抵押貸款業(yè)務(wù)，需要派出工作人員逐村逐戶進(jìn)行宣傳和調(diào)查，了解農(nóng)戶的貸款需求和土地情況，這一過程耗費(fèi)了大量的人力和時(shí)間成本。談判成本也相對(duì)較高，雙方在缺乏第三方協(xié)調(diào)的情況下，可能在貸款條款的協(xié)商上難以達(dá)成一致，導(dǎo)致談判時(shí)間延長。例如，在貸款額度和利率的確定上，金融機(jī)構(gòu)和農(nóng)戶可能會(huì)因?yàn)楦髯缘睦嬖V求不同而產(chǎn)生分歧，需要多次談判才能達(dá)成協(xié)議。然而，這種模式在某些情況下也有其優(yōu)勢，如在交易規(guī)模較小、交易雙方彼此熟悉的情況下，能夠減少中間環(huán)節(jié)的費(fèi)用，降低總體交易費(fèi)用。政府主導(dǎo)模式下，政府在農(nóng)地抵押貸款中發(fā)揮關(guān)鍵作用。政府通過制定政策、提供擔(dān)保、建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制等方式，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)開展農(nóng)地抵押貸款業(yè)務(wù)。這種模式能夠降低信息搜尋成本，政府可以利用其行政資源，收集和整理農(nóng)戶和土地的相關(guān)信息，為金融機(jī)構(gòu)提供便利。政府可以建立農(nóng)村土地信息數(shù)據(jù)庫，將農(nóng)戶的土地承包經(jīng)營權(quán)信息、土地流轉(zhuǎn)情況等進(jìn)行整合，金融機(jī)構(gòu)可以直接從中獲取所需信息，減少了自行搜尋信息的成本。政府的信用背書也能夠降低金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)期，從而降低談判成本。例如，政府設(shè)立擔(dān)?；馂檗r(nóng)地抵押貸款提供擔(dān)保，金融機(jī)構(gòu)在與農(nóng)戶談判時(shí)，由于有政府擔(dān)保的支持，對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)的擔(dān)憂減少，在貸款條款的協(xié)商上可能會(huì)更加寬松，降低了談判難度和成本。但是，政府主導(dǎo)模式也可能帶來一些問題，如政府過度干預(yù)可能導(dǎo)致市場機(jī)制失靈，增加政府的財(cái)政負(fù)擔(dān)，而且政府的決策和執(zhí)行效率可能影響交易的及時(shí)性，從而增加交易費(fèi)用。中介參與模式引入了專業(yè)的中介機(jī)構(gòu)，如土地評(píng)估機(jī)構(gòu)、擔(dān)保機(jī)構(gòu)等。土地評(píng)估機(jī)構(gòu)能夠?qū)r(nóng)地價(jià)值進(jìn)行專業(yè)評(píng)估，為金融機(jī)構(gòu)確定貸款額度提供科學(xué)依據(jù)，降低了因抵押物價(jià)值評(píng)估不準(zhǔn)確而帶來的風(fēng)險(xiǎn)和交易費(fèi)用。專業(yè)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)為農(nóng)地抵押貸款提供擔(dān)保，分擔(dān)了金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)，使金融機(jī)構(gòu)更愿意提供貸款。在某地區(qū)，擔(dān)保機(jī)構(gòu)為農(nóng)戶的農(nóng)地抵押貸款提供擔(dān)保，金融機(jī)構(gòu)在貸款審批時(shí)，由于有擔(dān)保機(jī)構(gòu)的保障，對(duì)農(nóng)戶的信用要求相對(duì)降低，審批流程也更加簡化，降低了交易費(fèi)用。然而，中介機(jī)構(gòu)的參與也會(huì)增加一定的費(fèi)用，如評(píng)估費(fèi)用、擔(dān)保費(fèi)用等，這些費(fèi)用需要在降低的風(fēng)險(xiǎn)和增加的費(fèi)用之間進(jìn)行權(quán)衡。在選擇農(nóng)地產(chǎn)權(quán)抵押貸款組織方式時(shí)，需要綜合考慮多種因素。當(dāng)交易規(guī)模較小、市場機(jī)制不完善時(shí)，政府主導(dǎo)模式可能更有利于降低交易費(fèi)用，促進(jìn)農(nóng)地抵押貸款業(yè)務(wù)的開展。而在市場機(jī)制較為成熟、交易規(guī)模較大的情況下，中介參與模式可能能夠更好地發(fā)揮專業(yè)機(jī)構(gòu)的優(yōu)勢，提高交易效率，降低交易費(fèi)用。還需要根據(jù)當(dāng)?shù)氐膶?shí)際情況，如農(nóng)戶的信用意識(shí)、金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)承受能力、政府的財(cái)政實(shí)力等，靈活選擇合適的組織方式，以實(shí)現(xiàn)交易費(fèi)用的最小化。2.2.3交易費(fèi)用下中介組織的選擇中介組織在農(nóng)地抵押貸款中扮演著重要角色，其能夠降低交易雙方的信息不對(duì)稱，提高交易效率，減少交易費(fèi)用。在眾多中介組織中，評(píng)估機(jī)構(gòu)和擔(dān)保機(jī)構(gòu)是最為關(guān)鍵的兩類。評(píng)估機(jī)構(gòu)在農(nóng)地抵押貸款中負(fù)責(zé)對(duì)農(nóng)地的價(jià)值進(jìn)行評(píng)估，其評(píng)估結(jié)果直接影響到貸款額度的確定。一個(gè)專業(yè)、公正的評(píng)估機(jī)構(gòu)能夠準(zhǔn)確評(píng)估農(nóng)地的價(jià)值，為金融機(jī)構(gòu)提供可靠的決策依據(jù)，從而降低貸款風(fēng)險(xiǎn)，減少因貸款額度不合理而導(dǎo)致的交易費(fèi)用。在選擇評(píng)估機(jī)構(gòu)時(shí)，專業(yè)性是首要考量因素。專業(yè)的評(píng)估機(jī)構(gòu)應(yīng)具備豐富的農(nóng)地評(píng)估經(jīng)驗(yàn)，熟悉農(nóng)地的市場行情、土地質(zhì)量、地理位置等因素對(duì)土地價(jià)值的影響。擁有專業(yè)的評(píng)估人員，這些人員應(yīng)具備相關(guān)的資質(zhì)證書和專業(yè)知識(shí)，能夠運(yùn)用科學(xué)的評(píng)估方法對(duì)農(nóng)地價(jià)值進(jìn)行準(zhǔn)確評(píng)估。在某地區(qū)的農(nóng)地抵押貸款業(yè)務(wù)中，一家具有多年農(nóng)地評(píng)估經(jīng)驗(yàn)的機(jī)構(gòu)，通過對(duì)土地的土壤肥力、灌溉條件、周邊基礎(chǔ)設(shè)施等多方面因素進(jìn)行綜合分析，運(yùn)用收益還原法、市場比較法等科學(xué)方法，為金融機(jī)構(gòu)提供了準(zhǔn)確的農(nóng)地價(jià)值評(píng)估報(bào)告，使金融機(jī)構(gòu)能夠合理確定貸款額度，有效降低了貸款風(fēng)險(xiǎn)和交易費(fèi)用。評(píng)估機(jī)構(gòu)的信譽(yù)也是重要的選擇標(biāo)準(zhǔn)。信譽(yù)良好的評(píng)估機(jī)構(gòu)通常會(huì)嚴(yán)格遵守職業(yè)道德和行業(yè)規(guī)范，保證評(píng)估結(jié)果的公正性和客觀性。其評(píng)估報(bào)告在市場上具有較高的認(rèn)可度，能夠得到金融機(jī)構(gòu)和農(nóng)戶的信任。一些知名的評(píng)估機(jī)構(gòu)，因其長期以來堅(jiān)持公正、客觀的評(píng)估原則，在行業(yè)內(nèi)樹立了良好的口碑，金融機(jī)構(gòu)更愿意參考其評(píng)估結(jié)果進(jìn)行貸款決策。擔(dān)保機(jī)構(gòu)為農(nóng)地抵押貸款提供擔(dān)保，承擔(dān)了部分貸款風(fēng)險(xiǎn)，使金融機(jī)構(gòu)更有信心發(fā)放貸款。在選擇擔(dān)保機(jī)構(gòu)時(shí)，擔(dān)保能力是關(guān)鍵因素。擔(dān)保機(jī)構(gòu)應(yīng)具備充足的資金實(shí)力和良好的財(cái)務(wù)狀況，以確保在農(nóng)戶違約時(shí)能夠履行擔(dān)保責(zé)任，代為償還貸款。擁有完善的風(fēng)險(xiǎn)控制體系，能夠?qū)?dān)保風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效的識(shí)別、評(píng)估和控制。一家資金雄厚、風(fēng)險(xiǎn)控制能力強(qiáng)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，在為農(nóng)地抵押貸款提供擔(dān)保時(shí)，能夠降低金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)憂，提高貸款審批的效率。擔(dān)保機(jī)構(gòu)的擔(dān)保費(fèi)率也會(huì)影響其選擇。擔(dān)保費(fèi)率過高會(huì)增加農(nóng)戶的貸款成本，降低農(nóng)戶申請(qǐng)貸款的積極性；而擔(dān)保費(fèi)率過低則可能無法覆蓋擔(dān)保機(jī)構(gòu)的運(yùn)營成本和風(fēng)險(xiǎn)，影響其可持續(xù)發(fā)展。因此，需要選擇擔(dān)保費(fèi)率合理的擔(dān)保機(jī)構(gòu)。在某地區(qū)，擔(dān)保機(jī)構(gòu)根據(jù)不同的貸款風(fēng)險(xiǎn)程度，制定了差異化的擔(dān)保費(fèi)率，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)較低的農(nóng)地抵押貸款，提供相對(duì)較低的擔(dān)保費(fèi)率，既保證了自身的盈利，又降低了農(nóng)戶的貸款成本，促進(jìn)了農(nóng)地抵押貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展。除了評(píng)估機(jī)構(gòu)和擔(dān)保機(jī)構(gòu)，其他中介組織如法律咨詢機(jī)構(gòu)、產(chǎn)權(quán)登記機(jī)構(gòu)等也在農(nóng)地抵押貸款中發(fā)揮著重要作用。法律咨詢機(jī)構(gòu)能夠?yàn)榻灰纂p方提供法律咨詢和服務(wù)，確保貸款合同的合法性和有效性，減少因法律糾紛而產(chǎn)生的交易費(fèi)用。產(chǎn)權(quán)登記機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)農(nóng)地產(chǎn)權(quán)的登記和管理，明確產(chǎn)權(quán)歸屬，為農(nóng)地抵押貸款提供產(chǎn)權(quán)保障，降低產(chǎn)權(quán)糾紛帶來的風(fēng)險(xiǎn)和交易費(fèi)用。在選擇這些中介組織時(shí)，同樣需要考慮其專業(yè)性、信譽(yù)、服務(wù)質(zhì)量等因素，以實(shí)現(xiàn)交易費(fèi)用的最小化和交易效率的最大化。二、相關(guān)理論基礎(chǔ)2.3農(nóng)地產(chǎn)權(quán)抵押貸款供給主體研究2.3.1農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款供給主體范圍在農(nóng)地產(chǎn)權(quán)抵押貸款的供給體系中，商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社和新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)等金融組織扮演著重要角色。商業(yè)銀行作為傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，憑借其雄厚的資金實(shí)力和廣泛的網(wǎng)點(diǎn)布局，在農(nóng)地產(chǎn)權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)中占據(jù)一定份額。