第一章總則第一條目的與依據(jù)為全面、科學(xué)、審慎地評(píng)估銀行個(gè)人客戶的風(fēng)險(xiǎn)狀況，有效防范和控制業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，保障銀行資金安全，維護(hù)金融市場(chǎng)秩序，同時(shí)充分保護(hù)客戶合法權(quán)益，根據(jù)國(guó)家相關(guān)法律法規(guī)、金融監(jiān)管要求及本行內(nèi)部管理制度，特制定本辦法。第二條定義本辦法所稱個(gè)人客戶風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估（以下簡(jiǎn)稱“風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估”），是指本行在與個(gè)人客戶建立業(yè)務(wù)關(guān)系、提供金融產(chǎn)品或服務(wù)前及存續(xù)期間，對(duì)客戶的財(cái)務(wù)狀況、投資經(jīng)驗(yàn)、風(fēng)險(xiǎn)偏好、信用記錄、履約能力及潛在風(fēng)險(xiǎn)因素進(jìn)行綜合分析、識(shí)別和評(píng)價(jià)的過程。第三條適用范圍本辦法適用于本行境內(nèi)各分支機(jī)構(gòu)辦理的所有個(gè)人銀行業(yè)務(wù)，包括但不限于儲(chǔ)蓄存款、個(gè)人貸款、銀行卡、理財(cái)投資、基金代銷、貴金屬交易、外匯買賣等。所有與個(gè)人客戶發(fā)生業(yè)務(wù)往來的部門及員工，均須遵守本辦法規(guī)定。第四條基本原則風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估工作應(yīng)遵循以下原則：（一）客觀性原則：以事實(shí)為依據(jù)，如實(shí)反映客戶風(fēng)險(xiǎn)狀況，避免主觀臆斷和經(jīng)驗(yàn)主義。（二）全面性原則：對(duì)影響客戶風(fēng)險(xiǎn)的各類因素進(jìn)行多維度、全方位的考察與分析。（三）審慎性原則：保持必要的職業(yè)謹(jǐn)慎，充分考慮各種潛在風(fēng)險(xiǎn)因素。（四）動(dòng)態(tài)性原則：根據(jù)客戶情況變化及市場(chǎng)環(huán)境調(diào)整，適時(shí)更新風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估結(jié)果。（五）保密性原則：嚴(yán)格遵守客戶信息保密規(guī)定，不得泄露評(píng)估過程中獲取的客戶信息。第二章評(píng)估內(nèi)容與方法第五條評(píng)估內(nèi)容風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估應(yīng)至少包含以下核心維度：（一）個(gè)人基本情況：包括年齡、職業(yè)性質(zhì)與穩(wěn)定性、教育背景、家庭狀況、國(guó)籍及居住穩(wěn)定性等。（二）財(cái)務(wù)狀況：包括收入水平及來源穩(wěn)定性、資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)、現(xiàn)金流量、投資性資產(chǎn)配置、負(fù)債償還能力等。（三）投資經(jīng)驗(yàn)與風(fēng)險(xiǎn)偏好：包括過往投資經(jīng)歷、投資品種多樣性、對(duì)金融市場(chǎng)及產(chǎn)品的認(rèn)知程度、風(fēng)險(xiǎn)承受意愿、投資目標(biāo)與期限等。（四）信用狀況：包括個(gè)人征信報(bào)告記錄、本行及他行信貸業(yè)務(wù)還款記錄、是否存在不良信用記錄或潛在違約風(fēng)險(xiǎn)。（五）風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知與承受能力：客戶對(duì)金融產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)的理解能力、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力、以及在面臨風(fēng)險(xiǎn)損失時(shí)的心理和經(jīng)濟(jì)承受能力。（六）其他相關(guān)因素：如是否涉及大額或異常交易、是否存在洗錢、恐怖融資等潛在合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)，以及宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境、行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)對(duì)客戶的間接影響。第六條評(píng)估方法本行采用定性與定量相結(jié)合、專家判斷與模型輔助相結(jié)合的方式進(jìn)行綜合評(píng)估：（一）定性分析：通過與客戶面談、問卷調(diào)查、資料審閱等方式，對(duì)客戶的風(fēng)險(xiǎn)偏好、投資經(jīng)驗(yàn)、職業(yè)背景等難以量化的因素進(jìn)行主觀判斷與描述性分析。（二）定量分析：運(yùn)用統(tǒng)計(jì)學(xué)方法和風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量模型（如個(gè)人信用評(píng)分模型、財(cái)務(wù)比率分析等），對(duì)客戶的收入、資產(chǎn)、負(fù)債、信用記錄等可量化數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，形成客觀風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)。