物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在融資租賃業(yè)的應(yīng)用摘要近年來，融資租賃業(yè)飛速發(fā)展，成為目前國際上最普遍的非金融形式。而物聯(lián)網(wǎng)作為一項(xiàng)可以將物理世界數(shù)字化的技術(shù)，當(dāng)其應(yīng)用于融資租賃業(yè)時(shí)，能在實(shí)現(xiàn)資金融通的同時(shí)兼顧資產(chǎn)管理，解決代理問題和惡意處置事件。本文從基礎(chǔ)的理論出發(fā)，通過分析物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在融資租賃業(yè)的應(yīng)用現(xiàn)狀，明白物聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用的優(yōu)勢(shì)所在，更加發(fā)現(xiàn)了其存在的數(shù)據(jù)收集不可靠、缺乏技術(shù)、侵犯隱私、法律不完善、信息孤島、產(chǎn)研脫節(jié)等問題。然后針對(duì)這些問題，一對(duì)一地提出了改進(jìn)意見，主要集中于技術(shù)、制度、國家扶持等方面的改進(jìn)，自行研發(fā)和借鑒其他都是尤為重要的。物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對(duì)融資租賃業(yè)的影響是全面深刻的，物聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用在融資租賃業(yè)的發(fā)展是道阻且長的，“物聯(lián)網(wǎng)+融資租賃”是金融科技發(fā)展的最新趨勢(shì)。【關(guān)鍵詞】物聯(lián)網(wǎng)融資租賃代理問題產(chǎn)研脫節(jié)區(qū)塊鏈AbstractInrecentyears,thefinancialleasingindustryhasdevelopedrapidlyandbecomethemostcommonnon-financialformintheworld.TheInternetofthings,asatechnologythatcandigitizethephysicalworld,whenitisappliedtothefinancialleasingindustry,itcanachievefinancialintermediationwhiletakingintoaccountassetmanagement,solveagencyproblemsandmaliciousdisposalevents.Basedonthebasictheory,thispaperanalyzesthestatusquooftheapplicationofInternetofthings(IoT)technologyinfinancialleasingindustry,andunderstandstheadvantagesofIoTapplication,morefounditsexistenceofunreliabledatacollection,lackoftechnology,invasionofprivacy,imperfectlaw,isolatedinformation,industryandresearchdisjointedandotherissues.Then,inviewoftheseproblems,one-to-onesuggestionsforimprovementareputforward,mainlyfocusingontheimprovementoftechnology,system,statesupportandsoon.TheimpactofInternetofthingstechnologyonfinancialleasingindustryiscomprehensiveandprofound,theapplicationofInternetofthingsinthedevelopmentoffinancialleasingindustryisblockedandlong.Keywords:TheInternetofthings(IoT)；Financiallease；subjectofagency；Productionresearchdisconnect；Blockchain目錄TOC\o"1-3"\u一、物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在融資租賃業(yè)應(yīng)用的理論基礎(chǔ) 一、物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在融資租賃業(yè)應(yīng)用的理論基礎(chǔ)（一）核心概念1、物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，即“InternetofThings”,簡寫為“IoT”，起源于傳媒領(lǐng)域，是信息科技產(chǎn)業(yè)的第三次革命，致力于實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的萬物互聯(lián)。