大型國有商業(yè)銀行如中國農(nóng)業(yè)銀行，長期以來關(guān)注農(nóng)村金融領(lǐng)域，通過開展農(nóng)地抵押貸款業(yè)務(wù)，為農(nóng)村地區(qū)提供了大量的資金支持。其利用自身的品牌優(yōu)勢和專業(yè)的金融服務(wù)團(tuán)隊(duì)，能夠?yàn)檗r(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)提供較為全面的金融解決方案。然而，商業(yè)銀行在開展農(nóng)地抵押貸款業(yè)務(wù)時(shí)，往往受到嚴(yán)格的監(jiān)管要求和內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制標(biāo)準(zhǔn)的限制，對(duì)抵押物的評(píng)估和貸款審批流程較為復(fù)雜，導(dǎo)致業(yè)務(wù)開展的靈活性相對(duì)不足。農(nóng)村信用社作為農(nóng)村金融的主力軍，具有深入農(nóng)村基層、熟悉當(dāng)?shù)厍闆r的優(yōu)勢。其長期扎根農(nóng)村，與農(nóng)戶建立了密切的聯(lián)系，能夠更好地了解農(nóng)戶的實(shí)際需求和信用狀況。農(nóng)村信用社在農(nóng)地產(chǎn)權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)中，通常能夠根據(jù)當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)的特點(diǎn)和農(nóng)戶的實(shí)際情況，制定更加靈活的貸款政策和審批標(biāo)準(zhǔn)。在一些農(nóng)業(yè)特色鮮明的地區(qū)，農(nóng)村信用社可以針對(duì)當(dāng)?shù)氐闹鲗?dǎo)產(chǎn)業(yè)，為農(nóng)戶提供專門的農(nóng)地抵押貸款產(chǎn)品，支持農(nóng)戶擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模。農(nóng)村信用社的資金來源相對(duì)有限，業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力相對(duì)較弱，在一定程度上制約了其在農(nóng)地抵押貸款業(yè)務(wù)上的發(fā)展規(guī)模和服務(wù)水平。新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，如村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等，為農(nóng)地產(chǎn)權(quán)抵押貸款市場帶來了新的活力。村鎮(zhèn)銀行以服務(wù)當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)為宗旨，能夠快速響應(yīng)農(nóng)戶的貸款需求，貸款審批流程相對(duì)簡便。其在業(yè)務(wù)開展過程中，注重與當(dāng)?shù)卣娃r(nóng)村合作組織的合作，通過整合各方資源，為農(nóng)戶提供更加便捷的金融服務(wù)。小額貸款公司則具有貸款額度靈活、放款速度快的特點(diǎn)，能夠滿足農(nóng)戶小額、短期的資金需求。一些小額貸款公司針對(duì)農(nóng)戶在農(nóng)產(chǎn)品收購季節(jié)的資金需求，推出了專門的短期農(nóng)地抵押貸款產(chǎn)品，幫助農(nóng)戶解決資金周轉(zhuǎn)難題。然而，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)普遍面臨資金實(shí)力不足、融資渠道狹窄、風(fēng)險(xiǎn)管控能力較弱等問題，這限制了其在農(nóng)地產(chǎn)權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)上的進(jìn)一步發(fā)展。除了上述金融機(jī)構(gòu)，政府在農(nóng)地產(chǎn)權(quán)抵押貸款中也發(fā)揮著不可或缺的作用。政府通過制定相關(guān)政策法規(guī)，為農(nóng)地產(chǎn)權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)的開展提供了制度保障。政府出臺(tái)的關(guān)于農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)和抵押的政策，明確了農(nóng)地抵押的合法性和相關(guān)程序，為金融機(jī)構(gòu)開展業(yè)務(wù)提供了政策依據(jù)。政府還通過設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金、提供財(cái)政貼息等方式，降低了金融機(jī)構(gòu)的貸款風(fēng)險(xiǎn)，提高了其開展農(nóng)地抵押貸款業(yè)務(wù)的積極性。在一些地區(qū)，政府設(shè)立了專門的農(nóng)地抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，當(dāng)金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)貸款損失時(shí)，由風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金給予一定比例的補(bǔ)償，這有效地減輕了金融機(jī)構(gòu)的后顧之憂。政府還積極推動(dòng)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易市場的建設(shè)，為農(nóng)地抵押物的流轉(zhuǎn)和處置提供了平臺(tái)，促進(jìn)了農(nóng)地產(chǎn)權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。2.3.2農(nóng)地產(chǎn)權(quán)抵押貸款供給主體行為研究供給主體在農(nóng)地產(chǎn)權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)中的決策行為受到多種因素的影響。從風(fēng)險(xiǎn)偏好角度來看，不同的金融機(jī)構(gòu)表現(xiàn)出明顯的差異。商業(yè)銀行由于其穩(wěn)健的經(jīng)營策略和嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)管控要求，通常風(fēng)險(xiǎn)偏好較低。在面對(duì)農(nóng)地產(chǎn)權(quán)抵押貸款申請(qǐng)時(shí)，商業(yè)銀行會(huì)對(duì)借款人的信用狀況、還款能力、抵押物價(jià)值等進(jìn)行全面、深入的評(píng)估。其更傾向于向信用記錄良好、經(jīng)營穩(wěn)定、抵押物價(jià)值充足的農(nóng)戶或農(nóng)村企業(yè)發(fā)放貸款。對(duì)于一些信用風(fēng)險(xiǎn)較高、抵押物變現(xiàn)難度較大的貸款申請(qǐng)，商業(yè)銀行往往會(huì)采取謹(jǐn)慎的態(tài)度，甚至拒絕貸款。農(nóng)村信用社由于與當(dāng)?shù)剞r(nóng)村的緊密聯(lián)系，對(duì)當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶的情況較為了解，其風(fēng)險(xiǎn)偏好相對(duì)商業(yè)銀行略高。農(nóng)村信用社在貸款決策過程中，除了考慮借款人的財(cái)務(wù)狀況和抵押物價(jià)值外，還會(huì)綜合考慮農(nóng)戶的信用口碑、家庭情況等因素。在一些信用環(huán)境較好的農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)村信用社可能會(huì)對(duì)一些信用良好但抵押物價(jià)值稍顯不足的農(nóng)戶給予一定的貸款支持。農(nóng)村信用社也會(huì)注重對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)的控制，避免過度放貸導(dǎo)致不良貸款的增加。新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，如村鎮(zhèn)銀行和小額貸款公司，由于其業(yè)務(wù)特點(diǎn)和市場定位，風(fēng)險(xiǎn)偏好相對(duì)較高。這些機(jī)構(gòu)通常以服務(wù)小微企業(yè)和農(nóng)戶為主要目標(biāo)，更加注重業(yè)務(wù)的靈活性和效率。在貸款決策時(shí)，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可能會(huì)更關(guān)注借款人的實(shí)際資金需求和項(xiàng)目的可行性，對(duì)抵押物的要求相對(duì)較為寬松。一些小額貸款公司為了滿足農(nóng)戶的緊急資金需求，在抵押物評(píng)估和貸款審批上會(huì)相對(duì)簡化流程，快速放款。這種較高的風(fēng)險(xiǎn)偏好也使得新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)面臨較大的貸款風(fēng)險(xiǎn)，如果風(fēng)險(xiǎn)管控不當(dāng)，可能會(huì)導(dǎo)致較高的不良貸款率。供給主體的決策行為對(duì)貸款業(yè)務(wù)產(chǎn)生著多方面的影響。在貸款額度方面，商業(yè)銀行通常會(huì)根據(jù)抵押物的評(píng)估價(jià)值和借款人的還款能力，嚴(yán)格按照內(nèi)部的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型來確定貸款額度。這使得商業(yè)銀行發(fā)放的農(nóng)地產(chǎn)權(quán)抵押貸款額度相對(duì)較為合理，但可能對(duì)于一些資金需求較大的農(nóng)戶或農(nóng)村企業(yè)來說，額度略顯不足。農(nóng)村信用社在確定貸款額度時(shí)，除了考慮抵押物和還款能力外，還會(huì)結(jié)合當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)業(yè)生產(chǎn)特點(diǎn)和農(nóng)戶的實(shí)際情況進(jìn)行適當(dāng)調(diào)整。在一些農(nóng)業(yè)生產(chǎn)投入較大的地區(qū)，農(nóng)村信用社可能會(huì)在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，適當(dāng)提高貸款額度，以滿足農(nóng)戶的生產(chǎn)需求。新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)由于其風(fēng)險(xiǎn)偏好較高，在貸款額度的確定上可能相對(duì)較為靈活。一些小額貸款公司會(huì)根據(jù)借款人的實(shí)際資金需求和信用情況，給予相對(duì)較高的貸款額度，但這也增加了貸款的風(fēng)險(xiǎn)。在貸款期限方面，商業(yè)銀行的貸款期限通常較為規(guī)范，根據(jù)不同的貸款用途和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，提供多種期限選擇。對(duì)于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營貸款，商業(yè)銀行可能會(huì)提供與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期相匹配的貸款期限，一般為1-3年。對(duì)于一些農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等長期項(xiàng)目貸款，貸款期限可能會(huì)更長。農(nóng)村信用社的貸款期限則更加貼近農(nóng)村實(shí)際情況，會(huì)根據(jù)農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營周期和還款能力進(jìn)行調(diào)整。