銀行信貸業(yè)務(wù)操作規(guī)程指南信貸業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行服務(wù)實體經(jīng)濟、實現(xiàn)資產(chǎn)增值的核心業(yè)務(wù)，其規(guī)范操作是防控信用風(fēng)險、保障資金安全的關(guān)鍵。本指南結(jié)合行業(yè)實踐與監(jiān)管要求，從業(yè)務(wù)全流程視角梳理操作要點，為從業(yè)人員提供系統(tǒng)性指引。一、信貸業(yè)務(wù)前期準(zhǔn)備（一）組織架構(gòu)與職責(zé)分工銀行需明確信貸業(yè)務(wù)各環(huán)節(jié)的責(zé)任主體：客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)客戶開發(fā)、盡職調(diào)查；風(fēng)控部門聚焦合規(guī)審查、風(fēng)險評估；審批部門依據(jù)權(quán)限決策；貸后管理團隊跟蹤資產(chǎn)質(zhì)量。各部門通過“前中后臺”協(xié)同，確保流程銜接無斷點。（二）制度體系建設(shè)建立覆蓋全流程的制度體系：信貸政策：明確行業(yè)投向（如支持普惠小微、限制“兩高一?！保?、客戶分層標(biāo)準(zhǔn)（如優(yōu)質(zhì)客戶、潛力客戶）；操作手冊：細(xì)化調(diào)查、審批、放款等環(huán)節(jié)的操作步驟，配套表單模板（如盡職調(diào)查清單、審批意見書）；風(fēng)險管理制度：涵蓋信用評級、抵押物估值、風(fēng)險預(yù)警等規(guī)則，確保風(fēng)險管控有章可循。（三）人員資質(zhì)與培訓(xùn)從業(yè)人員需具備：資質(zhì)要求：客戶經(jīng)理需取得信貸從業(yè)資格，風(fēng)控人員需熟悉金融監(jiān)管政策與法律知識；培訓(xùn)機制：定期開展信貸政策解讀、風(fēng)控模型應(yīng)用、法律糾紛案例分析等培訓(xùn)，提升專業(yè)能力。二、貸前調(diào)查與業(yè)務(wù)受理（一）客戶準(zhǔn)入管理根據(jù)銀行戰(zhàn)略定位，劃定目標(biāo)客群：對公客戶：優(yōu)先支持主業(yè)清晰、現(xiàn)金流穩(wěn)定的實體企業(yè)，限制產(chǎn)能過剩、高負(fù)債行業(yè)；個人客戶：聚焦收入穩(wěn)定、信用良好的群體，禁止“多頭借貸”“征信不良”客戶準(zhǔn)入。（二）申請資料收集指導(dǎo)客戶提供三類核心資料：基礎(chǔ)資料：營業(yè)執(zhí)照、身份證、公司章程（對公）、征信報告；經(jīng)營/消費資料：購銷合同（對公）、裝修合同（個人消費）、項目批文（項目貸款）；擔(dān)保資料：抵押物產(chǎn)權(quán)證明（如房產(chǎn)證）、保證人資產(chǎn)負(fù)債表（第三方擔(dān)保）。（三）實地盡職調(diào)查客戶經(jīng)理需“眼見為實”：經(jīng)營場景核查：實地查看生產(chǎn)車間、倉庫、門店，驗證經(jīng)營規(guī)模與資料一致性；關(guān)鍵人訪談：與企業(yè)實際控制人、財務(wù)負(fù)責(zé)人面談，了解經(jīng)營規(guī)劃、資金需求邏輯；風(fēng)險點識別：關(guān)注關(guān)聯(lián)交易、民間融資痕跡，記錄調(diào)查過程（拍攝現(xiàn)場照片、留存訪談錄音）。（四）信用與風(fēng)險評估整合多維度信息形成評估結(jié)論：信用分析：央行征信報告（關(guān)注逾期次數(shù)、負(fù)債規(guī)模）、第三方征信（如企業(yè)工商信息、行業(yè)信用數(shù)據(jù)）；財務(wù)評估：分析資產(chǎn)負(fù)債率、流動比率、經(jīng)營性現(xiàn)金流，判斷償債能力；行業(yè)風(fēng)險：結(jié)合政策導(dǎo)向（如“雙碳”目標(biāo)下的綠色產(chǎn)業(yè)支持）、市場競爭格局，評估行業(yè)周期風(fēng)險。三、信貸審查與審批流程（一）初審與合規(guī)性審查客戶經(jīng)理初審：核對資料完整性，驗證調(diào)查結(jié)論邏輯（如“營收增長與貸款需求是否匹配”）；風(fēng)控合規(guī)審查：檢查是否符合信貸政策（如行業(yè)限額、集中度要求），審核擔(dān)保合同法律效力（如抵押物是否為禁抵資產(chǎn)）。