物聯(lián)網(wǎng)是指利用信息傳感設(shè)備，對(duì)現(xiàn)實(shí)世界中的物體及狀態(tài)進(jìn)行智能化的識(shí)別、定位、跟蹤、監(jiān)管、控制、自動(dòng)化管理等功能，通過各類可能的網(wǎng)絡(luò)接入，形成一個(gè)互聯(lián)互通的網(wǎng)絡(luò)，實(shí)現(xiàn)物與物、物與人之間的緊密連接，現(xiàn)實(shí)世界信息數(shù)字化使跨空間管理更加可行。2、融資租賃融資租賃，即“financiallease”,是目前世界上最普遍、最基本的一種資金融通方式。主要交易形式為：出租人根據(jù)承租人的要求從第三方供貨商處購入設(shè)備，然后將設(shè)備出租給承租人使用，同時(shí)向承租人收取一定的費(fèi)用作為租金，租賃期滿時(shí)，出租人將租賃物收回，根據(jù)租賃物磨損程度，自行決定是銷毀、繼續(xù)出租還是直接出售。（二）應(yīng)用目的1、實(shí)時(shí)監(jiān)控，解決代理問題物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)有利于解決融資租賃交易中因所有權(quán)和使用權(quán)分離而引發(fā)的代理問題。代理問題是指出租人和承租人之間存在利益沖突，即由于出租人和承租人利益并不一致，承租人有可能為了自身利益，做出損害出租人利益的行為。從出租人的角度分析，出租人擁有租賃物的所有權(quán)，所以他希望能夠減少租賃物的磨損，盡可能地保證租賃物的完好和正常使用，以方便后續(xù)設(shè)備再出租或直接出售，創(chuàng)造更多的價(jià)值，獲得更多的收益。從承租人的角度分析，承租人擁有租賃物的使用權(quán)，所以他希望在支付固定租金的情況下，能盡可能多地使用租賃物進(jìn)行生產(chǎn)，使租賃物的價(jià)值發(fā)揮到最大，使這筆交易的性價(jià)比達(dá)到最高。因此，承租人往往會(huì)為了自身的利益最大化，使租賃物面臨被過度使用的問題，而這恰恰與出租人的立場(chǎng)相違背，大大侵害了出租人的利益。為了解決租賃物被過度使用的問題，出租人往往會(huì)在所簽訂的合同或協(xié)議中加入一些限定條款，例如：租賃物的使用時(shí)間、租賃物的使用頻率、禁止事項(xiàng)、定期維護(hù)等，用來保障出租人的利益。但只是制定限定條款是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，承租人在現(xiàn)實(shí)生活中的執(zhí)行情況更加重要，代理問題表面上是所有權(quán)和使用權(quán)分離所致，本質(zhì)上是因?yàn)樾畔⒌牟粚?duì)稱。因?yàn)樵诂F(xiàn)實(shí)生活中，由于種種內(nèi)在因素和外在因素的影響，租賃公司很難對(duì)限定條款的執(zhí)行進(jìn)行有效監(jiān)督，導(dǎo)致限定條款形同虛設(shè)，難以在實(shí)際操作中有效落實(shí)。這種情況下，只有借助物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，構(gòu)建對(duì)租賃物的狀態(tài)進(jìn)行感知和控制、互聯(lián)互通的實(shí)時(shí)監(jiān)控網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，才能使限定條款不被架空，解決租賃物被過度使用的問題。2、保障物權(quán)，減少惡意處置從現(xiàn)實(shí)層面上分析，我國融資租賃業(yè)并不成熟，基礎(chǔ)設(shè)施不完善，現(xiàn)行法律亦未就租賃物登記問題作出明確規(guī)定，因此出租人很難保障合法物權(quán)不受侵害，在整個(gè)交易過程中面臨著較大的風(fēng)險(xiǎn)。即經(jīng)常性發(fā)生的承租人惡意處置租賃物的事件，是指承租人在資金運(yùn)轉(zhuǎn)困難或經(jīng)營陷入困境時(shí)，在租賃公司不知情的情況下將租賃物抵押或轉(zhuǎn)賣給第三方的行為，嚴(yán)重?fù)p害了租賃公司的利益。