不良貸款保全管理辦法一、總則（一）目的為加強(qiáng)公司不良貸款保全管理，降低貸款風(fēng)險(xiǎn)，減少資產(chǎn)損失，確保公司信貸資產(chǎn)質(zhì)量，特制定本辦法。（二）適用范圍本辦法適用于公司各類不良貸款的保全管理工作，包括但不限于對公貸款、個(gè)人貸款等不良資產(chǎn)的清收、處置及相關(guān)管理活動(dòng)。（三）基本原則1.依法合規(guī)原則不良貸款保全工作應(yīng)嚴(yán)格遵守國家法律法規(guī)、金融監(jiān)管政策以及公司內(nèi)部規(guī)章制度，確保各項(xiàng)操作合法合規(guī)。2.風(fēng)險(xiǎn)控制原則以降低貸款風(fēng)險(xiǎn)為核心目標(biāo)，通過有效的保全措施，防止不良貸款風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步擴(kuò)散，最大程度減少資產(chǎn)損失。3.全面管理原則涵蓋不良貸款保全工作的各個(gè)環(huán)節(jié)，包括貸前調(diào)查、貸中審查、貸后管理、清收處置等，實(shí)施全過程、全方位的管理。4.責(zé)任追究原則明確各部門及人員在不良貸款保全工作中的職責(zé)，對因工作不力導(dǎo)致不良貸款形成或擴(kuò)大損失的，依法依規(guī)追究相關(guān)責(zé)任。二、不良貸款認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)（一）逾期貸款1.借款人未按借款合同約定的還款計(jì)劃按時(shí)足額償還本金或利息，超過約定還款期限[X]天（含）的貸款。2.對于分期還款的貸款，若某一期還款逾期超過[X]天（含），則該筆貸款從逾期之日起認(rèn)定為逾期貸款。（二）呆滯貸款1.逾期超過[X]年（含）仍未歸還的貸款。2.雖未逾期或逾期不滿規(guī)定年限，但生產(chǎn)經(jīng)營已終止、項(xiàng)目已停建的貸款，其中：企業(yè)被依法撤銷、關(guān)閉、解散并終止法人資格的貸款；企業(yè)雖未依法終止法人資格，但生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)已停止，企業(yè)已名存實(shí)亡的貸款；項(xiàng)目貸款按國家規(guī)定應(yīng)當(dāng)停止執(zhí)行的貸款。（三）呆賬貸款1.借款人和擔(dān)保人依法宣告破產(chǎn)，進(jìn)行清償后，未能還清的貸款。2.借款人死亡，或者依照《中華人民共和國民法典》的規(guī)定宣告失蹤或者死亡，以其財(cái)產(chǎn)或遺產(chǎn)清償后，未能還清的貸款。3.借款人遭受重大自然災(zāi)害或意外事故，損失巨大且不能獲得保險(xiǎn)補(bǔ)償，確實(shí)無力償還的部分或全部貸款，或者以保險(xiǎn)賠償清償后，未能還清的貸款。4.經(jīng)國務(wù)院專案批準(zhǔn)核銷的貸款。5.借款人被依法吊銷營業(yè)執(zhí)照、責(zé)令關(guān)閉、撤銷或者被宣告破產(chǎn)，且無財(cái)產(chǎn)清償債務(wù)，金融企業(yè)對借款人和擔(dān)保人進(jìn)行追償后，未能收回的債權(quán)。6.由于借款人和擔(dān)保人不能償還到期債務(wù)，金融企業(yè)訴諸法律，經(jīng)法院對借款人和擔(dān)保人強(qiáng)制執(zhí)行，借款人和擔(dān)保人均無財(cái)產(chǎn)可執(zhí)行，法院裁定終結(jié)、終止或中止執(zhí)行后，金融企業(yè)仍無法收回的債權(quán)。7.對借款人和擔(dān)保人訴諸法律后，因借款人和擔(dān)保人主體資格不符或消亡等原因，被法院駁回起訴或裁定免除（或部分免除）債務(wù)人責(zé)任；或因借款合同、擔(dān)保合同等權(quán)利憑證遺失或喪失訴訟時(shí)效，法院不予受理或不予支持，金融企業(yè)經(jīng)追償后仍無法收回的債權(quán)。