保險學(xué)原理試題與答案一、單項選擇題（每題1分，共20分）1.風(fēng)險是保險產(chǎn)生和存在的（）A.前提B.環(huán)境C.可能D.證明2.股市的波動屬于（）性質(zhì)的風(fēng)險。A.自然風(fēng)險B.投機(jī)風(fēng)險C.社會風(fēng)險D.純粹風(fēng)險3.兩個或兩個以上的保險人共同承保同一保險責(zé)任，同一保險利益，同一保險事故的保險稱為（）A.重復(fù)保險B.再保險C.共同保險D.綜合保險4.投保人因過失未履行如實告知義務(wù)，對保險事故發(fā)生有嚴(yán)重影響時，保險人對于保險合同解除前發(fā)生的保險事故（）A.應(yīng)承擔(dān)賠償或給付保險金的責(zé)任。B.不承擔(dān)賠償或給付保險金的責(zé)任，并不退還保費。C.不承擔(dān)賠償或給付保險金的責(zé)任，但可退還保費。D.承擔(dān)部分賠償或給付保險金的責(zé)任。5.人身保險的被保險人（）A.可以是法人B.可以是法人和自然人C.只能是具有生命的自然人D.也包括已死亡的人6.保險市場的客體是（）A.保險商品的供給方B.保險商品的需求方C.保險中介方D.保險商品7.解釋保險合同條款最主要的方式是（）A.文義解釋B.學(xué)理解釋C.補充解釋D.意圖解釋8.某工廠添置一套設(shè)備，投保時市價為80萬，后被盜。當(dāng)時，市價漲至100萬，請問賠償金額為（）A.80萬B.100萬C.120萬D.20萬9.保險人在支付了5000元的保險賠款后向有責(zé)任的第三方追償，追償款為6000元則（）A.6000元全部退還給被保險人B.將1000元退還給被保險人C.6000元全歸保險人D.多余的1000元在保險雙方之間分?jǐn)?0.保險人行使代位求償權(quán)時，如果依代位求償取得第三人賠償金額超過保險人的賠償金額，其超過部分應(yīng)歸（）所有。A.保險人B.被保險人C.第三者D.國家11.除（）外，保險人不得行使代位求償權(quán)。A.人壽保險B.意外傷害保險C.醫(yī)療保險D.第三者責(zé)任保險12.某投保人將價值100萬元的財產(chǎn)向甲、乙、丙三家保險公司投保同一險種，其中甲保單的保額為80萬，乙保單的保額為40萬元，丙保單的保額為40萬元，損失額為80萬，則甲、乙、丙保險公司賠償額依次為（）A.40萬、20萬、20萬B.50萬、25萬、25萬C.5萬、2.5萬、2.5萬D.80萬、10萬、10萬13.我國保險法規(guī)定，財產(chǎn)保險分為（）A.財產(chǎn)損失保險、責(zé)任保險、信用保險等。B.財產(chǎn)損失保險、責(zé)任保險、健康保險等。C.農(nóng)業(yè)保險、貨物運輸保險、責(zé)任保險等。D.責(zé)任保險、農(nóng)業(yè)保險、信用保險。14.（）是與人的品德有關(guān)的無形因素，即由于人們不誠實、不正直或有不軌企圖，故意促使風(fēng)險事故發(fā)生，以致引起財產(chǎn)損失和人身傷亡的因素。A.實質(zhì)風(fēng)險因素B.道德風(fēng)險因素C.心理風(fēng)險因素D.法律風(fēng)險因素15.權(quán)利人因義務(wù)人而遭受經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險是（）A.財產(chǎn)風(fēng)險B.人身風(fēng)險C.責(zé)任風(fēng)險D.信用風(fēng)險16.保險利益為確定的利益是指保險利益（）A.已經(jīng)確定B.可以確定C.不能確定D.A和B均是17.某份家財保險合同的保險期限為2001年9月23日到2002年9月22日，該合同的保險標(biāo)的在2001年12月5日因保險事故發(fā)生而全損，保險人按保險金額全額賠償后，保險合同就終止了。該保險合同的終止屬于（）A.期滿終止B.履約終止C.協(xié)議終止D.解約終止18.某建筑工程隊在施工時偷工減料導(dǎo)致建筑物塌陷，則造成損失事故發(fā)生的風(fēng)險因素是（）A.物質(zhì)風(fēng)險因素B.心理風(fēng)險因素C.道德風(fēng)險因素D.思想風(fēng)險因素19.某企業(yè)投保企業(yè)財產(chǎn)險，保險金額為100萬，出險時保險財產(chǎn)的保險價值為120萬元。實際遭受損失30萬，保險人應(yīng)賠償（）A.100萬B.120萬C.30萬D.25萬20.