當(dāng)這種事件發(fā)生時(shí)，租賃公司只能通過司法手段進(jìn)行維權(quán)。租賃公司作為租賃物的所有權(quán)者，當(dāng)租賃物被惡意抵押轉(zhuǎn)賣時(shí)，可根據(jù)《物權(quán)法》第106條“無處分權(quán)人將不動(dòng)產(chǎn)或者動(dòng)產(chǎn)轉(zhuǎn)讓給受讓人的，所有權(quán)者有權(quán)追回”的規(guī)定，從受讓人處追回租賃物。但租賃物也不是一定可以追回的，它與第三方是否善意取得租賃物有關(guān)。具體解釋如下：如果受讓人在購買租賃物時(shí)，并不知道交易標(biāo)的為租賃物，那么受讓人就構(gòu)成善意取得，出租人有權(quán)要求承租人賠償損失，但租賃物往往無法取回，也會(huì)給租賃公司造成潛在的信用和聲譽(yù)方面的影響；如果出租人能夠舉證受讓人知道或應(yīng)當(dāng)知道租賃物的權(quán)屬關(guān)系，阻礙其善意取得，那么租賃公司有權(quán)取回租賃物或者有權(quán)要求承租人支付租賃物殘值與租金的差額部分價(jià)值，至于如何選擇就完全取決于出租人的意向。租賃物的物權(quán)保護(hù)一直是融資租賃實(shí)踐中較為突出的問題。為了防范租賃物被第三方“善意取得”，依據(jù)最高法院《融資租賃司法解釋》第九條的規(guī)定，出租人可采取以下措施：一是在租賃物的顯著位置作標(biāo)識(shí)；二是授權(quán)承租人將租賃物抵押給出租人，并在登記機(jī)關(guān)辦理抵押權(quán)登記；三是在人民銀行征信中心融資租賃登記公示系統(tǒng)辦理租賃物登記。這三項(xiàng)措施有利于加強(qiáng)出租人對(duì)租賃物的物權(quán)保障，引導(dǎo)和促進(jìn)融資租賃行業(yè)整體的健康發(fā)展。但租賃物的登記公示系統(tǒng)更多地是在事后維權(quán)，要想更好地做到事前防范和事中控制，就需要借助物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對(duì)租賃物的運(yùn)行狀態(tài)、地理位置等進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)控，從多個(gè)維度獲得租賃物的信息，保障出租人對(duì)租賃物的所有權(quán)。當(dāng)然，在租賃物發(fā)生嚴(yán)重異常或者承租人疑似隱瞞轉(zhuǎn)賣租賃物時(shí)，租賃公司可利用反向控制技術(shù)，使租賃物遠(yuǎn)程鎖機(jī)或報(bào)警，降低損失。二、物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在融資租賃業(yè)的應(yīng)用現(xiàn)狀（一）應(yīng)用研究尚在初步探索階段雖然國內(nèi)外學(xué)術(shù)界對(duì)物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的研究已經(jīng)相當(dāng)成熟，但對(duì)于物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在融資租賃業(yè)的應(yīng)用研究起步較晚，原因是前期研究主要集中在物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與融資租賃不同業(yè)務(wù)經(jīng)營狀態(tài)之間的關(guān)聯(lián)關(guān)系以及對(duì)于融資租賃的各方參與者的價(jià)值研究。所以，在物聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用于融資租賃的研究文獻(xiàn)嚴(yán)重缺少、實(shí)踐探索相對(duì)較少的情況下，我國物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在融資租賃業(yè)的應(yīng)用尚處在初步探索階段。（二）應(yīng)用環(huán)節(jié)較全面物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)主要應(yīng)用于融資租賃的設(shè)備采購、質(zhì)量追蹤、設(shè)備維護(hù)這三個(gè)環(huán)節(jié)。一是設(shè)備采購環(huán)節(jié)，租賃公司利用物聯(lián)網(wǎng)收集的信息，分析可知承租人的承租需求，然后再將需求從時(shí)間、地點(diǎn)、設(shè)備類型等方便分析，得出最佳的設(shè)備采購方案，即保證合同正常履約，又實(shí)現(xiàn)最低的倉儲(chǔ)成本。