中國銀行杭州市Z支行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展問題及對策探討摘要一、引言改革開放以來，我國社會經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，人民的收入水平不斷提升。截止到2019年底，我國居民人均可支配收入達(dá)到了8493元，同比增長8.7%，其中城鎮(zhèn)居民人均可支配收入達(dá)到11633原，同比增長7.9%，農(nóng)村居民人均可支配收入4600元，增長8.8%鄭書博.大連市建設(shè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展研究[J].合作經(jīng)濟(jì)與科技,2018,(4):72-73.。隨著人民收入水平的不斷提升，社會大眾的理財意識和理財需求都得到了很大程度的發(fā)展。我國個人理財業(yè)務(wù)從上個世紀(jì)90年代開始發(fā)展，上個世紀(jì)90年代中期，招商銀行率先試水個人理財業(yè)務(wù)，自此開啟了我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的快速發(fā)展之路。2004年是我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)爆發(fā)的一年，全國各大商業(yè)銀行紛紛推出自己的特色理財產(chǎn)品。次年，銀監(jiān)會出臺了《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》、《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險管理指引》等政策規(guī)范規(guī)范個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展彭園園.交通銀行個人理財業(yè)務(wù)的風(fēng)險防控對策與建議——以河南省分行為例[J].財訊,2019,(1):88-89.。時至今日，我國個人理財業(yè)務(wù)取得了巨大的發(fā)展。截止到2019年底，國內(nèi)理財余額總量近30萬億元，為廣大投資者創(chuàng)造收益超過4000億元鄭書博.大連市建設(shè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展研究[J].合作經(jīng)濟(jì)與科技,2018,(4):72-73.彭園園.交通銀行個人理財業(yè)務(wù)的風(fēng)險防控對策與建議——以河南省分行為例[J].財訊,2019,(1):88-89.敖從林.互聯(lián)網(wǎng)金融對銀行個人理財業(yè)務(wù)的影響與對策[J].時代金融（下旬）,2018,(6):21.浙江大學(xué)遠(yuǎn)程教育學(xué)院本科畢業(yè)論文(設(shè)計)二、相關(guān)概念分析二、相關(guān)概念分析（一）個人理財及個人理財業(yè)務(wù)的概念對于什么是個人理財，本文人認(rèn)為個人理財指的是個人根據(jù)自己的資產(chǎn)情況，通過對收入、支出、債務(wù)等些情況進(jìn)行分析，在充分了解銀行提供的個人理財業(yè)務(wù)特點(diǎn)的基礎(chǔ)上，結(jié)合自身能夠承擔(dān)風(fēng)險的大小選出適合自己的理財產(chǎn)品，并達(dá)到自己預(yù)期目標(biāo)的過程。個人理財具有安全性、盈利性與流動性的特點(diǎn)李利明.銀行個人理財業(yè)務(wù)存在問題及對策[J].現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)信息,2018,(18):306.李利明.銀行個人理財業(yè)務(wù)存在問題及對策[J].現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)信息,2018,(18):306.