8.開立信用證、辦理承兌匯票、開具保函等發(fā)生墊款時(shí)，凡開證申請人和保證人由于上述原因，無法償還墊款，金融企業(yè)經(jīng)追償后仍無法收回的墊款。9.按照國家法律法規(guī)規(guī)定具有投資權(quán)的金融企業(yè)的對外投資，由于被投資企業(yè)依法宣告破產(chǎn)、關(guān)閉、解散或撤銷，并終止法人資格的，經(jīng)金融企業(yè)對被投資企業(yè)清算和追償后仍無法收回的股權(quán)。10.金融企業(yè)經(jīng)批準(zhǔn)采取打包出售、公開拍賣、轉(zhuǎn)讓等市場手段處置債權(quán)或股權(quán)后，其出售轉(zhuǎn)讓價(jià)格與賬面價(jià)值的差額，可認(rèn)定為呆賬。三、不良貸款保全措施（一）貸后跟蹤管理1.建立不良貸款臺(tái)賬對每筆不良貸款進(jìn)行詳細(xì)記錄，包括借款人基本信息、貸款金額、貸款期限、逾期時(shí)間、擔(dān)保情況、清收進(jìn)展等，實(shí)時(shí)跟蹤不良貸款動(dòng)態(tài)變化。2.定期實(shí)地走訪客戶經(jīng)理應(yīng)定期對借款人及擔(dān)保人進(jìn)行實(shí)地走訪，了解其生產(chǎn)經(jīng)營狀況、財(cái)務(wù)狀況、還款能力變化等情況，及時(shí)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)隱患，并形成走訪報(bào)告。3.加強(qiáng)信息溝通保持與借款人、擔(dān)保人、保證人及相關(guān)第三方的密切溝通，及時(shí)掌握各類信息，對可能影響貸款回收的重大事項(xiàng)，要及時(shí)向上級(jí)匯報(bào)并采取相應(yīng)措施。（二）債權(quán)維護(hù)1.確保訴訟時(shí)效及時(shí)關(guān)注貸款訴訟時(shí)效情況，在訴訟時(shí)效屆滿前，依法采取有效措施中斷訴訟時(shí)效，如向借款人、擔(dān)保人發(fā)送催款通知書、提起訴訟等，防止因訴訟時(shí)效問題導(dǎo)致債權(quán)喪失勝訴權(quán)。2.完善擔(dān)保手續(xù)對有擔(dān)保的不良貸款，要全面審查擔(dān)保合同的有效性、合法性及擔(dān)保物的權(quán)屬、價(jià)值、變現(xiàn)能力等情況。如發(fā)現(xiàn)擔(dān)保存在瑕疵或擔(dān)保物價(jià)值下降等情況，應(yīng)及時(shí)要求擔(dān)保人補(bǔ)充擔(dān)?；虿扇∑渌L(fēng)險(xiǎn)緩釋措施。3.依法行使權(quán)利在必要時(shí)，通過法律手段維護(hù)公司債權(quán)，及時(shí)向法院提起訴訟、申請財(cái)產(chǎn)保全、強(qiáng)制執(zhí)行等，確保公司合法權(quán)益得到最大程度保護(hù)。（三）資產(chǎn)清收處置1.制定清收計(jì)劃根據(jù)每筆不良貸款的具體情況，制定個(gè)性化的清收計(jì)劃，明確清收目標(biāo)、清收措施、責(zé)任人及清收期限等。清收計(jì)劃應(yīng)具有可操作性，并根據(jù)實(shí)際清收進(jìn)展及時(shí)調(diào)整。2.清收方式直接催收：與借款人、擔(dān)保人直接溝通，要求其履行還款義務(wù)，通過協(xié)商制定還款計(jì)劃等方式進(jìn)行清收。協(xié)議重組：對于有一定還款意愿和還款能力，但原貸款合同條款需要調(diào)整的借款人，可與借款人、擔(dān)保人協(xié)商進(jìn)行貸款重組，如延長貸款期限、調(diào)整利率、變更還款方式等，以降低貸款風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)貸款回收。以物抵債：對于借款人確實(shí)無法以現(xiàn)金償還貸款的，經(jīng)合法合規(guī)程序，可與借款人協(xié)商以其擁有的合法資產(chǎn)抵償貸款本息。