對(duì)于一些季節(jié)性較強(qiáng)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)項(xiàng)目，農(nóng)村信用社可能會(huì)提供短期的貸款，以滿足農(nóng)戶在生產(chǎn)旺季的資金需求。新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的貸款期限相對(duì)較短，以滿足農(nóng)戶短期資金周轉(zhuǎn)的需求。小額貸款公司的貸款期限通常在1年以內(nèi)，還款方式也較為靈活，如按月付息、到期還本等。供給主體的決策行為對(duì)農(nóng)地產(chǎn)權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)控制和市場發(fā)展具有重要影響。了解這些行為特點(diǎn)和影響因素，有助于優(yōu)化農(nóng)地產(chǎn)權(quán)抵押貸款模式，提高金融服務(wù)的質(zhì)量和效率，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。三、“楊凌模式”農(nóng)地產(chǎn)權(quán)抵押貸款現(xiàn)狀分析3.1“楊凌模式”的產(chǎn)生背景與發(fā)展歷程“楊凌模式”的產(chǎn)生有著深刻的政策背景和強(qiáng)烈的市場需求。從政策層面來看，2010年1月，國務(wù)院下發(fā)《關(guān)于支持繼續(xù)辦好楊凌農(nóng)業(yè)高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)示范區(qū)若干政策的批復(fù)》，明確支持楊凌示范區(qū)“深化農(nóng)村金融改革與服務(wù)創(chuàng)新”，“支持在楊凌示范區(qū)開展知識(shí)產(chǎn)權(quán)等無形資產(chǎn)質(zhì)押貸款試點(diǎn)和保險(xiǎn)業(yè)創(chuàng)新試點(diǎn)”。這一政策為楊凌開展農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)工作提供了有力的政策支持，成為“楊凌模式”產(chǎn)生的重要契機(jī)。陜西省委、省政府積極貫徹國務(wù)院批復(fù)精神，及時(shí)下發(fā)相關(guān)意見和批復(fù)，為楊凌示范區(qū)推進(jìn)農(nóng)村金融改革創(chuàng)新試驗(yàn)實(shí)施方案提供了政策保障。在國家和省級(jí)政策的引導(dǎo)下，楊凌示范區(qū)積極響應(yīng)，開始探索農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款的新模式，以解決農(nóng)村地區(qū)融資難的問題。從市場需求角度分析，楊凌作為我國唯一的國家級(jí)農(nóng)業(yè)高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)示范區(qū)，經(jīng)過多年建設(shè)發(fā)展，在高新農(nóng)業(yè)、集約化發(fā)展方面已初具規(guī)模。區(qū)內(nèi)建立了現(xiàn)代農(nóng)業(yè)創(chuàng)新園、標(biāo)準(zhǔn)化生產(chǎn)示范園、農(nóng)業(yè)產(chǎn)品加工園等專業(yè)園區(qū)，形成了以秦寶牧業(yè)、楊凌本香集團(tuán)等為代表的一大批現(xiàn)代農(nóng)業(yè)企業(yè)。隨著農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，這些企業(yè)以及農(nóng)戶對(duì)資金的需求日益增長。然而，傳統(tǒng)的金融服務(wù)難以滿足他們的需求，農(nóng)村融資難題成為制約農(nóng)業(yè)發(fā)展和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長的瓶頸。農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)企業(yè)普遍缺乏有效的抵押物，難以從金融機(jī)構(gòu)獲得足夠的貸款，導(dǎo)致許多農(nóng)業(yè)項(xiàng)目因資金短缺無法實(shí)施，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)模難以擴(kuò)大。為了激活農(nóng)村生產(chǎn)要素，促進(jìn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，探索農(nóng)村產(chǎn)權(quán)改革的新路徑迫在眉睫，“楊凌模式”正是在這樣的背景下應(yīng)運(yùn)而生。“楊凌模式”的發(fā)展歷程可以追溯到2010年政策出臺(tái)后。2010-2013年是模式的探索起步階段。在這一時(shí)期，楊凌示范區(qū)積極開展前期調(diào)研工作，深入了解農(nóng)村金融需求和現(xiàn)狀。組織專家學(xué)者、政府官員、金融機(jī)構(gòu)代表等進(jìn)行研討，分析農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款面臨的問題和挑戰(zhàn)。針對(duì)農(nóng)村資產(chǎn)產(chǎn)權(quán)不明晰的問題，開展農(nóng)村資產(chǎn)確權(quán)工作，明確產(chǎn)權(quán)歸屬。由農(nóng)業(yè)、畜牧、國土、房管等相關(guān)部門對(duì)農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)、農(nóng)村房屋、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)設(shè)施等資產(chǎn)進(jìn)行確權(quán)頒證，為后續(xù)的抵押貸款工作奠定基礎(chǔ)。在這個(gè)階段，相關(guān)配套政策和機(jī)制也開始逐步建立。2011年，楊凌示范區(qū)制定《楊凌示范區(qū)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)實(shí)施意見》，并在此基礎(chǔ)上制定了農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)抵押融資管理辦法、農(nóng)村房屋抵押融資管理辦法等配套政策，明確了農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押范疇、貸款操作流程及扶持政策。雖然在探索起步階段取得了一定的進(jìn)展，但由于缺乏經(jīng)驗(yàn)，業(yè)務(wù)開展過程中仍面臨諸多困難，貸款規(guī)模相對(duì)較小。2014-2017年是“楊凌模式”的創(chuàng)新完善階段。這一時(shí)期，楊凌示范區(qū)在前期工作的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步加大創(chuàng)新力度。2014年，推出“農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資模式”，通過建立農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易平臺(tái)、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金等機(jī)制，有效解決了農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)中的難題。設(shè)立農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易流轉(zhuǎn)中心，建立農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易平臺(tái)，及時(shí)收集和發(fā)布各類產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)交易信息，組織產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)、招拍掛等交易活動(dòng)，為抵押物的流轉(zhuǎn)提供了平臺(tái)。由楊凌示范區(qū)和楊陵區(qū)政府兩級(jí)財(cái)政共同出資200萬元設(shè)立農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，對(duì)掛牌交易的抵押物3個(gè)月內(nèi)未能流轉(zhuǎn)或再流轉(zhuǎn)后金額不足歸還貸款的，按照應(yīng)還款額的80%及時(shí)進(jìn)行代償，由風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金管理機(jī)構(gòu)向抵押人追償后再注入風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金。這一機(jī)制的建立，有效降低了金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)，提高了其開展農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)的積極性。在這個(gè)階段，“楊凌模式”逐漸成熟，貸款發(fā)放數(shù)量顯著增加，業(yè)務(wù)覆蓋范圍不斷擴(kuò)大。2018年至今是“楊凌模式”的推廣深化階段。隨著“楊凌模式”的成功實(shí)踐，其經(jīng)驗(yàn)開始在全國范圍內(nèi)產(chǎn)生廣泛影響。楊凌示范區(qū)不斷總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，完善模式，加強(qiáng)與其他地區(qū)的交流與合作，推動(dòng)“楊凌模式”的推廣應(yīng)用。在自身發(fā)展方面，持續(xù)優(yōu)化貸款審批流程，提供便捷的金融服務(wù)。通過建立線上貸款申請(qǐng)平臺(tái)，簡化申請(qǐng)材料，提高審批效率，使農(nóng)民能夠更快速地獲得貸款。加強(qiáng)金融服務(wù)創(chuàng)新，推出更多適合農(nóng)村需求的金融產(chǎn)品。建立健全農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款實(shí)施細(xì)則，推出“土地經(jīng)營權(quán)+地上附著物”貸款新模式，有效盤活農(nóng)村“沉睡”資產(chǎn)。攜手產(chǎn)業(yè)關(guān)聯(lián)方，探索“生物資產(chǎn)抵押品動(dòng)態(tài)評(píng)估”模式，解決運(yùn)用生物資產(chǎn)融資難題。在推廣方面，積極參與全國性的農(nóng)村金融交流活動(dòng)，分享“楊凌模式”的經(jīng)驗(yàn)和做法。吸引了眾多地區(qū)前來學(xué)習(xí)考察，為其他地區(qū)開展農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款提供了有益的借鑒和參考。3.2“楊凌模式”的主要做法與成效3.2.1主要做法“楊凌模式”在農(nóng)地產(chǎn)權(quán)抵押貸款方面形成了一套較為完善的運(yùn)作機(jī)制，通過制定配套制度、確權(quán)頒證、設(shè)立交易中心、引入保險(xiǎn)機(jī)制以及建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金等一系列舉措，有效推動(dòng)了農(nóng)地產(chǎn)權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)的開展。在制定配套制度方面，人行楊凌支行發(fā)揮了積極的引導(dǎo)作用。為了規(guī)范和推動(dòng)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)，人行楊凌支行協(xié)助制定出臺(tái)了《農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)實(shí)施意見》等一系列制度文件。