第一章緒論1.1研究背景及意義：1.1.1選題背景在信息技術迅猛發(fā)展的推動下，大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、人工智能等領域蓬勃興起，數(shù)字經(jīng)濟必將持續(xù)成為我國經(jīng)濟增長的主要動力。數(shù)字經(jīng)濟已經(jīng)在我們生活的各個方面得到廣泛應用，占據(jù)國民經(jīng)濟比重的持續(xù)上升。根據(jù)《中國數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展白皮書（2021）》的報告顯示，在2020年我國數(shù)字經(jīng)濟總量已達到39.2萬億元，占GDP比重達到了38.6%，是對國民經(jīng)濟高質量發(fā)展的重要支持。企業(yè)是宏觀經(jīng)濟的微觀組成部分，擔負著數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展和轉型的使命，數(shù)字化轉型逐漸映射在企業(yè)的生產(chǎn)行為變革中。中國保險業(yè)協(xié)會統(tǒng)計，我國互聯(lián)網(wǎng)保險市場規(guī)模在過去十年內增長迅猛。數(shù)據(jù)顯示，2013年至2022年間，互聯(lián)網(wǎng)保險的保費規(guī)模從290億元增加到4782.5億元，年均復合增長率達到了32.3%，增長規(guī)模大且速度迅猛，這表明我國保險業(yè)務市場正在經(jīng)歷快速發(fā)展階段?；ヂ?lián)網(wǎng)、人工智能、大數(shù)據(jù)分析等技術的應用，讓保險企業(yè)創(chuàng)新商業(yè)模式，更加高效地進行業(yè)務運營、風險管理和客戶服務。數(shù)字化技術能夠提供更便捷、個性化和智能化的保險產(chǎn)品和服務，從而提升保險企業(yè)的核心競爭力和市場份額。2015年我國首次提出數(shù)字化轉型以來，很多行業(yè)積極推進企業(yè)數(shù)字化轉型，在2021年1月中國銀保監(jiān)會辦公廳關于銀行業(yè)保險業(yè)數(shù)字化轉型的指導意見以習近平新時代中國特色社會主義思想為指導，在《中共中央關于制定國民經(jīng)濟和社會發(fā)展第十四個五年規(guī)劃和二〇三五年遠景目標的建議》的要求中，要求企業(yè)要根據(jù)當前階段的發(fā)展需求，要秉持全新的發(fā)展理念，創(chuàng)新企業(yè)發(fā)展格局。數(shù)字化轉型將推動銀行業(yè)和保險業(yè)高質量發(fā)展的關鍵，以適應當代經(jīng)濟發(fā)展的要求，因此要持續(xù)提升金融服務實體經(jīng)濟的水平和能力，同時防范化解金融風險。中國銀保監(jiān)會發(fā)布了有關保險業(yè)標準化“十四五”規(guī)劃的通知，強調數(shù)字化轉型作為保險業(yè)貫徹新發(fā)展理念、推動高質量發(fā)展的重要途徑。伴隨著保險企業(yè)數(shù)字化轉型的不斷深化，保險業(yè)在治理、文化、業(yè)務和技術等方面會面臨各方面的改革與創(chuàng)新挑戰(zhàn)。因此保險業(yè)要積極主動的抓住數(shù)字化轉型所帶來的重大機遇，也要對保險業(yè)務價值鏈重塑所帶來的沖擊和挑戰(zhàn)作出應對。同時數(shù)字化轉型的進程中，要注重標準的作用，永標準引領和規(guī)范創(chuàng)新，暢通并加強協(xié)作，沉淀并共享成果，以促進數(shù)字化轉型發(fā)揮更大效益。從上面的相關政策可以看出，我家對保險企業(yè)的數(shù)字化轉型非常重視。作為金融行業(yè)的三大支柱之一，保險業(yè)肩負著國家服務戰(zhàn)略的重任，創(chuàng)新保險業(yè)務服務成為國家重大戰(zhàn)略的機制和手段。因此，數(shù)字化轉型對于提升保險企業(yè)的核心競爭能力和盈利，會對整個保險行業(yè)乃至國民經(jīng)濟都產(chǎn)生著重要影響。1.1.2研究意義現(xiàn)實意義在傳統(tǒng)的企業(yè)中，往往存在著資源，資金的錯配，沒有合理利用起來，人員成本增加，營銷方式，產(chǎn)品落后，獲取客戶成本高等問題，造成企業(yè)經(jīng)營成本上升，運行效率下降，缺乏創(chuàng)新能力，企業(yè)績效不理想，因此急需要提高企業(yè)的創(chuàng)新能力。而進行引進數(shù)字化能滿足保險企業(yè)的創(chuàng)新能力。保險企業(yè)在進行數(shù)字化轉型過程中通過數(shù)字化來洞察客戶的需求，定制個性化產(chǎn)品，進行數(shù)字化營銷，打造數(shù)字化產(chǎn)品，進行數(shù)字化風控，數(shù)字化運營，不斷提高產(chǎn)品的核心競爭能力，提供有針對性的指導和決策支持，幫助企業(yè)合理分配資源、資金，減少運營成本，提高企業(yè)運營效率，經(jīng)營績效，實現(xiàn)創(chuàng)新，促進其實現(xiàn)高質量發(fā)展，幫助企業(yè)在數(shù)字化轉型過程中為企業(yè)賦能，提升價值。因此研究保險企業(yè)數(shù)字化如何影響企業(yè)績效，研究其作用中介機制，對我國保險企業(yè)數(shù)字化轉型具有重要的研究意義和現(xiàn)實意義。（2）理論意義本課題旨在探究，數(shù)字化對保險企業(yè)績效的影響及主要影響因素進行探究，根據(jù)現(xiàn)在相關的研究理論，設計數(shù)字化對保險企業(yè)績效影響因素分析，主要從企業(yè)數(shù)字化戰(zhàn)略、數(shù)字化目標、數(shù)字化投入等維度，進行分析保險企業(yè)績效的影響作用。1.2研究內容、研究方法和研究路線 1.2.1研究內容本文總共分為五個章節(jié)來闡述。以下是本文的五個章節(jié)的研究分析，具體如下：第一章：緒論。第一章主要研究了本課題的研究背景和研究意義，從宏觀層面介紹了數(shù)字經(jīng)濟在我國的發(fā)展，從理論意義和現(xiàn)實意義進行闡述，講述研究數(shù)字化對保險績效的意義，同時總結國內外的相關文獻綜述，梳理數(shù)字化保險在國內外的研究現(xiàn)現(xiàn)況，在本章的后面介紹了本文的主要內容，和研究框架和創(chuàng)新與不足之處。第二章：相關概念及理論基礎。這章主要介紹研究的是關數(shù)字化概念、企業(yè)績效概念和保險企業(yè)轉型數(shù)字化概念，以及信息共享理論，長尾理論。第三章：保險企業(yè)發(fā)展歷程現(xiàn)狀與數(shù)字轉型發(fā)展現(xiàn)狀。主要從保險企業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀、保險企業(yè)發(fā)展歷程、和數(shù)字化轉型發(fā)展現(xiàn)狀以及保險企業(yè)進行數(shù)字化存在的問題展開。第四章：數(shù)字化對保險企業(yè)績效的實證研究分析。本章主要對數(shù)據(jù)進行描述、相關性分析、主回歸檢驗、穩(wěn)健性分析來研究分析數(shù)字化轉型對保險企業(yè)績效的影響。第五章：結論與展望。