2025中國(guó)人壽保險(xiǎn)股份有限公司佛山分公司招聘筆試歷年難易錯(cuò)考點(diǎn)試卷帶答案解析（第1套）一、單項(xiàng)選擇題下列各題只有一個(gè)正確答案，請(qǐng)選出最恰當(dāng)?shù)倪x項(xiàng)（共30題）1、在人身保險(xiǎn)合同中，若被保險(xiǎn)人故意犯罪導(dǎo)致其自身傷殘或死亡，保險(xiǎn)人通常不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。但有一種例外情況，即被保險(xiǎn)人確屬正當(dāng)防衛(wèi)造成損害的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)如何處理？A．完全免責(zé)，不給付保險(xiǎn)金

B．按比例部分給付保險(xiǎn)金

C．應(yīng)當(dāng)給付保險(xiǎn)金

D．視犯罪情節(jié)決定是否給付2、在壽險(xiǎn)精算中，下列哪項(xiàng)因素對(duì)保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定影響最小？A．預(yù)定死亡率

B．預(yù)定利率

C．預(yù)定費(fèi)用率

D．投保人職業(yè)類(lèi)別3、下列關(guān)于猶豫期的說(shuō)法，哪一項(xiàng)是正確的？A．猶豫期一般為保險(xiǎn)合同生效后10天

B．猶豫期內(nèi)退保只能退還現(xiàn)金價(jià)值

C．猶豫期內(nèi)退保可全額退還已交保費(fèi)

D．猶豫期從投保人簽收保單次日開(kāi)始計(jì)算4、在團(tuán)體保險(xiǎn)中，通常要求參保員工人數(shù)不低于團(tuán)體總?cè)藬?shù)的一定比例，這一比例最低一般為多少？A．50%

B．60%

C．75%

D．90%5、下列哪項(xiàng)不屬于保險(xiǎn)公司資產(chǎn)負(fù)債管理的核心目標(biāo)？A．確保償付能力充足

B．提高投資收益率至上

C．匹配資產(chǎn)與負(fù)債的期限結(jié)構(gòu)

D．控制利率風(fēng)險(xiǎn)對(duì)利潤(rùn)的影響6、在人身保險(xiǎn)合同中，投保人對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益是合同生效的前提條件。下列哪種關(guān)系在法律上不自動(dòng)視為具有保險(xiǎn)利益？A．父母與子女之間

B．夫妻之間

C．債權(quán)人與債務(wù)人之間（限于債務(wù)金額內(nèi)）

D．朋友之間7、在壽險(xiǎn)精算中，下列哪項(xiàng)因素不會(huì)直接影響死亡率的評(píng)估？A．年齡

B．性別

C．職業(yè)類(lèi)型

D．保單現(xiàn)金價(jià)值8、下列關(guān)于萬(wàn)能保險(xiǎn)產(chǎn)品的描述，正確的是：A．死亡保額固定不變

B．保費(fèi)必須按固定金額繳納

C．賬戶(hù)價(jià)值按結(jié)算利率日計(jì)息

D．無(wú)法部分領(lǐng)取賬戶(hù)價(jià)值9、在保險(xiǎn)理賠過(guò)程中，若投保人故意未如實(shí)告知重要事實(shí)，保險(xiǎn)公司依法有權(quán)：A．解除合同且不退還保費(fèi)

B．繼續(xù)履行合同并全額賠付

C．要求增加保費(fèi)但不得解除合同

D．僅拒絕本次理賠但不得解約10、下列哪項(xiàng)屬于保險(xiǎn)公司資產(chǎn)負(fù)債管理的核心目標(biāo)？A．最大化股票投資收益

B．確保資產(chǎn)與負(fù)債在期限和現(xiàn)金流上的匹配

C．優(yōu)先發(fā)展銀保渠道產(chǎn)品

D．降低保單退保率11、在壽險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)過(guò)程中，以下哪項(xiàng)因素通常不直接影響保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定？A．預(yù)定死亡率

B．預(yù)定利率

C．預(yù)定費(fèi)用率

D．保險(xiǎn)代理人傭金比例12、在人身保險(xiǎn)合同中，若被保險(xiǎn)人故意犯罪導(dǎo)致自身傷殘，保險(xiǎn)人應(yīng)如何處理？A．必須給付保險(xiǎn)金

B．可解除合同并退還現(xiàn)金價(jià)值

C．不承擔(dān)給付責(zé)任，且不退還保費(fèi)

D．不承擔(dān)給付責(zé)任，但應(yīng)退還已交保費(fèi)13、下列哪項(xiàng)最能體現(xiàn)保險(xiǎn)的“大數(shù)法則”原理？A．保險(xiǎn)公司通過(guò)投資獲取收益

B．投保人數(shù)越多，損失概率越穩(wěn)定

C．保險(xiǎn)合同具有射幸性

D．保險(xiǎn)產(chǎn)品需經(jīng)銀保監(jiān)會(huì)備案14、在分紅保險(xiǎn)中，保單紅利的來(lái)源不包括以下哪項(xiàng)？A．利差益

B．死差益

C．費(fèi)差益

D．退保損益15、下列關(guān)于萬(wàn)能保險(xiǎn)的描述，正確的是？A．保單現(xiàn)金價(jià)值固定不變

B．死亡保額不可調(diào)整

C．保費(fèi)繳納靈活，可在一定條件下緩交

D．投資收益完全由保險(xiǎn)公司承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)16、在人身保險(xiǎn)合同中，投保人對(duì)被保險(xiǎn)人不具有保險(xiǎn)利益的，合同無(wú)效。下列哪一情形下，投保人對(duì)被保險(xiǎn)人通常不被認(rèn)為具有保險(xiǎn)利益？A．父親為未成年子女投保

B．企業(yè)為其在職員工投保團(tuán)體壽險(xiǎn)

C．債權(quán)人對(duì)債務(wù)人投保以債務(wù)金額為限的壽險(xiǎn)

D．朋友之間自愿相互投保高額壽險(xiǎn)17、在壽險(xiǎn)精算中，下列哪項(xiàng)是影響純保費(fèi)計(jì)算的最核心因素？A．保險(xiǎn)公司的廣告投入

B．預(yù)定利率、死亡率和附加費(fèi)用率

C．銷(xiāo)售人員的傭金比例

D．保單印刷成本18、下列關(guān)于分紅保險(xiǎn)的描述，哪一項(xiàng)是正確的？A．紅利由保險(xiǎn)公司單方面決定，無(wú)需考慮實(shí)際經(jīng)營(yíng)成果

B．紅利來(lái)源于死差益、利差益和費(fèi)差益

C．投保人每年必須領(lǐng)取現(xiàn)金紅利，不能用于抵交保費(fèi)

D．分紅保險(xiǎn)的保證收益高于普通型壽險(xiǎn)19、在客戶(hù)投保過(guò)程中，下列哪項(xiàng)行為最符合保險(xiǎn)銷(xiāo)售適當(dāng)性原則？A．向退休老人推薦高現(xiàn)價(jià)短期萬(wàn)能險(xiǎn)作為養(yǎng)老補(bǔ)充

B．向低收入家庭推銷(xiāo)保費(fèi)高昂的終身壽險(xiǎn)

C．根據(jù)客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)承受能力推薦匹配的保險(xiǎn)產(chǎn)品

D．隱瞞保險(xiǎn)產(chǎn)品的費(fèi)用扣除條款以促成簽約20、在壽險(xiǎn)理賠中，下列哪種情形下保險(xiǎn)公司可依法拒絕賠付？A．被保險(xiǎn)人因疾病住院治療，申請(qǐng)醫(yī)療險(xiǎn)理賠

B．投保時(shí)未如實(shí)告知高血壓病史，兩年后因心梗身故

C．被保險(xiǎn)人遭遇車(chē)禍意外身故，保單已生效三年

D．受益人提交完整理賠材料后，保險(xiǎn)公司超期未處理21、在人身保險(xiǎn)合同中，投保人對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益是合同成立的必要條件。下列哪種關(guān)系通常不自動(dòng)產(chǎn)生法定保險(xiǎn)利益？A．父母與子女之間

B．配偶之間

C．債權(quán)人與債務(wù)人之間（僅限債務(wù)金額范圍內(nèi)）

D．朋友之間22、在分紅保險(xiǎn)產(chǎn)品中，保險(xiǎn)公司將實(shí)際經(jīng)營(yíng)成果優(yōu)于定價(jià)假設(shè)的盈余按一定比例分配給保單持有人，這種盈余主要來(lái)源于哪些方面？A．死差益、費(fèi)差益、利差益

B．稅差益、投資差益、管理差益

C．賠付差益、運(yùn)營(yíng)差益、銷(xiāo)售差益

D．資本公積、盈余公積、未分配利潤(rùn)23、下列哪項(xiàng)不屬于保險(xiǎn)代理人的基本義務(wù)？A．如實(shí)告知投保人保險(xiǎn)條款內(nèi)容

B．代收保險(xiǎn)費(fèi)并及時(shí)上交保險(xiǎn)公司

C．以個(gè)人名義簽訂保險(xiǎn)合同

D．保守客戶(hù)信息秘密24、在健康保險(xiǎn)中，等待期（觀察期）的主要作用是？A．降低保險(xiǎn)公司的運(yùn)營(yíng)成本

B．防止投保人帶病投保的道德風(fēng)險(xiǎn)

C．提高保單現(xiàn)金價(jià)值積累速度

D．延長(zhǎng)保險(xiǎn)合同的有效期限25、下列關(guān)于萬(wàn)能保險(xiǎn)的描述，正確的是？A．保單最低保證利率通常高于市場(chǎng)利率

B．死亡保額固定，不可調(diào)整

C．保費(fèi)繳納靈活，賬戶(hù)價(jià)值按結(jié)算利率日計(jì)息

D．無(wú)初始費(fèi)用和保單管理費(fèi)26、在人身保險(xiǎn)合同中，投保人對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益的時(shí)間要求是？A．合同訂立時(shí)

B．合同終止時(shí)

C．發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)

D．每次繳費(fèi)時(shí)27、下列哪項(xiàng)屬于壽險(xiǎn)產(chǎn)品中最基本的保險(xiǎn)責(zé)任？A．重大疾病保險(xiǎn)金

B．意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)金

C．身故保險(xiǎn)金

D．住院津貼28、在保險(xiǎn)理賠過(guò)程中，保險(xiǎn)公司行使代位求償權(quán)適用于以下哪種保險(xiǎn)？A．終身壽險(xiǎn)

B．年金保險(xiǎn)

C．機(jī)動(dòng)車(chē)輛損失險(xiǎn)

D．重大疾病保險(xiǎn)29、下列關(guān)于萬(wàn)能保險(xiǎn)的描述，正確的是？A．死亡保額固定不變

B．保費(fèi)必須按固定金額繳納

C．賬戶(hù)價(jià)值按實(shí)際投資情況結(jié)算利息

D．不設(shè)最低保證利率30、保險(xiǎn)合同成立后，投保人有權(quán)在一定期限內(nèi)無(wú)理由解除合同并全額退還保費(fèi)，該期限通常稱(chēng)為？A．寬限期