這些文件明確了農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款抵押標(biāo)的物的范圍，涵蓋農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)、農(nóng)村房屋、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)設(shè)施等有形或無形資產(chǎn)。這一明確的規(guī)定為金融機(jī)構(gòu)開展相關(guān)業(yè)務(wù)提供了清晰的政策依據(jù)，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新推出了多種農(nóng)村信貸創(chuàng)新產(chǎn)品。如“金土地”土地經(jīng)營權(quán)質(zhì)押貸款，專門針對(duì)擁有土地經(jīng)營權(quán)的農(nóng)戶，以其土地經(jīng)營權(quán)作為質(zhì)押物，為農(nóng)戶提供生產(chǎn)經(jīng)營所需的資金；“宅貸通”農(nóng)村住宅房抵押貸款，解決了農(nóng)戶因房屋資產(chǎn)閑置而無法融資的問題，讓農(nóng)戶能夠利用自己的住宅房獲得貸款；“蔬寶通”溫室大棚抵押貸款，則是針對(duì)從事蔬菜種植的農(nóng)戶，以其溫室大棚作為抵押物發(fā)放貸款。這些創(chuàng)新產(chǎn)品的推出，滿足了不同農(nóng)戶的融資需求，豐富了農(nóng)村金融市場的產(chǎn)品種類。確權(quán)頒證和辦理抵押登記是“楊凌模式”的重要基礎(chǔ)環(huán)節(jié)。在這一環(huán)節(jié)中，農(nóng)業(yè)、畜牧、國土、房管等相關(guān)部門各司其職。農(nóng)業(yè)部門負(fù)責(zé)對(duì)農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)進(jìn)行確權(quán)頒證，明確土地的承包經(jīng)營權(quán)歸屬，確保農(nóng)戶對(duì)土地的合法權(quán)益。畜牧部門針對(duì)涉及畜牧養(yǎng)殖的相關(guān)資產(chǎn)，如養(yǎng)殖場設(shè)施、養(yǎng)殖設(shè)備等進(jìn)行確權(quán)，為養(yǎng)殖戶提供資產(chǎn)證明。國土部門對(duì)農(nóng)村土地的權(quán)屬、面積、用途等進(jìn)行確認(rèn)和登記，保障土地產(chǎn)權(quán)的合法性和穩(wěn)定性。房管部門則負(fù)責(zé)農(nóng)村房屋的產(chǎn)權(quán)確認(rèn)和登記工作，為農(nóng)村房屋抵押貸款提供產(chǎn)權(quán)依據(jù)。各部門對(duì)抵押資產(chǎn)進(jìn)行確權(quán)頒證后，辦理抵押登記手續(xù)，使金融機(jī)構(gòu)能夠明確抵押物的合法性和有效性，降低貸款風(fēng)險(xiǎn)。在某農(nóng)戶申請(qǐng)土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款時(shí)，農(nóng)業(yè)部門對(duì)其土地承包經(jīng)營權(quán)進(jìn)行確權(quán)頒證，國土部門對(duì)土地相關(guān)信息進(jìn)行登記確認(rèn)，金融機(jī)構(gòu)依據(jù)這些確權(quán)登記信息，對(duì)該農(nóng)戶發(fā)放了相應(yīng)的貸款。設(shè)立農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易中心是“楊凌模式”的一大特色。楊凌示范區(qū)管委會(huì)設(shè)立了農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易流轉(zhuǎn)中心，搭建起農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易平臺(tái)。該平臺(tái)具有強(qiáng)大的信息收集和發(fā)布功能，能夠及時(shí)收集各類產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)交易信息，包括土地經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)信息、農(nóng)村房屋交易信息、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)設(shè)施轉(zhuǎn)讓信息等。并通過多種渠道定期發(fā)布這些信息，吸引潛在的交易主體。在土地經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)方面，交易中心將農(nóng)戶的土地經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)信息進(jìn)行整理，包括土地位置、面積、流轉(zhuǎn)期限、預(yù)期租金等，發(fā)布在交易平臺(tái)上，有需求的農(nóng)業(yè)企業(yè)或其他農(nóng)戶可以通過平臺(tái)獲取這些信息，進(jìn)行洽談交易。交易中心還組織產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)、招拍掛等交易活動(dòng)，為產(chǎn)權(quán)交易提供規(guī)范的流程和場所。對(duì)于一些較大規(guī)模的農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易項(xiàng)目，交易中心會(huì)組織公開的招拍掛活動(dòng)，確保交易的公平、公正、公開，提高交易效率和透明度。引入農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制是“楊凌模式”降低貸款風(fēng)險(xiǎn)的重要手段。楊凌示范區(qū)與人保財(cái)險(xiǎn)陜西省分公司簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議，積極啟動(dòng)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)創(chuàng)新試點(diǎn)。針對(duì)參與抵押試點(diǎn)的活體動(dòng)物、苗木、果樹等生物資產(chǎn)，人保財(cái)險(xiǎn)實(shí)行應(yīng)保盡保。在活體動(dòng)物保險(xiǎn)方面，對(duì)奶牛、能繁母豬等實(shí)行政策性保險(xiǎn)全覆蓋，保障了養(yǎng)殖戶在動(dòng)物因疾病、自然災(zāi)害等原因死亡時(shí)能夠獲得相應(yīng)的賠償，降低了養(yǎng)殖風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于設(shè)施大棚蔬菜，參保大棚達(dá)到5000畝，當(dāng)大棚蔬菜遭受自然災(zāi)害、病蟲害等損失時(shí)，農(nóng)戶可以通過保險(xiǎn)獲得經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，減少了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的不確定性。還與3家養(yǎng)殖企業(yè)合作開展生豬、秦川肉牛保險(xiǎn)試點(diǎn)，進(jìn)一步擴(kuò)大了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的覆蓋范圍。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制的引入，為農(nóng)地產(chǎn)權(quán)抵押貸款提供了有力的保障，降低了金融機(jī)構(gòu)的貸款風(fēng)險(xiǎn)，使金融機(jī)構(gòu)更愿意為農(nóng)戶提供貸款。建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金是“楊凌模式”的關(guān)鍵保障措施。由楊凌示范區(qū)和楊陵區(qū)政府兩級(jí)財(cái)政共同出資200萬元設(shè)立農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金。該基金主要用于對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)的補(bǔ)償，當(dāng)掛牌交易的抵押物在3個(gè)月內(nèi)未能流轉(zhuǎn)或再流轉(zhuǎn)后金額不足歸還貸款時(shí)，按照應(yīng)還款額的80%及時(shí)進(jìn)行代償。代償后，由風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金管理機(jī)構(gòu)向抵押人追償，追償所得再注入風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，以保證基金的可持續(xù)性。在某農(nóng)戶因經(jīng)營不善無法按時(shí)償還貸款，其抵押的土地經(jīng)營權(quán)在產(chǎn)權(quán)交易中心掛牌交易3個(gè)月后仍未成功流轉(zhuǎn)，此時(shí)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金按照規(guī)定，對(duì)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行了代償，減輕了金融機(jī)構(gòu)的損失。風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金的建立，有效地緩釋了信貸風(fēng)險(xiǎn)，提高了金融機(jī)構(gòu)開展農(nóng)地產(chǎn)權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)的積極性。3.2.2成效“楊凌模式”在解決貸款難問題、促進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展以及推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長等方面取得了顯著成效。在解決貸款難問題上，“楊凌模式”成效顯著。通過一系列創(chuàng)新舉措，該模式有效攻克了涉農(nóng)貸款抵押物的確權(quán)與流轉(zhuǎn)難題，實(shí)現(xiàn)了涉農(nóng)資產(chǎn)抵押全覆蓋。這一突破為信貸資金的及時(shí)投放鋪平了道路，使農(nóng)戶和涉農(nóng)企業(yè)能夠順利獲得貸款。在“楊凌模式”實(shí)施之前，許多農(nóng)戶和涉農(nóng)企業(yè)由于缺乏有效的抵押物，難以從金融機(jī)構(gòu)獲得貸款，導(dǎo)致生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)受到資金限制。而“楊凌模式”明確了抵押物范圍，完善了產(chǎn)權(quán)確權(quán)和流轉(zhuǎn)機(jī)制，讓金融機(jī)構(gòu)能夠放心地發(fā)放貸款。據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，在“楊凌模式”推行后，當(dāng)?shù)剞r(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款的發(fā)放數(shù)量顯著增加。越來越多的農(nóng)戶和涉農(nóng)企業(yè)通過該模式獲得了所需的資金，滿足了他們?cè)谵r(nóng)業(yè)生產(chǎn)、擴(kuò)大經(jīng)營規(guī)模、技術(shù)改造等方面的資金需求。某蔬菜種植戶在以往因無法提供合適的抵押物，多次向金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)貸款均被拒絕?！皸盍枘Ｊ健睂?shí)施后，他以自己的土地經(jīng)營權(quán)和溫室大棚作為抵押物，成功獲得了貸款，用于擴(kuò)大蔬菜種植規(guī)模和引進(jìn)先進(jìn)的種植技術(shù)，實(shí)現(xiàn)了增產(chǎn)增收?！