（二）風(fēng)險量化評估運用內(nèi)部工具量化風(fēng)險：信用評級：通過違約概率（PD）模型評估客戶信用等級，結(jié)合違約損失率（LGD）模型測算擔(dān)保緩釋效果；抵押物估值：委托第三方評估機構(gòu)出具報告，結(jié)合市場行情動態(tài)調(diào)整估值（如房地產(chǎn)需考慮區(qū)域房價波動）。（三）分級審批機制根據(jù)貸款金額、風(fēng)險等級實行“分層決策”：小額貸款（如個人消費貸、小微經(jīng)營貸）：部門負(fù)責(zé)人審批，側(cè)重效率；大額貸款（如對公項目貸、集團授信）：貸審會審議（含風(fēng)控、業(yè)務(wù)、合規(guī)委員），行長最終審批，強化制衡。（四）審批反饋與溝通審批意見需“清晰可執(zhí)行”：同意：明確放款條件（如“辦妥抵押登記后放款”）；有條件同意：要求補充資料（如“提供近三月銀行流水”）；否決：書面說明理由（如“行業(yè)政策限制”“還款來源不足”），反饋客戶經(jīng)理并歸檔。四、貸款發(fā)放與支付管理（一）合同簽訂與公證合同條款明確化：借款合同約定利率（如LPR加點）、還款方式（等額本息/先息后本）、違約責(zé)任（如逾期罰息、提前還款條款）；擔(dān)保合同明確抵押/質(zhì)押范圍、保證人代償責(zé)任；公證強化效力：對大額貸款或高風(fēng)險客戶，辦理強制執(zhí)行公證，縮短司法處置周期。（二）用信條件核查放款前“最后一道關(guān)卡”：核查提款條件（如項目貸款需“項目進度達約定比例”）；確認(rèn)擔(dān)保措施生效（如抵押登記證明、質(zhì)押物移交憑證）。（三）支付方式與監(jiān)督根據(jù)用途選擇支付方式，防控資金挪用：受托支付：對公貸款、大額個人貸款（如房貸）直接支付供應(yīng)商，需提供發(fā)票、收貨單驗證資金流向；自主支付：小額消費貸、經(jīng)營貸由客戶自主支付，需定期報告資金使用情況（如上傳消費憑證）。五、貸后管理與風(fēng)險防控（一）跟蹤檢查機制定期“動態(tài)畫像”：頻率要求：對公客戶每季度實地檢查，個人客戶每半年電話回訪；檢查重點：經(jīng)營客戶關(guān)注訂單量、庫存變化，個人客戶關(guān)注職業(yè)穩(wěn)定性、負(fù)債變化；報告更新：形成貸后檢查報告，更新客戶風(fēng)險評級（如從“正常”調(diào)為“關(guān)注”）。（二）風(fēng)險預(yù)警與處置建立“三色預(yù)警”機制：黃色預(yù)警（潛在風(fēng)險）：如客戶逾期3天、現(xiàn)金流小幅下滑，啟動客戶經(jīng)理催收+風(fēng)險提示；橙色預(yù)警（明顯風(fēng)險）：如逾期30天、抵押物價值下跌，風(fēng)控部門介入，制定還款計劃；紅色預(yù)警（高風(fēng)險）：如逾期90天、企業(yè)停產(chǎn)，啟動法律訴訟、抵押物拍賣。（三）逾期與不良管理分層處置不良資產(chǎn)：催收階段：逾期1-30天，電話/函件催收；30-90天，法務(wù)函催收+上門溝通；清收階段：逾期90天以上，起訴并申請財產(chǎn)保全，拍賣抵押物（如房產(chǎn)、設(shè)備）；核銷與轉(zhuǎn)讓：對確實無法回收的不良，按規(guī)定核銷，或轉(zhuǎn)讓給資產(chǎn)管理公司。六、信貸檔案管理與合規(guī)監(jiān)督（一）檔案歸集與保管一戶一檔：按客戶建立檔案，包含申請資料、調(diào)查/審批報告、合同、放款憑證、貸后報告；電子+紙質(zhì)雙備份：紙質(zhì)檔案專人保管（防潮、防火），電子檔案加密存儲，定期備份。（二）合規(guī)審計與監(jiān)督內(nèi)部審計：每半年抽查信貸檔案，檢查調(diào)查真實性（如“實地照片是否真實”）、審批合規(guī)性（如“越權(quán)審批”）；外部監(jiān)管：配合銀保監(jiān)、人民銀行檢查，整改違規(guī)問題（如“搭售理財”“利率違規(guī)”）。（三）責(zé)任追究與改進違規(guī)追責(zé)：對虛假調(diào)查、隱瞞風(fēng)險、越權(quán)審批等行為，追究責(zé)任人（如扣罰績效、調(diào)崗）；流程優(yōu)化：定期復(fù)盤不良案例，優(yōu)化操作流程（如“增加第三方數(shù)據(jù)核驗環(huán)節(jié)”），更新操作規(guī)程