通過實證研究分析，驗證數(shù)字化對保險企業(yè)績效存在影響，總結實證研究結果，并給出保險企業(yè)進行數(shù)字化給出相關建議和對策。1.2.2研究路線1.研究方法（1）文獻研究法。在知網(wǎng)、維普、百度學術、萬方、校內圖書館等相關渠道，閱讀大量文獻和論文，并搜集相關文獻和研究，在了解已有的研究思路和方法上，研究數(shù)字化對保險企業(yè)績效的影響提供理論依據(jù)，為本文的研究進行理論支撐。（2）實證分析法。主要通過實證分析來研究，進行面板數(shù)據(jù)分析、回歸分析、描述性統(tǒng)計。從中選取相關變量：自變量，借鑒何帆,劉紅霞（2019）用“當年是否進行數(shù)字化轉型”的“0-1”虛擬變量來判斷企業(yè)數(shù)字化轉型，主要是（企業(yè)網(wǎng)站、公司App、數(shù)字化營銷、線上核保理賠），因變量（總資產(chǎn)收益率、凈資產(chǎn)收益率），控制變量（企業(yè)年齡，企業(yè)營收規(guī)模、營業(yè)收入）。1.3國內文獻綜述1.3.1國外文獻A.ATsyganov（2018）,探討 了數(shù)字技術對保險市場的互聯(lián)網(wǎng)化、數(shù)字化和個性化方面的影響。旨在通過研究俄羅斯和國外保險公司在數(shù)字技術推廣方面的實踐經(jīng)驗，運用科學方法和研究方法，對數(shù)字保險概念和保險市場的數(shù)字化進程進行分析。研究結果中對“數(shù)字保險”和“保險活動數(shù)字化”概念進行定義，以及數(shù)字技術在保險市場中進一步應用的問題和前景。并在結論指中出，在數(shù)字經(jīng)濟中引入新技術，可以在不改變其經(jīng)濟實質的情況下影響保險業(yè)技術。此外，保險數(shù)字化將帶來重大創(chuàng)新，會有效性提升、新保險計劃的發(fā)展以及商業(yè)和相互保險的融合。REF_Ref148728005\r\h[1]YU.T.Akhvlediany（2021），認為，數(shù)字技術在推動保險市場轉型進程方面發(fā)揮了積極作用。保險市場的發(fā)展與數(shù)字保險技術的引入密切相關，這為全球創(chuàng)新技術競爭提供了機遇，尤其是在信息安全的全球提供環(huán)境中，專注于數(shù)字化時代保險市場發(fā)展所面臨的嚴峻問題。通過對數(shù)字保險的分析，詳細闡述了進一步引入數(shù)字技術對于提升被保險人保障質量和推動數(shù)字經(jīng)濟保險業(yè)務發(fā)展的重要性。作者得出的結論是，數(shù)字保險是確保金融市場穩(wěn)定高效發(fā)展的關鍵所在。同時，文章對影響保險市場發(fā)展的因素進行了確認，并證明了COVID-19疫情對保險行業(yè)的影響，進一步研究了在這一背景下出現(xiàn)的亟需保險類型。此外，還強調了金融理論和保險教育在保險市場轉型中的作用，并提出了升級教育技術體系的必要性。REF_Ref148815785\r\h[2]NingGU（2021），認為，互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計算等數(shù)字技術的突破，這些技術與現(xiàn)代金融業(yè)的融合促進了網(wǎng)絡借貸、第三方支付、數(shù)字化保險、數(shù)字財富管理等新型金融形態(tài)的蓬勃發(fā)展。隨著數(shù)字普惠金融的快速發(fā)展，傳統(tǒng)金融行業(yè)的發(fā)展已經(jīng)突破時時間和地域因素的制約，讓被排除在傳統(tǒng)金融體系之外的相關群體能參與金融活動，享受具有個性化的金融產(chǎn)品和服務，滿足金融需求，擴大金融服務的覆蓋率。REF_Ref148728025\r\h[3]Prosvetova（2020)，主要在數(shù)字技術對保險市場的影響，在保險業(yè)務互聯(lián)網(wǎng)化、數(shù)字化和個性化條件下進行探討，通過分析俄羅斯和外國保險公司在推廣數(shù)字技術方面的實踐，來探究數(shù)字保險的概念以及保險市場的數(shù)字化過程。研究結果闡述了數(shù)字技術在保險市場進一步應用的問題和前景。結論指出，雖然新技術在數(shù)字經(jīng)濟中的應用影響了保險技術，但不會改變其經(jīng)濟本質。此外，數(shù)字化的保險活動帶來了重大創(chuàng)新，提高了前者的效率并推動了新的保險計劃的發(fā)展。REF_Ref148728036\r\h[4]D.V.Bryzgalov與Yu.V.Gryzenkova（2020），對30家領先的俄羅斯保險公司進行保險市場數(shù)字化的市場研究的結果，旨在確定這一過程在俄羅斯的問題和前景。結果。給出了數(shù)字保險的理論定義，并展示了其在數(shù)字經(jīng)濟中的二元性，與特定數(shù)字風險的保險和新數(shù)字技術（數(shù)字化）的引入有關。已經(jīng)制定并計算了保險活動的數(shù)字化指標，特別是數(shù)字技術使用和滲透的指標。REF_Ref163238971\r\h[5]1.3.2國內文獻王勵杰（2016）認為，保險數(shù)字化化和IT技術的創(chuàng)新對推動作用起到至關重要的作用，當前保險公司需要建設起強大的風控體系與快速靈活的產(chǎn)品創(chuàng)新研發(fā)體系,來滿足新用戶被IT改變的新思維，因此要采用轉型開發(fā)涉及應用與交付的運維服務，因此開發(fā)運維一體化(DevOps)就成為了企業(yè)最好的選擇，企業(yè)進行開發(fā)運維一體化要求企業(yè)對整個業(yè)務發(fā)展狀況,進行全程保障和監(jiān)控。REF_Ref148692941\r\h[6]吳宗敏（2016）認為，信息化是保險公司快速發(fā)展和轉型升級的重要內生動力。其主要原因包括突破能力瓶頸，推動業(yè)務發(fā)展；提升客戶體驗，提高服務水平；升級服務模式，優(yōu)化服務品質；縮短服務時間，提高服務效率；降低運營成本，實現(xiàn)成本置換。因此，公司發(fā)展戰(zhàn)略的關注點應該是探索新工具、新領域、新模式，并堅守數(shù)字太保建設理念，即“數(shù)據(jù)驅動、平臺支撐、互聯(lián)互通、集約管理”。要運用合適的方法來推進進步，培育新動能。REF_Ref148727775\r\h[7]張連增,秦小靜（2018）認為，保險企業(yè)在進行數(shù)字化轉型時，要關注以下問題：要建立健全的制度環(huán)境和加強網(wǎng)絡安全防護，數(shù)字化轉帶來了信息化、海量數(shù)據(jù)、智能化、多元化和互聯(lián)網(wǎng)化等因素，也使得網(wǎng)絡安全風險比傳統(tǒng)保險風險更加復雜多樣，并且傳播迅速、溢出效應更為強烈，在這種情況下，保險企業(yè)要提高對網(wǎng)絡風險的防范意識，加強數(shù)據(jù)建設，在數(shù)字化資產(chǎn)方面給予重視，加大投入，同時歷史數(shù)據(jù)對保險企業(yè)具有極其重要的價值，因此，在數(shù)字化轉型的背景下，保險企業(yè)必須引入具有創(chuàng)新思維的新型人才，同時對現(xiàn)有員工進行數(shù)字化培訓。