B．猶豫期

C．等待期

D．復(fù)效期二、多項(xiàng)選擇題下列各題有多個(gè)正確答案，請(qǐng)選出所有正確選項(xiàng)（共15題）31、在人身保險(xiǎn)合同中，以下哪些主體依法享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)？A.被保險(xiǎn)人B.投保人C.受益人D.保險(xiǎn)人32、下列哪些屬于保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中的基本原則？A.最大誠(chéng)信原則B.保險(xiǎn)利益原則C.損失補(bǔ)償原則D.近因原則33、以下關(guān)于分紅保險(xiǎn)的說(shuō)法，哪些是正確的？A.保單持有人可參與保險(xiǎn)公司可分配盈余的分配B.紅利來(lái)源于死差、利差和費(fèi)差C.紅利一經(jīng)公布，必須以現(xiàn)金形式發(fā)放D.紅利水平由保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)成果決定，不保證34、下列哪些情況可能導(dǎo)致人身保險(xiǎn)合同無(wú)效？A.投保人對(duì)被保險(xiǎn)人不具有保險(xiǎn)利益B.被保險(xiǎn)人未在投保單上簽名（死亡為給付條件且被保險(xiǎn)人未同意）C.投保人未如實(shí)告知健康狀況D.保險(xiǎn)公司未明確說(shuō)明免責(zé)條款35、在保險(xiǎn)公司的資產(chǎn)負(fù)債管理中，以下哪些措施有助于控制利率風(fēng)險(xiǎn)？A.匹配資產(chǎn)與負(fù)債的久期B.增加高風(fēng)險(xiǎn)權(quán)益類(lèi)資產(chǎn)配置C.使用利率衍生工具進(jìn)行對(duì)沖D.提高產(chǎn)品預(yù)定利率以吸引客戶(hù)36、在壽險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)過(guò)程中，以下哪些因素屬于精算假設(shè)中的核心要素？A.預(yù)定利率B.預(yù)定死亡率C.預(yù)定費(fèi)用率D.投資收益率波動(dòng)37、以下關(guān)于人身保險(xiǎn)合同中“不可抗辯條款”的描述，正確的是哪些？A.合同生效滿(mǎn)兩年后，保險(xiǎn)公司不得以投保人未如實(shí)告知為由解除合同B.不可抗辯條款適用于所有類(lèi)型的保險(xiǎn)合同C.若投保人故意欺詐，即使超過(guò)兩年，保險(xiǎn)公司仍可拒賠D.不可抗辯條款的設(shè)立目的是保護(hù)被保險(xiǎn)人長(zhǎng)期保障權(quán)益38、下列哪些屬于保險(xiǎn)公司資產(chǎn)負(fù)債管理的核心目標(biāo)？A.確保償付能力充足B.實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)與負(fù)債期限匹配C.最大化股東短期分紅D.控制利率風(fēng)險(xiǎn)敞口39、在個(gè)人壽險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)中，以下哪些行為符合保險(xiǎn)銷(xiāo)售適當(dāng)性原則？A.根據(jù)客戶(hù)收入水平推薦相應(yīng)保額B.向退休老人重點(diǎn)推銷(xiāo)長(zhǎng)期分紅型保險(xiǎn)C.明確告知猶豫期權(quán)利與退保損失D.對(duì)健康狀況不佳客戶(hù)推薦健康告知寬松的產(chǎn)品40、下列哪些項(xiàng)目屬于保險(xiǎn)公司準(zhǔn)備金的組成部分？A.未到期責(zé)任準(zhǔn)備金B(yǎng).未決賠款準(zhǔn)備金C.實(shí)收資本D.壽險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金41、在保險(xiǎn)合同中，以下哪些屬于投保人的基本義務(wù)？A.如實(shí)告知義務(wù)B.繳納保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)C.危險(xiǎn)增加通知義務(wù)D.出險(xiǎn)后及時(shí)通知保險(xiǎn)公司義務(wù)42、下列關(guān)于人壽保險(xiǎn)現(xiàn)金價(jià)值的描述，哪些是正確的？A.現(xiàn)金價(jià)值隨保單年度遞增B.投保人可申請(qǐng)保單貸款以現(xiàn)金價(jià)值為限C.現(xiàn)金價(jià)值歸屬于保險(xiǎn)公司D.退保時(shí)投保人可獲得現(xiàn)金價(jià)值43、以下哪些情形下，保險(xiǎn)公司可依法解除保險(xiǎn)合同？A.投保人故意未履行如實(shí)告知義務(wù)B.被保險(xiǎn)人謊報(bào)保險(xiǎn)事故C.投保人逾期繳納保險(xiǎn)費(fèi)D.保險(xiǎn)事故因不可抗力造成44、下列哪些屬于健康保險(xiǎn)的常見(jiàn)責(zé)任免除范圍？A.先天性疾病的治療費(fèi)用B.戰(zhàn)爭(zhēng)或軍事行動(dòng)導(dǎo)致的傷害C.一般門(mén)診檢查費(fèi)用D.投保前已存在的既往癥45、下列關(guān)于保險(xiǎn)代理人與保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的區(qū)別，說(shuō)法正確的有哪些？A.代理人代表保險(xiǎn)公司，經(jīng)紀(jì)人代表投保人B.代理人收取傭金來(lái)自保險(xiǎn)公司，經(jīng)紀(jì)人可向客戶(hù)收費(fèi)C.二者均需取得保險(xiǎn)從業(yè)資格D.經(jīng)紀(jì)人對(duì)保險(xiǎn)公司有法律上的代理權(quán)三、判斷題判斷下列說(shuō)法是否正確（共10題）46、在人身保險(xiǎn)合同中，投保人對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益是合同生效的必要條件。A.正確B.錯(cuò)誤47、在分紅型保險(xiǎn)產(chǎn)品中，保險(xiǎn)公司需將全部可分配盈余用于向保單持有人分紅。A.正確B.錯(cuò)誤48、保險(xiǎn)代理人以投保人名義進(jìn)行法律行為，并由投保人承擔(dān)相應(yīng)法律責(zé)任。A.正確B.錯(cuò)誤49、不可抗辯條款規(guī)定，保險(xiǎn)合同生效兩年后，保險(xiǎn)公司不得以投保人未如實(shí)告知為由解除合同。A.正確B.錯(cuò)誤50、萬(wàn)能型保險(xiǎn)的死亡保險(xiǎn)金只能采用固定保額方式計(jì)算。A.正確B.錯(cuò)誤51、在人身保險(xiǎn)合同中，被保險(xiǎn)人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益。A.正確B.錯(cuò)誤52、保險(xiǎn)公司償付能力充足率低于100%時(shí)，仍可正常開(kāi)展所有業(yè)務(wù)。A.正確B.錯(cuò)誤53、萬(wàn)能型保險(xiǎn)產(chǎn)品最低保證利率之上的投資收益具有不確定性。A.正確B.錯(cuò)誤54、猶豫期內(nèi)退保，保險(xiǎn)公司應(yīng)全額退還已交保費(fèi)，不得扣除任何費(fèi)用。A.正確B.錯(cuò)誤55、保險(xiǎn)代理人在授權(quán)范圍內(nèi)所為的代理行為，法律后果由投保人承擔(dān)。A.正確B.錯(cuò)誤