二是質(zhì)量追蹤環(huán)節(jié)，這是應(yīng)用最為廣泛的一個(gè)環(huán)節(jié)，通過24小時(shí)不間斷的監(jiān)控，既能保證租賃物的可靠和安全，又能避免定期檢修導(dǎo)致的過度維護(hù)和資源浪費(fèi)。三是設(shè)備維護(hù)環(huán)節(jié)，物聯(lián)網(wǎng)能夠檢測(cè)出設(shè)備的運(yùn)行狀態(tài)和潛在問題，然后由此制定合理的維修決策，使選擇最優(yōu)、方案最優(yōu)、效益最優(yōu)。（三）理論和技術(shù)較先進(jìn)一直以來，物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在歐美地區(qū)最為成熟，但我國非常重視物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，在發(fā)展進(jìn)程中起步較早和國家戰(zhàn)略支持的雙重加持下，現(xiàn)階段我國物聯(lián)網(wǎng)理論和技術(shù)都比較先進(jìn)?；谧赓U物中NB-IoT/eMTC芯片與通信模塊的集成，可以收集租賃物的位置、環(huán)境、使用狀態(tài)等信息，并將數(shù)據(jù)傳送至物聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)中，以此分析租賃物是否被違規(guī)挪用、是否被損壞、使用周期是否合理、產(chǎn)能產(chǎn)量是否合理等，最終實(shí)現(xiàn)從芯片模塊、標(biāo)的物監(jiān)控、通信連接，到業(yè)務(wù)平臺(tái)、數(shù)據(jù)分析、狀態(tài)預(yù)測(cè)的一體化解決方案。除此之外，已經(jīng)成熟的物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)還有物聯(lián)網(wǎng)操作系統(tǒng)、物聯(lián)網(wǎng)云平臺(tái)、區(qū)塊鏈技術(shù)等。（四）推廣普及障礙多雖然我國物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)較全球而言是處在前列的，但整體來說，技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)、產(chǎn)品以及市場(chǎng)都不成熟。而且，國家大力扶持的都是智能交通、智能電網(wǎng)、城市安防等成熟度較高的行業(yè)，從宏觀方面分析，融資租賃業(yè)可能短時(shí)間內(nèi)不會(huì)有較大的進(jìn)展。加上，物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在融資租賃業(yè)的應(yīng)用本身就存在很多問題，在技術(shù)、法律等方面都缺乏統(tǒng)一規(guī)范，要想推廣和普及物聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用道阻且長啊。三、物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)應(yīng)用于融資租賃取得的優(yōu)勢(shì)（一）解決信息不對(duì)稱在“物聯(lián)網(wǎng)+融資租賃”的模式下，租賃公司能夠24小時(shí)掌握租賃物的形態(tài)、位置、空間、價(jià)值轉(zhuǎn)換等信息，能夠充分有效地交換和共享這些信息，這在一定程度上解決了信息不對(duì)稱問題。（二）有效控制風(fēng)險(xiǎn)融資租賃業(yè)務(wù)中，租賃公司面臨較大的信用風(fēng)險(xiǎn)，本質(zhì)上就是經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)，風(fēng)險(xiǎn)控制對(duì)融資租賃業(yè)的發(fā)展創(chuàng)新是至關(guān)重要的。物聯(lián)網(wǎng)使租賃公司能夠從時(shí)間、空間兩個(gè)維度全面感知實(shí)體世界的行為，對(duì)實(shí)體世界跟蹤歷史、把握現(xiàn)在、預(yù)測(cè)未來，讓租賃公司掌控其運(yùn)行的每一個(gè)環(huán)節(jié)，有利于全面控制風(fēng)險(xiǎn)。（三）大幅降低成本當(dāng)租賃公司可以對(duì)租賃物的狀態(tài)實(shí)時(shí)監(jiān)控時(shí)，就能很好地降低風(fēng)險(xiǎn)，降低租賃公司的損失。