張智慧（2019），從數(shù)字化轉型和實現(xiàn)路徑出發(fā)，認為數(shù)字化轉型在保險行業(yè)發(fā)揮著巨大的作用，新技術的引入促進了保險企業(yè)的數(shù)字化轉型，數(shù)字化渠道則改變了保險銷售模式，物聯(lián)網(wǎng)則將顛覆保險業(yè)的風險管理模式，而人工智能則將徹底改變保險企業(yè)的運營方式。數(shù)字化轉型路徑：首先，在客戶體驗方面進行優(yōu)化，利用數(shù)字化媒體提升客戶體驗。通過打造一致的全渠道客戶體驗，提升挖掘客戶價值和提供服務的能力，為客戶提供優(yōu)異且差異化的體驗。其次，在運營流程方面進行優(yōu)化，提高營銷效率，降低運營成本，減少風險成本和渠道費用，并降低理賠滲漏的情況。最后，在商業(yè)模式方面進行創(chuàng)新，采用O2O線上線下融合，平臺模式，共享經(jīng)濟模式以及免費模式等。REF_Ref148727833\r\h[9]尹會巖、于丹（2021），指出，保險企業(yè)進行數(shù)字化轉型是大勢所趨，也指出中國保險行業(yè)正處于轉型升級的關鍵階段，保險行業(yè)外的"野蠻人"正在通過保險組織形式的探索進行跨界闖入,保險行業(yè)正面臨著前所未有的變局和挑戰(zhàn)。REF_Ref148727842\r\h[10]吳紹輝,商亞麗（2014），從醫(yī)療保險檔案數(shù)字化管理研究的必要性出發(fā)，認為數(shù)字化是提高醫(yī)療保險管理效率的有效途徑、醫(yī)療保險檔案數(shù)字化管理便于醫(yī)療服務、醫(yī)療保險檔案數(shù)字化管理便于醫(yī)療服務、醫(yī)療保險檔案數(shù)字化管理便于醫(yī)療服務。REF_Ref148727876\r\h[11]朱俊生（2018），指出保險科技促進了保險企業(yè)進行數(shù)字化創(chuàng)新，企業(yè)進行數(shù)字化轉型是以客戶為中心，是進行數(shù)字化的轉型的根本出發(fā)點，強調了要站在客戶的角度進行金融科技與數(shù)字化全面的融合，為企業(yè)賦能增加價值。REF_Ref148727951\r\h[12]何帆,劉紅霞（2019），主要從實體企業(yè)的角度出發(fā)，認為數(shù)字化變革是移動互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能等與實體企業(yè)深度融合,代表著以數(shù)據(jù)為驅動要素的新經(jīng)濟形態(tài)和產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)律，并選取滬深兩市主板上市公司為樣本進行實證分析，自變量選為數(shù)字化轉型，設置虛擬變量，用“當年是否進行數(shù)字化轉型”的“0-1”虛擬變量來測度企業(yè)數(shù)字化轉型。因變量為總資產(chǎn)收益率，資產(chǎn)回報率、銷售毛利率、總資產(chǎn)周轉率?？刂谱兞窟x取董事會效率、信息化水平，進行實證分析，并進行回歸分析。并得出相關結論：第一,受數(shù)字經(jīng)濟政策影響,滬深兩市不同行業(yè)數(shù)字化變革企業(yè)逐年增加且增幅較快。第二,隨著數(shù)字經(jīng)濟政策推進和企業(yè)數(shù)字化轉型深入,“變革”企業(yè)業(yè)績發(fā)生積極變化,業(yè)績提升效應凸顯,體現(xiàn)為經(jīng)濟效益、運營效率、成本損耗、創(chuàng)新產(chǎn)出呈趨勢性、階段性優(yōu)化。第三,數(shù)字化變革明顯地提升了實體企業(yè)地經(jīng)濟效益。第四,在企業(yè)進行數(shù)字化變革的國際政策中發(fā)現(xiàn),以實體企業(yè)為主體,降本、增效、創(chuàng)新為驅動,是發(fā)達國家施策共識,其經(jīng)驗對我國引導、促進實體企業(yè)數(shù)字化轉型具有借鑒意義。REF_Ref148727970\r\h[13]吳非,胡慧芷,林慧妍等(2021),采用爬蟲技術歸集上市企業(yè)年報中的“數(shù)字化轉型”地關鍵詞，對企業(yè)數(shù)字化強度進行測度，永實證研究的方法，來探究企業(yè)數(shù)字化轉型對股票流動性的影響和渠道機制，在通過穩(wěn)健性檢驗之后仍然成立，因此得到以下結論，企業(yè)的數(shù)字化程度提升，能改善信息不對稱并強化市場的正面預期、增強企業(yè)研發(fā)投入與創(chuàng)新產(chǎn)出績效提升，三是提升企業(yè)價值和財務穩(wěn)定性，這些都有助于提升企業(yè)股票流動性水平。同時，企業(yè)在進行數(shù)字化轉型效力的發(fā)揮要外部基礎條件的支撐。REF_Ref148727981\r\h[14]1.3.3文獻述評在國內外關于數(shù)字化對保險績效影響的研究，可以看出國外的相關研究時間會早于國內，國外學者對于數(shù)字化對保險績效影響研究的了解程度，廣泛度都早于國內。因此很好了解數(shù)字化對保險企業(yè)績效影響的研究現(xiàn)狀，我下面將從國內，國外相關研究的文獻，進行展開。在過去的幾年中，數(shù)字技術對保險市場的影響逐漸成為學術界和業(yè)界共同關注的熱點話題。通過對國內外相關文獻的梳理和分析，可以看出，數(shù)字技術在保險市場的互聯(lián)網(wǎng)化、數(shù)字化和個性化方面產(chǎn)生了深遠的影響，并推動了保險業(yè)的創(chuàng)新與發(fā)展。在國內文獻中大多學者認為保險信息化和IT創(chuàng)新在保險業(yè)發(fā)展中的重要作用，保險公司需要建立強大的風險控制體系和快速靈活的產(chǎn)品創(chuàng)新研發(fā)體系，以滿足被IT的新用戶思維。同時，開發(fā)運維一體化（DevOps）成為了企業(yè)的最佳選擇，這要求企業(yè)對整個業(yè)務發(fā)展狀況進行全程保障和監(jiān)控。信息化是保險公司快速發(fā)展和轉型升級的重要內生動力。信息化有助于突破能力瓶頸、提升客戶體驗、升級服務模式、優(yōu)化服務品質、服務時間、提高服務效率以及降低運營成本。因此，公司發(fā)展戰(zhàn)略的關注點應該是探索新工具、新領域、新模式，并堅守數(shù)字太保建設理念。在國際文獻中，探討了數(shù)字技術對保險市場的互聯(lián)網(wǎng)化、數(shù)字化和個性化方面的影響。研究結果中對“數(shù)字保險”和“保險活動數(shù)字化”概念進行了定義，并分析了數(shù)字技術在保險市場中的進一步應用問題和前景。數(shù)字技術在推動保險市場轉型進程方面發(fā)揮了積極作用。保險市場的發(fā)展與數(shù)字保險技術的引入密切相關，這為全球創(chuàng)新技術競爭提供了機遇。綜上所述，數(shù)字技術對保險市場的影響已成為國內外學者關注的重要課題。從現(xiàn)有文獻來看，數(shù)字技術保險市場的互聯(lián)網(wǎng)化、數(shù)字化和個性化方面產(chǎn)生了深遠的影響，推動了保險業(yè)的創(chuàng)新與發(fā)展。然而，隨著數(shù)字技術的不斷深入，保險企業(yè)也面臨著一系列挑戰(zhàn)，如網(wǎng)絡安全風險、數(shù)據(jù)建設和人才培養(yǎng)等問題。因此，在未來的研究中，如何應對這些挑戰(zhàn)，推動保險市場的可持續(xù)發(fā)展，將成為重要的研究方向。