參考答案及解析1.【參考答案】C【解析】根據(jù)《保險(xiǎn)法》第四十五條的規(guī)定，被保險(xiǎn)人故意犯罪致傷殘或死亡的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付責(zé)任；但若被保險(xiǎn)人因正當(dāng)防衛(wèi)而造成損害，其行為具有法律正當(dāng)性，不構(gòu)成故意犯罪，因此不屬于免責(zé)情形。此時(shí)，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)依法履行賠付義務(wù)。本題考察對(duì)保險(xiǎn)免責(zé)條款例外情形的理解，需結(jié)合法律對(duì)“正當(dāng)防衛(wèi)”的認(rèn)定進(jìn)行判斷。2.【參考答案】D【解析】壽險(xiǎn)費(fèi)率厘定主要基于三大要素：預(yù)定死亡率、預(yù)定利率和預(yù)定費(fèi)用率。這三者直接影響保險(xiǎn)公司的賠付成本、資金收益和運(yùn)營(yíng)支出。而投保人職業(yè)類(lèi)別雖然影響意外險(xiǎn)費(fèi)率，但在傳統(tǒng)壽險(xiǎn)中影響較小，尤其對(duì)于非意外責(zé)任主導(dǎo)的產(chǎn)品。因此，職業(yè)類(lèi)別在標(biāo)準(zhǔn)壽險(xiǎn)定價(jià)中并非核心參數(shù)，影響程度遠(yuǎn)低于三大預(yù)定因素。3.【參考答案】C【解析】根據(jù)監(jiān)管規(guī)定，長(zhǎng)期人身保險(xiǎn)合同猶豫期為15天（部分產(chǎn)品為15個(gè)自然日），自投保人簽收保單之日起計(jì)算。在猶豫期內(nèi)退保，保險(xiǎn)公司應(yīng)無(wú)息退還全部已交保費(fèi)，僅可扣除不超過(guò)10元的工本費(fèi)。選項(xiàng)C正確反映了猶豫期退保權(quán)益，是保護(hù)消費(fèi)者的重要機(jī)制，需注意與現(xiàn)金價(jià)值退保的區(qū)別。4.【參考答案】C【解析】根據(jù)《團(tuán)體保險(xiǎn)監(jiān)管規(guī)定》，團(tuán)體保險(xiǎn)的參保比例通常不得低于團(tuán)體中符合參保條件員工總數(shù)的75%。此規(guī)定旨在防止逆選擇和保障團(tuán)體整體性。若參保比例過(guò)低，可能被視為以團(tuán)體名義承保個(gè)險(xiǎn)，不符合監(jiān)管要求。因此，75%是常見(jiàn)的最低門(mén)檻，部分特殊情況下可適當(dāng)放寬，但需經(jīng)審批。5.【參考答案】B【解析】資產(chǎn)負(fù)債管理（ALM）的核心在于協(xié)調(diào)資產(chǎn)與負(fù)債在規(guī)模、期限、利率敏感性等方面的匹配，以保障償付能力、控制風(fēng)險(xiǎn)、實(shí)現(xiàn)穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)。雖然投資收益重要，但“提高投資收益率至上”易導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)積聚，違背穩(wěn)健原則。保險(xiǎn)公司更強(qiáng)調(diào)安全性與流動(dòng)性，而非單純追求高收益。因此，B項(xiàng)偏離了ALM的平衡理念，是錯(cuò)誤選項(xiàng)。6.【參考答案】D【解析】根據(jù)《保險(xiǎn)法》相關(guān)規(guī)定，投保人對(duì)本人、配偶、子女、父母，以及與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)關(guān)系的親屬具有保險(xiǎn)利益。此外，被保險(xiǎn)人同意投保人為其訂立合同的，也視為具有保險(xiǎn)利益。債權(quán)人對(duì)債務(wù)人僅在債務(wù)金額范圍內(nèi)具有保險(xiǎn)利益，而普通朋友之間無(wú)法律規(guī)定的經(jīng)濟(jì)利害關(guān)系，不自動(dòng)構(gòu)成保險(xiǎn)利益。因此，朋友之間訂立人身保險(xiǎn)合同，必須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意方可生效。7.【參考答案】D【解析】死亡率評(píng)估是壽險(xiǎn)定價(jià)和準(zhǔn)備金計(jì)算的基礎(chǔ)，主要受年齡、性別、健康狀況、職業(yè)、生活習(xí)慣等因素影響。職業(yè)類(lèi)型可能涉及風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，從而影響死亡率判斷。而保單現(xiàn)金價(jià)值是保險(xiǎn)合同運(yùn)行的結(jié)果，屬于保單權(quán)益的一部分，并不反過(guò)來(lái)影響被保險(xiǎn)人的實(shí)際死亡率。因此，現(xiàn)金價(jià)值是精算結(jié)果而非輸入變量，不直接影響死亡率評(píng)估。8.【參考答案】C【解析】萬(wàn)能保險(xiǎn)具有繳費(fèi)靈活、保額可調(diào)、賬戶(hù)價(jià)值日計(jì)息等特點(diǎn)。其賬戶(hù)價(jià)值按保險(xiǎn)公司公布的結(jié)算利率進(jìn)行復(fù)利計(jì)息，通常每日計(jì)息、每月公布。死亡保額可根據(jù)需求調(diào)整，保費(fèi)在一定范圍內(nèi)可靈活繳納，且允許在符合條件時(shí)部分領(lǐng)取賬戶(hù)價(jià)值。因此，只有“賬戶(hù)價(jià)值按結(jié)算利率日計(jì)息”為正確描述，其他選項(xiàng)均與產(chǎn)品特性不符。9.【參考答案】A【解析】根據(jù)《保險(xiǎn)法》第十六條，投保人故意或因重大過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否承保或提高費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。若認(rèn)定為故意不實(shí)告知，保險(xiǎn)人可不退還保險(xiǎn)費(fèi)，并對(duì)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故不承擔(dān)賠償責(zé)任。因此，A項(xiàng)符合法律規(guī)定，其他選項(xiàng)均弱化了保險(xiǎn)公司的合法權(quán)利。10.【參考答案】B【解析】保險(xiǎn)公司尤其是壽險(xiǎn)公司面臨長(zhǎng)期負(fù)債，必須通過(guò)資產(chǎn)負(fù)債管理（ALM）確保資產(chǎn)端的現(xiàn)金流和期限結(jié)構(gòu)與負(fù)債端相匹配，以防范利率風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)和償付能力風(fēng)險(xiǎn)。雖然投資收益、渠道發(fā)展和退保管理重要，但ALM的核心是“久期匹配”和“現(xiàn)金流匹配”，避免“短資長(zhǎng)用”或利率錯(cuò)配，保障公司穩(wěn)健運(yùn)營(yíng)。11.【參考答案】D【解析】保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定主要依據(jù)三大精算假設(shè)：預(yù)定死亡率、預(yù)定利率和預(yù)定費(fèi)用率。這三項(xiàng)直接影響產(chǎn)品成本與定價(jià)。而保險(xiǎn)代理人傭金比例屬于銷(xiāo)售環(huán)節(jié)的費(fèi)用安排，雖影響公司經(jīng)營(yíng)成本，但不直接納入精算定價(jià)模型，通常在費(fèi)用率中整體考慮，不單獨(dú)作為費(fèi)率厘定的核心參數(shù)。因此，D項(xiàng)為正確答案。12.【參考答案】C【解析】根據(jù)《保險(xiǎn)法》相關(guān)規(guī)定，被保險(xiǎn)人故意犯罪或抗拒依法采取的強(qiáng)制措施導(dǎo)致其傷殘或死亡的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。同時(shí)，若投保人已交足兩年以上保費(fèi)，保險(xiǎn)人應(yīng)退還保單現(xiàn)金價(jià)值；若未滿(mǎn)兩年，可不退還保費(fèi)。本題未說(shuō)明繳費(fèi)年限，按最嚴(yán)格情形判斷，C項(xiàng)最符合法定免責(zé)情形，故為正確答案。13.【參考答案】B【解析】大數(shù)法則是保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的重要數(shù)理基礎(chǔ)，指在大量同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)單位下，實(shí)際損失率趨于穩(wěn)定，便于保險(xiǎn)公司準(zhǔn)確預(yù)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)并合理定價(jià)。投保人數(shù)越多，統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)越接近真實(shí)概率，風(fēng)險(xiǎn)可測(cè)性越強(qiáng)。A項(xiàng)涉及資金運(yùn)用，C項(xiàng)描述合同特性，D項(xiàng)屬監(jiān)管要求，均非大數(shù)法則的直接體現(xiàn)。故B項(xiàng)正確。14.【參考答案】D【解析】分紅保險(xiǎn)的紅利主要來(lái)源于“三差益”：利差益（實(shí)際投資收益高于預(yù)定利率）、死差益（實(shí)際死亡率低于預(yù)定死亡率）、費(fèi)差益（實(shí)際費(fèi)用低于預(yù)定費(fèi)用）。退保損益是公司因客戶(hù)退保產(chǎn)生的盈虧，屬于經(jīng)營(yíng)結(jié)果的一部分，不直接作為保單紅利分配來(lái)源。因此，D項(xiàng)不屬于傳統(tǒng)三差紅利來(lái)源，為正確答案。15.【參考答案】C【解析】萬(wàn)能保險(xiǎn)是一種兼具保障與投資功能的壽險(xiǎn)產(chǎn)品，其特點(diǎn)包括：保費(fèi)繳納靈活（可緩交）、現(xiàn)金價(jià)值隨結(jié)算利率變動(dòng)、死亡保額可調(diào)整（如A/B類(lèi)保額選擇）、投資風(fēng)險(xiǎn)由保險(xiǎn)公司與投保人共同承擔(dān)（非完全由保險(xiǎn)公司承擔(dān)）。A、B、D項(xiàng)均與產(chǎn)品特性不符，C項(xiàng)正確反映其繳費(fèi)靈活性，符合監(jiān)管規(guī)定與產(chǎn)品設(shè)計(jì)邏輯。16.【參考答案】D【解析】根據(jù)《保險(xiǎn)法》規(guī)定，投保人對(duì)本人、配偶、子女、父母，以及與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或扶養(yǎng)關(guān)系的家庭成員具有保險(xiǎn)利益。此外，用人單位對(duì)與其有勞動(dòng)關(guān)系的勞動(dòng)者也具有保險(xiǎn)利益。債權(quán)人對(duì)債務(wù)人有一定限制的保險(xiǎn)利益。但朋友之間無(wú)法律規(guī)定的親屬關(guān)系或經(jīng)濟(jì)利害關(guān)系，通常不被認(rèn)定具有保險(xiǎn)利益，故D項(xiàng)錯(cuò)誤，符合題意。17.【參考答案】B【解析】純保費(fèi)是用于承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的部分，主要依據(jù)預(yù)定死亡率、預(yù)定利率和預(yù)定費(fèi)用率計(jì)算。其中死亡率決定賠付概率，利率影響資金現(xiàn)值，費(fèi)用率影響附加保費(fèi)。廣告、印刷、傭金屬于運(yùn)營(yíng)成本，不直接影響純保費(fèi)計(jì)算。因此B項(xiàng)正確，體現(xiàn)了精算定價(jià)的基本原理。18.【參考答案】B【解析】分紅保險(xiǎn)的紅利主要來(lái)自保險(xiǎn)公司的實(shí)際經(jīng)營(yíng)成果優(yōu)于定價(jià)假設(shè)所產(chǎn)生的盈余，包括死差益（實(shí)際死亡率低于預(yù)期）、利差益（實(shí)際投資收益高于預(yù)定利率）和費(fèi)差益（實(shí)際費(fèi)用低于預(yù)期）。紅利分配需經(jīng)審計(jì)并由董事會(huì)批準(zhǔn)，投保人可選擇多種領(lǐng)取方式。其保證收益通常低于或等于普通壽險(xiǎn)，故B項(xiàng)正確。19.【參考答案】C【解析】適當(dāng)性原則要求保險(xiǎn)公司和銷(xiāo)售人員根據(jù)客戶(hù)的年齡、收入、風(fēng)險(xiǎn)偏好和保障需求推薦合適產(chǎn)品。向高風(fēng)險(xiǎn)偏好者推薦投資型產(chǎn)品，向保障需求強(qiáng)的客戶(hù)推薦定期壽險(xiǎn)等。A、B、D項(xiàng)均違背客戶(hù)利益和合規(guī)要求，存在誤導(dǎo)或錯(cuò)配風(fēng)險(xiǎn)，故C項(xiàng)正確。20.【參考答案】B【解析】根據(jù)《保險(xiǎn)法》第十六條，投保人故意或因重大過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù)，足以影響承保決定的，保險(xiǎn)公司有權(quán)解除合同并拒絕賠付。高血壓屬于重要健康信息，未告知且與心梗有醫(yī)學(xué)關(guān)聯(lián)，即使超過(guò)兩年，若存在故意隱瞞，仍可拒賠。A、C、D屬于應(yīng)賠情形，故B正確。21.【參考答案】D【解析】根據(jù)《保險(xiǎn)法》相關(guān)規(guī)定，投保人對(duì)本人、配偶、子女、父母，以及與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或扶養(yǎng)關(guān)系的家屬具有法定保險(xiǎn)利益。此外，在債權(quán)人對(duì)債務(wù)人就債務(wù)金額內(nèi)也具有保險(xiǎn)利益。但朋友之間無(wú)法律上的利害關(guān)系，不自動(dòng)產(chǎn)生保險(xiǎn)利益，必須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意方可投保，否則合同無(wú)效。22.【參考答案】A【解析】分紅保險(xiǎn)的盈余主要來(lái)源于“三差”：死差益（實(shí)際死亡率低于預(yù)定死亡率）、費(fèi)差益（實(shí)際費(fèi)用率低于預(yù)定費(fèi)用率）、利差益（實(shí)際投資收益率高于預(yù)定利率）。這三類(lèi)經(jīng)營(yíng)成果的盈余是分紅險(xiǎn)可分配盈余的主要構(gòu)成，保險(xiǎn)公司據(jù)此向客戶(hù)分配紅利。23.【參考答案】C【解析】保險(xiǎn)代理人無(wú)權(quán)以個(gè)人名義簽訂保險(xiǎn)合同，其行為屬于代理公司，合同主體為保險(xiǎn)公司與投保人。代理人必須如實(shí)告知條款、代收保費(fèi)并轉(zhuǎn)交、保守客戶(hù)隱私。以個(gè)人名義簽約違反《保險(xiǎn)法》規(guī)定，屬于越權(quán)行為，合同無(wú)效且可能承擔(dān)法律責(zé)任。24.【參考答案】B【解析】等待期通常為30-180天，期間因疾病發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用或確診重大疾病，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)賠付責(zé)任。其核心目的是防范逆選擇風(fēng)險(xiǎn)，即防止投保人已患病卻隱瞞投保以獲取賠付，保障保險(xiǎn)的公平性和可持續(xù)性。25.【參考答案】C【解析】萬(wàn)能保險(xiǎn)具有繳費(fèi)靈活、保額可調(diào)、透明度高的特點(diǎn)。其賬戶(hù)價(jià)值按保險(xiǎn)公司公布的結(jié)算利率（不低于最低保證利率）日計(jì)息，每月公布。保費(fèi)進(jìn)入賬戶(hù)前會(huì)扣除初始費(fèi)用，后續(xù)還有保單管理費(fèi)、風(fēng)險(xiǎn)保障費(fèi)等，故D錯(cuò)誤；保單保證利率通常較低，A錯(cuò)誤；死亡保額可選擇固定或變動(dòng)方式，B錯(cuò)誤。26.【參考答案】A【解析】根據(jù)《保險(xiǎn)法》規(guī)定，投保人在訂立人身保險(xiǎn)合同時(shí)必須對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益，否則合同無(wú)效。保險(xiǎn)利益的存在是合同生效的前提條件，后續(xù)是否持續(xù)存在一般不影響合同效力。因此，關(guān)鍵時(shí)間點(diǎn)為“合同訂立時(shí)”，而非事故發(fā)生或繳費(fèi)時(shí)。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)則要求事故發(fā)生時(shí)具有保險(xiǎn)利益，但人身保險(xiǎn)以訂立時(shí)為準(zhǔn)。27.【參考答案】C【解析】壽險(xiǎn)產(chǎn)品的核心功能是為被保險(xiǎn)人的生命提供保障，因此最基本的保險(xiǎn)責(zé)任是身故保險(xiǎn)金，即被保險(xiǎn)人身故后由保險(xiǎn)公司向受益人給付保險(xiǎn)金。其他如重大疾病、意外醫(yī)療、住院津貼等屬于附加或衍生責(zé)任，常見(jiàn)于附加險(xiǎn)或綜合型產(chǎn)品中，不屬于傳統(tǒng)壽險(xiǎn)的基本責(zé)任范疇。