1.總則1.1制定背景與依據(jù)為規(guī)范銀行個人客戶風(fēng)險(xiǎn)評估流程，有效識別、計(jì)量、監(jiān)控個人客戶風(fēng)險(xiǎn)，保障客戶合法權(quán)益及銀行資產(chǎn)安全，根據(jù)《中華人民共和國商業(yè)銀行法》《個人貸款管理暫行辦法》（銀監(jiān)會令2010年第2號）、《關(guān)于規(guī)范金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)的指導(dǎo)意見》（銀發(fā)〔2018〕106號）等監(jiān)管規(guī)定，結(jié)合銀行個人業(yè)務(wù)實(shí)際情況，制定本標(biāo)準(zhǔn)。1.2適用范圍本標(biāo)準(zhǔn)適用于銀行境內(nèi)個人客戶（含自然人和個體工商戶）的風(fēng)險(xiǎn)評估，涵蓋個人存款、貸款、理財(cái)、信用卡、貴金屬、外匯等各類業(yè)務(wù)場景。1.3評估定義與目標(biāo)個人客戶風(fēng)險(xiǎn)評估是指銀行通過收集客戶信息、分析風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)，對客戶的信用風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)及合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行綜合判斷的過程。其目標(biāo)是：識別客戶風(fēng)險(xiǎn)水平，匹配適當(dāng)?shù)漠a(chǎn)品與服務(wù)；防范客戶違約、欺詐等風(fēng)險(xiǎn)，保障銀行資產(chǎn)安全；符合監(jiān)管要求，落實(shí)“賣者盡責(zé)、買者自負(fù)”原則；提升客戶服務(wù)精準(zhǔn)度，優(yōu)化客戶體驗(yàn)。2.評估原則2.1全面性原則覆蓋客戶基本信息、財(cái)務(wù)狀況、信用記錄、行為特征等多維度指標(biāo)，避免單一因素導(dǎo)致的評估偏差。2.2客觀性原則以客戶提供的真實(shí)資料、征信報(bào)告、銀行交易數(shù)據(jù)等為依據(jù)，避免主觀判斷或經(jīng)驗(yàn)主義。2.3動態(tài)性原則定期對客戶風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行重新評估，當(dāng)客戶出現(xiàn)職業(yè)變化、收入波動、征信逾期等重大情況時，及時調(diào)整風(fēng)險(xiǎn)等級。2.4匹配性原則風(fēng)險(xiǎn)評估結(jié)果應(yīng)與產(chǎn)品或服務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)等級嚴(yán)格匹配（如高風(fēng)險(xiǎn)客戶不得購買R4級及以上理財(cái)產(chǎn)品），確?？蛻麸L(fēng)險(xiǎn)承受能力與產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)相適應(yīng)。2.5保密性原則客戶風(fēng)險(xiǎn)評估信息屬于敏感信息，銀行應(yīng)嚴(yán)格遵守《個人信息保護(hù)法》等規(guī)定，未經(jīng)客戶同意不得向第三方泄露。3.評估維度與指標(biāo)體系銀行個人客戶風(fēng)險(xiǎn)評估采用“6維度+N指標(biāo)”體系，各維度及指標(biāo)權(quán)重如下：維度權(quán)重核心指標(biāo)信用狀況30%征信逾期記錄、還款歷史、對外擔(dān)保情況、失信被執(zhí)行人信息財(cái)務(wù)狀況25%收入穩(wěn)定性、資產(chǎn)負(fù)債比、現(xiàn)金流狀況、資產(chǎn)多樣性投資經(jīng)驗(yàn)與風(fēng)險(xiǎn)偏好15%投資年限、過往投資品種、風(fēng)險(xiǎn)承受歷史、風(fēng)險(xiǎn)偏好測試結(jié)果行為特征10%交易頻率、大額交易占比、異常交易行為（如凌晨轉(zhuǎn)賬、異地頻繁交易）基本信息