且物聯(lián)網(wǎng)是一個(gè)智能化連接任何物品并數(shù)據(jù)共享的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，無需中心化的服務(wù)器，可以規(guī)避昂貴的運(yùn)維費(fèi)用，大大降低成本。（四）優(yōu)化社會(huì)資源配置隨著物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的普及和推廣，租賃公司能夠更加精確、動(dòng)態(tài)地管理信息流、物流和資金流，并在此基礎(chǔ)上進(jìn)行智能決策和控制，合理引導(dǎo)資金流動(dòng)，促進(jìn)資本集中并向高效率生產(chǎn)部門轉(zhuǎn)移，優(yōu)化社會(huì)資源配置。（五）重構(gòu)社會(huì)信用體系物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的數(shù)據(jù)搜集，使信用記錄更加全覆蓋、無死角；物聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)的互聯(lián)互通、數(shù)據(jù)共享，使信用評(píng)估更加客觀、透明和真實(shí)；物聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，違約成本增加，使不守信的人大大減少，信用環(huán)境更加純凈。綜上所述，物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)將重構(gòu)我國的社會(huì)信用體系，促進(jìn)市場(chǎng)向良好的方向運(yùn)行。四、物聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用于融資租賃所存在的問題（一）數(shù)據(jù)收集不可靠物聯(lián)網(wǎng)目前的傳感技術(shù)主要依靠芯片植入，比如：GPS、RFID等，這種技術(shù)雖然簡單有效，但是不夠可靠。首先，這種芯片容易被拆除、被毀壞、被干擾，植入芯片是一回事，芯片能夠正常發(fā)揮作用又是另一回事，而這個(gè)過程太未知了；其次，植入這個(gè)芯片的產(chǎn)品是能夠被任何人感知的，包括競(jìng)爭對(duì)手，這就面臨著數(shù)據(jù)泄露問題，那么“如何保證傳輸過程中有價(jià)值的信息僅為我所用”就成為關(guān)鍵的任務(wù)；最后，一旦第三方可以獲取相關(guān)數(shù)據(jù)，那就意味著數(shù)據(jù)也有被篡改的風(fēng)險(xiǎn)，數(shù)據(jù)的可信度大大降低。綜上所述，要想解決數(shù)據(jù)收集面臨的種種問題，就需要在安全上下功夫，形成一套非常強(qiáng)大的安全體系，只有這樣物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)才能廣泛應(yīng)用于融資租賃業(yè)。（二）缺乏核心技術(shù)我國物聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)在專利、產(chǎn)品、解決方案等層面都不夠獨(dú)立，所涉及的多個(gè)環(huán)節(jié)都對(duì)國外存在較大依賴，大大制約了我國物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展。其中，傳感和射頻識(shí)別等核心技術(shù)是目前我國最為薄弱的環(huán)節(jié)，芯片90%以上都是以進(jìn)口為主。而且，在短距離無線通訊方面，藍(lán)牙、WIFI等無線傳輸芯片雖然已實(shí)現(xiàn)國產(chǎn)化，但技術(shù)不夠成熟，在現(xiàn)實(shí)生活中的應(yīng)用層次很淺很表面化，功能發(fā)掘程度不夠，沒有充分發(fā)揮數(shù)據(jù)傳輸?shù)墓δ埽虼艘蚕拗屏似湓趥鬏敺矫娴拇笠?guī)模應(yīng)用。此外，隨著物聯(lián)網(wǎng)的迅速發(fā)展、快速普及，數(shù)據(jù)的產(chǎn)生會(huì)越來越多，數(shù)據(jù)日益成為政府和企業(yè)最為重要的資產(chǎn)。隨之而來的是數(shù)據(jù)存儲(chǔ)、查找、分析等問題，無論是出于企業(yè)管理更便捷的考慮，還是出于數(shù)據(jù)安全監(jiān)管的考慮，也都面臨更高層次的技術(shù)要求。（三）侵犯隱私隱私即保持獨(dú)立，物聯(lián)網(wǎng)即連接一切，所以這兩個(gè)是天生的敵人，永遠(yuǎn)不可能和解。