28.【參考答案】C【解析】代位求償權(quán)是指保險(xiǎn)公司在賠付被保險(xiǎn)人后，依法取得向第三方責(zé)任方追償?shù)臋?quán)利。該權(quán)利主要適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，如機(jī)動(dòng)車(chē)輛損失險(xiǎn)中，若事故由第三方造成，保險(xiǎn)公司賠付后可代位追償。而人身保險(xiǎn)如壽險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)等不適用代位求償，因人的生命和健康無(wú)法用金錢(qián)完全衡量，法律明確排除代位權(quán)。29.【參考答案】C【解析】萬(wàn)能保險(xiǎn)具有靈活性和透明性，其賬戶(hù)價(jià)值根據(jù)保險(xiǎn)公司公布的結(jié)算利率按日或月計(jì)息，且設(shè)有最低保證利率。投保人可在一定范圍內(nèi)調(diào)整保費(fèi)和保額。死亡保額可選擇固定或隨現(xiàn)金價(jià)值變化，保費(fèi)也可在最低限額上靈活繳納。因此，“賬戶(hù)價(jià)值按實(shí)際投資情況結(jié)算利息”是正確描述。30.【參考答案】B【解析】猶豫期是指投保人簽收保單后的一段時(shí)間（一般為15天），在此期間內(nèi)可無(wú)理由解除合同，保險(xiǎn)公司應(yīng)退還全部已交保費(fèi)（可能扣除不超過(guò)10元的工本費(fèi)）。寬限期是繳費(fèi)逾期的寬限時(shí)間，等待期是疾病類(lèi)保險(xiǎn)生效前的觀察期，復(fù)效期是合同失效后的恢復(fù)期限，均不同于猶豫期。31.【參考答案】A、C【解析】保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)是指在保險(xiǎn)事故發(fā)生后，有權(quán)向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)支付保險(xiǎn)金的權(quán)利主體。在人身保險(xiǎn)中，受益人是合同中指定的享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人；若未指定受益人或受益人喪失資格，則被保險(xiǎn)人或其繼承人可行使請(qǐng)求權(quán)。投保人僅是合同的訂立者和保費(fèi)繳納者，一般不直接享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)，除非其同時(shí)是受益人或被保險(xiǎn)人；保險(xiǎn)人是支付保險(xiǎn)金的一方，不享有請(qǐng)求權(quán)。因此，正確答案為被保險(xiǎn)人和受益人。32.【參考答案】A、B、D【解析】保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的四大基本原則為：最大誠(chéng)信原則、保險(xiǎn)利益原則、近因原則和損失補(bǔ)償原則。但損失補(bǔ)償原則主要適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，強(qiáng)調(diào)被保險(xiǎn)人不得因保險(xiǎn)事故獲利；而人身保險(xiǎn)多為定額給付，不適用該原則。因此，在廣義保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)原則中雖包含損失補(bǔ)償，但在人身保險(xiǎn)中不作為核心適用原則。本題考查對(duì)基本原則適用范圍的理解，正確答案為最大誠(chéng)信、保險(xiǎn)利益和近因原則。33.【參考答案】A、B、D【解析】分紅保險(xiǎn)中，保單持有人有權(quán)參與保險(xiǎn)公司實(shí)際經(jīng)營(yíng)成果優(yōu)于定價(jià)假設(shè)所產(chǎn)生的可分配盈余。紅利主要來(lái)源于死差益、利差益和費(fèi)差益。紅利發(fā)放方式多樣，包括現(xiàn)金、抵交保費(fèi)、累積生息或增額交清等，并非必須現(xiàn)金發(fā)放。且分紅具有不確定性，取決于公司實(shí)際經(jīng)營(yíng)情況，不構(gòu)成保證收益。因此C項(xiàng)錯(cuò)誤，其余正確。34.【參考答案】A、B【解析】根據(jù)《保險(xiǎn)法》規(guī)定，人身保險(xiǎn)中以死亡為給付條件的合同，必須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意并認(rèn)可保額，否則合同無(wú)效。同時(shí)，投保人對(duì)被保險(xiǎn)人必須具有保險(xiǎn)利益，否則合同自始無(wú)效。未如實(shí)告知可能導(dǎo)致合同解除而非無(wú)效；免責(zé)條款未說(shuō)明影響條款效力，但不必然導(dǎo)致整個(gè)合同無(wú)效。因此，只有A、B屬于導(dǎo)致合同絕對(duì)無(wú)效的情形。35.【參考答案】A、C【解析】利率風(fēng)險(xiǎn)是保險(xiǎn)公司面臨的重要風(fēng)險(xiǎn)之一，尤其在長(zhǎng)期壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)中。通過(guò)久期匹配，可使資產(chǎn)與負(fù)債對(duì)利率變動(dòng)的敏感性一致，降低風(fēng)險(xiǎn)敞口。使用利率互換、期權(quán)等衍生工具可有效對(duì)沖市場(chǎng)利率波動(dòng)。增加權(quán)益類(lèi)資產(chǎn)會(huì)加劇市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，提高預(yù)定利率則增加利差損風(fēng)險(xiǎn)，均不利于利率風(fēng)險(xiǎn)管理。因此，A、C為科學(xué)有效的應(yīng)對(duì)措施。36.【參考答案】A、B、C【解析】壽險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)依賴(lài)三大精算假設(shè)：預(yù)定利率、預(yù)定死亡率和預(yù)定費(fèi)用率。預(yù)定利率反映資金時(shí)間價(jià)值，影響保費(fèi)水平；預(yù)定死亡率基于生命表確定賠付概率；預(yù)定費(fèi)用率涵蓋運(yùn)營(yíng)與銷(xiāo)售成本。投資收益率波動(dòng)雖影響公司實(shí)際盈利，但屬于外部市場(chǎng)變量，不列入定價(jià)假設(shè)，僅用于利潤(rùn)測(cè)試。因此D項(xiàng)錯(cuò)誤。37.【參考答案】A、C、D【解析】不可抗辯條款規(guī)定保險(xiǎn)合同生效滿(mǎn)兩年后，保險(xiǎn)公司一般不得解除合同，旨在防止長(zhǎng)期保障落空。但若投保人存在故意欺詐行為，法律允許保險(xiǎn)公司保留抗辯權(quán)。該條款主要適用于人壽保險(xiǎn)，不普遍適用于短期健康險(xiǎn)或意外險(xiǎn)，因此B項(xiàng)錯(cuò)誤。38.【參考答案】A、B、D【解析】資產(chǎn)負(fù)債管理（ALM）旨在協(xié)調(diào)資產(chǎn)與負(fù)債在期限、利率敏感性等方面的匹配，保障償付能力，控制利率、流動(dòng)性等風(fēng)險(xiǎn)。雖然股東回報(bào)重要，但短期分紅最大化并非ALM核心目標(biāo)，反而可能犧牲長(zhǎng)期穩(wěn)健性，故C項(xiàng)錯(cuò)誤?？茖W(xué)的ALM有助于提升公司整體風(fēng)險(xiǎn)抵御能力。39.【參考答案】A、C、D【解析】銷(xiāo)售適當(dāng)性要求產(chǎn)品與客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)承受能力、財(cái)務(wù)狀況、保障需求相匹配。A項(xiàng)體現(xiàn)保額合理性；C項(xiàng)保障客戶(hù)知情權(quán)；D項(xiàng)在合規(guī)前提下提供可行方案。向老年人推銷(xiāo)長(zhǎng)期繳費(fèi)產(chǎn)品可能造成繳費(fèi)壓力，違背適當(dāng)性，B項(xiàng)錯(cuò)誤。40.【參考答案】A、B、D【解析】準(zhǔn)備金是保險(xiǎn)公司為未來(lái)賠付義務(wù)提取的資金，包括未到期責(zé)任準(zhǔn)備金（尚未結(jié)束保險(xiǎn)期間的責(zé)任）、未決賠款準(zhǔn)備金（已發(fā)生未賠付案件）和壽險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金（長(zhǎng)期險(xiǎn)未來(lái)給付）。實(shí)收資本是股東投入，屬于權(quán)益類(lèi)科目，不屬于準(zhǔn)備金范疇，故C項(xiàng)錯(cuò)誤。準(zhǔn)備金計(jì)提直接影響公司償付能力與財(cái)務(wù)穩(wěn)健性。41.【參考答案】ABCD【解析】投保人作為合同一方，負(fù)有多項(xiàng)法定義務(wù)。如實(shí)告知是訂立合同的基礎(chǔ)，確保保險(xiǎn)公司評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)；繳納保費(fèi)是履行合同的核心；當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)顯著增加時(shí)，投保人應(yīng)及時(shí)通知保險(xiǎn)公司，以便調(diào)整費(fèi)率或解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故后，及時(shí)通知有助于保險(xiǎn)公司查勘定損，防止損失擴(kuò)大。四項(xiàng)義務(wù)均源自《保險(xiǎn)法》相關(guān)規(guī)定，缺一不可。42.【參考答案】ABD【解析】人壽保險(xiǎn)的現(xiàn)金價(jià)值是保單積累的儲(chǔ)蓄成分，通常隨繳費(fèi)年限增加而增長(zhǎng)；投保人可利用其進(jìn)行保單貸款或退保取現(xiàn)，所有權(quán)歸投保人。選項(xiàng)C錯(cuò)誤，因現(xiàn)金價(jià)值屬于投保人而非保險(xiǎn)公司。現(xiàn)金價(jià)值機(jī)制體現(xiàn)了長(zhǎng)期保險(xiǎn)的儲(chǔ)蓄屬性，是產(chǎn)品設(shè)計(jì)的重要組成部分。43.【參考答案】AB【解析】根據(jù)《保險(xiǎn)法》，投保人故意不實(shí)告知或被保險(xiǎn)人謊報(bào)事故，保險(xiǎn)公司有權(quán)解除合同并不退還保費(fèi)。選項(xiàng)C中，逾期繳費(fèi)通常導(dǎo)致合同中止而非直接解除，可在寬限期或復(fù)效期內(nèi)補(bǔ)救；選項(xiàng)D的不可抗力不屬于可解除事由。合同解除權(quán)的行使必須符合法定條件，保護(hù)雙方合法權(quán)益。44.【參考答案】ABD【解析】健康保險(xiǎn)通常免除先天性疾病、既往癥、戰(zhàn)爭(zhēng)或核輻射等高風(fēng)險(xiǎn)情形。一般門(mén)診費(fèi)用可能不在保障范圍內(nèi)，但非“責(zé)任免除”而是“不包含責(zé)任”，兩者性質(zhì)不同。既往癥和先天性疾病因風(fēng)險(xiǎn)不可控常被排除，戰(zhàn)爭(zhēng)則屬不可保風(fēng)險(xiǎn)。免責(zé)條款旨在控制逆選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)。45.【參考答案】ABC【解析】保險(xiǎn)代理人受保險(xiǎn)公司委托，代表其利益，傭金由公司支付；保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人基于客戶(hù)委托，為投保人服務(wù)，可收取服務(wù)費(fèi)，二者均需持證上崗。選項(xiàng)D錯(cuò)誤，因經(jīng)紀(jì)人不具有對(duì)保險(xiǎn)公司的直接代理權(quán)，其法律地位是中介而非代理人。兩者在法律關(guān)系和服務(wù)對(duì)象上有本質(zhì)區(qū)別。46.【參考答案】A【解析】根據(jù)《保險(xiǎn)法》第十二條規(guī)定，人身保險(xiǎn)的投保人在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，必須對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益，否則合同無(wú)效。保險(xiǎn)利益原則旨在防止道德風(fēng)險(xiǎn)，確保保險(xiǎn)關(guān)系的合法性與正當(dāng)性。常見(jiàn)保險(xiǎn)利益包括親屬關(guān)系、勞動(dòng)關(guān)系及債權(quán)債務(wù)關(guān)系等。因此，投保人對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益是合同成立和生效的前提條件。47.【參考答案】B【解析】根據(jù)監(jiān)管規(guī)定，保險(xiǎn)公司分紅保險(xiǎn)的可分配盈余中，至少應(yīng)將70%用于保單紅利分配，而非全部。剩余部分可用于公司留存，以增強(qiáng)償付能力或應(yīng)對(duì)未來(lái)波動(dòng)。該規(guī)定旨在平衡客戶(hù)利益與公司穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)，體現(xiàn)了保險(xiǎn)產(chǎn)品“共享收益、共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)”的特點(diǎn)。48.【參考答案】B【解析】保險(xiǎn)代理人是代表保險(xiǎn)公司開(kāi)展業(yè)務(wù)的，其在授權(quán)范圍內(nèi)以保險(xiǎn)人名義展業(yè)，法律后果由保險(xiǎn)公司承擔(dān)。而保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是以投保人名義行事，為投保人利益服務(wù)。兩者法律地位不同，混淆易導(dǎo)致責(zé)任歸屬錯(cuò)誤。本題考查代理關(guān)系的本質(zhì)，需明確代理人代表的是保險(xiǎn)人而非投保人。49.【參考答案】A【解析】根據(jù)《保險(xiǎn)法》第十六條，保險(xiǎn)公司在合同成立起兩年內(nèi)有權(quán)因投保人未如實(shí)告知而解除合同；超過(guò)兩年則進(jìn)入不可抗辯期，保險(xiǎn)公司不得以此為由拒賠或解約，除非存在故意欺詐。該條款保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，防止保險(xiǎn)公司長(zhǎng)期追溯，促進(jìn)合同穩(wěn)定性。50.【參考答案】B【解析】萬(wàn)能保險(xiǎn)的死亡保險(xiǎn)金通常提供兩種計(jì)算方式：一是固定保額（A類(lèi)），二是保額與賬戶(hù)價(jià)值之和（B類(lèi)）。投保人可根據(jù)需求選擇，B類(lèi)隨賬戶(hù)增長(zhǎng)而增加保障。此靈活性是萬(wàn)能險(xiǎn)的重要特征，題干說(shuō)法片面，因此錯(cuò)誤。51.【參考答案】A【解析】根據(jù)《保險(xiǎn)法》第十二條規(guī)定，投保人對(duì)與其有勞動(dòng)關(guān)系的勞動(dòng)者、配偶、子女、父母等具有保險(xiǎn)利益；若無(wú)前述關(guān)系，但經(jīng)被保險(xiǎn)人同意投保，也視為具有保險(xiǎn)利益。因此，只要被保險(xiǎn)人明確同意，投保人即可為其投保，該情形下保險(xiǎn)合同有效。此規(guī)定旨在保護(hù)被保險(xiǎn)人意愿，防止道德風(fēng)險(xiǎn)。52.【參考答案】B【解析】根據(jù)監(jiān)管規(guī)定，保險(xiǎn)公司核心償付能力充足率低于50%或綜合償付能力充足率低于100%時(shí)，屬于償付能力不達(dá)標(biāo)公司，監(jiān)管機(jī)構(gòu)將采取限制業(yè)務(wù)范圍、停止增設(shè)分支機(jī)構(gòu)等措施。因此，償付能力不足會(huì)影響公司正常經(jīng)營(yíng)，不能繼續(xù)無(wú)限制開(kāi)展業(yè)務(wù)。53.【參考答案】A【解析】萬(wàn)能保險(xiǎn)設(shè)有最低保證利率，保險(xiǎn)公司承諾在此之上的收益根據(jù)實(shí)際投資情況浮動(dòng)，不保證實(shí)現(xiàn)。投資收益與公司投資能力、市場(chǎng)環(huán)境相關(guān)，存在波動(dòng)性?？蛻?hù)需了解“保底不保息”的特點(diǎn)，避免誤解為固定收益產(chǎn)品。54.【參考答案】A【解析】根據(jù)監(jiān)管規(guī)定，投保人在簽收保單后一般享有15天猶豫期。期間退保，保險(xiǎn)公司應(yīng)無(wú)息退還全部保費(fèi)，僅可扣除不超過(guò)10元的工本費(fèi)（部分產(chǎn)品免收）。此規(guī)定保護(hù)消費(fèi)者知情權(quán)與選擇權(quán)，確保投保決策理性。55.【參考答案】B【解析】根據(jù)《保險(xiǎn)法》相關(guān)規(guī)定，保險(xiǎn)代理人是代表保險(xiǎn)公司從事銷(xiāo)售活動(dòng)，其在授權(quán)范圍內(nèi)的行為視為保險(xiǎn)公司的行為，法律后果由保險(xiǎn)公司承擔(dān)。投保人是合同一方，不承擔(dān)代理人行為的法律責(zé)任。該規(guī)定明確責(zé)任歸屬，保障交易安全。