10%年齡、職業(yè)類型、教育程度、家庭負(fù)擔(dān)（如配偶就業(yè)情況、子女撫養(yǎng)數(shù)量）外部環(huán)境10%經(jīng)濟(jì)形勢（如GDP增速、失業(yè)率）、行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)（如客戶所在行業(yè)的政策敏感度）、政策變化（如利率調(diào)整、監(jiān)管新規(guī)）3.1信用狀況維度（權(quán)重30%）信用狀況是評估個人客戶風(fēng)險(xiǎn)的核心指標(biāo)，直接反映客戶的履約能力與誠信度。征信逾期記錄：近2年逾期次數(shù)≤1次（20分）；2-3次（15分）；4-6次（10分）；≥7次或有90天以上逾期（5分）。還款歷史：貸款/信用卡還款全部正常（20分）；有1次逾期（15分）；有2-3次逾期（10分）；有4次及以上逾期（5分）。對外擔(dān)保情況：無對外擔(dān)保（20分）；擔(dān)保金額≤家庭年收入10%（15分）；10%-30%（10分）；≥30%（5分）。失信被執(zhí)行人信息：無（20分）；有（0分，直接歸為高風(fēng)險(xiǎn)）。3.2財(cái)務(wù)狀況維度（權(quán)重25%）財(cái)務(wù)狀況反映客戶的還款能力與抗風(fēng)險(xiǎn)能力，重點(diǎn)關(guān)注收入穩(wěn)定性與資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)。收入穩(wěn)定性：收入來源為工資/養(yǎng)老金（20分）；兼職/租金（15分）；投資收益/創(chuàng)業(yè)收入（10分）；無固定收入（5分）。資產(chǎn)負(fù)債比：≤30%（20分）；30%-50%（15分）；50%-70%（10分）；≥70%（5分）。（資產(chǎn)負(fù)債比=總負(fù)債/總資產(chǎn)）現(xiàn)金流狀況：月凈流入≥收入30%（20分）；10%-30%（15分）；0-10%（10分）；月凈流出（5分）。（月凈流入=月收入-月支出）資產(chǎn)多樣性：資產(chǎn)涵蓋存款、理財(cái)、房產(chǎn)、保險(xiǎn)（20分）；僅存款/理財(cái)（15分）；僅存款（10分）；無資產(chǎn)（5分）。3.3投資經(jīng)驗(yàn)與風(fēng)險(xiǎn)偏好維度（權(quán)重15%）該維度用于判斷客戶對投資風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)知與承受能力，避免因“風(fēng)險(xiǎn)錯配”導(dǎo)致的客戶投訴或損失。投資年限：≥5年（20分）；3-5年（15分）；1-3年（10分）；≤1年（5分）。過往投資品種：投資過股票/期貨/私募基金（20分）；投資過混合基金/銀行理財(cái)（15分）；僅投資過存款/國債（10分）；無投資經(jīng)驗(yàn)（5分）。風(fēng)險(xiǎn)承受歷史：過往投資虧損≤10%且能接受（20分）；虧損10%-20%（15分）；虧損20%-30%（10分）；虧損≥30%或因虧損投訴（5分）。風(fēng)險(xiǎn)偏好測試：通過銀行風(fēng)險(xiǎn)偏好問卷測試，結(jié)果為“進(jìn)取型”（20分）；“平衡型”（15分）；“穩(wěn)健型”（10分）；“保守型”（5分）。3.4行為特征維度（權(quán)重10%）客戶的交易行為能反映其風(fēng)險(xiǎn)意識與操作習(xí)慣，異常行為可能暗示潛在風(fēng)險(xiǎn)（如洗錢、欺詐）。交易頻率：每月交易≤5次（20分）；6-10次（15分）；11-20次（10分）；≥21次（5分）。（高頻交易可能導(dǎo)致過度投機(jī)）大額交易占比：單次交易金額≤家庭月收入10%（20分）；10%-20%（15分）；20%-30%（10分）；≥30%（5分）。（大額交易占比過高可能超過客戶承受能力）異常交易行為：無（20分）；1次/季度（15分）；2次/季度（10分）；≥3次/季度（5分）。