我們必須意識(shí)到，物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)應(yīng)用的另一方面就是對(duì)隱私的侵害，因?yàn)槲锫?lián)網(wǎng)技術(shù)并不足夠智能，它在數(shù)據(jù)收集時(shí)是無法自動(dòng)劃分界限的。數(shù)據(jù)收集最初是要解決信息不對(duì)稱問題，但它又造成了更加嚴(yán)重的信息不對(duì)稱，承租人很難知道自己被采集了什么信息、這些信息是否重要、這些信息又是否被利用或販賣。此時(shí)，承租人是絕對(duì)的弱勢(shì)，他們無法保守隱私，無法追回隱私，甚至無法維權(quán)。隱私問題是萬物互聯(lián)的瓶頸，也是大數(shù)據(jù)時(shí)代最具爭議的焦點(diǎn)。（四）法律不完善物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)剛開始運(yùn)用在融資租賃行業(yè)，但問題已經(jīng)存在于方方面面，如：物聯(lián)網(wǎng)相關(guān)衍生技術(shù)的知識(shí)產(chǎn)權(quán)問題；物聯(lián)網(wǎng)向現(xiàn)實(shí)世界延伸所引發(fā)的承租人信息泄露問題；物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)應(yīng)用過程中的行業(yè)規(guī)范問題；物聯(lián)網(wǎng)搜集的信息在司法上作為證據(jù)是否有效問題；物聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用終端多元化所衍生的復(fù)合性的法律問題等。社會(huì)或市場(chǎng)要想可持續(xù)地運(yùn)轉(zhuǎn)，在法律制定方面應(yīng)當(dāng)具有“前瞻性”，即在現(xiàn)實(shí)社會(huì)還未發(fā)生某種沖突時(shí)，法律作為市場(chǎng)秩序的規(guī)制者，已經(jīng)為此做出了合乎情理的安排和解決之道?！皢栴}未至，法律先行”是我國物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)應(yīng)用過程中應(yīng)當(dāng)遵循的，但我國目前的狀態(tài)，卻是“技術(shù)先行，法律滯后”，法律法規(guī)標(biāo)準(zhǔn)化問題亟待解決。（五）數(shù)據(jù)難共享雖然在融資租賃行業(yè)，專業(yè)術(shù)語統(tǒng)稱為“租賃物”，但事實(shí)上，由于存在不同行業(yè)、不同需求，租賃物可謂是種類繁多、特征各異。不同的租賃物或者同一租賃物的不同需求都要構(gòu)建專屬的物聯(lián)網(wǎng)管理平臺(tái)，而且就算兩個(gè)租賃物各方面特征再相似，它們平臺(tái)所搜集的數(shù)據(jù)都不可以共享。本來為了更加有序管理而構(gòu)建的物聯(lián)網(wǎng)管理平臺(tái)，反而因?yàn)樘^復(fù)雜而變得冗余和累贅，怎么都感覺有點(diǎn)得不償失。而且，與此對(duì)應(yīng)的，就是租賃物要根據(jù)租賃公司的要求定制研發(fā)。租賃物產(chǎn)品的獨(dú)特性，導(dǎo)致“數(shù)據(jù)碎片”、“信息孤島”成為物聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)共享中普遍存在的問題。（六）產(chǎn)研脫節(jié)物聯(lián)網(wǎng)在融資租賃業(yè)的應(yīng)用普及度低、發(fā)展緩慢，很大程度上是因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)研發(fā)公司與租賃公司的外包服務(wù)關(guān)系導(dǎo)致的產(chǎn)研脫節(jié)問題。一方面，租賃公司缺乏相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，不僅無法及時(shí)研發(fā)新產(chǎn)品，還要為產(chǎn)品需求不斷變化負(fù)擔(dān)昂貴的研發(fā)費(fèi)用。另一方面，研發(fā)公司對(duì)融資租賃行業(yè)不夠了解，研發(fā)落后，無法滿足融資租賃業(yè)的實(shí)時(shí)需求，且在將產(chǎn)品交付給租賃公司后，研發(fā)公司僅負(fù)責(zé)軟件維護(hù)，不利于可持續(xù)創(chuàng)新。這就導(dǎo)致科技成果的研發(fā)相對(duì)滯后，實(shí)際應(yīng)用效率和水平低，產(chǎn)業(yè)發(fā)展后勁不足和持續(xù)性不夠。