2025中國(guó)人壽保險(xiǎn)股份有限公司佛山分公司招聘筆試歷年難易錯(cuò)考點(diǎn)試卷帶答案解析（第2套）一、單項(xiàng)選擇題下列各題只有一個(gè)正確答案，請(qǐng)選出最恰當(dāng)?shù)倪x項(xiàng)（共30題）1、在人身保險(xiǎn)合同中，投保人對(duì)被保險(xiǎn)人不具有保險(xiǎn)利益的，合同無(wú)效。下列情形中，投保人對(duì)被保險(xiǎn)人通常不具有保險(xiǎn)利益的是：A.父母為其未成年子女投保B.雇主為其雇員投保C.債權(quán)人為債務(wù)人投保以擔(dān)保債權(quán)D.朋友之間自愿為其投保2、在分紅保險(xiǎn)產(chǎn)品中，保險(xiǎn)公司分配紅利的主要來(lái)源是：A.保費(fèi)收入的固定比例B.實(shí)際死亡率低于預(yù)期死亡率產(chǎn)生的死差益C.投保人繳納的管理費(fèi)用D.保險(xiǎn)公司的注冊(cè)資本金3、下列關(guān)于萬(wàn)能保險(xiǎn)的描述，正確的是：A.保單現(xiàn)金價(jià)值增長(zhǎng)與資本市場(chǎng)表現(xiàn)直接掛鉤B.投保人繳納保費(fèi)后不可調(diào)整繳費(fèi)金額C.保險(xiǎn)公司每月公布結(jié)算利率，保單賬戶(hù)價(jià)值按此復(fù)利計(jì)息D.死亡保險(xiǎn)金固定不變4、在保險(xiǎn)理賠過(guò)程中，若被保險(xiǎn)人因交通事故導(dǎo)致殘疾，但事故責(zé)任尚未完全認(rèn)定，保險(xiǎn)公司應(yīng)如何處理？A.拒絕賠付，等待責(zé)任認(rèn)定完成B.暫不予理睬，直至法院判決C.在責(zé)任范圍內(nèi)先行核定可賠付部分，及時(shí)支付保險(xiǎn)金D.要求被保險(xiǎn)人提供第三方擔(dān)保后方可賠付5、下列哪項(xiàng)不屬于健康保險(xiǎn)中的“等待期”設(shè)計(jì)的主要目的？A.防止逆選擇行為B.降低短期理賠風(fēng)險(xiǎn)C.鼓勵(lì)投保人長(zhǎng)期持有保單D.減少保險(xiǎn)公司的精算成本6、在人身保險(xiǎn)合同中，投保人對(duì)被保險(xiǎn)人不具有保險(xiǎn)利益的，合同效力如何？A．合同有效