（異常行為包括：凌晨2-5點(diǎn)交易、異地單日轉(zhuǎn)賬≥5筆、與高風(fēng)險(xiǎn)賬戶頻繁往來）3.5基本信息維度（權(quán)重10%）客戶的基本信息能間接反映其風(fēng)險(xiǎn)承受能力（如年齡越大，風(fēng)險(xiǎn)承受能力通常越低）。年齡：18-30歲（20分）；31-50歲（15分）；51-60歲（10分）；≥61歲（5分）。職業(yè)類型：穩(wěn)定職業(yè)（公務(wù)員、教師、國企員工）（20分）；一般職業(yè)（私企員工、白領(lǐng)）（15分）；不穩(wěn)定職業(yè)（自由職業(yè)、創(chuàng)業(yè)）（10分）；無業(yè)（5分）。教育程度：本科及以上（20分）；大專（15分）；高中及以下（10分）。（高學(xué)歷客戶通常更了解風(fēng)險(xiǎn)）家庭負(fù)擔(dān)：未婚（20分）；已婚無子女（15分）；已婚有1-2個子女（10分）；離異有子女（5分）。（家庭負(fù)擔(dān)越重，風(fēng)險(xiǎn)承受能力越低）3.6外部環(huán)境維度（權(quán)重10%）外部環(huán)境變化可能影響客戶的收入與還款能力，需動態(tài)調(diào)整評估結(jié)果。經(jīng)濟(jì)形勢：經(jīng)濟(jì)上行（GDP增速≥6%）（20分）；經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)（4%-6%）（15分）；經(jīng)濟(jì)下行（2%-4%）（10分）；經(jīng)濟(jì)危機(jī)（≤2%）（5分）。行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)：低風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)（金融、醫(yī)療、教育）（20分）；中風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)（制造業(yè)、房地產(chǎn)）（15分）；高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)（餐飲、旅游、娛樂）（10分）；衰退行業(yè)（鋼鐵、煤炭）（5分）。政策變化：政策支持（如新能源行業(yè)補(bǔ)貼）（20分）；政策中性（15分）；政策限制（如房地產(chǎn)限購）（10分）；政策禁止（如虛擬貨幣交易）（5分）。4.評估流程與方法4.1信息收集來源：客戶填寫的《個人客戶風(fēng)險(xiǎn)評估問卷》、征信報(bào)告（通過人民銀行征信系統(tǒng)查詢）、銀行交易流水、社保/稅務(wù)記錄（如需）、外部數(shù)據(jù)（如失信被執(zhí)行人名單）。真實(shí)性核實(shí)：對客戶提供的收入證明、房產(chǎn)證明等資料，需通過電話核實(shí)、實(shí)地核查或第三方機(jī)構(gòu)驗(yàn)證（如社保系統(tǒng)查詢收入）。4.2指標(biāo)量化與權(quán)重計(jì)算指標(biāo)賦值：各指標(biāo)按“優(yōu)秀（20分）、良好（15分）、一般（10分）、較差（5分）”四檔賦值（具體標(biāo)準(zhǔn)見3.1-3.6）。權(quán)重計(jì)算：總分=Σ（指標(biāo)得分×維度權(quán)重）。例如，信用狀況維度得分為18分（滿分20分），則該維度貢獻(xiàn)分為18×30%=5.4分。4.3風(fēng)險(xiǎn)評級根據(jù)總分將客戶劃分為5個風(fēng)險(xiǎn)等級，具體標(biāo)準(zhǔn)如下：風(fēng)險(xiǎn)等級總分范圍等級描述低風(fēng)險(xiǎn)____分信用狀況優(yōu)秀，財(cái)務(wù)穩(wěn)定，風(fēng)險(xiǎn)承受能力強(qiáng)中低風(fēng)險(xiǎn)80-89分信用狀況良好，財(cái)務(wù)狀況較好，風(fēng)險(xiǎn)承受能力較強(qiáng)中等風(fēng)險(xiǎn)70-79分信用狀況一般，財(cái)務(wù)狀況適中，風(fēng)險(xiǎn)承受能力中等中高風(fēng)險(xiǎn)60-69分信用狀況較差，財(cái)務(wù)狀況薄弱，風(fēng)險(xiǎn)承受能力較低高風(fēng)險(xiǎn)≤59分信用狀況惡劣，財(cái)務(wù)狀況惡化，風(fēng)險(xiǎn)承受能力極低4.4結(jié)果審核多級審核：風(fēng)險(xiǎn)評估結(jié)果需經(jīng)客戶經(jīng)理初審、風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理復(fù)審、部門負(fù)責(zé)人終審，確保流程合規(guī)。