（二）個人理財業(yè)務(wù)的種類個人理財業(yè)務(wù)又被稱為財富管理業(yè)務(wù)，指的是商業(yè)銀行為個人提供的財務(wù)分析、財務(wù)規(guī)劃、投資顧問、資產(chǎn)管理等專業(yè)化服務(wù)的活動。一直以來，個人理財業(yè)務(wù)都是商業(yè)銀行利潤的重要來源，尤其是在發(fā)達(dá)國家中，個人理財業(yè)務(wù)更是商業(yè)銀行利潤的一個重要來源。個人理財業(yè)務(wù)最早出現(xiàn)在上個世紀(jì)70年代，當(dāng)時的西方發(fā)達(dá)國家普遍重視發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)。根據(jù)一些學(xué)者的研究發(fā)現(xiàn)，當(dāng)時發(fā)達(dá)國家個人理財業(yè)務(wù)已經(jīng)占到銀行總收入與的30%以上劉偉,邱寧.我國銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展問題思考[J].河北企業(yè),2017,(8):98-99.劉偉,邱寧.我國銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展問題思考[J].河北企業(yè),2017,(8):98-99.表2.1銀行個人理財?shù)闹饕獦I(yè)務(wù)個人理財?shù)臉I(yè)務(wù)種類服務(wù)內(nèi)容銀行服務(wù)現(xiàn)金、匯款、支票等借貸業(yè)務(wù)信用卡、抵押等證券經(jīng)紀(jì)基金交易、調(diào)研等共同基金基金管理、評價等個人信托信托、不動產(chǎn)管理等個人稅務(wù)個人稅務(wù)策劃、捐贈等其它服務(wù)教育、養(yǎng)老基金等浙江大學(xué)遠(yuǎn)程教育學(xué)院本科畢業(yè)論文(設(shè)計)三、中國銀行杭州市Z支行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀三、中國銀行杭州市Z支行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀（一）中國銀行杭州市Z支行簡介中國銀行成立于1912年，是我國國際業(yè)務(wù)發(fā)展最多的銀行，在全球50多個國家和地區(qū)都有中國銀行的分支機(jī)構(gòu)。2006年，中國銀行在港交所以及上交所上市。中國銀行杭州市Z支行成立于1995年，銀行經(jīng)過多次的機(jī)構(gòu)增設(shè)與挑戰(zhàn)，目前管轄支行5家，有營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)10多家。該銀行目前有員工520名，下設(shè)營業(yè)部、公司部、中小企業(yè)部、銀行卡中心、人力資源部、運(yùn)營和你部、綜合管理部等部門。（二）中國銀行杭州市Z支行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀1.個人理財產(chǎn)品介紹從銀行的理財產(chǎn)品來看，中國銀行杭州市Z支行作為中國銀行的下屬分支機(jī)構(gòu)，在個人理財產(chǎn)品的服務(wù)流程以及產(chǎn)品設(shè)置上都是沿用公司的規(guī)定。中國銀行個人理財產(chǎn)品主要包括自營類理財產(chǎn)品、代銷類理財產(chǎn)品、代理基金、代理保險、貴金屬業(yè)務(wù)這幾種。對于自營類的產(chǎn)品主要是由總行開發(fā)的理財產(chǎn)品。第一，自營類產(chǎn)品主要保內(nèi)理財以及表外理財這兩種類型。表外理財包括現(xiàn)金管理類、固定期限類以及凈值開放類。固定期限類產(chǎn)品有基智通、穩(wěn)富、創(chuàng)富等產(chǎn)品；現(xiàn)金管理類有日積月累-日計劃、智富7天等產(chǎn)品；凈值開放類有中銀策略、日積月累-樂享天天等產(chǎn)品。第二，代銷類理財產(chǎn)品主要包括權(quán)益類和類固收類兩大類。