（三）綜合研判：在定性與定量分析基礎(chǔ)上，結(jié)合評(píng)估人員的專業(yè)經(jīng)驗(yàn)，對(duì)客戶風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行整體把握和交叉驗(yàn)證，確保評(píng)估結(jié)果的準(zhǔn)確性和合理性。第三章評(píng)估流程第七條評(píng)估發(fā)起（一）新客戶在本行首次辦理需進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的業(yè)務(wù)前，必須完成風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。（二）存量客戶在辦理超出其當(dāng)前風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)的業(yè)務(wù)，或客戶信息發(fā)生重大變更可能影響其風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)時(shí)，應(yīng)重新進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。第八條信息收集與核實(shí)（一）客戶經(jīng)理或業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員應(yīng)指導(dǎo)客戶如實(shí)、完整填寫《個(gè)人客戶風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估問卷》，并提供必要的身份、財(cái)務(wù)等證明材料。（二）對(duì)客戶提供的信息及證明材料的真實(shí)性、完整性進(jìn)行審慎核實(shí)，必要時(shí)可通過外部渠道（如征信機(jī)構(gòu)、公安系統(tǒng)）進(jìn)行查證。第九條評(píng)估實(shí)施（一）評(píng)估人員根據(jù)收集到的信息，按照本辦法規(guī)定的評(píng)估內(nèi)容和方法進(jìn)行分析。（二）對(duì)于采用模型評(píng)分的，將客戶信息錄入系統(tǒng)，由系統(tǒng)自動(dòng)生成初步評(píng)分及建議風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)。（三）評(píng)估人員對(duì)初步結(jié)果進(jìn)行復(fù)核，結(jié)合專家判斷進(jìn)行調(diào)整，形成最終評(píng)估意見。第十條風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)確定與審核（一）根據(jù)評(píng)估結(jié)果，將個(gè)人客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)劃分為若干級(jí)（如保守型、穩(wěn)健型、平衡型、成長(zhǎng)型、進(jìn)取型等），具體劃分標(biāo)準(zhǔn)及產(chǎn)品適配規(guī)則另行制定。（二）評(píng)估結(jié)果需經(jīng)評(píng)估人員簽字確認(rèn)，并按規(guī)定流程提交審核。對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)客戶或特殊情況，應(yīng)進(jìn)行多級(jí)復(fù)核。第十一條評(píng)估報(bào)告與檔案管理（一）完成評(píng)估后，向客戶出具《個(gè)人客戶風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告》，明確其風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)及評(píng)估依據(jù)，由客戶簽字確認(rèn)。（二）評(píng)估過程中的問卷、訪談?dòng)涗洝⒆C明材料、評(píng)估報(bào)告等文件應(yīng)歸入客戶檔案，妥善保管，保存期限符合監(jiān)管要求。第四章風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)劃分與應(yīng)用第十二條風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)劃分標(biāo)準(zhǔn)本行根據(jù)客戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力，將個(gè)人客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)劃分為若干層級(jí)，各級(jí)別對(duì)應(yīng)不同的風(fēng)險(xiǎn)特征和產(chǎn)品適配范圍。具體劃分標(biāo)準(zhǔn)及特征描述由風(fēng)險(xiǎn)管理部門牽頭制定并動(dòng)態(tài)調(diào)整。第十三條風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)應(yīng)用（一）產(chǎn)品銷售適配：嚴(yán)格遵循“適當(dāng)性”原則，向客戶推薦與其風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)相匹配的金融產(chǎn)品，禁止向客戶銷售超出其風(fēng)險(xiǎn)承受能力的產(chǎn)品。