1.4本文的創(chuàng)新和不足1.4.1創(chuàng)新點數(shù)字化是社會經(jīng)濟的產(chǎn)物，是在互聯(lián)網(wǎng)高速發(fā)展的基礎上應運而生的，數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展只有近10年的時間，因此關于對數(shù)字化對企業(yè)績效影響進行研究分析的學者和相關論文都比較少，而研究此類的大部分學者研究數(shù)字經(jīng)濟是研究其數(shù)字化對制造業(yè)、銀行業(yè)、證券業(yè)影響研究的分析，對保險企業(yè)進行數(shù)字化轉型研究分析更少，所以這對本文來說就是創(chuàng)新點。同時本文還選取了具有代表性的15家企業(yè)取其企業(yè)規(guī)模平均值來研究分析不同規(guī)模的保險企業(yè)進行數(shù)字化轉型對企業(yè)績效影響的比較。1.4.2不足之處我國的保險企業(yè)數(shù)量不多,其中大型保險企業(yè)的數(shù)量更少，所能選取的大型保險企業(yè)數(shù)量樣本不多，只能選取較多的中小微保險企業(yè)來進行研究分析，同有些保險企業(yè)的成立時間不長，財務數(shù)據(jù)不全，因此所能選取的符合條件的保險企業(yè)數(shù)量不多，但是本文所選取的保險企業(yè)都是比較有代表性和數(shù)據(jù)較完整的。第二章相關概念界定及理論基礎2.1相關概念界定2.1.1數(shù)字化概念數(shù)字化已經(jīng)深刻改變了社會、經(jīng)濟和文化。在社會方面，它提高了信息傳播的速度和覆蓋范圍，加強了人際溝通和聯(lián)系。在經(jīng)濟方面，數(shù)字化推動了產(chǎn)業(yè)結構的變革和創(chuàng)新，助力經(jīng)濟增長和就業(yè)。在文化方面，數(shù)字化使得文化資源的保存和傳承更為便捷高效，促進了文化的多樣和廣泛傳播。一些學者主張，績效評估應當保持獨立，與預期業(yè)績密切相關，并且不應該與最終結果混淆。另一些學者則認為，績效評估應當與產(chǎn)品質量、客戶滿意度、公司戰(zhàn)略目標等緊密相連，從而為企業(yè)帶來滿意的利潤。同時有學者認為績效意味著三方面，一、是與同行產(chǎn)品和服務的比較，二方、是企業(yè)的投入產(chǎn)出比，三、是企業(yè)基于市場變化做出的應對。李雨婷（2021）指出數(shù)字化是信息化的延伸和拓展，它是將企業(yè)信息轉化為數(shù)據(jù)的過程。通過將企業(yè)各項數(shù)據(jù)與流程進行比對和分析，數(shù)字化可以幫助企業(yè)查看生產(chǎn)與銷售流程、財務狀況、網(wǎng)絡服務等方面是否運轉順暢?；谶@些數(shù)據(jù)，企業(yè)可以做出正確的決策，進而優(yōu)化經(jīng)營效率。在信息化發(fā)展的時代，擁有信息就等于擁有了巨大的生產(chǎn)力。數(shù)字化并非全新概念，而是整合企業(yè)獲取的信息，提升企業(yè)數(shù)據(jù)處理與分析能力的過程。【15REF_Ref163239108\r\h[15]2.1.2保險盈利概念杜邦分財務分析體系是最早對企業(yè)績效展開評估的，杜邦財務分析體系是將凈資產(chǎn)收益率（ROE）和總資產(chǎn)收益率做為核心重點來評估的，而本文也是將總資產(chǎn)收益率和凈資產(chǎn)收益率做為保險企業(yè)數(shù)字化轉型對企業(yè)盈利影響來分析。馬秀麗（2023）認為盈利是衡量企業(yè)獲取利潤的重要指標，在以盈利為目的企業(yè)下企業(yè)發(fā)展是在充分利用企業(yè)資金的前提下提高企業(yè)的盈利能力，同時盈利能力的大小也有利于投資者做出理性的投資。REF_Ref163239116\r\h[16]2.1.3數(shù)字化轉型概念保險數(shù)字化是指將傳統(tǒng)的保險業(yè)務通過信息技術和數(shù)字技術進行轉型和改造，以提高保險業(yè)務的效率、降低成本、提升客戶體驗、創(chuàng)造新的商業(yè)模式和機會。胡錦暉（2023）認為數(shù)字化轉型指利用現(xiàn)代數(shù)字技術和數(shù)字化能力，利用采集、處理、計算和存儲數(shù)據(jù)，獲取反饋的過程。在這個過程中有助于重新塑造企業(yè)的業(yè)務生態(tài)體系和業(yè)務模式，突破傳統(tǒng)的數(shù)據(jù)壁壘，提高企業(yè)內部各經(jīng)營單位之間的信息流通效率，實現(xiàn)企業(yè)和產(chǎn)業(yè)間的高效流通，從而推動數(shù)字經(jīng)濟的發(fā)展。REF_Ref163239124\r\h[17]郭靖（2019）認為，數(shù)字化保險是基于云計算、大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)等底層技術，實現(xiàn)業(yè)務形態(tài)融合創(chuàng)新的轉型模式。以大數(shù)據(jù)為例，數(shù)字化保險可以通過對客戶健康數(shù)據(jù)、行為數(shù)據(jù)的分析，實現(xiàn)精準定價和個性化定制保險產(chǎn)品，提高客戶滿意度。同時，結合區(qū)塊鏈技術，數(shù)字化保險可以實現(xiàn)數(shù)據(jù)的安全共享和防篡改，提升理賠效率，減少惡意欺詐行為。這些底層技術的運用，為保險行業(yè)帶來了全新的發(fā)展模式和服務方式，提升了保險業(yè)務的智能化水平，為保險行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展注入了新的活力。REF_Ref163239356\r\h[19]在當今數(shù)字經(jīng)濟的浪潮中，保險業(yè)已經(jīng)開始運用大數(shù)據(jù)、人工智能和區(qū)塊鏈等前沿技術，為客戶提供更精準、個性化的保險服務。這些技術可以幫助客戶全面了解保險產(chǎn)品，并根據(jù)其健康狀況和經(jīng)濟情況匹配最合適的保險方案。通過風險識別系統(tǒng)，客戶的風險狀況得以分類，從而實現(xiàn)差異化定價。此外，它們還能根據(jù)客戶的實際需求進行精準推薦，提高客戶購買產(chǎn)品的可能性。這些服務不僅直接關系到保險公司是否能夠保持客戶，而且也是他們在保險市場中站穩(wěn)腳跟的關鍵。更具體地說，在保險產(chǎn)品定價方面，保險公司利用智能技術監(jiān)測客戶的健康風險數(shù)據(jù)，睡眠情況、藥物使用情況、運動等情況，采取差異化定價策略。同時，在承保和理賠方面，保險公司還積極開發(fā)了自動核保平臺，實現(xiàn)線上化承保和理賠流程，從而縮短處理時間，降低成本，提高客戶滿意度。2.2相關理論基礎2.2.1信息共享理論信息共享理論是指在團隊合作過程中，成員之間共享信息的一種理論。它強調通過分享和交流信息來增強團隊的效能和創(chuàng)造力。信息共享理論認為，當團隊成員之間能夠積極地共享信息時，能夠提高團隊的決策質量和效率，促進團隊的協(xié)作和創(chuàng)新能力。信息共享理論包括幾個重要的概念。首先是信息組織和存儲的方式。信息共享需要一個良好的組織和存儲系統(tǒng)，使得團隊成員可以方便地存取和分享信息。