權(quán)益類主要由華潤信托系列、天弘基金系列等；類固收類主要由黃山18號系列、廣州證券紅棉系列等。第三，代理基金。公司目前代理基金產(chǎn)品主要有重點(diǎn)合作的25家基金公司以及5家選擇性合作的基金公司的產(chǎn)品；第四，代理保險。杭州市Z支行代理的保險產(chǎn)品包括22家保險公司的150多種產(chǎn)品。第五，貴金屬。杭州市Z支行目前重點(diǎn)合作的貴金屬產(chǎn)品主要由國富黃金、寶泉錢幣等公司的產(chǎn)品。2.個人理財服務(wù)內(nèi)容杭州市Z支行當(dāng)前的個人理財服務(wù)內(nèi)容主要包括產(chǎn)品組合服務(wù)、理財咨詢服務(wù)、理財規(guī)劃服務(wù)、多渠道服務(wù)、增值服務(wù)等。例如，產(chǎn)品組織服務(wù)主要是銀行根據(jù)客戶需求通過對不同產(chǎn)品進(jìn)行科學(xué)配置，得到符合客戶需求的資產(chǎn)組合方案。再比如，多渠道服務(wù)主要是銀行為客戶提供3A服務(wù)，也就是任何時間、任何地點(diǎn)、任何方式的專屬服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。3.個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀中國銀行杭州市Z支行目前的理財業(yè)務(wù)由銀行金融部財私團(tuán)隊直接負(fù)責(zé)，其中有副主任一名，管理專員一名。該團(tuán)隊與各網(wǎng)點(diǎn)理財經(jīng)理直接對接，負(fù)責(zé)傳到并執(zhí)行中國銀行個人理財業(yè)務(wù)的相關(guān)政策，并對支行理財經(jīng)理進(jìn)行業(yè)績考核。從理財經(jīng)理團(tuán)隊來看，根據(jù)Z支行的理財經(jīng)理管理辦法規(guī)定，每200名中高端客戶需要配備1名理財經(jīng)理。目前Z支行有中高端客戶1.4萬戶，但是理財經(jīng)理只有21人，數(shù)量配置嚴(yán)重不足。從客戶群體來看，隨著近年來杭州市社會經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，Z支行中個人理財業(yè)務(wù)客戶不斷增加，目前銀行有個人客戶數(shù)約為26萬戶，其中理財客戶1.4萬戶，占比5.3%。如表3-1所示是銀行近年來理財產(chǎn)品的發(fā)售情況，四年共發(fā)售16058支。2016年，Z支行個人理財產(chǎn)品銷量為4.18億元，2019年銷量達(dá)到8.21億元。表3-1理財產(chǎn)品發(fā)售情況表時間2016年2017年2018年2019年發(fā)售數(shù)量4338416037003860浙江大學(xué)遠(yuǎn)程教育學(xué)院本科畢業(yè)論文(設(shè)計)四、中國銀行杭州市Z支行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問題四、中國銀行杭州市Z支行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問題（一）理財產(chǎn)品種類單一且收益率較低第一，理財產(chǎn)品同質(zhì)化情況嚴(yán)重。從Z支行的情況來看，目前Z支行提供的理財產(chǎn)品種類繁多，產(chǎn)品名稱千變?nèi)f化。但是總體來說，銀行的理財產(chǎn)品設(shè)計上跟其他商業(yè)銀行具有較強(qiáng)的相似性，例如中國銀行的富系列、平穩(wěn)系統(tǒng)產(chǎn)品跟建設(shè)銀行的乾元尊享系列、農(nóng)行的金鑰匙系列、工商贏得工銀理財系列產(chǎn)品都類似。由于銀行產(chǎn)品設(shè)計和開發(fā)需要經(jīng)過相關(guān)部門的多層監(jiān)管，商業(yè)銀行往往在產(chǎn)品設(shè)計上相互模仿，產(chǎn)品設(shè)計缺乏創(chuàng)新的問題在我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)上是比較常見的。