以投保時保險標(biāo)的實際價值或估計價值作為保險價值，其保險金額按保險價值來確定，這種保險被稱之為（）A.不定值保險B.定值保險C.定額保險D.超額保險二、多項選擇題（每題2分，共20分）1.下列有關(guān)風(fēng)險的陳述正確的是（）A.風(fēng)險是指某種損失發(fā)生的可能性B.風(fēng)險的存在與客觀環(huán)境及一定的時空條件有關(guān)C.風(fēng)險是風(fēng)險因素、風(fēng)險事故與損失的統(tǒng)一體D.沒有人類的活動，也就不存在風(fēng)險E.風(fēng)險是不可以轉(zhuǎn)移的2.可保風(fēng)險的特性是（）A.風(fēng)險不是投機(jī)性的B.風(fēng)險必須具有不確定性C.風(fēng)險必須是少量標(biāo)的均有遭受損失的可能性D.風(fēng)險可能導(dǎo)致較大損失E.風(fēng)險在合同期內(nèi)預(yù)期的損失是可計算的3.下列有關(guān)代位求償權(quán)的說法錯誤的是（）A.被保險人有權(quán)就未取得保險人賠償?shù)牟糠窒虻谌哒埱筚r償B.適用于財產(chǎn)保險和人身保險C.保險人依代位求償權(quán)取得第三人的賠償余額超過保險人的賠償金額，超過部分應(yīng)歸保險人所有D.如果因被保險人的過錯影響了保險人代位求償權(quán)的行使，保險人可扣減相應(yīng)的保險賠償金。E.在任何情況下，保險人不得對被保險人的家庭成員或者其組成人員行使代位求償權(quán)。4.財產(chǎn)保險合同主要履行以下原則（）A.損失補償原則B.代位原則C.分?jǐn)傇瓌tD.近因原則E.最大誠信原則5.下列有關(guān)最大誠信原則的表述中正確的有（）A.保險合同對當(dāng)事人誠實信用的要求要比一般民事活動更為嚴(yán)格B.僅要求在訂立保險合同時遵守C.最大誠信原則包括告知義務(wù)和保證D.該原則僅適用于投保人，不適用于保險人E.該原則僅適用于保險人，不適用于投保人6.下列有關(guān)補償原則的陳述正確的有（）A.合同中規(guī)定的免賠額，被保險人得不到賠償B.若是不足額保險，依照保險金額與保險價值的比例賠償C.不遵循補償原則，將會誘發(fā)道德風(fēng)險D.遵循補償原則，可保障被保險人的利益E.簽訂財產(chǎn)保險合同后，被保險人對保險標(biāo)的已不具有保險利益，亦方可獲得賠償7.下列關(guān)于受益人的說法正確的有（）A.受益人可以是自然人也可以是法人B.受益人必須具備民事權(quán)利能力和民事行為能力C.受益人必須經(jīng)被保險人或投保人指定征得被保險人同意D.受益人可以是一人也可以是數(shù)人E.投保人、被保險人可以為受益人8.保險利益的構(gòu)成應(yīng)具備如下條件（）A.不確定的利益B.合法的利益C.確定的利益D.非法的經(jīng)濟(jì)利益E.經(jīng)濟(jì)上的利益9.損失補償原則的實施要點有（）A.以實際損失為限B.以保險金額為限C.以保險標(biāo)的凈值為限D(zhuǎn).以可保險利益為限E.以保險期限為限10.人身保險合同沒有（）概念。A.保險金額B.保險利益C.保險價值D.保險費E.重復(fù)保險三、判斷題（每題1分，共10分）1.純粹風(fēng)險所導(dǎo)致的結(jié)果有三種，即損失、無損失和盈利。（）2.第一張生命表是由辛普森于1693年編制的。（）3.保險密度是指按全國人口計算的人均保費收入。（）4.中國保監(jiān)會成立后，取代中國人民銀行行使保險監(jiān)管職責(zé)。（）5.若保險金額高于實際損失，則保險賠償應(yīng)以實際損失為準(zhǔn)。（）6.所有保險合同的轉(zhuǎn)讓必須經(jīng)得保險人的同意。（）7.代位求償權(quán)通常只適用于財產(chǎn)保險。（）8.近因是指時間上與它空間上離損失最近的原因。（）9.權(quán)利人因義務(wù)人而遭受經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險是責(zé)任風(fēng)險。（）10.企業(yè)財產(chǎn)險屬于法定保險方式。（）四、簡答題（每題10分，共30分）1.簡述風(fēng)險的特征。風(fēng)險具有以下幾個重要特征：（1）客觀性：風(fēng)險是不以人的意志為轉(zhuǎn)移的，獨立于人的意識之外而存在。無論人們是否意識到，風(fēng)險都客觀地存在于自然現(xiàn)象和社會現(xiàn)象之中。