責(zé)任認(rèn)定：審核人員需在評估報(bào)告上簽字，對結(jié)果的真實(shí)性與準(zhǔn)確性負(fù)責(zé)。4.5客戶告知告知方式：通過短信、手機(jī)銀行、紙質(zhì)報(bào)告等方式告知客戶風(fēng)險(xiǎn)等級。解釋義務(wù)：客戶對評估結(jié)果有異議的，銀行需在3個工作日內(nèi)予以解釋，如需修改需重新進(jìn)行評估。5.風(fēng)險(xiǎn)評估結(jié)果應(yīng)用5.1產(chǎn)品適配根據(jù)客戶風(fēng)險(xiǎn)等級推薦相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)等級的產(chǎn)品，具體要求如下：客戶風(fēng)險(xiǎn)等級可購買產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)等級示例產(chǎn)品低風(fēng)險(xiǎn)R1-R5股票、期貨、私募基金中低風(fēng)險(xiǎn)R1-R4混合基金、銀行理財(cái)（R4級）中等風(fēng)險(xiǎn)R1-R3債券基金、銀行理財(cái)（R3級）中高風(fēng)險(xiǎn)R1-R2貨幣基金、銀行理財(cái)（R2級）高風(fēng)險(xiǎn)R1存款、國債5.2服務(wù)策略貸款業(yè)務(wù)：低風(fēng)險(xiǎn)客戶可享受最高貸款額度（如房貸額度為房價(jià)的80%）、最低利率（如LPR-20BP）；高風(fēng)險(xiǎn)客戶需提供擔(dān)?；蛱岣呃剩ㄈ鏛PR+50BP），甚至拒絕貸款。信用卡業(yè)務(wù)：低風(fēng)險(xiǎn)客戶可獲得高額度（如10萬元）、低年費(fèi)；高風(fēng)險(xiǎn)客戶額度較低（如1萬元）、年費(fèi)較高。5.3風(fēng)險(xiǎn)管控預(yù)警機(jī)制：當(dāng)客戶風(fēng)險(xiǎn)等級上升（如從中等風(fēng)險(xiǎn)變?yōu)橹懈唢L(fēng)險(xiǎn)），觸發(fā)預(yù)警，銀行需及時聯(lián)系客戶了解情況，并調(diào)整服務(wù)策略。監(jiān)控措施：對高風(fēng)險(xiǎn)客戶進(jìn)行重點(diǎn)監(jiān)控，定期查看其交易流水，如發(fā)現(xiàn)異常行為（如頻繁大額轉(zhuǎn)賬），及時報(bào)告反洗錢部門。限制措施：高風(fēng)險(xiǎn)客戶不得辦理高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)（如外匯保證金交易），如需辦理需提供額外證明材料（如資產(chǎn)證明）。6.動態(tài)管理與更新6.1定期重評頻率：低風(fēng)險(xiǎn)客戶每年重評1次；中低風(fēng)險(xiǎn)、中等風(fēng)險(xiǎn)客戶每6個月重評1次；中高風(fēng)險(xiǎn)、高風(fēng)險(xiǎn)客戶每3個月重評1次。觸發(fā)條件：當(dāng)客戶出現(xiàn)以下情況時，需立即重評：職業(yè)變化（如從國企員工變?yōu)樽杂陕殬I(yè)）；收入波動（如收入下降超過30%）；征信逾期（如新增1次90天以上逾期）；家庭狀況變化（如離婚、子女出生）。6.2檔案管理保存期限：風(fēng)險(xiǎn)評估記錄需保存至少5年，以備監(jiān)管檢查。查閱權(quán)限：僅客戶經(jīng)理、風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理、監(jiān)管人員等有權(quán)限查閱，如需調(diào)閱需經(jīng)部門