其次是信息共享的動機。團隊成員需要有一種積極的動機來共享信息，這可能是因為他們相信信息共享可以幫助團隊取得成功，或者因為他們認為與團隊成員之間的合作是有益的。另外，信息共享還需要一個開放的溝通環(huán)境。團隊成員應該感到自由地表達自己的觀點和想法，而不受到評判或批評。蔡淑琴和梁靜（2007）認為在同一行業(yè)的公司之間，競爭與合作相互并存，在競爭與合作關系中，信息共享是企業(yè)之間進行信息交流的關鍵過程。在同一行業(yè)的公司之間，競爭與合作并存。在這種競爭與合作關系中，信息共享就是企業(yè)之間進行信息交流的關鍵過程。比如，在汽車制造業(yè)，各家汽車廠商在競爭中不斷創(chuàng)新，但也會在技術研發(fā)、供應鏈管理等方面展開合作，共同推動整個行業(yè)的發(fā)展。例如，一些汽車公司可能會在節(jié)能環(huán)保技術方面展開合作，共享研發(fā)成果，同時在市場銷售方面保持競爭，這種合作與競爭并存的關系成為了行業(yè)內常見的現(xiàn)象。REF_Ref163239377\r\h[20]戚聿東(2020)認為，數(shù)據(jù)因其具備客觀性、易流動以及非競爭性的特質，在互聯(lián)網(wǎng)上能夠快速傳播和應用。這種特性使得數(shù)據(jù)能夠突破了公司和行業(yè)之間的信息壁壘，從而促進了企業(yè)和不同行業(yè)之間的信息交流與共享。最終，這種交流加深了它們之間的協(xié)同發(fā)展關系，有助于實現(xiàn)資源的最優(yōu)配置。REF_Ref163239383\r\h[21]信息共享理論認為，信息共享可以帶來多個重要的好處。首先，信息共享可以提高團隊的決策質量。當團隊成員能夠共享信息時，他們可以將各種想法和觀點綜合起來，從而做出更全面和準確的決策。此外，信息共享還可以提高團隊的效能。通過共享信息，團隊成員能夠更好地理解彼此的工作和任務，從而協(xié)調和協(xié)作得更好。另外，信息共享也可以促進團隊的創(chuàng)新能力。當團隊成員能夠充分地共享和交流信息時，他們可以提出新的想法和解決方案，從而創(chuàng)造出更好的結果。要實現(xiàn)信息共享的有效性，有幾個關鍵因素需要考慮。首先是信任。團隊成員需要相互信任，相信彼此之間共享的信息是真實和有價值的。其次是溝通能力。團隊成員應該具備良好的溝通能力，能夠清晰地傳達信息和理解他人的意見。另外，團隊領導也起著重要的作用。領導者應該鼓勵和促進信息共享的文化，給予團隊成員充分的支持和鼓勵?？傊?，信息共享理論對于團隊合作和創(chuàng)新非常重要。通過共享和交流信息，團隊能夠更好地協(xié)作和決策，提高工作效率和結果質量。為了實現(xiàn)信息共享的有效性，團隊成員應該建立信任和良好的溝通能力，而領導者則應該鼓勵和支持信息共享的文化。只有通過信息共享，團隊才能更好地應對挑戰(zhàn)，取得成功。2.2.2長尾理論長尾理論是互聯(lián)網(wǎng)時代下的一種新興經(jīng)濟理論，由美國學者克里斯·安德森在2004年首次提出。該理論主要闡述了在數(shù)字化時代，由于信息存儲、傳播和獲取的成本大幅降低，使得過去被忽視或難以觸及的小眾市場和個性化需求得到了滿足和釋放。張智慧（2019）指出，經(jīng)典的保險種類多達一萬種，然而暢銷的僅有幾十種，其他大多未見明顯效益。互聯(lián)網(wǎng)保險具有小額、海量、高頻、碎片化的特點，碎片化需求聚合則帶來了長尾效應。若能通過互聯(lián)網(wǎng)技術整合這些需求，將激發(fā)潛力無限的長尾市場。REF_Ref163239440\r\h[22]在互聯(lián)網(wǎng)場景中探索需求，為客戶提供服務，讓保險產(chǎn)品更加場景化、貼近生活已經(jīng)是創(chuàng)新設計的出發(fā)點。不僅有退貨運險，還有賬戶資金安全險、限時送貨險、拒簽險等。在互聯(lián)網(wǎng)消費場景下的保險產(chǎn)品，碎片化和低門檻需求將成為保險數(shù)字化轉型的方向。長尾理論的觀點在于，在商品的銷售渠足夠多生產(chǎn)成本和銷售成本都降低到足夠低時，那些過去看似需求不高、銷量不高的產(chǎn)品，只要有賣，就會有人買。這些“長尾”商品雖然單個的銷量不高，但由于種類繁多、累積起來，其市場份額可以與傳統(tǒng)的主流產(chǎn)品相抗衡甚至更大。在長尾理論中，安德森強調了“豐饒經(jīng)濟學”的概念，即在網(wǎng)絡時代，信息的豐富性和多樣性使得人們可以更加自由地選擇自己感興趣的商品和服務。與此同時，他也指出了“過濾器”的重要性，即如何有效地幫助消費者從海量的信息中找到自己真正需要的商品和服務。長尾理論對于現(xiàn)代企業(yè)的啟示在于，應該更加關注小眾市場和個性化需求，通過提供多樣化的產(chǎn)品和服務來滿足消費者的不同需求。同時，企業(yè)也需要通過技術創(chuàng)新和成本優(yōu)化來降低生產(chǎn)和銷售成本，從而實現(xiàn)長尾市場的有效開發(fā)和利用?？傊?，長尾理論為我們提供了一個全新的視角來看待市場和消費者需求，為保險企業(yè)的發(fā)展和創(chuàng)新提供了新的思路和方向。2.2.3本章小結保險企業(yè)進行數(shù)字化轉型主要是運用，云計算、大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)等底層技術實現(xiàn)業(yè)務形態(tài)融合創(chuàng)新的轉型模式，在數(shù)字化轉型中實現(xiàn)信息共享，加強企業(yè)和團隊的配合能力，提高工作效率降低經(jīng)營成本，同時將碎片化的需求整合起來擴大市場份額，增加保險企業(yè)的競爭能力和運營力第三章保險企業(yè)發(fā)展歷程現(xiàn)狀與數(shù)字轉型發(fā)展現(xiàn)狀23.1保險企業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀與歷程3.1.1保險企業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀保險企業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀非常良好。近年來，中國保險行業(yè)快速發(fā)展，保險公司數(shù)量和規(guī)模不斷增加，保險產(chǎn)品和服務種類也日益豐富，市場規(guī)模不斷擴大：我國是全球最大的保險市場之一，保險市場規(guī)模不斷擴大，保險業(yè)務結構不斷優(yōu)化：當前經(jīng)濟發(fā)展和居民收入水平提高，居民對保險的需求也在不斷增加。雖然傳統(tǒng)的人壽和財產(chǎn)險業(yè)務仍然是保險公司的主要業(yè)務，但是近年來，養(yǎng)老保險、健康保險和意外保險等新興保險業(yè)務地發(fā)展和保險科技應用推進：中國保險公司積極推進保險科技應用，通過大數(shù)據(jù)、人工智能、云計算等技術手段，提高保險產(chǎn)品銷售、風險管理和理賠服務的效率和質量。同時在政府機構改革和市場開放：為推動保險業(yè)務創(chuàng)新和發(fā)展，政府實施了一系列機構改革和市場開放措施。風險管理能力提升：中國保險公司一直注重風險管理能力的提升，通過完善風險評估和風險控制機制，提高對各類風險的防范能力。