第二，理財產(chǎn)品種類及收益無法滿足客戶需求。從2017年以來，Z支行目前的理財產(chǎn)品跟以往相比有了較大的增加，銀行每周一會推出定制白名單理財，每周二會推出爆款理財。白名單理財是根據(jù)具體的主題來定制，例如春節(jié)理財、雙魚座理財、園丁理財?shù)?，種類繁多，定制理財?shù)氖找嬉绕胀ɡ碡敻?%至10%，但是總體來說，目前銀行在售的理財產(chǎn)品是很難滿足客戶需求的。銀行銷售情況較好的理財產(chǎn)品往往在發(fā)售當(dāng)日9點(diǎn)前就已經(jīng)搶購一空，一些沒有及時買到的客戶只能退而求其次購買其他產(chǎn)品或者等待隔日再次搶購。從理財產(chǎn)品的收益情況來看，目前Z支行理財產(chǎn)品的收益情況處于中等水平，缺乏較強(qiáng)的市場競爭力。根據(jù)普益標(biāo)準(zhǔn)的統(tǒng)計，2019年第四季度銀行理財收益能力排行中，收益能力排名前五的銀行依次是渤海銀行、恒豐銀行、華夏銀行、興業(yè)銀行、上海浦東發(fā)展銀行。中國銀行個人理財產(chǎn)品收益率有待提升。從中國銀行Z支行在售的理財產(chǎn)品來看，雖然名目眾多，但是大部分的理財產(chǎn)品在投資比重、期限、收益率等方面跟其他銀行同類產(chǎn)品的差異不明顯。從投資期限上看，中國銀行Z支行的理財產(chǎn)品期限集中在1至3個月；收益方式方面主要以保本型產(chǎn)品以及非保本型產(chǎn)品為主，其中非保本型的產(chǎn)品近70%，是市場主流。在投資幣種上，以人民幣為主，其他外幣僅占2%，可供選擇的幣種有限。從行業(yè)情況來看，不同商業(yè)銀行在理財產(chǎn)品方面存在相似度較高的問題會導(dǎo)致一些銀行在推出了某一款新產(chǎn)品后，很多銀行也往往會采取跟風(fēng)的操作，導(dǎo)致產(chǎn)品的優(yōu)勢喪失，這對于整個商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品發(fā)展都會造成負(fù)面影響。如表1所示是當(dāng)前杭州各大銀行的核心理財產(chǎn)品，其中工商銀行的步步為贏、農(nóng)業(yè)銀行的本利豐、交通贏得穩(wěn)添利、中國銀行Z支行的永樂5號等產(chǎn)品的理財期限以及收益率都幾乎相同，這表明當(dāng)前我國商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品同質(zhì)化情況是比較明顯的，也反映出了中國銀行Z支行產(chǎn)品創(chuàng)新能力的不足。表1杭州市商業(yè)銀行核心理財產(chǎn)品銀行理財產(chǎn)品旗下產(chǎn)品系列工商銀行Z支行理財金賬戶步步為贏、靈通快線、凈值型、保本型中國銀行Z支行金鑰匙理財安心得利、本利豐、匯利豐、安心快線交通銀行Z支行交銀理財天添利、穩(wěn)添利、匯添利、沃德添利（二）個人理財產(chǎn)品銷售存在較多風(fēng)險Z支行當(dāng)前在個人理財產(chǎn)品銷售的過程中存在一定的風(fēng)險，具體來說體現(xiàn)在以下幾點(diǎn)幾方面。第一，在銷售環(huán)節(jié)中，部分理財經(jīng)理為了提升產(chǎn)品的銷量，私下給客戶承諾收益，有的理財經(jīng)理將預(yù)期收益稱為固定收益，將分紅稱為利息，類似的亂象容易引發(fā)客戶不滿。第二，規(guī)避雙錄的風(fēng)險。從2016年起，銀行會要求所有商業(yè)銀行進(jìn)行雙錄，但是雙錄流程是比較繁瑣的，一些理財經(jīng)理為了提升服務(wù)效率，避免一些客戶由于過度了解理財產(chǎn)品的風(fēng)險而影響其購買決策往往會推薦客戶到自助渠道中購買產(chǎn)品，這就導(dǎo)致了規(guī)避雙錄的行為出現(xiàn)，這就會引發(fā)一些客戶由于沒有深入了解產(chǎn)品風(fēng)險而做出錯誤購買決策的問題。第三，個人理財產(chǎn)品簽約環(huán)節(jié)存在風(fēng)險。