皸盍枘Ｊ健睂?duì)農(nóng)業(yè)發(fā)展起到了強(qiáng)大的推動(dòng)作用。獲得農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款的農(nóng)民得以擴(kuò)大農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)模，增加生產(chǎn)投入。他們可以購買更先進(jìn)的農(nóng)業(yè)設(shè)備，如大型拖拉機(jī)、智能化灌溉系統(tǒng)等，提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效率。還能夠引進(jìn)優(yōu)良的種子和種苗，采用先進(jìn)的種植和養(yǎng)殖技術(shù)，提升農(nóng)產(chǎn)品的質(zhì)量和產(chǎn)量。某養(yǎng)殖企業(yè)通過抵押貸款獲得資金后，引進(jìn)了自動(dòng)化養(yǎng)殖設(shè)備，實(shí)現(xiàn)了養(yǎng)殖過程的智能化管理，不僅降低了人工成本，還提高了養(yǎng)殖效率和動(dòng)物的存活率，所生產(chǎn)的肉類產(chǎn)品質(zhì)量也得到了顯著提升。資金的注入還促進(jìn)了農(nóng)業(yè)技術(shù)的推廣和應(yīng)用，加速了農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化進(jìn)程。金融機(jī)構(gòu)在發(fā)放貸款時(shí)，會(huì)鼓勵(lì)農(nóng)戶和涉農(nóng)企業(yè)采用先進(jìn)的農(nóng)業(yè)技術(shù)，如綠色種植技術(shù)、生態(tài)養(yǎng)殖技術(shù)等，推動(dòng)農(nóng)業(yè)向綠色、高效、可持續(xù)方向發(fā)展。在促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長方面，“楊凌模式”也發(fā)揮了重要作用。隨著農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的發(fā)展，農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)量和質(zhì)量的提高，農(nóng)民的收入水平得到了顯著提升。參與農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款的農(nóng)民獲得了更多的就業(yè)機(jī)會(huì)和增收渠道。除了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)本身帶來的收入增加外，一些農(nóng)民還利用貸款資金發(fā)展農(nóng)產(chǎn)品加工、鄉(xiāng)村旅游等產(chǎn)業(yè)，實(shí)現(xiàn)了多元化增收。某村的農(nóng)戶通過貸款發(fā)展鄉(xiāng)村旅游，建設(shè)了農(nóng)家樂、采摘園等旅游項(xiàng)目，吸引了大量游客，不僅增加了自身收入，還帶動(dòng)了周邊農(nóng)戶的農(nóng)產(chǎn)品銷售，促進(jìn)了當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)的繁榮?！皸盍枘Ｊ健边€吸引了更多的金融機(jī)構(gòu)參與農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)了金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)拓展和利潤增長。金融機(jī)構(gòu)在為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供資金支持的，自身也獲得了良好的經(jīng)濟(jì)效益，形成了互利共贏的局面。3.3“楊凌模式”下信貸員工作流程與職責(zé)在“楊凌模式”下，信貸員在農(nóng)地產(chǎn)權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)中扮演著至關(guān)重要的角色，其工作流程涵蓋貸款申請(qǐng)受理、審核、發(fā)放和貸后管理等多個(gè)關(guān)鍵環(huán)節(jié)，每個(gè)環(huán)節(jié)都有著明確的職責(zé)。貸款申請(qǐng)受理環(huán)節(jié)是信貸員工作的起始點(diǎn)。當(dāng)農(nóng)戶或涉農(nóng)企業(yè)向金融機(jī)構(gòu)提出農(nóng)地產(chǎn)權(quán)抵押貸款申請(qǐng)時(shí)，信貸員首先要熱情接待，向申請(qǐng)人詳細(xì)介紹貸款的種類、期限、利率、條件等關(guān)鍵信息，確保申請(qǐng)人對(duì)貸款產(chǎn)品有全面的了解。同時(shí)，要求申請(qǐng)人提供財(cái)務(wù)報(bào)告、土地產(chǎn)權(quán)證明、經(jīng)營計(jì)劃等基本資料，指導(dǎo)其準(zhǔn)確填寫借款申請(qǐng)書，協(xié)助完成貸款申請(qǐng)的初步手續(xù)。信貸員需要仔細(xì)檢查申請(qǐng)材料的完整性和準(zhǔn)確性，對(duì)于材料不全或填寫有誤的情況，及時(shí)告知申請(qǐng)人補(bǔ)充或更正。在實(shí)際工作中，信貸員小王遇到一位農(nóng)戶申請(qǐng)土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款，農(nóng)戶最初提供的材料中缺少土地承包合同的關(guān)鍵頁，小王及時(shí)與農(nóng)戶溝通，指導(dǎo)農(nóng)戶補(bǔ)齊材料，確保了貸款申請(qǐng)的順利進(jìn)行。審核環(huán)節(jié)是貸款流程中的核心環(huán)節(jié)之一，信貸員在此環(huán)節(jié)承擔(dān)著重要職責(zé)。信貸員需要對(duì)借款人借款的合法性、合規(guī)性進(jìn)行深入調(diào)查。審查借款人是否具備貸款資格，其貸款用途是否符合法律法規(guī)和金融機(jī)構(gòu)的規(guī)定。在“楊凌模式”下，明確規(guī)定貸款資金需用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營，信貸員要嚴(yán)格審核借款人的貸款用途，防止貸款資金被挪用。要對(duì)抵押物、質(zhì)物、保證人情況進(jìn)行核實(shí)。對(duì)于以農(nóng)地產(chǎn)權(quán)作為抵押物的貸款，信貸員需要確認(rèn)土地產(chǎn)權(quán)的真實(shí)性和合法性，查看土地是否存在糾紛，產(chǎn)權(quán)證書是否真實(shí)有效。還要評(píng)估抵押物的價(jià)值，通過與專業(yè)評(píng)估機(jī)構(gòu)合作或參考市場行情，合理確定抵押物的價(jià)值。信貸員還需測定貸款的風(fēng)險(xiǎn)度，綜合考慮借款人的信用狀況、還款能力、經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)等因素，運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型或經(jīng)驗(yàn)判斷，對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行量化評(píng)估。信貸員小李在審核一筆涉農(nóng)企業(yè)的貸款申請(qǐng)時(shí)，發(fā)現(xiàn)企業(yè)提供的抵押物存在部分產(chǎn)權(quán)不明晰的情況，小李通過查閱相關(guān)檔案資料、走訪當(dāng)?shù)赝恋毓芾聿块T，最終確認(rèn)該抵押物存在爭議，不符合貸款條件，從而避免了潛在的風(fēng)險(xiǎn)。貸款發(fā)放環(huán)節(jié)要求信貸員嚴(yán)格按照規(guī)定的程序和要求進(jìn)行操作。在審核通過后，信貸員要及時(shí)回復(fù)借款人的貸款申請(qǐng)，與借款人簽訂借款合同。合同內(nèi)容要明確貸款金額、期限、利率、還款方式、違約責(zé)任等關(guān)鍵條款，確保雙方的權(quán)利和義務(wù)清晰明確。根據(jù)需要，信貸員還要與保證人簽訂保證合同，或者按照規(guī)定到公證部門進(jìn)行公證，以增強(qiáng)合同的法律效力。在簽訂合同過程中，信貸員要向借款人詳細(xì)解釋合同條款，確保借款人充分理解合同內(nèi)容。信貸員小趙在與一位農(nóng)戶簽訂貸款合同時(shí)，發(fā)現(xiàn)農(nóng)戶對(duì)還款方式的理解存在偏差，小趙耐心地向農(nóng)戶解釋了不同還款方式的特點(diǎn)和計(jì)算方法，幫助農(nóng)戶選擇了適合自己的還款方式，避免了日后可能出現(xiàn)的糾紛。合同簽訂完成后，信貸員按照金融機(jī)構(gòu)的資金發(fā)放流程，及時(shí)將貸款資金發(fā)放到借款人指定的賬戶，確保借款人能夠及時(shí)使用資金。貸后管理是保障貸款安全回收的重要環(huán)節(jié)，信貸員在這一環(huán)節(jié)的工作至關(guān)重要。信貸員要對(duì)借款人執(zhí)行合同情況及其經(jīng)營情況進(jìn)行追蹤調(diào)查和檢查。定期走訪借款人，了解其生產(chǎn)經(jīng)營狀況，查看貸款資金是否按照合同約定用途使用。關(guān)注借款人的財(cái)務(wù)狀況，如收入、支出、資產(chǎn)負(fù)債等情況，及時(shí)發(fā)現(xiàn)潛在的風(fēng)險(xiǎn)。信貸員還要對(duì)借款人的還款情況進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)控，在貸款到期前，提前向借款人發(fā)送還本付息通知單，敦促借款人按時(shí)還款。對(duì)于逾期貸款，信貸員要及時(shí)發(fā)出催收通知單，采取電話催收、上門催收等方式，積極催收逾期貸款本息。如果發(fā)現(xiàn)借款人出現(xiàn)重大經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)或還款困難，信貸員要及時(shí)向金融機(jī)構(gòu)報(bào)告，并協(xié)助制定風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)措施。信貸員小張?jiān)趯?duì)一位養(yǎng)殖戶的貸后管理中，發(fā)現(xiàn)養(yǎng)殖戶因市場行情波動(dòng)，養(yǎng)殖收入大幅下降，可能無法按時(shí)還款。小張及時(shí)向上級(jí)報(bào)告情況，并與養(yǎng)殖戶溝通，幫助養(yǎng)殖戶制定了合理的還款計(jì)劃，同時(shí)積極尋找市場渠道，幫助養(yǎng)殖戶解決銷售難題，最終養(yǎng)殖戶成功渡過難關(guān)，按時(shí)償還了貸款。四、信貸員視角下“楊凌模式”存在的問題4.1法律與政策層面4.1.1法律法規(guī)不完善在我國現(xiàn)行的法律法規(guī)體系中，雖然“楊凌模式”在農(nóng)地產(chǎn)權(quán)抵押貸款方面進(jìn)行了積極的探索和創(chuàng)新，但仍存在一些與實(shí)踐相沖突的條款，給信貸員的工作帶來了諸多困擾?！吨腥A人民共和國物權(quán)法》第184條和《中華人民共和國擔(dān)保法》第37條明確規(guī)定，耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權(quán)不得設(shè)定抵押。這些法律條款的初衷是為了保障農(nóng)民的基本生存權(quán)益，防止農(nóng)民因抵押土地而失去土地，陷入生活困境。然而，在“楊凌模式”的實(shí)踐中，這種規(guī)定卻成為了農(nóng)地產(chǎn)權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)進(jìn)一步發(fā)展的障礙。信貸員在實(shí)際工作中，經(jīng)常會(huì)遇到農(nóng)戶因缺乏其他有效抵押物，而無法獲得貸款的情況。