在接收抵債資產(chǎn)時(shí)，要嚴(yán)格評(píng)估其價(jià)值，確保抵債資產(chǎn)的真實(shí)性、合法性和有效性，并妥善保管和處置抵債資產(chǎn)。資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓：將不良貸款債權(quán)轉(zhuǎn)讓給其他金融機(jī)構(gòu)、資產(chǎn)管理公司或其他合格受讓方，實(shí)現(xiàn)不良貸款的批量處置或市場化退出。在資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓過程中，要嚴(yán)格按照相關(guān)法律法規(guī)和公司規(guī)定進(jìn)行操作，確保轉(zhuǎn)讓程序合法合規(guī)，轉(zhuǎn)讓價(jià)格合理公允。訴訟清收：對于通過協(xié)商無法解決的不良貸款，及時(shí)向法院提起訴訟，借助法律強(qiáng)制力實(shí)現(xiàn)債權(quán)回收。在訴訟過程中，要做好證據(jù)收集、訴訟策略制定等工作，確保訴訟勝訴，并積極配合法院執(zhí)行工作，提高執(zhí)行效率。四、不良貸款清收處置流程（一）清收準(zhǔn)備1.資料收集收集與不良貸款相關(guān)的各類資料，包括借款合同、擔(dān)保合同、借據(jù)、還款記錄、催收記錄、借款人及擔(dān)保人財(cái)務(wù)報(bào)表、資產(chǎn)清單、涉訴文件等，為清收處置工作提供全面準(zhǔn)確的依據(jù)。2.風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估對不良貸款的風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行全面評(píng)估，包括借款人還款能力、還款意愿、擔(dān)保情況、抵押物價(jià)值、訴訟風(fēng)險(xiǎn)等，分析清收處置的難點(diǎn)和重點(diǎn)，制定針對性的清收策略。（二）清收實(shí)施1.直接催收按照清收計(jì)劃，由客戶經(jīng)理對借款人、擔(dān)保人進(jìn)行直接催收，通過電話、上門拜訪、發(fā)送催收函等方式，要求其履行還款義務(wù)，并記錄催收過程和結(jié)果。2.協(xié)商重組如決定進(jìn)行貸款重組，與借款人、擔(dān)保人就重組方案進(jìn)行協(xié)商談判，達(dá)成一致意見后簽訂重組協(xié)議，并按照協(xié)議約定落實(shí)各項(xiàng)重組措施。3.以物抵債確定以物抵債意向后，對擬抵債資產(chǎn)進(jìn)行評(píng)估作價(jià)，與借款人簽訂以物抵債協(xié)議，辦理相關(guān)資產(chǎn)交接手續(xù)，并及時(shí)進(jìn)行抵債資產(chǎn)的入賬、保管和處置工作。4.資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓按照公司資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓管理規(guī)定，履行內(nèi)部審批程序，確定資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓方式、受讓方、轉(zhuǎn)讓價(jià)格等，簽訂資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓協(xié)議，并辦理相關(guān)資產(chǎn)交接和債權(quán)轉(zhuǎn)移手續(xù)。5.訴訟清收整理訴訟所需資料，聘請律師事務(wù)所，制定訴訟策略，向法院提起訴訟。在訴訟過程中，積極配合律師工作，提供相關(guān)證據(jù)和信息，爭取勝訴判決。判決生效后，及時(shí)申請法院強(qiáng)制執(zhí)行。（三）清收處置結(jié)果反饋與總結(jié)1.