例如，地震、洪水等自然災(zāi)害的發(fā)生是客觀事實，不會因為人們的意愿而改變。（2）普遍性：風(fēng)險無處不在，存在于人類社會的各個方面和各個領(lǐng)域。從個人的日常生活到企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營，從國家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展到全球的生態(tài)環(huán)境，都面臨著各種各樣的風(fēng)險。比如，個人可能面臨疾病、失業(yè)的風(fēng)險，企業(yè)可能面臨市場風(fēng)險、信用風(fēng)險等。（3）不確定性：風(fēng)險的發(fā)生具有不確定性，包括發(fā)生的時間、地點、損失程度等方面。雖然我們可以通過一定的方法對風(fēng)險進(jìn)行預(yù)測和評估，但無法準(zhǔn)確預(yù)知風(fēng)險何時何地會發(fā)生以及會造成多大的損失。例如，我們無法確定某一地區(qū)下一次地震的具體時間和震級。（4）可測性：盡管風(fēng)險具有不確定性，但通過對大量風(fēng)險事故的觀察和統(tǒng)計分析，可以發(fā)現(xiàn)其發(fā)生的規(guī)律和概率。利用概率論和數(shù)理統(tǒng)計等方法，我們可以對風(fēng)險的發(fā)生概率和損失程度進(jìn)行量化分析，從而為風(fēng)險管理提供依據(jù)。例如，保險公司可以根據(jù)以往的統(tǒng)計數(shù)據(jù)，計算出不同年齡段人群的死亡率，為制定人壽保險費率提供參考。（5）發(fā)展性：隨著社會的發(fā)展和科技的進(jìn)步，風(fēng)險的性質(zhì)、類型和影響范圍也在不斷變化和發(fā)展。新的風(fēng)險不斷涌現(xiàn)，如網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險、基因技術(shù)風(fēng)險等；同時，一些傳統(tǒng)風(fēng)險的表現(xiàn)形式和影響程度也可能發(fā)生改變。因此，風(fēng)險管理也需要不斷適應(yīng)這種發(fā)展變化。2.簡述保險合同的特點。保險合同具有以下特點：（1）雙務(wù)性：保險合同是一種雙務(wù)合同，即合同雙方當(dāng)事人都享有權(quán)利和承擔(dān)義務(wù)。投保人負(fù)有按照合同約定繳納保險費的義務(wù)，同時享有在保險事故發(fā)生時獲得保險賠償或給付的權(quán)利；保險人則負(fù)有在約定的保險事故發(fā)生時履行賠償或給付保險金的義務(wù)，同時享有收取保險費的權(quán)利。（2）射幸性：保險合同的射幸性是指合同當(dāng)事人一方的給付義務(wù)的履行取決于合同成立后偶然事件的發(fā)生。投保人繳納保險費后，是否能獲得保險賠償取決于保險事故是否發(fā)生，而保險事故的發(fā)生具有不確定性。如果保險事故發(fā)生，保險人可能需要支付遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過保險費的保險金；如果保險事故未發(fā)生，保險人則無需履行賠償義務(wù)。（3）附和性：保險合同通常是由保險人預(yù)先擬定好的格式合同，投保人只能在保險人提供的合同條款基礎(chǔ)上進(jìn)行選擇，要么接受，要么拒絕，一般沒有協(xié)商修改合同條款的權(quán)利。這種附和性使得投保人在合同訂立過程中處于相對弱勢的地位，因此法律對保險人的說明義務(wù)和格式條款的解釋規(guī)則有嚴(yán)格的規(guī)定，以保護(hù)投保人的合法權(quán)益。（4）有償性：保險合同是有償合同，投保人需要支付保險費以換取保險人在保險期間內(nèi)承擔(dān)保險責(zé)任。保險費是投保人獲得保險保障的代價，保險人通過收取保險費來彌補可能發(fā)生的保險賠償支出和運營成本，并獲取一定的利潤。（5）諾成性：保險合同一般是諾成合同，即只要投保人與保險人就保險合同的主要條款達(dá)成一致意見，合同即告成立，而不以投保人實際繳納保險費為合同成立的要件。當(dāng)然，在某些情況下，合同雙方也可以約定以繳納保險費作為合同生效的條件。（6）最大誠信性：保險合同的訂立和履行要求雙方當(dāng)事人都必須遵循最大誠信原則。