據(jù)中國保險業(yè)協(xié)會2021年社會責任報告數(shù)據(jù)顯示，2021年全國保險法人機構總數(shù)為235家。具體包括：當前我國有13家保險集團和控股公司，88家財產(chǎn)險公司，91家人身險公司，33家保險資產(chǎn)管理公司，7家再保險公司和3家農(nóng)村保險互助社。2021年，保險業(yè)的賠款和給付支出為15609億元，與去年相比增長14.12%。當中，產(chǎn)險業(yè)務賠款達到7688億元，壽險業(yè)務給付金額是3540億元，健康險業(yè)務賠款與給付總額為4029億元，意外險業(yè)務賠款為352億元。保險業(yè)保險金額達到12146.20萬億元，與去年相比增長10.71%，保單件數(shù)達488.96億件，資產(chǎn)總額為24.89萬億元。而保險業(yè)原保險保費收入在2021年達到44900億元，同比增長4.05%。3.1.2保險企業(yè)發(fā)展歷程中地國保險企業(yè)的發(fā)展歷程起源于19世紀初。1805年，英國商人在廣東廣州建立了于仁保險公司，這是我國最早的保險公司。1865年，義和公司保險行在上海創(chuàng)立，這是我國第一家自辦的保險機構。在1875年，洋務派在上海創(chuàng)辦保險招商局，又推動了我國保險業(yè)的發(fā)展。到1985年，中共中央國務院頒布了《保險企業(yè)管理暫行條例》，是新中國成立后第一部保險業(yè)的法律文件，條例中明確了多家保險公司經(jīng)營保險業(yè)的思路。1988年，深圳平安保險在深圳成立，是我國第一家股份制保險公司。1991年，交通銀行組建了中國太平洋保險公司，這是我國第二家全國性商業(yè)綜合性保險公司。到90年代末，中國保險機構數(shù)量已經(jīng)擴張到28家，并初步形成了以國有商業(yè)保險公司為主體、中外保險機構共存、多家保險公司競爭發(fā)展的新格局。進入21世紀后，我國保險行業(yè)先后經(jīng)歷了高速發(fā)展、結構創(chuàng)新和規(guī)范監(jiān)管三個階段。特別是在2000-2010年期間，民營資本開始嘗試進入中國保險市場，開啟了行業(yè)競爭新局面。2001年，我國加入世界貿(mào)易組織后，針對入世首次修訂了《保險法》，吸引了大量外資進入國內保險市場。總的來說，我國保險企業(yè)發(fā)展歷程經(jīng)歷了多個階段，從最早的英商保險公司到新中國成立后的國有保險公司，再到改革開放后的股份制保險公司和外資保險公司的進入，以及民營資本的參與，保險行業(yè)逐漸形成了多元化、競爭激烈的市場格局。3.2.數(shù)字轉型發(fā)展現(xiàn)狀3.2.1保險企業(yè)進行數(shù)字化轉型據(jù)中國銀行保險監(jiān)督管理委員會銀保監(jiān)辦發(fā)〔2022〕2號的文件中指出，到2025年，銀行和保險行業(yè)已經(jīng)充分邁入數(shù)字化轉型的新階段。數(shù)字化金融產(chǎn)品和服務已經(jīng)深入人心，基于數(shù)據(jù)資產(chǎn)和數(shù)字技術的金融創(chuàng)新不斷推進，個性化、差異化、定制化產(chǎn)品和服務的開發(fā)能力明顯增強，金融服務的質量和效率也得到了顯著提升。例如，隨著區(qū)塊鏈技術的逐漸應用，金融交易的安全性和透明度得到大幅提高，客戶的資金流轉更加便捷高效。數(shù)字化經(jīng)營管理體系已顯現(xiàn)成效，數(shù)據(jù)化治理逐步完善，科技水平提升迅速，同時在網(wǎng)絡安全、數(shù)據(jù)安全和風險管理水平方面也全面提高。比如，人工智能在金融風控中的應用，大大降低了金融欺詐風險，提升了金融行業(yè)的整體穩(wěn)定性。在這樣的背景下，金融行業(yè)正迎來史無前例的變革和創(chuàng)新。新的金融科技公司如雨后春筍般涌現(xiàn)，為金融業(yè)發(fā)展注入了更多創(chuàng)新活力。隨著科技的飛速進步，數(shù)字化浪潮已經(jīng)席卷了各個行業(yè)，保險行業(yè)也不例外。數(shù)字化正在逐步改變保險行業(yè)的運作方式，為客戶帶來更加便捷、個性化的服務體驗。首先，數(shù)字化為保險行業(yè)帶來了銷售渠道的革新。傳統(tǒng)的保險銷售方式主要依賴于代理人或經(jīng)紀人，而數(shù)字化則讓保險公司能夠直接接觸到客戶，通過官方網(wǎng)站、移動應用、社交媒體等多元化的渠道進行銷售。這種直銷模式不僅降低了銷售成本，還使得客戶能夠更加方便地比較不同保險產(chǎn)品，選擇最適合自己的方案。其次，數(shù)字化也推動了保險產(chǎn)品的創(chuàng)新。傳統(tǒng)的保險產(chǎn)品往往側重于風險轉移和補償，而數(shù)字化則讓保險產(chǎn)品更加靈活和個性化。例如，基于大數(shù)據(jù)和人工智能技術的保險產(chǎn)品可以根據(jù)客戶的個人情況和需求，量身定制保障方案，提供更加精準的保障。此外，數(shù)字化還在理賠服務中發(fā)揮了重要作用。傳統(tǒng)的理賠流程繁瑣、耗時，而數(shù)字化則通過自動化、智能化的方式簡化了理賠流程。例如，通過移動應用提交理賠申請、上傳相關證明材料，保險公司可以迅速進行審核和處理，大大縮短了理賠時間。然而，數(shù)字化在保險行業(yè)的應用仍面臨一些挑戰(zhàn)。一方面，數(shù)字化需要保險公司投入大量的資金和技術支持，這對于一些規(guī)模較小的保險公司來說可能是一個負擔。另一方面，數(shù)字化也帶來了數(shù)據(jù)安全和隱私保護的問題，保險公司需要采取有效的措施來保護客戶的個人信息和交易數(shù)據(jù)。當前的情況下，一些頂尖保險機構，如人民保險集團、中國人壽、平安保險集團等，以及一些中大型機構，如陽光保險、泰康保險等，通過組織架構的調整和IT資源的整合，已經(jīng)加速了數(shù)字化轉型的進程。他們設立了數(shù)據(jù)中心和科技中心，以推動關鍵業(yè)務環(huán)節(jié)的轉型升級。同時，互聯(lián)網(wǎng)保險企業(yè)，如眾安在線、泰康在線等，運用了大數(shù)據(jù)、云計算和智能技術，建立了核心系統(tǒng)，顯著提高了運營效率和服務質量。此外，互聯(lián)網(wǎng)巨頭如京東、百度、阿里巴巴，以及科技巨頭如華為、中興等的資本注入，也在推動保險行業(yè)的數(shù)字化升級。同時一些保險企業(yè)在改變自身的銷售模式和運營模式，注重客戶體驗優(yōu)化，提高客戶產(chǎn)品體驗感，提升客戶價值挖掘能力。3.2.2保險企業(yè)進行數(shù)字化存在的問題保險企業(yè)在數(shù)字化進程中面臨的問題是一個復雜且多維度的議題。隨著科技的快速發(fā)展，特別是信息技術、大數(shù)據(jù)、人工智能等領域的進步，保險企業(yè)面臨著巨大的數(shù)字化壓力。然而，數(shù)字化轉型并非一帆風順，保險企業(yè)在這一過程中遇到了許多挑戰(zhàn)。(1)數(shù)據(jù)管理與安全問題數(shù)據(jù)是保險企業(yè)的核心資產(chǎn)，但在數(shù)字化過程中，數(shù)據(jù)的管理和安全成為了一大難題。數(shù)據(jù)的收集、存儲、分析和使用都需要嚴格的規(guī)范和流程，以確保數(shù)據(jù)的準確性和完整性。