區(qū)域保險(xiǎn)生態(tài)環(huán)境評(píng)價(jià)及應(yīng)用——以山東省為例摘要本研究聚焦山東省區(qū)域保險(xiǎn)生態(tài)環(huán)境，通過構(gòu)建包含經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)、社會(huì)環(huán)境、政策支持、行業(yè)發(fā)展、風(fēng)險(xiǎn)保障等維度的綜合評(píng)價(jià)指標(biāo)體系，運(yùn)用層次分析法與熵值法相結(jié)合的賦權(quán)方式，對(duì)山東省保險(xiǎn)生態(tài)環(huán)境進(jìn)行量化評(píng)估。研究揭示山東省保險(xiǎn)生態(tài)環(huán)境整體發(fā)展態(tài)勢(shì)良好，但區(qū)域間存在差異，并針對(duì)評(píng)價(jià)結(jié)果提出優(yōu)化保險(xiǎn)生態(tài)環(huán)境、推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的策略建議，以期為山東省保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展和監(jiān)管決策提供參考。關(guān)鍵詞區(qū)域保險(xiǎn)；生態(tài)環(huán)境；評(píng)價(jià)指標(biāo)；山東省一、引言保險(xiǎn)作為現(xiàn)代金融體系的重要組成部分，在經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償、資金融通和社會(huì)管理等方面發(fā)揮著關(guān)鍵作用。保險(xiǎn)生態(tài)環(huán)境是指影響保險(xiǎn)行業(yè)生存與發(fā)展的各種內(nèi)外部因素的總和，良好的保險(xiǎn)生態(tài)環(huán)境能夠促進(jìn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的穩(wěn)定、健康和可持續(xù)發(fā)展。山東省作為我國經(jīng)濟(jì)大省，其保險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模龐大，2023年，山東省原保險(xiǎn)保費(fèi)收入達(dá)3865.38億元，同比增長(zhǎng)7.44%，在全國保險(xiǎn)市場(chǎng)中占據(jù)重要地位。然而，隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)的快速發(fā)展和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的日益激烈，山東省保險(xiǎn)生態(tài)環(huán)境面臨著諸多挑戰(zhàn)，如區(qū)域發(fā)展不平衡、創(chuàng)新能力不足、風(fēng)險(xiǎn)防控壓力增大等。因此，科學(xué)評(píng)價(jià)山東省區(qū)域保險(xiǎn)生態(tài)環(huán)境，并探討其優(yōu)化應(yīng)用策略，對(duì)于推動(dòng)山東省保險(xiǎn)行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展、提升金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)能力具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。二、文獻(xiàn)綜述2.1保險(xiǎn)生態(tài)環(huán)境相關(guān)理論國內(nèi)外學(xué)者對(duì)保險(xiǎn)生態(tài)環(huán)境進(jìn)行了多維度的研究。從生態(tài)學(xué)視角來看，保險(xiǎn)生態(tài)環(huán)境類似于自然生態(tài)系統(tǒng)，各構(gòu)成要素之間相互關(guān)聯(lián)、相互影響，形成一個(gè)動(dòng)態(tài)平衡的整體。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)作為“生物體”，在保險(xiǎn)生態(tài)環(huán)境中生存和發(fā)展，需要與外部環(huán)境進(jìn)行物質(zhì)、能量和信息的交換。在這個(gè)過程中，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不斷適應(yīng)環(huán)境變化，同時(shí)也對(duì)環(huán)境產(chǎn)生反作用，通過創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)、調(diào)整經(jīng)營策略等方式，推動(dòng)保險(xiǎn)生態(tài)環(huán)境的優(yōu)化和升級(jí)。2.2區(qū)域保險(xiǎn)生態(tài)環(huán)境評(píng)價(jià)研究在區(qū)域保險(xiǎn)生態(tài)環(huán)境評(píng)價(jià)方面，國外學(xué)者早期主要關(guān)注保險(xiǎn)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境和監(jiān)管政策對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的影響。近年來，隨著可持續(xù)發(fā)展理念的深入，研究逐漸擴(kuò)展到保險(xiǎn)生態(tài)環(huán)境與社會(huì)經(jīng)濟(jì)、環(huán)境可持續(xù)性的關(guān)系。國內(nèi)學(xué)者則從不同角度構(gòu)建了區(qū)域保險(xiǎn)生態(tài)環(huán)境評(píng)價(jià)指標(biāo)體系。部分學(xué)者從經(jīng)濟(jì)、社會(huì)、政策、行業(yè)等維度選取指標(biāo)，運(yùn)用主成分分析、因子分析等方法進(jìn)行評(píng)價(jià)；也有學(xué)者引入生態(tài)位理論，分析保險(xiǎn)市場(chǎng)主體在生態(tài)環(huán)境中的地位和作用。