（二）業(yè)務(wù)權(quán)限管理：不同風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)的客戶可享受的服務(wù)類型、交易額度、業(yè)務(wù)辦理渠道等可有所區(qū)別，高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)需對(duì)應(yīng)較高風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)客戶。（三）客戶分層管理：依據(jù)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)對(duì)客戶進(jìn)行分層，實(shí)施差異化的服務(wù)策略、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控頻率和關(guān)注程度。（四）風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警：對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)客戶或風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)顯著上升的客戶，應(yīng)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)與預(yù)警，及時(shí)提示潛在風(fēng)險(xiǎn)。第五章動(dòng)態(tài)管理與更新第十四條定期重估本行對(duì)存量客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)進(jìn)行定期重估，重估周期根據(jù)客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)和業(yè)務(wù)類型確定，確保風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)的時(shí)效性。第十五條不定期重估觸發(fā)條件出現(xiàn)以下情況之一的，應(yīng)及時(shí)對(duì)客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)進(jìn)行重新評(píng)估：（一）客戶主動(dòng)申請(qǐng)變更風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)；（二）客戶收入、職業(yè)、家庭狀況等關(guān)鍵信息發(fā)生重大變化；（三）客戶信用記錄出現(xiàn)不良信息或重大負(fù)面事件；（四）客戶涉及重大訴訟、仲裁或其他可能影響其償債能力的事件；（五）監(jiān)管政策要求或本行認(rèn)為需要重新評(píng)估的其他情形。第十六條評(píng)估結(jié)果更新與告知（一）風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)發(fā)生變化的，應(yīng)及時(shí)更新客戶檔案信息。（二）將風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)變化結(jié)果及原因告知客戶，并提示其對(duì)后續(xù)業(yè)務(wù)辦理的影響。第六章信息保密與安全第十七條信息保密義務(wù)本行員工對(duì)在風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估過程中獲取的客戶信息負(fù)有嚴(yán)格保密義務(wù)，嚴(yán)禁未經(jīng)授權(quán)泄露、篡改或用于其他目的。第十八條系統(tǒng)安全與數(shù)據(jù)保護(hù)（一）客戶風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估信息系統(tǒng)應(yīng)具備完善的安全防護(hù)措施，防止信息泄露、丟失或被非法訪問。（二）嚴(yán)格遵守國(guó)家個(gè)人信息保護(hù)相關(guān)法律法規(guī)，規(guī)范客戶數(shù)據(jù)的采集、存儲(chǔ)、使用和銷毀流程。第七章責(zé)任追究第十九條部門職責(zé)（一）風(fēng)險(xiǎn)管理部門：負(fù)責(zé)制定和修訂本辦法，組織風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型的開發(fā)與維護(hù)，對(duì)全行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估工作進(jìn)行監(jiān)督與指導(dǎo)。（二）業(yè)務(wù)部門：負(fù)責(zé)在業(yè)務(wù)辦理中執(zhí)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估要求，收集客戶信息，確保評(píng)估工作的及時(shí)性與準(zhǔn)確性。（三）合規(guī)與內(nèi)審部門：對(duì)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估工作的合規(guī)性進(jìn)行監(jiān)督檢查，對(duì)違規(guī)行為進(jìn)行調(diào)查處理。第二十條違規(guī)處理對(duì)未按規(guī)定進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、提供虛假評(píng)估報(bào)告、泄露客戶信息、違規(guī)