一方面，根據(jù)銀監(jiān)會的要求，我國商業(yè)應(yīng)在實(shí)際銷售理財產(chǎn)品時必須要對客戶的風(fēng)險承受能力進(jìn)行全面評估，以確客戶購買的理財產(chǎn)品在其風(fēng)險承受范圍內(nèi)。但是從Z支行的實(shí)際情況來看，個別理財經(jīng)理為了完成自己的工作業(yè)績，存在人為干預(yù)客戶風(fēng)險等級測評的情況，客戶測出的風(fēng)險等級高于其實(shí)際承受力，導(dǎo)致一些客戶購買了不符合其風(fēng)險承受能力的產(chǎn)品；另一方面，客戶實(shí)際簽約時對于文字繁多的產(chǎn)品說明書往往是難以充分閱讀的，而對于銀行理財產(chǎn)品的運(yùn)作模式也是一知半解，往往是出于對理財產(chǎn)品的信任來做出購買行為，也容易出現(xiàn)購買到不符合自身需求產(chǎn)品的情況。（三）理財經(jīng)理團(tuán)隊專業(yè)素質(zhì)不佳隨著當(dāng)前知識經(jīng)濟(jì)時代的到來，各行各業(yè)的發(fā)展中都必須依靠高素質(zhì)的專業(yè)人才，從銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展來說同樣如此。從Z支行的情況來看，Z支行目前有理財經(jīng)理21人，如圖所示是理財經(jīng)理的學(xué)歷構(gòu)成，可以看到，其中研究生學(xué)歷有1人，大學(xué)本科學(xué)歷有8人，大專學(xué)歷有12人。學(xué)歷層次總體來說偏低，這也間接造成理財經(jīng)理專業(yè)素質(zhì)不足。另外，從職業(yè)資格的角度來看，銀行理財經(jīng)理崗位需要有一些基礎(chǔ)的職業(yè)資質(zhì)，例如理財銷售資格、基金從業(yè)資格、保險從業(yè)資格等，但是從Z支行的實(shí)際情況看，有多名理財經(jīng)理不具備基金從業(yè)資格，不應(yīng)該從事基金產(chǎn)品銷售，所以資質(zhì)上的不足也對銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展造成了影響。圖4-1銀行理財經(jīng)理學(xué)歷構(gòu)成浙江大學(xué)遠(yuǎn)程教育學(xué)院本科畢業(yè)論文(設(shè)計)五、中國銀行杭州市Z支行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展建議五、中國銀行杭州市Z支行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展建議（一）加強(qiáng)理財產(chǎn)品及服務(wù)創(chuàng)新中國銀行杭州市Z支行當(dāng)前必須要加強(qiáng)理財產(chǎn)品以及服務(wù)的創(chuàng)新。第一，要加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新。中國銀行當(dāng)前應(yīng)該發(fā)揮自身在全球化資產(chǎn)配置的優(yōu)勢，加強(qiáng)對海外市場的研究，積極拓展投資渠道。作為一家在境外設(shè)立數(shù)十家分支機(jī)構(gòu)、覆蓋全球40多個國家和地區(qū)的大型商業(yè)銀行，中國銀行應(yīng)該積極在海外投資方面加大理財產(chǎn)品的設(shè)計創(chuàng)新。實(shí)際上，近年來中國銀行業(yè)正在積極推進(jìn)這方面的工作。2014年，中國銀行與澳門分行合作推出倍紛通寶，該產(chǎn)品能夠利用內(nèi)存外貸利率的差異為客戶帶來更加可觀的收益。2015年，中國銀行與新加坡行聯(lián)合推出了南洋聚富產(chǎn)品，這一產(chǎn)品能夠幫助客戶同時獲得國內(nèi)存款收益以及海外投資收益，市場吸引力較強(qiáng)，風(fēng)險相對較小，一上市就取得了不錯的銷售成績。從未來來看，中國銀行必須要進(jìn)一步加強(qiáng)對此類產(chǎn)品的研發(fā)創(chuàng)新，提升研發(fā)速度，通過創(chuàng)新的產(chǎn)品吸引客戶。