結(jié)果反饋清收處置工作完成后，清收責(zé)任人應(yīng)及時(shí)將清收處置結(jié)果反饋給不良貸款保全管理部門，包括收回金額、收回方式、未收回原因等情況。2.總結(jié)分析不良貸款保全管理部門對每筆不良貸款清收處置情況進(jìn)行總結(jié)分析，評(píng)估清收處置措施的有效性，總結(jié)經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，為今后的不良貸款管理工作提供參考。五、不良貸款責(zé)任認(rèn)定與追究（一）責(zé)任認(rèn)定原則1.盡職免責(zé)原則對于在不良貸款形成過程中，相關(guān)人員已按照公司規(guī)定履行了盡職調(diào)查、審查、審批等職責(zé)，不存在違規(guī)操作或失職行為的，可免于追究責(zé)任。2.過錯(cuò)責(zé)任原則根據(jù)相關(guān)人員在不良貸款形成過程中的過錯(cuò)程度，確定應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任。過錯(cuò)包括故意違規(guī)、重大過失、一般過失等。3.責(zé)任追溯原則對于因前期工作失誤導(dǎo)致不良貸款形成的，即使相關(guān)人員已調(diào)離原崗位，仍要追究其相應(yīng)責(zé)任。（二）責(zé)任認(rèn)定范圍1.貸前調(diào)查環(huán)節(jié)調(diào)查人員未對借款人基本情況、經(jīng)營狀況、財(cái)務(wù)狀況、信用狀況等進(jìn)行全面、深入、真實(shí)的調(diào)查，導(dǎo)致對借款人還款能力和還款意愿評(píng)估失準(zhǔn)的。未對擔(dān)保情況進(jìn)行有效核實(shí)，包括擔(dān)保人主體資格、擔(dān)保能力、擔(dān)保意愿等，導(dǎo)致?lián)：贤瑹o效或擔(dān)保措施存在重大瑕疵的。故意隱瞞或歪曲調(diào)查事實(shí)，誤導(dǎo)審查審批決策的。2.貸中審查環(huán)節(jié)審查人員未對調(diào)查資料的真實(shí)性、完整性、合規(guī)性進(jìn)行嚴(yán)格審查，未能發(fā)現(xiàn)調(diào)查環(huán)節(jié)存在的問題，或?qū)γ黠@存在風(fēng)險(xiǎn)的貸款未提出合理的風(fēng)險(xiǎn)防控建議的。違反信貸政策和審批程序，擅自批準(zhǔn)不符合條件的貸款的。3.貸后管理環(huán)節(jié)貸后管理人員未按照規(guī)定對借款人進(jìn)行定期跟蹤檢查，未能及時(shí)發(fā)現(xiàn)借款人經(jīng)營狀況惡化、財(cái)務(wù)狀況異常等風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)，或發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)后未及時(shí)采取有效措施的。未對擔(dān)保物進(jìn)行有效監(jiān)管，導(dǎo)致?lián)Ｎ飪r(jià)值減少、滅失或被處置，影響貸款擔(dān)保效力的。未及時(shí)催收逾期貸款，導(dǎo)致訴訟時(shí)效喪失或錯(cuò)過最佳清收時(shí)機(jī)的。4.清收處置環(huán)節(jié)清收責(zé)任人未按照清收計(jì)劃積極采取清收措施，導(dǎo)致清收工作進(jìn)展緩慢或未能達(dá)到清收目標(biāo)的。在資產(chǎn)處置過程中，故意壓低資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓價(jià)格，造成公司資產(chǎn)損失的。與借款人、擔(dān)保人或其他相關(guān)方惡意串通，損害公司利益的。（三）責(zé)任追究方式1.經(jīng)濟(jì)處罰根據(jù)責(zé)任大小，對相關(guān)責(zé)任人給予扣發(fā)績效獎(jiǎng)金、罰款等經(jīng)濟(jì)處罰。