B．合同自始無(wú)效

C．合同可撤銷(xiāo)

D．合同效力待定7、下列哪項(xiàng)不屬于健康保險(xiǎn)的主要類(lèi)型？A．醫(yī)療保險(xiǎn)

B．疾病保險(xiǎn)

C．護(hù)理保險(xiǎn)

D．年金保險(xiǎn)8、在保險(xiǎn)理賠過(guò)程中，保險(xiǎn)人行使代位求償權(quán)的前提是：A．被保險(xiǎn)人已獲得足額賠償

B．保險(xiǎn)事故由第三方責(zé)任造成

C．投保人同意放棄追償權(quán)

D．保險(xiǎn)合同已終止9、下列關(guān)于猶豫期的說(shuō)法，正確的是：A．猶豫期內(nèi)退保需扣除手續(xù)費(fèi)

B．猶豫期通常為保險(xiǎn)合同生效后10天

C．猶豫期內(nèi)退?？赏诉€全部保費(fèi)

D．猶豫期僅適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)10、保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)中，客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的主要目的是：A．提高銷(xiāo)售傭金

B．滿(mǎn)足監(jiān)管合規(guī)要求

C．為客戶(hù)匹配合適的產(chǎn)品

D．縮短投保流程11、在人身保險(xiǎn)合同中，若被保險(xiǎn)人故意犯罪導(dǎo)致其自身傷殘或死亡，保險(xiǎn)人通常不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但有一種例外情形，即：A．被保險(xiǎn)人過(guò)失犯罪

B．被保險(xiǎn)人犯罪時(shí)不滿(mǎn)18周歲

C．保險(xiǎn)合同已成立且持續(xù)超過(guò)兩年

D．投保人已交足兩年以上保險(xiǎn)費(fèi)且非受益人故意致害12、在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)人代位求償權(quán)的行使對(duì)象原則上不得包括：A．負(fù)有賠償責(zé)任的第三方

B．被保險(xiǎn)人的家庭成員

C．與被保險(xiǎn)人有合同關(guān)系的運(yùn)輸公司

D．造成事故的駕駛員（非家庭成員）13、以下哪項(xiàng)最能體現(xiàn)保險(xiǎn)利益原則在人身保險(xiǎn)中的適用？A．投保人必須對(duì)被保險(xiǎn)人的生命具有法律上承認(rèn)的利益

B．保險(xiǎn)金額必須等于被保險(xiǎn)人的實(shí)際收入

C．被保險(xiǎn)人必須親自簽署保單

D．投保人與被保險(xiǎn)人必須為同一人14、在分紅型保險(xiǎn)產(chǎn)品中，保險(xiǎn)公司實(shí)際分配給保單持有人的紅利主要來(lái)源于：A．保險(xiǎn)公司的注冊(cè)資本