第二，加大產(chǎn)品組合創(chuàng)新與營銷模式的創(chuàng)新。中國銀行當(dāng)前不僅要在產(chǎn)品創(chuàng)新上加強(qiáng)投入，更應(yīng)該積極推進(jìn)產(chǎn)品組合創(chuàng)新及營銷模式的創(chuàng)新。產(chǎn)品組合就是根據(jù)不同客戶的不同需求將不同產(chǎn)品進(jìn)行組合，以最大程度滿足客戶需求的過程。加強(qiáng)產(chǎn)品組合的創(chuàng)新要求理財經(jīng)理對于公司各種理財產(chǎn)品的特點(diǎn)有一個清晰的了解與把握，在充分結(jié)合客戶需求的基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)二者的完美組合。與此同時，在營銷模式方面，中國銀行當(dāng)前應(yīng)該積極探索創(chuàng)新的營銷模式?？梢栽趥鹘y(tǒng)的大廳制勝的基礎(chǔ)上，實(shí)施差異化的營銷手段。例如，可以打造具有本地特色的社區(qū)銀行提升服務(wù)品質(zhì)。同時也可以積極學(xué)習(xí)國內(nèi)一些銀行的做法，例如招商銀行就是這方面的典型代表。招商銀行近年來實(shí)施的“咖啡陪你”等營銷手段讓人耳目一新，中國銀行可以進(jìn)行借鑒。（二）加強(qiáng)理財產(chǎn)品風(fēng)險控制與管理對于理財產(chǎn)品的風(fēng)險控制可以從以下幾方面入手。第一，銀行要提升銷售人員的風(fēng)險意識。商業(yè)銀行必須要加強(qiáng)對理財團(tuán)隊風(fēng)險意識的提升，銀行應(yīng)該加強(qiáng)對員工的合規(guī)教育及警示教育，可以定期開展風(fēng)險管理培訓(xùn)或組織員工觀看風(fēng)險警示教育片，積極打造一支具有較強(qiáng)風(fēng)險意識的理財隊伍。只有理財經(jīng)理們能夠樹立起風(fēng)險意識才能夠不斷提升風(fēng)險的防范效果。第二，要做好業(yè)務(wù)流程的風(fēng)險把控工作。杭州市Z支行目前要做好風(fēng)險監(jiān)控工作，銀行的財富管理團(tuán)隊要定期對風(fēng)險防控工作進(jìn)行檢查，對各銷售網(wǎng)點(diǎn)銷售人員的行為進(jìn)行監(jiān)控，加強(qiáng)與銷售人員的溝通，可以借助公司的OCRM系統(tǒng)傳票和銷售臺帳及時分析發(fā)現(xiàn)潛在的風(fēng)險，并采取積極措施予以應(yīng)對。第三，全面落實(shí)銀行個人理財銷售雙錄工作。雙錄能夠清晰記錄銷售人員的銷售行為，對規(guī)范銷售行為能夠起到積極作用。與此同時，雙錄還能夠充分保障消費(fèi)者的權(quán)益，便于消費(fèi)者充分了解自己所要購買的產(chǎn)品，避免風(fēng)險的出現(xiàn)。Z支行當(dāng)前要做好雙錄工作，提升雙錄的合規(guī)性。Z支行的銷售人員必須按照相關(guān)規(guī)定嚴(yán)格落實(shí)雙錄要求，按照標(biāo)準(zhǔn)話術(shù)向客戶做好產(chǎn)品的宣傳，并確保錄音錄像清晰到位，重點(diǎn)做好風(fēng)險的提示以及客戶確認(rèn)等環(huán)節(jié)，避免將應(yīng)該被雙錄的客戶推介到自助渠道進(jìn)行產(chǎn)品購買。（三）強(qiáng)化理財經(jīng)理團(tuán)隊建設(shè)首先，Z支行當(dāng)前要加強(qiáng)對理財經(jīng)理隊伍考核制度的改革。目前杭州市Z支行理財經(jīng)理的考核工作主要是在各個網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)中進(jìn)行的，實(shí)際上主要被網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人控制。