投保人在訂立合同時應(yīng)如實告知與保險標(biāo)的有關(guān)的重要情況，履行如實告知義務(wù)；在合同履行過程中應(yīng)遵守保險合同的約定，履行維護(hù)保險標(biāo)的安全等義務(wù)。保險人在訂立合同時應(yīng)向投保人說明保險合同的條款內(nèi)容，特別是免責(zé)條款；在履行賠償或給付義務(wù)時應(yīng)及時、準(zhǔn)確。3.簡述保險市場的構(gòu)成要素。保險市場的構(gòu)成要素主要包括以下幾個方面：（1）保險市場的主體：保險商品的供給方：主要是指各類保險公司，它們是保險市場上提供保險產(chǎn)品和服務(wù)的主體。保險公司通過組織和運用保險基金，承擔(dān)風(fēng)險，為投保人提供經(jīng)濟(jì)補償和保障。根據(jù)組織形式的不同，保險公司可以分為國有獨資保險公司、股份制保險公司、相互保險公司等。保險商品的需求方：即投保人或被保險人，他們是保險市場上的消費者，有購買保險產(chǎn)品和服務(wù)的需求。投保人基于對自身面臨的風(fēng)險的認(rèn)識和防范需求，向保險公司購買保險，以轉(zhuǎn)移風(fēng)險、獲得經(jīng)濟(jì)保障。保險需求方可以是個人、家庭、企業(yè)或其他社會組織。保險中介方：包括保險代理人、保險經(jīng)紀(jì)人和保險公估人等。保險代理人是根據(jù)保險人的委托，向保險人收取傭金，并在保險人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)或者個人；保險經(jīng)紀(jì)人是基于投保人的利益，為投保人與保險人訂立保險合同提供中介服務(wù)，并依法收取傭金的機(jī)構(gòu)；保險公估人是接受委托，專門從事保險標(biāo)的或者保險事故評估、勘驗、鑒定、估損理算等業(yè)務(wù)，并按約定收取報酬的機(jī)構(gòu)。保險中介方在保險市場中起著溝通供需雙方、促進(jìn)保險交易順利進(jìn)行的重要作用。（2）保險市場的客體：保險市場的客體是保險商品，它是一種特殊的商品，具有無形性、射幸性和服務(wù)性等特點。保險商品以風(fēng)險為經(jīng)營對象，通過提供保險保障來滿足投保人的風(fēng)險轉(zhuǎn)移需求。保險商品的種類繁多，包括財產(chǎn)保險、人身保險、責(zé)任保險、信用保險等不同類型的保險產(chǎn)品。（3）保險市場的價格：保險費率是保險市場的價格，它是保險人按照單位保險金額向投保人收取保險費的標(biāo)準(zhǔn)。保險費率的確定是保險經(jīng)營中的一個重要環(huán)節(jié)，它既要考慮到保險人承擔(dān)的風(fēng)險程度和賠付成本，又要考慮到市場競爭因素和投保人的承受能力。合理的保險費率能夠保證保險人的經(jīng)營穩(wěn)定，同時也能吸引更多的投保人購買保險產(chǎn)品。五、案例分析題（每題10分，共20分）1.某企業(yè)于2009年1月1日投保企業(yè)財產(chǎn)保險和利潤損失保險，2009年7月1日該企業(yè)發(fā)生火災(zāi)，需6個月才能恢復(fù)，賠償期為7月1日至12月31日。該企業(yè)2008年的毛利潤率為30%，標(biāo)準(zhǔn)營業(yè)額為30000元，賠償期的營業(yè)額為10000元，賠償期內(nèi)租房費用為1000元。計算保險人應(yīng)賠償?shù)睦麧檽p失是多少？首先，我們需要明確利潤損失保險賠償?shù)挠嬎惴椒ā＠麧檽p失保險賠償主要是補償因保險事故導(dǎo)致的營業(yè)中斷而造成的毛利潤損失以及必要的額外費用。（1）計算毛利潤損失：毛利潤損失的計算公式為：毛利潤損失=（標(biāo)準(zhǔn)營業(yè)額賠償期營業(yè)額）×毛利潤率已知標(biāo)準(zhǔn)營業(yè)額為30000元，賠償期營業(yè)額為10000元，毛利潤率為30%。將數(shù)據(jù)代入公式可得：毛利潤損失=（3000010000）×30%=20000×30%=6000（元）（2）考慮額外費用：題目中提到賠償期內(nèi)租房費用為1000元，這屬于因營業(yè)中斷為減少損失而支付的必要的額外費用，應(yīng)予以賠償。（3）計算保險人應(yīng)賠償?shù)睦麧檽p失：保險人應(yīng)賠償?shù)睦麧檽p失=毛利潤損失+額外費用即：6000+1000=7000（元）所以，保險人應(yīng)賠償?shù)睦麧檽p失是7000元。2.李某2001年12月23日向某保險公司投保了保險期間為1年的家庭財產(chǎn)保險，其保險金額