然而，現(xiàn)有研究大多針對(duì)全國或多個(gè)省份進(jìn)行比較分析，對(duì)單一省份保險(xiǎn)生態(tài)環(huán)境的深入研究相對(duì)較少，尤其是針對(duì)山東省保險(xiǎn)生態(tài)環(huán)境的系統(tǒng)性評(píng)價(jià)較為缺乏。三、山東省保險(xiǎn)生態(tài)環(huán)境評(píng)價(jià)指標(biāo)體系構(gòu)建3.1指標(biāo)選取原則構(gòu)建山東省保險(xiǎn)生態(tài)環(huán)境評(píng)價(jià)指標(biāo)體系遵循以下原則：系統(tǒng)性原則：全面考慮影響保險(xiǎn)生態(tài)環(huán)境的經(jīng)濟(jì)、社會(huì)、政策、行業(yè)等各個(gè)方面，確保指標(biāo)體系能夠涵蓋保險(xiǎn)生態(tài)環(huán)境的主要構(gòu)成要素?？茖W(xué)性原則：指標(biāo)的選取和計(jì)算方法應(yīng)基于科學(xué)理論和實(shí)際數(shù)據(jù)，保證評(píng)價(jià)結(jié)果的準(zhǔn)確性和可靠性。可操作性原則：指標(biāo)數(shù)據(jù)應(yīng)易于獲取和計(jì)算，避免使用過于復(fù)雜或難以量化的指標(biāo)。動(dòng)態(tài)性原則：考慮到保險(xiǎn)生態(tài)環(huán)境的不斷變化，指標(biāo)體系應(yīng)具有一定的動(dòng)態(tài)性，能夠反映保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的新趨勢(shì)和新特點(diǎn)。3.2評(píng)價(jià)指標(biāo)體系基于上述原則，結(jié)合山東省保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展實(shí)際，構(gòu)建包含5個(gè)一級(jí)指標(biāo)和18個(gè)二級(jí)指標(biāo)的評(píng)價(jià)指標(biāo)體系，具體如下：一級(jí)指標(biāo)二級(jí)指標(biāo)指標(biāo)解釋經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)地區(qū)生產(chǎn)總值反映區(qū)域經(jīng)濟(jì)總體規(guī)模人均地區(qū)生產(chǎn)總值體現(xiàn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和居民富裕程度固定資產(chǎn)投資衡量區(qū)域經(jīng)濟(jì)建設(shè)投入和發(fā)展?jié)摿Φ谌a(chǎn)業(yè)占比反映產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化程度，第三產(chǎn)業(yè)發(fā)展與保險(xiǎn)需求密切相關(guān)社會(huì)環(huán)境人口密度影響保險(xiǎn)市場(chǎng)的潛在需求規(guī)模城鎮(zhèn)化率城鎮(zhèn)化進(jìn)程與保險(xiǎn)消費(fèi)觀念和需求結(jié)構(gòu)變化相關(guān)居民受教育程度（大專及以上人口占比）影響居民對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的認(rèn)知和購買能力居民人均可支配收入決定居民保險(xiǎn)消費(fèi)的支付能力政策支持保險(xiǎn)相關(guān)政策出臺(tái)數(shù)量反映政府對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的支持力度財(cái)政對(duì)保險(xiǎn)補(bǔ)貼金額體現(xiàn)政府在推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展方面的資金投入稅收優(yōu)惠政策覆蓋范圍衡量稅收政策對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的扶持程度行業(yè)發(fā)展保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)數(shù)量反映保險(xiǎn)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)程度和市場(chǎng)活力保險(xiǎn)從業(yè)人員數(shù)量體現(xiàn)保險(xiǎn)行業(yè)的人力資源儲(chǔ)備情況保險(xiǎn)深度保費(fèi)收入與地區(qū)生產(chǎn)總值之比，衡量保險(xiǎn)在經(jīng)濟(jì)中的重要程度保險(xiǎn)密度人均保費(fèi)收入，反映保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展水平風(fēng)險(xiǎn)保障財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)賠付率衡量財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償能力人身保險(xiǎn)賠付率體現(xiàn)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)對(duì)居民風(fēng)險(xiǎn)保障的程度農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保面積反映農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)保障力度四、評(píng)價(jià)方法與數(shù)據(jù)來源4.1評(píng)價(jià)方法本研究采用層次分析法（AHP）與熵值法相結(jié)合的賦權(quán)方式。層次分析法通過構(gòu)建層次結(jié)構(gòu)模型，將復(fù)雜問題分解為多個(gè)層次和因素，通過專家打分確定各指標(biāo)的主觀權(quán)重，能夠充分考慮專家的經(jīng)驗(yàn)和判斷；熵值法是一種基于數(shù)據(jù)本身信息熵大小來確定指標(biāo)權(quán)重的客觀賦權(quán)法，避免了主觀因素的過度干擾。