同時，隨著數(shù)據(jù)量的不斷增長，如何保證數(shù)據(jù)的安全性和隱私性也成為了一個亟待解決的問題。數(shù)據(jù)泄露、黑客攻擊等安全事件對保險企業(yè)的聲譽和客戶關系都會造成嚴重的損害。(2)技術與人才短缺數(shù)字化需要先進的技術支持，但很多保險企業(yè)在技術方面存在短板。一方面，技術的更新?lián)Q代速度非?？欤髽I(yè)需要不斷跟進新技術的發(fā)展，這對企業(yè)的技術團隊提出了更高的要求。另一方面，數(shù)字化轉型需要大量的人才支持，但目前市場上相關的人才供給并不充足，這導致了企業(yè)在人才招聘和培養(yǎng)方面面臨困難。(3)業(yè)務流程與組織架構的僵化同時保險企業(yè)的業(yè)務流程和組織架構往往比較僵化，難以適應數(shù)字化轉型的需求。傳統(tǒng)的業(yè)務流程往往注重線下操作，而數(shù)字化則更加強調線上操作和數(shù)據(jù)驅動。這需要企業(yè)對現(xiàn)有的業(yè)務流程進行重構和優(yōu)化，但這往往涉及到企業(yè)的核心利益，因此實施起來比較困難。同時，企業(yè)的組織架構也需要進行相應的調整，以適應數(shù)字化轉型的需要。(4)客戶需求的多樣化與個性化隨著消費者需求的多樣化和個性化，保險企業(yè)需要更加精準地滿足客戶的需求。但在數(shù)字化過程中，如何收集和分析客戶數(shù)據(jù)，如何制定個性化的產(chǎn)品和服務策略，如何提供優(yōu)質的客戶服務等問題都成為了企業(yè)需要面對的挑戰(zhàn)。(5)監(jiān)管與合規(guī)問題保險企業(yè)在數(shù)字化過程中還需要面對監(jiān)管和合規(guī)的問題。隨著數(shù)字化的發(fā)展，監(jiān)管部門對保險企業(yè)的監(jiān)管也越來越嚴格。企業(yè)需要確保在數(shù)字化轉型過程中遵守相關法律法規(guī)和監(jiān)管要求，否則可能會面臨嚴重的法律風險和合規(guī)問題。綜上所述，保險企業(yè)在數(shù)字化過程中面臨著多方面的挑戰(zhàn)和問題。為了成功實現(xiàn)數(shù)字化轉型，企業(yè)需要制定詳細的戰(zhàn)略規(guī)劃，加強數(shù)據(jù)管理和安全保護，提升技術和人才水平，優(yōu)化業(yè)務流程和組織架構，滿足客戶的多樣化需求，并遵守相關法律法規(guī)和監(jiān)管要求。只有這樣，保險企業(yè)才能在激烈的市場競爭中立于不敗之地。3.2.3本章小結近年來，中國保險行業(yè)呈現(xiàn)出幾個顯著特點。首先，保險市場規(guī)模持續(xù)擴大，成為全球最大的保險市場之一。其次，保險業(yè)務結構不斷優(yōu)化，傳統(tǒng)的人壽和財產(chǎn)險業(yè)務仍是主流，但新興業(yè)務如養(yǎng)老保險、健康保險和意外保險等快速發(fā)展，滿足了多樣化的市場需求。此外，科技在保險業(yè)務中的應用逐漸普及，提高了保險銷售和服務的效率和質量。在保險企業(yè)層面，中國保險公司不斷提升風險管理能力，完善風險評估和風險控制機制。同時，隨著外資保險公司的進入和民營資本的參與，市場競爭日益激烈，但也促進了保險行業(yè)的創(chuàng)新和發(fā)展。保險企業(yè)的償付能力充足率保持在合理區(qū)間，行業(yè)整體運行平穩(wěn)。同時數(shù)字化浪潮席卷保險行業(yè)，帶來銷售渠道革新、產(chǎn)品創(chuàng)新及理賠服務簡化。頂尖保險機構加速數(shù)字化轉型，注重客戶體驗。然而，數(shù)字化也面臨數(shù)據(jù)管理與安全、技術與人才短缺、業(yè)務流程與組織架構僵化等挑戰(zhàn)。同時，需滿足客戶需求多樣化和個性化，以及應對監(jiān)管與合規(guī)問題?？傊?，保險行業(yè)數(shù)字化轉型在帶來機遇的同時，也伴隨著諸多挑戰(zhàn)，需不斷創(chuàng)新和完善。

第四章數(shù)字化轉型對保險企業(yè)績效影響實證分析4.1數(shù)據(jù)來源和變量選取4.1.1數(shù)據(jù)選取來源和理由本文選用的數(shù)據(jù)是2012-2022年期間15家壽險企業(yè)公開的財務報表數(shù)和保險業(yè)協(xié)會公開的數(shù)據(jù)，總共150個樣本，通過這些數(shù)據(jù)來分析研究保險公司進行數(shù)字化下，其ROA、的表現(xiàn)來分析保險公司數(shù)字化轉型對保險企業(yè)績效的影響，并通過ROE來做穩(wěn)健性分析，來分析數(shù)字化轉型對保險企業(yè)的影響。（1）本文所選取的15家壽險企業(yè)都是有進行數(shù)字化轉型的，按照現(xiàn)有的相關研究來看保險企業(yè)是否有進行數(shù)字化轉型一般都是看企業(yè)是否進行線上銷售、是否有自己公司銷售產(chǎn)品的APP如中國人壽推出的E人壽、中國平安的掌上平安APP等。（2）本文所選取的企業(yè)成立時間比較久，有足夠長度的時間年限的數(shù)據(jù)來獲取,同時這些保險企業(yè)也是較早進行數(shù)字化轉型的，并大都是在日常生活中有接觸過的保險企業(yè)。4.1.2變量定義本文主要采取實證分析的方法來研究數(shù)字化轉型對保險企業(yè)績效的影響，主要包括描述性統(tǒng)計，相關性分析、主回歸檢驗、穩(wěn)健性檢驗和區(qū)分異質性來進行研究分析。本文所選取的自變量定義是參考湯文文（2021）的相關做法。REF_Ref163300219\r\h[23]（1）自變量：本文所選取的自變量是企業(yè)網(wǎng)站、公司App、數(shù)字化營銷、線上核保理賠。閱讀相關文獻目前國內外學者大部分采用類似指標來做自變量。本文參考韓永輝等（2017）搜集統(tǒng)計關鍵詞匯的做法[23]。通過保險企業(yè)所公布的年報數(shù)據(jù)和保險企業(yè)官網(wǎng)以及保險業(yè)協(xié)會所發(fā)布的信息，進行關鍵字搜集，來確定保險企業(yè)是在哪年進行以上所選取變量的。（2）因變量：本文所選取的因變量是總資產(chǎn)收益率（ROA），并用凈資產(chǎn)收益率（ROE）來做穩(wěn)健性分析?？傎Y產(chǎn)收益率是一個用來衡量公司利用其總資產(chǎn)產(chǎn)生利潤的效率指標。該指標反映了公司的資產(chǎn)利用效果和整體盈利能力，閱讀相關文獻和其他一些學者的研究是使用總資產(chǎn)收益率來進行分析的，（3）控制變量：本文所選取的控制變量是保險企業(yè)規(guī)模(Scales)、企業(yè)年限(AGE)、營業(yè)收入(Size)。