五、物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在融資租賃業(yè)應(yīng)用的改進(jìn)建議（一）源頭傳輸一起抓，保證數(shù)據(jù)可靠保證源頭數(shù)據(jù)的真實(shí)性，要物理改造芯片，使芯片更加安全可靠、穩(wěn)定性強(qiáng)、不易拆除以及耐砸耐腐蝕，并且可在芯片內(nèi)加入拆除自動(dòng)停工程序。要保證數(shù)據(jù)傳輸過程安全可靠，建議加入?yún)^(qū)塊鏈技術(shù)將物聯(lián)網(wǎng)終端設(shè)備改造為一個(gè)安全可信的環(huán)節(jié)，大幅提升數(shù)據(jù)的可信度。區(qū)塊鏈，簡單解釋就是一系列數(shù)據(jù)塊的鏈接，每一個(gè)數(shù)據(jù)塊都包含一個(gè)唯一的哈希值，而且這個(gè)值是前一個(gè)塊的哈希值。如果有外來者篡改了塊，塊的哈希值就會(huì)發(fā)生變化，然后外來者還需要將指針從下一個(gè)塊更改為新的塊，并更改下一個(gè)塊的哈希值，重復(fù)操作直到鏈的末尾。加入?yún)^(qū)塊鏈以后，可以證明在大規(guī)模數(shù)據(jù)的情況下，數(shù)據(jù)內(nèi)容不會(huì)被篡改，數(shù)據(jù)前后出現(xiàn)順序不會(huì)錯(cuò)亂。（二）國家扶持引導(dǎo)核心技術(shù)的突破想要實(shí)現(xiàn)物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的突破并非易事，這主要是因?yàn)閭鞲衅餍酒瑧?yīng)用的差異性非常大。我認(rèn)為國家應(yīng)該調(diào)整扶持方向，從相對(duì)集中的大項(xiàng)目中抽取一部分基金，投資于傳感器芯片的研究中。而且，國家應(yīng)該引導(dǎo)物聯(lián)網(wǎng)核心技術(shù)實(shí)現(xiàn)突破，比如如何以物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)作為支撐，使夕陽產(chǎn)業(yè)重新進(jìn)入主流市場(chǎng)。但這種引導(dǎo)方式不能急功近利，需要給物聯(lián)網(wǎng)企業(yè)更多的發(fā)展時(shí)間。如果物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)尚未成熟就啟動(dòng)大型的物聯(lián)網(wǎng)項(xiàng)目，將導(dǎo)致外企大量擠進(jìn)中國市場(chǎng)，搶占市場(chǎng)份額，壓制本土企業(yè)的發(fā)展和核心技術(shù)的突破。此外，要多多普及物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，提高人們對(duì)物聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用的接受度，使物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)能夠達(dá)到規(guī)?；瘧?yīng)用。（三）管理、技術(shù)雙重加強(qiáng)隱私保護(hù)物聯(lián)網(wǎng)隱私保護(hù)應(yīng)當(dāng)以人為中心，根據(jù)融資租賃業(yè)的特點(diǎn)，在動(dòng)產(chǎn)管理平臺(tái)運(yùn)行之前，就制定好隱私保護(hù)機(jī)制。對(duì)收集的數(shù)據(jù)信息進(jìn)行立法、審查、管理、泄露懲罰，使租賃公司自發(fā)主動(dòng)地對(duì)承租人的隱私進(jìn)行保護(hù)。當(dāng)然，也可以由行業(yè)協(xié)會(huì)設(shè)立一個(gè)中介機(jī)構(gòu)，對(duì)所有租賃物進(jìn)行數(shù)據(jù)收集并統(tǒng)一管理。一方面，租賃公司可以憑借動(dòng)產(chǎn)所有權(quán)證明，從協(xié)會(huì)調(diào)取租賃物信息，保證其知情權(quán)；另一方面，行業(yè)協(xié)會(huì)作為社會(huì)性質(zhì)的自律性組織，也可起到一個(gè)過濾的作用，篩選出用戶私密的信息加以保護(hù)。此外，技術(shù)保護(hù)也是加強(qiáng)隱私保護(hù)的關(guān)鍵，主要涉及物聯(lián)網(wǎng)的信息收集、存儲(chǔ)、傳輸、訪問以及定位等方面的保護(hù)。針對(duì)物聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用存在的問題，可以通過使用安全工具增強(qiáng)物聯(lián)網(wǎng)環(huán)境的安全，例如：數(shù)據(jù)加密、用戶認(rèn)證、彈性編碼等等。