B．利差、死差和費(fèi)差產(chǎn)生的可分配盈余

C．國(guó)家財(cái)政補(bǔ)貼

D．再保險(xiǎn)公司的返還利潤(rùn)15、根據(jù)我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管規(guī)定，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)將多少比例以上的當(dāng)年可分配盈余分配給分紅保險(xiǎn)單持有人？A．50%

B．60%

C．70%

D．80%16、在人身保險(xiǎn)合同中，若被保險(xiǎn)人故意隱瞞重大疾病史并簽署投保單，保險(xiǎn)公司在發(fā)現(xiàn)后有權(quán)采取何種措施？A．繼續(xù)履行合同，不退還保費(fèi)

B．解除合同，退還已交保費(fèi)

C．解除合同，不退還保費(fèi)

D．要求被保險(xiǎn)人追加保費(fèi)后繼續(xù)承保17、下列哪項(xiàng)屬于保險(xiǎn)公司資產(chǎn)負(fù)債管理的核心目標(biāo)？A．最大化股票投資收益

B．確保資產(chǎn)與負(fù)債的期限和利率匹配

C．?dāng)U大代理人團(tuán)隊(duì)規(guī)模

D．提高短期保費(fèi)收入增長(zhǎng)率18、在分紅保險(xiǎn)產(chǎn)品中，紅利分配的來(lái)源主要是以下哪項(xiàng)？A．投保人繳納的額外費(fèi)用

B．保險(xiǎn)公司的注冊(cè)資本金

C．死差益、利差益和費(fèi)差益

D．政府財(cái)政補(bǔ)貼19、客戶(hù)購(gòu)買(mǎi)一份終身壽險(xiǎn)，指定其子女為受益人。若被保險(xiǎn)人先于受益人身故，保險(xiǎn)金應(yīng)如何處理？A．支付給被保險(xiǎn)人的法定繼承人

B．支付給受益人

C．保險(xiǎn)公司不予賠付

D．保險(xiǎn)合同自動(dòng)失效20、下列哪項(xiàng)最能體現(xiàn)保險(xiǎn)代理人的“客戶(hù)中心”服務(wù)理念？A．優(yōu)先推銷(xiāo)高傭金產(chǎn)品

B．根據(jù)客戶(hù)實(shí)際需求推薦合適產(chǎn)品

C．頻繁電話(huà)推銷(xiāo)以提升業(yè)績(jī)

D．簡(jiǎn)化投保流程以減少文書(shū)工作21、在人身保險(xiǎn)合同中，投保人對(duì)被保險(xiǎn)人不具有保險(xiǎn)利益的，合同無(wú)效。下列哪一情形下，投保人對(duì)被保險(xiǎn)人通常不被認(rèn)為具有保險(xiǎn)利益？A．父母為其未成年子女投保

B．雇主為雇員投保

C．債權(quán)人對(duì)債務(wù)人投保（以債務(wù)金額為限）

D．朋友之間自愿投保22、在壽險(xiǎn)精算中，下列哪項(xiàng)因素不會(huì)直接影響純保費(fèi)的計(jì)算？A．預(yù)定死亡率

B．預(yù)定利率

C．預(yù)定費(fèi)用率

D．通貨膨脹率23、下列關(guān)于萬(wàn)能保險(xiǎn)的描述，錯(cuò)誤的是：A．具有靈活的保費(fèi)繳納機(jī)制

B．保單現(xiàn)金價(jià)值按結(jié)算利率復(fù)利計(jì)息

C．死亡保險(xiǎn)金只能采用平準(zhǔn)型方式

D．保單賬戶(hù)價(jià)值可隨利率調(diào)整而變動(dòng)24、在團(tuán)體保險(xiǎn)中，以下哪項(xiàng)不是團(tuán)體投保通常要求的條件？A．團(tuán)體具有合法的法律主體資格

B．參保員工需提供個(gè)人健康告知

C．達(dá)到最低參保人數(shù)或參保比例

D．投保目的以合理風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)為主25、保險(xiǎn)公司利潤(rùn)主要來(lái)源于三差，其中“費(fèi)差益”是指：A．實(shí)際投資收益率高于預(yù)定利率所產(chǎn)生的盈余

B．實(shí)際死亡率低于預(yù)定死亡率所產(chǎn)生的盈余

C．實(shí)際費(fèi)用率低于預(yù)定費(fèi)用率所產(chǎn)生的盈余

D．實(shí)際退保率低于預(yù)期所產(chǎn)生的盈余26、在人身保險(xiǎn)合同中，投保人對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益是合同有效的必要條件。以下哪種情況不屬于我國(guó)《保險(xiǎn)法》規(guī)定的法定保險(xiǎn)利益關(guān)系？A.父母與子女之間B.配偶之間C.同事之間D.雇主與雇員之間（特定條件下）27、在壽險(xiǎn)精算中，下列哪項(xiàng)因素不會(huì)直接影響壽險(xiǎn)產(chǎn)品的純保費(fèi)計(jì)算？A.預(yù)定死亡率B.預(yù)定利率C.預(yù)定費(fèi)用率D.投保人年齡28、下列關(guān)于萬(wàn)能保險(xiǎn)的描述，哪一項(xiàng)是正確的？A.保單現(xiàn)金價(jià)值增長(zhǎng)與資本市場(chǎng)表現(xiàn)直接掛鉤B.保險(xiǎn)公司不承擔(dān)最低收益保證C.投保人可靈活調(diào)整保費(fèi)金額和死亡保額D.產(chǎn)品無(wú)費(fèi)用透明度要求29、在保險(xiǎn)理賠過(guò)程中，若被保險(xiǎn)人因醉酒駕駛導(dǎo)致意外身故，保險(xiǎn)公司通?？梢跃苜r，其法律依據(jù)主要是？A.保險(xiǎn)利益原則B.最大誠(chéng)信原則C.近因原則D.損失補(bǔ)償原則30、下列哪項(xiàng)不屬于保險(xiǎn)公司資產(chǎn)負(fù)債管理的主要目標(biāo)？A.確保償付能力充足B.實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)與負(fù)債期限匹配C.最大化股東短期分紅D.控制利率風(fēng)險(xiǎn)敞口二、多項(xiàng)選擇題下列各題有多個(gè)正確答案，請(qǐng)選出所有正確選項(xiàng)（共15題）31、在保險(xiǎn)合同中，下列哪些屬于投保人的基本義務(wù)？A.如實(shí)告知義務(wù)B.及時(shí)簽發(fā)保單義務(wù)C.繳納保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)D.危險(xiǎn)程度增加通知義務(wù)32、下列關(guān)于人身保險(xiǎn)合同猶豫期的說(shuō)法，哪些是正確的？A.猶豫期內(nèi)投保人可無(wú)條件解除合同B.一般為簽收保單后10至15天C.保險(xiǎn)公司僅扣除工本費(fèi)后退還保費(fèi)D.猶豫期從繳費(fèi)當(dāng)天起算33、下列哪些情況屬于健康保險(xiǎn)的除外責(zé)任？A.投保前已存在的既往癥B.因戰(zhàn)爭(zhēng)導(dǎo)致的醫(yī)療費(fèi)用C.普通感冒引起的門(mén)診治療D.非醫(yī)學(xué)必需的整形手術(shù)34、在人身保險(xiǎn)中，受益人可以是以下哪些主體？A.投保人本人B.被保險(xiǎn)人的債權(quán)人C.法人或其他組織D.未出生的胎兒35、下列哪些因素會(huì)影響人壽保險(xiǎn)的保費(fèi)計(jì)算？A.被保險(xiǎn)人的年齡與性別B.職業(yè)類(lèi)別與健康狀況C.保險(xiǎn)金額與繳費(fèi)期限D(zhuǎn).保險(xiǎn)公司的注冊(cè)資本規(guī)模36、在保險(xiǎn)合同的訂立過(guò)程中，以下哪些行為屬于違反最大誠(chéng)信原則的情形？A.投保人故意隱瞞被保險(xiǎn)人的重大疾病史B.保險(xiǎn)人未對(duì)免責(zé)條款進(jìn)行明確說(shuō)明C.投保人誤報(bào)被保險(xiǎn)人年齡，但未超出承保范圍D.被保險(xiǎn)人主動(dòng)配合健康體檢37、下列關(guān)于人身保險(xiǎn)合同中受益人指定的說(shuō)法，正確的有？A.受益人可以由投保人單獨(dú)指定，無(wú)需被保險(xiǎn)人同意B.被保險(xiǎn)人可以隨時(shí)變更受益人C.受益人先于被保險(xiǎn)人死亡且未指定備選受益人，保險(xiǎn)金作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)處理D.受益人故意殺害被保險(xiǎn)人，喪失受益權(quán)38、下列哪些情況屬于健康保險(xiǎn)的除外責(zé)任？A.被保險(xiǎn)人因醉酒導(dǎo)致的住院治療B.先天性畸形的手術(shù)治療C.意外摔傷導(dǎo)致的骨折治療D.參加高風(fēng)險(xiǎn)競(jìng)技運(yùn)動(dòng)導(dǎo)致的傷害39、在壽險(xiǎn)精算中，影響純保費(fèi)計(jì)算的主要因素包括？A.預(yù)定死亡率B.預(yù)定利率C.預(yù)定費(fèi)用率D.投保人職業(yè)類(lèi)別40、下列關(guān)于保險(xiǎn)代理人與保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的區(qū)別，說(shuō)法正確的有？A.保險(xiǎn)代理人代表保險(xiǎn)公司的利益，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人代表投保人的利益B.保險(xiǎn)代理人由保險(xiǎn)公司支付傭金，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人只能由投保人支付服務(wù)費(fèi)C.保險(xiǎn)代理人通常銷(xiāo)售單一公司產(chǎn)品，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人可比較多家公司產(chǎn)品D.保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人必須具備更高專(zhuān)業(yè)資質(zhì)41、在保險(xiǎn)合同中，下列哪些屬于投保人應(yīng)履行的基本義務(wù)？A.如實(shí)告知義務(wù)B.及時(shí)簽發(fā)保單義務(wù)C.繳納保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)D.危險(xiǎn)增加通知義務(wù)42、下列關(guān)于人身保險(xiǎn)合同特征的描述，哪些是正確的？A.保險(xiǎn)金額由雙方協(xié)商確定B.具有儲(chǔ)蓄性和長(zhǎng)期性C.適用損失補(bǔ)償原則D.可設(shè)定受益人43、下列哪些情況可能導(dǎo)致保險(xiǎn)合同無(wú)效？A.投保人對(duì)被保險(xiǎn)人不具有保險(xiǎn)利益B.受益人故意殺害被保險(xiǎn)人C.雙方惡意串通損害他人利益D.投保時(shí)未明確選擇繳費(fèi)方式44、在壽險(xiǎn)產(chǎn)品中，下列哪些屬于傳統(tǒng)型人壽保險(xiǎn)？A.定期壽險(xiǎn)B.兩全保險(xiǎn)C.萬(wàn)能保險(xiǎn)D.分紅保險(xiǎn)45、下列關(guān)于保險(xiǎn)代理人的說(shuō)法，哪些是正確的？A.代理人以保險(xiǎn)公司名義展業(yè)B.代理行為的法律后果由保險(xiǎn)公司承擔(dān)C.代理人可擅自變更保險(xiǎn)條款D.代理人必須取得從業(yè)資格證書(shū)三、判斷題判斷下列說(shuō)法是否正確（共10題）46、在人身保險(xiǎn)合同中，投保人對(duì)被保險(xiǎn)人不具有保險(xiǎn)利益的，保險(xiǎn)合同自始無(wú)效。A.正確B.錯(cuò)誤47、保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人未履行及時(shí)通知義務(wù)，保險(xiǎn)公司有權(quán)拒絕賠付。A.正確B.錯(cuò)誤48、分紅型保險(xiǎn)的紅利來(lái)源于保險(xiǎn)公司實(shí)際經(jīng)營(yíng)成果高于定價(jià)假設(shè)的可分配盈余。A.正確B.錯(cuò)誤49、萬(wàn)能保險(xiǎn)的“萬(wàn)能”主要體現(xiàn)在保額可任意調(diào)整、保費(fèi)可靈活繳納。A.正確B.錯(cuò)誤50、猶豫期通常為投保人簽收保單之日起15日內(nèi)，期間退?？扇~返還已交保費(fèi)。A.正確B.錯(cuò)誤51、在人身保險(xiǎn)合同中，投保人對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益是合同生效的必要條件。A.正確B.錯(cuò)誤52、在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓后，受讓人自動(dòng)承繼被保險(xiǎn)人的權(quán)利義務(wù)，無(wú)需通知保險(xiǎn)人。A.正確B.錯(cuò)誤53、不可抗辯條款規(guī)定，保險(xiǎn)合同生效滿(mǎn)兩年后，保險(xiǎn)人不得以投保人未如實(shí)告知為由解除合同。A.正確B.錯(cuò)誤54、健康保險(xiǎn)中，等待期（觀察期）內(nèi)因疾病發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用，保險(xiǎn)公司通常不予賠付。A.正確B.錯(cuò)誤55、保險(xiǎn)代理人在授權(quán)范圍內(nèi)以保險(xiǎn)公司名義簽訂的合同，其法律后果由代理人自行承擔(dān)。A.正確B.錯(cuò)誤