即使“楊凌模式”通過一系列創(chuàng)新舉措，在一定程度上突破了這些法律限制，如通過建立農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易中心、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金等機(jī)制，降低了金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)，使得農(nóng)地產(chǎn)權(quán)抵押貸款得以開展。但從法律層面來看，這些創(chuàng)新做法仍存在一定的法律風(fēng)險(xiǎn)。一旦出現(xiàn)法律糾紛，金融機(jī)構(gòu)的權(quán)益可能無法得到充分保障。在某起農(nóng)地產(chǎn)權(quán)抵押貸款糾紛案件中，由于相關(guān)法律規(guī)定的模糊性，金融機(jī)構(gòu)在處置抵押物時(shí)遇到了重重困難。雖然“楊凌模式”中規(guī)定了抵押物的處置流程和方式，但在實(shí)際執(zhí)行過程中，卻受到了法律條款的限制，導(dǎo)致抵押物無法順利變現(xiàn)，金融機(jī)構(gòu)的貸款資金難以收回。這不僅給金融機(jī)構(gòu)帶來了經(jīng)濟(jì)損失，也影響了信貸員開展農(nóng)地產(chǎn)權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)的積極性。農(nóng)地抵押相關(guān)法律規(guī)定的不完善，還體現(xiàn)在對(duì)抵押物處置的規(guī)定不夠明確。當(dāng)農(nóng)戶無法按時(shí)償還貸款時(shí)，金融機(jī)構(gòu)在處置抵押物時(shí)，缺乏具體的法律依據(jù)和操作規(guī)范。這使得信貸員在處理此類問題時(shí)，面臨著巨大的壓力和不確定性。由于缺乏明確的法律規(guī)定，金融機(jī)構(gòu)在處置抵押物時(shí)，可能會(huì)面臨來自農(nóng)戶、村委會(huì)等多方面的阻力，導(dǎo)致處置過程漫長而復(fù)雜。這不僅增加了金融機(jī)構(gòu)的成本，也降低了貸款資金的回收效率。4.1.2政策執(zhí)行偏差政策在落實(shí)過程中出現(xiàn)的偏差，也是“楊凌模式”面臨的一個(gè)重要問題。雖然國家和地方政府出臺(tái)了一系列支持農(nóng)地產(chǎn)權(quán)抵押貸款的政策，但在實(shí)際執(zhí)行過程中，卻存在著各種問題。一些地方政府對(duì)政策的宣傳和解讀不到位，導(dǎo)致農(nóng)戶和金融機(jī)構(gòu)對(duì)政策的理解存在偏差。在某些地區(qū)，政府雖然出臺(tái)了鼓勵(lì)農(nóng)地產(chǎn)權(quán)抵押貸款的政策，但卻沒有通過有效的渠道向農(nóng)戶和金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行宣傳。許多農(nóng)戶根本不知道有這樣的政策，也就無法利用政策獲得貸款。金融機(jī)構(gòu)對(duì)政策的理解和把握也不夠準(zhǔn)確，導(dǎo)致在業(yè)務(wù)開展過程中，無法充分發(fā)揮政策的優(yōu)勢。部分地方政府在執(zhí)行政策時(shí)，存在著形式主義的問題。一些地方政府為了完成任務(wù)指標(biāo)，只是表面上開展農(nóng)地產(chǎn)權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)，而沒有真正落實(shí)相關(guān)政策措施。在某地區(qū)，政府為了顯示在農(nóng)地產(chǎn)權(quán)抵押貸款方面的工作成績，要求金融機(jī)構(gòu)發(fā)放一定數(shù)量的農(nóng)地抵押貸款。但在實(shí)際操作中，卻沒有建立完善的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制和抵押物處置機(jī)制，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)在發(fā)放貸款后面臨著巨大的風(fēng)險(xiǎn)。這種形式主義的做法，不僅無法真正解決農(nóng)戶的融資問題，還浪費(fèi)了大量的人力、物力和財(cái)力。政策執(zhí)行偏差還體現(xiàn)在政策的協(xié)同性不足。農(nóng)地產(chǎn)權(quán)抵押貸款涉及到多個(gè)部門，如農(nóng)業(yè)、國土、金融等部門。然而，在實(shí)際工作中，這些部門之間往往缺乏有效的溝通和協(xié)調(diào)，導(dǎo)致政策執(zhí)行出現(xiàn)偏差。在土地確權(quán)工作中，農(nóng)業(yè)部門和國土部門之間可能存在數(shù)據(jù)不一致、信息共享不及時(shí)等問題，影響了土地確權(quán)的進(jìn)度和質(zhì)量。這使得信貸員在開展農(nóng)地產(chǎn)權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)時(shí)，無法準(zhǔn)確核實(shí)土地產(chǎn)權(quán)信息，增加了貸款風(fēng)險(xiǎn)。金融部門與其他部門之間的協(xié)同不足，也導(dǎo)致在抵押物處置等環(huán)節(jié)出現(xiàn)問題。當(dāng)金融機(jī)構(gòu)需要處置抵押物時(shí)，可能會(huì)遇到相關(guān)部門不配合的情況，使得抵押物無法順利變現(xiàn)。4.2風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與控制層面4.2.1評(píng)估機(jī)構(gòu)與方法缺陷在農(nóng)地產(chǎn)權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)中，評(píng)估機(jī)構(gòu)的專業(yè)能力和評(píng)估方法的科學(xué)性對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估起著關(guān)鍵作用。然而，當(dāng)前“楊凌模式”下的農(nóng)地產(chǎn)權(quán)價(jià)值評(píng)估機(jī)構(gòu)存在諸多不足。許多評(píng)估機(jī)構(gòu)缺乏專業(yè)的農(nóng)地評(píng)估人員，現(xiàn)有人員對(duì)農(nóng)地的特點(diǎn)、價(jià)值影響因素等了解不夠深入。一些評(píng)估人員僅僅依靠簡單的市場比較法進(jìn)行評(píng)估，沒有充分考慮農(nóng)地的土壤質(zhì)量、灌溉條件、地理位置等特殊因素對(duì)價(jià)值的影響。這導(dǎo)致評(píng)估結(jié)果往往與實(shí)際價(jià)值存在較大偏差，無法為金融機(jī)構(gòu)提供準(zhǔn)確的決策依據(jù)。評(píng)估方法的局限性也是一個(gè)突出問題。目前常用的評(píng)估方法如市場比較法、收益還原法等，在應(yīng)用于農(nóng)地產(chǎn)權(quán)評(píng)估時(shí)存在一定的缺陷。市場比較法需要有大量類似農(nóng)地的交易案例作為參考，但由于農(nóng)地市場的不活躍，交易案例相對(duì)較少，且不同地區(qū)農(nóng)地的差異性較大，很難找到完全可比的案例。這使得市場比較法的應(yīng)用受到限制，評(píng)估結(jié)果的準(zhǔn)確性難以保證。收益還原法需要對(duì)農(nóng)地的未來收益進(jìn)行預(yù)測，但農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受到自然條件、市場價(jià)格波動(dòng)等多種因素的影響，未來收益具有較大的不確定性。在實(shí)際評(píng)估中，很難準(zhǔn)確預(yù)測農(nóng)地的未來收益，從而導(dǎo)致評(píng)估結(jié)果的偏差。信貸員在工作中深刻體會(huì)到評(píng)估機(jī)構(gòu)與方法缺陷帶來的風(fēng)險(xiǎn)。在審核貸款申請(qǐng)時(shí)，信貸員需要參考評(píng)估機(jī)構(gòu)的評(píng)估報(bào)告來確定貸款額度和風(fēng)險(xiǎn)程度。然而，由于評(píng)估報(bào)告的不準(zhǔn)確，信貸員往往難以準(zhǔn)確判斷貸款的風(fēng)險(xiǎn)。若評(píng)估機(jī)構(gòu)高估了農(nóng)地的價(jià)值，信貸員可能會(huì)按照高估的價(jià)值發(fā)放貸款，當(dāng)農(nóng)戶無法按時(shí)償還貸款時(shí)，金融機(jī)構(gòu)在處置抵押物時(shí)可能無法收回全部貸款本金和利息，從而遭受損失。相反，若評(píng)估機(jī)構(gòu)低估了農(nóng)地的價(jià)值，農(nóng)戶可能無法獲得足夠的貸款，影響其生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)，也會(huì)降低金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)量和收益。4.2.2風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制不足風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制是“楊凌模式”中保障農(nóng)地產(chǎn)權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)穩(wěn)定運(yùn)行的重要環(huán)節(jié)，但目前該機(jī)制存在一些問題，對(duì)信貸員的工作產(chǎn)生了負(fù)面影響。從風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金規(guī)模來看，當(dāng)前由楊凌示范區(qū)和楊陵區(qū)政府兩級(jí)財(cái)政共同出資200萬元設(shè)立的農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金規(guī)模相對(duì)較小。隨著農(nóng)地產(chǎn)權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，貸款規(guī)模逐漸擴(kuò)大，潛在的風(fēng)險(xiǎn)也相應(yīng)增加。較小的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金規(guī)模難以應(yīng)對(duì)大規(guī)模的貸款風(fēng)險(xiǎn)，一旦出現(xiàn)較多的違約情況，風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金可能無法足額代償，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)較大的損失。在某一時(shí)期，由于市場行情波動(dòng)，部分農(nóng)戶的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)遭受損失，無法按時(shí)償還貸款，違約情況集中出現(xiàn)。而此時(shí)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金由于規(guī)模有限，只能對(duì)部分貸款進(jìn)行代償，剩余的貸款損失則由金融機(jī)構(gòu)自行承擔(dān)，這給金融機(jī)構(gòu)的資金流動(dòng)性和盈利能力帶來了較大壓力。風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金的使用效率也有待提高。在實(shí)際操作中，風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金的申請(qǐng)和審批流程較為繁瑣，需要耗費(fèi)大量的時(shí)間和精力。這導(dǎo)致在金融機(jī)構(gòu)需要風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償時(shí)，無法及時(shí)獲得資金支持，延誤了風(fēng)險(xiǎn)處置的最佳時(shí)機(jī)。