（四）借鑒國外法律，合理修訂物聯(lián)網(wǎng)法律問題的復(fù)雜性不只是因?yàn)樯婕暗轿覀兩畹姆椒矫婷妫€因?yàn)樾滦蛦栴}對(duì)現(xiàn)有法律體系的挑戰(zhàn)。在一系列法律問題中，首當(dāng)其沖的便是與物聯(lián)網(wǎng)有關(guān)的信息安全問題，除了我國現(xiàn)行法律中對(duì)信息竊取的懲罰制度外，要多學(xué)習(xí)國外立法經(jīng)驗(yàn)，制定信息采集、存儲(chǔ)、利用全過程的法律法規(guī)。其次，要基于物聯(lián)網(wǎng)重新明確參與各方的權(quán)利義務(wù)，在發(fā)生重大事故時(shí)要有負(fù)責(zé)的人。而且要加大物聯(lián)網(wǎng)相關(guān)知識(shí)產(chǎn)權(quán)的保護(hù)力度，鼓勵(lì)做出重大貢獻(xiàn)者。我相信通過專業(yè)人士對(duì)國外法律的研究，全面考慮縱向深化與橫向擴(kuò)張，一定能制定出符合我國國情、行之有效的法律規(guī)定，為我國物聯(lián)網(wǎng)在融資租賃業(yè)的應(yīng)用發(fā)展提供保障和支持。（五）構(gòu)建數(shù)據(jù)共享模型PDash旨在構(gòu)建一個(gè)開放活躍、自由選擇的數(shù)據(jù)共享平臺(tái)，但目前主要應(yīng)用于智能交通和智能醫(yī)療領(lǐng)域，要應(yīng)用到融資租賃業(yè)勢(shì)必要借鑒經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行更加細(xì)致的調(diào)整。PDash包括錢包、商城、代理網(wǎng)絡(luò)和區(qū)塊鏈四個(gè)模塊，此處可以對(duì)標(biāo)買家賣家、購物軟件、支付寶和售后客服進(jìn)行理解。錢包是共享數(shù)據(jù)的入口，用戶可以將數(shù)據(jù)加密后上傳到平臺(tái)，也可以購買數(shù)據(jù)后自動(dòng)解密；商城是共享數(shù)據(jù)的買賣場(chǎng)所，數(shù)據(jù)商品要具體描述，其標(biāo)簽和關(guān)鍵詞都是公開的；代理網(wǎng)絡(luò)相當(dāng)于是數(shù)據(jù)保護(hù)的中介，可以促進(jìn)交易進(jìn)程，也可以保護(hù)購買者權(quán)益；區(qū)塊鏈則是負(fù)責(zé)將以上三個(gè)部分連接起來，維護(hù)數(shù)據(jù)共享的交易氛圍。（六）挑選試點(diǎn)，國家扶持產(chǎn)研融合是一項(xiàng)大工程，前路漫長且迷茫，萬事開頭難，不可好高騖遠(yuǎn)，要先挑選合適的公司作為試點(diǎn)研究，且在租賃物選擇方面要慎重，然后視情況規(guī)劃行業(yè)發(fā)展道路。同時(shí)，國家政府要給予支持和幫助，為租賃公司和研發(fā)公司搭建交流的平臺(tái)，但為了效用最大化，要避免單方面的“傳道受業(yè)解惑”，要對(duì)研發(fā)公司進(jìn)行利益補(bǔ)償，當(dāng)然最好的方法是將兩者綁定為利益共同體，這樣更有利于工作的開展。當(dāng)然，租賃公司也可在內(nèi)部設(shè)立一個(gè)研發(fā)部門，招聘專業(yè)的技術(shù)人才進(jìn)行研發(fā)，相對(duì)而言，這樣做更加有利于可持續(xù)發(fā)展，但短期投入的成本過大，回收期較長。產(chǎn)研融合是大勢(shì)所趨，有利于企業(yè)步入創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)、轉(zhuǎn)型升級(jí)的創(chuàng)新發(fā)展之路，有利于物聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用的推廣和普及。六、結(jié)語物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在融資租賃業(yè)的應(yīng)用是融資租賃業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展，是以高新科學(xué)技術(shù)為支撐，為融資租賃業(yè)務(wù)開拓了新的模式和渠道，不僅對(duì)融資租賃業(yè)的發(fā)展有重要的意義，而且對(duì)物聯(lián)網(wǎng)金融的未來有著不可替代的指引作用。物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用為融資租賃業(yè)開創(chuàng)了新紀(jì)元，