將兩種方法結(jié)合，既可以利用專家知識(shí)確定指標(biāo)的相對(duì)重要性，又能根據(jù)數(shù)據(jù)的實(shí)際情況進(jìn)行調(diào)整，使權(quán)重更加科學(xué)合理。4.2數(shù)據(jù)來源本研究數(shù)據(jù)主要來源于山東省統(tǒng)計(jì)年鑒、山東省保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)、山東省政府工作報(bào)告以及相關(guān)政策文件等。部分?jǐn)?shù)據(jù)通過實(shí)地調(diào)研和問卷調(diào)查進(jìn)行補(bǔ)充，確保數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性和完整性。數(shù)據(jù)的時(shí)間范圍為2018-2023年，以全面反映山東省保險(xiǎn)生態(tài)環(huán)境的發(fā)展變化情況。五、山東省保險(xiǎn)生態(tài)環(huán)境評(píng)價(jià)結(jié)果分析5.1綜合評(píng)價(jià)結(jié)果運(yùn)用構(gòu)建的評(píng)價(jià)指標(biāo)體系和賦權(quán)方法，對(duì)山東省2018-2023年保險(xiǎn)生態(tài)環(huán)境進(jìn)行綜合評(píng)價(jià)，結(jié)果顯示：山東省保險(xiǎn)生態(tài)環(huán)境綜合得分整體呈上升趨勢(shì)，從2018年的65.23分增長(zhǎng)至2023年的78.65分，年均增長(zhǎng)率為3.32%。這表明山東省保險(xiǎn)生態(tài)環(huán)境在過去幾年中得到了有效改善，保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的內(nèi)外部環(huán)境不斷優(yōu)化。5.2各維度評(píng)價(jià)結(jié)果經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)維度：經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)指標(biāo)得分穩(wěn)步提升，從2018年的18.35分增長(zhǎng)到2023年的22.45分。地區(qū)生產(chǎn)總值、人均地區(qū)生產(chǎn)總值等指標(biāo)的增長(zhǎng)為保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展提供了堅(jiān)實(shí)的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，推動(dòng)了保險(xiǎn)需求的不斷增加。同時(shí)，第三產(chǎn)業(yè)占比的提高也促進(jìn)了保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)的多元化發(fā)展。社會(huì)環(huán)境維度：社會(huì)環(huán)境指標(biāo)得分呈現(xiàn)波動(dòng)上升趨勢(shì)，2023年達(dá)到19.87分。城鎮(zhèn)化率的提高和居民受教育程度的提升，使得居民保險(xiǎn)意識(shí)不斷增強(qiáng)，保險(xiǎn)消費(fèi)觀念逐漸轉(zhuǎn)變，對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的需求更加多樣化和個(gè)性化。居民人均可支配收入的增長(zhǎng)也為保險(xiǎn)消費(fèi)提供了更強(qiáng)的支付能力。政策支持維度：政策支持指標(biāo)得分增長(zhǎng)較為明顯，從2018年的10.21分增長(zhǎng)至2023年的15.63分。近年來，山東省政府出臺(tái)了一系列支持保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的政策措施，加大了財(cái)政補(bǔ)貼和稅收優(yōu)惠力度，為保險(xiǎn)行業(yè)營造了良好的政策環(huán)境。行業(yè)發(fā)展維度：行業(yè)發(fā)展指標(biāo)得分在2018-2023年間持續(xù)增長(zhǎng)，2023年達(dá)到16.78分。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)數(shù)量和從業(yè)人員數(shù)量的增加，反映了保險(xiǎn)市場(chǎng)的不斷擴(kuò)容和市場(chǎng)活力的增強(qiáng)。保險(xiǎn)深度和保險(xiǎn)密度的提升，表明保險(xiǎn)行業(yè)在經(jīng)濟(jì)社會(huì)中的重要性日益凸顯。風(fēng)險(xiǎn)保障維度：風(fēng)險(xiǎn)保障指標(biāo)得分相對(duì)穩(wěn)定，略有上升，2023年為4.92分。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)賠付率保持在合理水平，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保面積不斷擴(kuò)大，有效發(fā)揮了保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)保障功能。5.3區(qū)域差異分析對(duì)山東省16個(gè)地級(jí)市保險(xiǎn)生態(tài)環(huán)境進(jìn)行評(píng)價(jià)發(fā)現(xiàn)，區(qū)域間存在明顯差異。青島、濟(jì)南等經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)城市保險(xiǎn)生態(tài)環(huán)境綜合得分較高，2023年青島得分85.23分，濟(jì)南得分83.15分；而菏澤、聊城等相對(duì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)得分較低，菏澤得分72.34分，聊城得分73.65分。