風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金的追償機(jī)制不完善，對(duì)違約農(nóng)戶的追償難度較大，導(dǎo)致追償所得資金較少，無法及時(shí)補(bǔ)充風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，影響了基金的可持續(xù)性。風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制不足對(duì)信貸員的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)產(chǎn)生了直接影響。由于風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制無法有效發(fā)揮作用，信貸員在發(fā)放貸款時(shí)面臨著更大的風(fēng)險(xiǎn)壓力。為了降低自身的風(fēng)險(xiǎn)，信貸員可能會(huì)對(duì)貸款申請(qǐng)進(jìn)行更加嚴(yán)格的審核，甚至拒絕一些風(fēng)險(xiǎn)較高但具有發(fā)展?jié)摿Φ馁J款申請(qǐng)。這不僅限制了農(nóng)戶和涉農(nóng)企業(yè)的融資渠道，也影響了金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)拓展和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。4.3信用體系與信息層面4.3.1農(nóng)村信用體系不健全農(nóng)村信用體系建設(shè)的滯后是制約“楊凌模式”進(jìn)一步發(fā)展的重要因素之一，這一問題對(duì)信貸員準(zhǔn)確判斷農(nóng)戶信用狀況造成了較大阻礙。在當(dāng)前的農(nóng)村信用體系中，農(nóng)戶信用信息的收集和整理工作存在諸多不足。一方面，信用信息的收集渠道有限，主要依賴于信貸員的實(shí)地調(diào)查和農(nóng)戶的自我申報(bào)，缺乏多元化的信息來源。這使得信貸員難以全面、準(zhǔn)確地了解農(nóng)戶的信用狀況，增加了信用評(píng)估的難度和風(fēng)險(xiǎn)。在一些偏遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)，由于交通不便，信貸員可能一年只能對(duì)部分農(nóng)戶進(jìn)行一次實(shí)地調(diào)查，期間農(nóng)戶的經(jīng)濟(jì)狀況和信用情況可能發(fā)生變化，信貸員卻無法及時(shí)掌握。另一方面，信用信息的整理和管理缺乏規(guī)范和統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，存在信息分散、數(shù)據(jù)不準(zhǔn)確等問題。不同金融機(jī)構(gòu)之間的信用信息難以共享，導(dǎo)致信貸員在進(jìn)行信用評(píng)估時(shí)，無法獲取全面的信息，影響了評(píng)估的準(zhǔn)確性。信用評(píng)級(jí)的主觀性和隨意性也是農(nóng)村信用體系不健全的一個(gè)突出表現(xiàn)。在對(duì)農(nóng)戶進(jìn)行信用評(píng)級(jí)時(shí)，缺乏科學(xué)、客觀的評(píng)級(jí)指標(biāo)和方法，往往依賴于信貸員的主觀判斷。信貸員可能會(huì)受到個(gè)人經(jīng)驗(yàn)、情感因素等影響，對(duì)農(nóng)戶的信用評(píng)級(jí)不夠準(zhǔn)確。在某地區(qū)，信貸員小張?jiān)趯?duì)一位熟悉的農(nóng)戶進(jìn)行信用評(píng)級(jí)時(shí)，由于主觀上認(rèn)為該農(nóng)戶為人誠信，經(jīng)營狀況良好，便給予了較高的信用評(píng)級(jí)。然而，后來該農(nóng)戶因投資失敗，無法按時(shí)償還貸款，給金融機(jī)構(gòu)帶來了損失。這種主觀性和隨意性的信用評(píng)級(jí)，不僅無法真實(shí)反映農(nóng)戶的信用狀況，也增加了金融機(jī)構(gòu)的貸款風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)村信用體系不健全對(duì)信貸員工作產(chǎn)生了多方面的影響。在貸款審批環(huán)節(jié)，由于難以準(zhǔn)確判斷農(nóng)戶的信用狀況，信貸員往往會(huì)采取保守的審批策略，對(duì)貸款申請(qǐng)進(jìn)行嚴(yán)格審查，甚至拒絕一些信用狀況難以確定的貸款申請(qǐng)。這使得許多有貸款需求的農(nóng)戶無法獲得貸款，影響了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。在貸后管理環(huán)節(jié)，信用體系的不健全使得信貸員難以對(duì)農(nóng)戶的還款情況進(jìn)行有效的監(jiān)控和預(yù)警。當(dāng)農(nóng)戶出現(xiàn)還款困難時(shí)，信貸員可能無法及時(shí)發(fā)現(xiàn)并采取措施，導(dǎo)致貸款逾期和不良貸款的增加。4.3.2信息不對(duì)稱在“楊凌模式”下，信貸員與農(nóng)戶、政府部門之間存在著嚴(yán)重的信息不對(duì)稱問題，這給農(nóng)地產(chǎn)權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)的開展帶來了諸多困難。信貸員與農(nóng)戶之間的信息不對(duì)稱主要體現(xiàn)在兩個(gè)方面。一方面，信貸員難以全面了解農(nóng)戶的真實(shí)經(jīng)營狀況和財(cái)務(wù)信息。農(nóng)戶的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)受到自然條件、市場價(jià)格波動(dòng)等多種因素的影響，經(jīng)營狀況不穩(wěn)定，財(cái)務(wù)信息也相對(duì)不規(guī)范。許多農(nóng)戶沒有建立完善的財(cái)務(wù)賬目，信貸員在審核貸款申請(qǐng)時(shí)，難以準(zhǔn)確判斷農(nóng)戶的還款能力和貸款風(fēng)險(xiǎn)。在某農(nóng)戶申請(qǐng)貸款時(shí)，信貸員發(fā)現(xiàn)該農(nóng)戶提供的財(cái)務(wù)信息非常簡單，只有一些基本的收入和支出數(shù)據(jù)，無法準(zhǔn)確反映其真實(shí)的經(jīng)營狀況。信貸員通過實(shí)地調(diào)查和與其他農(nóng)戶交流，才發(fā)現(xiàn)該農(nóng)戶的經(jīng)營存在較大風(fēng)險(xiǎn)，最終拒絕了其貸款申請(qǐng)。另一方面，農(nóng)戶對(duì)金融機(jī)構(gòu)的貸款政策和產(chǎn)品了解不足。由于金融知識(shí)的匱乏和信息渠道的有限，農(nóng)戶往往對(duì)金融機(jī)構(gòu)的貸款政策、利率、還款方式等信息了解不夠全面，導(dǎo)致在申請(qǐng)貸款時(shí)出現(xiàn)誤解或不匹配的情況。一些農(nóng)戶可能因?yàn)椴涣私赓J款的利率和還款方式，在貸款后無法按時(shí)償還貸款，增加了違約風(fēng)險(xiǎn)。信貸員與政府部門之間也存在信息溝通不暢的問題。在農(nóng)地產(chǎn)權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)中，政府部門掌握著大量與農(nóng)地相關(guān)的信息，如土地確權(quán)信息、土地流轉(zhuǎn)信息等。然而，這些信息往往分散在不同的政府部門，且缺乏有效的共享機(jī)制，導(dǎo)致信貸員難以獲取全面、準(zhǔn)確的信息。在進(jìn)行土地產(chǎn)權(quán)核實(shí)和抵押物評(píng)估時(shí)，信貸員需要從農(nóng)業(yè)、國土等多個(gè)部門獲取信息，但由于部門之間信息不共享，信貸員需要花費(fèi)大量的時(shí)間和精力去收集和整理信息，影響了工作效率。政府部門的政策調(diào)整和變化也可能無法及時(shí)傳達(dá)給信貸員，導(dǎo)致信貸員在業(yè)務(wù)開展過程中面臨政策風(fēng)險(xiǎn)。在某地區(qū)，政府出臺(tái)了一項(xiàng)新的農(nóng)地流轉(zhuǎn)政策，但由于信息傳達(dá)不及時(shí)，信貸員在審核貸款申請(qǐng)時(shí)，仍然按照舊政策進(jìn)行操作，導(dǎo)致貸款審批出現(xiàn)問題。信息不對(duì)稱導(dǎo)致的問題在農(nóng)地產(chǎn)權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)中表現(xiàn)得較為突出。它增加了信貸員的工作難度和風(fēng)險(xiǎn)，使得信貸員在貸款審批、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估等環(huán)節(jié)面臨更大的挑戰(zhàn)。信息不對(duì)稱還可能導(dǎo)致貸款資源的錯(cuò)配，使得一些真正有貸款需求且具備還款能力的農(nóng)戶無法獲得貸款，而一些不符合貸款條件的農(nóng)戶卻可能獲得貸款，影響了金融資源的配置效率。4.4信貸員自身層面4.4.1專業(yè)素養(yǎng)不足信貸員作為農(nóng)地產(chǎn)權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)的直接執(zhí)行者，其專業(yè)素養(yǎng)的高低直接影響著業(yè)務(wù)的開展質(zhì)量和效率。然而，當(dāng)前許多信貸員在農(nóng)地產(chǎn)權(quán)知識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估技能等方面存在明顯欠缺。在農(nóng)地產(chǎn)權(quán)知識(shí)方面，信貸員需要全面了解農(nóng)地產(chǎn)權(quán)的相關(guān)法律法規(guī)、政策文件以及產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)的具體程序。但實(shí)際情況是，部分信貸員對(duì)這些知識(shí)的掌握不夠深入和系統(tǒng)。一些信貸員對(duì)《農(nóng)村土地承包法》《物權(quán)法》等與農(nóng)地產(chǎn)權(quán)相關(guān)的法律法規(guī)理解不透徹，在處理貸款業(yè)務(wù)時(shí)，無法準(zhǔn)確判斷土地產(chǎn)權(quán)的合法性和有效性。在面對(duì)土地承包經(jīng)營權(quán)的繼承、流轉(zhuǎn)等復(fù)雜情況時(shí)，信貸員可能會(huì)因知識(shí)不足而出現(xiàn)判斷失誤，導(dǎo)致貸款風(fēng)險(xiǎn)增加。對(duì)于國家和地方出臺(tái)的關(guān)于農(nóng)地產(chǎn)權(quán)抵押貸款的政策文件，信貸員也未能及時(shí)跟進(jìn)和深入學(xué)習(xí)，無法將政策準(zhǔn)確地傳達(dá)給農(nóng)戶，也難以在業(yè)務(wù)操作中充分運(yùn)用政策優(yōu)勢。在某些地區(qū)，政府出臺(tái)了針對(duì)農(nóng)地產(chǎn)權(quán)抵押貸款的財(cái)政貼息政策，但信貸員由于對(duì)政策不了解，未能及時(shí)告知符合條件的農(nóng)戶，使得農(nóng)戶錯(cuò)過了享受政策優(yōu)惠的機(jī)會(huì)。風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估技能是信貸員必備的核心能力之一，但目前不少信貸員在這方面存在短板。農(nóng)地產(chǎn)權(quán)抵押貸款的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估涉及多個(gè)方面，包括農(nóng)戶的信用狀況、經(jīng)營能力、土地價(jià)值評(píng)估以及市場風(fēng)險(xiǎn)等。信貸員需要運(yùn)用科學(xué)的方法和工具，對(duì)這些風(fēng)險(xiǎn)因素進(jìn)行綜合分析和評(píng)估。