網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人往往會將很多自己的考核指標(biāo)分配到理財經(jīng)理身上，導(dǎo)致理財經(jīng)理無法全身心投入到理財業(yè)務(wù)發(fā)展上，所以目前Z支行必須要加強(qiáng)對以往考核模式的改變。銀行可以考慮將理財經(jīng)理的80%的考核比重交給財富管理團(tuán)隊負(fù)責(zé)，網(wǎng)點(diǎn)考核占20%，借助這種考核方法來避免以往理財理財經(jīng)理無法專職專干的情況出現(xiàn)。同時，銀行要細(xì)化獎勵機(jī)制。有效的獎勵機(jī)制能夠有效提升理財經(jīng)理團(tuán)隊的工作積極性，Z支行目前可以針對銷售難度較大的基金，提升計件獎勵標(biāo)準(zhǔn)，按照誰銷售誰受益的原則激發(fā)理財經(jīng)理積極性。其次，要加強(qiáng)團(tuán)隊建設(shè)。一方面，銀行必須要加強(qiáng)對理財經(jīng)理的業(yè)務(wù)培訓(xùn)。杭州市Z支行要做好培訓(xùn)統(tǒng)籌工作，避免多頭培訓(xùn)效果不佳的問題。銀行的個金部財私團(tuán)隊要全權(quán)負(fù)責(zé)理財經(jīng)理的培訓(xùn)工作，實(shí)際培訓(xùn)時要做好培訓(xùn)需求的調(diào)查工作，了解理財經(jīng)理工作中存在的不足以及理財經(jīng)理的培訓(xùn)訴求，提升培訓(xùn)內(nèi)容的適用性。另一方面，銀行要完善理財經(jīng)理退出機(jī)制。目前Z支行中有一些理財經(jīng)理缺少必要的專業(yè)資質(zhì)，專業(yè)素質(zhì)不佳，銀行要出臺退出機(jī)制，要求這些理財經(jīng)理在規(guī)定時間內(nèi)通過相關(guān)資質(zhì)考試，對于在期限內(nèi)沒有通過考試的人員一律更換。同時在績效考核方面，針對連續(xù)三個月業(yè)績末位的理財經(jīng)理要進(jìn)行更換，并于在銀行中營造良好的競爭氛圍。浙江大學(xué)遠(yuǎn)程教育學(xué)院本科畢業(yè)論文(設(shè)計)結(jié)束語結(jié)束語隨著當(dāng)前我國社會經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，社會大眾的理財意識不斷增強(qiáng)，大眾的理財需求也不斷提升，這給商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展帶來了寶貴的機(jī)遇。與此同時，很多商業(yè)銀行在發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)的過程中出現(xiàn)了一些問題，商業(yè)銀行必須要知難而上，加速個人理財業(yè)務(wù)的創(chuàng)新與發(fā)展。本文對中國銀行杭州市Z支行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展情況進(jìn)行分析，通過對中國銀行杭州市Z支行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展情況的分析發(fā)現(xiàn)銀行當(dāng)前在個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展中出現(xiàn)了理財產(chǎn)品種類單一且收益率較低、個人理財產(chǎn)品銷售存在較多風(fēng)險、理財經(jīng)理團(tuán)隊專業(yè)素質(zhì)不佳等問題。銀行必須要加強(qiáng)對產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新，通過差異化的產(chǎn)品與服務(wù)提升企業(yè)個人理財業(yè)務(wù)的市場競爭力；加強(qiáng)對理財產(chǎn)品的風(fēng)險控制，加強(qiáng)對理財團(tuán)隊建設(shè)，為個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展提供人才保障。浙江大學(xué)