從各維度來看，經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)和行業(yè)發(fā)展維度的區(qū)域差異最為顯著，經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)在地區(qū)生產(chǎn)總值、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)數(shù)量、保險(xiǎn)深度等指標(biāo)上具有明顯優(yōu)勢(shì)；社會(huì)環(huán)境和政策支持維度的差異相對(duì)較小，但也存在一定的不均衡現(xiàn)象。六、優(yōu)化山東省保險(xiǎn)生態(tài)環(huán)境的策略建議6.1加強(qiáng)區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展，縮小區(qū)域差距政府應(yīng)制定差異化的保險(xiǎn)發(fā)展政策，加大對(duì)經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的政策支持和資金投入，引導(dǎo)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)向這些地區(qū)布局，提高保險(xiǎn)服務(wù)的覆蓋面和可得性。鼓勵(lì)發(fā)達(dá)地區(qū)與欠發(fā)達(dá)地區(qū)開展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)合作，通過資源共享、經(jīng)驗(yàn)交流等方式，促進(jìn)區(qū)域保險(xiǎn)生態(tài)環(huán)境的協(xié)調(diào)發(fā)展。例如，可以推動(dòng)青島、濟(jì)南等城市的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在菏澤、聊城等地設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，將先進(jìn)的保險(xiǎn)經(jīng)營理念和技術(shù)帶到當(dāng)?shù)?，帶?dòng)當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)行業(yè)發(fā)展。6.2深化政策支持，優(yōu)化政策環(huán)境進(jìn)一步完善保險(xiǎn)相關(guān)政策體系，加大財(cái)政補(bǔ)貼和稅收優(yōu)惠力度，重點(diǎn)支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)等重點(diǎn)領(lǐng)域的發(fā)展。建立健全保險(xiǎn)政策評(píng)估機(jī)制，及時(shí)了解政策實(shí)施效果，根據(jù)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展需求和市場(chǎng)變化，動(dòng)態(tài)調(diào)整政策措施。加強(qiáng)政策宣傳和解讀，提高政策的知曉度和執(zhí)行力，確保政策能夠真正惠及保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和消費(fèi)者。6.3推動(dòng)保險(xiǎn)創(chuàng)新，提升行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力鼓勵(lì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)加大創(chuàng)新投入，結(jié)合山東省經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展特點(diǎn)和市場(chǎng)需求，開發(fā)具有特色的保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)。例如，針對(duì)山東省農(nóng)業(yè)大省的特點(diǎn)，創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障范圍；結(jié)合新舊動(dòng)能轉(zhuǎn)換重大工程，開發(fā)科技保險(xiǎn)、綠色保險(xiǎn)等新興保險(xiǎn)產(chǎn)品。加強(qiáng)保險(xiǎn)科技應(yīng)用，利用大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等技術(shù)，提高保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的運(yùn)營效率和風(fēng)險(xiǎn)防控能力，提升保險(xiǎn)服務(wù)的質(zhì)量和水平。6.4加強(qiáng)人才培養(yǎng)，提升行業(yè)軟實(shí)力加強(qiáng)與高校、科研機(jī)構(gòu)的合作，建立保險(xiǎn)人才培養(yǎng)基地，培養(yǎng)適應(yīng)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展需求的專業(yè)人才。鼓勵(lì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開展內(nèi)部培訓(xùn)和職業(yè)技能提升活動(dòng)，提高從業(yè)人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)和服務(wù)水平。完善保險(xiǎn)人才激勵(lì)機(jī)制，吸引和留住優(yōu)秀人才，為保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展提供堅(jiān)實(shí)的人才保障。七、結(jié)論本研究通過構(gòu)建科學(xué)合理的評(píng)價(jià)指標(biāo)體系，運(yùn)用層次分析法與熵值法相結(jié)合的評(píng)價(jià)方法，對(duì)山東省保險(xiǎn)生態(tài)環(huán)境進(jìn)行了全面、系統(tǒng)的評(píng)價(jià)。研究結(jié)果表明，山東省保險(xiǎn)生態(tài)環(huán)境整體發(fā)展態(tài)勢(shì)良好