然而，一些信貸員缺乏專業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估知識(shí)和技能，在評(píng)估過程中主要依賴個(gè)人經(jīng)驗(yàn)和主觀判斷，缺乏對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的量化分析。在評(píng)估農(nóng)戶信用狀況時(shí)，信貸員可能僅僅通過與農(nóng)戶的簡單交流和對(duì)其以往還款記錄的粗略了解來判斷，而沒有運(yùn)用專業(yè)的信用評(píng)估模型和工具，導(dǎo)致評(píng)估結(jié)果不準(zhǔn)確。對(duì)于土地價(jià)值評(píng)估，信貸員由于缺乏相關(guān)的專業(yè)知識(shí)，往往只能參考評(píng)估機(jī)構(gòu)的報(bào)告，而無法對(duì)評(píng)估結(jié)果進(jìn)行有效的審核和驗(yàn)證。當(dāng)評(píng)估機(jī)構(gòu)的報(bào)告存在偏差時(shí)，信貸員難以發(fā)現(xiàn)問題，從而可能導(dǎo)致貸款額度不合理，增加貸款風(fēng)險(xiǎn)。4.4.2激勵(lì)機(jī)制不合理現(xiàn)有激勵(lì)機(jī)制對(duì)信貸員開展農(nóng)地產(chǎn)權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)產(chǎn)生了顯著的影響。在當(dāng)前的激勵(lì)機(jī)制下，信貸員的薪酬和績效往往與貸款業(yè)務(wù)量直接掛鉤。這使得信貸員在開展業(yè)務(wù)時(shí)，更傾向于追求業(yè)務(wù)量的增長，而忽視了貸款風(fēng)險(xiǎn)的控制。為了完成業(yè)務(wù)指標(biāo)，信貸員可能會(huì)降低貸款標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)一些不符合貸款條件的農(nóng)戶發(fā)放貸款。在某金融機(jī)構(gòu)，信貸員小王為了提高自己的業(yè)績，在對(duì)一位農(nóng)戶的貸款申請(qǐng)進(jìn)行審核時(shí)，沒有充分考慮該農(nóng)戶的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)和還款能力，僅僅因?yàn)樵撧r(nóng)戶有貸款需求，就為其發(fā)放了貸款。結(jié)果，該農(nóng)戶在貸款后因經(jīng)營不善，無法按時(shí)償還貸款，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)不良貸款。激勵(lì)機(jī)制對(duì)信貸員開展創(chuàng)新業(yè)務(wù)的積極性也產(chǎn)生了負(fù)面影響。農(nóng)地產(chǎn)權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)相對(duì)復(fù)雜，需要信貸員不斷創(chuàng)新工作方法和服務(wù)模式，以滿足農(nóng)戶的多樣化需求。然而，現(xiàn)有的激勵(lì)機(jī)制并沒有對(duì)信貸員的創(chuàng)新行為給予足夠的獎(jiǎng)勵(lì)。信貸員在開展創(chuàng)新業(yè)務(wù)時(shí)，需要投入大量的時(shí)間和精力，而且創(chuàng)新過程中存在一定的風(fēng)險(xiǎn)。如果創(chuàng)新成功，信貸員獲得的收益與付出不成正比；如果創(chuàng)新失敗，信貸員可能還會(huì)面臨一定的責(zé)任追究。這使得信貸員缺乏開展創(chuàng)新業(yè)務(wù)的動(dòng)力，阻礙了農(nóng)地產(chǎn)權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展。在一些地區(qū)，雖然有信貸員提出了創(chuàng)新的農(nóng)地產(chǎn)權(quán)抵押貸款產(chǎn)品和服務(wù)模式，但由于缺乏相應(yīng)的激勵(lì)機(jī)制，這些創(chuàng)新想法未能得到有效的實(shí)施和推廣。不合理的激勵(lì)機(jī)制還導(dǎo)致信貸員在貸后管理方面投入的精力不足。貸后管理是保障貸款安全回收的重要環(huán)節(jié)，但由于激勵(lì)機(jī)制的不完善，信貸員在貸后管理工作中獲得的回報(bào)較低。信貸員更關(guān)注新貸款業(yè)務(wù)的拓展，而對(duì)已發(fā)放貸款的跟蹤管理不夠重視。這使得在貸款發(fā)放后，信貸員無法及時(shí)發(fā)現(xiàn)農(nóng)戶的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)和還款困難，無法采取有效的措施進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)防范和化解。在某筆農(nóng)地產(chǎn)權(quán)抵押貸款中，信貸員小李在貸款發(fā)放后，沒有定期對(duì)農(nóng)戶的經(jīng)營情況進(jìn)行跟蹤調(diào)查，當(dāng)發(fā)現(xiàn)農(nóng)戶出現(xiàn)經(jīng)營虧損，可能無法按時(shí)償還貸款時(shí)，已經(jīng)錯(cuò)過了最佳的風(fēng)險(xiǎn)處置時(shí)機(jī)，導(dǎo)致貸款逾期，給金融機(jī)構(gòu)帶來了損失。五、基于信貸員視角的實(shí)證分析5.1研究設(shè)計(jì)5.1.1數(shù)據(jù)來源為深入了解信貸員在“楊凌模式”下對(duì)農(nóng)地產(chǎn)權(quán)抵押貸款的看法和實(shí)際操作情況，本研究采用問卷調(diào)查與訪談相結(jié)合的方式進(jìn)行數(shù)據(jù)收集。問卷調(diào)查對(duì)象為楊凌示范區(qū)內(nèi)參與農(nóng)地產(chǎn)權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)的信貸員，涵蓋了商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社以及新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)等不同類型金融機(jī)構(gòu)的工作人員。通過分層抽樣的方法，確保樣本能夠全面反映不同金融機(jī)構(gòu)信貸員的情況。在抽樣過程中，根據(jù)各類金融機(jī)構(gòu)在當(dāng)?shù)剞r(nóng)地產(chǎn)權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)中的市場份額，確定各層的樣本數(shù)量，以保證樣本的代表性。共發(fā)放問卷200份，回收有效問卷175份，有效回收率為87.5%。問卷內(nèi)容涵蓋信貸員的個(gè)人信息、工作經(jīng)歷、對(duì)“楊凌模式”的了解程度、在業(yè)務(wù)操作中遇到的問題以及對(duì)貸款模式的評(píng)價(jià)和建議等多個(gè)方面。在問卷調(diào)查的基礎(chǔ)上，選取了20名具有代表性的信貸員進(jìn)行深入訪談。這些信貸員來自不同金融機(jī)構(gòu)，且在農(nóng)地產(chǎn)權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)方面具有豐富的經(jīng)驗(yàn)。訪談采用半結(jié)構(gòu)化的方式，圍繞信貸員在業(yè)務(wù)中的實(shí)際操作流程、面臨的困難、對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)知以及對(duì)政策的看法等主題展開。訪談過程進(jìn)行了詳細(xì)記錄，并在訪談結(jié)束后及時(shí)整理成文字資料。通過問卷調(diào)查和訪談，獲取了豐富的一手?jǐn)?shù)據(jù)，為后續(xù)的實(shí)證分析提供了堅(jiān)實(shí)的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。5.1.2變量選取本研究確定了多個(gè)影響信貸員農(nóng)地產(chǎn)權(quán)抵押貸款供給意愿的變量，主要包括農(nóng)戶特征、政策因素、風(fēng)險(xiǎn)因素和信貸員自身因素等方面。在農(nóng)戶特征方面，選取農(nóng)戶信用狀況作為變量。良好的信用狀況是信貸員考慮發(fā)放貸款的重要因素，信用記錄良好的農(nóng)戶通常更有可能獲得貸款。通過金融機(jī)構(gòu)的信用數(shù)據(jù)庫以及與當(dāng)?shù)匦庞霉芾聿块T的合作，獲取農(nóng)戶的信用評(píng)分、還款記錄等信息來衡量其信用狀況。農(nóng)戶經(jīng)營能力也是關(guān)鍵變量之一，經(jīng)營能力強(qiáng)的農(nóng)戶在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和經(jīng)營活動(dòng)中更有可能取得良好的收益，從而具備更強(qiáng)的還款能力。通過考察農(nóng)戶的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)驗(yàn)、生產(chǎn)技術(shù)水平、經(jīng)營管理能力以及農(nóng)產(chǎn)品市場銷售渠道等方面來綜合評(píng)估其經(jīng)營能力。政策因素中，政策支持力度對(duì)信貸員的決策有著重要影響。政府出臺(tái)的鼓勵(lì)農(nóng)地產(chǎn)權(quán)抵押貸款的政策，如財(cái)政貼息、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)却胧?，能夠降低信貸員面臨的風(fēng)險(xiǎn)，提高其發(fā)放貸款的積極性。通過分析政府相關(guān)政策文件、補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)以及實(shí)際執(zhí)行情況來衡量政策支持力度。政策穩(wěn)定性也是不可忽視的變量，穩(wěn)定的政策環(huán)境能夠?yàn)樾刨J員提供明確的預(yù)期，使其更愿意開展相關(guān)業(yè)務(wù)。考察政策在一定時(shí)期內(nèi)的調(diào)整頻率和幅度，以及政策目標(biāo)的連貫性來評(píng)估政策穩(wěn)定性。風(fēng)險(xiǎn)因素方面，農(nóng)地價(jià)值評(píng)估準(zhǔn)確性至關(guān)重要。準(zhǔn)確的農(nóng)地價(jià)值評(píng)估能夠?yàn)樾刨J員確定合理的貸款額度提供依據(jù)，降低貸款風(fēng)險(xiǎn)。評(píng)估當(dāng)前農(nóng)地價(jià)值評(píng)估方法的科學(xué)性、評(píng)估機(jī)構(gòu)的專業(yè)性以及評(píng)估結(jié)果與市場實(shí)際價(jià)值的契合度來衡量評(píng)估準(zhǔn)確性。抵押物處置難度也是影響信貸員決策的關(guān)鍵風(fēng)險(xiǎn)因素。當(dāng)農(nóng)戶無法按時(shí)償還貸款時(shí)，抵押物能否順利處置直接關(guān)系到信貸員的工作成果和金融機(jī)構(gòu)的利益。從抵押物的市場需求、流轉(zhuǎn)程序的復(fù)雜程度以及相關(guān)法律法規(guī)的完善程度等方面來評(píng)估抵押物處置難度。信貸員自身因素中，專業(yè)素養(yǎng)是重要變量。具備豐富的農(nóng)地產(chǎn)權(quán)知識(shí)和專業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估技能的信貸員，能夠更準(zhǔn)確地判斷貸款風(fēng)險(xiǎn)，做出合理的貸款決策。通過考察信貸員的學(xué)歷背景、專業(yè)培訓(xùn)經(jīng)歷以及在農(nóng)地產(chǎn)權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)方面的工作經(jīng)驗(yàn)等方面來衡量其專業(yè)素養(yǎng)。工作經(jīng)驗(yàn)同樣不可忽視，經(jīng)驗(yàn)豐富的信貸員