參考答案及解析1.【參考答案】D【解析】根據(jù)《保險(xiǎn)法》規(guī)定，投保人對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益的情形包括：本人、配偶、子女、父母；與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或扶養(yǎng)關(guān)系的家庭成員；被保險(xiǎn)人同意投保人為其訂立合同的，視為具有保險(xiǎn)利益。朋友之間無(wú)法律上的利害關(guān)系，除非被保險(xiǎn)人明確同意，否則不當(dāng)然具有保險(xiǎn)利益。D項(xiàng)未說(shuō)明被保險(xiǎn)人同意，故通常不具保險(xiǎn)利益，為正確答案。2.【參考答案】B【解析】分紅保險(xiǎn)的紅利主要來(lái)源于“三差”：死差益（實(shí)際死亡率低于預(yù)定死亡率）、利差益（實(shí)際投資收益高于預(yù)定利率）和費(fèi)差益（實(shí)際費(fèi)用低于預(yù)定費(fèi)用）。其中，死差益是傳統(tǒng)壽險(xiǎn)紅利的重要來(lái)源。A項(xiàng)錯(cuò)誤，紅利非固定比例；C、D項(xiàng)與紅利來(lái)源無(wú)直接關(guān)系。故B為正確答案。3.【參考答案】C【解析】萬(wàn)能保險(xiǎn)具有繳費(fèi)靈活、保額可調(diào)、透明度高等特點(diǎn)。保險(xiǎn)公司每月公布結(jié)算利率，用于計(jì)算保單賬戶(hù)價(jià)值的利息，賬戶(hù)價(jià)值按復(fù)利累積。A項(xiàng)描述的是投資連結(jié)保險(xiǎn)；B項(xiàng)錯(cuò)誤，萬(wàn)能險(xiǎn)允許調(diào)整保費(fèi)；D項(xiàng)錯(cuò)誤，萬(wàn)能險(xiǎn)死亡保險(xiǎn)金通常為“保額+現(xiàn)金價(jià)值”或固定保額，可調(diào)整。故C正確。4.【參考答案】C【解析】根據(jù)《保險(xiǎn)法》第二十三條，保險(xiǎn)公司在收到理賠申請(qǐng)后應(yīng)及時(shí)核定，情形復(fù)雜的應(yīng)在30日內(nèi)作出核定。即使事故責(zé)任未完全明確，只要屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍，且部分損失可確認(rèn)，應(yīng)先行賠付。拖延或拒絕賠付可能構(gòu)成違約。故C符合保險(xiǎn)服務(wù)原則和法律規(guī)定，為正確選項(xiàng)。5.【參考答案】C【解析】等待期（觀察期）是指保險(xiǎn)合同生效后一段時(shí)間內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)事故不予賠付，主要目的是防止投保人已知患病仍投保的逆選擇行為（A），從而降低短期內(nèi)高發(fā)理賠風(fēng)險(xiǎn)（B），間接減少精算成本（D）。C項(xiàng)“鼓勵(lì)長(zhǎng)期持有”并非等待期的直接目的，而是通過(guò)續(xù)保優(yōu)惠等機(jī)制實(shí)現(xiàn)。故C不屬于主要目的，為正確答案。6.【參考答案】B【解析】根據(jù)《保險(xiǎn)法》第十二條和第三十一條規(guī)定，投保人對(duì)被保險(xiǎn)人必須具有保險(xiǎn)利益，否則保險(xiǎn)合同自始無(wú)效。人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益必須在合同訂立時(shí)存在，若無(wú)保險(xiǎn)利益，合同不具備法律效力，不產(chǎn)生賠償責(zé)任。因此，正確答案為B。7.【參考答案】D【解析】健康保險(xiǎn)主要包括醫(yī)療保險(xiǎn)、疾病保險(xiǎn)、護(hù)理保險(xiǎn)和失能收入損失保險(xiǎn)等，其核心是保障被保險(xiǎn)人的醫(yī)療或健康風(fēng)險(xiǎn)。年金保險(xiǎn)屬于人壽保險(xiǎn)范疇，主要功能是提供定期給付，用于養(yǎng)老規(guī)劃，不以疾病或醫(yī)療支出為賠付條件。因此，D項(xiàng)不屬于健康保險(xiǎn)類(lèi)型，答案為D。8.【參考答案】B【解析】代位求償權(quán)是指保險(xiǎn)人在賠付被保險(xiǎn)人后，依法取得向第三方責(zé)任方追償?shù)臋?quán)利。其行使前提是保險(xiǎn)事故由第三方造成，且保險(xiǎn)人已履行賠償義務(wù)。若無(wú)第三方責(zé)任，或事故為被保險(xiǎn)人自身原因，則不成立代位權(quán)。因此，正確答案為B。9.【參考答案】C【解析】猶豫期是指投保人在簽收保單后的一段期間（通常為15天，部分產(chǎn)品為10天），可無(wú)理由退保并全額退還保費(fèi)。根據(jù)監(jiān)管規(guī)定，猶豫期內(nèi)退保不得扣除任何費(fèi)用。該制度主要適用于長(zhǎng)期人身保險(xiǎn)，不適用于財(cái)險(xiǎn)。因此，C項(xiàng)正確。10.【參考答案】C【解析】客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估旨在了解客戶(hù)的財(cái)務(wù)狀況、風(fēng)險(xiǎn)承受能力、保障需求等，從而科學(xué)推薦適合的保險(xiǎn)產(chǎn)品，避免誤導(dǎo)銷(xiāo)售和產(chǎn)品錯(cuò)配。這既是合規(guī)要求，更是提升服務(wù)質(zhì)量的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。其核心目的為“合適的產(chǎn)品賣(mài)給合適的客戶(hù)”，故正確答案為C。11.【參考答案】C【解析】根據(jù)《保險(xiǎn)法》第四十五條的規(guī)定，被保險(xiǎn)人故意犯罪致傷殘或死亡的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付責(zé)任；但若合同成立滿(mǎn)兩年，保險(xiǎn)公司仍需按約定給付，體現(xiàn)不可抗辯條款精神。C項(xiàng)為正確答案。D項(xiàng)混淆了免責(zé)與不可抗辯的適用條件，不成立。12.【參考答案】B【解析】根據(jù)《保險(xiǎn)法》第六十二條，保險(xiǎn)人不得對(duì)被保險(xiǎn)人的家庭成員或其組成人員行使代位求償權(quán)，除非是因故意造成保險(xiǎn)事故。這是為了保護(hù)家庭內(nèi)部關(guān)系的穩(wěn)定性。其他選項(xiàng)均為可追償?shù)牡谌?。故B項(xiàng)正確。13.【參考答案】A【解析】保險(xiǎn)利益原則要求投保人對(duì)被保險(xiǎn)人的生命或健康具有法律認(rèn)可的經(jīng)濟(jì)或情感利害關(guān)系，如配偶、子女、債權(quán)人等。這是防止道德風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)。B、C、D均非必要條件。A項(xiàng)準(zhǔn)確體現(xiàn)了該原則的核心。14.【參考答案】B【解析】分紅險(xiǎn)紅利來(lái)源于保險(xiǎn)公司的“三差”收益：利差（實(shí)際投資收益高于預(yù)定利率）、死差（實(shí)際死亡率低于預(yù)定死亡率）、費(fèi)差（實(shí)際費(fèi)用低于預(yù)定費(fèi)用）。這些盈余在扣除必要準(zhǔn)備金后按比例分配。A、C、D均非紅利來(lái)源。15.【參考答案】C【解析】根據(jù)《人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)基本服務(wù)規(guī)定》，保險(xiǎn)公司應(yīng)將分紅保險(xiǎn)業(yè)務(wù)不低于當(dāng)年可分配盈余的70%分配給保單持有人。這是為了保障客戶(hù)權(quán)益，確保紅利分配的公平性。C項(xiàng)符合監(jiān)管要求，其他選項(xiàng)均不符合現(xiàn)行規(guī)定。16.【參考答案】C【解析】根據(jù)《保險(xiǎn)法》第十六條，投保人未履行如實(shí)告知義務(wù)，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。若投保人故意隱瞞重要事實(shí)，保險(xiǎn)人可不退還保費(fèi)。重大疾病史屬于影響承保決定的重要信息，故意隱瞞構(gòu)成欺詐，保險(xiǎn)公司可依法解除合同且不退還保費(fèi)，體現(xiàn)了最大誠(chéng)信原則。17.【參考答案】B【解析】保險(xiǎn)公司特別是壽險(xiǎn)公司，負(fù)債久期長(zhǎng)，需通過(guò)資產(chǎn)負(fù)債管理（ALM）確保資產(chǎn)端與負(fù)債端在現(xiàn)金流、期限和利率敏感性上匹配，避免流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)和利率風(fēng)險(xiǎn)。B項(xiàng)是ALM的核心，其余選項(xiàng)屬于經(jīng)營(yíng)策略，非風(fēng)險(xiǎn)管理核心目標(biāo)。18.【參考答案】C【解析】分紅險(xiǎn)紅利來(lái)源于保險(xiǎn)公司的實(shí)際經(jīng)營(yíng)成果優(yōu)于定價(jià)假設(shè)的部分，主要包括三差：死差（實(shí)際死亡率低于預(yù)期）、利差（實(shí)際投資收益高于預(yù)定利率）、費(fèi)差（實(shí)際費(fèi)用低于預(yù)定費(fèi)用）。紅利非固定，取決于經(jīng)營(yíng)成果，體現(xiàn)客戶(hù)與公司利益共享機(jī)制。19.【參考答案】B【解析】終身壽險(xiǎn)中，被保險(xiǎn)人身故是保險(xiǎn)金給付條件。只要被保險(xiǎn)人去世，保險(xiǎn)公司即按合同約定向指定受益人支付保險(xiǎn)金。受益人是否在世不影響其在被保險(xiǎn)人身故時(shí)的受益資格，除非受益人先于被保險(xiǎn)人身故且無(wú)次順位受益人。20.【參考答案】B【解析】“客戶(hù)中心”要求代理人以客戶(hù)需求為導(dǎo)向，進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和財(cái)務(wù)分析，推薦匹配的保障方案，而非以自身利益為先。B項(xiàng)體現(xiàn)專(zhuān)業(yè)服務(wù)和誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)，符合行業(yè)規(guī)范與職業(yè)道德，有助于建立長(zhǎng)期客戶(hù)信任。21.【參考答案】D【解析】根據(jù)《保險(xiǎn)法》第31條規(guī)定，投保人對(duì)本人、配偶、子女、父母，以及與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或扶養(yǎng)關(guān)系的近親屬具有保險(xiǎn)利益。此外，被保險(xiǎn)人同意投保人為其訂立合同的，視為具有保險(xiǎn)利益。雇主為雇員、債權(quán)人為債務(wù)人（在債權(quán)額度內(nèi)）也可認(rèn)定具有保險(xiǎn)利益。但普通朋友之間無(wú)法律上的利害關(guān)系，也不屬于法律明確列舉范圍，即使雙方同意，實(shí)踐中仍可能被認(rèn)定為缺乏保險(xiǎn)利益基礎(chǔ)，故D選項(xiàng)不符合保險(xiǎn)利益原則。22.【參考答案】D【解析】純保費(fèi)是根據(jù)保險(xiǎn)責(zé)任，以預(yù)定死亡率和預(yù)定利率為基礎(chǔ)計(jì)算的，用于未來(lái)保險(xiǎn)金給付的那部分保費(fèi)。預(yù)定費(fèi)用率影響的是附加保費(fèi)，而非純保費(fèi)本身。通貨膨脹率雖可能間接影響長(zhǎng)期經(jīng)營(yíng)成本和投資收益，但并不直接用于純保費(fèi)的精算模型中。因此，D項(xiàng)通貨膨脹率不直接影響純保費(fèi)計(jì)算，而A、B、C均為精算定價(jià)的核心參數(shù)。23.【參考答案】C【解析】萬(wàn)能保險(xiǎn)的特點(diǎn)包括保費(fèi)繳納靈活、現(xiàn)金價(jià)值按結(jié)算利率復(fù)利計(jì)息、賬戶(hù)價(jià)值隨利率變化調(diào)整。死亡保險(xiǎn)金可采用兩種方式：平準(zhǔn)型（A型）和均衡死亡給付型（B型），投保人可根據(jù)需要選擇。因此C項(xiàng)“只能采用平準(zhǔn)型”表述錯(cuò)誤，為正確答案。其他選項(xiàng)均符合萬(wàn)能險(xiǎn)的基本特征。24.【參考答案】B【解析】團(tuán)體保險(xiǎn)強(qiáng)調(diào)團(tuán)體的整體性與風(fēng)險(xiǎn)分散，通常不要求每位被保險(xiǎn)人提供詳細(xì)的個(gè)人健康告知，而是采用標(biāo)準(zhǔn)體承?；蚝?jiǎn)易核保。投保團(tuán)體需為合法組織，具備一定人數(shù)規(guī)模和參保比例（如75%以上），且投保目的應(yīng)為員工福利或風(fēng)險(xiǎn)保障。因此，B項(xiàng)“需提供個(gè)人健康告知”不屬于團(tuán)體險(xiǎn)常規(guī)要求，為錯(cuò)誤選項(xiàng)。25.【參考答案】C【解析】保險(xiǎn)公司的“三差”指死差、費(fèi)差和利差。費(fèi)差益指保險(xiǎn)公司實(shí)際發(fā)生的運(yùn)營(yíng)費(fèi)用低于產(chǎn)品定價(jià)時(shí)預(yù)設(shè)的費(fèi)用水平，從而產(chǎn)生的利潤(rùn)。例如，若預(yù)定費(fèi)用率為15%，而實(shí)際僅支出10%，則產(chǎn)生5%的費(fèi)差益。A項(xiàng)為利差益，B項(xiàng)為死差益，D項(xiàng)不屬于三差范疇。因此C為正確答案。26.【參考答案】C【解析】根據(jù)《保險(xiǎn)法》第三十一條，投保人對(duì)本人、配偶、子女、父母，以及與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或扶養(yǎng)關(guān)系的其他家庭成員具有法定保險(xiǎn)利益。此外，在被保險(xiǎn)人同意投保人為其訂立合同的情況下，視為具有保險(xiǎn)利益。同事之間無(wú)法律規(guī)定的親屬關(guān)系或經(jīng)濟(jì)利益關(guān)系，也不必然存在被保險(xiǎn)人同意的情形，因此不構(gòu)成法定保險(xiǎn)利益。故C選項(xiàng)錯(cuò)誤，當(dāng)選。27.【參考答案】C【解析】純保費(fèi)是根據(jù)保險(xiǎn)責(zé)任和風(fēng)險(xiǎn)概率計(jì)算的保費(fèi)部分，主要用于未來(lái)保險(xiǎn)金給付。其計(jì)算主要依據(jù)預(yù)定死亡率、預(yù)定利率和被保險(xiǎn)人年齡（影響死亡率）。而預(yù)定費(fèi)用率用于附加保費(fèi)的計(jì)算，覆蓋運(yùn)營(yíng)成本、銷(xiāo)售費(fèi)用等，不計(jì)入純保費(fèi)。因此C選項(xiàng)“預(yù)定費(fèi)用率”不影響純保費(fèi)，而是影響總保費(fèi)，故答案為C。28.【參考答案】C【解析】萬(wàn)能保險(xiǎn)是一種兼具保障與投資功能的壽險(xiǎn)產(chǎn)品，其特點(diǎn)包括：投保人可在合同約定范圍內(nèi)調(diào)整保費(fèi)和保額，現(xiàn)金價(jià)值賬戶(hù)通常設(shè)有最低結(jié)算利率保證，保險(xiǎn)公司承擔(dān)部分投資風(fēng)險(xiǎn)。雖然現(xiàn)金價(jià)值按結(jié)算利率復(fù)利計(jì)息，但并非直接掛鉤資本市場(chǎng)，且監(jiān)管要求明確費(fèi)用結(jié)構(gòu)透明。故C正確，A、B、D表述錯(cuò)誤。29.【參考答案】C【解析】近因原則是指導(dǎo)致?lián)p失的最直接、最有效、起決定性作用的原因。若被保險(xiǎn)人醉酒駕駛屬違法行為且為事故發(fā)生的近因，即便存在意外因素，保險(xiǎn)公司可依據(jù)免責(zé)條款拒賠。該行為違反了法律及合同約定，屬于除外責(zé)任。最大誠(chéng)信原則涉及告知義務(wù)，損失補(bǔ)償適用于財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，保險(xiǎn)利益關(guān)乎合同有效性，均非直接拒賠依據(jù)。故正確答案為C。30.【參考答案】C【解析】保險(xiǎn)公司資產(chǎn)負(fù)債管理（ALM）的核心目標(biāo)是通過(guò)協(xié)調(diào)資產(chǎn)與負(fù)債的結(jié)構(gòu)，保障償付能力、實(shí)現(xiàn)現(xiàn)金流匹配、控制利率和流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。期限匹配和風(fēng)險(xiǎn)控制是關(guān)鍵手段，償付能力是基本要求。而“最大化股東短期分紅”屬于公司治理或利潤(rùn)分配范疇，可能與長(zhǎng)期穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)沖突，不屬于ALM的直接目標(biāo)。故C選項(xiàng)不符合，為正確答案。31.【參考答案】A、C、D【解析】投保人作為合同一方，負(fù)有如實(shí)告知、繳納保費(fèi)及危險(xiǎn)增加通知等法定義務(wù)。選項(xiàng)B是保險(xiǎn)人的義務(wù)，即保險(xiǎn)公司應(yīng)履行的職責(zé)，不屬于投保人義務(wù)范疇。這些義務(wù)旨在保障合同的誠(chéng)信基礎(chǔ)和風(fēng)險(xiǎn)可控性，是保險(xiǎn)法中的核心內(nèi)容，常見(jiàn)于保險(xiǎn)從業(yè)人員考試考點(diǎn)。32.【參考答案】A、B、C【解析】猶豫期是保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益的重要機(jī)制，通常自投保人簽收保單之日起計(jì)算，非繳費(fèi)日。在此期間解除合同，保險(xiǎn)公司應(yīng)全額退還保費(fèi)，僅可扣除不超過(guò)10元的工本費(fèi)。該知識(shí)點(diǎn)常出現(xiàn)在保險(xiǎn)法規(guī)與實(shí)務(wù)考試中，D項(xiàng)表述錯(cuò)誤，易成為考生混淆點(diǎn)。33.【參考答案】A、B、D【解析】健康保險(xiǎn)通常將既往癥、戰(zhàn)爭(zhēng)、核輻射、故意自傷及非治療性整容等列為除外責(zé)任。普通感冒屬常見(jiàn)疾病，若合同未特別排除，一般可按條款報(bào)銷(xiāo)。本題考查對(duì)保險(xiǎn)責(zé)任范圍的理解，A、B、D為常見(jiàn)免責(zé)條款，考生需注意合同條款的具體約定與行業(yè)通用規(guī)則。34.【參考答案】A、B、C【解析】受益人由被保險(xiǎn)人或投保人指定，可為自然人或法人，包括投保人本人（如壽險(xiǎn)自保情形）。債權(quán)人雖無(wú)當(dāng)然受益權(quán)，但可被指定為受益人。胎兒原則上不具備民事主體資格，不得直接指定為受益人，需出生后補(bǔ)正。本題考查受益人資格的法律邊界，D項(xiàng)為常見(jiàn)錯(cuò)誤選項(xiàng)。35.【參考答案】A、B、C【解析】人壽保險(xiǎn)保費(fèi)基于大數(shù)法則與精算模型，主要受年齡、性別、健康、職業(yè)、保額、繳費(fèi)期等因素影響。注冊(cè)資本反映公司實(shí)力，但不直接影響個(gè)險(xiǎn)定價(jià)。該題考察保險(xiǎn)精算基礎(chǔ)邏輯，D項(xiàng)為干擾項(xiàng)，易誤導(dǎo)對(duì)保費(fèi)形成機(jī)制理解不清的考生。36.【參考答案】AB【解析】最大誠(chéng)信原則要求合同雙方如實(shí)告知重要事實(shí)。A項(xiàng)中投保人故意隱瞞重大疾病史，構(gòu)成“不如實(shí)告知”；B項(xiàng)中保險(xiǎn)人未履行免責(zé)條款的說(shuō)明義務(wù)，違反其應(yīng)盡的提示與說(shuō)明責(zé)任，均屬違反最大誠(chéng)信原則。C項(xiàng)屬于非故意誤報(bào)，且未影響承保決定，不構(gòu)成重大違反；D項(xiàng)為正常履約行為，無(wú)違規(guī)。因此選A、B。37.【參考答案】BCD【解析】根據(jù)《保險(xiǎn)法》規(guī)定，投保人指定受益人須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意，A錯(cuò)誤。被