保險企業(yè)規(guī)模和營業(yè)收入是選取對數(shù)進行實證分析，企業(yè)年限是取其平均值（AGE）表4-1自變量定義變量名稱變量符號變量定義數(shù)字化營銷DM企業(yè)使用數(shù)字技術推廣產(chǎn)品為1，否則為0線上核保理賠Ouce企業(yè)采用線上核保理賠為1，否則為0公司APPAPP使用互聯(lián)為1，否則為0企業(yè)網(wǎng)站W(wǎng)ebesit使用互聯(lián)網(wǎng)對產(chǎn)品和服務進行研發(fā)，賦值為1，否則為0表4-2描述性統(tǒng)計VariableNMeanMinp50MaxSDROA1500.00555-0.2880.008400.1560.0311webesit1500.9670110.180app1500.7870110.411DM1500.7600110.429Ouce1500.7670110.424AGE1502.6160.6932.6393.5260.478SIZE1504.02504.3114.9970.939scales1507.2622.3227.21311.612.245根據(jù)描述性統(tǒng)計數(shù)據(jù)，我們可以觀察到多個變量的統(tǒng)計特征。首先，ROA（總資產(chǎn)收益率）的平均值為0.00555，標準差為0.0311，表明樣本公司在盈利能力上存在一定的差異。其次，webesit、app、DM和Ouce等變量的均值較高，說明這些公司在數(shù)字化和網(wǎng)絡營銷方面投入較多。而AGE和SIZE變量的均值分別為2.616和4.025，說明樣本公司大多數(shù)為中等規(guī)模且有一定年限的企業(yè)。最后，Scales變量的標準差為2.245，表明不同公司在規(guī)模擴張上存在差異。4.1實證分析4.2.1相關性分析本文參考已有的相關文獻和分析方法，分析自變量與因變量之間的相關性，和主回歸檢驗以及穩(wěn)健性分析構建以下模型：ROA=αROA=ROE=α表4-3相關性分析ROAwebesitappDMOuceAGESIZEScalesROA1webesit0.364***1app0.248***0.266***1DM0.240***0.243***0.660***1Ouce0.244***0.249***0.713***0.797***1AGE0.237***0.243***0.393***0.491***0.461***1SIZE0.0260-0.08100.09100.07400.114-0.144*1Scales0.108-0.01000.08200.197**0.181**0.335***-0.05501根據(jù)stata軟件的分析帶有三顆星證明就有較強的相關性，在上面的模型中可以看出這部分展示了各變量之間的相關性系數(shù)及其顯著性水平。ROA與webesit、app、DM和Ouce等變量之間存在正相關關系，并且這些關系在統(tǒng)計學上是顯著的（用*、**、***表示顯著性水平）,這證明webesit、app、DM、Ouce對資產(chǎn)收益率顯著相關性。然而，AGE和SIZE與ROA的相關性相對較低且不太顯著。4.2.2主回歸檢驗為分析自變量與一個因變量之間的線性關系，確定自變量對因變量的影響程度，并評估這種影響的統(tǒng)計顯著性，對數(shù)據(jù)進行主回歸檢驗，構建模型如下：表4-4主回歸檢驗(1)(2)(3)(4)ROAROAROAROAwebesit0.0580***(4.28)app0.0136**(2.05)DM0.0112*(1.66)Ouce0.0119*(1.77)AGE0.0093*0.0102*0.01020.0102(1.71)(1.68)(1.62)(1.64)SIZE0.00260.00110.00130.0010(1.01)(0.43)(0.48)(0.39)Scales0.00090.00060.00040.0004(0.83)(0.50)(0.32)(0.32)_cons-0.0920***-0.0407**-0.0376*-0.0372*(-4.35)(-2.12)(-1.90)(-1.89)N150.0000150.0000150.0000150.0000r2_a0.14280.06190.05270.0552F7.20503.45943.07423.1772p0.00000.00990.01820.0155tstatisticsinparentheses*p<0.1,**p<0.05,***p<0.01這部分展示了論文的主要回歸分析結果?；貧w模型旨在探討webesit、app、marketing、network、AGE、SIZE和Scales等變量對ROA的影響。同時，回歸模型的擬合優(yōu)度（r2_a）和F統(tǒng)計量也提供了模型解釋變量變異的能力以及模型顯著性的信息。從結果來看，webesit、app、DM和Ouce等變量對ROA有顯著的正向影響，而AGE和SIZE的影響相對較小且不顯著。Scales的影響也不顯著。此外，回歸模型計量也提供了模型解釋變量變異的能力以及模型顯著性的信息。4.2.3穩(wěn)健性檢驗穩(wěn)健性檢驗旨在驗證主回歸結果的穩(wěn)定性和可靠性。因此構建穩(wěn)健性分析，模型如下：表4.5穩(wěn)健性分析(1)(2)(3)(4)ROEROEROEROEwebesit0.3845***(3.45)app0.1456***(2.77)DM0.1436***(2.69)Ouce0.1362**(2.55)AGE0.0934**0.07850.06830.0750(2.09)(1.63)(1.37)(1.51)SIZE0.01870.00560.00550.0038(0.90)(0.26)(0.26)(0.18)Scales0.01340.01160.00920.0094(1.46)(1.25)(0.99)(1.01)_cons-0.7402***-0.3788**-0.3283**-0.3359**(-4.27)(-2.48)(-2.10)(-2.14)N150.0000150.0000150.0000150.0000r2_a0.13090.10660.10410.0998F6.61085.44275.32965.1301p0.00010.00040.00050.0007tstatisticsinparentheses*p<0.1,**p<0.05,***p<0.01穩(wěn)健性檢驗的結果與主回歸檢驗基本一致，進一步證實了webesit、app、DM和Ouce等變量對ROA的正向影響。此外，穩(wěn)健性檢驗還考慮了其他潛在因素的影響，如公司規(guī)模和年齡等。盡管這些變量的影響相對較小，但它們在模型中仍然具有一定的解釋力。穩(wěn)健性檢驗的結果表明，原模型的結論是可靠的。4.2.4本章小結通過對所選取的變量進行相關性分析、主回歸檢驗和穩(wěn)健性檢驗可以得出保險企業(yè)進行數(shù)字化轉型對保險企業(yè)的盈利是有著正向影響的。

第五章研究結論5.1結論本論文通過對一組樣本數(shù)據(jù)進行描述性統(tǒng)計、相關性分析、主回歸檢驗以及穩(wěn)健性檢驗，探討了多個變量對企業(yè)績效（ROA）的影響。通過詳細的數(shù)據(jù)分析和模型檢驗，得出以下結論。在描述性統(tǒng)計結果顯示，各變量在樣本中呈現(xiàn)出不同程度的分布特征。其中，企業(yè)績效（ROA）的均值較低，說明整體績效水平有待提升。同時，其他變量的分布情況也反映了樣本企業(yè)的不同特征和狀況。相關性分析表明，多個變量與企業(yè)績效（ROA）之間存在顯著的相關性。特別是webesit、app、DM和Ouce等變量與ROA的相關性較強，說明這些變量對企業(yè)績效具有重要影響。此外，AGE和SIZE等變量也與ROA存在一定的相關性，但影響程度相對較小。在主回歸檢驗中，本論文采用多元線性回歸模型，進一步分析了各變